针对新增贷款的质量现状,不良贷款形成原因因有哪些?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-10-22 01:14 标签： 不良贷款形成原因分析
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国际评级机构穆迪周二表示，中国银行业评级展望负面，反映出其经营环境充满挑战，资产质量和盈利能力恶化的状况中国主权债信评级展望3月份从稳定下调至负面也影响到了包含一定的政府支持的银行业的评级中国银行业的信贷状况存在下行压力随着不良贷款增加和信贷成本攀升，资产质量恶化；不良贷款和逾期90天以上贷款之差扩大，因为逾期90天以上的贷款中没有被归为不良贷款的比例上升影子银行资产2015年占GDP的近80%；银行业和影子银行系统之间的交织程度加大，可能令银行的资产质量额外承压
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重要性指标内容预测值对提高国有商业银行新增贷款质量的思考
金融时报-金时网
　　信贷是商业银行的主要资产业务，也是银行现阶段获取利润的主要来源。贷款质量的优劣对国有商业银行应对国内股份制及外资商业银行的竞争，内部顺利完成股改上市具有十分重要的意义。本文所要探讨的问题是如何提高国有商业银行新增贷款质量。
　　一、在全行信贷队伍中加强防范信贷风险意识
　　要使全体信贷人员认识到信贷业务不同于银行其他业务，具有较高的风险，信贷风险控制是信贷业务的核心，信贷资产质量的好坏关系到国有商业银行股改上市工作的成败。信贷工作要紧紧围绕商业银行经营原则进行，要通过有效的信贷管理，完善贷款贷前调查、贷时审查及贷后检查的贷款“三查”工作达到防范贷款风险的目的，提高新增贷款质量。
　　二、进一步健全信贷管理各项制度
　　由于我们所处的信贷市场及行内信贷机构发生了很大的变化，使得银行现行的一些制度缺乏操作性。所以，银行要在对现行信贷管理现状进行深入调研分析的基础上，紧紧围绕信贷管理工作要起到控制信贷风险，提高信贷资产质量的作用这个核心，进一步修改和完善银行现行的信贷管理制度、程序及方法，使其更具有科学性及可操作性。
　　三、进一步完善贷前调查工作
　　贷前调查作为贷前调查、贷时审查、贷后管理三个商业银行信贷管理至关重要的基本环节之一，对银行有效地从源头上防范信贷风险起着非常重要的作用，但该《样本》中有的内容需要进一步完善。
　　同时在贷前调查工作中应注意了解客户在银行存款、结算量情况，以此加深对客户资金状况的了解，判断客户经营状况。
　　四、加强贷时审查工作
　　(一)严格执行审贷分离,明确贷款审批业务流程
　　实行审贷分离制度，既能够明确工作职责，加强自我约束，又能使每个环节的工作相互监督和制约，这对于消除管理制度上的漏洞，克服有章不循、违章操作、从而可以有效地降低贷款风险，提高贷款质量起到积极的作用,并能发挥贷款调查、贷款审查的专业化优势。
　　同时通过明确贷款审批业务流程保证审贷分离的有效实施。
　　（二）逐步建立专职审贷体系推行主审查人制
　　主审查人是专职从事信贷业务审查的工作人员，是每笔信贷业务的审查负责人，要对所审查的信贷业务尽职独立地提出审查意见，并承担审查责任。同时根据主审查人审查贷款情况制定考核办法，对其进行考核。
　　（三）打造专业化的财务报表审核队伍
　　通过对新建立信贷关系客户及存量大额贷款客户会计报表进行专项审查、分析，减少因银企间信息不对称带来的贷款风险。
　　（四）成立专业化的贷款客户信息管理部门
　　该部门成立后可使银行及时、全面掌握客户相关信息，解决信息不对称问题，提高银行信贷管理和决策科学化水平。
　　五、全面提高贷后管理工作水平
　　贷后管理的目的是确保及时收回贷款本息，提高贷款质量和效益。由此可见，贷后管理对银行有效控制贷款不良率，全面提高贷款质量有着非常重要的作用。但目前从银行产生的新增不良贷款情况来看，贷后管理工作还是比较薄弱，存在着“重贷轻管”问题，所以，全面提高银行贷后管理水平已成为目前信贷工作的重点。笔者认为，可采取下列方式来提高贷后管理水平。
　　1.进一步完善《贷后检查报告样本》
　　目前一些银行实行的《贷后检查报告样本》从实际操作的角度全面指导了客户经理如何进行贷后管理工作。在《样本》中针对贷后管理工作的新增贷款7日内检查、贷款到期前一个月检查、贷款日常的例行检查及贷后客户重大异常情况检查四个阶段分别制定针对其特点的检查内容。
　　在现有《样本》基础上，有必要根据不同贷款品种、不同客户特点及贷款担保方式的不同对其进行完善，使其更具操作性。
　　2.建立各级行的重点客户分析制度
　　即银行对融资余额较大、近期新增贷款较多或经营出现重大变化对银行贷款可能造成风险的客户做到重点分析，针对不同情况采取相应的措施,以便把主要精力放到重点客户的方面,首先提高重点客户的贷款质量。
　　3.建立到期贷款提示制度
　　即通过上级行对即将到期贷款的提示督促直接面对客户的下级行对到期贷款提前进行研究,考察、分析客户还款能力，针对不同情况及时采取措施，落实责任人和时间表。
　　4.尝试实行贷管分离制度
　　即在实行审贷分离基础上，突破原有信贷管理机制，实施贷管分离（即贷款前期调查、营销与贷后管理，由不同的人员来完成）建立专业化的贷后管理队伍，专门负责贷款的管理工作，从而提高银行贷后管理水平，有效控制信贷风险。
　　5.加大对潜在信贷风险客户的管理力度
　　对于五级分类下滑、即期评级下降的客户应密切关注生产经营变化、财务变动情况，严格控制最高综合授信额度。同时要将五级分类、即期评级作为客户评价的重要手段，对于五级分类下滑、即期评级下降的，支行要引起关注、分析原因，及时采取措施，防范风险。
　　6.严格落实上级行附加条款
　　对于未按上级行附加条款发放贷款的，要严格落实附加条款，上级行可加大对落实情况的现场检查工作力度，保障附加条款的落实。

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