曾靠免费重挫银行，但支付宝微信为何都开始收费了_网易科技
曾靠免费重挫银行，但支付宝微信为何都开始收费了
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（原标题：从提现转账到还信用卡，原本免费的支付宝、微信怎么都开始收费了？）
从12月1日起，微信内还信用卡要交手续费，每月还款超出5000元的部分收取0.1% 手续费（最低0.1元）。大多数人大多数月份不会因此增加多少开支。但需要惦记的手续费又多了一个。与此同时，你通过银行还款并没有这样的手续费。银行免费，互联网金融服务收费的项目又多了一个。这件事最近一年多了起来。2016年2月，微信宣布用户提现超过1000元的部分要付0.1% 手续费。这1000元的免费额度是终身额度，用完之后每次提现都要交手续费，0.1元起。支付宝那个网红气质官方微博当时说“一大早就有好多小伙伴来问宝宝，我统一回复下：支付宝提现不收费！”
支付宝官微在微信宣布提现收手续费后的回应。图/搜狐科技7个月后，支付宝公告称因综合经营成本上升，它们将对个人用户超出免费额度（2万元）的提现收取0.1% 的服务费，永久免费额度2万。提现手续费不只影响用户自己去除现金，也影响了转账。毕竟收钱的人也需要提现。这对于把微信、支付宝当银行户头使用的人来说影响不小。相比于银行转账要输入十几位的账号、姓名、开户行，微信或者支付宝的付款更快、更方便，在一个聊天界面里点转账然后输入金额即可。小一点的公司甚至拿它们当工资卡。但提现收费以后就不一定了。如果一个人有一套租金5000元/月的房子要租出去，付三押一就是20000元，过了额度每次就要20元手续费。不算多，但换做银行网银直接转账，反倒是免费的。这和以前可不一样。曾经，银行才是干什么都要收费的地方中国自1985年开始发行银行卡。今天享受便捷支付工具的人，大概已经很少有人记得一直到2001年年底，中国仍只有18个城市间可以跨行、异地使用银行卡。
1990年代以前的中国银行长城卡，没有今天常见的银联、Visa等卡组织标记。图/中国金融博物馆一位1990年代加入建行的工作人员告诉《好奇心日报》，那时候建行还没有成立个人金融部，只有一个储蓄科，各网点的凭证稽核都要交换到支行后台录入检查。对于其他以个人用户为主的中间业务收入，如基金、保险、贵金属，银行几乎没有指标，“基金我记得都没人买，都是员工自己买。”曾担任世界银行顾问的王一江教授，总结说到2000年，中资银行基本状况是不良资产比例高、盈利能力差、公司治理结构落后。银行主要收入来源是挣存贷利息差，业绩指标基本都是对公业务。中国银行业改革从2000年代初开始。中资银行引入外资银行股东，部分开放市场的同时也引进技术和管理方法。汇丰入股交通银行、苏格兰皇家银行入股中国银行、高盛入股工商银行都在那个时间段。国有四大行也在外资投行的帮助下，剥离不良资产并陆续在香港上市。人民银行主导的统一支付系统也在那时候真正建立起来。2002年，中国银联在人民银行授意下成立，联合各家商业银行推行银行卡的全国联网通用。银行间7*24小时实时转账更是直到2005年人民银行启用小额批量支付系统（BEPS）之后才实现。在此之前，每天银行下班之后发起的转账要第二天才到。这是阿里巴巴上线淘宝和支付宝之后面对的银行基础设施。随着功能完善，银行业针对个人的手续费也快速到来。2003年至2006年间，银行业增加了20多项收费：账户余额太少（100元或者更少）有小额账户管理费；去柜台存太多零钱有零钞点钞费；手机接收账户金额变动的短信也得每个月交几块钱；连拿着工行卡到建行ATM查余额都要收取每笔0.2-0.3元的费用。用户办网银就更贵了。一份工行自2004年起启用的收费标准显示，办理其网银U盾80元起、网银年费12元，这是必缴费用。其他收费项目还有如异地汇款按柜台标准收手续费、短信账务提醒每月4元等。也在2004年，免费的支付宝出现了。13年前，支付宝靠免费倒逼银行支付体系革新支付宝最初是阿里巴巴为了解决淘宝网络交易安全所设的一个功能，采用了“第三方担保交易模式”。阿里巴巴在2004年成立专门的支付宝公司，为用户和商户提供免费交易、转账。通过支付宝，买家支付的货款需要暂存在支付宝公司，等收到货物后再确定付款给卖家。但银行早期对支付宝有不少制约。2004年支付宝不能直接绑定银行卡扣款，用银行卡网支付宝账户打钱、等到购物结账时扣。后来支付宝的快捷支付可以让用户不用预先往账户充值、直接结账银行卡扣款。但开通这个功能要带好身份证、网银U盾、银行卡到线下网点开通，每次有500元的支付限额。
支付宝快捷支付每日500元支付限额。图/新浪科技支付宝还陆续跟银行谈妥合作协议，实现类似“工行卡打钱到支付宝再提现到招行卡”的跨行转账，只需1-2个工作日即可到账。支付宝处理时效跟人民银行的实时支付系统接近，但它不要手续费，网页界面也比银行的产品友好得多。其他像异地支付宝账户间转账、短信提醒等银行收费功能也都免费对用户开放。之后几年时间里，随着淘宝的增长，支付宝接入了一个又一个银行。对接银行卡的过程也逐渐简化成一条短信完成。2013年推出的余额宝更让支付宝不再仅仅作为支付工具。余额宝本质就是个货币基金，是一种银行多年来一直在销售相关金融产品，只是没有多少人知道。相比银行那时候买基金要带好证件、卡到网点开通理财专户、然后再在客户端里输入你打听好的六位代码才能买到，余额宝只要在屏幕上点几下用户协议，完成实名认证，就可以直接把钱转进去获得利息。这样支付宝变成了跟现用银行账户几乎一样的东西：用户往里面存钱，一部分流动资金放在支付宝，一部分投资保值需求的存入余额宝，吃饭、交水电煤起费、购物、转账……直接在手机里点几下就可以了。余额宝聚集的庞大资金和用户，服务上线第一年年末用户数达到4000万、2014年上半年增至1.24亿。截止到今年上半年，余额宝的资金规模达到1.43万亿元、用户数超过3亿人。资金规模接近中国银行2016年底1.63万亿的活期存款余额、超过了招商银行活期+定期存款余额。微信来的晚了点，但它来的时候支付宝已经解决了互联网公司和银行的合作问题。在一个远好于支付宝成立之初的金融基础设施内，腾讯迅速将微信用户转化成微信支付用户。2015年春节以后，微信支付用户数达到4亿。再到今年一季度，微信支付用户数超过6亿、每天发生6亿笔交易。免费又好用，这是支付宝、微信给人的印象。现在收取手续费的时候，支付宝和微信都说成本太高了2016年宣布提现手续费后，马化腾面对质疑解释说这是因为微信转账到银行账号需要0.1% 费率，一进一出都要收，一个月下来成本要3亿。在此之前腾讯自己补贴了手续费。还有微信支付需要给银行的手续费，中金估计这个数字是0.15%。腾讯2016年第一季度财务报告显示，包括支付业务在内“其他”项目成本140亿元左右，主要构成是银行手续费。该分部亏损8亿元。
微信没有和商业银行一家一家谈清算，而是通过人民银行各分支行的集中代收付通道进行结算交易。一位银行清算中心工作人员早先在接受《经济观察报》采访时说微信支付用过的通道，除了深圳金融电子结算中心，“还有天津、陕西、山西央行分支行的集中代收付通道”。今年5月人民银行禁止这些机构为公用事业类和公益类以外的企事业提供代收付服务，已经开展业务的要在年底前断开，这样一来微信就要找新渠道。由于这些清算资源本身比较稀缺的，现在逐渐被人民银行叫停之后，微信新渠道的手续费大概率会上涨。支付宝是绕开清算中心自己和各家银行谈的合作。支付宝从未公布自己的提现手续费成本，但考虑到它的线上交易规模以及清算方式，它的手续费应该会比微信更低一些。信用卡还款也是一个道理，结算时收款的一方也会收取费用。银行都不收费是因为它们各自拥有自己的信用卡业务，用户消费的同时商家需要支付手续费、并且用户需要还的钱越多就越可能需要分期还款、向银行支付高昂的利息。支出增加的同时，支付宝、微信等第三方支付机构还少了一块利息收入。此前因为“担保交易模式”，客户支付的货款，在收到货并且做出确认之前，是一直存放在支付宝等服务的账上，这部分资金又被成为“备付金”。在人民银行2011颁布的备付金管理办法中，客户备付金的利息归属确定为第三方支付公司。央视财经的一项调查显示，第三方支付机构备付金的利息收入占到支付机构总收入的11%。以中金公司测算的2016年第三方互联网支付毛收入647亿元计，相当于71亿元利息收入。但今年4月，人民银行更改了支付机构备付金需集中存管的办法，规定支付机构将备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，暂不计付利息。以前支付公司可以用这部分利息补贴手续费成本，现在没有了。另一个互联网公司不说的原因是，人们已经习惯了它们，手续费也不会改变支付宝用户数在2009年达到2亿、而当年中国网民数量为3.84亿人，约50% 的网民开通了支付宝账户，此后数字还在不断提高。随着微信支付的加入，第三方手机支付真正来到人们身边，使用人数超过了使用网上银行的人数。人民银行下属支付清算协会2016年年报显示，中国电子支付交易额三倍于银行卡交易额。支付宝、微信等非银行金融机构经手的交易额接近100万亿元，是银行卡消费的两倍。据《2017年中国电子银行调查报告》统计，在用户进行线上支付时，第三方支付普及度最高，其次才是网上银行和手机银行。
图/《2017年中国电子银行调查报告》另一份的中金公司的研究报告则预计，第三方支付整体交易规模在未来四年仍将保持中高速成长，年均增长27.1%。银行卡消费业务同期只有4.3% 的年均增长。在这一变化趋势中，中金预计支付宝和微信支付仍将合计占有互联网支付市场近九成的份额。另外，截止到今年上半年，余额宝背后的天弘基金资产规模超过1.5万亿元，是第二名工银瑞信的2.5倍。支付宝即是中国最大支付公司、也是最大的基金公司。互联网经济经常通过高额补贴、免费、或者直接送钱的方式抢用户，这在竞争初期会很有效果。滴滴、美团、饿了么都是先倒贴让人养成习惯，再逐渐开始涨价争取收回成本。2014年腾讯用红包和补贴滴滴打车培养人们小额支付习惯。而且早期支付账户既不强制进行实名认证，也不强求绑定银行卡，只要借助于红包、转账等功能，腾讯将微信用户转化为微信支付用户的门槛其实非常低。
图/中金公司研究报告然后再凭借2015年春节的“摇一摇”送红包营销，腾讯让用户8天内绑定2亿张银行卡。而此前支付宝单是取得2亿注册用户（不一定绑卡）就花了6年。但用户数量的高速增长通常也意味着补贴成本的迅速攀升，所以当企业的用户数多到一定数量，取消免费策略或减少补贴也不会导致用户数急剧减少时，出于控制成本的考量，它们通常会停掉补贴。已经笼络大量用户的支付宝、微信现在不靠补贴也能把用户留在身边。互联网公司使传统支付领域更有效运作，但最后还是成了体系内的一员马云2008年说“ 如果银行不改变，我们就改变银行。”银行确实被改变了。近年来减免包括银行卡年费、异地取款手续费等在内的多项费用。有一些费用比如网银U盾工本费按标准需要收取，部分银行也会自己贴钱补上。跟外资行比，中资行原来的手续费标准也非常低。比如美国银行的境内同行转账普遍就要30美元一笔，还没法实时到账。一度，支付宝看上去绕开了人民银行设立好的金融体系。马云那话没说几年，银行就不再处处对支付宝设限。2011年，建行推出直接开通了支付宝功能的储蓄卡，支付宝龙卡。用户不需要开通网银、再跟支付宝账户进行绑定。购物结账的时候如果支付宝账户没有余额，就直接从储蓄卡里扣。我们以前曾探讨过，支付宝是在直接跟银行谈合作进行资金清算，实际上是绕开了以银联为主导的银行间资金结算体系。清算机构负责核对收付款指令和交易双方的信息，确认双方信息无误后放行资金。它资金流转的中间人，阻断交易双方直接对接。而支付宝账户间的转账，实际上不归人民银行各级清算中心、支付系统、银联其中任意一家清算机构监管。它直连银行结算资金也让它成为事实上的清算机构。支付宝花呗、京东白条，都是互联网金融服务自己做的类信用卡业务。它们各自也都有自己的信用体系。但至少目前为止，最终用户还是需要将钱转到银行，费用就在和银行结算的时候发生了。用户把钱取出来意味着资金仍围绕银行体系流转，手续费也因此会不断产生。这时候互联金融服务更像是传统金融体系的参与者。随着人民银行牵头的两个新机构成立，互联网公司曾经新开辟的路也可能被堵上。一个是网联。它的全名为“非银行支付机构网络支付清算平台”，由支付清算协会发起设立。清算总中心和银联都是支付清算协会的会员。网联的单一最大股东，是人行清算中心。然后外管局（梧桐树投资平台）等政府机构都有出资，它们共占据了网联37% 的股权。
支付宝和财付通则并列第三大股东，有了话语权。但它成立本身意味着人民银行会收回目前互联网公司和银行之间的清算渠道。2018年下半年起，所有的网络支付都要通过网联平台进行清算。
另一个是信联，掌管金融体系的核心业务征信。原本人民银行有一套自己的征信系统，但没有互联网公司掌握的数据，比如芝麻信用、微信信用、京东小白信用分等。《财新》报道称人民银行已决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台，2017年底就要正式批准筹建。此前人民银行已经在2015年年初印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》里要求支付宝、腾讯在内的八家公司做好开展个人征信业务准备工作——它们的数据将接入国家级的统一信用数据库。支付宝诞生13年，互联网公司逼得银行业提升效率、改进服务，也被监管所承认。但它们终究没能绕开银行的体系。随着新的监管体系的成形，它们也从银行体系的颠覆者变成了这个体系里的一部分。
本文来源：好奇心日报
责任编辑：王凤枝_NT2541
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建设银行支付宝卡会扣年费吗？怎么我无缘无故少了几块钱
08-09-21 &匿名提问我用支付宝转账到银行卡，反而银行卡里的钱少了，这是为什么？_百度知道
我用支付宝转账到银行卡，反而银行卡里的钱少了，这是为什么？
我有更好的答案
你使用银行卡上的钱转出了，当然会少了，没有使用余额宝转出，所以余额宝没有减少。转账时可以选择转账方式。余额宝也行。银行卡也行。点击银行卡就会跳转到余额宝。
采纳率：92%
输入密码之前您选择的支付方式是银行卡支付的
银行扣了年费30，我刚刚就是用支付宝余额70转到一张以前的银行卡里，很久没用那张卡里面没钱，然后我发现我转错卡了，我就想转出来，结果我就只能转40出来了，扣了我30，那张卡我以前绑定的，转账的时候就选错卡了，哎，好坑啊
你是说到银行卡的钱与你转账的钱不对？
那就奇怪啦
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支付宝、微信支付无密码扣费安全吗？
编辑：景春霞来源：IT之家日期：
为什么用支付宝、微信扫码支付时不需要输入密码，这样做安全吗?
　　密码是保障账户安全最重要的一道防线，在以往，无论何种付款方式都需要用户输入密码进行授权，银行才会将相应的款项划拨给商家。到了现在，很多时候不用密码也能支付了，不知道大家有没有好奇过这个问题：为什么用支付宝、微信扫码支付时不需要输入密码，这样做安全吗?
　　同样在不输密码的情况下被扣钱的场景还有：学校不知道同学们的银行卡密码，却能直接从里面扣学费，以及每月例行被银行扣管理费等。今天小编就解释一下其中的原理和存在的隐患。
　　支付宝和微信扫码付款安全吗?
　　微信、支付宝扫码付款，和支付宝的小额免密支付相似，是无需密码即可支付，也就是说，无论是谁，只要拿到你的手机，就可以随便花你支付宝、微信账户里的钱。那么，付款码的原理是什么，隐患究竟有多大?
　　当用户生成支付二维码并供商户扫码时，经过支付宝、微信支付认证的商户，即可通过扫码设备扫描付款码，直接从用户账户中抽取费用。二维码提供的是付款方、收款方、流水号、时间戳等加密后的交易参数。
　　除了丢手机、被盗号、遭手机木马攻击、假热点通过免费WIFI盗取二维码等常规安全风险之外，二维码支付还有自身特有的风险：商家或个人需要通过支付宝、微信的认证，并使用其提供的扫码设备方可完成扫码，如果对商户认证失误，导致不法分子获得了扫码收钱的权限，用户将蒙受损失。
　　可以说，支付宝和微信付款码支付的风险稍高。不过正因如此，支付宝和微信格外注重安全保障措施。例如付款码每分钟更新一次，付款成功后即告作废，多次被扫也不允许重复扣款;微信支付对付款码有截屏风险提醒，支付宝不支持付款码截屏;最关键的还在于额度限制，微信扫码支付有1000元限额，支付宝有2000元限额，另外，支付宝小额免密支付的上限是2000元。也就是说，即便这些免密支付真的出了问题，用户的损失也不致过大。
　　学校收学费：与银行签订代扣学费的协议
　　学校与一家银行签订合作协议后，就有权从具有代扣功能的学生卡里扣除一定金额的学费。学校一般都会统一组织学生办理学生卡，与本校财务系统挂钩，除收取学费之外，也会把奖学金、助学金等打入卡内。
　　有些同学可能切身体验过，每次存学费到银行卡是有时间限制的，如果在规定时间内没有存，就需要自己拿现金另交。这也说明银行代扣学费有时间限制，不能随时随地想扣就扣。而且，能签订这种协议的一般是行政事业单位，一般企业没有权限。
　　这种由银行统一进行的扣款，就像银行从账户里扣年费、信用卡自动还款一样，不需要密码，也不存在泄露密码的问题，属于银行的正常业务，但并不意味着没有安全隐患。
　　对于办学生卡这件事而言，银行从学校获得充裕的客户完成办卡任务，而学校一般会要求学生办卡，有些大学还利用自己掌握的学生个人资料，半强制替学生开卡。这样做虽然在理论上风险不大，但如果学生担心账户信息安全，可以除学费外不在卡内存钱，并在毕业后进行销户。
　　银行扣年费、管理费不需用户密码
　　根据目前银行业普遍的收费标准，银行对日均余额低于一定数额(一般为300元-500元)的账户收取每季度3元的;银行卡年费每年10元，部分银行有优惠。银行从用户账户里扣除上述费用，是不经过用户输入密码的。
　　小编特别提醒大家：这总计每年20多元的费用，其实你很早就可以不交了&&从日开始，国家发改委、中国银监会年初联合发布的商业银行服务收费新规正式实施，每个中国公民都可以在商业银行拥有一个免年费和账户管理费的&双免&账户。
　　申请时，既可选择对一张卡进行&双免&，也可选择单独免除一张卡的年费和另一张卡的账户管理费。但需由用户本人持身份证和银行卡主动到银行网点申请，才能免除这两项费用。
　　如何在享受方便的同时保障资金安全
　　免密支付有利有弊，享受它的便捷就得承受它可能带来的风险，业内人士提醒广大消费者，使用各类支付过程中一定要注意从以下几方面保护好自己的个人信息：
　　1、银行卡号、有效期、安全码及密码要严格保密，避免直接用生日、电话号码、身份证件号码等作为密码，也不要将银行卡密码和其他注册登录密码、支付密码设置成一样，以免被&撞库&。
　　2、不要让别人代刷或保管银行卡，尤其不要泄露手机短信&动态密码&，这是风险控制的关键环节。
　　3、使用手机支付的市民，建议不要频繁刷机，安装正规的软件并定期杀毒，尽量不要越狱或ROOT操作，同时设定消费限额。
　　4、在外尽量使用自己的流量、避免连接来路不明的WIFI。
　　5、如果不幸遭遇&被盗&情况，立即拨打银行客户电话或到柜台申请冻结账户，并第一时间报警，避免出现大额损失。
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