小宝金融网贷之家修改支付密码?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-10-02 09:28 标签： 小宝金融安全吗
小宝金融()是深圳小宝互联网金融服务有限公司旗下的互联网金融平台。深圳小宝互联网金融服务有限公司成立于2015年6月，实缴资金5000万元人民币，是深圳市互联网金融商会创会会员单位，深圳商业联合会第四届理事会副会长单位，深圳市企业家协会副会长单位。
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网贷平台支付通道的发展依次经历了线下充值、第三方支付、联合存管、银行存管四种模式。
一、线下充值：线下网银转账，线上平台补账
a、对中老年人比较方便；
b、手续费低，只收银行转账费用
a、风险大，一般都是转到法人私账；
b、到账时间慢
二、第三方支付：通过第三方网关，充值到平台在第三方开设的账户中
a、初步实现了平台资金分离；
b、到账速度开，操作简便
a、挪用风险：资金进入的平台在第三方开设的账户，平台有充分的资金操作权限
b、数据风险：平台账户数据篡改，直接影响真实资金变动
三、第三方托管与银行存管：用户在第三方开设子账户，资金在这些账户流转，平台无权直接挪用子账户资金
a、资金流与平台完全分离，规避平台挪用资金风险
b、资金双重安全：平台和存管方定期对账，确保资金数据准确
a、操作相对麻烦
b、提升平台成本
c、只是资金流安全，并无法确保整个平台的安全
四、银行存管
资金存管最初是在证券行业中诞生的。监管层要求用户进行证券交易的资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责，以防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。
延伸到P2P行业，也就是说，监管层所认定的存管，要求：
1、客户资金和平台本身资金分开管；
2?客户资金账户接受独立审计，并公开审计结果。
简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。
直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。
后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。
日，小宝金融宣布华兴银行资金存管系统正式上线，标志着小宝金融成为继网贷行业《征求意见稿》、《暂行办法》后行业内极少数真正完成银行直存的平台之一，迈入银行存管第一梯队，同时也给投资人提供了更加放心、安全的投资体验。
接入银行直接存管之后，小宝金融从发标、回款、发放收益到客户充值、交易、提现均在银行存管系统中完成，并且有记录可供查询，更大程度保证了信息的真实、透明与用户的资金安全。借助华兴银行来监控小宝金融用户的资金，使得平台的资金流转全部在华兴银行资金存管系统中实现，资金的每一次流动都能被投资者清晰地监控，流程更加透明。
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今日搜狐热点小宝金融：平台资金的银行存管为什么这么难？
摘要：银行存管成为P2P平台“合规”的一大门槛，虽然众多P2P平台都积极寻求“被存管”，但这条路并不好走。数据显示，目前布局P2P资金存管的银行有39家，完成系统上线的只有16家。为了规避风险，银行对平台实缴资本、运营实力、股东背景乃至高管团队都有较高要求。
近日，中国互联网及金融协会下发了互联网金融行业信息披露规范，其中强制性披露指标65项，鼓励性披露指标21项，累计86项，号称“史上最严”信息披露制度。此消息一出，立刻引起行业极大关注与讨论。
其中讨论最多的是，信息披露规范最终能否落地执行，正所谓，“上有政策，下有对策”。
而要解决网贷平台的道德风险问题，首先要解决平台资金存管的问题。事实上，在网贷征求意见稿出来之前，网贷平台都在做资金托管，主要由第三方支付提供服务，只不过托管平台仍旧问题频仍。网贷征求意见稿出来之后，银行存管成为规范标准。第三方支付开始与银行接触，通过中介的形式参与到银行存管中。
话虽如此，但是成功接入银行存管的网贷平台仍旧是少之又少。据报道，截止7月18日仅有72家平台上线银行存管系统，占据正常运营数量的3%。这些数据都直接说明了平台接入资金存管并非易事，并没有想象中的高效率。究其原因，其实是多方面的，如下：
一、双方系统对接耗时费力 平台要接入银行的存管系统，银行与平台都必须花费人力和财力。此前小宝金融在2015年12月与华兴银行签订存管合作意向协议，于2016年上半年开始进行系统对接调试，耗时近半年，期间耗费人员、时间成本达到数百万。而这并不是每一个平台都能承受得起的，对平台的资金实力还是有很高要求的。
二、监管中缺乏具体指导
不管是互金指导意见还是网贷监管细则，虽然都提出了平台需要接入银行存管，但除此以外并没有其他详细的规定。例如存管完成后，平台与银行的职责分别是什么，托管的范围和边界在哪里，银行提供的服务的标准和费用是多少，资金存取的时间周期怎么确定、账户资金划拨的指令设计等等诸多问题。正因为此，许多银行还是不敢贸然大幅度开展与平台的合作，等着监管细则的正式落地相信是众多银行的想法。
三、银行对平台的门槛高
平台注册资本、保证金、股东背景、经营时间等都是银行考核平台的标准，而能够完全符合的平台也是非常之少。好的平台都在被银行抢，不好的平台银行根本不敢做，这是一个很现实的情况。但是银行为了自身的信誉以及风险最小化，不能轻易降低标准。如果未来的监管细则中能够明确银行与平台的责任，或许标准有可能会适度降低。
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