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美国三大信用纪录公司有多牛？
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9月初，美国第二大P2P借贷网站Prosper公布，将对借款人使用新的评级信用分数，从信用公司Experi
网贷之家 译
9月初，美国第二大P2P借贷网站Prosper公布，将对借款人使用新的评级信用分数，从信用公司Experian的Scorex Plus分数，变为使用Experian公司的FICO分数。
美国最大的P2P借贷平台Lending Club一直以来，都是使用FICO分数对借款人评级，不过，他们使用的FICO分数，则来自于另一家信用公司TransUnion。所以，投资人如果比较两个平台上相同的借款人时，往往得出的信用分数是不一样的。
美国的信用体制十分完善，三大信用公司分别为Experian、TransUnion和Equifax。FICO信用分是最常用的一种普通信用分。由于美国三大信用公司都使用FICO信用分，每一份信用报告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成为信用分的代名词。20世纪50年代一位工程师Bill Fair和一位数学家Earl Isaac发明了一个信用分的统计模型，80年代开始在美国流行。
FICO信用分的打分范围是325～900。虽然在审查各种信用贷款申请时，每个金融机构都有各自的方法和分数线，FICO信用分可以帮助他们决策。
然而美国的法律禁止信用分作为拒绝消费贷款的惟一理由。一般地说，如果借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地同意发放贷款。如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用分介于620～680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。
信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程，申请人可以更加迅速地得到答复，提高了操作的效率。据了解，使用信用分之后，信用卡的审批只要一两分钟，甚至几秒钟，２０％～８０％的抵押贷款可以在两天之内批复，其中不少贷款项目在４～６小时内完成审批。据美国消费银行协会的最新一份资料，以前不使用信用分，小额消费信贷的审批平均需要１２小时，如今使用信用分和自动处理程序，这类贷款的审批缩短到１５分钟。使用信用分后，６０％的汽车贷款的审批可以在１小时内完成。
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国外大数据征信最新进展：传统征信机构的替代评分
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比利时鲁汶大学获得电子工程博士。此前在布鲁塞尔的互联网公司Attentio和金融分析公司Vadis从事过咨询和数据分析工作,在中国人民银行金融研究所和中国人民银行征信中心从事过博士后研究。目前为某大型金融机构的高级研究员，同时也是北京大学智能金融研究中心兼职研究员。主要的研究方向：征信、信用风险管理、数据挖掘和金融大数据。刘新海最新文章
　　【财新网】（专栏作家 刘新海）由于征信业是数据为核心资产的金融服务子行业，近年来大数据技术深刻地影响传统征信模式，大数据技术不仅可以渗透到征信业务的每一个环节，而且还能拓宽征信应用场景，扩大服务人群，实现普惠金融。同时大数据征信在驱动征信业迅速发展的同时也带来一些挑战。正如日，央行负责人在西安举行的“亚太征信暨个人数据保护国际研讨会”上所言，互联网大数深刻影响征信业的发展和变革，社会征信机构大量涌现，对征信信息数据真实性和个人信息保护提出了更高的要求，也对征信监管提出更高要求。国外知名的知心机构益博睿（Experian）、艾克飞（Equifax），环联（TransUnion）、律商联讯（LexisNexis）和决策分析公司费埃哲（FICO）也积极尝试大数据应用，将大数据纳入信用报告，抽取新的指标变量开发新信用评分，而且在数据采集、信息透明和维护消费者权益方面，有着规范和专业的作法。这些先进的行业实践，可以为国内方兴未艾的大数据征信提供参考。
　　大数据征信的应用背景
　　信用评分是利用数据挖掘技术，基于消费者的历史记录，对其放贷款的违约风险进行量化评估，费埃哲评分是最具有代表性的信用评分。
　　尽管费埃哲信用评分在过去几十年内促进了美国消费信贷和房地产市场的快速发展，但也存在明显的局限性：为了获得费埃哲信用分，个人需要至少有一个持续六个月以上还款记录的银行信贷账户，该账户的信息需要报送到征信机构。美国消费者金融保护局（CFPB）最近的一项分析指出，美国存在2600万（占美国成年人口的11%）消费者的信用报告中没有信贷信息，因此也不能够进行费埃哲信用评分。另外美国还有1900万消费者（占美国成年人口的8%）的信用报告中没有足够的信贷历史信息来支撑信用评分的基本应用。除了费埃哲信用评分本身的局限性，美国的经济形势也是产生利用大数据进行信用评分驱动力。自2008年之后，美国的中产阶级深受债务的折磨，对信贷的需求增长比较低缓。根据2015年第三季度的财报，美国三大银行，富国银行、美国银行和摩根大通的收入持续下滑。在越来越近的监管和超低利率的环境下，放贷者努力追求稳定的利润。在这样的背景下，重新调整信贷风险管理的游戏规则是使银行提高盈利能力的不错选择。美国信贷市场上对于这种大数据信用评估解决方案的需求非常迫切。
　　许多信用信息服务机构开始探索评估信用能力的新方法。传统数据包括信用卡、车贷、房贷、消费贷等数据，区别于传统信贷的数据可以称为替代数据（Alternative data）是指银行和征信机构所收集传统信贷偿还数据之外的数据，包括电话费、公共事业账单和地址变化记录等内容。一些替代传统信贷风险管理的解决方案正在不断涌现，例如利用手机预付费信息、心理测试数据、社交媒体活动信息和电商行为数据进行信用风险评估等。这些数据的引入为风险评估注入了新的活力，为美国大型银行开辟了新的消费者客户群体。
　　益博睿：将房租数据纳入信用报告和评分
　　2010年6月，益博睿收购了一家拥有七百万美国人房租历史的公司，到2011年1月，房租数据已经包含在美国的消费者信用报告中。2012年3月，益博睿在英国开始了房租信用机构的业务。通过将房租支付记录包含在信用报告中，使得几百万需要租房的人借助征信系统的帮助，可以享受更低价格的租房服务。
　　除了将消费者的房租数据加入信用报告中，为了提高信用评分的普适性，益博睿也将房租信息加入信用评分模型中作为主要的指标（传统信用评分模型依靠信用卡、车贷和房贷还款信息）。益博睿将房租信息纳入个人征信产品和服务中，从2014年开始用得越来越广泛。
　　益博睿的一份研究报告中统计表明，如果不将房租信息包含在信用评分之中，具有租房缴纳记录的消费者中会有11%因为没有信用记录，而不能获得信用评分；这些正面的租房交易信息可以帮助消费者获得信用评分；此外80%没有信用评分的消费者在益博睿的房租数据库中有超过12个月的租房历史记录。这些缺乏传统信贷信用记录的消费者由于信用报告中有及时的每月房租偿还记录，可以接受金融机构的授信。
　　另一项研究表明，将消费者两个月的交房租信息整合到信用评分中，其信用评分会提升9%，特别是次级贷的消费者，加入了房租信息，其信用评分会增加29分。
　　益博睿的增加了房租信息的信用评分未来可能会形成新的信用评分框架，每一个租房的消费者都应该充分利用新的评分来享受更好的金融服务，特别是对于学生和才进入社会的年轻人这些传统信贷信用记录缺失的消费群体更有意义。
　　费埃哲、艾克飞和律商联讯：利用电信和公共事业缴费大数据
　　像费埃哲这样的信用评分机构受监管和银行的双重压力，被要求找到为上百万没有信用分的美国人提供可靠信用评分的方法。
　　费埃哲已经做出了行动——和艾克飞及律商联讯集团合作，开发名字为费埃哲替代评分（FICO XD）的新信用评分。该新信用评分关注有线电视/电话、公共事业缴费和移动电话的支付历史来进行评分。在新评分开发过程中，费埃哲负责算法模型，艾克飞提供移动电话和有线电视/电话账户中的数据来获得数据，律商联讯集团提供了财产记录和其他公共数据。
　　费埃哲替代评分和传统信用评分一样，使用三位数衡量，分数越高，风险越小。新的信用评分和传统的费埃哲信用评分有相同的得分范围，都为300-850。不同分数段对应的预期违约率也是相同的。因此不管从费埃哲分数还是费埃哲替代评分分数上看，750分都是一个很高的分数。费埃哲已经在一些银行中测试了该新信用评分，35%-50%测试个体的费埃哲替代分数超过620，这意味着很多人将从该新信用评分中获益。
　　费埃哲替代评分并没有替代传统的费埃哲评分。如果消费者的信用报告中有足够的信息能够获得传统费埃哲评分，则费埃哲替代评分对他就没有必要，而且也不适用。事实上，费埃哲替代评分推出的目标就是使人们可以从费埃哲替代评分向费埃哲评分升级：可以让传统信用记录不足的消费者利用费埃哲替代信用评分获得金融信用服务，等之后消费者逐渐有了信贷记录之后，就可以升级为传统费埃哲信用评分的获得者。
　　费埃哲替代评分的应用也比较注重消费者权益保护：正如每个消费者可以在年度信用报告（）网站上获得一个免费的，每年一次的信用报告，这些信用报告中的信息可以用来产生费埃哲评分。在利用费埃哲替代评分时， 征信机构将会把评分用到的信息（电话付费和公共事业缴费信息）存储在一个单独的数据库中，并把这些信息加入信用报告。和传统的信用信息一样，这个专用的数据库可能包括错误，消费者需要警惕，及时查询和检查，对相关错误进行修改。
　　费埃哲替代信用评分正在大量的信用卡提供方（主要是银行）之间进行测试，在未来几年将会被广泛获得。银行在前期接触的时候对此非常感兴趣，在测试过程中，费埃哲替代评分给半数以上过去无法评分的信用卡申请者提供了评分，这是一个绝对飞跃。但到目前为止，费埃哲替代评分还不能广泛获得，但是消费者可以从艾克飞和律商联讯得到相关的免费信用报告（进行费埃哲替代评分的信息都在其上）。
　　环联：整合大数据与传统数据
　　美国三大个人征信机构之一环联也在推广其替代评分系统，目标是给没有传统评分或分数较低的人提供更合理的信用分数。环联的新信用评分体系命名为信用视野连接（CreditVision Link），结合了替代数据，号称是第一个将征信机构的数据和替代数据源进行结合的信用评分模型，研发该模型的目的一方面是提供一种对消费者风险更精细的预测，另外一方面扩大征信覆盖人群，将使美国95%的成年贷款人获得信用评分。
　　环联称其新评分利用替代数据，结合了对消费者传统支付历史的分析，可以得到对风险更准确的评估。例如，传统信用评分揭示的是消费者是否按时支付最低信用卡还款额度，而新信用分关注消费者每月的支付规模和支付增减的变化。除此之外，新评分考虑了消费者改变住所的频率、支付日的数据、账户历史（如账户是否关闭或超过限额）等因素。&
　　信用视野连接需要充分的传统征信数据，新增的数据可能使消费者的信用评分变差，但大多数的时候，还是会有所促进消费者的信用评分。在主要汽车贷款消费者的测试中，新评分使超过24%的贷款得以实现。和费埃哲信用评分一样，环联信用视野连接分数的范围也是300-850。
　　如果消费者使用信用视野连接评分，替代数据将成为环联信用报告中的一部分，并且每年提供给消费者。
　　信用视野连接还在进行不同的测试，如果新的评分模型性能超出传统的风险评分模型，它的广泛接受将激发一场信贷容量和信贷质量的重大进展，这将是一个对消费者和信贷机构来说都是双赢的事情。环联称其新评分系统将在今年底被一些贷款方使用。环联的新产品发布将意味着在信贷市场的新标准即将确立。
　　小结：
　　国外知名征信机构对大数据征信的探索目前还处于测试和推出阶段，还需要进一步的商业应用来检验和完善，但是这种大数据征信的应用代表一种前沿趋势，其中有两个方面值得关注：一方面在对征信大数据的应用时，这些征信机构并不是全盘拿来，不是应用目前国内外热炒的电商数据和社交数据等所谓的“征信大数据”，而是首先选择和信用风险强相关的大数据，例如电信预付费、房租缴费、公共事业缴费和支付数据，纳入信用报告和信用评分中，而且对这些大数据深入研究、反复测试后谨慎推出。另外一方面在使用这些大数据时，这些国外征信机构的做法也比较规范和专业，兼顾消费者的权益保护。例如这些大数据不涉及消费者的隐私敏感信息，符合《公平信用报告法》的规定；为了保证信息的透明，这些应用到的大数据都放在信用报告中（信用报告是信用评分的基础和数据来源，这是专业征信机构的基本业务逻辑）；尊重消费者的权益，这些征信机构如果提供消费者基于大数据的信用评分，就会同时将包含这些数据的信用报告免费提供给消费者查询、检查纠错，并对存在的数据问题进行处理。此外，这些国外知名的征信机构在引入征信大数据时，并未对信用评分模型算法做了很大的改变。
　　目前国内央行征信系统收录的8.7亿的自然人中有信贷记录的为3.7亿人，可形成个人征信报告、得出个人信用评分的有2.75亿人（统计时间为2015年9月底）。截止2014年，中国的人口是13.67亿，这意味着将近10亿个人消费者没有包含传统的信贷信用记录的信用报告，也没有信用评分；约1亿人由于传统信贷信用记录不足，仅有信用报告，而无信用评分。因此针对国内征信市场，利用大数据或者是替代数据对大量的传统征信缺失的消费者进行信用评估，都更加迫切和符合实际。
　　（原载于《中国征信》2016年第1期，本文与曲丹阳合作完成，原标题为：国外大数据征信最新进展——传统征信机构的替代评分）
责任编辑：张帆 | 版面编辑：王丽琨
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> 新的信用卡对信用记录和分数的影响
通常大家对信用卡有两种截然不同的态度：有的人沉迷信用卡，一年要申十几张信用卡；而有的人战战兢兢，一年也不敢申请一张信用卡。到底信用卡这东西是送来礼物的天使，还是传递邪恶的撒旦呢？今天，就给大家分析一下，拿到一张新的信用卡对信用报告和信用分数有什么影响。Contents1. 信用记录和信用分数简介在美国几乎人人都会和信用记录打交道，大到贷款买房，小到每月交电费水费，一切的行为都详细记录在你的信用报告中。根据你的信用报告，银行、各个信用局、车行都会根据不同的模型来给出你的信用分数，来决定你是否批准你的信用卡、贷款等等。可以说，有一份良好的信用报告，在美国是非常重要的。在 “”一文中，我给大家介绍了一些信用记录和信用分数的基础知识，包括：但是，毕竟这个概念比较抽象，很难让大家联系的自己的实际情况分析。比如，申请一张新的信用卡到底会对信用记录产生什么样的影响？关掉一张信用卡到底会有什么影响？同时申请好几张又和几个月分开申请几张有什么不同？今天，我就从最简单的案例开始给大家分析，开一张新的信用卡到底会对信用报告和信用分数有什么影响。2. 新的信用卡与信用报告和分数对于我们申请者来说，申请一张信用卡包含了以下几步。对于银行来说，每一项都和信用记录有关。网上/电话/银行 填写申请表（银行调用你的信用报告，）提交后等待银行的结果（银行审查你的信用报告）银行通过你的信用卡，给你一定的额度（和信用报告有关）你收到卡，然后开始使用（银行将你的新卡写入信用报告）在这里，我直接给出这张新卡在以上四个步骤后，最终对你的你分数的影响。如果你没有兴趣对详细内容作深入了解，看完这几点就够了：总体上来说，你的信用分数会略微下降（1个月之内），上升/持平/下降（1-2个账单周期后），逐渐上升（长期）调用记录（HP）会降低对应信用局的信用分数，时间长了以后影响很小，两年后完全消失审查你的信用报告的过程不影响你的信用分数对你申请的审批结果不影响你的信用分数新卡通常需要1-2个账单周期才会出现在信用报告中新卡出现在报告后，你的平均信用年限下降，进而会降低你的信用分数，但是信用历史长了以后影响很小新卡出现在报告后，你的总信用额度上升，进而会提高你的信用分数，但是总额度高了之后影响很小长远来看，由于新卡的出现，你按时还款的记录变多，会提高你的信用分数3. 申请时调用信用报告（Hard Pull）绝大多数申请者在提交了信用卡申请之后，都会被银行调用某一个或者某几个信用局的信用报告，来评估你的信用等级和分数。从而决定是否批准你的申请。所以，一般来说，你提交申请之后，你被调用的信用局的信用报告上就会出现银行的调用记录（Hard Pull，简称HP）。调用记录当然会使你的信用分数有所降低。对于近期没有贷款打算的人，或者是只准备在美国短期生活的学生来说，HP的增多并没有什么影响。原因有以下两点：HP只占信用分数的10%以内HP的影响随着时间的增加逐渐减小，在两年后会完全消失所以，你大可不必担心信用报告上的HP。因为首先HP只占了信用分数的10%，决定信用分数的大头是欠款数目和按时还款的记录。只要你每月出账单的时候不要欠款太多，按时还清每一次账单，那信用分数自然会不断攀升。而且，HP对于信用分数的降低作用只是短期的，随着时间的流逝，影响越来越小。在HP的两年之后，信用报告上的这个HP记录会直接移除，所以就是完全没有影响了。但是，对于近期需要贷款的人来说，银行很可能会追问你每一个HP的来源。很有可能使你的贷款失败或者利率变高。所以，如果你有买房贷款的打算，建议你贷款前的两年之内少申请信用卡，减少信用报告上的HP。还有一个关键是，信用分数的降低只和HP出现的一个信用局有关。换句话说，如果这个HP出现在Experian（EX），那么这个HP就不会对你 TransUnion（TU）的信用分数造成任何影响。所以，最佳的状态是你的HP平均分配在三个信用局，那么你每个信用局的分数都不会太低。因此有人专门冻结某个信用局，一方面减少那个信用局的HP，另一方面银行无法调用那家HP较多的信用局，只能调用HP较少的信用局，自然更容易批卡了。而且，有人一天申请好几张卡，看似很疯狂，但是HP都分布在三家信用局，银行互相都看不到你的HP记录，自然不会对你的申请有什么影响了。具体可以参见：还有一点，HP在极短期（当天）可能对你的信用分数并没有影响所以，一句话：调用记录（HP）会降低对应信用局的信用分数，时间长了以后影响很小，两年后完全消失4. 审批和审批结果的影响审批的过程有可能就是电脑根据银行自己模型和提取的信用报告给你估算出一个信用分数，只要你的信用分数高于他们预定的值，就直接给你通过了。当然，也有可能进入人工审核，分析人员对你信用报告的每一项逐一分析，然后给出结果。在这个过程中，你的信用报告已经在银行的手上了，他们并不会给你的报告添加什么内容，而且也不会把你被拒的消息写入信用报告。所以，一句话：审批的过程和结果对你的信用分数没有影响5. 上报新卡后的影响其实，从你的申请到通过收到卡，你的新信用卡其实并没有被银行上报给信用局。在你新卡的第一个账单closing之前，你这次申请仅仅只是在信用记录上面留了一个HP，所以也只有那个HP对你对应的信用局有一点点的影响。而你的新卡上报后，（往往是第一个账单closing或者第二个账单closing之后），你的新卡才会真正出现在你的信用报告上，对你的信用分数有所影响。我们可以从长期和短期来分析这个新卡的记录带来的影响。所以，一句话：新卡通常需要1-2个账单周期才会出现在信用报告中，此前对你的分数并没有影响5.1 新卡的短期影响信用报告上刚出现的新卡往往包含两个主要信息：信用历史和信用额度。由于这是一张新卡，当然信用历史为零，而信用额度和你被批准时的信用额度有关。你本身有一个平均信用历史（你所有卡的历史/卡的数量），而增加了一张历史记录为零的新卡，相当于只增加了分母，平均信用历史下降了，自然你的信用分数就下降了。而从总的信用额度来看，你的总信用额度肯定是增加的（可以看做是银行对你更加信任，愿意借你更多的钱），所以信用分数会上升。那么你的信用分数短期来看，到底是上升或者下降呢？举两个极端的例子例1：假设你有20张卡，平均信用历史10年，总额度只有$10k，被批了一张10k额度的信用卡例2：假设你有1张卡，平均信用历史1年，总额度$100k，被批了一张10k额度的信用卡同样是10k额度的信用，在例1中占的比例很大，而多一张卡对于平均信用历史影响不大。所以例1的人信用分数很有可能上升。而反之，例2的人在有新卡之后，平均信用历史突变为0.5年，而额度带来的提升并不大，所以他的分数应该会下降。所以，很难讲一张新的信用卡上报告了之后对于你的信用的影响是正面的还是负面的。对大多数人来说，新账号短期来说还是会让分数下降的。但是，如果你本身信用历史够长，就基本没有影响了。所以，两句话：新卡出现在报告后，你的平均信用年限下降，进而会降低你的信用分数，但是信用历史长了以后影响很小新卡出现在报告后，你的总信用额度上升，进而会提高你的信用分数，但是总额度高了之后影响很小5.2 新卡的长期影响从长远角度来说，新卡对于信用记录和信用分数是有正面作用的。当然，前提是你按时还款，正常使用信用卡。每张新卡在你的信用报告中都占据一席之地，提供每个月的欠款记录和按时还款记录，这占到了信用分数的65%！所以，好好养卡才是提升信用分数的最佳途径。当然，如果你本身有了20多张卡，多一张卡的还款记录，自然影响就小多了。所以，一句话：长远来看，由于新卡的出现，你按时还款的记录变多，会提高你的信用分数6. 小结本文详细分析了申请一张新的信用卡之后，你的信用报告和信用分数会起什么变化。总结起来就是：你的信用分数会略微下降（1个月之内），上升/持平/下降（1-2个账单周期后），逐渐上升（长期）。这里完全是按照信用报告和分数的原理分析的，如果你对于信用分数和信用记录有深入了解的需要，请看：其实，新的信用卡不仅仅只对于信用报告和信用记录有影响，其实最大的影响还在于我们自己本身，关于这一点我将下一篇文章来说。请期待下一篇文章：一张新信用卡引发的血案&&未经注明，本文为作者原创，版权归本站所有，如需转载请先联系作者。如何保持良好的信用分数（美国信用卡篇）
本帖最后由 ultraman6 于
05:53 编辑
在美国，有一个良好的信用分数是非常重要的，对于买房、买车、贷款、租房、办理信用卡等生活中的许多事情有很重要的影响。举例来说，我的一个朋友信用记录良好，FICO接近800分，去买车的时候很容易申请到了零首付零利率；而另一位平时信用分数不高，徘徊在600-700，买车非但要付首付还要3-4%的还款利率。这一进一出相差非常大。影响信用分数的因素很多，那如何才能保持一个良好的信用分数呢？下面主要从信用卡的使用入手来讨论一下，其他贷款、民事诉讼、破产保护之类的不在讨论之列。
2.信用分数的构成：
3.详细说明和一些建议（欢迎大家补充和讨论）：
（1）Payment history：这块比重最大，相当重要。对于信用卡使用来说，主要就是是否按时还款、是否足额还款；
& && && & 建议：1）尽量足额还款；
& && && && && && &&&2）尽量避免连续两次late；
& && && && && && &&&3）不要经常只付最低还款额；
& && && && && && &&&4）尽量避免balance transfer。
（2）Amounts Owed：次重要，对于信用卡来说就是你所有账户里面的欠款总额占总额度的比例；
& && && & 建议：1）尽量不要超过20%；
& && && && && && && &2）每张卡尽量不要经常超过CL的30%，尽量避免超过50%。
（3）Credit history：信用记录年限，对于信用卡来说就是平均开卡时间长度。
& && && & 建议：1）尽量不要关第一张信用卡；
& && && && && && && &2）有卡不用可以主动去关卡，千万不要被银行关卡；
& && && && && && && &3）申请贷款前半年尽量不要申请新的信用卡；
& && && && && && && &4）避免连续申请新的信用卡，比如每季度申请一张之类的。
（4）New credit：对于信用卡来说就是申请新卡，无论被批与否，产生的Hardpull都算在里面。
& && && & 建议：1）按需申请，薅羊毛不要太过，不是那么特别大的羊毛不为所动；
& && && && && && && &2）选择好自己的积分体系（/UR/MR/TYP），注重质量，一般美国中产以上人士人均2-4张信用卡；
& && && && && && && &3）尽量不要办理各种店铺的联名卡，比如walmart之类的。
（5）Types of credit：就是说如果你既有房贷、车贷在还，又有信用卡消费，并且运转良好，会比只有信用卡消费的人信用分数高。
& && && & 建议：在美国买房买车后一定要按时足额还款，以继续维持良好的信用分数。
抛砖引玉，与大家分享和讨论。
总评分：贡献 +26&
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多谢整理~~~
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楼主这是奔着信用卡版主去的节奏啊
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说的很详细
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谢谢，学习了～～
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楼主这是奔着信用卡版主去的节奏啊
哪里啊，薅了那么多羊毛{:soso_e113:}，我这点贡献太微不足道了{:soso_e133:}
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只有信用卡 fico最多只能到800。。。
等有了车贷什么的 就能突破800了。。。
平时申卡就尽量700+就可以了。。剩下的秒过不秒过看符合不符合每个银行对新客人的规定了
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fico分长久在690+徘徊的人啊&&不过对申请信用卡影向还好
毕竟银行看分数只是有个整体感受 最最关心的还是你能不能及时给他们还钱
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fico分长久在690+徘徊的人啊&&不过对申请信用卡影向还好
毕竟银行看分数只是有个整体感受 最最关心的还是 ...
嗯，另外不能让他们觉得被薅羊毛太多
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关于New Credit和Type of Credit作下补充和修正:
1. 店铺信用卡需要, 但只需一张就够, 一个原因是店铺卡本身经常会算作另外一种信用类型, 还有一点就是在他家买东西分期付款经常零利率, 而分期付款会算作Non-mortgage installment loan
2. 车贷和房贷之所以算作其他信用类型, 是因为他们都是Non-mortgage installment loan, 这里Non-mortgage意思是无抵押, installment意思是每月还款次数固定的分期付款(相比之下, 信用卡算作revolving loan, 意思是每月还款次数随意, 只要你在due date之前付清就没问题), 如果最近没有买车买房需要, 那么买个电子产品走分期付款就是另一个途径, 配合店铺卡的零利率, 也是刷信用分的一个途径
3. 最后, 选择opt out prescreen offer也可以提升信用分, 这样就不会再接受到任何寄来的target offer, 好处是不用再见到capital one这样每周一次的骚扰信, 坏处是真正好的target offer也会错过
总评分：贡献 +8&
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关于New Credit和Type of Credit作下补充和修正:
1. 店铺信用卡需要, 但只需一张就够, 一个原因是店铺卡 ...
哈，没错，我就留了张discount tire的信用卡，零利率6个月分期付款还是不错的{:soso_e113:}
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哈，没错，我就留了张discount tire的信用卡，零利率6个月分期付款还是不错的
我是一直寻找能三个月甚至更短分期付款的店, 这样可以迅速刷信用分, 6个月还是有点长
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home depot？我记不清楚了，你查查看可以
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信用记录长度也很重要
750的信用, 时间不够长照样悲剧...
总评分：贡献 +1&
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关于New Credit和Type of Credit作下补充和修正:
1. 店铺信用卡需要, 但只需一张就够, 一个原因是店铺卡 ...
求推荐一枚店铺信用卡来分期付款。。
感觉我没有遇到需要分期付款买什么东西的时候啊
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信用记录长度也很重要
750的信用, 时间不够长照样悲剧...
你申请哪个悲剧了？
AMEX都给我秒批...&
Freedom...&
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求推荐一枚店铺信用卡来分期付款。。
感觉我没有遇到需要分期付款买什么东西的时候啊
homedepot是可以的，给我记过无数次信了，有需要的话可以试试
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homedepot是可以的，给我记过无数次信了，有需要的话可以试试
没啥要在homedepot买的
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