& 工商银行曝巨额违约 2.88亿存款到期无法兑付
工商银行曝巨额违约 2.88亿存款到期无法兑付
据萧山日报报道，一年多前，16位来自萧山、杭州、宁波等地的存款人，把高达2.88亿元巨额资金存入中国工商银行甘肃省临夏东乡（县）支行，如今存款到期超过一个多月，竟然无法从银行兑付。
&当地警方把我们的存款全部冻结了。&11月6日晚，萧山及周边的4位储户向萧山日报记者反映。
高额贴息，萧山李先生赶到甘肃办定存
&我是听&朋友&介绍，才把1000万元现金存入这家银行的。&萧山储户李先生说。
这位发型时尚的年轻人，是16位存款人中最年轻的，约30岁。他继承父业经营着一家外贸公司，公司生意做得不错。手中有了闲钱，为了更好地理财，就参加了异地高息揽储。
所谓的&朋友&其实就是资金掮客，专门在银行、企业与存款人之间做资金中介业务，从中收取佣金。经&朋友&推荐，2014年9月，李先生专门赶到千里之外的甘肃省临夏自治州东乡自治县，在当地县工行柜台办理了1000万元的一年定期存款手续，约定年息3.3%。他把存单拍成照片，通过微信上传给对方。约一个小时后，有人把40多万元贴息款全部打入他的银行卡。
贷款诈骗案发生地&&中国工商银行甘肃省临夏东乡（县）支行
两次拿回本息后，赵先生对&介绍人&十分信任
另一位姓赵的储户是存款人中年纪较大的一个，已经70多岁，来自杭州，也存入1000万元。
&对方要求起步资金1000万，贴息4.3%。&他说。此前，赵先生每年有闲钱通过&朋友&胡某介绍，在不同地方的金融机构参加贴息存款，并顺利拿到本金及利息。最少的一次存入200万元，最多一次存入600万元，在享受正常银行定期利率的基础上，再分别贴息3.5%和4.4%。两次拿到本息后，他对胡某十分信任，这次凑足1000万元，于日到东乡县工行办理一年的贴息定存。
其他两位存款人郑某和林某，也分别在东乡县工行各存入1000万元。
东乡自治县经济并不发达，离省会兰州有两个多小时的车程，公路沿线到处是荒芜、干燥的山坡土丘。&东乡县工行的门面很小，营业场地也很拥挤，看上去像个储蓄所。&一位萧山的储户说。当初去这家银行办理存款时，他心里曾有过一丝疑虑。经不住资金掮客反复劝说，而且银行愿意为他开具《存款证明书》，最终他才存了钱。
除了萧山，这些储户来自浙江、上海、安徽各地
据记者统计，还有萧山籍缪某和翁某也分别存入1000万元，其他9位客户分别存入少则1000万，多则2000万、3000万或4000万元的本金，累计存入总额度为2.883亿元。这些储户来自浙江、上海、安徽各地，其介绍人即资金掮客也来自各个不同地区，并非同一个人。
&工商银行是家响当当的大牌国有银行，我们感觉把钱存在那儿是非常放心的，怎么也想不到会出这种事？！&四位储户异口同声地表示。
2.88亿元存款疑涉骗贷案被冻结
从今年9月底起，甘肃东乡县警方通过电话告诉他们，这些存款疑因涉及东乡县工行&9&26贷款诈骗案&被全部冻结，要求他们在当地附近的公安机关做笔录，他们起先以为是诈骗电话，根本不当回事。后来，东乡警方派人来到浙江，通过当地警方分别约见16位存款当事人，调查他们这些巨额存款的来源与去向，他们才如梦初醒。
&9&26贷款诈骗案&大致的经过是这样的：
1、当地一家大型民营企业的负责人魏某，先以高额贴息的方式吸引浙江等地储户到东乡县工行存款3.12亿元。
2、然后勾结银行高官骗贷。
3、多个资金中介人从中层层拿到数额不等的佣金，远高于存款人的贴息幅度。
4、魏某组织有关人员伪造上述存款人的大额存单，再以假存单作质押，向银行骗得巨额贷款。
据当地银行人士透露，质押贷款一般为存单面额的9折，以此测算，骗贷额约2.7亿元。此外，魏某还涉及从兰州银行、当地农行等机构骗贷，累计金额可能高达15亿元左右。
按照规定，存单质押必须经存款人出示原件，并由夫妻双方共同在银行的监控录像下签字确认。但在银行内部人员的配合下，这些严格的程序形同虚设。
魏某等人串通银行内部人员，伪造储户存单、户口本、《结婚证》，编造储户家庭信息，伪造储户的签名，成功向银行办理多笔假存单质押贷款。为了操作上更加简单、方便，他们还把年过七旬的赵某等已婚存款人直接改成&未婚&，这样免得多人签名。
据储户反映，那些伪造的存单，与真实的存单唯一的区别在于&少了一个经办人的私章&，存单上如金额、姓名、编号、存款日期等都完全相同。
&警方已经抓捕了一批人，包括银行负责人、客户经理和贷款企业法人代表魏某及参与伪造单证的相关人员等。&东乡县工行负责人介绍说。
巨额存款能否归还？
目前，储户们最担心的是本金安全问题以及何时能取回存款。
办案民警在回答储户关于为何要冻结他们的存款时，声称：&我们冻结的是银行的涉案资金。&
记者看见东乡县自治县公安局出具的《协助冻结财产通知书》复印件上写着：中国工商银行临夏东乡支行：根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第142条之规定，请予冻结犯罪嫌疑人某某某（为储户名字）的下列财产：类型：诈骗涉案资金。冻结时间从日起至日。
东乡自治县公安局向当地银行出具的《协助冻结财产通知书》复印件
浙江湘湖律师事务所副主任杨立洲分析认为，警方在侦办此案过程中冻结储户资金，是完全合法的。依据《刑事诉讼法》第142条规定：&人民检察院、公安机关根据侦查犯罪的需要，可以依照规定查询、冻结犯罪嫌疑人的存款、汇款、债券、股票、基金份额等财产。&
这一方面是侦查案件的需要，另一方面也是保护存款人的存款安全。不过，第143条又规定，&对查封、扣押的财产、文件、邮件、电报或者冻结的存款、汇款、债券、股票、基金份额等财产，经查明与案件无关的，应当在三日内解除查封、扣押、冻结，予以退还。&&因此，警方在已查明被冻结资金系储户的合法存款后，应及时予以解除冻结措施。&杨律师说。
据最新消息，11月10日，涉及1.3亿资金的5位储户已经接到甘肃警方的电话。对方表示，如果当事人能够证明存款资金来源合法正当，经调查核实将逐步解冻存款。有3位储户已依约去公安部门做了长达数小时的笔录。
两位存款人从东乡自治县公安局大门走出
此案的几点警示
近年来银行为何频频发生存款失踪案？这些令人震惊的贷款诈骗案缘何屡屡上演？
萧山金融业内人士认为，一个重要的诱因是银行存贷比考核制度，以及上级对基层行经营业绩考核压力过高所致。当前宏观经济持续下行、基准利率不断下调，银行吸收存款变得越来越难。个别银行行长为了完成艰难的存、贷款指标，就可能不惜铤而走险。
据了解，这笔高息揽储业务办成后，东乡县工行存贷规模呈现几倍的爆发式增长，业绩一举跻身全省30多家新开网点的前列。假如涉案企业经营一切正常，按期归还贷款，也许问题并不会暴露。
对于贴息存款，一些消费者挡不住高息的诱惑，最终却跌入对方设计的陷阱，教训深刻。希望广大消费者时刻牢记&投资理财要清醒，高利诱惑是陷阱&，并做到&高息诱饵不动心，熟人热心不轻信&。（提示：以上内容为用户自行转载或发布，不代表本站观点，其内容的真实性与准确性，请慎重判断。）
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& & 银行对于借款人违约后处罚措施较多，通常会采取以下一项或多项措施进行处理。
& & 按照借款合同约定对逾期贷款计收罚息。
& & 按照借款合同约定对应付未付利息计收复利。
& & 将借款人逾期信息报送至个人征信系统。
& & 通过电话、实地上门、律师函、信函等多种形式进行催收借款人。
& & 采取保证担保方式的，通过电话、实地上门、律师函、信函等多种形式进行催收保证人。
& & 停止借款人剩余授信额度的使用。
& & 宣布贷款提前到期。
& & 采取质押担保方式的，处置质押物归还于其贷款本息。
& & 根据借款合同约定，向人民法院提起诉讼。
& & 根据借款合同约定，向仲裁委员会申请仲裁。
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有违约才是真市场
　　从2014年11超日债违约开始，国内债券市场拉开了信用债违约的序幕。但作为民企，11超日债违约事件很快被市场所淡化。这主要是因为债券市场参与者是机构投资者，且债券市场主战场是银行间债券市场。
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　　其中，中铁物资4月11日公告由于公司业务规模持续萎缩，经营效益下滑，公司正在讨论重大事项而停牌，波及存量的9只债券，168亿元。这成为上半年压垮信用债市场“国企刚兑信仰”的最后一根稻草。
　　打破刚性兑付
　　随着信用债11年的发展，其存量规模的绝对值和与M2的比值都在逐年提升。截至2016年4月底，债券市场存量的非金融企业信用债亿元，信用债/M2为10.51%。
　　伴随国内债券市场的发展初期，“刚兑”一直是国内债市的护身符。在银行间债券市场，根据协会的自律规则，谁承销谁负责。也恰是因为这个游戏规则，使得国有大行承销的短融和票据在银行间债券市场认可度更高一些。
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　　目前债券市场非金融企业信用债每月到期偿还本息金额已经达到四五千亿元的规模，预计该规模随着存量增加还会进一步提升。在此背景下，信用债违约也必将常态化。
　　投资债市的人士都会对年的城投债情有独钟。之所以如此，主要基于三点。
　　首先就“刚兑”博弈而言。国企（与财政紧密相关的国企优于国资委旗下国企）优于民企；银行间和交易所跨市场交易品种优于单一市场交易品种；发改委审批的优于证监会审批和银行间协会备案。排序一下，以企业债形式发行的城投债在“刚兑”博弈的序列中最优。
　　其次同样博弈“刚兑”，不计成本的城投债吸引力更大。由于地方政府主导的城投公司核心任务是融资搞建设，对于融资成本的敏感度不高，假设LC（信用流程）出现任何问题导致无法继续运营，不要说利息，投资人还能否收回本金都是个问题，这使得城投债的票面利率和到期收益率普遍高于同期限同评级的信用债。
　　最后就是城投债的存量大，发行量大。
　　所以，即便地方平台公司存在各种问题，但在“刚兑”的光环下，城投债相对较高的收益率得到了市场的追捧。据WIND统计，城投债发行量占比逐年提升，从2008年的10.51%提升至%。
　　在“刚兑”光环下所出现的劣币驱逐良币现象，导致债券市场的信用溢价会向劣币看齐，并随着劣币规模及同质化使得债券市场慢慢变得脆弱，抗风险能力差。
　　唯有信用债违约的常态化，才能破解债券市场上的劣币驱逐良币。
　　关键是现金
　　债券跟股票的本质区别在于债券最终的本息兑付是由债券发行人以现金兑付；而股票收益更多来自于股票市场中的买方，而不是上市公司自身。
　　在关注债券本息兑付的能力核心在于债券发行人的现金筹集能力。
　　一般企业获取现金的能力主要有三方面，其一是经营性现金的来源。对于成熟的稳定性行业，经营性现金的分析往往具有一定的参照标准，因此该类公司的经营性现金流预期可以作为债券信用分析的依据之一。对于那些产品属于高科技的公司，其产品都存在潜在技术更迭风险，何谈未来现金流？
　　其二是企业的融资能力。公司的融资分为股权融资和债权融资，一般情况下企业顺周期融资较为容易，且融资成本也低。但由于央行在2015年以前主要以货币总量调控为主，因此在进行信用分析时，除了考虑产业周期之外货币政策也是重要变量。
　　换句话说，在不同周期情况下对企业的信用分析要有着不同的着眼点，不要忘了债券的存续期。以目前的过剩产能煤炭为例，虽然由于产能过剩面临去产能，但国内未来5-10年以煤炭为主的能源结构难以逆转，那些质地优良的煤炭企业发行的债券或许是一个较好选择。
　　其三是资产变现能力。在日常交流中，有不少投资者用股东权益作为债权人在资产变现时获得本息的安全垫，其逻辑在于债权在企业破产清偿中的排序在股权之前。
　　但请注意，资产是以货币计价评估的价值，但负债则是以货币计价的金额。当一个企业出现经营和融资问题，最终需要通过资产变现获取现金时，其资产变现价值往往会大幅低于账面价值。可能会出现破产清算前账面资产大于负债，而实际结果却是资不抵债。
　　不仅如此，目前国内企业破产及债券持有人维权等方面的法律大环境也并不利于债券持有人。
　　企业的偿债能力核心来自于经营性现金和融资能力，而不是企业高管的变迁。曾有报告将国企违约的征兆归结于高管的非正常离职或死亡，确实不可否认这类事件对相关公司有影响，但这绝不是核心，顶多是压垮骆驼的最后一根稻草。
　　虽然今年受信用债违约事件冲击，4月出现大量债券暂缓发行，导致4月发行7027.83亿元，环比减少5586.43亿元。AAA评级的山西地方国资煤企潞安集团和晋城煤业集团发行的5年期债券票息高达6.8%，较同评级债券溢价300个基点左右。
　　但笔者认为，这些变化恰是正常市场所应有的。违约是信用债市场的必要组成部分，唯有违约常态化，信用债市场才会有真正的信用甄别，才会有信用定价。
　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。