贷款买房和还贷怎样最划算?具体操作步骤是怎样的,谢谢大家!
时间短，等额还款，有钱早还齐。
其他答案（共20个回答）
，有钱早还齐。
两种还贷方式比较　　1、计算方法不同。　　等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。　　等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，　　2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”；　　3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。　　4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。
如果你有公积金的话，当然选择公积金贷款。理由：房价33万，首付30%，可以贷款20-23万，选择15-20年还清，每月还款在左右，对你的生活基本没有影响。办完按揭手续后，可以直接从你公积金帐户中取出存款，存入还款帐户中用于还款，以后可以每年从住房管理中心把公积金从帐户中取出，用于还款。如果你一次付清房款，那只能一次性从你的公积金帐户中取出以前的余款，以后就不能再取了，那你的钱不是死了吗？而你自己的存款，则完全可以由你自由支配，你可以投资等等，为你再创利润。
如果你的公积金不够的话，可以选择组合贷款，那样的话也可以省下不少的利息。
再者应该选择等额本息的还款方式，就是每月固定还款。理由是，因为你刚买房，很可能手头缺少资金，而选择这种方式还款，开始就可以少还一部分，而且你以后可以逐步部分还款，最终会提前还清贷款的，所以不存在多付利息的说法。
提前还贷是否合算
从日开始，在日前办理的房贷将按新利率来执行，贷款买房人的月供将会增加。目前到银行提前还贷的市民越来越多。是不是提前还贷都合算？如果提前还贷，是缩短期限合算还是减少月供合算？
我算了一笔账。以XX为例，XX向银行贷了22万元，贷款期限是10年共120期，采用等额本息还款法，月供2338元。目前，已还16期，还剩104期，贷款余额为198155元。如果XX申请提前还款5万元，是采用缩短还款期限，还是还款期限不变减少月供更合算呢？
如果月供不变，将还款期限缩短。这5万元可把贷款期限缩短两年半，节省利息23295元。如果减少月供，还款期限不变，月供款将由原来的2338元减少到1781元，节省利息12543元。由此可见，缩短还款期将节省更多的利息。
双周供还款正在大力宣传
“双周供”20年贷款30万省5万？
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早报记者 梁文汇 责任编辑 罗勇成　
近日深圳发展银行推出了一种全新的房贷还款方式———“双周供”，是指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。该产品推出一周，便引起了较大的市场反应。
据了解，房产中介公司每天能接到上百个有关“双周供”的电话咨询。那么，“双周供”还款方式究竟能给消费者带来多大“实惠”？“月供”转按揭为“双周供”时需办理哪些手续？是否要交违约金？
初次房贷者可享受5.51%优惠利率
据了解，深圳发展银行推出的“双周供”产品，房屋按揭贷款老客户及新客户均可以办理。如果是深发行的新客户，可直接申请“双周供”。据深发行工作人员介绍，初次房贷者可享受5.51%的优惠年利率；如果已在深发行进行了房贷，但欲选择“双周供”还款方式，只要提出申请，缴纳一定费用后，也可办理。
20年期贷款30万元双周供可省5万多元
“双周供”可以给贷款者节省不少费用。举例说，贷款者贷款30万、期限20年，其执行的是基准利率6.12%，若按月还款方式，则其还款总额为868080元；若按照“双周供”的方式，其还款总额为815230元，
相比而言，通过“双周供”可以比月还款方式节省52850元，节省利息的比例达14.36%，还款周期缩短了2年9个月。
可申请同名转按揭
客户可向深发行申请办理跨行同名转按揭业务，经深发行初审同意后，对能自筹资金结清他行贷款的，客户结清他行贷款后即可凭房产证向深发行申请“双周供”，不需支付额外费用；对客户不能自筹资金结清他行贷款的，客户则可向深发行申请赎楼贷款，由深发行指定的担保公司提供赎楼贷款担保。深发行发放赎楼贷款以结清客户在他行的贷款。
不过，担保公司需收取一定担保费。由于同名转按揭需要中介方担保，所以正式实施还需要一段时间。据了解，以往跨行办理按揭也是先要将原银行的按揭贷款还清，才能转为其他银行按揭。深发行的这种同名转按揭目前在南方开始实行。
转按揭需核算操作费
据深发行有关负责人介绍，一手房和二手房的商贷申请者均可申请“双周供”。此外，在深发行办理个人住房按揭贷款的客户也可采用“双周供”形式来缴纳未还清的贷款，不过银行将对这部分客户收取一定的手续费。
另外，其他银行已办理住房按揭贷款业务的客户，也可通过同名转按揭的方式将贷款转到深发行。银行将对客户资质进行评估，为符合条件的客户提前还清在原银行的贷款，然后转做客户的按揭银行。
对此，一位房地产业内人士提醒说，办理“跨行转按揭”并非免费，涉及费用包括原按揭行的提前还款违约金、到新按揭行办贷款的房屋评估费、保险费、按揭费、赎楼费、担保费等，加起来不是一笔小数目。借款人应仔细考虑和计算，如果“双周供”省下的利息与办理转按揭的费用相差不多，就不要轻易办理，以免浪费时间和精力。
业界人士还提醒贷款人，“双周供”的还款周期与国内通行的月薪制并不匹配，对于每个月用薪水还贷款的工薪阶层来说，还要好好掂量，量入为出。如果资金一时间周转不灵，错过了还款时间，可能还会给自己的信用记录抹黑，得不偿失。
逾期还款将计算复利
每两周还款一次，比较月供法，还款频率提高了，每月还款习惯需改变，“双周供”在国外是一个成熟的产品，也是因为有周薪、半月薪这样的薪金制度，而国内普遍实行的是月薪制，消费者如果不习惯，逾期还款是要计算复利的。
此外，“双周供”一年还款26期，相当于每年多还一个月的本息，还款压力也随之增大，特别是涉及到某一个月需要还款三次时，会增加当月支出，因此需要稳定的收入。
“双周供”收取利息天数比月供多5天
与传统的月供方式相比，“双周供”存在贷款利息天数增加情况。月供中，银行是按5.508%/360计算日利率，也按每年360天计算贷款利息。而在“双周供”方式中，银行虽仍按5.508%/360计算日利率，却按每年的实际天数365天(平年)或366天(闰年)计算贷款利息。这就意味着在“双周供”中，银行每年向客户收取利息的天数至少比月供方式多了5天。
“双周供”办理流程
办理“双周供”的流程与普通房屋按揭贷款基本相同，只不过在还款方式上，客户多了一种选择。其基本流程如下：
第一步：签署买卖合同
第二步：买方缴纳首付款
第三步：买方提出办理“双周供”贷款申请
第四步：深圳发展银行审批
第五步：办理房屋过户手续及抵押登记手续
第六步：签订“双周供”贷款协议，按双周还款
对于已在深圳发展银行贷款的老客户，由原来的月还款方式转为“双周供”时，只要提出“双周供”申请，签署一份新的贷款合同协议，然后缴纳更改费用更改的费用按贷款额的2%收取后，即可以实现“双周”供款。
一。按揭贷款买方贷款资格
借款人（买方）需要具备条件：
1.男：年龄 18-65周岁 女：年林18-60周岁 具备完全民事行为能力
2.交齐首期购房款。
您好，伟嘉安捷解答：用公积金贷款比较划算，因为公积金贷款目前利率为3.87%，商业贷款即使打七折后利率也要4.158%。用公积金贷款30万20年还清的话，等额本...
付了首付,签定购房买卖合同后,可以办理按揭贷款
商业(按揭)贷款购买!
1、年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人；
2、贷款到期时...
很多的购房人一直认为，自己贷款买的房，贷款未偿还清之前一直压在银行，只有贷款还清后才能“赎回”，其实这是一种误解。在房产证办理下来后，购房人可以与银行一同去房屋...
贷款还款方式分为等额本息和等额本金两种。你的贷款方式应该是等额本金还款方式，这种方式我认为比较公平，它是按照你实际发生的贷款额和时间每月计算应付利息。而另一种每...
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个人消费贷急刹车：有银行最长贷款年限由30年缩至5年
作者：田姣
南方都市报
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“银行一直都有对个人消费贷款的用途进行抽查，不过最近检查更加严苛”，某大型股份制银行总行个贷部负责人昨天向南都记者表示，主要是为了防止消费贷被借款人挪用于购房而非个人经营或日常消费。
　　“银行一直都有对个人消费贷款的用途进行抽查，不过最近检查更加严苛”，某大型股份制银行总行个贷部负责人昨天向南都记者表示，主要是为了防止消费贷被借款人挪用于购房而非个人经营或日常消费。　　南都记者注意到，上半年急速增长的消费贷开始收紧。最近深圳、北京两地监管机构陆续针对辖区内银行发布自查通知，要求加强个贷用途管理，严防消费贷、经营贷资金违规进入楼市。据悉，个别银行昨日已下发通知要求缩短消费贷最长贷款期限。　　对此，广发银行深圳奥林支行的个贷经理向南都记者表示，昨日下发的通知要求个人消费贷产品的最长期限由30年缩短到5年，如果是9月11日当天查征信，还可以申请30年期的消费贷款。　　自查重点：　　个贷是否违规进入楼市　　随着楼市调控的升级，商业银行持续收紧房贷额度，但加大了个人消费贷款的投放力度。据上市银行半年报数据显示，多家银行个人消费贷余额突破2000亿元。（点击阅读&&&）　　其中，平安银行、中信银行等上半年的消费贷款出现明显增长。　　平安银行相关高层在今年的中期业绩发布会上就表示，今年上半年平安银行发放消费贷款1763亿，为去年同期的1.45倍。其中，新一贷从49亿元发展到6月底的100亿元规模，成长较快。　　“上半年贷款增长80%都用在了个贷上面”，中信银行副行长方合英在中期业绩发布会上也表示，现在整个消费升级对个贷需求比较大，而上半年个人贷款定价又比上半年新发生的对公贷款定价高，有比较高的收益率。　　个人消费贷规模的快速增长，也引起北京、深圳等地监管机构的关注并开始风险排查。其中，银行个人贷款资金违规进入房地产市场成为银行风险自查的重点。　　面对监管机构的严查，有银行主动缩短消费贷的贷款期限。“今天分行就下发了通知，要求我们不能再对外宣称有30年期限的个人消费贷产品，最长期限只有5年，这是人行深圳支行要求的”，广发银行深圳高新支行的个贷部经理在接受南都记者咨询时称。　　除了广发银行以外，深圳其他多家股份制银行的个贷部人士均向南都记者表示，目前暂未收到缩短消费贷最长期限的通知。事实上，不同银行的最长贷款期限并不相同，比如广发银行最长能贷30年，而中国银行的最长贷款期限则为5年。　　“但最近政策可能随时会发生变化，要申请还是趁早”，浦发银行深圳文锦支行的个贷经理昨天向南都记者如是表示。　　银行：　　对个人消费贷用途从严管理　　事实上，近两个月以来，不少银行的消费贷额度逐渐收紧，甚至部分银行由于额度紧张暂停了个人消费贷业务。招商银行深圳分行的客户经理就告诉南都记者，由于今年的贷款额度比较紧张，该分行已经停掉了所有个人消费贷款业务。　　不过，广州的商业银行尚未传出排查消费贷业务的风声，不过南都记者以客户身份走访广州市场时注意到，个人消费贷也悄然收紧。　　“最高额度30万，最长年限5年这些没有变，但现在大额长期消费贷批下来的难度增大了”，中行荔湾区某支行的个贷经理向南都记者表示，目前该行主推的个人消费贷产品是中银E贷，但采取白名单制，准入门槛较高。　　建行越秀区某网点客户经理告诉南都记者，“内部已对个人消费贷总体额度做了收紧，接下来会越来越紧”，此变化或系政策原因，监管要求缩小相关业务信贷规模，但目前尚未收到明确的文件要求。据该客户经理介绍，建行个人消费贷最高评级可贷60万，最长贷款期限为2-3年。　　针对消费贷用途，银行也有进一步加强监管的动向。前述中行个贷经理告诉记者，如果消费贷用于家装，一般在申请时就需要提供第三方收款账户、装修合同，同时银行工作人员会在装修前和装修后上门拍照，以确认资金用途真实无误。　　“这些不是新规定新要求，但近期确实抓得更严了”，前述中行个贷经理强调。　　“虽未收到监管机构要求严查消费贷业务的通知，但一直以来都对消费贷向有专项检查，不能流向房地产是底线”，某股份制银行广州分行个贷部负责人向南都记者表示，但还是有些银行执行不严，而现在则是要求对资金用途从严管理。
　　【延伸阅读】 　　 　　虽然房地产执行了史上最严的限购限贷政策，然而炒房者并没有罢休，如今又一次找到了新途径，那就是通过银行消费贷套出资金，用于购房首期款，轻松突破楼市调控政策，“首付贷”再出江湖。　　今年以来，银行的消费贷款呈现猛增，今年前7个月新增已经超过去年全年，对此，海通证券首席经济学家姜超称，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分，去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成。　　这引起了监管部门的高度关注，《华夏时报》记者获得一份中国人民银行深圳支行的风险提示，称“近期辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，可能对房地产金融调控造成负面影响”，并要求加强个人消费贷款管理。此外，《华夏时报》记者还了解到，9月5日北京银监局也发文，要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。　　按规定购房首付款应为自有资金，防止买房杠杆过高造成风险，但首付贷通过银行消费贷再次卷土重来。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，首付贷需要综合整治，不仅仅是银行做好入口管理，还要对P2P平台、地产中介、房地产商共同加强管理。　　消费贷流向房地产　　不久前，北京的张先生从3家银行申请到了多笔消费贷，合计100多万元。“都是银行主动与我所在的单位联系的，上门来办理消费贷，今年以来上单位推销消费贷的有一家国有大行、一家股份行和三家城商行，单位很多同事都申请了贷款。”　　张先生说，从他周围同事来看，买房是最常见的用途。“我申请的贷款有一部分借给了一位同事买房，当然同事自己也贷了消费贷用于买房。一般大家还是比较谨慎，除了买房，几乎没有把钱拿去做别的投资的。”　　目前银行房贷按揭为基准上浮5%、10%上下，但消费贷利率一般上浮20%、30%，利率要比房贷高出一大截，因此银行个贷经理推销起来更加卖力。消费贷包括信用贷和抵押贷，信用贷只要有稳定的收入和工作即可，抵押贷则需要房子作抵押。　　本报记者拿到一家城商行的产品宣传页，该行提供三类信用消费贷产品，主要面向公务员、事业单位正式在编人员、金融、电信、烟草、电力等正式在编人员，申请时需要提供本人身份证，公积金查询记录以及其他辅助材料，三类产品的额度均在30万-50万元左右。张先生和其同事正是通过这种信用贷款，获取了每笔数十万的贷款，且基本上都是用于购房款。　　除了张先生申请的信用类消费贷款，另外一种就是炒房者已有房且房本在手，拿房本去做抵押贷，这种消费贷金额更大，一线城市的房子可以做到数百万甚至上千万。　　记者到银行咨询如何用房子抵押贷款，并用作二套房“首付贷”。一家国有银行深圳某支行个贷经理详解道，“如果有房子的话，抵押贷很方便，一般可以贷到七成，比如1000万的房子，可以贷到700万。以个人房子作抵押，再以公司名义申请贷款，钱打到公司账户，再拿去用就可以了。”　　对于消费贷用于购房，房地产中介则显得更加随便，深圳一家地产中介售楼经理对本报记者打包票，“银行抵押贷、信用贷都可以做，很多客户都这么做，大部人都用作首付款。如果抵押贷首付款不够的话，还可以将房子作‘高评’处理。”所谓“高评”，就是房子评估的时候，想办法价格评高一些，这样抵押贷款可以得到更多资金，从而买房、炒房不受资金掣肘。　　消费贷暗中流向房地产，贷款数据已经给出了答案。今年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比多增7137亿。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿，今年前7个月已超过了去年全年。　　姜超进一步分析称，消费性贷款和公积金贷款合计占了居民中长期贷款的八成以上，相应的经营性贷款比重在2014年以来则从17%降至当前的13%。居民消费性中长贷和公积金贷款的最主要用途均是购房。　　监管层已经注意到这一风险，中国人民银行深圳支行在上述金融风险提示中还称，商业银行应审慎发放个人其他消费贷款，要认真审核借款人申报的消费贷款用途。北京银监局下发的《北京银监局人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》也称，下一阶段北京银监局、人行营业管理部将视银行业金融机构自查情况，有针对性地开展专项检查，对于检查发现的问题，依法依规，从严处理。　　“偷渡”路径　　银行的消费贷有严格的审核规定以及向监控，那么是如何流向了房地产市场呢？　　一家股份制银行北京分行的个贷人士向《华夏时报》记者解释，按照规定，消费贷是不允许被挪作他用的。银行也有一系列的规定，比如大部分的消费贷都是委托支付，只有在见到合同之后，银行才直接转账给商家，用于装修的就直接打给装修公司，用于个人经营的贷款也必须是打给有业务关联的企业。　　然而，事实上又如何呢？“在这种情况下，有可能存在用户伪造合同来套现。另一种情况下，消费贷款审批后直接打在用户的银行账户里。这时，消费、转账等操作，包括ATM取现后，存入他行的同名账户等，也都可以监测到的，但如果ATM机取现后直接花掉，就无法监控了。”上述个贷人士称。　　上述深圳地产中介售楼经理进一步透露，“如果消费贷直接打到个人账户，A银行申请的消费贷要把资金从A银行取现，再存到B银行去作首付贷，不在同一家银行操作就可以了。”　　而一家股份制银行深圳个贷人士则建议，最好找其他渠道借款支付首付款，在按揭贷款审批下来之后，再去申请消费贷，把首付款还给别人。虽然这样做兜了一大圈，但规避了监管审批，不过本质上还是将消费贷变成了首付贷。　　“只要觉得用户有还款能力，有些时候为了业绩，银行对于用户伪造合同等情况也是睁只眼闭只眼。”上述股份制银行北京分行个贷人士称。　　目前，北京、深圳已经相继抡起了消费贷监管的大棒，那么究竟采用何种措施，才能更加有效地杜绝首付贷，从而防范房地产、金融风险的灰犀牛呢？　　“商业银行办理住房按揭贷款的时候，要加强对购房首付资金的审查，尽量做好入口的把关，如果来自其他借贷领域要加强监管、审查，就不能审批通过。对于提供首付贷的互联网平台，要加强监管、整治的力度；对于房屋中介机构、房地产开发商，总是明里暗里想做这样的事情，也要加强对他们的管理。” 董希淼认为，必需打监管、整治的组合拳。　　刀口舔血　　按照规定，购房首付需自有资金，不允许从金融机构拆借，这是为了控制房地产的杠杆与风险。　　一位深圳金融管理部门人士称，一旦首付都是借贷而来，金融机构的风险大增，同时也容易助长房地产市场泡沫。同时，一般银行的消费贷都是三、五年短期贷款，那么购房者短借长用，容易造成个人流动性风险，最终风险也在银行等金融机构。　　2016年3月，深圳等城市也严厉打击首付贷，控制杠杆加大的投机行为。当时首付贷主要从网贷平台等民间金融渠道流入，而今又从银行撕开了一个口子，借消费贷之名行首付贷之实。　　但是今非往昔，居民的杠杆已加无可加了。姜超在上述报告中称，如果考虑到长短期贷款、住房公积金贷款，我国居民部门债务占的比重2017年7月已经突破了53%，如果按照当前速度扩张，到2017年底预计将达到56%左右。　　我国居民进一步加杠杆的空间还有多大呢？“衡量居民部门的偿债能力，还要考虑居民部门分配到了多少可支配收入。美国收入分配主要倾向居民部门，但我们则倾向政府和企业部门，导致我国居民部门债务占居民可支配收入的比重已经达到了90%，美国当前仅有106%，日本的这一比例从上世纪90年代以来基本都低于100%，再考虑到中国居民部门从父母、亲戚、朋友处获得的隐性负债，我国居民加杠杆的空间已经不多。此外，目前我国居民净存款比2016年初缩水了16%，已降至2013年初水平，也意味着居民举债空间并不大。”姜超分析称。　　董希淼呼吁房地产信贷实施差别化政策，根据购房区域、主体不同，综合运用手段，既调控总量又调整价格，一是合理确定银行个人住房贷款总量；二是调整贷款价格，提高或降低个人住房贷款利率水平；三是调整贷款条件，收紧或放松购房主体贷款资格条件；四是调整贷款首付，控制购房主体购房杠杆率。(来源：华夏时报)
　　　　房地产调控政策加码、银行信贷收紧，令房贷增量大幅放缓，但与此同时，银行消费类贷款却出现猛增，是否有消费贷、信用贷等资金违规进入楼市的情况引起业内和监管警惕。监管层已着手排查个人贷款资金流向。据北京商报记者统计，在上半年A股25家上市银行中，建设银行、平安银行、招商银行等消费贷款出现明显增长。在分析人士看来，个人消费贷体量较大、增量较多的银行将成为排查重点。　　上半年多家银行消费贷猛增　　北京商报记者多次接到贷款中介的推销电话，电话中的工作人员介绍和银行有合作，能办大额贷款。在国企工作一年，月收入5000元，无需抵押物就能贷到40万-50万元，贷款用途平台可以伪造，并保证银行查不出来。根据该工作人员的说法，银行放贷后并不知道资金的实际去向。　　北京商报记者统计银行半年报数据注意到，今年上半年，不少银行个人消费贷款增长迅猛。从A股上市银行中报整体情况来看，部分银行并未列出消费贷款具体余额，而是归总在个人贷款“其他”项下，包括中国银行、交通银行、民生银行、浦发银行、兴业银行等。从上述银行的个人贷款分类来看，其他项大多为消费类贷款，或消费类及经营类贷款。　　截至6月末，多家银行个人消费贷款余额突破2000亿元，例如工商银行上半年末个人消费贷款余额为2600.48亿元，比年初增加130.28亿元；中信银行为2058.44亿元，比上年末增加79.49亿元。　　三家银行上半年消费贷款出现明显增长，其中平安银行截至今年上半年消费金融贷款余额2770.9亿元，上半年新发放贷款1294亿元，同比增长255.49%。其中，“新一贷”上半年发放贷款486亿元，同比增长95%。　　建设银行和招商银行增量也较大。截至今年上半年末，建设银行个人消费贷款余额为1580.76亿元，较上年末增长830.37亿元，增幅达到110.66%，建设银行表示，主要是个人自助贷款产品“建行快贷”增加。招商银行上半年余额为840.77亿元，较上年末增加199.89亿元。　　监管层摸底资金流向　　事实上，监管层也关注到个人消费贷款的快速增长，并开始排查风险。9月5日，北京银监局、央行营管部联合印发通知《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》(以下简称《通知》)，要求北京市辖内的银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，原因就包括个别银行发放的贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况。　　北京银监局相关负责人表示，近期北京银行业金融机构的个人经营性贷款和个人消费贷款规模快速增长，但据市场情况反映，个别银行发放的上述两类贷款却违规流入了房地产市场，借款人将其用于购买住房，而非个人经营或日常消费，这种行为不符合房地产调控的政策要求。　　海通证券的研报数据显示，今年以来，居民新增购房贷款小幅放缓，中长期贷款增速从年初的30%降至26%，增速仍在高位。但同时，居民消费性短期贷款快速增长，海通证券数据显示，今年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，同比多增7137亿元。去年全年新增消费性短期贷款仅8305亿元。　　相比经营性贷款申请所需要的工商营业执照等资质要求，消费性贷款的申请限制较少，也成为贷款资金违规的重要出口。分析人士表示，这类灰色通道仍然难以彻底杜绝的背后，一方面是市场有需求，仍有大量不符银行资质的人需要资金周转；另一方面银行本身有放贷考核指标，所以对很多违规行为“睁一只眼，闭一只眼”；最后第三方中介更可以从中提取高额手续费。　　消费贷大增银行或成排查重点　　《通知》从房抵贷、贷款受托对象、借款频率、借款用途、资金流向、收入证明、借款人等多个特征，要求银行业金融机构自查，自查范围包括个人消费贷款、个人经营性贷款以及信用卡透支，要求银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。　　在分析人士看来，部分消费贷资金很可能流入了房地产市场，而个人消费贷增长较快的银行将成为监管排查的重点。在海通证券首席经济学家姜超看来，短期消费性贷款爆发式增长可能与地产销售密不可分。他指出，由于去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。姜超预计，未来居民举债空间将会越来越小。　　中原地产首席张大伟表示，个人经营性贷款和个人消费贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况在调控前的确非常多，从事实上看，中国人的确很少有个人消费贷款的习惯，个人消费贷款中很大比例用在了股市和楼市。不过，张大伟也表示，从今年3月开始，成交量一路下滑，市场不断降温，在购房者相对理性的情况下，这些违规资金的用量已经比变少。　　中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融研究院特约研究员李虹含表示，个人经营性贷款和个人消费贷款有流向房市、股市等领域的势头。很多中介会建议购房者通过个人消费贷款筹集首付贷，而银行在受托支付、发票等资质审查方面并不是特别严格，导致出现问题。李虹含指出，一些小型城商行及发展个人经营性贷款和个人消费贷款较多、占比较大的银行将成为监管排查的重点。(来源：北京商报)
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