1.298元/1年/1个账号2.主从账号方便管理3.集中开发票，方便报销浦杰与中邮人寿保险股份有限公司江苏分公司不当得利纠纷二审民事判决书关联公司：关联律所：江苏省盐城市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）苏09民终3786号上诉人（原审被告）：，住所地江苏省南京市广州路101号广海大厦B座7层。法定代表人：周丽，该公司总经理。委托诉讼代理人：岳卫，律师。被上诉人（原审原告）：浦杰委托诉讼代理人：吴相成，律师。上诉人（以下简称中邮人寿江苏公司）因与被上诉人浦杰不当得利纠纷一案，不服江苏省射阳县人民法院（2016）苏0924民初4004号民事判决，向本院提起上诉。本院于日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人中邮人寿江苏公司委托诉讼代理人岳卫、被上诉人浦杰委托诉讼代理人吴相成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中邮人寿江苏公司上诉请求：请求二审法院撤销一审判决，改判支持中邮人寿江苏公司的诉讼请求；本案一、二审诉讼费用由浦杰承担。事实和理由：一、案外人徐文林办理质押贷款、解除保险合同的无权代理行为是浦杰所得构成不当得利的条件。已有生效判决确认徐文林以浦杰名义办理质押贷款及解除保险合同的行为不属于表见代理，故上述法律行为不产生约束浦杰的法律后果，浦杰取得质押贷款及解除合同保险金的法律依据就丧失了，其所得构成不当得利。二、一审判决认定徐文林从中邮人寿江苏公司处获得质押贷款、领取保险金错误。生效判决确认的事实是，徐文林以浦杰名义申请质押贷款、解除保险合同，上述款项均付至浦杰的个人帐户，故中邮人寿江苏公司支付质押贷款和保险金的对象是浦杰。徐文林此后从浦杰帐户中支取一部分款项的行为，应认定从浦杰处取得款项。三、一审判决否认浦杰获得利益属于法律适用错误。从银行帐户的权利外观来看，该帐户由浦杰本人开户，密码由其设置，银行卡由其本人保管，当然应认定该帐户的相关利益由浦杰本人享有。至于徐文林从该帐户取走部分款项，仅能说明徐文林侵犯了浦杰的既有利益。浦杰辩称，上诉人要求被上诉人返还不当得利的理由不能成立。盐城市中级人民法院及一审法院的生效判决查明案外人徐文林冒充浦杰办理了保单抵押贷款及解除保险合同手续，领取了贷款和退费。一审认定事实清楚，适用法律正确，程序合法。上诉人的上诉理由不能成立，请求二审法院驳回上诉人的上诉，维持原判。中邮人寿江苏公司向一审法院起诉请求：判令浦杰返还质押借款151000元以及相应利息（按照中国人民银行同期同档贷款利息计算，自日起至实际支付之日止）；返还保险金45439.48元以及相应利息（按照中国人民银行同期同档贷款利息计算，自日起至实际支付之日止）。一审法院认定事实：日，浦杰投保了《富富余1号两全保险（分红型）》人寿保险，保单载明：投保人、被保险人为浦杰，主险名称中邮富富余1号两全保险（分红型）,基本保险金额21.4万元,保险费20万元,交费方式一次交清,保险合同成立及生效日为日，保险期间自日起至日止。现金价值：1年为18.691万元,2年为19.3326万元,3年为19.9974万元,4年为20.6860万元,5年为0元。备注2保单年度未解除合同时，现金价值为表中对应保单年度末的现金价值；其他时间解除合同时，以本现金价值表为基础,按中邮人寿江苏公司规定的计算方法确定等内容。在中邮富富余1号两全保险（分红型）产品说明书中载明：被保险人在保险期间内可以享有保险单质押借款、保单红利、现金价值等权益等内容。日,案外人徐文林持浦杰《富富余1号两全保险（分红型）》保险单,并以浦杰的名义向中邮人寿江苏公司申请质押借款15.1万元。日，徐文林又以浦杰之名与中邮人寿江苏公司解除了《富富余1号两全保险（分红型）》保险合同，中邮人寿江苏公司在扣除贷款15.1万元和利息9109.05元后，将剩余的45439.48元转账到户名为浦杰的邮政银行账号上。中邮人寿江苏公司对办理保险单质押贷款及解除保险合同并非浦杰本人所为的事实,不持异议。浦杰因查询保险账户余额出现异常,与中邮人寿江苏公司交涉未果，遂向一审法院提起诉讼。一审法院经审理认为，案外人徐文林未经浦杰授权，与中邮人寿江苏公司签订的质押贷款合同以及解除保险合同并领取保险金，事后亦未经浦杰追认，故徐文林与中邮人寿江苏公司之间签订的质押贷款合同以及解除保险合同并领取保险金的行为，对浦杰不产生法律效力。一审法院于日作出（2014）射商初字第00384号民事判决，判决：1.浦杰与中邮人寿江苏公司之间的《富富余1号两全保险（分红型）》保险合同在判决发生法律效力之日起予以解除;2.中邮人寿江苏公司于判决发生法律效力之日起十日内,给付浦杰保险金19.94316万元，红利16188元，红利利息914.6元,合计20.114186万元。中邮人寿江苏公司不服上述判决向本院提起上诉，本院经审理于日作出（2016）苏09民终1294号民事判决，驳回了中邮人寿江苏公司的上诉请求，维持一审判决。日，中邮人寿江苏公司以返还不当得利为由将浦杰诉至一审法院。一审法院认为：1.不当得利是指没有合法根据取得利益而使他人损失的事实。本案中，一审法院和盐城市中级人民法院生效法律文书均认定案外人徐文林以浦杰的名义与中邮人寿江苏公司签订的质押贷款合同以及解除保险合同并领取保险金的行为不构成表见代理，对浦杰没有法律约束力。即案外人徐文林从中邮人寿江苏公司处获得的质押贷款、领取保险金的行为，因事前未得到浦杰的授权，事后亦未经浦杰追认，该行为所产生的民事法律后果由行为人徐文林自行承担。2.浦杰与中邮人寿江苏公司中邮人寿江苏公司间订立的富富余1号两全保险（分红型）保险合同,浦杰作为案涉保险保同的投保人，有权随时解除合同。中邮人寿江苏公司在浦杰提出解除保险合同后，依法向浦杰支付保险金、红利及红利利息的行为是按约履行合同确定的义务。3.中邮人寿江苏公司未能举证汇至浦杰银行账户上的质押贷款和保险金被浦杰领取，且根据一审法院查明的事实，浦杰并未领取该款项，该款由案外人徐文林领取，即浦杰并没有取得该利益。据此，一审法院遂判决驳回中邮人寿江苏公司的诉讼请求；案件受理费4229元减半收取2114.5元，诉讼保全费2500元，合计4614.5元，由中邮人寿江苏公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实相同，对一审查明的事实本院予以确认。本院二审另查明：日，双方订立案涉保险合同形成保险权利义务关系后，直至日徐文林办理质押贷款前，中邮人寿江苏公司并未向浦杰的银行卡上支付款项。本案二审的争议焦点为：中邮人寿江苏公司所汇元至浦杰名下帐户，浦杰是否构成不当得利。本院认为，现有证据不足以证明浦杰实际占有该款并构成不当得利。理由如下：是否构成不当得利应坚持客观认定标准，即浦杰有无实际取得不当利益。经审理查明，中邮人寿江苏公司所汇元至浦杰名下帐户，该帐户是浦杰与中邮人寿江苏公司因缔结案涉保险合同需要而预留。从该帐户的交易明细来看，自日双方缔结案涉保险合同起至日徐文林办理质押贷款期间，该帐户除零星的利息等收入外，并无正常的存取消费记录，这与与浦杰陈述的办卡后即放在家里未予使用的事实一致。此外，中邮人寿江苏公司又认可，2013年1月其将151000元汇到上述浦杰帐户后，除部分转账、消费、取现的操作主体不能认定外，有部分款项转到了徐文林帐户。结合徐文林以浦杰名义办理质押贷款及解除合同均未得到浦杰授权确认的事实，可见浦杰主张的其未使用上述帐户事实成立，且浦杰本人亦未实际占有并使用该元款项，故未构成不当得利。人寿江苏公司虽将元汇至浦杰名下帐户，但系出于自己的过失，此不利后果不应当由浦杰承担。综上所述，中邮人寿江苏公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4229元，由中邮人寿江苏公司负担。本判决为终审判决。审　判　长　　俞静云代理审判员　　张　雷代理审判员　　杨汉勇二〇一六年十二月二十六日书　记　员　　王圆圆置顶反馈APP微信天眼查公众账号电&&&&&&&话 : 400-871-6266工作时间 : 周一至周五 9:00-18:30在线客服 :商务合作 : 全国企业信用信息公示系统中国裁判文书网中国执行信息公开网国家知识产权局商标局版权局固定电话：400-871-6266版权所有：北京金堤科技有限公司(C)2015 JINDIDATA 京ICP备导读：一、中邮期交产品发展奖励、收入及个人积分1、中邮富富余3号分红险3年交6年期，每万元业务发展奖励90元，收入1200元，个人积分24分；2、（1）中邮人寿年年百倍保两全保障险，3年交6年期，每万元业务发展奖励100元，收入1300元，个人积分26分；（2）中邮人寿年年百倍保两全保障险，5年交10年期，每万元业务发展奖励150元，收入2500元，个人积分50分一、中邮期交产品发展奖励、收入及个人积分
1、中邮富富余3号分红险3年交6年期，每万元业务发展奖励90元，收入1200元，个人积分24分；
2、（1）中邮人寿年年百倍保两全保障险，3年交6年期，每万元业务发展奖励100元，收入1300元，个人积分26分；
（2）中邮人寿年年百倍保两全保障险，5年交10年期，每万元业务发展奖励150元，收入2500元，个人积分50分；
（3）中邮人寿年年百倍保两全保障险，5年交30年期，每万元业务发展奖励160元，收入3300元，个人积分66分；
3、（1）中邮人寿年年好重疾保障计划，3年交10年期，每万元业务发展奖励100元，收入1400元，个人积分28分；
（2）中邮人寿年年好重疾保障计划，5年交10年期，每万元业务发展奖励120元，收入1600元，个人积分32分。
二、活动奖励支撑
（一）市公司政策
1、网点支撑政策 活动结束后，对按新增中邮期交保费超过5万元的支局按规模进行排名，1-5名分别按1000元，6-10名分别按700元，11-20名分别按500元标准一次性给予营销费补贴。
2、营销尖兵政策 活动结束后，对个人新增中邮期交保费超过2万元的客户经理，按实际营销保费进行排名，全市前三名分别按1000元，4-6名分别按700元，7-10名分别按500元标准一次性给予营销费补贴。 （二）县局政策 1、中邮期交产品
（1）活动期间完成中邮期交保费5万元以上的支局，每万元另奖励100元。
（2）活动期间完成保费计划的支局返还答谢会押金400元。
（3）活动期间每召开一场产说会保费达到2万元以上的奖励活动支撑费用200元。
（4）完成中邮期交保费计划每一万元补助5公升油料补贴。
2、高现价产品
（1）活动期间累计完成第一阶段日点均保费的支局，奖励现金1000元。
（2）活动期间累计完成第二阶段日点均保费的支局，奖励现金800元。
（3）活动期间内完成第一、二阶段保费计划的支局每2万元，补助1公升油料补贴。 三、客户礼品支撑 中邮期交宣传品发放标准 产品 指甲刀 不锈钢餐具 毛巾 高档购物袋 不锈钢锅 半球电热水壶 1.8升电热水壶 康佳电火锅 期交产品保费额（元） 10年期以上产品 走访宣传 支撑营销活动 支撑营销活动 ―― 1000（含）-（含）-（含）-（含）-5000 10年期产品 走访宣传 支撑营销活动 支撑营销活动 1000（含）-（含）-（含）-（含）-（含）-10000 6年期产品 走访宣传 1000（含）-（含）-（含）-（含）-（含）-（含）-（含）-15000 中邮期交推动费礼品发放标准 期交产品保费 保费 3年6年期 00
水杯 大米 面粉2袋 3年缴10期 炒锅 面粉+水杯 大米+面粉 5年交10期 面粉 面粉2袋 电饭煲或调和油 5年交30期 大米 大米+面粉 电饭煲或调和油+面粉 高压锅 电压力锅+电饭煲或调和油 电饭煲或调和电饭煲或调和油电饭煲或调和油+2油 +面粉 条面粉 高压锅 电磁炉 电压力锅
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我在2014年买了中邮富富余3号两全保险分红型每年交8000,交3年,存6年,交了两年，第二年我贷
我在2014年买了中邮富富余3号两全保险分红型每年交8000,交3年,存6年,交了两年，第二年我贷款了11000,我想问下如果我不续交了也不还贷款，那6年到了还有5千会银行会退给我吗？
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持续回复保险疑问，提升收录促展业！中邮富富余3号两全保险简介
[导读]：中邮富富余3号两全保险是中邮人寿推出的产品。中邮人寿保险股份有限公司的成立，对于整合邮政资源、深化邮政服务“三农”内涵具有重要的战略意义，对于扩大保险覆盖范围、促进城乡保险业均衡发展将发挥积极的推动作用，也将对我国社会主义新农村建设、构建社会主义和谐社会作出贡献。
　　一、产品特色
　　期限适中，服务更贴心
　　保险责任期间为6年，满足您对于中长期保险产品的需求。
　　保障全面，生活更放心
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　　趸交（一次性交清）、3年交、6年交三种不同的交费方式，根据您的实际情况，为您提供多种选择。
　　二、投保规则
　　投保年龄：出生满30天至70周岁
　　保险费：每份500元，2份起售
　　交费方式：趸交（一次性交清）、3年交、6年交
　　保险责任期间：6年
　　备注：未成年人保额限制根据保监会规定。
　　三、保险责任
　　在本合同保险责任期间内，我公司承担下列保险责任：
　　（一）满期保险金：保险责任期间届满时，被保险人仍然生存，我公司按本合同约定的基本保险金额乘以交费年度数给付&满期保险金&，本合同效力终止。
　　（二）身故、全残保险金：被保险人自保险责任开始日或本合同复效日（以较迟者为准）起180日内（含第180日）因疾病原因导致身故或全残，我公司将无息返还您已交的保险费，本合同效力终止。
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人寿保险关注排行中邮人寿虚胖背后：富富余1号存风险
来源：理财周报
　　中邮人寿虚胖背后：富富余1号存风险，退保金居高
　　2012年中邮收入增长幅度为86.7%，手续费及佣金支出的增速远高于已赚保费
　　理财周报实习记者 李碧雯/文
　　中邮人寿仿佛进入了一个怪圈，在它收入规模不断扩张的同时，净利润也在大幅度的下滑。而且更让人觉
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得奇怪的是，中邮人寿目前仅通过银保渠道销售，前五大产品集中度更是高达99.97%。
　　根据中央财经大学今年10月21日刚发布的《2013中国保险公司竞争力评价研究报告》显示，中邮人寿以145.5亿元的保费收入位列2012中国人身险公司综合竞争力第八名。这也是唯一一个进入前十的银保系险企。
　　但是对于其主打产品的分红险产品却并不受待见，在对“富富余1号两全保险（分红型）产品的评价为单品保费规模大，但产品并无明显优势。
　　邮政储蓄成中邮幕后推手
　　中邮人寿成立于2009年，是由中国邮政集团与各省邮政公司共同出资设立，注册资本5亿元。自成立以来，其银行系险企的身份在它的业务开展中留下了深深地的烙印。
　　中邮人寿一出生收入规模就令人羡慕。2009年公司营业收入764.5万元，其中已赚保费511.1万元，接下来几年公司收入更是翻番，到2012年年末，公司已赚保费1454628万元，成立不到四年，公司保费就增长了2845倍。
　　这得益于公司的靠山――邮政储蓄集团。经中邮人寿工作人员透露，目前公司的保险产品全部通过邮政储蓄银行销售，没有其他销售渠道，此外，根据政储蓄官网中披露的2012年8月全省储蓄银行市?a href="http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行谐せ嵋槟谌菹允荆》中幸呀碇杏嗜耸俦Ｏ找滴衲扇肟己耍俳杏时Ｏ找滴竦目焖俜⒄埂？杉收⑿疃杂谥杏嗜耸俚闹厥映潭瓤杉话摺?/p>
　　之前曾有媒体报道，2012年中邮人寿保费通过邮政储蓄代销占其总体代销保险比例的11.56%，呈现逐年递增趋势。这可从公司历年增长的手续费及佣金支出窥见一二。公司2011年手续费及佣金支出为3199.3万元，同比增长342.6%，2012年手续费及佣金支出64248.4万元，同比增长100.82%，而2012年当年收入增长幅度仅为86.7%，手续费及佣金支出的增速远高于其当年已赚保费收入。
　　第一名保险产品优势存疑
　　具体从中邮人寿推出的产品来看，公司产品呈现严重的不均衡趋势。在公司的年报所披露的信息显示，近三年公司推出的主要以分红型保险居多，2011年和2012年分红型产品更是在当年保费收入的前五名中就占了四席。以2012年前五名产品为例，前五名占到了公司整个保费收入的99.97%，分红型保险几乎垄断了保费收入。
　　值得注意的是，在前五名的产品中，名为“中邮富富余1号两全保险（分红型）”从2010年到2012年一直处于保费收入第一的位置，保费收入分别为万元，78469.4万元，万元，依次占到全年保费收入的99.19%，97.81%,84.12%。
　　为何该产品会如此畅销？记者咨询了中邮人寿的工作人员，他们的解释是该产品在公司刚成立时就已经推出来了。
　　但是记者注意到，该款产品与富富余2号和富富余3号相比，在保障上也并不具备优势。工作人员向记者介绍，在保障性上后两者更好。富富余2号产品对于意外身故、全残保险的赔付金额为保险金的3倍，对于交通意外、全残保险金则为5倍。富富余3号产品前者赔付金额为2倍，而后者为3倍。然而，富富余1号产品的保障功能也极其有限，意外身故、意外全残保险金赔付金额同样为2倍，但是并没有对于交通意外、全残的保障。
　　从收益的角度来说，富富余1号也并不吸引人。以同为邮政储蓄银行代理的太平如意一号保险为例，该保险也为趸交分红险，保险期间同样为5年，在保障差不多的情况下，该产品40岁的投保人收益为1070元，富富余1号为1066元，低了0.4个百分点。
　　排除收益和保障因素的影响，从分析调查来看，记者认为主要有两方面原因。第一，比较来看，富富余1号的保费期限更短，仅为5年，而后两者分别为9年和6年。第二，该产品只有趸交一种类型，也就是说一次性交清，它是当年计入保险企业的保费收入，且金额一般比期缴型险种多。根据上文提到的省分行要求将中邮保险业务纳入考核范围来看，银保代理人有可能为了使业绩达标而主推趸交型产品。
　　趸交型产品存风险
　　虽然趸交型能迅速增加公司当年的保费收入，多位业内人士均向记者表示不赞同保险公司以趸交型产品为主。保险行业分析师李聪告诉记者，“一般期缴的新业务价值远远大于趸交。通常业内算是十比一，但具体产品比例不一样。比如一万块期缴的价值远远大于一万元趸交的价值，但是当年保费收入来说，你卖趸交一次性可以卖出十万元的保单，但期缴则不能。”
　　资深分析师也表示，由于趸交是一年交清，今年做的比较好，但明年没有续期的话，可能会导致业务总量会下降。其对记者解释道：“这可能与公司策略有关，也可能与渠道有关。银行系险企一般趸交要多。如果这两年是做规模的话，做渠道也是可以的。不过这个是有风险的。"
　　从中邮人寿公司报表中的偿付能力充足率指标也可证实这一点。2010年，即公司刚成立的第二年，公司的偿付能力充足率为540.96%，2011年仅为101%，逼近保险监管红线，并且同比下降了439.96%，公司的解释为保费收入同比增长295.32%，而后公司在2012年9月增资15亿元才使得当年偿付能力充足率提升到169%。
　　在今年7月中邮人寿又一次注资20亿元，此后公司资本金变更为40亿元。同样地，由于中邮人寿公司的产品九成以上均为分红险，导致公司的退保金一直居高不下。2010年至2012年公司退保金分别为447.3万元，5967万元，29663万元，在当年营业收入的占比从0.22%，0.72%提高至1.91%。
　　广发证券分析师李聪向记者表示，“通过银行渠道销售的保险在费用上就会很高，历史上就是这样，通常是以分红型险种为主。”
(责任编辑：UF048)
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