& & 万能险，是很多人的最爱，但是这类产品，性价比到底如何？
& & 周末的时候，有位用户给我留言说，她买的万能险每年都要交1万多的保费，但是最近一段时间的收益却一直在降，现在已经不到3%了，并没有兑现当初业务员跟她说的&7%+的回报率&。而且还听说，去年底保监会对万能险出了很多严格的监管，这样看来，万能险是不是不保险了？投资的钱会不会打水漂？
& & 买万能险的投资者，估计十有八九都是被所谓&万能理财，资金安全，7%+年化收益率&的宣传给诱惑了，心甘情愿每年掏四位数的钱去买。
& & 先来个安慰：万能险有保底收益，况且保险公司倒闭的概率极小，所以不会血本无归。
& & 再泼盆冷水：以后万能险的收益，也不会高了。
& & 看看最新的统计数据：
& & 规划君选取《每日经济新闻(博客,微博)》梳理的20多家险企已公布结算利率的万能险产品，在市场波动和监管趋严的双重压力下，收益率基本上都出现了下降。近八成万能险产品的收益处于4%-5%的之间，最低仅为2.5%。
& & 听听专业的声音
& & 保险行业分析师：受到2016年投资收益率下滑的影响，2016年12月万能险产品的行业平均结算利率已降至5%左右，随着2017年保险资金投资收益率趋稳，结算利率也将逐步稳定。
& & 保险公司负责人：受到监管压力以及公司战略调整的影响，预计万能险的结算利率并不会长期维持在如此高的水平。今年保险资金投资持续规范，投资风格回归谨慎。未来市场上的万能险结算利率或许还会缓慢回落。
& & 万能险，真的&万能&吗？
& & 简单来说，万能险就是可以自己定义保障额度，只要每年所缴保费大于保障所需的费用，多出来的钱就能增值给利息。
& & 就好比是在保险公司存了一笔钱，这笔钱既能享受高于银行定存的利息，同时还具备风险保障金功能，投保人发生人身、意外等风险时，能拿到一定比例的保险理赔金。
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[导读]：请问万能险与分红险的区别？万能险与分红险的利与弊？什么人适合购买万能险？什么人适合购买分红险？谢谢！
咨询内容：请问与的区别？万能险与分红险的利与弊？什么人适合购买万能险？什么人适合购买分红险？谢谢！
咨询网友：静思 (深圳)
专家解答：
请问万能险与分红险的区别？
答：1,虽然是享受同样保额，但保险公司每一年收取的保障费用不一样，万能是年纪越大收的越多，原因是保证年轻时候更多钱可以去投资，2,万能险缴费灵活，暂时不缴也没有关系，非常适合收入不稳定的人群；分红险每年必须固定缴费，否则保障会失效，对买保险人经济能力要求高3,万能险保额可以随时变化，分红险保额原则上不能变万能险与分红险的利与弊？
万能好处1,缴费灵活，不会轻易失效；保额灵活可变，可以按需和时机变化有保本收益，比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务，但又期望获得长期稳健收益的保守型人士。
万能险弊端：自然费率，但又是保本收益，预期收益低（与投连比），若与分红险比，收益比分红险可能高，但不一定；万能险不是说年老了一定要减少保额，原因是万能险在年轻时候没有约束客户多缴钱，才导致帐户累积不够扣；而分红险在年轻时候多缴了很多钱，所以老了保额不影响还有很多分化红，若万能险在年轻时候多缴钱，效果和分红险一样，也许更高收益。
关于万能险，若希望年轻时候少缴钱或者灵活缴钱，老了不要高保障就合适了，若最后改变想法想要高保障，那么必须追缴投资。
分红险好处：强制储蓄功能，缴到一定期限后，以后不用管理，坐等收益和享受保障，无须担忧以后保障；分红险缺点：不能随意变更自己的想法，中途退保损失大，未来预期收益小，若经济不好，缴费压力大所以说万能是分红险后的更先进的保险，可以把万能险做成分红险，而分红险做不成万能险；若你要关注能把保障和收益做成万能和分红的保险就看什么人适合购买万能险？什么人适合购买分红险？
答：万能险实用人群更广，高收入的，经济不稳定的，都可以一般希望长期稳健收益，对基金股票投资不理解或者受伤害的，或者已经赚了很多钱就是希望放在万能险或者分红险上不波动的也会买；除了没有其他保险可以选，那么低收入者不适合买分红险；高收入者比较适合，多表现出没有太多投资渠道，又看好保险公司发展，而且责任大的家庭或者个人，比较适合买分红险。
谢筱宠 广州 信诚人寿
如果相同的保额，万能险用分红险的保费，也是不会出现问题的万能险的保障费是自然费率，但是年老时交得多，正是因为年轻时交得少。
分红险不过是把年老时的费率均摊到年轻时，所以看上去感觉不一样。
对保险公司来说，只要客户活得够长，是一样的
黄志娇 广州
人生的保险阶梯：
---意外医疗---住院医疗------教育返还---年金返还---------投资保险。
没有说哪种保险好,重要的是自己需求。
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保险理财关注排行来自雪球&#xe6关注 万能险是个什么“鬼”来自 这文章是收了 的打赏问题：“关于万能险，之前火的时候被神化规模迅速做大，现在又被妖魔化人人喊打，丘总能否系统专业地解读分析下万能险？谢谢”的应答。一、为啥叫“万能”保险？“万能险”指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。它有三个特点：1、除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费。2、允许投保人任意提高或降低死亡保险金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。3、万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。万能寿险之“万能”，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费，交费灵活，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。二、为啥会有万能险？万能险是个舶来品，在美国当传统的寿险产品被普遍购买，新保单不太好销售的时候，1979年聪明的美国保险人发明了万能险。注意，前提是传统保障寿险产品被普遍购买后。1979年，世界上第一款万能寿险在美国应运而生。由于缴费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐，有些州为了促销这款产品，甚至争取到税优的政策。根据LIMRA（美国寿险协会）统计显示：美国市场1985年万能险占比为38%，此后一直保持在25%左右；在2003年第一季度，万能险市场占比又提升至32%。从80年代中期开始，万能寿险在欧洲各国也显示了强大的市场生命力。在很短的时间内，就抢占了英国、荷兰等国的保险市场。在万能寿险登陆亚洲市场以后，也迅速风靡日本、新加坡、香港等地，成为市场销售的主力险种之一。三、国内最初的万能保险最早在国内销售万能保险的时候，很多营销员把这个产品当做趸交理财产品来向客户销售，告诉客户第一期以后的保费没钱客户不再交纳，但是随着时间的推进，由于保障费用倒扣费，发现账户价值反而越来越低，从而引发客户的不满。由于万能险是风险与保障并存，我国大部分保险公司规定，万能险的保费分成两部分，一部分为期交保费，用于保险保障，另一部分为追加保费，用于投资账户。第一部分的期交保费应该长期交纳，有些公司对外宣传为10年。从而还专门设置了这部分保费的持续奖金。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；但是期交保费意境确定不能更改，账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。保险公司在销售该产品的时候，会在不同环节收取不同的费用。我们来画个图四、举个例子：保障+理财+灵活=万能险王先生，30岁，购买某公司一份万能保险，第一期交纳保险费2万元，设定期交保险费6000元，保险公司收取初始费用3000元，（按照保监会规则，初始费用不得超过6000元），追加保险费14000元，保险公司收取追加保费的初始费用5%，为700元，账户价值为-700=16300元。此产品有保单预定利率，一般2.5%-3.5%左右，可以理解为保底产品。假设这份保单又含有意外责任20万元、身故责任20万元、重疾责任20万元，三个保险责任，此时应交纳首期风险保险费2000元（假定，便于理解），这笔钱被从保单账户价值中扣除，此时保单账户价值为14300元，此后每月交纳保单管理费5元，这部分钱保险公司用于投资，月度公布结算利率。这里要说明的是：第一年的2000元风险保费，因为产品是自然费率，每年会随着年龄的增加、风险的增加，这个保费会不断增加。这个部分的保障产品是个纯消费型的保障保险产品，相当于承诺了保障续保的一年期纯保障消费型保险。缺点是，保费会越来越贵。所以这张万能型保单既有保障功能，又有投资功能。假设这张保单年度的平均账户投资收益为年化5%，万能险为月度结算，这张保单的12月末保单账户价值为：14969.97元假设第二年，王先生交纳保费1万元，其中6000元为期交保费，扣除25%的初始费用为1500元，同时奖励2%的持续奖金=0元，4000元为追加保费，扣除初始费用5%，为200元。此时还会继续扣除风险保险费，假定第二年的风险保险费为2200元（保费会不断增加），会从保单账户价值里扣除，此时，13月初的账户价值为00--2200=21189.97元，那么24月末的保单账户价值为22212.44元如果王先生一直不缴纳新的保险费，每年的保单管理费和风险保险费会不断从保单账户价值中扣除，直到账户会归零，保单失效，二年内不复效保单，保单合同终止。这个部分要格外注意，万能保险绝不是交纳几次保费就可以不交了。后续的保费交纳除了期交保费部分是按要求要交纳10年的，追加保费的部分没有限定，有钱可以追加，没钱可以不追加，可以随时追加，基本没有限定。王先生可以根据自己的需求和保险公司的保全规则，减少和增加风险保额，对应增加风险保费。国外的产品并没有规定第二年要交纳期交保费，也压根没有期交保费的概念，这个部分完全是在中国市场上特别改的，就是要让客户知道，风险保费每年倒扣，不交费会有问题。交纳保费和扣费的情况以此类推。如果五年内部分领取保单账户价值中的钱，会按年度收取5%，4%，3%，2%，1%的手续费，五年后不再收取。如果在将来这笔钱比较多了，可以转换成年金，每年固定领取一笔，直到账户为0。需要注意的是，以上说的全部手续费比例，都是由各公司单独制定的规则，并不是监管要求，但是监管对初始费用上限和手续费的收取、保险产品的年期还是有要求的。这类产品的主险一般为终身寿险、两全保险等，只是设计类型为万能型。五、网络万能险的演变：去掉保障，留下理财由于万能型保险的复杂性，产品在销售中出现了很多问题，还有很多保单的保费很低（几千元），被当做保障型产品销售，账户价值很低，客户不理解自然费率的增长和持续交费的重要性，容易造成保单价值归零的问题，加上销售这类产品的代理人佣金并不是很高，主要是客户追加的投资型保费业务员拿不到多少佣金，所以这类产品逐步为年金保险、两全保险而取代，退出了营销员市场的主要舞台。随着中小保险公司的开设，以安邦保险为代表的，投资驱动型思路，逐渐改变着传统负债驱动型的策略，加上弯道超车的欲望和互联网保险的兴起，诸多中小公司开始在网上、银行销售改良型新一代的万能型保险。这种新型的万能险，取消了保障功能，全保费进入投资账户，取消了初始费用的收取和保单管理费，只留下短期部分领取时收取的手续费，产品完全像一款储蓄产品了，还具有保底的预定利率2.5%-3.5%，这样产品就符合了一般投资者对储蓄型产品的理解。例如某公司的产品，产品本身是10年的两全保险（万能型），但是规定，一年内领取账户价值，收取5%的手续费，一年后领取则不收费，保底利率2.5%，预期年化收益率5.3%。则客户购买10万元该产品，如果一年后领取保单账户价值，如果达成预期收益，保单价值一年后则为105300元，这就相当于一年期5.3%的定期储蓄产品了。而且本金无忧，最低收益率为2.5%。这玩意儿不就是个一年期定期保底的储蓄产品吗！这样的产品迅速引爆了市场，因为在网上销售，没有太多的中间成本，一般的销售成本不超过1%，有的仅有0.2%，所以这类产品的销量扶摇直上，保险公司在短期内聚集了大量的资金。这就产生下面的问题，也是保监会不断监管的重点担忧。六、风险问题1、保费收入不可控由于传统的万能险的保费是可交可不交的，所以在续期收费上不可控，造成投资现金流的变动因素太强，资产匹配不容易，也会造成现金流风险。万能险的内涵价值也比较低，影响保险公司的估值。2、资金错配美国也有很多万能险，但是是大部分是终身产品。中国的互联网万能险大部分是1年或者2年之后可以按照账户价值退保。对于中国保险公司来说，拿着这种随时可能减少的钱去做长线投资，无疑是风险很大的，具体来说是短线长配的问题。3、大量消耗资本金由于这类产品都要计提责任准备金，资金规模的迅速增加，也会加大准备金计提，从而消耗大量的资本金，造成偿付能力不足，保险公司就采用发债、慕资、增加资本金等方法，提高偿付能力。保险公司的偿付能力是监管红线之一。所以，保监会近年出了很多规定，限制此类产品，比如不得超过可投资金额的10%，在偿付能力不足150%的时候不得销售此类产品，后来又要求此类产品的最短账户领取周期不得少于3年，目前是5年的居多。由于产品周期过长，作为中期的储蓄类型保险产品，问津的人就不断减少，产品的规模也就大幅下降了。但是短期内获取了大量资金的保险公司，在资本市场频频举牌的动作，还是被市场诟病，认为万能险都是短期资金，投入长期股权，就是资金错配，这是一系列问题和隐忧。不过，经过一段时间的监管，保险市场上短期万能险资金大部分都已经兑付了，新的尚未兑付的短期万能险保单并不多。所以把举牌说成万能险资金错配的风险问题，显然并不完全合适。文末，提示那些当做保障产品买了小额万能险的朋友，及时交纳保障保费，避免保单价值归零。个人认为，由于保障产品大都是自然费率，保费会越来越贵，建议大家把万能险当做长期的储蓄和定投产品来看待。很多人买了这种万能险，被坑了却还蒙在鼓里。
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很多人买了这种万能险，被坑了却还蒙在鼓里。
在之前的文章当中，深蓝君谈过我最喜欢的保险。但是还有一类保险，看似兼顾了保障和理财，实际上两方面做的都不好，在过去的10年间国内销量极大，这类保险就是万能险+重疾险的组合。恰好最近后台很多朋友询问平安智能星2017，所以今天深蓝君就以智能星2017为例，为大家进行深度的分析，聊聊我不推荐的理由。今天的主要内容如下：重疾险有哪些分类，都有哪些差异？智能星2017产品测评，这类产品哪里不好？三种儿童重疾保障方案，应该如何挑选？一、重疾险有哪些类，有何不同？表面上都是保险，实际上保险里面的学问非常大，不同的类型的保险都有自己的功能。作为普通人如果不做功课，入坑的几率接近90%。深蓝君总结了一下，市面上常见的重疾险，主要可以分为如下4类：1、终身型重疾险：这种产品是最常见的，很多保险销售人员都会推荐这种方案，典型的例子就是50万的保额，一年需要缴费左右，18岁后还有寿险责任，保障一辈子。常见产品：平安福、华夏福、天安健康源优享等2、消费型重疾险：这种产品的特点是保障一段时间，比如保30年或保到70岁。没有寿险责任、没有太多的储蓄功能，只关注疾病的保障。以康惠保为例，0岁男孩，40万保额，保到70年，每年价格也就几百元。常见产品：国华保2030年重疾险、安邦和谐健康之享、百年人寿康惠保、新华i健康等3、返还型重疾：这种产品同样是保障一段时间，常见的为30年。因为有返还的因素，所以每年缴费也会很多，50万保额也需要左右 。常见产品：少儿超能宝2.0、泰康全能宝贝、平安安星宝4、万能险附加重疾险：这种产品也比较常见，融合和理财和保障，每年保费也需要几千元，看起来灵活并且也兼顾了理财的需求。常见产品：平安智慧星、智能星、智悦人生、阳光金娃娃等我们今天主要分析的就是第4种：万能险附加重疾险的解决方案。这类产品在过去市场销量极大，各家公司都有开发这种产品。深蓝君觉得这类产品适合的人群较小，但是销量却很大，所以是我非常不喜欢的保险。二、平安智能星2017产品分析：万能险的形态比较多，常见的有终身寿险、两全保险、年金险等。普通人想详细的弄懂之间的差异，极其困难。而且在过去的5-10年内，各家保险公司都开发了很多类似的产品，比如：平安保险：智能星、智慧星、智胜人生、智盈人生、智悦人生、智富人生等；阳光保险：阳光金娃娃、金满堂等；其他公司：其他公司都有很多类似的产品。如果大家购买保险仅仅是为了获得保障，当风险来临的时候能拿到一笔钱应对危机，那么深蓝君是非常不推荐购买类似的保险。我们以平安智能星2017为例：以0岁男孩，30万保额，20年缴费为例，每年的保费是4500元。看起来比较正常，其实这里就存在着这类保险的一个最大的误区，这款保险没办法做到保障终身。防坑指南1：保障终身这类的产品形态是万能险+重疾险的保障方案，主险是一款万能险，附加险是重疾险和定期寿险。我们可以看到，每年获得的保障是从保险账户中扣除的，如果想保终身必须要保证账户内有钱。深蓝君算了一下：情况1：万能险保底1.75%的收益率平安智能星2017合同万能险保底的收益是1.75%，在这种情况下，当64岁时，账户价值就被扣完了，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。情况2：万能险4.5%的中档收益如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4.5%（几乎无法达到），那么在96岁的时候，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。情况3：中途领取教育金很多人会描述一种需求，就是可以把提前把万能险的账户收益提前领取出来，比如30岁用作教育金、婚嫁金、创业金。先不讨论这种需求是否真实存在，如果把账户的现金价值都取出来，那么自然保障也就没了，就没有了重疾险的保障功能。所以无论那种情况，如果想给自己或者宝宝，购买一份保终身的重疾险，那么购买这类产品就是错的。这类保险最大的优势是灵活，而不是人身保障。防坑指南2：收益并不高上文我们提到了，这种保险的产品形态是万能险+重疾险，万能险是有收益的，所以我们看看这类产品的理财收益如何呢？深蓝君现在还清晰的记得，我准备给孩子买保险的时候，销售人员在谈到理财收益的时候，只谈到多少多少年挣了多少钱，却根本不谈年化收益率，可能很多销售人员根本就不想让大家知道收益率是多少。下图是深蓝君测算的收益情况：从上图我们可以看出，在前10年，这款保险都是亏本的，账户价值都小于我们投入的本金。直到第11年后，我们交的钱才有一点盈利。万能险本质上还是一个理财险，其收益无非取决于：保底利率、实际结算利率、初始扣除费用、追加和领取。我们所交的每一笔万能险保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用，作为帮你管理账户的“酬劳”，这个比例为0%~50%，而这类平安智系列开头的万能险，初始费用的扣除比例还是不少的，比其他同类产品都要高。什么意思呢，就是你第一年保费的50%保险公司拿走了，还没开始复利增值，首年保费的50%就没了！不仅前几年扣费夸张，后续追加费用也是有3%手续费的。所以这类保险的理财收益也是不高的，从理财收益的角度来看，深蓝君觉得也没有什么优势。防坑指南3：保险费率的门道很多人购买类似的产品就是因为保额高，保费便宜。便宜的原因是这类产品附加的重疾产品采用的是自然费率，每年重疾风险保费是会上涨的，而且在55岁以后增幅极其夸张。在过高的初始费用、不给力的结算利率的情况下，用不了几年万能账户就被保障成本扣没了，如果不再追加费用，那么保单也就失效了。所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾产品，并不像代理人说的那样交十年保终身。三、四种不同方案的对比分析：我们知道万能险最大的优势就是灵活，但重疾保障是没办法保终身的。深蓝君收到了不少的反馈，一些朋友在没有了解这类保险特点的情况下，就做了购买决策，后续明白的时候后悔不已。那我们看看，如果是同样30万的保额，可以有哪些其他方案呢？如果我们想给宝宝30万的重疾保障，看一下下列不同方案的差异：天安健康源优享 vs 智能星上述对比方案中，保障最好的是天安健康源优享。智能星2017只保45种重疾，没有轻症保障。而健康源优享保100种重疾，最多赔付4次。而且还有50种轻症保障，最多赔付5次。更加重要的是，健康源优享缴费20年后，就保障终身，后续无需再交1分钱。保费也只是智能星的一半。康惠保+擎天柱定期寿险 vs 智能星如果想获得和智能星类似接近的保障，可以从0岁购买30万的康惠保，重疾保到70岁，每年缴费才630元。18岁之后，购买擎天柱定期寿险，保到60岁每年的保费也仅仅为504元。如果预算有限，强烈建议采用这种保障方案，年度保费支出仅为智能星的四分之一。省下来的钱可以进行投资理财、买房、家庭日常开支也是很好的，没必要把钱放在保险中。四、写在最后：深蓝君需要提醒大家的是万能险+重疾这类的产品，被设计出来就有其存在的道理，灵活多变是这类产品最大的优势。但是对于普通人来讲，如果不追求万能险的灵活性，只是想买一份具有保障功能的保险，那就完全不适合了。除此之外，由于这类产品灵活多变，可能被个别销售人员利用，过分的强调这类产品的优势，而不提及产品的不足，所以也有很多朋友向深蓝君吐槽，对此我也深感无奈。我能做的只是把我的想法分享出来。希望今天的文章能给你一些启发，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 。
喜欢该文的人也喜欢万能险是什么 万能险的优点与缺点万能险是什么 万能险的优点与缺点保险T博士百家号不经意间，人们的生活已经离不开保险，万能险是市面上比较常见的险种，但是万能险的条款相较于其他险种要更复杂，很多人在购买万能险时只单方面的听说万能险的收益不错，值得购买，就稀里糊涂的购买了。后来却发现没有弄明白万能险具体保的是什么，今天就来谈谈万能险的优点与缺点。为何叫万能险万能险之所以“万能”，是因为万能险比较灵活。缴费灵活，万能险有专门为客户设置的万能账户，投保人如果觉得收益还不错，可以随时追加投资，在缴纳了首期保费后，也可以暂缓缴纳保费；账户结算是月复利积息，保额也可根据实际情况来进行调整。如果是遇到了暂时缺乏资金的情况，可以随时领取万能账户内的金额来用作急用，是一种非约束性的终身人寿保险。万能险的账户一般有最低保证利率，每个月所结算的利率是不会低于最低保证利率的。万能险适合有一定的闲置资金但是没有时间去进行投资，并且有一定风险投资和风险承受力的人。万能险的不足之处1、万能险在投保人缴纳保费之后会有一个初始费用的扣除，扣除之后剩下的钱才会进入到万能账户月复利积息，并且要扣除一定的保单管理费和风险管理费。特别是在保障前期，初始费用扣除的比例是很大的，投资时间越长、扣除费用的比例就越低。万能险是一个需要长期经营获得收益的险种，所以如果提前退保的风险比较大，会有一定的损失。2、被保险人年龄过大的话也不建议购买万能险的。万能险的风险保额实行的是自然费率，也就是说风险管理费的扣除是跟被保险人年龄相关的，被保险人的年纪越大，风险管理费扣除的也就越多。可能会出现万能账户价值的金额还比不上所交的保费的情况。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。投保万能险主要注意什么1、查看清楚条款。购买万能险不要仅仅只查看保险责任，还需要了解初始费用、保单管理费以及风险管理费所扣除的比例。可以大致计算一下大概多久之后才能够收回成本。2、了解账户最近一段时间的结算利率。万能险的利率一般情况下都是每个月结算。在投保时可以先了解一下该险种最近几个月的结算利率，来确定值不值得购买。购买保险还是要讲究先保障后理财的原则，在考虑购买万能险时，应该先完善其他的基础保障。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。保险T博士百家号最近更新：简介:您身边靠谱的家庭保险配置专家作者最新文章相关文章