“我今年40岁了，要如何规划才能既让孩子完成学业，又保证我退休后有充足养老资金？”年近不惑的中年人基本会有这样的担忧，怕自己从单位退休后难以应对财务危机，所以也难怪，各家保险公司纷纷争夺养老市场，有些保险公司甚至计划推出“买养老保险送养老院床位”的做法。　　也许你现在还年轻，但千万不要以为40岁前规划养老金为时过早――专业人士可以负责任地告诉你，预定养老金宜早不宜迟。　　为什么四十岁是道坎？　　先算算，一个人退休后需要多少钱才能满足不错的养老需求呢？　　一般来说，职业人士工作期间，每月用于个人生活的费用大约是月工资的60%，退休后，没了工作收入明显下降，因此，如果要达到跟退休前一样的品质生活，每月可领取到上班时月工资的60%是一个基本数。　　假若一位女职工，其月工资4420元，按60%的标准计算，那么其退休后每月所需的养老金约2650元。但有些退休人员月人均养老金仅是一千多元，由此可知，退休后要享受退休前一样品质的生活，还得考虑投资，以便在退休后每月能够增加一千多的收入。按照我国女性平均寿命74岁计算，55岁退休，那么该女士退休后共需要的退休金应该就是：19年&12月&1500元=34.2万元。　　如果该女职工从30岁投保，10年交，保额5.5万，年缴13970元，月均交1164元，日均交38元，那么从55岁退休开始领取养老金至74岁，合计领取养老金利益（按照高中低三档进行分析演算）低档收益可能获取325250元，中档可能获取428636元，高档收益可能获取635898元。而其成本是139700元。　　这里有一个保险行业老生常谈的观点，保险越早交，保费越便宜。现在很多人提复利率理财，而复利率理财要15个周期以上，才会发生质的飞跃，对于养老保险来说也是如此。因此，如果要购买保险来养老，在55岁退休的话，那最迟应该在40岁就要购买保险。　　那些认为50岁快要退休时再买保险的想法，不是不行，但所缴纳的费用太高，划不来。而且，很多人到了50岁时，或多或少会有一些慢性疾病，也容易成为拒保人群。　　有社保养老保险还要买商业养老险吗？　　为什么要担心养老呢？不是有社保吗？有人对此表示不解。文章出自，转载请保留此链接！　　没错，我们国家对达到法定年龄退出劳动领域的劳动者，为保障其基本生活需要，建立了社会保险制度，制订了《社会保险法》，由社会保障基金为提供生活补偿费用。　　《社会保险法》第十六条规定：“参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。”第十八条规定：“国家建立基本养老金正常调整机制。根据职工平均工资增长、物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。”　　但一个不能忽视的情况是，我国目前的退休金制度只能使退休者达到吃饱穿暖的基本温饱程度。某银行理财顾问表示，若想退休后生活不会有太大落差，保证相应的生活品质，还得未雨绸缪，尽早规划自己的养老问题。　　其中一个可行的途径就是，适当选择商业养老保险作为补充。据悉，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在缴纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。　　根据卫生部的统计，目前我国60岁以上的老人已经超过1.8亿，而且每年还以500万-800万的数量不断增加。随着教育及职业化程度的不断提高，越来越多的中国女性期望通过积极妥善的财务规划来减轻职业压力，并有意愿尽早开始享受自由惬意的退休生活。同时，我们也看到，中国老龄化趋势明显，统计显示女性可能将会面临一段更为漫长的退休生活期。因此，做到未雨绸缪、厘清财务目标并妥善规划显得十分重要。　　商业养老险可能附加养老院服务　　目前，商业养老保险金的领取方式主要是按年领取。这样设计的一个重要因素就是现在啃老族不少，如果一次性领取，这笔钱很可能被子女借去，从而影响到投保人的养老生活。　　那么面对保险市场上花样繁多、设计各异的养老保险该如何选择呢？在保险精英们看来，各保险公司的产品设置大同小异，挑选的空间不大。但对于投保人来说，要根据自己的实际能力来合理安排个人期望的养老生活。如果退休前工作稳定可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，而对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群，则可以选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保。对于很多人担心的医疗问题，保险专家建议，因为社保中有基本医疗保险，商业保险最应该购买的是重大疾病险，其它如意外险、住院险等可根据自己的能力购买。　　现在独生子女比较多，大多数老年人老了之后，儿女不在身边，就成了空巢老人。因此，一些保险公司开始推出养老保险与养老产业、健康产业结合起来的服务新形式，只要购买他们的养老保险产品到一定程度，就有一定的资质进入他们为保险人打造的养老院，而在养老院里的每个月的开支，就可以直接从投保人购买的保险产品里扣，争取让老年人的退休生活更有保障。最近更新：看完本文，记得打分哦：很好下载Doc格式文档马上分享给朋友：?知道苹果代表什么吗实用文章，深受网友追捧比较有用，值得网友借鉴没有价值，写作仍需努力相关故事：
48小时热门关于对用人单位欠缴养老保险费之历史遗留问题的分析及建议_叶荣胜律师_新浪博客
关于对用人单位欠缴养老保险费之历史遗留问题的分析及建议
在执业过程中，会经常有许多企业员工（劳动者）前来咨询与养老保险有关的法律问题，他们反映，由于用人单位没有为其缴纳数年前的养老保险费，而用人单位往往以超过投诉时效、诉讼时效等理由拒绝补缴；而社保机构和人民法院也以上述理由驳回他们的申请或诉讼。
一、问题的提出及特征归纳
&&&&经过分析，上述案例均具有以下一些共同的特征：
1，这些劳动者在同一企业工作时间较大，都在5年以上，其中年龄在四十岁左右、工作10年以上的占较大比例。
2，用人单位已为这些劳动者购买了近几年的养老保险，但并没有为其缴纳员工入职后起初几年的养老保险费。
3，这些劳动者均非广东户籍，他们的的户籍都在外省。
4，这些劳动者向有关主管行政机关或司法部门寻求救济时，通常面临投诉时效或仲裁、诉讼时效已过期以及法院不予受理的法律障碍。
5，他们的维护权利通常以往来奔波于各个政府部门（如信访、社保或法院等）开始，以一无所获而结束。
6，他们的诉求很简单，就是要求企业补缴前期的养老保险费，甚至愿意由自己缴纳全部费用。
二、必要性
广东作为中国改革开放政策的先行地区，三十年来，以千万计的外省人来到这里辛勤劳动，他们中的许多人文化程度不高，工作在最基层的岗位，如建筑工地、工厂车间、商场、保安部门等，他们为广东的经济建设作出了不可磨灭的巨大贡献。其中，有一部分人已年过四十，由于学历不高，职业生涯上升的空间不大，他们开始考虑退休后的养老问题。
中国的现代养老保险制度自九十年代建立以来，经过近二十年的发展，其覆盖面已逐步从城镇延伸至农村，从企业职工扩展至农民，全体国民“老有所依、老有所养”是其终极目的。从上述制度设计的目的而言，尽早解决本文所涉及员工被拖欠保险费问题也是理所应当的。
三、对于劳动者被拖欠保险费问题所城镇的障碍及其分析
作为一种强制性的制度设计，一系列完整、强大的法律制度是必要的前提，但毋庸讳言，目前我国依然缺乏足够的有关养老保险的法律、法规和政策；而正因为上述因素，有些政府部门不愿意直接面对问题，在实践中，最大的障碍包括以下两个方面：
目前劳动争议循两种途径解决，一是仲裁诉讼途径，但该方式时间长且需消耗大量精力；二是劳动监察途径，即劳动者直接向相关劳动保障（或社保）部门投诉，这种方式简单直接，所以许多劳动者选择该种方法。但在被拖欠养老保险费的员工向社保部门投诉时，社保部门往往以其投诉“已超过投诉时效”为由不予受理。他们所援用的法律依据为“劳动保障监察条例”第二十条（“违反劳动保障法律、法规或者规章的行为在2年（以下简称“投诉时效”）内未被劳动保障行政部门发现，也未被举报、投诉的，劳动保障行政部门不再查处）。
2，如劳动者向劳动争议仲裁机构申请仲裁及向人民法院起诉时，也面临了不予处理的困扰。我查阅了各地法院对相关案件的裁决文件，除个别地区（如乌鲁木齐）外，大部分地区的法院均对欠缴社保费案件采取“不予处理”的做法，其理由不外乎以下两点：社保费的征缴属于行政行为，是行政机关的职权范围；而因社保费产生的纠纷很多是企业改制、国家在不同时期用工制度的变革等历史遗留问题而产生的，故法院不应介入。
从以上分析可知，就本文所述情形而言，劳动者所选择的破解方法并不多。法律及司法机关处理方式的调整和改变需要相当长的时间。如前所述，广大外来务工人员为各地经济建设作出了巨大的贡献，各级政府部门应当确实采取措施以确保他们老有所依、老有所养。世界上，广东省已先行了一步，广东省人力资源和社会保障厅、广东省地方税务局于日颁布的“关于妥善解决企业未参保人员纳入企业职工基本养老保险问题的通知”（粤人社发（号）。该通知第一条规定，现为广东省户籍，至本通知实施之日前曾与我省各类企业（含农场）、国家机关、事业单位、社会团体和民办非企业（以下简称“单位”）建立劳动关系，因所在单位关闭破产，被吊销营业执照、被撤销、无生产经营能力等原因无力承担缴费责任或因超过法定时效无法要求用人单位补缴，从未参加我省城镇企业职工基本养老保险的各类人员，可以采取“直接纳入”及“缴费纳入”的方式纳入广东省城镇企业职工基本养老保险。但通知仅局限于广东省户籍人员。
综上，提出建议如下;
1，对于因用人单位欠缴养老保险费而产生的“投诉时效”问题，应作出有利于劳动者的解释，将上述两年时效的起算时间明确为劳动关系终止之日。
2，劳动仲裁机构和人民法院应当受理因用人单位欠缴养老保险费而产生的纠纷；并将对于因用人单位欠缴养老保险费而产生的“仲裁时效”及“诉讼时效”,的起算时间明确为劳动关系终止之日。
3，修改“关于妥善解决企业未参保人员纳入企业职工基本养老保险问题的通知”,将适用该通知的人员范围扩大至非广东省户籍且已于广东省各类单位建立劳动关系，已参加基本养老保险但用人单位有欠缴养老保险费事实存在，因超过法定时效无法要求用人单位补缴的劳动者。
本文仅为一家之言，因能力所限，不足之处，请批评指正。
叶荣胜律师
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今年四十岁买劳动局养老保险合算吗，每年交多少钱
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今年四十岁买劳动局养老保险合算吗，每年交多少钱
山东 聊城 阳谷县发表时间： 14:35
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