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农村商业银行小额信贷业务发展策略思考
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“新常态”下做好农商银行信贷营销工作的几点
[摘要]经济下行的形势下，企业资金紧张，各级地方政府及监管部门对金融机构加大支持实体经济发展的要求更加迫切，农商银行贷款履约率呈现大幅下降态势。文章认为，造成此现象的原因在于，绝大多数农商银行还是以小额农贷、保证贷款、住房抵押、机械设备抵押等传统信贷产品与各大商业银行竞争，没有真正形成符合市场和客户需要的新型贷款模式；对于借款人的具体经营情况、资金流动情况及抵（质）押物状态等没有进行及时跟进和了解，极大增加了信贷的风险。为此，文章提出了相关建议。 版权所有
　　（中经评论·北京）一、当前农商银行面临的突出问题
　　（一）信贷资金供求矛盾突出。经济下行的形势下，企业资金紧张，生产经营急需银行信贷资金支持，而由于企业生产经营现状、财务指标、抵押物等核心要素不符合贷款准入条件，因此无法得到银行信贷支持，造成市场上的资金供求矛盾十分突出。
　　（二）信贷风险急剧增加。在经济下行压力加大的背景下，各级地方政府及监管部门对金融机构加大支持实体经济发展的要求更加迫切，也出台了税收减免、财政刺激等放贷激励机制，为农商银行进一步加大实体经济支持力度创造了良好的外部环境。但在经济回暖不确定因素依然存在的情况下，特别是部分借款主体往往会以发展实体经济为名，行房地产开发、民间融资等隐性投资之实，农商银行信贷资金必然存在极大的风险隐患。 派智库：政经资讯专家
　　（三）“惜贷、惧贷”现象严重。受经济下行压力加大等多重因素的影响，农商银行贷款履约率呈现大幅下降态势。面对贷款责任“终身”追究制度，信贷人员“惜贷、惧贷”不可避免。在经济下行压力加大的特殊时期，对信贷人员识别、控制、监测贷款风险的能力提出了更高要求，而由于部分信贷人员学习没有持续性，风险掌控能力不强，主动拓展信贷市场的欲望不强，从而使得该部分信贷人员对营销技术要求较高的风险类贷款“望而止步”，或许也不知道从何下手，只热衷于开展房产抵押贷款、存单质押贷款、多户联保贷款等“技术含量低”的低风险贷款业务，制约了有效信贷投放。
　　二、问题成因
　　（一）贷款模式老化。目前，在经济下行压力加大的形势下，实体经济信贷需求正呈现出领域更加丰富、层次更加多样、结构更加多元的特点。但绝大多数农商银行还是以小额农贷、保证贷款、住房抵押、机械设备抵押等传统信贷产品与各大商业银行竞争，没有真正形成符合市场和客户需要的新型贷款模式，必然会导致现有的优质客户资源进一步流失，也势必会影响农商银行的有效信贷投放。 派智库-
　　（二）贷后管理弱化。随着农商银行风险意识的提升，农商银行普遍提高了贷款准入门槛，并完善了相关监管流程，但少数基层支行“重放轻管”的思想仍然存在，对经济下行带来的负面影响认识和估计不足，部分信贷人员认为有抵（质）押物的贷款便是“高枕无忧”，对于借款人的具体经营情况、资金流动情况及抵（质）押物状态等没有进行及时跟进和了解，极大增加了信贷的风险。
　　（三）考核机制的僵化。面对经济下行压力加大，农商银行没有及时调整贷款回收率考核指标，致使信贷人员心理压力较大，信贷人员营销热情不高。农商银行贷款绩效考核缺乏人性化，农商银行管理层只是一味强调制度执行力，无论外部经济环境的好坏，都要求到期贷款收回率达到规定比例，严重挫伤了信贷人员的放贷积极性。
　　三、对策建议 派智库-
　　（一）强化信贷产品创新。农商银行应积极适应经济发展“新常态”，在做好小额农贷、保证贷款、房产抵押贷款、联保贷款等传统信贷产品的同时，还应积极探索开发符合广大农户、个体工商户及小微企业需要的特色产品。引进一批可复制、易推广的信贷产品，全面推行“机械设备抵押+保证”、“抵押+保证+联保”、“银行+协会+联保”、“龙头企业+农户+农商银行”等多样化的信贷服务载体，确保信贷风险得到有效规避。
　　（二）完善信贷管理。一是要严格落实国家宏调控政策和银监会“三个办法一个指引”的相关规定，按照“有保有压、有扶有控”的原则，严格控制贷款流向“两高一剩”行业，有效规避行业调整系统性风险。二是大力推进基础客户储备工作，探索建立客户资源储备库，对所有预选客户进行风险等级评定，在进行大范围的客户筛选过程中，规避信贷风险。三是实行错位竞争。农商银行要坚定服务“三农”的宗旨，与各大商业银行在一定程度形成错位，重点加大当地特色农业、涉农龙头企业、优质小微企业支持的力度，分散经营风险。四是强化贷后管理。要建立风险预警机制，明确专门部门进行全程跟踪管理，严格落实相关贷后管理规定，科学分析判断贷款风险状况，对不符合贷后管理要求的贷款，要及时预警，及时调整。 派智库：政经资讯专家
　　（三）健全激励考核机制。一是要根据网点自身业务发展状况和周边客户资源情况，对网点实行区别化管理，采取差别化策略，实行不同的业务发展规划，要确保任务分配的科学性与可行性。二是要制定符合市场特性的绩效考核机制，推行产品“计件制”考核，杜绝平均主义，在一定区间内拉大收入差距，充分调动信贷人员营销积极性。三是要在实行不良贷款严格追责的基础上，全面落实相关免责条款，打消部分信贷人员“惧贷、惜贷”的心理顾虑。（《北方金融》，中国人民银行，张伟，张国春 ）
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【农信社小额贷款五大门槛】
近年来，农村信用社以发放农户小额信用贷款为契机，加大支农力度，有效地解决了农民&贷款难&问题，成为广大农民面向市场、调整产业结构、发展优质高效农业的&助推器&。然而目前小额农贷中的&五道槛&却对农民和信用社形成了双重制约。
门槛高。目前，在广大农村，农民想在信用社取得优惠贷款，要先向农村信用社入股，然后再由信用站和村民委员会对其信用情况进行评估，办理农户小额贷款证。这对于金融知识相对缺乏的农民来说，无疑是一道高高的&门槛&，多数农民被挡在&门槛&之外，无缘小额农贷这块&馅饼&。
手续繁。农民取得小额贷款证之后，想贷款要先写贷款申请，再由信贷员搞贷前调查，对其家庭状况、经济来源、信用程度、贷款借贷史等等进行考察。等考察合格办贷款手续时，还要提交各种证件，再由信用代办员、信贷员、主管主任、主任逐级审核。贷款手续繁琐使不少农户&望贷生畏&，有的甚至涉足民间借贷。
数额小。目前，农村信用社向农户发放的小额贷款大多数是2万-3万元，最高额为5万元。这与农户的实际需求很不适应。如按每户搞存栏养猪、养羊在300-500只计算，建栏、买种崽、购饲料等等，起码需要几十万元。农村信用社发放的小额贷款显然和农户的实际信贷需求相差甚远。
利率高。目前，农村信用社发放的农户小额贷款，利率均上浮百分之百，月利率平均达到9.89%。。如此高的利率对小本经营的农民来说简直有点难以承受。
期限短。农户小额贷款，期限一般在一年以内。这与农业生产周期和养殖周期较长、农民一般没有固定收入的情况很不相符，造成贷款逾期多，不但使农村信用社的逾期贷款增加，而且加大了农民的利息负担，实际上农民很难实现增效、增收，使农民不愿使用小额贷款。
笔者认为：农村信用社在小额农贷的发放上，只有降低门槛、简化手续、增加数额、延长期限、降低利率，扩大小额农贷的发放面，提高小额农贷的效益性，才会使信用社愿放、农民愿贷，最后实现信用社与农民的&双赢&&&使信用社增效、农民增收。
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融360 - 银行 版权所有&&理财有风险，投资需谨慎2016最新农商银行小额贷款利率一览
　　2016最新农商银行小额贷款利率一览　　农商银行小额贷款利率的制定是根据央行贷款利率所制定的。那么农商银行小额贷款利率是多少呢？农商银行小额贷款利率6个月内是5.6%；6个月至1年是6%；一年至三年是6.15%。农商银行小额贷款条件有哪些呢？农商银行小额贷款条件申请人需有当地城镇常住户口或有效居住证明，有稳定收入和偿还本息的能力。　　农商银行小额贷款利率　　6个月内是5.6%；6个月至1年是6%；一年至三年是6.15%；三年至五年是6.4%。　　农商银行小额贷款条件　　1、在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；　　2、有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；　　3、无不良信用记录，贷款用途不能用作购房、炒股，**等行为；　　农商银行小额贷款申请材料　　1、提供个人身份证明，可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等信息；　　2、提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；　　3、提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。　　农商银行小额贷款流程　　一、贷款申请　　1、借款人及保证人基本情况；　　2、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；　　3、原有不合理占用的贷款的纠正情况；　　4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；　　5、项目建议书和可行性报告；　　6、贷款人认为需要提供的其他有关资料。　　二、对借款人的信用等级评估　　应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。　　三、贷款调查　　贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。　　四、贷款审批　　贷款人应当建立审贷分离，分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。　　五、签订借款合同　　1、所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。　　2、保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。　　六、贷款发放　　贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。　　七、贷后检查　　贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。　　农商银行小额贷款额度　　贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。(来源:南^方^财^富^网)
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近日，陆续有娱乐八卦博主爆料，称何洁赫子铭已经离婚，并举出二人微博互动渐少的事实作为例证。 翻看赫子铭的微博，最近一篇提到何洁的微博是在而何洁更是三个多月未与赫子铭互动秀恩爱。 对此传闻，有媒体采访到何洁方宣传人员，回应...
此前相信对于罗一笑事件大家应该都很熟悉了吧，毕竟一波三折的发展可让吃瓜群众看花了眼，剧情反转太快就像龙卷风。 简直让人反应不过来，而最后罗尔在舆论压力下退还了总计超过200万的网友捐款，然而正当吃瓜群众以为这事件就会因此平...
记者刚刚从首届中原并购大会上获悉，河南省委常委、常务副省长翁杰明在大会致辞时介绍，郑州市刚刚被国务院确定为中心城市。 这个大会，是由郑州市政府等单位主办的。郑州市委副书记、市长程志明也在昨天会见龙永图时透漏，郑州被确定为...
住房公积金应尽量取出来 公积金存在账户上并不划算，因为当年缴纳的部分只能获得活期存款利率，而往年缴纳的则只能获得三个月的定期存款利率。可如果取出来投资医界贷理财产品，就能获得8%-10.5%的预期年化收益哦~比躺在银行收益高多啦...
12月12日，工商银行湖南省分行营业部与长沙住房公积金管理中心、湖南长银担保投资有限公司举行住房公积金组合贷款三方签约仪式。至此，长沙公积金组合贷款的支持银行已增至4家除工商银行外，长沙公积金组合贷款的支持银行还有建设银行、...
上海公积金提交的过程及所需材料： 昨天晚上从公积金网站(/)下载填写了两张表格（非常easy），复印了身份证，带了银行卡。早上去静安区这边的公积金办公室8点45分开始，8点50分完成，收到确认文件一份。 我申请了20...
公积金个贷率是什么 ？公积金个贷率如何计算？银行信息港小编为大家介绍详情。 个贷率即住房公积金个贷率，也就是住房公积金个人住房贷款余额与缴存余额之比。住房公积金个人住房贷款余额与缴存余额之比，就是个贷率。而个贷率更是体现...
目前的房子没有房产证，而且所在位置离新东站很近，都说10年内肯定会拆，心里很不踏实。所以想换个有证的房子。 昨晚心血来潮，想到个体工商户是不是可以缴纳住房公积金，然后满足条件后可以用公积金贷款，毕竟目前商贷利率4.9%，而公积...
住房公积金贷款政策方面明确在市区限购范围内，职工家庭购买首套普通自住住房，或拥有1套住房并已结清购房贷款的、为改善居住条件再次申请住房公积金贷款，首付款比例从不低于20%调整为不低于30%； 解读：首套房公积金贷款的首付比例提...
工伤保险的生死48小时 我国《工伤保险条例》第十五条规定，在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，视同工伤。超出48小时的范围后，就不享受工伤保险。...
醉酒导致伤亡在岗位上算工伤吗？ 《工伤保险条例》明确规定，因醉酒导致伤亡的，不能认定为工伤。...
职业病算工伤吗？ 《工伤保险条例》第十四条明确规定，职工有患职业病等情况的，应当认定为工伤。由此可见，职业病属于工伤。...
女职工福利： 1、享受产假； 2、享受生育津贴； 3、生育医疗费； 4、在所在单位报销生育保险，报销时必须给4个月的平均工资。...
男职工用缴生育保险吗？ 个人是不用缴生育保险费的，由单位为大家缴纳比例为0.8%的生育险，无论男女都需要缴，缴满1年即可享受生育保险待遇，但男女职工享受的福利有所差异哦。 男职工福利： 1、若配偶没有工作或者工作单位没交生育保险...
失业后不想工作，能靠保险金度日吗？ 首先，失业保险要交满一年才能享受，不是立刻可以享受的。 其次，一般交1年拿2个月，交2年拿4个月，但一辈子最多拿24个月。指望靠失业保险金过生活，是非常不现实的，而且保险金额也不高，顶多够你...
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