平政办函[2018]99号：关于印发《平江县全面推广发放农户信用贷款创建信用村镇工作实施方案》的通知
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平政办函[2018]99号：关于印发《平江县全面推广发放农户信用贷款创建信用村镇工作实施方案》的通知
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各乡镇人民政府，平江高新区、福寿山汨罗江风景区，县直各单位：
《平江县推广发放农户信用贷款& 创建信用村镇工作实施方案》已经县人民政府同意，现印发给你们，请认真贯彻实施。
平江县人民政府办公室
平江县推广发放农户信用贷款
创建信用村镇工作实施方案
为了支持广大农民致富奔小康，促进乡村振兴，有效解决农民贷款难问题，积极稳妥推进农商银行发放农户信用贷款，创建信用村镇工作，更好地发挥农商银行支持“三农”主力军作用，结合我县实际，制定本实施方案。
一、指导思想
通过推广农商银行发放农户信用贷款，创建信用村镇工作，增强农商银行服务功能，提高支农服务水平，加大对农户的信贷投入，解决农民贷款难的问题，促进农民增收、农业增效、农村信用环境改善。
二、工作目标
坚持政府主导、银行联动、村组推进、农户参与的“四位一体”模式，推动农户评级授信和信用村镇评选，各乡镇逐户建立一套农户经济档案及信用村镇评选档案。
（一）在县人民政府的统一领导下，由农商银行统一组织，依靠乡镇党委政府、支村两委和村民代表，成立各村农户评级授信领导小组，评定农户的借贷能力和信用等级。
（二）由农商银行核定农户借款最高限额，逐户发放福祥便民卡。
（三）农户可在贷款限额内，凭卡直接到农商银行营业网点办理借款手续，或由农商银行上门服务，并由农户自主使用，按期归还。
（四）根据贷款户占全部农户比例和农户守信程度及信用村的占比，评定信用村镇，并实行信贷差别管理。
三、基本原则
（一）维护农民的根本利益。
（二）维护农商银行的经营自主权。
（三）乡镇党委和政府全面参与。
（四）实事求是，量力而行，循序渐进，讲求实效。
四、基本条件
（一）评定信用等级农户应具备的条件：
１.户籍在乡镇农商银行服务区域内的18－60周岁农户。
２.具有完全民事行为能力，资信良好。
３.农户贷款用途应当符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的农户贷款。
４.在农商银行无不良贷款，无欠息。
５.具备清偿贷款本息的能力。
（二）信用村应具备的条件：
1.农户信誉度较高。信用户占贷款户的比例90%以上，80%以上的贷款户无不良贷款，当年新放贷款到期收回率100%。
2.组织资金有力度。能积极配合农商银行的工作，帮助农商银行积极组织资金。不干预农商银行自主经营，无违规担保贷款现象。
3.无逃废金融债务情况。村、组负责人自身借款及担保借款没有拖欠利息行为，所借贷款没有形成不良贷款，村内没有拖欠农商银行贷款本息的现象，村、组负责人能积极帮助农商银行落实金融债权。
4.村党支部和村委会支持农商银行工作，积极负责地向农商银行推荐农户的资信情况，提供农户贷款经营状况和资信变化信息，帮助农商银行组织资金、清收贷款、协助开展资信评定工作，村社会治安状况良好；村委会基本账户在所在农商银行乡镇支行开户，资金通过农商银行往来。
（三）信用乡镇应具备的条件：
1.乡镇党委、政府领导高度重视农商银行的工作，有政府领导分管信用体系建设，把信用乡镇、村建设列入党委、政府的重要议事日程，积极组织创建活动。
2.组织资金有力度。能积极配合农商银行工作，帮助农商银行积极组织资金。不干预农商银行自主经营，无违规担保贷款现象。
3.信用环境好。信用村占总村数的50%以上；当地农商银行不良贷款率在2%以下；无逃废金融债务情况。
五、职责分工
县农商银行：负责设定平江县农户评级授信信息采集指标项及权重，并根据我县实际，制定《平江农商银行农户信用贷款发放管理暂行办法》《平江农商银行信用村、镇评选办法》和《农户评级授信信息表》《贫困农户评级授信表》，负责评级授信工作人员的管理与培训、负责考核及经费计发到乡镇。
县农商银行各乡镇支行：负责开展农户评级授信、发放农户信用贷款，评选信用村镇工作；组建农户信用信息采集组开展农户信用信息采集工作，采集组按乡镇成立，成员包括各乡镇农商银行机构负责人和信贷客户经理及各行政村、组干部，采集组可以从相关部门获得农户部分信息，相关部门无法提供的信息，信息采集小组应走村进户，现场采集，或者在县有关部门协助下进行采集。
县公安局：配合开展农户户主及家庭成员基本信息采集相关工作。
县交警大队：配合开展农户汽车、三轮车、摩托车等基本信息采集相关工作。
县扶贫办：配合开展建档立卡贫困农户基本信息采集相关工作。
县统计局：配合开展信息统计相关工作。
县国土局：配合开展农户住宅土地使用信息采集相关工作；没有土地使用证的，由信息采集组现场勘查填写。
县不动产登记中心：配合开展农户房产信息采集相关工作；没有房产相关证明的，由信息采集组现场评估填写。
县林业局：配合开展农户林权情况采集相关工作。
县农业局：配合开展农户种植情况采集相关工作。
县人社局：配合开展社保、农保和医保信息采集相关工作。
各乡镇人民政府：发挥推广发放农户信用贷款，创建信用村镇工作主导作用，负责组织各行政村开展农户信用信息采集、评级授信及农户信用贷款发放、信用村镇创建工作。
六、规范操作
（一）农户信用等级的评定由乡镇联村干部、农商银行支行正（副）行长、信贷客户经理、村支两委成员和村民代表组成评级授信领导小组，依据条件严格进行审定验收。评定后的农户信用等级建立相应档案，张榜公示，由县推广农户信用贷款创建信用村镇工作领导小组办公室管理。
（二）信用村的评定由乡镇的乡镇长、或者主管农业的副职、农商银行乡镇支行正（副）行长、信贷客户经理组成评定小组评定验收，建立相应档案管理，经县农商银行初评后报县推广农户信用贷款创建信用村镇工作领导小组办公室备案。
（三）信用镇的评定由当地乡镇农商银行支行提名初评，由县农商银行评定办公室审查后报县推广农户信用贷款创建信用村镇工作领导小组办公室核定。
评定为信用村、信用镇的，由县推广农户信用贷款创建信用村镇工作领导小组颁发牌匾，给予奖励，评定的信用农户由乡镇农商银行按等级授信，发放福祥便民卡信用贷款，其中特级信用户授信发卡50万元以内，一级信用户授信发卡30万元以内，二级信用户授信发卡10万元以内，三级信用户授信发卡5万元以内。
七、保障措施
（一）加强组织领导。成立平江县推广农户信用贷款创建信用村镇工作领导小组，由县委常委、县人民政府常务副县长陈淼担任组长，县人民政府办公室副主任唐毅波，金融办主任王永祥，县人民银行行长周格华、县农商银行董事长方玉书、县农商银行行长钟卫明任副组长，县公安局、交警大队、扶贫办、国土局、不动产登记中心、农业局、林业局、统计局、人社局、农商银行、各乡镇人民政府等单位各1名分管负责人为成员。领导小组下设办公室（办公地点设县农商银行），承担领导小组日常工作。办公室主任由县农商银行董事长方玉书担任。各乡镇要成立推广农户信用贷款创建信用村镇工作领导小组，加强对这项工作的组织领导和协调。
（二）压实工作责任。各乡镇人民政府要高度重视，切实加强组织领导，主要领导亲自抓，分管领导具体抓，层层压实责任。各相关部门和领导小组成员单位要根据各自职责，大力支持和密切配合开展工作，注重对评级授信工作的开发和利用，进一步扩大评价效果和影响力。
（三）把握工作原则。各乡镇要结合实际，准确把握信用等级评价标准，做到既有原则性，又有灵活性。县农商银行要紧紧依靠各乡镇党委、政府开展工作，充分发挥当地村支两委干部人熟、地熟、情况熟的优势，调动其参与评级授信工作的积极性。农户信用等级评价、信用村镇工作要严格标准、规范程序、讲求实效，实行公示制度，自觉接受群众监督，提高公信力和透明度。
（四）严格督查考核。领导小组办公室要做好组织协调和督导工作，对各乡镇工作开展情况进行定期督促检查、考核通报，保证各项工作目标按时、按质、按量完成。考核细则由县创建领导小组办公室另行制定，其考核经费由县农商银行承担，并考核计发到乡镇，由乡镇考核奖励发放到村组。
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便民卡常见问题解答福祥便民卡是湖南农信面向农户、个体户、城镇居民、小微企业主精心打造的一款具有小额贷款功能的借记卡产品，是传统信贷业务与电子银行业务的有机结合，是持卡人信用身份的一种标志，也是现代商务和消费的一种新模式。 小雨合收集了一些您在使用便民卡过程中可能会遇到的问题，希望可以帮您解决：1. 问：我办理的便民卡需要每次都在信贷部门办理放款手续吗？答：不需要。您只要持本人身份证和便民卡即可在柜台办理放款手续。除开每年一次的便民卡年检之外，无需再到信贷部门办理任何手续。2. 问：我的便民卡放款手续需要本人到柜面办理吗？答：需要。为了保障客户的资金安全，我行便民卡放款手续一律要求本人持身份证前往网点办理。3. 问：我在岳阳办理的便民卡，可以在长沙办理放款并且马上支取现金吗？还本还息也可以办理吗？答：可以。我们便民卡的特点是：“一次授信，循环使用，全省通用，即时到账”。您在湖南省任何一家农村合作银行、农村商业银行、农村信用社柜台上即可办理放款和还本、付息等业务。如果是跨地区（长株潭以外）交易，在办理通存通兑时需按有关标准支付结算手续费。4. 问：银行排队时间太长，我又没什么时间到柜台上办理业务，还有什么别的办法可以还本付息？答：有的。除柜面办理以外，您可在柜台上开通手机银行或者网上银行、电话银行，将您的便民卡下挂至网银、手机银行操作账户，即可通过其中的便民卡业务功能管理、查询、归还借款及利息。5. 问：如何循环使用便民卡额度？答：以客户A为例，客户A所持有的便民卡额度有50万元，最简单的形式如客户A放款一笔贷款，金额为25万元，放款期限为半年，在半年到期后，该客户可将额度内剩下的25万放出来还掉前一笔贷款，这样既能享受半年期利率借款一年的实惠，又不会造成资金紧张和逾期的后果。除此之外，客户也可以根据自己资金需求在额度内小量的、采用多笔借款的形式的组合借款，从达到资金流动灵活，一次性归还到期本金压力小的效果。6. 问：便民卡使用中有何办法能节省利息？答：一是多批量，按需办理借款；二是勤还本，减少生息资金占用；三是不逾期，不产生任何罚息。此外，如果您是办理了我行贷记卡的客户，平时又有采购、消费需求的，可以充分利用贷记卡的最高56天免息期和便民卡一起组合使用。如客户B在我行有5万元额度贷记卡，在3月16日客户B需要支付一笔5万元的购材料款，那么他可以在当天通过商户POS机刷我行的贷记卡支付该笔款项，在4月15日该客户收到该笔消费的账单后25天内用便民卡放款还掉该笔贷记卡消费，那么他最多可以节省544元的利息。7. 问：我办理半年期比一年期更省利息吗？答：不一定。根据实际情况，客户短期内有确定的还款来源，可以选择半年期放款，否则的话会造成借款逾期、增收罚息、和信用记录逾期等后果，这样将会得不偿失。温馨提示：我行推行便民卡已有一年多的时间，小雨合发现客户在使用过程中，出现了以下问题，希望广大客户能引起重视，避免造成损失：一是有客户对便民卡的功能认识不清，认为便民卡就是一张需要贷款时才用的卡，其实不然。便民卡是一张集有贷款功能和银行卡功能的新型银行产品，客户有借款需求放款时，便民卡根据借款额度自动产生借款应收利息，客户资金包括借款、存款放在便民卡账上时，还会自动产生存款利息，具有一般银行卡的全部功能。二是有客户对放款和授信的概念混淆，例如有位客户在办理好30万额度的便民卡后，认为授信30万元就等于放款30万，只有从便民卡内取现金出来才收利息，他一次性就将30万元放款至于卡内，但只支取了5万元现金使用，其余资金放在卡上闲置，但是我行在对便民卡实际收息是按30万本金来计算的，直到次月收息时，他30天内共计付息2100元。如果该客户只办理5万元的放款，那么他只需支付350元利息，可以说造成了一笔不小的利息损失。所以小雨合提醒您，在我行办理便民卡放款业务时您可以根据自己当时的资金需求选择合适的放款金额。三是有客户在还本时忘记将利息存在账上，造成了小额本金逾期。一客户在有笔小额借款10万元到期前存入了整10万元还本，但是借款还产生了180元的应收利息，因为我行系统的默认设置为先清息，后收本，那么该客户账上的整10万元就变成了收99820元本，180元利息，造成180元的本金逾期记录。所以小雨合提醒您，您在归还本金时请记得将贷款利息一并存入卡内。另外，我行便民卡的收息日是每个月的21日，暂不归还本金只支付利息的客户请记得在每个月的21日之前将利息存入卡内，以便我行系统次日自动收取。
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