论文发表、论文指导
周一至周五
9：00&22：00
浅析邮储银行小额贷款风险成因及防范措施
　　摘要：本文通过对邮政储蓄银行基层行小额贷款开办中不良贷款的形成原因进行了分析和思考，并提出了应对对策，促进邮储银行资产质量提高。中国论文网 /3/view-3513633.htm　　关键词：小额贷款；风险防范　　邮储银行2007年试点开办小额贷款业务，截至2012年6月，小额信贷客户数量达到268.12万户，余额1310.49亿。小额贷款业务在支持农村经济发展及个体工商业扩大生产规模方面发挥了重要作用，充分体现了金融业务为城乡经济的输血功能。然而由于小额贷款具有贷款额度小、单笔数量多的业务特点，同时贷款者往往具有多样性且流动性大等特点，如果管理不到位，容易产生难以掌控的风险。目前小额贷款已形成了一些逾期，部分地区逾期率甚至居高不下，已成为制约该类贷款的主要障碍，为邮储银行资产业务能否持续发展带来了巨大的冲击和挑战。根据对部分不良贷款形成的原因进行分析，风险主要存在于以下几个方面：　　一、贷款“三查”制度执行不到位　　目前，邮储银行陕西省分行均实行了分级审批和集中审批相结合的方式，地市分行成立了集中审贷中心，支行将审贷会资料上报上级行，然后根据上级贷款审批单发放贷款，实行统一授信管理，从形式上达到了贷款管理流程化，贷款发放规范化，但由于贷前调查、贷中审查、贷后检查执行不到位，流于形式，使贷款风险得不到有效控制，产生不良贷款。一是为图方便省事，对借贷人实际经营状况未能实地调查和交叉验证，信贷人员仅通过客户陈述和提供的简单的资料就编制贷前调查表，对客户资金需求用途调查不清，在贷款发放后出现集中使用的情况，在贷后管理中又未进行跟踪调查，系统中没有任何贷后检查记录，从而形成不良贷款。二是由于小额贷款借款人基本都无成形的财务报表，在计算收入和现金流方面不能准确计量，对客户还款能力无法准确把握，造成授信额度和还款能力不匹配形成不良。三是审批流程流于形式，没有对借款人状况进行核实，形成不科学的贷款决策。四是贷后检查未及时跟进，无法对客户贷款用途进行跟踪监测，在经营状况发生变化的情况下不能及时采取措施化解风险。　　二、放款及签订合同环节不合规　　部分信贷人员代客户开立放贷用活期账户、代客户预留账户密码、代客户支取账户资金以及将放贷用活折交由借款人以外其他人员代转交客户，合同当事人由其他人员代签的问题，导致后期产生不良贷款引起诉讼，由于违规操作缺乏法律依据陷于被动局面。　　三、责任追究制度执行不力导致不良率上升　　邮储银行在信贷业务开办初期就出台了《小额贷款业务责任追究办法》，对信贷调查岗、信贷审批岗、贷后检查岗等岗位职责和责任均予以明确，同时提出了具体的失职责任追究处罚措施，但在实际的管理中，迫于经营压力，担心因为责任追究影响业务发展，而放松责任追究的现象在基层行比较普遍，对违规行为仅仅象征性处罚了事，使得责任追究机制形同虚设，对失职行为的放纵从一定程度上助长了不良率的上升。　　四、过于刚性的绩效考核计划导致经营上短期行为　　由于部分支行迫于发展压力，在经营上出现短视行为，违规放贷，在关键环节上未有效执行，调查资料不完整，求放款速度而忽视调查质量，甚至出现垒大户、化整为零贷款等，对客户筛选不严格，降低客户准入关　　根据小额贷款额度小、对象广、分布散、行业杂的特点，在今后的小额贷款管理工作中高度重视业务行为的规范性，严格执行小额贷款业务制度，加强各个流程环节的风险控制，促进小额贷款业务健康发展。　　（一）严格按照制度及流程规范开展业务，促进小额贷款业务合规经营。　　1、严把客户准入关，强化、细化贷前调查工作，要求对客户进行实地调查，对资产负债表、利润表主要数据进行交叉验证，增强数据来源的可靠性和真实性，对客户经营实力及还款能力做出准确判断，对借款人、借款人配偶、担保人身份证件进行联网核查，保证身份的真实性；加强对借款人、担保人征信报告的查询及记录保存工作，确定借款人、担保人的偿还能力，严禁为有瑕疵的客户发放贷款。　　2、切实发挥审贷会职能，进行分析、判断和交叉验证，加强贷中风险控制。严格执行小额贷款“审贷分离”分离制度，充分发挥不相容岗位的制衡作用。加强网点各个环节的监督、管理，通过不相容岗位的物理分离，实现贷前、贷中、贷后各个环节的相互制约。　　3、真正落实贷后检查工作，及时发现和防范贷款风险。定期了解贷款客户经营状况及还款情况，与客户保持沟通与联系，协助客户作好还款计划，保证客户按计划及时足额还款，及时发现客户经营中可能发生的风险，防止由于客户经营不善导致的还贷风险。在逾期管理及业务发展中摸索出一系列的行之有效的贷后管理措施，促进业务健康发展、提高资产质量。　　4、加强贷款档案管理工作，保持档案的完整、连续、有效，使其能客观反映业务办理的每个流程。合同、借据等要素填写齐全规范；建立贷款档案借阅登记簿、个人征信查询登记簿、信贷业务网点人员变动登记簿等，严格执行贷款档案管理制度。　　（二）多措并举，促进不良贷款的清收。　　在具体的清收中可以采取组织、行政、经济和法律等多种手段措施进行清收，内部通过设置专门的清收团队，制定奖惩机制，强化贷后管理等方式进行催收。在清收的方式上可以采取与地方有权部门合作，通过召开清收工作现场会，联合印发清收公告，公安经侦联合调查取证，法律资产保全，对公务人员担保的可从构建地方诚信文化，优化地方信用环境入手，由纪检监察部门协助开展清收。对于钉子户、赖债户、观望户及恶意骗贷的客户可以采取法律诉讼，强制执行的手段，抓住典型，发挥震慑作用。　　（三）加强内控制度建设，落实责任追究制度。　　制度是规范操作流程的前提条件，只有制度到位，才能确保各项业务有章可循。严格根据《中国邮政储蓄银行陕西省分行小额贷款责任追究办法》的规定追究相关人员责任。对造成贷款损失、形成不良资产的，要实行严格的问责制，追究第一责任人的责任，同时对相关人员进行责任认定。对已形成的不良贷款，要尽可能落实到人，加大催收力度，督促责任人收回贷款，以有效遏制贷款质量的劣变。　　（四）提高人员业务素质，培育信贷人员良好的职业道德和操守，养成照章操作的习惯。　　根据信贷人员从业素质要求，加强信贷从业人员理论知识及职业道德培训，以岗位资格考试为引导推动开展培训，提高专业素质，全力打造一支高技能、高素质的信贷人员队伍。管户信贷员是小额贷款业务风险防范的第一道关口，他们往往掌握客户经营状况、资信状况的第一手资料，在形成贷款决策中发挥着至关重要的作用，因此要加强信贷员职业操守教育，培养高度的工作责任心及社会责任感，牢固树立“风险第一”的理念，在业务发展中时刻提醒自己，严格贯彻落实制度，达到操作执行不走样，从源头上防范信用风险和道德风险的发生。　　（五）改进绩效考核计划，实行业务发展与资产质量并重的考核机制。　　改变现在目前以贷款发放规模为单一考核指标的做法，将资产质量引入考核内容，设置合理的指标权重，实行业务发展及风险控制并重的发展模式，促使各级机构及信贷员提高风险防范意识，避免出现为了完成任务指标轻视贷款质量现象，严把客户准入关，控制好各环节风险，从源头上防范不良贷款产生。　　邮储银行的信贷业务发展目前仍处于起步发展阶段，除上述对策外，在客户市场细分，强化内部责任追究，加大清收成本投入，创新清收手段，改进不良贷款信息管理系统等方面仍有很多工作有待跟进，随着业务领域的不断拓展，不良贷款形成原因的种类也将不断增多，如何提高邮储银行资产质量，提高资金运营效益仍需要进行不断深入地思考、探索和实践。　　参考文献：　　[1]王淑敏 符宏飞.《商业银行经营管理》，清华大学出版社.北京交通大学出版社，2007，（9）　　[2]陈胜权 詹武.《解读高盛》，中国金融出版社，2009，（6）
转载请注明来源。原文地址：
【xzbu】郑重声明：本网站资源、信息来源于网络，完全免费共享，仅供学习和研究使用，版权和著作权归原作者所有，如有不愿意被转载的情况，请通知我们删除已转载的信息。
xzbu发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。xzbu不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）准确性、真实性、完整性等。你想了解的邮政储蓄小额贷款都在这里你想了解的邮政储蓄小额贷款都在这里碧鲁曼辞百家号你想了解的邮政储蓄小额贷款都在这里。一些朋友在做生意的时候想贷款，但并不想贷款太多，这个时候，就有一个产品很适合想贷钱数很少的人，那就是邮政储蓄小额贷款，但是很多朋友并不知道这种邮政储蓄小额贷款怎么申请，下面就随着三益宝小编一起来了解一下吧。邮储小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品，属于个人经营性贷款。邮政储蓄银行的小额贷款分为农户保证贷款、农户联保贷款、商户保证贷款和商户联保贷款。邮储小额贷款需要什么条件农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。对于保证贷款和联保贷款的要求有一定的区别：保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。邮储小额贷款利息具体利率水平以当地邮储银行规定为准，除贷款利息外不收取任何附加费用，同时地方邮储银行为了激励农户商户按时还款，按时还款者将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。贷款批下来什么时候放款邮政储蓄小额贷款的基本办理流程如下，一般来说，最快3个工作日出具审批意见，之后才能签订合同放款，农户贷款最高5万，商户贷款最高10万，但各地的最高额不尽相同，还需咨询当地邮储银行分支机构。以上就是关于你想了解的邮政储蓄小额贷款都在这里的简单说明，欢迎关注三益宝官方网站，了解更多理财资讯。在理财的路上有什么不懂的地方可以在第一时间联系我们，我们会及时给与你回复。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。碧鲁曼辞百家号最近更新：简介:时间是没有声音的锉刀.作者最新文章相关文章2016年邮政储蓄小额贷款条件_小额贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
2016年邮政储蓄小额贷款条件
　　业务是面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。2016年邮政储蓄小额贷款条件有哪些？
　　首先，我们不妨将邮政储蓄小额贷款业务划分一下类型。一、农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。二、商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等）、三、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
　　农户联保贷款条件:
　　三名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保就可以向邮政储蓄银行申请贷款。
　　农户条件：
　　农户，只需有一位或两位(人数依据其贷款金额而定)有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。
　　商户联保贷款条件：
　　指三名持营业执照的个体工商户或者个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元(部分地区为20万元)。
月入3000，无严重逾期、信用小白也能申请的贷款
关注&融360房贷&（fangdai123）公众号，点击菜单&我要贷款&，智能匹配，人工服务，轻松找到合适的贷款。借钱竟能如此贴心。
延伸阅读：
【独家稿件及免责声明】凡注明 “融360原创”之作品，未经融360书面授权，任何单位、组织和个人均不得转载、摘编或者采取其他任何方式使用上述作品。已获书面授权的，注明来源融360。违反上述声明对融360合法权益造成侵害的，将依法追究其法律责任。作品中的材料及结论仅供用户参考，不构成操作建议。获取书面授权请发邮件至：
评论列表（网友评论仅供网友表达个人看法，并不表明本站同意其观点或证实其描述）
2016年邮政储蓄小额贷款利率查询如何解决呢？在计算利息之前，我们不妨看一下邮政储蓄小额贷款的申贷条件： 1、适用对象：18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。 2、贷款额度：商户...
小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款。那么邮政储蓄小额贷款适用对象以及申请条件有哪些呢？ 首先，农户小额贷款是指向...
农户申请贷款的渠道有哪些？除了信用社、农业银行，还有一个放款大户，即中国邮政储蓄银行。而许多人则会关心两个问题：一、邮政储蓄小额贷款是什么？二、邮局小额贷款有哪些？ 一、...
中国邮政储蓄银行于日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。邮政储蓄贷款条件有哪些？ 一、基础资料 贷款申请表； 身份证（包括配偶）复印件；...
申请邮政储蓄个人信用消费贷款的借款人需具备以下条件： 1、25-55周岁，具备良好信用记录和稳定收入来源的单位职工，详情请垂询当地分支机构。 2、5-50万元，详情请垂询当地分支机构。...
您可能也感兴趣：
相关专题：
你是否正因为借不到钱而苦恼？ 是否在尝试了很...
最近，玩钱哥（公众号：wanqianbuwanqing）发现很多...
从一个贷款中介，看看贷款的圈子有多乱...
近年来，小额贷款遍地开花，其形式多样、种类...
除了买房、买车，一些朋友选择保险来保持自己...
进入3月，正式开启了全国两会时间，经历了201...
12月全国首套房平均利率为4.45%，与上月持平。国...
11月全国首套房平均利率为4.45%，首次回涨。国家...
10月全国首套房平均利率为4.44%，和上月持平。同...
9月全国首套房平均利率为4.44%，和上月持平。同...
融360 - 贷款平台 版权所有
Copyright (C) 2015 Rong360.com Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号邮政储蓄小额贷款怎么贷_条件_流程-乐助贷
出借有风险 选择需谨慎
您当前位置：&>&&>&
邮政储蓄小额贷款怎么贷_条件_流程
浏览量：78
　　邮政储蓄小额贷款怎么贷？　　中国邮政储蓄银行的小额信贷业务是中国邮政储蓄银行向广大私营企业主（自然人）发放的、以房产为抵押担保或凭保证人担保的、中短期经营性贷款。　　邮政储蓄小额贷款条件：　　1、年龄：18~60周岁；　　2、地区：除了港澳台的中国大陆；　　3、合法手续：营业执照、税务登记证、组织机构代码证；　　4、对象：个体工商户、个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司股东；　　5、经营年限：资信状况好的6个月，一般的12个月；　　6、经营地区：本地；　　7、其他要求:个体户、独资企业须为法定代表人，合伙或股东，股份超过30%。邮政储蓄小额贷款怎么贷_条件_流程　　申办贷款需要提交的材料：　　1、身份证明：借款人的身份证，户口本，结婚证或其他身份证明；　　2、合法经营手续：营业执照、税务登记证，组织机构代码证等经营证件；　　3、抵押资料：抵押房产的房产证、契证、土地使用权证；　　4、经营或财务记录：近期缴税证明、其他反映还款能力或资产实力的凭证，企业或个人结 算帐户近6个月银行对账单。　　邮政储蓄小额贷款流程：　　1、给当地邮储银行信贷部打电话；　　2、信贷部派出客户经理与你联系；　　3、客户经理调查了解你的产业（并复印营业执照和身份证）；　　4、客户经理回去把你的情况告诉审贷员并在审贷会上说明；　　5、审贷会表决是否贷给你款；　　6、第二天或第三天把款达到你的账户内。　　
热门关键词
微信服务号
微信订阅号
全国免费客服热线
400-000-9550
南宁市查处非法集资举报专线：&扫一扫,访问手机易贷网X
贷款就上摩尔龙旗下易贷网!
摩尔龙旗下贷款信息中介服务平台
〉 〉 〉正文
身份证秒批10万
热门城市 请正确选择所在城市，贷款商家只受理本地客户贷款
华北东北：
华东地区：
华中华南：
西南西北：
如果您不在以上城市，请点击“”
(全国共371个分站)
邮政银行小额贷款10万每月还多少
邮政银行小额贷款10万每月还多少近来有不少网友在易贷网上咨询，邮政银行的小额贷款怎么样，关于利率，是不少贷款申请人头号关心的大事，比如想要在邮政银行申请10万的小额贷款，利息是多少呢，邮政银行小额贷款10万每月还多少？首先我们来看看，邮政银行的利率是如何规定的根据邮政银行规定，申请小额贷款利率根据贷款申请者的综合情况进行评估，一般会在基准利率上做上浮调整的，调整范围在10%-30%左右，下面给出了2016最新邮政银行小额贷款利率表：知道了利率，可以用易贷网贷款计算器计算出月供以贷款5年来计算，贷款额度10万，利率5.39等额本息还款方式下，每月月供如下等额本金还款方式下，每月月供如下最终的贷款利率还是要以邮政银行最后的评估为准。
扫描二维码
郑重声明：摩尔龙旗下易贷网转载文章仅代表作者观点。转载摩尔龙旗下易贷网原创文章请标注来源。编辑：芉浔
回答时间：
一看公司规模；二看工商注册。最重要的一点是，正规小贷公司在正式放款前，不会收取任何费用。欢迎来电咨询贷款事宜，或申请贷款。贷款就上易贷网。
回答时间：
您好，平安小贷是靠谱的，只是利息偏高一点，北京贷款，李经理
回答时间：
可以找我，办各种贷款业务。
您的称呼：
贷款金额：
您的手机：
图形验证：
验 证 码：
扫一扫，关注我们
地址：成都市锦江区大业路6号财富中心c座22，26，28，30楼
邮编：610000
Copyright (C) Moerlong Corporation.All Rights Reserved.