房贷利息抵扣个税可行性大 150万房贷月供至少减2成
来源：证券日报
　　房贷利息抵扣个税可行性大 150万元房贷月供至少减二成
　　专家表示，通过抵扣个税方法能够降低购房者按揭贷款的成本，这符合目前楼市去库存的导向
　　“房贷利息抵扣个税的可能性比较大，如果真能实现的话，对房地产市场将会是最大利好。”中原地产首席分析师张大伟在接受《证券日报》记者采访时表示。
　　近日，市场传出“房贷利息抵扣个税”的消息。受此影响，万科A、保利地产等多只房地产股在12月1日实现涨停，地产板块也实现了平均2.5%的上涨。截至昨日收盘，房地产板块延续火热之势，其中5只个股实现涨停。
　　据《证券日报》记者了解，财政部于今年9月8日发布了《财政支持稳增长的政策措施》，表示将要深入推进财税体制等改革，适时推进营改增试点，推进消费税改革，研究全面实施资源税费改革方案，研究个人所得税改革方案。11月份，国家领导人也在多个场合强调房地产行业要实现去库存。
　　而我国的个税起征点自1980年确定为800元后历经了三次调整。分别为2006年提高至1600元，2008年提高至2000元以及2011年提高到目前的3500元。至此，个税起征点已有4年没有调整了。
　　张大伟认为，如果只是调整个税起征点的话，基本不能将其算做是改革。
　　易居研究院智库中心研究总监严跃进向《证券日报》记者说道，房贷利息抵扣个税在3个方面是可以成立的。严跃进表示，首先从政策层面来看，国家在今年对于个税改革的力度还是比较大的，迎合了经济体制改革下财税体制改革的需求。其次，从房地产市场发展角度来看，通过抵扣个税方法能够降低购房者按揭贷款的成本，这符合目前楼市去库存的导向。最后，从刺激消费的角度看，购房者能够降低购房成本，等于提高了可支配收入，后续能够刺激房地产行业以外的消费。
　　张大伟按照目前北京正常的收入水平和房贷情况进行了一组数据测算。数据显示，如果个人扣除五险一金后的收入在2万元左右，且购买一套房贷在150万元左右的普通五环外商品房，其月供水平将在1万元左右，而目前剔除个税后的纯收入只有6880元，但个税改革后，收入有望达到9255元，也就是说，每个月可以多增加2375元的收入，相当于月供减少23%。
　　虽然有关“房贷利息抵扣个税”的消息未得到证实，但就近几日房地产市场以及房地产股的表现来看，在行业利润率下滑的大背景下，房地产市场对于利好政策的期盼已经达到了“望梅止渴”的程度。
(责任编辑：田欣鑫)
原标题：房贷利息抵扣个税可行性大 150万房贷月供至少减二成
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1、工商银行6.12%（优质客户可下浮）5年期以上个人住房贷款，利率下限将按基准利率6.12%的0.9倍，即5.51%执行，并将购买高档住房和第二套以上住房的贷款人，将按照6.12%的基准利率执行，并将购买高档住房、第二套住房的首付比例适当提高。贷款利息每年结算一次，目前还贷，须收取剩余月份的利息。不能直接办理跨行转按揭，需要办理较烦琐的手续。具体可查询经办银行的房贷业务员。发展商注册资金100万以上，项目3万平方米以上，才可办理。2、招商银行6.12%（优质客户可下浮）1~3年（含）房贷利率为5.76%，3~5年（含）为5.85%，5年以上为6.12%。根据不同的区域以及房屋，来确定贷款的成数。若银行认定申请贷款的区域或楼盘风险过大，会减少贷款成数。是否接受提前还款，由经办银行根据贷款合同的有关条款决定。受理跨行转按揭业务，但办理时，必须出具担保公司的借款委托书，由担保公司提供的跨行转按揭贷款不可撤消的担保书，具体操作流程可至招行各网点咨询。申办时，需要提供身份证明、婚姻证明、收入证明、资产证明、预售合同、发票等，具体操作可至营业处查询。3、建设银行6.12%3月17日以后发放的个人商业性住房贷款，一般将执行央行的基准利率6.12%，但可根据具体情况上浮或下调。具体要求，如果满足以下三个条件--贷款人购买的是自住房，该房是此人贷款购买的第一套房，同时贷款人资信良好，贷款利率就可下浮，最多下浮10%，即5.51%。对部分风险较高的产品，或信用记录不好的客户执行较高的房贷利率，如第二套住房贷款、高档别墅贷款等。若还贷未满一年，选择提前还贷，将根据违约天数（最多为一个月）收取利息作为违约金。不接受跨行转按揭。一般要求贷款购买的房屋为现房，会对发展商的资质、以及购房者的信用及收入清查后决定是否提供贷款。4、中国银行未定目前贷款人购买第一套别墅按基准利率6.12%的0.9倍，即5.51%执行，若已贷款买房者，购买第二套（及以上）的住房，贷款利率按照同档次基准利率6.12%执行。对于日以前签定贷款合同，尚未发放贷款的，仍然按照原合同利率执行。个人住房公积金贷款，日（含）以后发放的贷款执行上调后利率，日以前发放的未到期贷款，从明年1月1日起执行上调后利率。若还贷未满一年，收取一个月的利息作为违约金。接受跨行转按揭，可至各支行查询。视情况而定。5、农业银行未定贷款政策尚不明显，不过利率网认为建行、工行的房贷动作对四大商业银行有“风向标”的作用。还贷未满一年，须归还违约金。提前还款额*违约金利率*（12-已还贷月数）。不接受跨行转按揭。不接受该项业务。6、中信实业银行5.51%调整中要支付一年的利息或一月的本息作为违约金。需要将原先的贷款全部还清，且必须提供2套以上房屋的产权证明。凭个人收入证明，预售合同等可以办理，具体办理条件及操作流程可咨询各支行房贷业务员。7、广发银行5.51%调整中如果还贷时间未满一年，须付违约金，违约金的数额依合同规定。不接受跨行转按揭。必须通过与该行签有协议的贷款担保公司办理。8、上海银行一手房贷款6~7成6.12%，6成以下5.51%，二手房6.12%基准利率初步定为6.12%，如购买的是一手房，且贷款成数在6成以下（含6成），可享受5.508%的优惠利率，最低下限5.51%。如购买的是二手房则不享受优惠利率。还贷期满半年，可不收取违约金。不接受跨行转按揭。可以办理，须备齐收入证明、婚姻证明、预售合同、发展商营业执照。9、浦发银行第1套5.51%，第二套6.12%，第三套在上调10%未定贷款须满一年，才可办理提前还贷。一般不接受跨行转按揭。各支行规定不同，可在房屋所在区域的支行咨询。10、交通银行6.12%，VIP客户5.51%调整中视贷款合同有关条款而定。必须发生房屋交易合同，方可办理跨行转按揭，否则不予办理发展商必须有一级资质。（来源：金融投资报）随着银行贷款越收越紧，精明的购房人会发现，不同的还款方式，所还的利息是不同的。据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款，采取不同的还款方式，利息支出相差12万元之多。因此，如何节省贷款利息也成了目前房贷一族最关心的问题。尽量使用公积金贷款众所周知，公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。一家国有银行的理财师表示，对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，目前公积金贷款政策尚没有变化，不仅仍可首付两成，更可享受3.87%的公积金利率，比7折利率还低。相关人士提醒，公积金贷款上限为50万元，放贷时间最长30年，如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。另外，由于目前公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。因此，最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。变更还款方式省息划算据一家国有银行的理财师介绍，对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同时，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。提前还款选择缩短期限随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算？理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。
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2018房贷利率会上调吗
对于每一个在还房贷的人来说，都会非常的关心房贷利率的问题，因为房贷利率的调整都有可能影响到自己每个月还月供的钱的。目前的房贷利率还是按2015年调整的利率，处于比较低的水平里，那么2018房贷利率会上调吗？2018房贷利率会上调吗？目前还不好说。央行2016年5次降息&利率最多一次性下调20.33%2016年，央行先后5次降息，但根据多数银行贷款规定，房贷须待次年1月1日才能调整。于是，3月之前贷款的最为悲催——彼时5年以上房贷基准利率为6.15%，而12月基准利率已下调至4.9%。即便不算各大银行逐渐放开的房贷折扣，单基准利率就下调了20.33%。假设市民A先生通过纯商业贷款办理100万元的房贷，还款期限为20年，按照2016年初6.15%的利率，还款，每月还贷7251.12元;如果按照4.9%的房贷利率，则每月的还贷6544.44元。比较而言，实行新的基准利率后，总利息支出减少近17万，每月少还706.68元。有银行工作人员表示，大部分银行采用次年调，次年1月1日开始执行新利率。银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。因跨越年度分段计息&1月份月供或不减反增那么，在银行执行新的商业贷款基准利率后，房贷就会立刻减少吗?银行相关人士表示，并非如此，对于采用等额本息还款的客户，随着利率降低，每个月还的贷款数目中本金金额要多，而且逐月增加，对客户而言，贷款结清前，总利息是减少的，为利好。银行个贷部门相关人士介绍，多数银行房贷还款日为中下旬，由于1月份处于年度分段计息时段，部分客户1月份贷款月供可能会有所上升。假如每月15日为还贷日，2017年底利息计算方法要分为两部分，日至31日期间执行旧利率，日至15日才执行新利率，因此，1月份房贷利息下降不明显，但同时，根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却会上涨，供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以会出现1月份月供“不降反升”的事。因此，银行人士建议，客户1月份最好留意银行短信通知，在月供还款之前多存些资金，避免出现房贷逾期情况。房贷利率创19年来最低&1996年商贷利率为15.12%数据显示，从1996年启动个人住房贷款以来，如今的房贷利率已经创下了19年来的最低值。1996年的商业贷款利率为15.12%，经过连续7次下调，日商业贷款利率降为5.76%。此后多番调整，房贷利率起伏不定，日涨至7.83%、日下调至5.94%，日又为7.05%。此后房贷利率一路下调，到2016年年底的4.9%，已经是这些年房贷利率最低的时候。若以如今较普遍的折扣来计算，房贷利率更加优惠。数据显示，去年12月，首套房贷的平均折扣为8.8折，平均利率为4.32%，其中最低的汇丰银行为8.2折，利率仅4.018%。如果您想将您遇到的房贷纠纷与律师进行专业的分析，您可以通过本网站提供的律师在线咨询服务，详细全面分析问题，解决问题。延伸阅读：
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