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财富成长期家庭如何理财?制定一个家庭保险计划
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　　财富成长期家庭如何理财?制定一个家庭保险计划
　　很多家庭在进行理财规划的时候往往面临着一个难题，就是不了解目前市场上有哪些金融产品，不清楚每种产品的区别、收益率和风险程度，更不清楚如何根据自身的实际情况和理财目标来进行资产配置，造成的结果往往是风险承受能力和金融产品错配，最终无法实现目标。理财专家为您量身打造独一无二的“资产配置方案”。
　　【案例】
　　王女士今年29岁，丈夫30岁，目前没有子女，两位都在外企工作。王女士年税后收入12万，丈夫年税后收入18万，年家庭开销支出13万，有医疗保障。家庭资产包括房子130万，基金20万，存款40万。两年内计划生孩子，五年内准备全款买一套价值200万的两室一厅房子，目前没有负债。请问如何理财才能实现目标?
　　【理财分析】
　　1. 王女士的家庭目前处于财富成长期，有住房和基本的医疗保障免去了其后顾之忧，因此具有一定的风险承受能力。
　　2. 基本积蓄40万元和基金20万元构成了王女士家庭的理财基数，考虑到夫妇二人计划在两年内生育孩子，可预留五万元作为怀孕及生产费用，因此可用于投资资金总数为55万元。
　　3. 王女士夫妇年税后收入总额为30万元，扣除每年固定开销13万，年净现金流入为17万元，同样的，考虑到生育孩子之后每年的开支也会有所增加，为简化计算，从第一年起，便增加每年两万元的现金支出，也就是每年的净现金流是15万元。
　　4. 该家庭的目标是在五年内全款购买一套价值200万元的房子，根据以上条件，我们可以计算出，王女士夫妇需要获得每年13.23%的预期收益率。
　　【理财规划】
　　王女士家庭属于典型的双职工家庭：收入不错，开销也不小，目标很多，但储蓄很少。理财规划师建议处于这个阶段的年轻人，理财的重点要紧紧抓住四个字，即“开源节流”。“开源”的关键是通过多种投资方式，增加理财投资型收入;“节流”的关键是要养成节约和强制储蓄的好习惯，积少成多。
　　1、增加权益类资产比重
　　首先，了解资产配置种类。王女士家庭目前的投资组合偏于保守，为实现较大的资产增值幅度，显然需要增加权益类资产的比重，但高收益的同时也伴随着较大的风险，如果想获得更为确定的收益，信托及银行理财等固定收益类产品是不错的选择，不过流动性相对较差，二者各有利弊。
　　2、确定各类产品的投资比例
　　对现有的55万元资金，建议将5%的比例投放到货币市场基金，剩下的95%可平均分配在固定收益类产品和股票型基金中。如此配置主要是基于收益、安全和流动性的综合考虑。 对于固定收益类产品，可以选择的是创新型信托产品或银行理财产品，这类产品在保证一定收益率的同时肩负起确保资金安全的责任。而投放于股票型基金的资金则需要以资产增值来满足王女士夫妇较高的预期收益率。另外，家庭每年的净现金流可以采取基金定投的方式，这样既能在一定程度上分散市场的系统性风险，又可以分享到较高的投资收益。
　　3、低门槛创新型信托产品及理财产品
　　由于王女士夫妇计划两年内生育孩子，也可以考虑购买一些保险产品作为补充。虽然这类母婴保险并非目前市场上的主流，且多作为其他主险的附险，但可在重大疾病或生产过程中发生意外时作为资金保障。若孩子顺利出生，保险公司也会支付保额的一定比例作为贺喜金。
　　4、补充购买商业保险有效提高家庭保障水平
　　建议王女士用年收入的10%为自己及家人制定一个保障计划，保险产品可以选择“分红两全保险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗+补充社保”的形式，交费方式可设为月交，保险期限至少设定10年，身故受益人约定为自己的父母。1&&&　　编辑推荐：
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中国科学院研究生院权威支持(北京)　电 话：010-　传 真：010-对于一个工薪家庭怎么才能合理理财
工薪家庭保险方案，切记：
1 投入不要超过家庭年收入的15%。如果有房贷或车贷，更要相对减少一些保险投入。
2 但是，对于保障型的产品仍是工薪家庭必不可少的，尤其是父母居先，孩子次之。保障型保险：医疗报销、意外、大病保险
3 不要盲目追求保险的收益，而盲目购买一些投资型或储蓄型的保险，这样会占用很大资金，而且中途取出，损失会很大。
所以，还是赶快考虑购买保障型保险吧。
太平人寿 杨经理
其他答案（共8个回答）
，需要每天每月每年的开销。需要面对小的突发事件的处理。
然后，为了那些可能发生并给家庭带来巨大灾难的事故，做一些中长期的打算。可以通过购买保险的方式将这一部分的风险转嫁出去。...
您好，这是每个家庭都会面临的一个问题。
作为一个工薪家庭，首先我们的收入必须有一部分存款（大概收入的50%，因为现在的活期存款就想口袋里的钱随时可以拿来花，所以这一部分包括现金），虽然放银行的钱是在复利贬值，但我们需要相关信息，需要每天每月每年的开销。需要面对小的突发事件的处理。
然后，为了那些可能发生并给家庭带来巨大灾难的事故，做一些中长期的打算。可以通过购买保险的方式将这一部分的风险转嫁出去。但一般这一部分的钱都是专款专用的不能轻易挪动的。
购买的险种可以是意外+寿险+健康。
意外和健康每个人都会想到，为什么要买寿险了，因为做为工薪家庭肯定存在购房，生育等等的压力。而一旦我们的家庭支柱有个万一，这些靠什么来弥补呢？就是这既便宜又保障高的寿险可以分担我们的担忧。
另外的钱可以为家人买一些分红险和养老险，当然如果你有好的投资渠道也可以选择投资，但投资大风险也大。
北京010--
无疑，家庭投资理财越来越受到人们的重视，但不是所有的投资方式都适合于工薪家庭，笔者在此文中就以满分为10分的打分方式给它们一个评价。
一、储蓄。银行储蓄方便、灵活、安全，可以被认为是只赚不赔的最稳健投资，因为国家经常根据经济发展状况，合理调整储蓄存款利率，通货膨胀引起存款贬值的风险在当前良好的经济运行环境中概率几乎为零，加上这些年来，储蓄品种增多，电脑和信用卡被广泛运用，储蓄应是安全可靠又最方便易办的一种大众化投资方式。储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的基本实现。因此，给储蓄投资方式9.0分不为过。
二、股票。股票具有预期的高收益成为最具诱惑力的投资方式。近年的经济宏观面向好，股市作为经济的“晴雨表”是最大的收益者，按照现时经济的运行情况，工薪家庭只要把投资观念从看重投机走出来，盈利并不难，工薪家庭选好个股作好长线投资打算，即使短期在账面上亏损，只要坚信股市长期向好，输的也只是并不会耽误工作的时间；但股市风险的不可预测毕竟存在，高收益对应着高风险，投资股票对心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。所以，股票投资方式最多给8.5分。
三、物业。购买房屋及土地等称为物业投资，国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险高升值的理财方式，购置物业，首先可用于消费，又可在市场行情看涨时出售而获得高回报。且投资物业不受通货膨胀的影响，今年的物业交易价格呈稳中有升的态势，前景十分乐观；只是投资物业变现时间较长、交易手续多、过程耗时损力，但这些相对与它的升值潜力来说微不足道。物业投资方式至少也有9.5分。
四、债券。债券投资，利息较高收益稳定；但债券存在良莠不齐的情况，国债用国家信用作担保，受市场风险较少，但数量少，购买难度增加，除此外的企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，抗通货膨胀的能力差。因而，债券投资方式只能给8分。
五、外汇。外汇投资可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会，如今年2月19日之前持有美元和港币，就赢得了投资股市B股的先机；外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，学会辨别外汇的真假本事，其所耗的时间和精力都超过了工薪家庭可以承受的范围，这对于大多数工薪家庭来说不现实。外汇投资方式顶多值5分。
六、字画。名人真迹字画，是家庭财富中最具潜力的增值品；把字画作为投资对象对于工薪家庭来说较难，只不过，有收藏字画爱好的工薪人士，用有限的资金选择一至二位较有名的自己喜欢的作者和作品还能做到，但对中外古今的著名油画家、国画家、书法家的画作、墨宝，个人的能力投资很难，而且现在字画赝品越来越多，甚至于国外的几家大拍卖行都不敢保证中国字画的真实性，这又给字画投资者一个不可确定因素。由此，字画投资方式只好得到6分。
七、古董。古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝以及古代家具、精致摆设乃至古代皇室用品、衣物都可称古董，因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大，不过对于工薪家庭来说，需要具有这方面的一定研究方可选择此种投资方式，在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，古董毕竟是所有投资方式中的专业要求最高的，它对于大多工薪家庭只是一个美好的幻想，所以古董投资方式实践评分为3分。
八、邮票。邮票投资行为回报率较高，在收藏品种中，集邮普及率最高，从邮票交易发展看每个市县都很可能成立至少一个交换、买卖场所，邮票变现性使其比古董字画更易于兑现获利，因此更具有保值增值特点；邮票年册的推出节省了工薪家庭很多的投资时间，因而显得简便易行，工薪家庭收藏年册的队伍在逐渐扩大，这也带来了近年邮票升值潜力的怀疑，但对于工薪家庭的业余爱好，年册几百元的价格不高，加上邮票给工薪家庭成员视觉上的高度愉悦感，邮票投资方式也有9分。
九、珠宝。珠宝广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来具有易于保存体积小价值高的特点，可被人们制成项链、手链、戒指、耳环佩带于身上作为装饰品，有一举两得的功效。随着人们生活水平的提高，珠宝的保值作用增强，国际上亦重视以黄金为保值及作为对付通货膨胀的有力武器之一，但珠宝初始投资主要是制成品，价值已是高估，增值潜力有待投资品种的验证。对于工薪家庭珠宝可以作为保值的奢侈消费品，作为投资渠道也不可取，珠宝投资方式只能得到4分。
十、保险。随着保险业务的创新，国内各大保险公司推出投资连接或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能，保险投资风险极低，对工薪家庭的作用日益重要，作为投资方式可得7分。
十一、彩票。购买彩票严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，也渐渐被工薪家庭认同为投资；彩票无规律可循，成功的机率极低，从做善事来说值得提倡，若把购买彩票作为投资方式它只值1分。
十二、钱币。钱币包括纸币和金银币，对于历史上的通货是否是一项珍贵的钱币，需要鉴定他们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求，因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资，钱币投资方式有2分已很不错。
以上只是列举了主要的投资方式，此外，还有其他的投资方式，这些方式对于每个工薪家庭都有不同的意义，但只要根据家庭的财力、成员的学识、投资的时机、个人的嗜好等条件，去选择适合自己的投资方式，定有收获。
上海保险之家：黄宜平（hyp919@ )
不知道你一个月拿多少钱啊？
最合理的投资是拿出工资的10%-20%用来投资的！
或是买养老或是其他政卷！
合计：2540年
基础保额：20000元
生存给付基金：
教育补充金：孩子0岁至24岁，没三年领取一次教育金，每次领取金额1800元
+累计年度红利保额*9%。
生活补充金：孩子24岁至66岁，没三年领取一次生活补充金，每次领取金额为1800元+累计年度红利保额*9%。即可做为生活补充金也可做创业补充金。
66岁祝寿金：孩子在66岁时，一次性领取祝寿金20000元+累计年度红利保额
还有补充养老金：66周岁后仍然每三年领取补充养老金，直至终身。每次领取金额为1800元+累计年度红利保额*9%。
风险保障基金：
66岁前的身故保障金：（20000元+累计年度红利保额）*2+终了红利
66岁后的身故保障金：20000元+累计年度红利保额+终了红利
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被保险人因意外伤害或投保一年后因疾病导致全残，将豁免自被保险人被确定全残之日起的美满安康的未交保费，可继续享受所有保障利益。
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理财、理财，，，首先要了解你自己的财，才可以理！
通过每月的记帐，了解自己的消费习惯，全部记录下来，每月总结一次，再进行财务的反省！
在了解自己的财务跟消费习惯后，改掉一些不良的消费习惯，充分利用每一分钱！
放在银行的钱尽量不要超过六个月的生活费用，余下的钱可以选择其他的一些理财产品，使其保或增值！这个很重要的是要根据你个人的风险偏好！
如果可以的话，可以找个专业人士给你做一个人生的规划方案，使自己的目标量化，即可以用一个金钱的数量去衡量！
最后也是最基础的，为自己购足够的保障，这样可以避免因为一些意外或者疾病的因素使自己及家人陷入困境！
有空可以浏览下我个人主页
在所有的减肥方法中，运动减肥是最有效的，电视中所说的什么减肥茶、减肥药等东西，不能说完全没有效果，但这些东西都是有副作用的。运动不仅可以减肥...
在所有的减肥方法中，运动减肥是最有效的，电视中所说的什么减肥茶、减肥药等东西，不能说完全没有效果，但这些东西都是有副作用的。运动不仅可以减肥...
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答: 我倒是觉得中国平安有一款产品叫鸿运随行的还不错。交10年能保20年，最低每月交322最高不超过2576元，在这个范围内你可以随意根据自己的情况来选择。到期返还1...
答: 投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。
答: 儿童的“保险”年龄
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。
遵守“先近后远,先急后缓...
答: 各个保险公司都有适合的，不是只有人寿，我是新华的，也可以帮到你。
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相关问答：12345678910111213141590后家庭该如何实现理财目标90后家庭该如何实现理财目标红粉财经百家号据调查显示目前理财大军中80后仍然占据主要地位，接近一半的人群属性在30~39岁，但随着时间的不断推移，一批像我们一样的90后逐渐崛起，90年很多已经步入婚姻并负担着养娃的重任，加之成为上班族不久，正处于仕途晋升的主要关卡，那如何更加合理的分配时间和金钱呢，才可实现身份的完美转变。相对90后储备原始资金较少，平时工作又很忙，像股票、基金、期货、证券等危险系数较高，而且平时需要投入一定时间去研究、看数据，而P2P网贷可以说是一个很好的选择。首先上班族收入不高而且比较固定，普遍处于中低档水平，这种情况就需要留出一部分钱供日常生活使用，像股票这种高收益、高风险的投资方式就不适合上班族，因为万一投资失败不仅会威胁到以后的生活，甚至会是灭顶之灾。而P2P网贷的特点就是短平快，投资门槛低，大部分100~200之间，特殊平台还有50元就可以投入，这就缓解了上班族的投资压力，又能每月获取一定的增值收益。思思，我的大学同学，毕业后如愿就走近了婚姻殿堂，双方家庭环境相对富裕，平时上班也比较清闲，生活上基本没有压力，两人月收入平均可以达到1万元人民币。虽然收入不多，但在三线城市没有任何的生活压力，每月固定拿出60%的薪资来做理财，一年下来净收益就可达1万多，也是为即将出生的孩子攒奶粉钱。其次，上班族的时间比较少，没有固定的投资时间。现在的上班族除了工作日正常的工作时间，几乎每天都要加班，每天坐几个小时的地铁回到家只想休息，就算能按时回家，专门抽出时间打理投资事宜的也很少，好不容易有自己的时间，拿来打游戏、看剧或是出去聚会，以为我本身就是这样的，怎奈一个“懒”字当头，哪还有时间去上网看大盘走势。虽然我总是劝自己要多了解理财知识，但有时时间真的过得飞快，难以挤出时间。除了加班外，还要多看些专业知识，为了长期的发展，必须稳定住现金流，投资自己是最重要的，这样本金才会持续的增长。这期间，只要下载网贷APP，三步即可实现投资赚取收益，注册-充值-投资再方便不过，不用固定时间，也无需排队操作简单，随时打开看收益，随时实现复投，也可随时提现（转让）。最后，时间上不充足的原因，导致我们对专业金融理财知识相对匮乏，也不甘心就把钱存在银行，这样不仅利息低，也根本无力抵挡通货膨胀的危险，并且流动性差，因为银行的投资不仅门槛高，流动性低，不满一年无法取出，万一急用钱也只好等，很不方便。对于90后来说，不管是单身狗还是已成立家庭都再合适不过了，网贷P2P对专业的知识要求不高，只需要选择靠谱的平台就可以投资，收益还可达银行的3倍以上，而且流动性极强。结合这几点，P2P网贷可以说是上班族最适合的投资方式，如果你也想边上班边实现财富增值，这将是你不错的一个选择。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。红粉财经百家号最近更新：简介:红粉财经，最红最新的财经资讯作者最新文章相关文章如何通过理财实现家庭财富的保值增值
[导读]：足以补充孩子国内四年大学教育费用。更关键的是，支取这笔费用后完全没有影响到这份保单约40万的现金价值，还可以让保单实现直到终身的红利分配以及生存返还，你觉得呢？
　　理财规划是家庭生活的重要组成部分，通过理财实现家庭财富的保值增值也是每一个人的愿望。但对于理财许多人存在着诸多误解，主要体现在两种观点：
　　一，理财是有钱人的事；
　　二，理财就是存款国债股票房产。这两种观点都颇为狭隘，首先理财是每一个人的事，富人更容易理财且具有较多的理财渠道，而穷人更应该理财，通过理财是自己摆脱贫穷。其次，理财除了银行理财，证券理财，房产理财，还包括证券投资基金理财，信托理财，保险理财，外汇理财，股权投资理财，书画文物投资理财等等方式。说到底理财的方式不外乎两种，开源与节流。
　　而我们应该树立的理财观念应该有两个：
　　一，善用资源、工具创造效益、收益是理财；
　　二，做好风控避开、转移、弥补损失也是理财。
　　财富积累的目的对于我们每个家庭都一样，就是提高安全感，应对不确定的未来的生活需要。家庭理财最期待的是稳健增值，保全财富；最担心的是突发事件，财富损失。因此在家庭理财规划时我们要尽量维持理财组合的稳定性，使财富稳定增值，其中银行理财是基础，投资理财是关键，保险理财是核心。
　　这里着重介绍家庭理财规划的核心：保险理财规划。大体来看，保险分为保障型保险和理财型保险。保障型保险&保&的是可能发生的&身体和生命的风险&，也就是当身体或生命发生风险的时候，可以有一个经济上的救助。保障型保险是快乐时最容易忘记的朋友，是痛苦时第一个想去找的朋友！
　　理财型保险&保&的是可能发生的&经济风险&，也就是当家庭面临经济困窘的时候，可以有一笔备用的资金让生活无忧。理财型保险是有钱时最看不上眼的朋友，是没钱时第一个想去找的朋友！总结来说，保障型产品的获利模式是以小博大；理财型产品的获利模式不是高的投资回报，而是把未来要花的钱以契约的形式固定下来，做到老有所养，幼有所护，财有所承，业有所依。保险不是用来计算回报率的，买保险就是买保障，就是买未来。
　　这里先讲理财型保险，理财型保险具有以下七大功能：1，保障功能；2，养老功能；3，子女教育功能；4，理财功能；5，资产配置功能；6现金流功能；7，资产传承功能。下面就用具体产品案例来解说理财型保险。这款产品也是今年平安推出的开门红产品：尊宏人生。
　　案例：客户詹先生30岁，想为0岁的儿子小宝宝购买一份尊宏人生产品，想通过专款专用的规划，实现对孩子一生的财务支持。计划如下：
　　产品名称：尊宏人生+聚财宝
　　基本保险金额：5万
　　交费期：3年
　　年交保费：150970
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保险理财关注排行年轻夫妇月入不足3万 家庭理财如何进行？
来源:嘉丰瑞德　作者：名博　
【理财案例】陈先生31岁，大学学自动化专业，毕业后在广东干了几年。由于不是很满意工作的环境，2010年转来上海发展。现在一家环保设备上市公司从事销售工作。目前，陈先生在公司做得不错，且当上了主管，每月收入大概在2.2万左右。陈先生太太则在一家美容院工作，扣除各种费用后收入平均6500元每月。2年前，俩人买了一套郊区的二手房。目前，陈先生家庭有积蓄大约40万，手头还有一部分股票，价值约12万，股票正在盈利当中。家庭开支方面，现在每月还房贷5500元，日常生活开支4000元，未有小孩，每年其他的开支，如回老家、外出旅游等，每年约1.5万。目前，陈先生想进行一些家庭的理财以增值财富。对此，他咨询了国内知名理财机构嘉丰瑞德的理财师，想了解家庭理财的方案。【理财目标】家庭财富增值【财务分析】对此，嘉丰瑞德理财师分析认为，目前陈先生从事销售，从工作上来看，职业的灵活性比较强，而且从事的环保行业也是国家未来支持和鼓励发展的行业，业务比较有机会做得更大，因此在收入上会有一个向上的趋势。另外，太太工作是属于服务业，工作和收入也都比较稳定，总体上，家庭的后顾之忧较少。经计算，目前陈先生家庭的财务状况大致是：年收入：34.2万(2.2万x12月+6500元x12月=34.2万)年支出：12.9万(5500元x12月+4000元x12月+1.5万=12.9万)年可支配收入：21.3万(34.2万-12.9万=21.3万)银行储蓄：40万股票资产：12万从陈先生家庭的可支配收入情况看，收入属于上海的中产家庭水平，每年约34.2万元，且都有规定缴纳的国家社保等保险，保障上暂无大的后顾之忧。另外，家庭目前也有一定的资产，可用于理财和投资。【理财建议】对此，嘉丰瑞德理财师建议刘先生，目前其家庭尚未有小孩，仍处于比较年轻的阶段，如想家庭资产有较好的增值的话，可进行一些组合投资，以增值家庭财富。具体可参考：1、10-20万左右的稳健投资建议陈先生增加高收益投资的比重，目前这类投资可配置稳健的银行理财或是固定收益类的理财产品。像大银行的银行理财产品，收益大多在4.5%-5.5%左右，适合家庭投资。2、配置部分基金产品目前，各种基金产品也是很丰富。结合当下最红火的股市投资，偏股的基金也较受欢迎。但是，基金产品也有较大的风险，即可能遭遇损失。不过也有一些有优先和劣后级配比的基金产品，普通的投资者作为优先级可享有劣后级提供的、以出资为限的投资安全垫保障，因此对于投资者来说更安全一些。3、零散资金加强利用每个家庭都有零散资金，陈先生家庭也不例外。对于这部分平时的生活备用金，银行的零散资金等，建议可放置在余额宝、微信财付通等投资工具中享受零散投资的收益。目前，这部分投资的收益率在4.5%左右，大概一万元，一天可赚1.3元。总的来看，假如陈先生按嘉丰瑞德理财师建议三种组合的投资方式对资产进行一定的配置的话，相信财富比原来不配置或少配置理财投资的方式，增值的速度要更快一些。编辑： 饶丹
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