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天天赚：互联网金融的优势在哪里
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随着我国经济发展进入新常态，互联网+战略成为经济转型的重大方向，传统的金融体系势必将作出一些改变，应运而生，生逢其时。那么，相对于传统的金融行业，互联网金融的呢？下面，国内知名的互联网金融公司赚的理财师将结合互联网思维的本质和互联网金融行业的特点为大家做一下简单地分析。
互联网金融的长尾效应
长尾效应理论是由美国《连线》杂志逐步克里斯&安德森于2004年10月份在研究、Netflix和Real.com等网络的业务模式时提出来的。理论的核心是：只要存储和物流的能力足够大，需求和销售不太旺盛的产品合计占领的市场份额可以和那些少数热卖商品所占据的市场份额平分秋色，甚至可以更大。即是说，冷门商品在存储和流通机制完善的条件下，是可以和热门商品取得一样的盈利水平和市场份额。长尾效应强调的是分散化、个性化、小利润和集合效应，或是&大众、小额、微利和巨量&。互联网是长尾效应的技术支撑。互联网技术对金融的推动作用不仅体现在提供了一个更加宽广、更加便宜的资金流通平台，而且改变了传统金融领域的信息处理方式，是&长尾效应&的技术支撑。互联网金融活动既能利用互联网活动中的边际效率递增规律使运营效率提高，又使得长尾效应得到充分发挥。交易主体的异质化，需要个性化和定制化的服务，对于长尾市场的形成起到促进作用，长尾市场的形成对于整个金融服务领域起到了补充作用。
互联网金融是长尾效应的最新业态和最佳实践。互联网作为一个高效、便捷的信息传输技术，深刻地改变经济与社会。金融行业是继通信业、零售业后，又一受到互联网冲击的行业。互联网依托大数据、云计算，运用互联网、移动互联网等工具作为媒介，加速传统金融行业的脱媒。在互联网的冲击下，金融服务机构逐渐形成了两种趋势：一是利用和整合互联网平台，利用互联网渠道为用户提供更优质的服务，所谓金融服务互联网化；二是基于大数据、云计算、移动互联网等技术，形成以网络借贷、第三方支付、股权众筹等互联网金融新型机构。
互联网金融的优势在哪里
互联网金融主要做的是小微金融。长期以来，我国小微金融存在两个薄弱环节：一是农村农民的金融服务无法有效覆盖；二是小微企业的金融服务无法获得满足。在城乡二元金融结构背景下，县域和农村金融发展明显滞后于城市地区，农村地区金融机构网点密度低、金融账户普及率低、农民账户活跃度低以及基础设施落后等问题，使得农村地区的金融服务成本非常之高，使得成本收益性很差。
相似地，长期以来，我国小微企业融资难、融资贵、信贷可得性低等结构性问题突出，金融资源配置机制有所扭曲。一是小微企业融资难。我国银行贷款主要投放给了大中型企业，大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小企业仅为20%，微型企业几乎为0%。二是小微企业融资贵。以长三角小企业融资为例，2014年小企业从银行融资的贷款利率高达10%-15%；另据万得温州民间融资综合利率指数显示，2014年民间融资综合利率和小额贷款公司放款利率均在20%左右。三是信贷获得比例低。截至2014年末，国内小微企业贷款余额占贷款余额不足19%。在全部小微企业中，只有约30%曾申请过贷款，获批的比例更低。
互联网+小微金融的最大优势是将深刻改变农村金融服务和小微企业金融服务的成本收益模式，使得小微金融可以获得长续发展的基础。互联网时代资金融通受时空限制极为有限，互联网化的投融资体系是可以跨越时空的网络，可以有效降低成本。同时，由于长尾效应的存在，使得原本分散、个性和微利的业务，可以变成集中、专业和大额利润的业务，使得小微金融的收入端实质性增长。成本端和收益端有效地融合，可以改变原有的成本收益模式，使得小微金融财务可持续明显增强。
缓解信息不对称问题及其引发的道德风险是互联网思维下的小微金融的两大优势。基于大数据和云计算的支撑可以较为有效地解决信息不对称问题，从而改变金融中介的传统地位，使得互联网+小微金融具有独特的信息处理和风险防范的机制。金融中介存在主要有两个原因：一是金融中介有规模经济和专门技术，能降低资金融通的交易成本；二是金融中介有专业的信息处理能力，能缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。
信息是构成金融资源配置的基础要素，亦是风险管控的核心载体。在互联网思维下，资金供需双方的信息是金融的核心，更是小微金融的关键要素。互联网金融模式下的信息处理和商业银行间接融资和资本市场直接融资是不同的。互联网金融模式下的信息处理是在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列，互联网模式下可根据大数据和云计算给出资金需求者的违约风险，并且成本极低。为此，基于互联网及其信息处理的方式，互联网金融将是&第三种融资模式&。虽然，第三种融资模式的界定存在一些争议，但是，互联网思维下的信息处理方式已经和传统金融的信息处理方式有重大的区别。
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(编辑：yanqi)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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中研网讯：　　竞争还是合作，不是原则问题，而是权谋问题，是个战略决策
　　无论阿里的支付宝还是腾讯的微信支付，相对于庞大的机构业务体量而言，毕竟属于旁敲侧击的“第三方”。然而两人拉上平安，马云、马明哲、马化腾“三马卖”情况就不对了。为何移动支付领域的两马同槽争食，突然演变成三马合作卖保险？是因为终于发现与其两败俱伤不如化干戈为玉帛？或者双方面临更大的行业竞争威胁？
　　“锱铢必较”的版图争夺战
　　以马云为首的阿里巴巴与以马化腾为首的腾迅，在移动支付和理财产品的争夺战中，双方锱铢必较寸土必争。打车、、电商等纷纷受到他们的疯狂争抢。双方激烈竞争背后的逻辑是因为互联网金融行业竞争特点注定竞争者极难选择合作战略。
　　首先，互联网和金融行业都表现出巨大的规模优势特征，尤其是互联网行业表现出鲜明的赢家通吃的行业竞争特点。因此，对互联网企业而言至关重要的是用户群体，只要有足够高的用户覆盖率，哪怕暂时没有足够的盈利，也会给者足够的想像空间。互联网行业的赢家通吃特点决定了互联网企业之间的竞争惨烈。
　　另一方面，互联网企业始终具有高用户覆盖率和无法获得有效盈利模式的矛盾。例如马化腾主导的腾讯控股自从2004年上市以来，股价从3.4港元上涨到高点646港元，近190倍，市值超过万亿港币。但与此同时，腾讯控股的同期利润增长仅39倍，2013年预期净利润约160亿港币。互联网金融业务是互联网企业在历经、游戏与电商等种种尝试后最终选择的最有价值也是最有潜力的盈利增长方向。一方面，金融行业利润丰富；另一方面，互联网企业和金融行业具有天然的功能耦合。诺贝尔学奖得主罗伯特？默顿曾经和博迪教授一起提出金融核心功能观，指出金融机构的形式不重要，而其能够提供的核心金融功能才至关重要。而互联网平台恰恰能够极大地促进金融体系功能的支付清算、提供价格、风险和资源配置等四大功能发挥。因此，当互联网企业终于发现早期主营核心业务(例如腾讯游戏业务、阿里、百度广告业务)盈利空间远远不及互联网金融时，都不约而同进入互联网金融行业攻城掠地。
　　互联网企业发展的金融业态，是基于和移动终端实现资源配置与优化的发展模式，有别于传统的金融业务形态：并非传统金融机构与金融工具借助互联网实现网络化与便捷化，而是以互联网海量数据为基础，植根于互联网生态系统下金融工具的开发与一体化的提供。以腾讯的微信支付和阿里的支付宝争夺最为激烈的及基于第三方支付的财富管理业务为例，微信支付植根于腾讯的微信和QQ用户，而阿里的支付宝余额宝则植根于其淘宝客户。因此在第三方支付及基于第三方支付的财富管理业务中，腾讯和阿里处于你增我减、此消彼长的竞争关系，不存在合作的空间。
　　外御其侮的互联网“兄弟”
　　尽管腾讯和阿里在互联网金融业务上风生水起、激战正酣，但全球传统金融的产业帝国仍然貌似无法挑战的巨无霸，壁垒重重、戒备森严。根据统计，截至2011年年底，全球金融资产规模达218万亿美元，其中全球(行情 专区)业资产规模约占全球金融资产的39%，约85万亿美元。到2012年年底，中国金融资产规模达到171.53万亿元人民币，利润达到1.58万亿人民币；其中银行业金融机构资产133.62万亿元人民币，占金融总资产规模的77.9%，利润1.51万亿人民币，占金融业利润的95.2%。
　　银行、券商、等传统金融经营机构一方面依据其天然的资本壁垒和业务壁垒阻止互联网金融企业的进入，另一方面更利用各国金融行业的严格监管规则对互联网金融创新加以限制。以3月13日央行支付结算司下发通知暂停虚拟和支付业务为例，仅仅两个交易日，腾讯市值就蒸发了774亿港元。同样，在余额宝遭遇客户质疑后马云也表示，“有时候，打败你的不是，可能只是一份文件。”
　　由此看来，尽管互联网金融行业内部竞争激烈，但在面临严厉金融监管和传统金融机构围追堵截的重压之下，腾讯和阿里之间的竞争被无形中套上了一个硬约束。那就是，业内竞争不能增加彼此的风险，一旦在金融业中出现突发的风险事件就意味着生死存亡。传统金融机构批评创新的互联网金融企业的最大理由就是高风险，而在传统金融机构内部，银行有巴塞尔协议的资本金监管，有根据业务线风险的净资本监管，保险有偿付能力监管。互联网金融创新之所以能够轻装上阵，出奇制胜，一个重要原因就是因为没有强硬监管的条条框框。一旦风险事件发生，势必为虎视眈眈的监管层提供了加强监管的契机，同时也就断送了自身的生财之道。
　　于是，原来竞争无极限的互联网金融业内竞争被传统金融机构和严格金融监管施加了竞争限制：谁都不能出差错。否则不仅断送自身前程，也断送了行业机会。正是在这样激烈竞争又需要理性对话的特殊环境中，众安保险应运而生。因为在激烈的同业竞争当中仍然需要保持紧密的对话和交流，没有什么比合作成立一家为各自业务提供基础保险服务的保险公司更加合适的交流平台。
　　诚然，合力淘金保险，是互联网金融企业大佬们在宏观上基于对互联网金融体系安全性保证的考虑，也微观上实现了互联网金融企业之间的利益一致。这就如同两家激烈竞争的厂商，在修建(行情 专区)这个问题上利益是高度一致的，更何况这条高速公路的修建是专门针对阿里和腾讯自身产品量身定制。
　　竞争还是合作，不是原则问题，而是权谋问题，是个战略决策。因此，只要符合行业发展的宏观利益，又具备合作各方的微观利益实现机制，何乐而不为？
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