农村商业银行信贷管理系统的设计与实现-宜人贷问答
农村商业银行信贷管理系统的设计与实现
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关于商业银行信贷风险管理的研究
论文从经济风险及银行信贷风险管理的一般理论出发，阐明经济风险是现代市场经济的基本特征之一，而银行信贷风险是整个经济风险的集中反映。风险的本质在于收益与损失的可能性并存，因而对经济主体有激励效应与约束效应。商业银行经营的本质就是在风险的这种双重效应的制衡下，回避与防范风险，使风险降到自身可接受的程度，同时获取尽可能大的利润。由于信贷业务在银行经营及经济运行中的重要地位，银行的信贷风险控制就具有了特别重要的意义。目前，西文经济学界运用信息不对称理论，对银行信贷风险产生的原因， 已取得共识，即信息不对称下的逆选择和道德风险以及信息不完全的客观风险。文章还讨论了信贷风险管理与商业银行资产负债比例管理、资本充足率管理、内部控制的关系；并澄清了信贷风险管理认识上的一些误区。以上内容构成了本文的第一章。 文章的第二章首先比较了各种外部组织形式与风险管理效率的关系，指出外部组织形式并非影响信贷管理效率的决定性因素，而内部组织结构才是其中的关键因素。设计信贷风险管理组织结构的重点在于形成各部门之间的横向牵制和各级分支机构的纵向控制机制。西方商业银行经过长期经营发展，内部组织结构逐渐固化为三大功能块：市场块、操作块、管理块，分别行使市场开拓、业务操作、集中管理的职能，三者相互牵制、相互配合。这种组织设计思想体现在信贷业务上，就是审、贷、查三程序在组织结构上的彻底分离，即公司业务部、信贷评审部、风险管理部分别实施贷前调查、贷中审查、贷后检查职能，并且三个部门分别属于不同功能块，以此实现部门间的横向牵制。纵向控制主要是通过贷款决策权在上、下级机构之间进行分配实现的，即对集权型决策与分权型决策的选择；同时也包括在同一机构内，贷款决策权在个人与集体之间的分配，即对个人决策权与集体决策权的选择。文章用运组织管理学的基本原理，详细讨论了这两组共四种决策体制的优劣，指出单纯使用上述任何一种决策机制都存在明显的缺陷，因此现代商业银行都倾向于将集体决策与个人决策、集权型与分权型结合起来，采取以个人&WP=3&决策及分权为主的贷款审批授权制度。这是实行贷款审批授权制度的理论依据。 本文的第三章着重讨论了信贷风险管理的制度系统及其执行效率。组织控制理论认为，制度是保证组织功能优化及发挥、组织机构稳定的必要条件，因此信贷风险管理的一个根本前提是制定并执行严格科学的管理制度，把信贷风险的控制建立在制度保证的基础上。本章首先结合我国的实际情况，介绍了基准制度——信贷政策，指出我国各商业银行应尽快建立统一、完备的信贷政策，正确划分目标市场区域，确定统一的信贷标准和贷款发放原则，以充分发挥整体竞争实力，降低贷款风险。接着，文章用巴黎国际银行和加拿大皇家银行的实例说明了如何设计相互制约的信贷程序，并讨论了实施审、贷、查三分离制度的意义及原因。其次，引用招商银行的成功范例——弹性授权制阐释了贷款决策授权的原则及审批权限划分标准的确定。在第五节“贷款风险损失责任制”中，笔者提出了一种新的责任追查顺序，即反信贷程序的责任追查顺序，以加强各部门、各环节的相互制约，降低经营风险。本章还详细介绍了贷款风险管理的稽核与评价制度的程序与内容，指出内部稽核的权威性、独立性是保证制度系统有效的一个重要因素。在本章的最后，讨论了信贷风险管理的制度效率与银行经营观念的关系，指出，彻底转变经营观念，注重经营的稳健性和利润的长期性是提高我国银行信贷管理水平的当务之急。 信贷风险管理的技术与方法是信贷风险管理中的技术因素，科学有效的决策技术、信息传输系统是现代信贷风险管理的物质基础。我国信贷风险管理的薄弱点之一就是管理技术与方法的落后，因此本文第四章的主要目的就是通过介绍西方商业银行成熟的管理技术，为提高我国信贷风险管理技术提供一些借鉴。文章着重介绍了信贷风险的主要诱因----过度融资的技术分析方法，并提出了信用限额在实际业务中的测算与分析方法，围绕借款人信用可靠性、违约可能性的评估技术和经营状况变化及破产的介绍了工商贷款资信评分模型、消费信贷的资信评分模型等。在信贷风险管理信息系统中，着重讨论了运用信贷管理信息系统的意义、信贷管理信息系统的设计思想及维护其有效性的措施。最后，本章介绍了信贷风险挽救技术与策略，指出成立专门的风险挽救机构是化&WP=4&解我国巨额不良信贷资产的措施之一。 在第五章中，笔者提出信贷风险管理的核心是对人员的激励与控制的观点。现代管理理论认为一切管理归根结底是对人的管理，对人的行为的管理。信贷风险管理作为一种具体管理，其本质也是对人的管理。在信贷风险管理的四个子系统中，对人员的激励与控制系统居于支配地位，其它三个子系统直接或间接地为管理信贷人员服务。在对人的管理以孰为本的问题上，制度主义与行为主义基于对人性的不同假定，两者观点截然不同。前者强调制度、控制的作用，后者强调人的能动性，认为管理的重点在于从正面诱导员工的积极性、主动性。
The thesis sets out from the general theories of economic risks and banking credit risks management, to represent that economic risks are one of basic characters of modern market economy, and the banking credit risks are the focalization of the whole economic risks. The essence of risk is that the possibilities of proceeds and losses exist simultaneously, therefore encouraging meanwhile restricting the activities of main body of the market economy. The essence of commercial banks is to avoid and prevent risks under the balance of dual effects of the risk so that risks can decline to an acceptable degree while proceeds is to be taken in as much as possible. At present, western economic industry has reached a consensus on the reasons of the exposure of banking credit risks by virtue of the information non-symmetry theory that risks stem from the adverse selection under the information non-symmetry and moral risks and objective risks arising from information insufficiency. In addition, this thesis discusses the relations between credit risks management and equity-debt ratio management, capital abundance ratio management and internal control respectively. It also clarifies some misunderstanding on credit risks management. The above-mentioned contents form Chapter One of this thesis. Chapter Two of this thesis first points out that the decisive factor of the efficiency of credit management is not the external organizational form but internal organization structure by comparing the relations between various external organizational forms and the efficiency of risks management. The emphases on designing organizational structure of credit risks management should be laid on the forming of the mechanism of lateral control between different divisions and the mechanism of vertical control on different levels of subsidiaries and affiliates. After long-term development, the internal organizational structure of western commercial banks has been shaped into three functional sections: market section, operation section and &WP=6&administration section, which exercise the functions of marketing, business operation, and centralized administration respectively, and furthermore, control one another, cooperate one another. This kind of idea about organizational design is embodied by the complete organizational division of these three steps of credit examination, approval and investigation in the credit operation that means the departments of business operation, credit examination and risk management, which belong to three different functional sections, respectively perform the functions of research before loan-providing, examination of credit application, and supervision after loan-providing, thereby, the lateral control between different departments can be effected. The vertical control is exercised through both the allotment of credit decision-making power between higher levels and lower levels of business departments that means to choose centralization or decentralization of power, and allotment of credit decision-making power between individuals and collectivity in a department that represents individual or collective decision-making power. This thesis amply discusses the good and bad effect of these four kinds of decision-making systems under two groups by applying the fundamentals of organizational management, thereby indicating that solely using any one of four decision-making systems will bring on visible defects. Accordingly, modern commercial banks mostly intends to adopt the loan examining authorization system which joins the collective and individual decision-making as well as centralization and decentralization together, but giving priority to individual decision and decentralization of power. Chapter Three of this thesis puts emphases on credit risks management system and its executive efficiency. The organizational control theory deems that system is the necessary condition under which organizational functions can be optimized and exerted, meanwhile organizational institution being stabilized,
(美)卡尔-约翰·林捷瑞恩(Carl-JohanLindgren)等著; 潘康等译; 银行稳健经营与宏观经济政策[M]. 中国金融出版社, 1997
回答者：x***5 |
为加强商业银行的信息科技风险管理，提升信息科技风险管理能力，09年3月份银监会正式发布了《商业银行信息科技风险管理指引》（以下简称《指引》），这是继出台有关《商业银行操作风险管理指引》、《商业银行市场风险管理指引》和《商业银行合规风险管理指引》等一系列的监管文件之后，银监会发布的又一重要风险管理指引。 该指引适用于在中华人民共和国境内依法设立的法人商业银行。政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行、贷款公司、金融资产管理公司、信托公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等其他银行业金融机构参照执行。
信息科技风险管理需求分析
合规性需求：
近年来，国家各部门不断推出了各种监管要求，对IT管控领域也提出了明确的要求。其中与银行业信息科技风险相关的法律、法规与行业监管指引有：
2002年，美国国会发布了SOX《萨班斯—奥克斯利法案》；
日，中国银监会发布了《商业银行内部控制评价办法》；
2006年，银监会发布《电子银行安全评估指引》 、《银行业金融机构信息系统风险管理指引》和《银行业金融机构内部审计指引》；
2006年6月，国务院国资委出台了《中央企业全面风险管理指引》；
2007年，公安部明确了《信息系统等级保护基本要求与实施指南》；
2009年3月，银监会发布《商业银行信息科技风险管理指引》；
各商业银行如何满足日益严格的各类IT监管要求，成为银行风险管理部门、合规部门、信息科技部门以及审计部门面临的挑战。
IT风险管理需求
银行业随着信息化工作的不断深入，信息系统的开发、维护与运行均面临较大的挑战，如何保障业务的持续运营，如何支撑银行各项业务的风险管理，如何保障客户与自身信息的安全，成为各商业银行信息科技部门与风险管理部门的重要任务，因此信息科技风险的管理就显得迫在眉睫。商业银行针对信息科技风险需要审视：
o 是否对所有潜在的重大IT风险都进行了识别、评估和管理？
o 面对数量众多的IT风险，应如何对其进行管理？
o 如何在全行范围内推行全面IT风险管理？
o 如何将IT风险管理体制与企业日常IT管理和运营相融合？
o IT风险管理的角色、责任和义务是否合理或明确？
o 如何增强风险意识，培育风险管理文化？
组建并管理IT风险管理团队
IT风险管理组织结构建立在IT治理目标组织架构的基础上，遵循IT治理的工作成果，从IT风险管理的主要工作与活动开始，逐步识别并定义IT风险管理的角色，并根据角色模型设计组织架构，确保IT风险管理的各项工作能够得到落实。IT风险管理生命周期以及生命周期各阶段的工作如下图所示：
IT风险生命周期管理
从IT风险管理生命周期中各个阶段主要工作中识别出IT风险管理所需要的角色，结合IT治理规划成果，并参考国际最佳实践，设计IT风险管理的职能与组织架构。从IT风险管理生命周期中各个阶段主要工作中识别出IT风险管理所需要的角色，结合IT治理规划成果，并参考国际最佳实践，设计银行业IT风险管理的职能与组织架构。
对于IT风险管理的角色的定位如下图所示。
设计IT风险管理框架体系
IT风险管理框架体系主要包括如下五个体系框架
? IT风险管理策略体系：建立企业IT风险管理策略，明确管理层对信息科技风险管理的期望与承诺，描述对企业信息科技风险进行有效管理的方法，规定人员操作的流程与规范，制定系统配置规格、使用策略等。
? IT风险管理组织体系：建立完成组织信息科技风险管理目标的组织机构，包括跨部门的信息科技风险管理委员会、工作小组、第三方安全服务组织等。
? IT风险管理运行保障体系：建立日常科技风险运行与维护机制，包括运行监控、问题处理、变更管理等。重点是建立生产运行中安全的问题处理机制，形成完善的运行保障机制，及时、准确、快速地处理运行中的问题，强调执行过程的安全。
? IT风险管理技术保障体系：应用先进成熟的技术手段与产品，降低安全风险，包括产品的购置与配置加固、防病毒、加强安全域和网络访问控制，统一监控管理平台、统一身份认证与授权管理平台等。
? 应急恢复保障体系：业务连续性计划及灾难恢复规划的实施，包括建立数据灾难备份中心，各个业务系统及IT 系统的应急方案，其目标是控制事态发展，保障生命财产安全，恢复正常生产运行状态。
? IT风险审计体系：审核工作是审计机构对组织的信息安全控制措施是否完备所做的鉴证过程。利用审核机制进行独立的体系审核是一种强有力的监督机制。可以由组织的内部稽核部门阶段性地组建立审核组，培训审核员，有效地管理在组织中开展的信息安全审核工作，也可外聘的第三方审计机构对组织进行外部审核。
建设IT风险管理制度与流程
? 信息系统的开发和实施
信息系统的采购和开发
信息系统的采购和开发涉及系统的设计、采购/建造和布置，以支持业务目标的实现。制度与流程建设需要建立一套考虑到银行在安全、可用性和处理完整性等方面的要求的生命周期系统开发方法。
采购新的技术基础设施
采购和维护技术基础设施的流程涉及支持应用和通信的系统的设计、采购/建造和布置。基础设施组件，包括服务器、网络和数据库，对于信息处理的安全和可靠是至关重要的。在制度与流程建设中，需要制定并遵守相应的流程，确保基础设施系统，包括网络设备和软件，是根据它们要支持的财务应用程序的需要采购的。
应用系统和技术基础设施的安装和测试
系统安装测试和确认涉及新系统向生产环境的移植，它确保系统可以按照设计意图运行。没有合适的测试，系统将不能按照预想的方式运行，可能提供无效的信息，这将导致信息和报告的不可靠。在制度与流程建设中，需要制定应用软件和技术基础设施相关技术上的测试策略。
信息系统的变更和维护
开发和维护政策及流程
开发和维护政策及流程涉及软件开发生命周期方法论、采购流程、应用的开发和维护以及相应的文档。这一领域相关的政策和操作程序使得企业能够持续地、有目标地进行商业运作。在制度与流程建设中，需要制定软件开发生命周期方法论和相应的流程、政策。
变更管理表明了企业是如何通过调整系统功能来帮助业务活动满足财务报告目标的。在在制度与流程建设中，需要制定应用变动、系统维护的变更管理程序。
系统配置管理
系统配置管理保证安全、可获得的控制在系统中建立起来，并且在其生命周期内得到保持。在这方面的能力不足会导致系统安全和可靠性蒙受风险，并将允许对于系统和数据的非法访问。在制度与流程建设中，需要对系统基础设施，包括防火墙、服务器和其它有关设备，以及对应用软件和数据存储系统等配置管理程序，并建立配置基准。
系统的操作和运行
操作管理的好坏体现了一个组织通过保持可靠的应用系统来记录、处理和报告财务信息的水平。在这方面的能力缺乏将严重影响企业的财务报告。在制度与流程建设中，需要制定IT操作的标准程序，包括账户管理、批处理管理、系统操作管理、数据操作管理等。
服务水平的确定和管理
服务水平的确定和管理决定了企业如何满足其客户对其产品功能和业务操作的期望，进而满足其客户的业务目标。在这方面的能力缺乏将严重影响企业的财务报告和信息披露。在在制度与流程建设中，需要定义和管理服务水平来支持财务报告系统的要求。并定义一种框架，建立关键绩效指标，从内部和外部来管理服务水平协议。
外包服务管理
外包服务管理包括使用外包服务来支持财务应用和相关系统。在制度与流程建设中，需要定义第三方服务管理的程序。
系统与信息安全管理
信息安全管理策略
系统安全方面的管理包括通过物理和逻辑上的控制来防止非法访问。在制度与流程建设中，需要参照ISO27001和国家信息安全等级保护标准，制定完整的系统安全策略体系。信息安全管理机制包括信息安全标准、策略、实施计划和持续维护计划。
信息安全策略涉及以下领域：
（一）安全制度管理。
（二）信息安全组织管理。
（三）资产管理。
（四）人员安全管理。
（五）物理与环境安全管理。
（六）通信与运营管理。
（七）访问控制管理。
（八）系统开发与维护管理。
（九）信息安全事故管理。
（十）业务连续性管理。
（十一）合规性管理。
问题和事故管理
问题和事故管理表明一个企业是如何对异常事件进行鉴别、记录和反应的。在制度与流程建设中，需要制定和执行问题管理系统，来确保所有标准操作之外的操作事件（如事故、问题和错误）都能得到及时的记录、分析和解决。制定安全事故响应流程，以支持对于非法活动的及时反应和调查。
数据管理涉及用于管理信息完整性、准确性、授权和有效性的控制和程序，对信息的记录、处理和报告起支持作用。在制度与流程建设中，需要制定相应的政策和流程用于数据的处理、分发、保留和报告的输出。
IT风险管理软件平台方案
IT风险管理已经成为银行风险管理的重要组成部分，急需建立信息化平台支撑IT风险管理的日常工作。风险评估、风险控制、风险监控、监督与审计、风险沟通等工作均涉及大量的日常工作，需要建立相关的系统平台来满足银行IT风险管理相关部门的需求，谷安公司经过多年的行业经验积累，推出了国内首家IT风险管理平台系统。
IT风险管控系列软件目前包括如下主要模块：
风险评估管理-GooRisk
GooRisk信息科技风险评估软件提供了系统化的风险评估方法论和行业风险知识库，包括评估范围定义，安全现状调查，资产威胁分析、漏洞分析、风险综合分析、风险控制措施等主要功能，帮助客户快速自动化的评估自身的资产风险与流程风险。
风险控制管理-GooISMS
GooISMS风险管理体系建设软件提供了IT风险管理体系规划与管理体系建设的方法论和行业模板库，包括体系规划，体系设计，体系实施，体系保障等主要功能，帮助客户快速建立安全管理体系，通过内部审计、管理评审等管理过程，保障体系的有效运行。
风险运营管理-GooProcess
GooProcess信息科技风险运营管理软件提供了基本的信息安全日常运作流程，通过自动化工作流引擎，可自主定义帐号管理、权限管理、人员安全、设备安全、物理安全、安全检查、安全事件、安全培训、通知公告等流程，将安全管理流程真正落地。
风险审计管理-GooAudit
GooAudit安全风险审计管理软件提供了信息安全风险审计检查工具与审计管理流程，包括了各种业务、系统、设备的安全检查列表，符合性测试、实质性测试工具，定期审计管理流程，以及审计底稿、审计报告的管理。
风险知识管理-GooAwareness
GooAwareness安全风险知识管理软件为企业提供了信息安全相关知识的管理与共享平台，包括安全通告、内部知识库、外部资料库、标准与法规、案例警示、常用模板、知识地图、个人知识库等基本功能，方便安全知识的获取与管理，全面提高员工信息安全意识。
软件特色与优势：
完整的行业知识库：提供完整的银行业知识库支持，并且对知识库进行持续更新；知识库包括行业业务流程、业务系统、信息资产、威胁类型、漏洞类别、风险指标、安全策略、管理流程、行业法规等。
遵从各类监管要求：紧密结合企业信息安全与内部控制要求，遵从信息科技风险管理指引、ISO27001、等级保护、COBIT等标准，引导公司信息安全与IT控制工作，协助信息安全与IT风险管理体系建立，并管理文档记录、测评、评估、改进、测试等阶段的工作；全面符合国际标准ISO27001、国家标准GB20984《信息安全风险评估规范》，以及公安部等级保护测评要求
统一控制框架： 采取Unified Control Framework设计，可将超过2,000个“既定的”控制目标与等级保护、ISO、COBIT、 COSO、ITIL、NIST、SOX、BASELII和PCI等几十个标准和法律法规相挂钩，并可通过全面的可配置性和可扩展性应用到知识库中；
操作简单安全：基于B/S架构，通过浏览器的轻松灵活的使用、导航界面，能够根据组织要求调节界面外观，基于角色授权指派相关人士负责控制工作，轻松添加各种控制与遵从标准版本，支持本机Excel电子数据表输入。
回答者：g***6 |
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浙江苍南农村商业银行股份有限公司2014年度信息披露报告
　　(上接B4版)(十七)资本充足状况截止日，本行资本充足率情况如下:　　单位:万元　　(十八)审计报告2014年度业务经营情况经大华会计师事务所(特殊普通合伙)　　浙江万邦分所审计，报告载“我们认为，苍南农商银行财务报表已经按照企业会计准则、《金融企业财务规则》的规定编制，在所有重大方面公允反映了苍南农商银行日的财务状况以及2014年度的经营成果。”(详见附大华审字［号)　　三、财务情况说明书报告期末，本行各项存款余额1，763，092.29万元，比报告期初净增39，506.21万元，增长2.29％；各项贷款1，415，863.41万元，比报告期初净增123，764.35万元，增长9.58％；全行财务总收入达158，072.97万元，比上年同期增加13，249.87万元，增幅8.38％。其中:利息收入127，669.93万元，金融机构往来收入20，552.39万元，手续费收入4，316.25万元，其他业务收入160.19万元，汇兑损益－7.82万元，投资收益5，020.04万元，营业外收入361.99万元，财务总支出101，042.41万元，比上年增加11，343.18万元，增幅为12.65％；其中:利息支出22，912.08万元，金融机构往来支出12，702.14万元，手续费支出2，781.87万元，业务及管理费支出35，645.75万元，其他业务支出14.18万元，资产减值损失22，506.28元，营业外支出1，184.73万元，营业税及附加支出3，295.37万元；实现利润总额57，030.57万元，净利润为44，102.08万元。上年度未分配利润46，763.23万元，剩余90，865.31万元为未分配利润。　　第三章风险管理状况本行在报告期内及未来的经营活动中面临的风险主要是信用风险、流动性风险、市场风险，根据银行业监督管理机构有关要求，主动学习和借鉴国内外商业银行先进的风险管理理念、方法和技术，构建风险管理体系和组织架构，有效防范和化解各类风险。　　一、信用风险状况信用风险指本行借款人或对方当事人未按约定条款履行其相关义务形成的风险，主要集中于贷款、票据承兑、同业拆借等表内外业务，具体表现为客户违约而给本行造成损失的可能性和收益的不确定性。报告期本行努力建设职能独立、风险制衡的信用风险管理体系，完善风险管理政策，以确保风险和收益得到均衡。一是本行设立风险管理与关联交易管理委员会，在董事会批准的风险管理政策及权限框架内，负责审议并决策重大信用风险管理政策，审议复杂信贷项目，逐步完善授权授信管理办法，按照业务风险状况和权限体系对授信业务风险进行分级审议。总行、支行分别成立贷款审查委员会和风险管理小组，对大额贷款进行审批决策。报告期总行共召开风险管理委员会60期、贷款审查委员会53期。二是制订和修订了《企业授信准入与退出管理办法》、《股权反担保质押管理办法》等制度，严格执行贷款“三查”制度，控制大额贷款准入，加强了贷款风险管理。三是优化和调整授信审批流程，加快支行权限内客户授信审批速度，并根据信贷业务各风险控制环节，制定互相制约的工作岗位及职责，确保信用风险管理流程的有效实施。　　二、流动性风险状况流动性风险指本行无法满足客户提取到期负债及新增贷款、合理融资等需求，或者无法以正常的成本来满足这些需求的风险。我行充分认识到短期流动性管理的重要性，严格按照流动性及中长期贷款比例风险管理的有关指标要求，合理匹配资产负债结构，进一步提高自身的资产流动性管理水平，防范流动性风险的发生。2014年度全行流动性基本适度，能满足机构自身的流动性需求。虽然在存贷比例方面，受今年日均存款增长乏力及存款偏离度考核等因素影响，持续高位运行，存贷压力较大，但2014年，全行积极组织资金，存款比年初上升了3.95亿元，大量资金存放在人民银行和同业，短期流动资产得到大幅上升，同时，因为新增存款以活期为主，短期流动负债亦相应增加；2014年末，我行短期流动性比例为36.21％，全年流动性保持较好的稳定性，未出现大幅波动。　　三、市场风险状况本行的市场风险主要来源于利率风险。报告期本行积极创建科学有效的市场风险管理制度，努力提高对市场风险的识别、量化、监测和控制能力。为适应利率市场化形势，增加我行的市场竞争能力，探索科学有效的贷款利率定价机制，促进信贷目标结构调整，逐步提升各支行大额贷款利率的定价能力，有效规避市场风险、利率风险等，我行根据相关法律法规制定贷款利率定价管理办法，综合考虑资金成本、贷款风险、客户信用、客户贡献等因素确定贷款利率行为。同时，通过系统控制实现具体利率产生，经调整或审批流程后最终确定贷款合同利率，是完成整体贷款合同审批流程的重要环节。通过应用贷款利率定价系统，一方面，可通过审批权限的设定来完善利率定价审批流程，加强和规范对贷款利率定价的管理；另一方面，在贷款申请资料录入界面实现客户利率测算操作，并通过对利率和贷款合同审批流程的整合，减少客户经理的业务操作量和不必要的审批环节，提高工作效率。　　四、操作风险状况操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。报告期，本行防范操作风险的主要措施有:一是加强企业准入与退出管理，严格执行“358”规定及主办行制度，加强票据业务风险管理，实行总行风险经理委派制度，前移信贷风险管理。二是加强了不良贷款管理。定期召开不良贷款质询会和处置汇报会，制订“一户一策”的化解方案，成立资产保全中心，加大支行不良处置支持力度，开发不良贷款诉讼模块，加强诉讼流程管理。三是推进了会计规范化操作管理。积极开展会计基础等级建设，通过实行内部申报淘汰制、建立会计二级创建“一对一”帮带等措施，提升了会计管理水平，今年灵溪支行确认为会计一级单位；金乡支行、银都支行达到了会计一级评分标准，赤溪支行、环城支行达到了会计二级评分标准。四是做好省农信联社大总账、综合前端上线工作。积极配合省联社，通过多个部门通力配合，做好大总账上线工作，顺利完成了年终结算工作；同时，加强综合前端新系统演练、培训，综合前端提前完成顺利投入使用。五是加快了财务精细化管理。组织开展财务成本分摊专题讨论，编制成本分摊方案，建立多维度的盈利分析体系，全面推进成本分摊基础工作，加快财务管理精细化。六是通过计算机审计系统固化全流程的审计(检查)信息化作业流程。推广应用审计模块，逐步形成审计计划、审计实施、质量控制、成果利用、资源调配、数据统计和审计管理全过程的信息化管理，以强化对审计项目的统一管理和实时监控，同时，健全全行违规问题数据库，实现违规数据归口管理，推进了内部审计工作的流程化及规范化。　　报告期内，本行未发生操作风险责任事件。　　第四章法人治理状况一、召开股东(代表)大会情况报告期内本行共召开3次股东(代表)大会，出席会议的股东(代表)比例和股东代表大会程序符合《农村合作银行管理暂行规定》、《农村商业银行管理暂行规定》和《章程》有关规定。　　1.苍南农村合作银行二届股东代表大会六次会议。日，我行召开第二届股东代表大会第六次会议。本次大会应到代表53名，实到代表53人(含代理人)，占应到代表人数的100％。本次大会审议通过《浙江苍南农村合作银行董事会2013年度工作报告》等5项决议。浙江泽商律师事务所张雅、包建海律师对本次大会进行见证并出具了法律意见书。大会审议通过的决议列示如下:　　(1)关于通过《浙江苍南农村合作银行董事会2013年度工作报告》的决议(苍合股〔2014〕1号)；(2)关于通过《浙江苍南农村合作银行监事会2013年度工作报告》的决议(苍合股〔2014〕2号)；(3)关于通过《浙江苍南农村合作银行2013年度财务决算方案》的决议(苍合股〔2014〕3号)；(4)关于通过《浙江苍南农村合作银行2014年度财务预算方案》的决议(苍合股〔2014〕4号)。　　(5)关于通过《浙江苍南农村合作银行2013年度利润分配方案》的决议(苍合股〔2014〕5号)。　　2.苍南农商银行创立大会暨第一次股东大会。日，我行召开苍南农商银行创立大会暨第一次股东大会。本次大会应到股东1601名，实到股东1601人(含代理人)，占应到代表人数的100％。本次大会审议通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司创立大会暨第一次股东大会工作人员建议名单》等17项决议，浙江泽商律师事务所张雅、秦丹丹律师对本次大会进行见证并出具了法律意见书。大会审议通过的决议列示如下:　　(1)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司创立大会暨第一次股东大会工作人员建议名单》的决议(〔2014〕1号)；　　(2)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司股东大会提案表决办法》的决议(〔2014〕2号)。　　(3)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司筹建工作报告》的决议(〔2014〕3号)。　　(4)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司章程》的决议(〔2014〕4号)。　　(5)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司股东大会议事规则》的决议(〔2014〕5号)。　　(6)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司董事会议事规则》的决议(〔2014〕6号)。　　(7)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司监事会议事规则》的决议(〔2014〕7号)。　　(8)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司信息披露管理办法》的决议(〔2014〕8号)。　　(9)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司独立董事工作制度》的决议(〔2014〕9号)。　　(10)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司关于服务方向和管理监督的议案》的决议(〔2014〕10号)。　　(11)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司年战略发展规划》的决议(〔2014〕11号)。　　(12)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司支持“三农”发展和今后三年涉农贷款比例规划》的决议(〔2014〕12号)。　　(13)关于通过《关于苍南农商银行承诺增补独立董事议案》的决议(〔2014〕13号)。　　(14)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司第一届董事会董事、董事长选举办法》的决议(〔2014〕14号)。　　(15)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司第一届监事会非职工监事、监事长选举办法》的决议(〔2014〕15号)。　　(16)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司第一届董事会董事、独立董事和第一届监事会非职工监事候选人的推荐说明》的决议(〔2014〕16号)。　　(17)关于通过《选举浙江苍南农村商业银行股份有限公司董事、非职工监事》的决议(〔2014〕17号)。　　3.苍南农商银行第一次临时股东大会。日，我行召开第一次临时股东大会。本次大会应到股东1601名，实到代表1598人(含代理人)，占应到股东人数的99.81％。本次大会审议通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司章程修改方案》等2项次议。浙江泽商律师事务所张雅、金彩凤律师对本次大会进行见证并出具了法律意见书。大会审议通过的决议列示如下:　　(1)关于通过《浙江苍南农村商业银行股份有限公司章程修改方案》的决议(〔2014〕18号)；(2)关于通过《关于发行“三农”专项金融债券的议案》的决议(苍合股〔2014〕19号)。　　二、董事会的构成及其工作情况(一)董事会成员简介本行严格按照《章程》规定的董事任职资格和选聘程序选举董事，董事会的人数和人员构成符合法律法规的要求。至报告期末，本行董事会由12名董事组成，其中独立董事1名，占8.33％；职工董事4名，占33.33％；非职工自然人董事3名，占25％；企业法人董事4名，占33.33％。　　苍南农商银行第一届董事会成员情况　　1.王志刚，男，汉族，1970年1月出生，硕士研究生学历，中共党员，经济师职称。1986年1月至1990年7月任洞头县联社双朴、北岙信用社记账主办会计；1990年8月至1994年9月任洞头县联社北沙信用社主任；1994年10月至1995年12月龙湾区瑶溪信用社业务股副股长；1997年3月至2005年4月历任温州市郊信用联社计划信贷科副科长、科长，双屿信用社主任，营业部主任，主任助理，副主任；2005年5月至2012年2月任鹿城农村合作银行行长；2012年3月至2014年3月任洞头县农村信用合作联社理事长；2014年4月至今任苍南农商银行董事长。2.梁亦兴，见本信息披露报告高级管理层简历。　　3.林天景，见本信息披露报告高级管理层简历。　　4.林佳立，见本信息披露报告高级管理层简历。　　5.易志龙，男，汉族，1963年4月出生，大学学历，高级经济师、工程师。毕业于浙江医科大学，1984年4月至1999年6月历任苍南县钱库纸张经营部副经理、龙港医院设备科科长、龙港真空镀铝工业公司经理、苍南龙港大发实业公司经理，1999年7月至今任大发强盟包装有限公司董事长。　　6.林尔生，男，汉族，1950年9月出生，初中学历，1991年至1997年任苍南铝塑厂厂长，1997年至1999年任温州永益复合材料有限公司董事长、法人代表，1999年至今任浙江永益集团股份有限公司董事长。　　7.王正梁，男，1971年11月出生，高中学历，经济师，1991年至1996年任贵州安顺盛安塑料制品有限公司总经理，1997年至2001年任温州嘉田电雕制版有限公司副总经理，2001年至今任浙江嘉田印刷制版有限公司董事长兼总经理。　　8.项友树，男，汉族，1956年3月出生，大学学历，2011年毕业于浙江省委党校函授学院名企班，中共党员，高级经营师。1974年1月毕业于宜山高级中学，1976年1月至1980年1月在海军37392部队服役，1980年1月至1985年5月任钱库倪处村村长，1985年5月至1986年在钱库工业公司任副经理，1986年至1994年1月在苍南工业贸易公司任副经理，1994年1月至今在浙江虹泰纸业公司任董事长。　　9.吴纪刚，男，汉族，1969年6月出生，大学学历，经济师职称。1989年至2003年苍南县信用联社工作，历任出纳、会计辅导员、分社主任、信用社主任职务，2003年至2008年担任浙江吉高德色素科技有限公司董事长，2008年至今担任雷索斯煤炭有限公司董事长。　　10.杨黎丽，女，汉族，中专学历，中共党员，1956年6月出生，会计师职称。1975年毕业于敖江中学。1976年2月至1979年9月在平阳县西湾二小任教。1979年10月至1987年4月在平阳县土产公司工作，并担任财务股长职务。1987年5月至2003年6月在建行苍南县支行任筹资、信贷、财务科长及工会副主席。2003年7月至今在温福铁路苍南段工程指挥财务科任总会计。　　11.杨明月，男，汉族，大专学历，1974年8月出生，1996年毕业于上海行政管理学院，1997年至今从事经商，现任新疆温州商会副会长、新疆青联委员、新疆青企副会长、新疆雪莲王有限公司董事长、德星投资(上海)有限公司董事长、苍南家景友联置业有限公司法人。　　12.柴苏娅，女，汉族，大专学历，中共党员，1954年1月出生，高级经济师职称。1987年毕业于中国农业银行武汉管理干部学院，1970年8月至1977年12月在浙江生产建设兵团工作，1977年12月至1996年11月在中国农业银行工作，1996年11月至1997年8月任省农金改办财会组组长，1997年8月至1999年11月任中国人民银行浙江省分行农金处、中国人民银行杭州中心支行信合办财务会计科科长，1999年11月至2009年期间分别当任浙江省农村信用合作联社财务会计部主任和纪检监察室主任。　　(二)董事会工作情况本行董事会现下设战略与投资委员会、风险管理委员会、关联交易控制委员会、提名与薪酬委员会、审计委员会和董事会办公室。2014年度，共召开5次董事会，审议表决通过了31项决议。会议程序符合《农村商业银行管理暂行规定》和《章程》有关规定。　　1.苍南农村合作银行二届八次董事会。日，我行召开第二届董事会第八次会议。经各董事充分商议，以举手表决方式，审议通过了《浙江苍南农村合作银行2013年度经营管理工作报告》、《浙江苍南农村合作银行2013年度财务决算方案》、《浙江苍南农村合作银行2014年度财务预算方案》、《浙江苍南农村合作银行2013年度税后利润分配方案》、《浙江苍南农村合作银行2013年度信息披露报告》、《浙江苍南农村合作银行董事会2013年度工作报告》、《浙江苍南农村合作银行董事会各董事2013年度履职情况报告》等7项决议。　　2.苍南农商银行一届一次董事会。日，我行召开第一届董事会第一次会议。经各董事充分商议，以举手表决方式，审议通过了《浙江苍南农村商业银行股份有限公司第一届董事会董事长选举办法》、《关于拟任浙江苍南农村商业银行股份有限公司董事长的方案》、《关于董事长选举结果》《关于行长聘任结果》、《关于副行长聘任结果》、《关于计划财务、合规风险、内部审计、营业部负责人聘任结果》、《关于浙江苍南农村商业银行股份有限公司部门设置及其职责分工方案》、《关于浙江苍南农村商业银行股份有限公司主要管理制度的议案》、《关于浙江苍南农村商业银行股份有限公司设立董事会专门委员会及其议事规则的方案》、《浙江苍南农村商业银行股份有限公司董事会专门委员会组成人员的方案》、《关于浙江苍南农村商业银行股份有限公司董事会的授权方案》等11项决议。　　3.苍南农商银行一届二次董事会。日，我行召开第一届董事会第二次会议。经各董事充分商议，以举手表决方式，审议通过了《浙江苍南农村商业银行股份有限公司章程修改方案》、《关于浙江苍南农村商业银行股份有限公司给予董事长的授权方案》、《浙江苍南农村商业银行股份有限公司股权管理办法》、《关于设立16家有人值守自助银行的方案》等4项决议。　　4.苍南农商银行一届三次董事会。日，我行召开第一届董事会第三次会议。经各董事充分商议，以举手表决方式，审议通过了《关于浙江苍南农村商业银行股份有限公司给予董事长的授权方案》、《浙江文泰印业有限公司股权反担保质押方案》、《浙江强盟实业股份有限公司股权担保质押方案》等3项决议。　　5.苍南农商银行一届四次董事会。日，我行召开第一届董事会第四次会议。经各董事充分商议，以举手表决方式，审议通过了《苍南农商银行股权管理办法修改方案》、《苍南农商银行董事会关于反洗钱工作的授权及指导方案》、《富康集团有限公司股权反担保质押方案》、《联华恒越集团有限公司股权反担保质押方案》、《力天集团有限公司股权担保质押方案》、《温州浙闽物流中心开发有限公司股权担保质押方案》等6项决议。　　(三)独立董事工作情况报告期内，本行董事会的独立董事柴苏娅按照法律法规和本行《章程》的要求，从保护存款人和中小股东的利益出发，勤勉尽职，认真参加会议并审议各项议案。报告期内，独立董事柴苏娅出席全部董事会，未对本年度的董事会议案及其他非董事会议案事项提出异议，但都发表了独立意见，发挥了积极作用。从维护股东权益出发，提出了许多建设性的意见和建议。　　三、监事会的构成及其工作情况(一)监事会成员简介本行监事的任职资格和选聘程序、监事会的人数和人员构成均符合《章程》的规定要求。到报告期末，本行监事会由9名监事组成，其中职工监事3名，非职工监事3名。　　苍南农村合作银行监事会成员情况1.蔡美蕉，女，汉族，1965年10月出生，大学本科，会计师，中共党员，1984年8月至1986年4月任灵溪信用社柜员，1986年5月至1996年12月历任苍南信用联社人事科、信贷科科员，1997年1月至2005年3月历任苍南信用联社营业部副主任、主任，2005年4月至2007年8　　月任苍南信用联社营业部主任兼拓展科科长，2007年9月至2008年3月任苍南信用联社监事长，2008年4月至2009年3月任苍南信用联社副主任，2009年4月至2012年5月任苍南农村合作银行副行长，2012年6月至2014年3月任苍南农村合作银行监事长、纪委书记，2014年4月至今任苍南农商银行监事长、纪委书记。　　2.甘先强，男，汉族，1964年7月出生，大专学历，中共党员。1982年10月参加信用社工作，1986年11月至1988年8月任赤溪信智信用社出纳，1988年9月至1990年7月嘉兴农村金融学院读书，1990年8月至2000年7月历任苍南联社稽核员、会计辅导员、保卫科副科长，2000年8月至2007年12月任桥墩信用社主任，2008年1月至2009年3月任宜山信用社主任，2009年4月至2014年3月历任苍南农村合作银行宜山支行行长、龙港第二支行行长，2014年4月至今任苍南农商银行行长。　　3.吴丽琴，女，　　1969年1月出生，大学学历，经济师、会计师职称。1988年10月至1996年9月任金乡信用社出纳、记账和会计职务，1996年10月至2002年9月历任县联社财会科科员、科长助理、副科长，2002年10月至2003年10月钱库信用社副主任，2003年11月至2005年9月在联社营业部副主任，2005年10月至2007年11月任县联社审计科副科长(主持工作)、科长，2007年12月至2009年5月任苍南农村合作银行合财务会计部总经理，2009年6月至2011年6月任苍南农村合作银行钱库支行行长，2011年7月至2014年3月任苍南合行内审部总经理，2014年4月至今任苍南农商银行内部审计部总经理。　　4.孙绍丁，男，汉族，1961年12月出生，大学学历。1979年至1995年在苍南新华商标塑料厂任营销科长，1995年5月至今在富康集团有限公司任董事长。1998年至今在苍南县第六届、第七届、第八届政协副主席、温州市八届、第九届政协常委、温州市工商联副主席、总商会副会长。　　5.付贤超，男，汉族，1963年10月出生，大学学历，党员，高级经济师职称，1981年2月至1985年9月在平阳县麻步供销社工作，89年12经商，1990年1月创办苍南县桥墩自动织袋厂并担任厂长，97年5任苍南县塑料六厂厂长，1997年6月至今任浙江贤超包装有限公司董事长。　　6.陈志勇，男，1968年11月出生，大学学历，高级经济师职称，1988年至1991年在金乡设计院工作，1991年任金乡东方胶印厂厂长，1993年至2003年温州联华印务有限公司董事长兼总经理，2004年至2010年4月浙江联华印务有限公司总经理，2010年至今联华恒越集团有限公司董事长兼总经理。　　7.陈希景，男，汉族，1962年12月出生，高中学历，1978年9月份毕业于灵溪中学。1980年开始经商至今。　　8.冯细胜，男，汉族，1976年2月出生，1995年7月毕业于苍南县金乡中学，高中学历，1995年至今在苍南小鱼儿食品有限公司任经理。　　9.陈小欧，女，汉族，1977年10月出生，大学本科，中共党员。1995年8月毕业于平阳师范，1995年8月至2000年8月在宜山平等辅导中心小学任教，2000年8月至2004年8月在县实验二小任教，2004年9月至2007年7月在苍南县宜山镇第一小学任教，2007年7月至今在苍南县裕盛纺织有限公司会计。　　(二)监事会工作情况报告期内，本行共召开了5次监事会会议。本行监事会按照《章程》的规定认真履行职责，本着对股东高度负责的精神，对本行财务、授信状况和董事、行长、其他高级管理人员履行职责的合法合规性进行监督。会议程序符合《农村商业银行管理暂行规定》和《章程》有关规定。　　1.苍南农村合作银行第二届监事会第七次会议。日，召开苍南农村合作银行第二届监事会第七次会议。会议听取本行2013年度经营管理工作情况和2013年度的财务分析报告，会议审议了本行《2013年度经营管理工作》、《2013年度财务决算方案》、《2014年度财务预算方案》、《2013年度税后利润分配方案》、《2013年信息披露报告》、《2013年度监事会工作报告》、通报《监事会各监事2013年度履职情况报告》。　　2.苍南农商银行一届一次监事会议。日，召开苍南农商行第一届监事会一次会议(筹)。会议听取省联社作监事长人选推荐说明，选举产生了监事长，审议了《监事长选举办法》、《监事会对董事会及成员、经营管理层的履职评价办法》(草案)、《监事会监督委员会职责及议事规则》(草案)、《监督委员会人员组成的议案》(草案)。　　3.苍南农商银行一届二次监事会议。日，召开苍南农商行第一届监事会二次会议。会议听取本行2014年第一季度经营管理工作。　　4.苍南农商银行一届三次监事会议。日，召开苍南农商行第一届监事会三次会议。会议听取了本行2014年上半年经营管理工作。　　5.苍南农商银行一届四次监事会议。日，召开苍南农商行第一届监事会四次会议。会议听取了本行2014年第三季度经营管理工作。　　四、高级管理层的构成及其基本情况(一)高级管理层简历本行经营管理层的任职资格和选聘程序、经营管理层的人数和人员构成符合《章程》的规定要求。到报告期末，本行经营管理层由4名高级管理人员组成。报告期内经营管理层分工明确，能够遵守勤勉、诚信原则，忠实履行本行《章程》规定的职责、执行董事会的各项决议。　　1.梁亦兴，男，汉族，1964年7月出生，大学学历，中共党员，助理经济师职称。1982年10月至1997年4月历用地苍南宜山信用社会计、会计辅导员、农金员、稽核员、信贷员、分社主任，1997年5月至2002年11月任宜山信用社副主任(主持)、主任，2002年12月至2007年8月任龙港信用社主任，2007年9月至2009年3月任苍南联社副主任，2009年4月至2011年7月任浙江苍南农村合作银行副行长，2011年8月至2014年3月任浙江苍南农村合作银行行长，2014年4月至今任苍南农商银行行长。　　2.林天景，男，汉族，1975年2月出生，大学学历，中共党员，经济师、会计师。1993年9月参加信用社工作，先后任宜山信用社出纳、灵溪信用社出纳、记账；　　1998年1月至2004年12月任联社电脑科系统管理员、稽核科稽核员；2005年1月至2005年9月任联社营业部银都分社主任；　　2005年10月至2009年3月历任联社营业部本部主任、营业部副主任、副主任(主持工作)、主任；2009年4月至2011年7月任苍南农村合作银行营业部主任；2011年8月至2012年6月当任行政办公室主任；2012年7月至2014年3月任苍南农村合作银行副行长；2014年4月至今任苍南农商银行副行长。　　3.林佳立，男，汉族，1974年12月出生，大学学历，中共党员，助理经济师。1998年8月至2003年5月任温州市龙湾信用联社营业部出纳、办公室科员；2003年6月至2003年11月，苍南信用联社赤溪信用社会计；2003年12月至2009年4月历任苍南信用联社办公室主任助理、副主任、副主任(主持工作)、主任；2009年4月至2011年6月任苍南农村合作银行总行办公室主任；2011年7月至2012年8月历任苍南农村合作银行钱库支行负责人、行长；2012年9月至2014年3月任苍南农村合作银行副行长；2014年4月至今任苍南农商银行副行长。　　4.黄品健，男，汉族，1971年11月出生，硕士研究生学历，中共党员，助理经济师。1992年3月至2001年11月历任苍南县马站信用社任出纳、会计、信贷员、联社稽核科任稽核员，2001年12月至2003年11月任苍南县信用联社办公室主任助理，2003年12月至2007年11月历任苍南县信用联社金乡信用社副主任(主持工作)、主任，2007年12月至2009年04月任苍南县信用联社矾山信用社主任，2009年5月至2010年12月任苍南农村合作银行矾山支行行长，2011年1月至2011年06月任苍南农村合作银行公司业务部总经理，2011年7月至2013年7月任苍南农村合作银行营业部总经理，2012年10月－2014年9月在省农信联社审计处挂职，2013年9月至2014年3月任苍南农村合作银行副行长；2014年4月至今任苍南农商银行副行长。　　(二)工作情况报告期内，本行紧紧围绕省农信联社及温州办事处“一条道路、两场革命”战略思想，扎实推进普惠金融工程，各项工作稳步推进，主要工作措施有，一是加强业务发展力度。加大系统性存款账户拓展力度，加强业务创新，相继开办了“幸福贷”贷款、股权反担保及理财质押等贷款，加大理财业务营销力度，对私理财业务快速发展的同时取得了对公理财发行资格。推进精准营销升级版，大力推进贷记卡分期业务精准营销，贷记卡分期业务收入快速增长。二是不断夯实业务基础。全面实施客户经理“走出去”战略，引导客户经理树立以市场、客户为导向的经营机制，巩固了信贷基础市场，扭转了贷款客户数连续多年下降的局面。大力推广农户信用贷款，实现年末农户信用贷款户数和贷款余额分别增加9200户、5.45亿元，全行户均贷款余额12.96万元，深度诠释了坚持支农支小的市场定位。大力发展市民卡业务和提升与客户关联度，加强对各乡镇的普惠金融服务，提升了普惠金融覆盖面。三是不断深化风控工作。加大不良贷款管理力度，做到应核尽核，真实反映了我行资产现状。加强承兑汇票真实性管理，压缩贸易背景不真实承兑汇票业务，实行转贷或退出处理，逐步化解了承兑汇票业务风险。推行风险经理委派管理，通过组建风险经理队伍，前移了信贷风险关口。加强风险排查工作，全年开展了承兑汇票风险排查、员工代客保管行为专项检查、财务和会计专项检查、大额贷款专项审计等项目23个。加强贷记卡套现及预授权风险管理。四是逐步提升保障能力。积极推进会计等级建设，多家支行达到会计一级单位、会计一级评分标准及会计二级评分标准。服务支撑逐步加强。修订行风管理办法，积极开展文明规范服务单位创建，服务水平逐步提升。加强柜面服务流程整合、规范简化流程，减少了客户排队时间。优化押运、加钞模式，提升押运及ATM加钞服务能力。加强科技支撑，完成了多项项目开发，推行54个营业网点免费WiFi服务，科技应用水平得到提升。加强人力资源配置、支撑。做好总部管理岗位优化，选拔青年人才参加温州农信培训，队伍综合素质不断提高。五是持续增强文化引领。扎实推进党的群众路线教育活动，进一步加强了作风建设。开展了形式多样的活动，推进员工惠民工程，让广大干部员工充分感受了企业的关怀。　　管理层取得的主要业绩有:一是全行各项存款余额达176.49亿元，存款客户数达111.98万户，比年初增加7.05万户，存款市场占有率39.05％，比年初上升1.34个百分点。二是全行各项贷款余额达141.58亿元，贷款客户数达10.31万户，比年初增加0.21万户；贷款市场占有率为23.04％，比年初上升0.48个百分点。三是全行网银(含企业网银)及手机银行用户达21.39万户，比年初增加9.91万户；ATM机布放总量达323台，比年初新增46台；行内、跨行电话宝及传统POS商户总量达5479户，比年初增加985户；全年电子银行替代率达86％。四是全年实现各项业务收入15.73亿元，比上年增加1.17亿元；实现账面利润5.62亿元，与2013年基本持平；全年上缴各类税收2.1亿元。　　五、部门与分支机构设置情况报告期内本行共有机构网点54个，其中1个营业部，21个支行，32家分理处，另有5个金融服务点，33个离行式自助银行。设立了董事会办公室、行政办公室、人力资源部、电子银行部、业务发展部、合规风险部、内部审计部、计划财务部、会计结算部、科技信息部、运营维护部、总行营业部等12个职能部门。电子银行部下设客户服务中心、电商营销中心，业务发展部下设国际业务中心，合规风险部下设资产保全中心，计划财务部下设投资银行中心，会计结算部下设清算中心、业务监督中心，行政办公室下设品牌建设中心，运营维护部下设中心金库，共计九大中心。分支机构的具体情况见下表:　　苍南农村商业银行分支机构情况表　　注:报告期末，我行在岗员工824人，比上年减少3人。按学历划分，其中研究生及以上学历20人，占比2.43％；大学本科学历524人，占比63.59％；大专学历167人，占比20.27％；中专、高中及以下学历113人，占比13.71％。　　第五章年度重大事项等信息一、完成股份制改革，实现苍南农商银行挂牌开业。　　二、法定代表人变更:因工作需要，苍南农村合作银行原法定代表人董事长施贤军同志变更为苍南农商银行法定代表人董事长王志刚同志。　　三、其他事项:本行于日召开了第二届第三次职工代表大会，会议通过了《关于严重违规、违纪人员解除劳动合同规定》的决议。　　第六章其他提示一、本行董事会、监事会及高级管理人员保证本报告所载内容无虚假和隐瞒事实情况，并对其承担相应的法律责任。　　二、信息披露途径1.本报告在《上海金融时报》上予以披露。2.本报告登载互联网络，网址:www.zjcnbank.com。　　特此报告。
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