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借贷宝：熟人模式下的高利贷乱象
“人脉变钱脉”，借贷宝“熟人借贷”模式最简洁的描述，裸条借贷、暴力催收，让这家平台再次站在了风口浪尖。
图片来源于网络
　　&人脉变钱脉&，借贷宝&熟人借贷&模式最简洁的描述，裸条借贷、暴力催收，让这家平台再次站在了风口浪尖。北京商报日前报道了《变味儿的校园贷》后，又接到多位借款人投诉，在调查过程中北京商报记者发现，在激进的营销模式下，平台默认赚利差功能、熟人借贷演变为线上高利贷、咋舌的利息及逾期管理费以及人人催背后的暴力催收，让借款人、放款人都深受其害。在不少业内人士看来，平台初衷主打的社交金融确实是创新，但如果风控不严、将风险推给借款人和放款人，那么平台就会逐渐沦为养育非法民间借贷&毒瘤&的土壤。
　　变味儿的&熟人模式&
　　借贷宝的激进营销模式自诞生以来一直备受质疑。据悉，借贷宝运营模式是&熟人借贷&模式，服务于熟人之间的互联网金融平台，即无论借款还是投资，都是在朋友之间，信用判断交给用户自己，而且平台本身不对借款担保。自去年8月以来，借贷宝砸下20亿元巨资启动营销推广活动，由于极具&诱惑性&的奖励条件让大量用户卖力做起了推广，这在前期确实为借贷宝积累了不少用户。
　　据一位借贷宝营销者描述，&之前借贷宝的推广奖励分为两级，第一级为20元，第二级为10元。如果我们的一级客户群有1000人，就可以得到万元的收益。但我们要拿更大收益，让这1000人再去推广。如果他们每人能推广100人，我们就可以拿到二级用户，相当于=100万元的二级推广收益&。
　　不过，在激进营销方式下，这种熟人借贷模式开始&变味&。一位借贷宝用户向北京商报记者表示，很多时候借款并不是通过熟人借贷，而是在微信群或者QQ群里发布借款信息，想借多少钱、什么时候还、利率多高，这些条件谈好后在借贷宝上互相添加好友，而这些人其实互相根本就不认识。北京商报记者也在借贷宝App上发布了相应的借款项目，但是由于没有足够的好友，并没有人接单，所以就像不少急于用钱的借款人类似，通过搜索引擎寻找QQ群、微信群，寻找乐意给自己借款的放款人更加直接高效。如此一来，在借贷宝中的好友其实是&假熟人&。
　　为非法民间借贷搭桥
　　&假熟人&借贷关系让线下高利贷转移到线上，而借贷宝并不会对这些熟人进行审核，让这类高利贷在线上无限制蔓延。北京商报记者通过调查同时发现，在激进营销下，还滋生了众多靠利差挣钱的中介。这些中介通过借入低成本资金然后在平台上放贷，因为放贷的资金收不回来，导致被动逾期，加上平台高额的管理费，欠款越滚越大。据了解，目前有不少中介逾期金额高达百万元，但是平台与这些风险产生隔离。
　　借贷宝App上的赚利差功能也吸引了众多资金中介入场。借贷宝官网宣传显示，赚利差功能是借贷宝独创。虽然借贷宝声称年利率不超过24%，但是一些放高利贷的人利用借贷宝平台，在私下和借款人商量好利率条件，然后加为借贷宝好友，在借款人挂单后，放款人接单，最终产生叠加利率。
　　王一(化名)是一名资金中介，她向北京商报记者讲述道，&去年10月底，她通过网络认识了一个中介，这个中介介绍了一个放款人给她，告诉她注册了借贷宝以后可以向那个人借钱。当时借了5000元，通过线上挂单支付24%的年化利率，线下再返借款人利息，当时利息是10天500元，算下来，日息1%。之后王一通过借款再去放贷的方式赚利差。不过，之后这些放款人的利息更高，日息4%，有些甚至还要押金。最开始她也把借来的资金放出去了一部分，但由于借出去的资金还款不及时，资金链断裂。&当时我借了1万元，5天的利息为2000元，到了第5天，我需要还1万元给借款人，但我借出去的钱没有收回来，导致又得去借第二笔，这样恶性循环下来，加上利息和逾期管理费目前需要还147万元。&王一说道。
　　据了解，借贷宝从逾期第一天，开始计收罚息和逾期管理费，以24%年化利率计收罚息，基础逾期管理费按照截至当日未偿还本金、利息与罚息之和&0.1%/天收取。除了基础逾期管理费外，借贷宝还在逾期第16天，一次性计收特别逾期管理费，收取方法是按照截至当日未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和&20%。在逾期第76天，特别逾期管理费的金额将调整至：截至当日未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和&30%。针对这一高逾期率，借贷宝方面回应称，逾期管理费并非借贷宝一家独创，而是信用借款与生俱来的回收成本高的特点形成的国际国内通行惯例。
　　北京商报记者也在多个群中看到，像王一这种中介很多，当时是为了放款给其余人赚利息钱，但后来拿的款利息太高，根本无法周转。加上高额利息和平台逾期管理费，雪球越滚越大。在分析人士看来，用户从事的是高利贷游戏，本身有一定的责任。但部分贷款平台为非法民间借贷打通了线上渠道，自然也脱不了关系。
　　北京寻真律师事务所律师王德怡表示，这些用户本身也有责任，他们实际上从事的是&借东贷西&的二道贩子，玩的是&空手道&，从中想赚差价。&互联网贷款平台一方面帮助部分借款人和贷款人起到牵线搭桥作用，另一方面也让一些非法借贷业务趁机而入。部分贷款平台业已沦落为部分非法民间借贷的土壤。尽管平台表面上可以通过其单方面制定的业务规则来宣布免除自己的责任，但平台在借款人人身安全和财产权益受到侵害时应当建立起相应的投诉机制和保护机制，应当配合借款人向司法机关提供相关信息，避免产生实质性的恶性案件。&王德怡说道。
　　暴力&人人催&平台该担何责
　　裸条催收、暴力恐吓&&除去利差模式、熟人风控，借贷宝的催收模式也饱受质疑。据北京商报记者了解到，借贷宝平台上的借款人逾期之后，面临着放款人、借贷宝委外催收机构或者借贷宝人人催等多方催收。而其中任何一方如果出现暴力催收，借贷宝到底该不该承担责任？
　　北京商报记者之前报道过的哈尔滨女大学生小易(化名)表示，她在借贷宝平台上逾期之后，就遭受了公开裸照以及人身恐吓等暴力催收。据小易介绍，因为借款逾期难以偿还债务，放款人要求她拍下&裸照&，还扬言不照做就要危害其家人。之后，她的裸照被公开，她被迫休学，藏身在外。
　　对于暴力催收的质疑，借贷宝对媒体回应称，媒体提及的以裸照施压的催收方式，是放款人自行采取的非法催收手段，与平台完全无关。
　　上述资金中介王一向北京商报记者介绍，作为一名孕妇，她遭到了人人催的暴力催收。&这些催收的人开始24小时跟着我，如果没有怀孕，他们估计会直接抓我走。&而王一提到的人人催正是借贷宝推出的&人人催&互联网催收平台，根据公开信息，这是一个采用了互联网众包模式的债务催收平台，即具有催收能力和催收意愿的个人都可以成为合作催收员，即&催客&，在借贷宝平台上抢逾期债务单进行催收，获得酬金，这个催收网络覆盖全国并施行属地化管理。
　　据王一透露，人人催给的佣金很高，像她这笔欠款的佣金高达34万元。王一表示，&我们并不是不想还钱，借款人的钱，我们一直也在分期还。报案没人管，让借贷宝起诉，他们也不起诉&。北京商报记者注意到，在借贷宝逾期协议中，当借款人出现逾期之后，平台会首先进行高压电话催收，并向借款人好友、家人等推送借款人违约记录，之后会根据案件情况，进行委外催收或者人人催外访流程。
　　据借贷宝方面称，人人催的催收员与借贷宝人人催的签约协议规定：禁止暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。但是在经济利益的诱导下，催收员暴力催收的案件并不少见。对于借贷平台来讲，催收业务是关键一环。网贷315首席信息官李子川表示，平台如果与所委托的催收机构是独立的双方，催收出现问题，平台不承担责任，如果平台自设催收部门，催收团队方式出现问题，则平台需要承担责任。不过委托方不恰当的催收手段，本着交易良性进行的目的，平台还是有必要予以规范协定，毕竟违规的行为会严重损害平台的信誉。
　　网贷之家首席分析师马骏表示，借贷宝的情况可以跟滴滴打车进行对比，借贷宝在风控方面的疏漏，就是对放款人的审核和把控做得不太到位，但是放款人和借款人也要承担一定责任。特别是借贷行业，对于像借贷宝这样后进来的平台，其进入行业之后，能抢占的市场有限，导致像一些借贷行业的边缘人士比如放高利贷的、具有黑社会背景的放款人以及一些借款资质较差的学生等成为平台的用户，导致出现这样那样的道德问题。目前来看，借贷宝平台尚未开发到一些优质资产，社交金融目前还没有产生一种好的模式，像借贷宝的熟人模式能否行得通现在还是一个未知数。
　　北京商报金融调查小组/文贾丛丛/漫画
编辑:来源：IT生意场摘选
1979年，寿少杰师开始接触微雕艺术，师从改革开放初期曾任浙江省微雕研究会会长的黄厥明。[]　　连续3，4天，朋友圈风风火火的刷起一轮新的热潮，各种拉群刷圈。首先，这些微信群名字十分简单粗暴，什么抢钱群，疯抢20亿，一天收益超三万十万，听起来我立马感觉热血澎湃啊！一进群就收到群主发给的参与方式，各种活动内容，绝对足以让你彻底领悟一个人生哲理：天上是可以掉馅饼的，谁不相信我跟谁急！　　我本来就很少相信上天会掉馅饼，因为老天爷不吃这玩意，谁没事会往下面砸馅饼，所以我特意百度了，很多关于借贷宝的文章，负面的，正面的，各式各样的都有。我们下面来分析分析吧。　　首先，第一个疑问是：这次的活动发起人是谁？人人行科技有限公司，九鼎投资？第二个疑问是：活动的具体明细在哪里？活动流程如何？时间呢？奖励相关事项呢？我们查询了人人行和九鼎投资官网，都没有任何的活动公示，只是闪烁其词的说有活动，但是没有具体的活动内容公告。电话咨询了相关客服人员，客服人员也只是说：近期我们是有一些推广和活动，但是具体细节还不知道。那么，谣传的活动细节，活动规则都是从何而来？朋友圈都把活动的细枝末节分解得如此详细，你们公司内部人员还不知道？客服人员这样闪烁其词，官方微信微博这样不动声色，既不承认也不否认，真是装得真高明啊！　　我不知道是谁起头发起了这样的一个活动，也不知道他们有什么目的？估计跟官方炒作脱不了关系，活动奖励只是个幌子。　　其实有多少人知道这20亿是真实存在的？20亿的奖励监管是谁在操作的？20亿奖金是谁来操作发放的？发放的对象是谁？各微商团队老大跟人人行（九鼎投资）背后有什么样的内幕交易？　　如果上面问题没有任何的解释声明，那我是不是也可以夸下海口说，我将要拿出五千万亿搞XX宝，只要下载就送上一个1万的现金红包，送完即止。如果有人来领钱，我就可以随便做个表格出来，给你的答复，不好意思，奖金已经派送完了。当然啦，很多人都会说我这奖金太假了，不可信。那也是对了，所以借贷宝才觉得20元是一个合理的奖励，会显得可信，然后你们信了。但是，如果有人能查询，就知道九鼎去年的营业额也才几个亿，然后他就拿出了将近10年的收益来砸在一个APP软件上面，而且还是现金放送，还拿出了马化腾砸10亿推广滴滴打车作为对比，显得更“合情合理”了，你觉得呢？但是，滴滴打车跟借贷宝一样么？借贷宝只需下载绑定就完成流程了，任何相关的操作流程都没有？这样真的能推广软件？如果推广软件，为什么软件的操作流程直接省略了呢？如果真的是推广APP软件，为什么砸下了20亿的资金，只是让推广渠道在小道消息里流传呢？如果真的是推广APP软件，为什么要搞这么一个复杂，局限性这么大的奖励制度呢？　　还会有人说，反正不用你投资任何资金，你就尝试一下咯，反正就算没有奖励，也不会亏钱。好吧，尝试了，真的没有损失么？　　　　　　看出什么来了么？姓名，身份证号码，银行卡号，银行卡密码，绑定的手机号。这确定不是查户口的么？我想知道，这些资料都给你的话，卡里面的资金是不是能随便调动啊？你觉得这样真的没有损失么？好吧，又有人跟我说，你可以注册一个空卡去申请绑定的。空卡绑定安全么？真的安全么？我们看看一个案例　　　　银行卡，身份证，手机全部在你手上，依然逃不出被盗刷卡的命运。他们可以盗用你身份证，去补办你的手机卡，通过手机卡和身份证查询你关联的银行，从而盗取你关联银行卡的资金。事情到这里还没有完结，你以为你所有银行卡没有钱，你的资料就没有任何利用价值了？那你就大错特错了。接下来的案例可以看看　　　　还可以用你身份证继续办信用卡，办银行卡，各种透支信用卡银行卡。你以为办完各种卡透支后你就没利用价值了？身份证等个人信息还能再拿去卖一次，充分的利用剩余价值啊！　　　　看了这些新闻，你还觉得安全么？退一万步说，你什么时候见过腾讯的QQ钱包，微信钱包，阿里的支付宝钱包，什么时候需要用上你的身份证银行卡密码等信息的？　　好吧，言尽于此吧，事情好坏，自己评判。吃一蛰长一智，前面的路还长，悠着走。　　　　如果真想赚点小钱，广发银行的一层10元还可以玩玩！　　广发银行8月推广活动/p/m/.jpg扫码注册领10元红包，最关键的是不需要你填写银行取款密码，官方微博可以证明此活动是真实的！
楼主发言：4次 发图：
　　@徐熙凤已经看到好多关于借贷宝的帖子了，不管做什么只要信一点天下没有免费的午餐即可。哪怕理财也是需要好好学习的www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.　　www.
　　大坑啊
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　　真是真的， 既然这20不拿白不拿，干嘛不拿呢？其实根本没有那么复杂，去应用软件下载APP，注册的时候输入：EXJ6ZW9
就可以了。
　　只是个别想象
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　　你就黑吧,继续在这里黑,你说的微信,支付宝,哪个不需要你的银行卡密码,才可以绑定.你继续编.
　　@hoy8u8
23:06:16　　你就黑吧,继续在这里黑,你说的微信,支付宝,哪个不需要你的银行卡密码,才可以绑定.你继续编.　　-----------------------------　　你麻痹，你说的那些都不需要银行卡密码，只有在支付的时候才需要
　　20块拿到了　　
　　我也不相信！我们这儿轻轨站外面每天都有七八个人，两三个点在推销，摆着展架，地上铺着塑料纸，堆满了几堆布娃娃玩偶，注册就送玩偶……还不少人围着注册呢……　　
　　傻狗一只，鉴定完毕
　　我昨天在网吧，网管叫我注册的，我都注册好了但他要拍我的相片我没让，我就说取消注册，但你说这个他能骗到我的钱吗？好担心啊，但我只是填了我的身份证和电话，没填银行这些，我相信就算是要划钱这些，每笔每笔也得我同意吧，至少得让我接收什么短信之类的吧？
　　我觉得楼主说得非常对，如果喷楼主反驳楼主如上的话，别怪我骂你们一句，生块叉烧好过生你，脑子真的跟驴踢了？难道20块比银行卡资料？虽然说如今的20元来不容易，但银行卡身份证资料不比20重要？那好，评论我时加上你的微信，我加你，我拿100元换你身份证和银行卡资料？干不干？。
　　e租宝都倒了，你个借贷宝算个啥！e还整天网站，报纸，中央加地方电视台，公交移动电视，高铁，机场，公交车身，飞机，客车座椅等等做广告，不还是倒了么？
　　您好，借贷宝就是一个APP的前期推广，不是骗人的，你可以打电话咨询下，至今为止，公安机关也没有接到一期关于借贷宝诈骗的案件，也没有像某些群众所说的，会盗了您的信息啥的，您仔细想一想，想知道您的信息，还用费这么大的周折，网上多的是，再所，您当年找工作的时候，需要填简历，信息不知道填过多少回了，跑的有点远了哈，不好意思…借贷宝就是一个软件，后台是九鼎投资公司，是上证A股的上市公司，股票代码（600053），总市值至今160多亿（熊市中），您可以查一下……借贷宝其实就是一款，方便了亲戚朋友之间的借钱，不需要那么尴尬，只需发送一条消息（动态），朋友们看见了，如果和您关系不错，就会借给您（可以选择匿名），还可以永久免费打电话的软件，如果您感兴趣，可以注册看看，现在注册反现金30元，但
邀请码必须填:
注册了如果钱没即时到账可以和我说，我是借贷宝公司的，祝您生活愉快
　　昆吾九鼎投资市值貌似超过五百亿吧？不相信你就用没钱的银行卡啊
　　借贷宝这么长时间了
骗你什么了，现在都号了
你觉得你上当了吗
人家推荐你只是拿点推荐费用而已，你就为了没拿到而瞎说，你认证不通过别人是拿不到奖励的怎么给你礼品，难道白送你啊，借贷宝代言人羽泉和港囧都傻逼吗去代言骗子公司，　　借贷宝官方种子邀请码20PXHNF必填　　注册时实名认证和肖像认证
不需要绑定银行卡六可以奖励35块钱！　　
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　　借贷宝我在里面借了三万不到！加押金大概五万7大部分都是借一压一的！借三千一个星期就要反700到八百块线下！线上要24的利率！缺钱周转用了！由于住院结果资金跟不上逾期了到现在已经逾期大概60天不到！逾期费用管理费用近俩万！而且还不能一个一个还要一起还才能不继续收取逾期费用！中间有所谓的人人崔催收人员跑到我老家！把我家里的四个门全部打坏了！还对我家里人进行骚扰恐吓威胁！打借贷宝客服电话已经快一个月了没有任何回复！大家请远离借贷宝！珍惜生命！
　　楼主讲得对。我个人认为APP是人研制出来的那这个人当然就能查看到软件内的所有信息，当然，还有黑客能入侵。　　
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　　@u_ 好像是拿20元买你的资料一样，要你资料何用？只是推广借贷宝app，如果我觉得20元资料会泄露的话给我100万我就说，现在借贷宝有1亿用户，都是实名认证过的，在91助手，应用宝里，借贷宝的下载量都在几百万上千万以上，自己去查，要相信国家也不是吃素的，
　　现在老爷要求举国实名制，反正身份证信息是满天飞了。。。。
　　搞得很有道理的样子，其实自己都不知道自己在说什么
　　@ty_宇693
08:41:46　　搞得很有道理的样子，其实自己都不知道自己在说什么　　-----------------------------　　他说的是真的吗
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借贷宝可以注销用户么？
&　　借贷宝是一款由第三方机构提供的借贷平台，不过一些用户在注册了借贷宝后，感觉没有什么用户，将软件卸载后，又担心借贷宝中的个人身份信息被别人利用，故此想要将借贷宝身份证注销掉，那么如何才能彻底注销借贷宝身份信息呢?下面看小编为大家带来的详细的解答!
　　网友提问：借贷宝可以注销身份证吗?
　　小编解答：不能注销身份证哦!目前借贷宝账号注册的真实姓名和身份证信息是不能注销掉的，即便你解除了银行卡绑定并且挂失你的账号，你的身份证信息和真实姓名还是会保留在借贷宝中。卸载了借贷宝APP也没有任何效果的。
　　不过小编也建议大家类似于金融类的app一般用户还是不要注册的好，毕竟会涉及到用户的很多个人信息，如果被泄露为对我们造成一些不必要的损失!
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