我名下有一套房，银行不能贷，在网上问了一家贷款公司，月利一分，可靠吗，会有什么后遗症吗？_百度知道
我名下有一套房，银行不能贷，在网上问了一家贷款公司，月利一分，可靠吗，会有什么后遗症吗？
房产需抵押在贷款公司，在正常还款的情况下，房子会不会偷被卖掉
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
小心被骗，我被骗过
怎么被骗的，能说说吗
就是签合同的，第一次打过去三千，后面又让我打钱，我就感觉被骗了，不打的话就告我违约，后来朋友给介绍才办到
全靠房贷款。可以做。我帮你
我怕贷款公司拿我的房产做什么违法的事情，
你不需要押房本，不是做抵押。不会出问题，
你是哪里的？怎么操作
在北京。需要拿着房本和银行卡身份证来操作。
不押任何东西。房本需要拍照。
利息1分到2分左右。先息后本。
我在上海也是先息后本，我就是想知道这种方式安全不安全
银行和小代公司都安全
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Payday loan现金贷+互联网：你不想成为下一个金融巨鳄？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《Payday loan现金贷+互联网：你不想成为下一个金融巨鳄？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《Payday loan+互联网：你不想成为下一个巨鳄？》 精选一在近年来得到资本和造梦家的青睐，特别是小额，提供短期过桥，债抵债。随着最近几年P2P的尝试，大伙都看到基于我国的前提下，+互联网的买卖是有巨利可图。人分三六九，行分优中差。同样做现金贷的公司，有的公司已经完全正规，成功上市，造就N个千万富豪；而有的公司不是被借钱人诈骗，就是撤退，过得步履艰辛，曾经接触过一个现金贷的创业者，很沉痛的告诉我：金融水深，辛亏早上岸，不然一定被淹死。可见，不是所有人都有能力运营现金贷的。目前我国的有几千家，通过智能手机、pc端到处都可见信贷的广告，或者小图片，并且通过百度等数据发现：获客率和成交率是相当高，表明：现金贷是非常适合人们口味的，现金的、短期的需求市场执行性是非常强的。一般现金贷是以7-30天为主，金额以500-5000为主。现金贷的市场以井喷式的发展几乎每隔2天就有一家新的平台诞生。与一般的相比，现金贷主要具有以下五个特点：额度小、周期短、无抵押、流程快、高。目标客户有几个特点：收入和学历偏低，月收入在3000元左右；信贷记录差，大多数人不能通过银行。比例大，大部分申请者公债比例在70%，借贷次数在3-6次。目前现金贷主要包含几个大类：以阿里巴巴的借呗、、腾讯为主，并且这几家公司已经成为现金贷的航母选手，有非常强大的资金和获客能力，于自身平台的相关数据直接挂钩，具备了较大的现金贷盘子，低调的赚着大钱。以、为典型代表的垂直平台，钱站，工资钱包等，是以自建，针对细分人群做的现金贷，技术壁垒高，比较大，强成为生死存活的关键。这种方式也是稍微有点底子的公司做的方式，毕竟是为了能在这个行业占有一席之地。消费金融，特点是以分期为主，不直接提供资金，提供商品或者服务，比如苏宁的任性借，以固有平台为主，阿里巴巴的、京东的白条成型比较早，向后延伸了分期业务也很顺利的涉足。散户，中国是个造富的国家，大行业、大企业有他们的玩法，散户同样也能挣得大丰收。自有少量资金，加上一定渠道的推广，和班套一种风控，最简单的玩法，判断借款金额和只看一个，通过、无忧借条等电子借条平台进行出借，也玩的风生水起。大多数人会提出个疑问：面对高风险的现金贷，到底能赚钱吗？大伙都知道目前的现金贷具有先天性的高风险，率在30%-50%。做的非常优秀的公司也在15%，这么高的坏账与之配套的是简单除暴的乱放，为什么还挤着头往这行业闯？这只是表面现象,真实的现状是：现金贷绝对是暴利！有人总结了几个公式：1、新贷客户损失率*新贷客户占比+续贷客户损失率*续贷客户占比=可承受损失率2、预期可承受损失率=-成本率-预期利润率3、成本率=新贷成本率*新贷客户占比+续贷成本率*续贷客户占比4、新贷客户占比+续贷客户占比=1 （注：这里将当月应还款客户30天以上既列入损失，将收益率近似为平均借款期限*利率）在上述四个公式中，平均借款期限、新贷成本率、续贷成本率、续贷客户损失率均可由放贷机构的历史数据得出。预期利润率有放贷机构预先制定，因此这里可变动的量为收益率、续贷客户占比，新贷客户损失率。在客户结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷客户损失率也会增加。高利率加之同样高不菲的手续费和违约金成为其高盈利的原因之一。 通过续贷客户比例控制风险。现金贷本身面向的客户为中低收入人群，用户黏性较高，部分客户会产生需求。在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高， 在短期巨大人口仍然持续的情况下，高利率和续贷率是现金贷暴利背后的主因。《Payday loan现金贷+互联网：你不想成为下一个金融巨鳄？》 精选二近两年来，消费金融越来越受到互金业界和资本青睐。尤其是小额的现金贷业务，为用户提供短期资金借贷，用于日常消费。无论线上线下，类似“在线申请，资料简单，急速放款，无需抵押”的宣传小广告随处可见。目前，同样是做现金贷业务，有的公司赚得盆满钵满，可是有的公司却被频繁的欺诈、行为困扰，现金贷做得好不好，很重要的一点就是风控做得好不好。要回答楼主的问题，我们可以一层一层来解答。问题1：？现贷(国外称为Payday loan即）是一种小额短期借贷产品，其额度在1000元以下，平均在50%-200%之间，借款期限集中在7-30天。据不完全统计，目前国内的平台已有上千家，大体上可以分为几类：（1）互联网系，以微粒贷、京东、为代表，资金实力比较雄厚，内部流量转化获客成本低；（2）垂直平台，以手机贷、、、工资钱包、量化派为代表，主要针对细分人群，获客及相对较高；（3）消费金融系，以苏宁消金的任性借、捷信消金的福袋为代表，基于目前分期业务扩展，资金来源广、成本低；（4），目前很多银行推出自有现金贷产品，如包商银行有氧贷、幸福金，产品大多针对行内白名单客户，利率普遍较低，客群与其他现金贷产品差异显著。目前，现金贷市场再以惊人的规模扩张中。浅橙现金卡上线仅4个月，目前700万注册用户，16年底交易流水已超10亿；16年业绩快报显示，16年平台共发放贷款411.75万笔，营业收入17.42亿，净利润6.35亿，同比增长52.19%；前隆手机贷上线三周年，目前用户已超过700万……与一般的消费金融产品相比，现金贷主要具有以下五个特点：额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高，这也是与其借贷门槛低的特征相适应的。现金贷的目标客户群主要有以下几个特点：收入和学历普遍偏低，月收入大部分集中在元；信贷记录较差，大多数人不能通过银行借贷审核，甚至没有，多为无卡人群；所需借款金额从500到5000元不等，主要集中在元；共债比例很高，据前海的产品扫描结果显示，现金贷申请者共债比例超过60%，借贷次数平均在6次左右。问题2：高风险的现金贷业务能否盈利？现金贷产品先天具有高违约风险的特点，目前国内的现金贷平台坏账率在30%左右，最高能到达50%，做得较好的平台坏账率也有15%左右。与如此高的违约率对应的却是略显简单粗糙的风控流程,甚至存在乱放的现象，现金贷行业在如此高违约率情况下仍能获得暴利固然与其的特点有关，但更深层的原因还在于其现阶段的盈利模式，要解析现金贷的盈利模式首先需要介绍几个公式。我们把现金贷客户分为新贷客户和续贷客户两类，由于风控筛选等因素，续贷客户相比新贷客户风险较小。接下来我们来看四个公式：（1）新贷客户损失率*新贷客户占比+续贷客户损失率*续贷客户占比=预期可承受损失率（2）预期可承受损失率=收益率-成本率-预期利润率（3）成本率=新贷成本率*新贷客户占比+续贷成本率*续贷客户占比（4）新贷客户占比+续贷客户占比=1（注：这里将当月应还款客户逾期30天以上既列入损失，将收益率近似为平均借款期限*利率）在上述四个公式中，平均借款期限、新贷成本率、续贷成本率、续贷客户损失率均可由放贷机构的历史数据得出。预期利润率有放贷机构预先制定，因此这里可变动的量为收益率、续贷客户占比，新贷客户损失率（用阴影标出）。由于在现金贷发展初期最受关注的是可承受的新贷客户损失率，接下来来研究利率和续贷客户占比对新贷客户损失率的影响。假设某现金贷产品平均借款期限27.9天，新贷成本率占放贷金额的5%，续贷成本率为1%，假设预期利润率为3%，续贷客户损失率3%。下表中横向为利率，纵向为续贷客户占比，表格中数据为在达到预期利润率的情况下可承受的新贷客户损失率（新贷客户可承受的损失率大于50%的用红色标出）。 （数据资料来源——微信公众号：放得出去收得回来）由上表可以看出，越靠近右下角可承受的新贷客户损失率越高。因此，我们可以得出现金贷高盈利的两点原因：一是利用高利率覆盖高违约风险。较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，这在逻辑上很好理解。同时，上文计算的表格也从盈利模式的角度证明了这一点。由上表可见，在客户结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷客户损失率也会增加。高利率加之同样高不菲的手续费和违约金成为其高盈利的原因之一。二是通过续贷客户比例控制风险。现金贷本身面向的客户为中低收入人群，用户黏性较高，部分客户会产生重复借贷需求。下表为某种现金贷产品有续贷的客户比例随时间的变化折线图。可以看到该种产品越有10%的客户当月借贷当月续贷，这一数字在第二个月达到峰值。从表格可以看出，在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高。在短期巨大人口流量红利仍然持续的情况下，以上两个因素是现金贷暴利背后的主因。
表2 某现金贷产品客户续贷比例折线图问题3：不注重风控的现金贷业务能否持续？上文分析了目前很多现金贷平台“闭着眼睛放贷”也能盈利的两个主要原因，然而进一步分析会发现，在市场发展的中后期，这种模式就走不通了，风控会越来越成为关键。首先，由于现金贷小额短期的特点，导致行业进入壁垒较低，难以形成较大的寡头，资本的趋利性势必导致越来越多的玩家加入现金贷领域，在逐渐过后，现金贷行业在长期将趋向于充分竞争，一方面根据市场规律，价格会回到一个相对合理的位置，因而完全依赖于高利率覆盖风险的模式走不通。另一方面想要留住优质客户提高客户黏性，服务质量会成为关键。其次，小额现金贷本身的目标客户群就存在潜在的信用风险，恶意欠款现象普遍，尤为严重。大多用户没有足够的薪水及时还款，不少用户只能通过“借新还旧”的方式持续不断地陷入债务漩涡。因而随着现金贷市场趋于成熟，建立行之有效的风控模型，实现降低违约率和提高用户体验的兼顾将成为现金贷产品在未来激烈的市场竞争中立于不败之地的关键。问题4：到底怎么做？本文精华部分来了。要建立较为完整的一套现金贷风控体系需要包括贷前审批、授信，贷中跟踪、监控，贷后、失联修复、不良，是一个极为复杂的过程。每一个流程都会影响整个的风控质量。这里主要介绍贷前的风控措施。通过与现金贷相关从业人员交流后发现，各家风控流程不尽相同，但总体来说，现金贷风控流程可以分为四个阶段：，风控规则，反欺诈网络，风控模型。本文主要介绍一些常见的风控规则供参考。（1） 勾稽比对勾稽比对是会计行业的一个常用术语，在风控中主要指利用数据进行逻辑对应关系检验的方法，举例来看：假设用户填写的“收入水平”为变量A，“工作地点”为变量B，申请时IP地址的“所处区域”为变量C。从A+B的维度来看，倘若用户填写的A月收入有数万元，B却显示在某个偏远山区的修车厂工作，我们或许应该怀疑用户虚报收入。若从B+C的维度来看，倘若B变量显示用户工作地点在北京，C却显示申请时IP地址在云南，或者频繁更换IP地址去申请，我们或许应该考虑金融欺诈的风险。若结合A+B+C的维度来看，若B变量显示客户在北京国贸工作，A变量显示月入10000元，IP地址、申请地点都在北京，通过三个变量数据的交叉验证，可以初步推断申请人是常住北京的中等收入白领。倘若再增加更多变量例如填写手机号码常用通话地点等，就能从更多的角度验证出数据的可靠性。（2） 交叉检验交叉检验与勾稽比对有细微差别，但两者都是利用多维度数据对用户真实性和可靠性进行验证的方法，这里只简单举个例子，例如申请人提供了工作单位地址，但用外部数据验证结果显示该单位不再这个地址，那该用户可能存在欺诈风险。（3） 强特征筛选有一些变量在风控的考量中占有较大的权重，例如多头借贷次数，该次数较高意味着用户存在严重的多头借贷情况严重，有较高的违约风险。拿前海征信常贷客产品验证结果举例，命中常贷客客户信贷逾期风险是普通客户的3 ~ 4 倍。还有较常见的强特征变量有关注机构（催收机构等）通话，工作日夜间通话等。（4） 风险关系风险关系主要验证与申请人相关联个体的信息。例如，该申请者通讯录中是否存在较多被列入黑名单的联系人，该申请人的生情电话或IP是否曾被另外的申请者使用过等。（5） 用户的行为数据用户的行为数据也可以很好地用以鉴别金融欺诈。例如通过运营数据统计显示，在凌晨3点左右申请贷款的用户的信用风险更高，这可能因为很多欺诈者对智能信贷不熟悉，错误地以为凌晨无信贷员审批，防御薄弱的突破口；此外，申请时多次修改填写资料的用户可能存在信息造假，因为普通人通常不会频繁记错自己的私人信息。这些独特的用户行为数据一定程度上也能甄别风险，反应用户信用。需要指出的是，在整个风控流程中，要注重风控和用户体验之间的平衡。若一味强调风控会导致数据需求过多，风控模型过于复杂，从而降低授信速度。同时，需要用户提交资料过多也会增加用户流失风险，在建立风控流程的过程中需要谨记的一点是风控的最终目标是最佳的收益风险比。《Payday loan现金贷+互联网：你不想成为下一个金融巨鳄？》 精选三导语：现金贷会重演其结局么？来源：那点事作者：野海，已获得授权转载Stop being poor， guys !在莎士比亚的《威尼斯商人》里，商人夏洛克要的不仅仅是利息，还包括逾期后，从借贷者——安东尼奥身上挖出一磅的肉。▌ 一、上市最近行业有三个平台要上市了，趣店、、。如果从2007年拍拍贷上线开始算起，到这两天趣店上市，在中国已经走过了10年的历程。趣店，这家短短一年之间，市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿，赶超一切的造富神话。这对来说，无疑是一家伟大的公司。目前约为106.89亿美元的趣店，市值不仅远高于先它上市的、信而富，更一举赶超了中国不少、农商行。截止到笔者统计之时，、港股两大交易市场上，中国境内上市银行的市值不及趣店的至少有18家。截至2017年6月末，趣店总营收为18.33亿元，净利润为9.73亿元，相比之下去年同期营收约3.72亿元、净利润约1.22亿元。短短半年时间内，趣店实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。其增长速度，不可不谓之商业奇迹。而这家据称是是中国最大的在线小额借款平台，其中83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。另外，趣店商城销售商品也会带来一部分的收入。三言两语就能说清楚的商业模式和较为单一的业务线条，为什么能让趣店拿到那么高的估值？答案是三个字： ！
而如何能在短短两年间走出逆天行情，答案依旧是消费贷！如果你对三个字陌生而无感，那么芸芸众生中，你是何其幸运。（本文第三部分作详细说明）消费贷，主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的产品。目前的主流产品有两类，现金贷和消费分期。现金贷，可以理解为支付宝上的 借呗。指纯线上，不限用途的小额信用。消费分期则类似于花呗，，是基于具体的分期付款，如教育、医疗、买手机等。、互联网金融平台推出的消费贷与银行不同，平均借款金额普遍是几千元，针对的用户是传统金融机构照顾不到的人群，主要以三线以下城市人群为主(多元化职业)，二线以上城市进城务工人员(基础服务业：餐饮从业\快递从业\制造从业等)，毕业两年内的学生(低收入白领\蓝领等)。这类人群主要的特点是：80%的客户在生活中平均2个月借一次钱；70%的客户一年中超过3次迟发工资；44%的客户会提前主动还款；70%的客户连续两个月有借款需求；收入水平80%的人低于5000元/月.。在电商平台，80后、90后则依靠支付宝花呗、京东白条等产品，正在逐渐养成的习惯，现在平均每4个90后中就有一个人在用花呗。而这类人群的另一个特点是：基数众多！所以扒去的外衣： 趣店做的就是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。▌ 二、如何收割消费贷的模式决定了这是一种高违约风险的产品，尽管趣店的招股说明书给出的低于0.5%。但是美国消费金融保护 局(CFPB)研究数据表明，23%的借贷人在 18 个月后，面临账户关闭的问题，而即使是这么高的坏账率的，然而消费贷产品只要通过下面三点，实现完美收割：a，一是利用高利率覆盖高违约风险。较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，尽管大数据基本成为现金贷的「标配」。但是到了现金贷这里，真正的护城河是——高利率 （高手续费=变相的高利率）。一位业内人士告诉笔者，
这个行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万，基数大，服务费高在这在逻辑上，躺着也能来钱。下文计算的表格也从盈利模式的角度证明了这一点。在客户结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷客户损失率也会增加。要划重点的一点是，很多打出日利息率虽然很低，但是高手续费+高服务费，也是一样的完美收割啊。b，通过续贷客户比例控制风险。现金贷本身面向的客户为中低收入人群，但是用户黏性高的出奇，这种小额现金贷产品大部分用于提前消费。很多用户会陷入反复借贷的死循环中，不停的填之前挖的坑，产生重复借贷需求。下表为某种现金贷产品有续贷的客户比例随时间的变化折线图。可以看到该种产品约有10%的客户当月借贷当月续贷，这一数字在第二个月达到峰值——74%。从表格可以看出，在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高。c， 通过逾期费再收割逾期成本是消费贷撸用户的另一大杀器，这东西可以简单的看成利滚利。此前有业内人士称，整个现金袋行业的首次逾期率超过30%， M3的摧回率为70%-80%，成本在15%以上。一旦逾期，平台将收取高额罚金。而多数风控基本为零，逾期率极高，部分平台大力线下人员，盲目扩张，且放款随意，导致整个行业共债盛行。当用户资金流无法覆盖债务，逾期是必然，利滚利之下，利息甚至是本金的好几倍。这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是老实人。更多的是，像家人摊牌。父母至亲之人成为填补窟窿的那个人。▌ 三、消费贷原罪金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的是借款人的高息血液，啃食的是用户的失控的欲望。玩现金贷的这批人，一般是最开始过度使用消费分期付，当分期付款桶的财务窟窿太大了，收入现金流无法填满债务，就使用现金贷去借钱来填，但现金贷也是要付出利息的，只能再去其他现金平台借入更多的钱来还利息.......结果就是坑越挖越大，在以贷养贷的坑里爬不出来。而这种现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。（找不同的平台借钱）已经成为他们生活的主旋律，而上岸则成为了一个遥不可及的传说。欲使其灭亡 必先使其疯狂！对这波极其渴望金钱的人来说，撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的，因为钱来的太容易了。在安卓的应用商店里，输入消费贷，能找到600多个app， 而类似于趣店的这种平台号称10分钟就能出贷！这群追求高消费的消费者分分钟就被这些APP给消费了。马上全民狂欢的双十一，阿里的花呗也出了大手笔，将个人人均额度提高了2000元。这也可见淘宝的野心不仅仅在于消费者的钱包，更是盯住了大家未来的现金流。1， 被收割的人生可能在笔者看来，消费贷的出现就是给用户的消费能力加个了个杠杆！虽说杠杆只是一个工具，工具本身是中性的。但是在用户不能控制自己的欲望与没有稳定经济来源的情况下，弊远远大于利，它会千倍百倍的放大了人性的欲望。是的，社会是丛林，总有一批人要被收割。但是，要知道使用消费贷的这波人，为了个几千块钱去上杠杆的人，大部分是才工作一两年的小白领，四五线的小居民，进城务工的蓝领。这是一波脑子都还没长齐全的，就要被收割的人。他们没有受到足够的反收割教育，他们的认知让他们无法看穿资本的陷阱和游戏。互联网金融本应该是让普惠的触角伸向传统金融无法抵达的角落，而没有更新自己认知的他们成了被消费品，被收割品。他们只能在背着负债的过程中，被债务裹挟着前行，要么成为资本的的奴隶，要么放弃自己的灵魂。一个正常运转的商业社会，它的机能应该是完整的，我们不一定都能公平的共享文明发展的硕果，但是应该有抵达不同终点的可能。从无处不再的消费陷阱到毫无底线刺激你消费欲望的神器，这群财商不够，认知不高的伙伴们成了被资本碾压吸食的消费品。是的，有的人借钱是为了刚需，有的人借钱是为了欲望。在消费型社会，刚需和欲望往往很难界定。金融和人性的贪婪，永远纠缠在一起，当它们珠联璧合的时候，就是人间血肉模糊的时候。很残忍的事实是，所谓，支撑这些的还是最陈旧的金融逻辑——直接或间接地获取的高额收益。2，没有底裤的现金贷在暴利面前，众生相贪婪而疯狂！作恶的不仅仅是杠杆，也是毫无底线的商业模式。像趣店这样的现金贷产品来分期，年化利率高达102%，最高的可达到500%左右。可谓是典型的高利贷。在笔者看来，所谓的互联网现金贷，无非是高利贷的外衣而已。针对蓝领学生群体的消费贷产品，其原罪在于高利率覆盖高风险的简单粗暴的业务模式。在这个几乎万能的模式下，现金贷平台几乎可以给任何群体放贷款，不需要什么场景，也不需要考虑风控问题，门槛低易复制。坏就坏在了，低门槛的审核之下，不考虑用户还款（消费）能力的借贷产品就是耍流氓。传统的借贷审核一方面是为了把控借贷的不良率，另一方面也可以防止用户，在无合理的理由之下，拿到与与现金流不匹配的资金。这从某种程度上说，也是帮用户控制住了一波风险。而在这个消费时代，用户的心智和欲望被这种无处不在的消费贷产品的围殴与诱惑下，极易突破负债能力的极限，走上多头借贷、借东家还西家的恶性循环之中，一旦链条破裂，借款人身背沉重债务，放贷平台则可能会面临小范围内次贷危机。于双方而言，都是在走钢丝，且没人敢先停下来。而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性，、逾期天价罚金、债务不封顶、，这些东西在用户入局之初，被巧妙的掩盖 .........更像另外一只将用户拽下水的地狱之手。▌ 四、终局在哪里？1，个人的噩梦资本来到世界，每个毛孔都渗透着穷人的鲜血——马克思。像趣分期看起来小额的消费贷，每单不到1千，毫无伤害。然而，往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部几千块的手机开始，步步沦陷。比如某大学生，接触十多种贷款，贷A家的贷款还B家的钱，再借C家的钱来填A家的坑……一家家加起来是个很大的数字。而买苹果6手机，3万滚成70多万元这起着名的案例里，当事人贷款买了两部手机，面对催债，拆东墙补西墙，不断地去找还债。更糟糕的是，高昂的滞纳金是噩梦开始。很多平台，逾期一月未还，必须缴纳滞纳金。比如借10000块，滞纳金就是：=3000元，如一年不还，滞纳金就是36000元。《地藏经》上说，如是等辈，当堕无间地狱，千万亿劫，以此连绵，求出无期。而以债为生，拆东墙补西墙的多头借贷者们就如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金，沉重前行。很多人都是借新还旧，当借的平台太多，就像雪球越滚越大，就可能资不抵债，陷入债务危机。2，行业的沦陷趣店55%的利润率，意味着消费贷这个行业正处于快速增长的阶段，尤其现金贷更是一种新兴的互联网金融业态，处于监管的空白地带，而其产品的特性，也决定了这个行业的进入门槛并不高，加上行业先行者的良好发展势头，人的吹捧，必然导致竞争者快速加入，激化竞争，就如同当初的P2P。然而的收场，可谓惨淡，现金贷会重演其结局么？我看，极有可能，风险的累积总是在泡沫中完成的。共债现象（一个人同时在多个平台上借款）是这个行业的通病，一旦崩盘是病来如山倒，就算趣店这种傍上大腿（用户获取、、几乎全部依靠支付宝）的公司也不能幸免，因为不管你做的多好，总有人拖后腿。在现金贷的商业模型里面，在最关键的变量是坏账成本。坏账一方面来自欺诈，另一方面来自信用风险，尤其是多头（重复）借贷风险。据百融金服近期发布的一份报告统计：从申请次数来看，约56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。总体看来，现金贷多头借贷现象较明显。这导致的结果是：许多现金贷平台因遭遇欺诈事件损失惨重，甚至在一些公司里恶意欺诈损失能占到整体坏账损失的60%；目前现金贷行业多头借贷占比近50%，且多头借贷导致的逾期数量占比（84.3%）要远高于在1家机构逾期数量占比（15.7%）。不过，资本可管不了这么多，在暴利面前，是一副贪婪且疯狂的众生相。大家都知道这不是一门持久的生意，但在庞氏游戏结束前，所有人想的是：在监管来临之前，先捞了再说。▌ 五、监管乱象之下，监管必须到来。其实在《关于开展现金贷业务活动清理整顿工作的通知》中已经点明了，行业内大多数公司的违规：一是利率畸高。根据媒体报道，现金贷平均利率为158%，最高的利率高达598%，实质是以现金贷之名行高利贷之实，严重影响市场经济稳定。二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话轰炸其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台借新还旧，使得借款人负债成倍增长。金融是一个需要强监管的领域，只有强监管才能保证不出乱子。这一点，国家早已意识到，正如此次大会上，银监会**表示：今后整个金融监管趋势会越来越严，监管部门会严格执行法规。没错，金融的核心是风控，而有些风控是某些公司做不好的，或者，不愿意去做。▌ 结语借贷，本质是透支未来的弹性，以时间换空间。当披着互联网外衣的民间借贷崩盘之际，个体的未来坍塌之日，是经济失去弹性之时。对于金融活动的轻视和错误处置，放大的不仅是人性贪婪，也会加速社会的不稳定性。毕竟今日的资本狂欢是用来日的换来的，当整个社会的基层毫无生命力。资本，你再来收割谁的人头？往期精选白天月入50万，晚上陪孩子做作业气哭，这就是宿命？为了这只狗，一年亏掉十个亿！值不值？生肖、姓氏、星座，全国富豪排行榜分析！这个属相的厉害了......各位读者阅读完这篇文章 ^^，如果您喜欢，点个赞给小编一点鼓励吧！声明：本文仅代表作者个人观点，版权归作者所有；若未能找到作者和原始出处，还望谅解；如有侵权，麻烦联系我们，我们会在确认后第一时间删除。多谢！《Payday loan现金贷+互联网：你不想成为下一个金融巨鳄？》 精选四在莎士比亚的《威尼斯商人》里，高利贷商人夏洛克要的不仅仅是利息，还包括逾期后，从借贷者——安东尼奥身上挖出一磅的肉。一、趣店IPO上市最近互联网金融行业有三个平台要上市了，趣店、拍拍贷、和信贷 。如果从2007年拍拍贷上线开始算起，到这两天趣店上市，网贷在中国已经走过了10年的历程。趣店，这家短短一年之间，市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿，赶超一切的造富神话。这对投资人来说，无疑是一家伟大的公司。目前总市值约为106.89亿美元的趣店，市值不仅远高于先它上市的宜人贷、信而富，更一举赶超了中国不少城商行、农商行。截止到笔者统计之时，A股、港股两大交易市场上，中国境内上市银行的市值不及趣店的至少有18家。截至2017年6月末，趣店总营收为18.33亿元，净利润为9.73亿元，相比之下去年同期营收约3.72亿元、净利润约1.22亿元。短短半年时间内，趣店实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。其增长速度，不可不谓之商业奇迹。而这家据称是是中国最大的在线小额借款平台，其中83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。另外，趣店商城销售商品也会带来一部分的收入。三言两语就能说清楚的商业模式和较为单一的业务线条，为什么能让趣店拿到那么高的估值？答案是三个字：消费贷 ！
而网贷平台如何能在短短两年间走出逆天行情，答案依旧是消费贷！如果你对三个字陌生而无感，那么芸芸众生中，你是何其幸运。（本文第三部分作详细说明）消费贷，主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。目前的主流产品有两类，现金贷和消费分期。现金贷，可以理解为支付宝上的 借呗。指纯线上，不限用途的小额信用贷款业务。消费分期则类似于花呗，京东白条，是基于具体的消费场景分期付款，如教育、医疗、买手机等。消费金融公司、互联网金融平台推出的消费贷与银行不同，平均借款金额普遍是几千元，针对的用户是传统金融机构照顾不到的长尾人群，主要以三线以下城市人群为主(多元化职业)，二线以上城市进城务工人员(基础服务业：餐饮从业\快递从业\制造从业等)，毕业两年内的学生(低收入白领\蓝领等)。这类人群主要的特点是：80%的客户在生活中平均2个月借一次钱；70%的客户一年中超过3次迟发工资；44%的客户会提前主动还款；70%的客户连续两个月有借款需求；收入水平80%的人低于5000元/月.。在电商平台，80后、90后则依靠支付宝花呗、京东白条等产品，正在逐渐养成贷款消费的习惯，现在平均每4个90后中就有一个人在用花呗。而这类人群的另一个特点是：基数众多！所以扒去金融科技和大数据的外衣： 趣店做的就是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍财商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。二、如何收割消费贷的模式决定了这是一种高违约风险的产品，尽管趣店的招股说明书给出的不良率低于0.5%。但是美国消费金融保护 局(CFPB)研究数据表明，23%的款借贷人在 18 个月后，面临账户关闭的问题，而即使是这么高的坏账率的，然而消费贷产品只要通过下面三点，实现完美收割：一是利用高利率覆盖高违约风险。较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，尽管大数据基本成为现金贷的「标配」。但是到了现金贷这里，真正的护城河是——高利率 （高手续费=变相的高利率）。一位业内人士告诉笔者，
这个行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万，基数大，服务费高在这在逻辑上，躺着也能来钱。下文计算的表格也从盈利模式的角度证明了这一点。在客户结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷客户损失率也会增加。要划重点的一点是，很多互联网金融产品打出日利息率虽然很低，但是高手续费+高服务费，也是一样的完美收割啊。通过续贷客户比例控制风险现金贷本身面向的客户为中低收入人群，但是用户黏性高的出奇，这种小额现金贷产品大部分用于提前消费。很多用户会陷入反复借贷的死循环中，不停的填之前挖的坑，产生重复借贷需求。下表为某种现金贷产品有续贷的客户比例随时间的变化折线图。可以看到该种产品约有10%的客户当月借贷当月续贷，这一数字在第二个月达到峰值——74%。从表格可以看出，在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高。通过逾期费再收割逾期成本是消费贷撸用户的另一大杀器，这东西可以简单的看成利滚利。此前有业内人士称，整个现金袋行业的首次逾期率超过30%， M3的摧回率为70%-80%，成本在15%以上。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金。而多数风控基本为零，逾期率极高，部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，导致整个行业共债盛行。当用户资金流无法覆盖债务，逾期是必然，利滚利之下，利息甚至是本金的好几倍。这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是老实人。更多的是，像家人摊牌。父母至亲之人成为填补窟窿的那个人。三、消费贷原罪金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的是借款人的高息血液，啃食的是用户的失控的欲望。玩现金贷的这批人，一般是最开始过度使用消费分期付，当分期付款桶的财务窟窿太大了，收入现金流无法填满债务，就使用现金贷去借钱来填，但现金贷也是要付出利息的，只能再去其他现金平台借入更多的钱来还利息.......结果就是坑越挖越大，在以贷养贷的坑里爬不出来。而这种现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。撸口子（找不同的平台借钱）已经成为他们生活的主旋律，而上岸则成为了一个遥不可及的传说。欲使其灭亡 必先使其疯狂！对这波极其渴望金钱的人来说，撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的，因为钱来的太容易了。在安卓的应用商店里，输入消费贷，能找到600多个app， 而类似于趣店的这种平台号称10分钟就能出贷！这群追求高消费的消费者分分钟就被这些APP给消费了。马上全民狂欢的双十一，阿里的花呗也出了大手笔，将个人人均额度提高了2000元。这也可见淘宝的野心不仅仅在于消费者的钱包，更是盯住了大家未来的现金流。1， 被收割的人生可能在笔者看来，消费贷的出现就是给用户的消费能力加个了个杠杆！虽说杠杆只是一个工具，工具本身是中性的。但是在用户不能控制自己的欲望与没有稳定经济来源的情况下，弊远远大于利，它会千倍百倍的放大了人性的欲望。是的，社会是丛林，总有一批人要被收割。但是，要知道使用消费贷的这波人，为了个几千块钱去上杠杆的人，大部分是才工作一两年的小白领，四五线的小居民，进城务工的蓝领。这是一波脑子都还没长齐全的，就要被收割的人。他们没有受到足够的反收割教育，他们的认知让他们无法看穿资本的陷阱和游戏。互联网金融本应该是让普惠的触角伸向传统金融无法抵达的角落，而没有更新自己认知的他们成了被消费品，被收割品。他们只能在背着负债的过程中，被债务裹挟着前行，要么成为资本的的奴隶，要么放弃自己的灵魂。一个正常运转的商业社会，它的机能应该是完整的，我们不一定都能公平的共享文明发展的硕果，但是应该有抵达不同终点的可能。从无处不再的消费陷阱到毫无底线刺激你消费欲望的神器，这群财商不够，认知不高的伙伴们成了被资本碾压吸食的消费品。是的，有的人借钱是为了刚需，有的人借钱是为了欲望。在消费型社会，刚需和欲望往往很难界定。金融和人性的贪婪，永远纠缠在一起，当它们珠联璧合的时候，就是人间血肉模糊的时候。很残忍的事实是，所谓金融科技，支撑这些的还是最陈旧的金融逻辑——直接或间接地获取利差的高额收益。2，没有底裤的现金贷在暴利面前，众生相贪婪而疯狂！作恶的不仅仅是杠杆，也是毫无底线的商业模式。像趣店这样的现金贷产品来分期，年化利率高达102%，最高的可达到500%左右。可谓是典型的高利贷。在笔者看来，所谓的互联网现金贷，无非是高利贷的外衣而已。针对蓝领学生群体的消费贷产品，其原罪在于高利率覆盖高风险的简单粗暴的业务模式。在这个几乎万能的模式下，现金贷平台几乎可以给任何群体放贷款，不需要什么场景，也不需要考虑风控问题，门槛低易复制。坏就坏在了，低门槛的审核之下，不考虑用户还款（消费）能力的借贷产品就是耍流氓。传统的借贷审核一方面是为了把控借贷的不良率，另一方面也可以防止用户，在无合理的理由之下，拿到与他资产与现金流不匹配的资金。这从某种程度上说，也是帮用户控制住了一波风险。在这个消费时代，用户的心智和欲望被这种无处不在的消费贷产品的围殴与诱惑下，极易突破负债能力的极限，走上多头借贷、借东家还西家的恶性循环之中，一旦链条破裂，借款人身背沉重债务，放贷平台则可能会面临小范围内次贷危机。于双方而言，都是在走钢丝，且没人敢先停下来。而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性，砍头息、逾期天价罚金、债务不封顶、暴力催收，这些东西在用户入局之初，被巧妙的掩盖 .........更像另外一只将用户拽下水的地狱之手。四、终局在哪里？1、个人的噩梦资本来到世界，每个毛孔都渗透着穷人的鲜血——马克思。像趣分期看起来小额的消费贷，每单不到1千，毫无伤害。然而，贷款人往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部几千块的手机开始，步步沦陷。比如某大学生，接触十多种贷款，贷A家的贷款还B家的钱，再借C家的钱来填A家的坑……一家家加起来是个很大的数字。而大学生贷款买苹果6手机，3万滚成70多万元这起着名的案例里，当事人贷款买了两部手机，面对催债，拆东墙补西墙，不断地去找小额还债。更糟糕的是，高昂的滞纳金是噩梦开始。很多平台，逾期一月未还，必须缴纳滞纳金。比如借10000块，滞纳金就是==3000元，如一年不还，滞纳金就是36000元。《地藏经》上说，如是等辈，当堕无间地狱，千万亿劫，以此连绵，求出无期。而以债为生，拆东墙补西墙的多头借贷者们就如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金，沉重前行。很多人都是借新还旧，当借的平台太多，就像雪球越滚越大，就可能资不抵债，陷入债务危机。2、行业的沦陷趣店55%的利润率，意味着消费贷这个行业正处于快速增长的阶段，尤其现金贷更是一种新兴的互联网金融业态，处于监管的空白地带，而其产品的特性，也决定了这个行业的进入门槛并不高，加上行业先行者的良好发展势头，投资人的吹捧，必然导致竞争者快速加入，激化竞争，就如同当初的P2P。然而P2P行业的收场，可谓惨淡，现金贷会重演其结局么？我看，极有可能，风险的累积总是在泡沫中完成的。共债现象（一个人同时在多个平台上借款）是这个行业的通病，一旦崩盘是病来如山倒，就算趣店这种傍上大腿（用户获取、资金、风险控制几乎全部依靠支付宝）的公司也不能幸免，因为不管你做的多好，总有人拖后腿。在现金贷的商业模型里面，在最关键的变量是坏账成本。坏账一方面来自欺诈，另一方面来自信用风险，尤其是多头（重复）借贷风险。据百融金服近期发布的一份报告统计：从申请次数来看，约56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。总体看来，现金贷多头借贷现象较明显。这导致的结果是：许多现金贷平台因遭遇欺诈事件损失惨重，甚至在一些公司里恶意欺诈损失能占到整体坏账损失的60%；目前现金贷行业多头借贷占比近50%，且多头借贷导致的逾期数量占比（84.3%）要远高于在1家机构逾期数量占比（15.7%）。不过，资本可管不了这么多，在暴利面前，是一副贪婪且疯狂的众生相。大家都知道这不是一门持久的生意，但在庞氏游戏结束前，所有人想的是：在监管来临之前，先捞了再说。五、监管乱象之下，监管必须到来。其实在《关于开展现金贷业务活动清理整顿工作的通知》中已经点明了，行业内大多数公司的违规：一是利率畸高。根据媒体报道，现金贷平均利率为158%，最高的发薪贷利率高达598%，实质是以现金贷之名行高利贷之实，严重影响市场经济稳定。二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话轰炸其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台借新还旧，使得借款人负债成倍增长。金融是一个需要强监管的领域，只有强监管才能保证不出乱子。这一点，国家早已意识到，正如此次大会上，银监会**郭树清表示：今后整个金融监管趋势会越来越严，监管部门会严格执行法规。没错，金融的核心是风控，而有些风控是某些公司做不好的，或者，不愿意去做。结语借贷，本质是透支未来的弹性，以时间换空间。当披着互联网外衣的民间借贷崩盘之际，个体的未来坍塌之日，是经济失去弹性之时。对于金融活动的轻视和错误处置，放大的不仅是人性贪婪，也会加速社会的不稳定性。毕竟今日的资本狂欢是用来日的流动性换来的，当整个社会的基层毫无生命力。资本，你再来收割谁的人头？网贷之星友情提示：网络借贷有风险 需谨慎！《Payday loan现金贷+互联网：你不想成为下一个金融巨鳄？》 精选五【相关阅读】周亚辉又成大赢家：出售3%股份赚了3.4亿趣店背靠蚂蚁坐火箭上市：姓Fin还是姓Tech？：一场出卖灵魂的收割游戏来源：港股那点事公众号在莎士比亚的《威尼斯商人》里，高利贷商人夏洛克要的不仅仅是利息，还包括逾期后，从借贷者——安东尼奥身上挖出一磅的肉。一、趣店IPO上市最近互联网金融行业有三个平台要上市了，趣店、拍拍贷、和信贷。如果从2007年拍拍贷上线开始算起，到这两天趣店上市，网贷在中国已经走过了10年的历程。趣店，这家短短一年之间，市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿，赶超一切的造富神话。这对投资人来说，无疑是一家伟大的公司。目前总市值约为106.89亿美元的趣店，市值不仅远高于先它上市的宜人贷、信而富，更一举赶超了中国不少城商行、农商行。截止到笔者统计之时，A股、港股两大交易市场上，中国境内上市银行的市值不及趣店的至少有18家。截至2017年6月末，趣店总营收为18.33亿元，净利润为9.73亿元，相比之下去年同期营收约3.72亿元、净利润约1.22亿元。短短半年时间内，趣店实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。其增长速度，不可不谓之商业奇迹。而这家据称是是“中国最大的在线小额借款平台”，其中83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。另外，趣店商城销售商品也会带来一部分的收入。三言两语就能说清楚的商业模式和较为单一的业务线条，为什么能让趣店拿到那么高的估值？答案是三个字：消费贷 ！
而网贷平台如何能在短短两年间走出逆天行情，答案依旧是消费贷 ！如果你对三个字陌生而无感，那么芸芸众生中，你是何其幸运。（本文第三部分作详细说明）消费贷，主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。目前的主流产品有两类，现金贷和消费分期。现金贷，可以理解为支付宝上的 借呗。指纯线上，不限用途的小额信用贷款业务。消费分期则类似于花呗，京东白条，是基于具体的消费场景分期付款，如教育、医疗、买手机等。消费金融公司、互联网金融平台推出的消费贷与银行不同，平均借款金额普遍是几千元，针对的用户是传统金融机构“照顾”不到的“长尾”人群，主要以三线以下城市人群为主（多元化职业），二线以上城市进城务工人员（基础服务业：餐饮从业\快递从业\制造从业等），毕业两年内的学生（低收入白领\蓝领等）。这类人群主要的特点是：80%的客户在生活中平均2个月借一次钱；70%的客户一年中超过3次迟发工资；44%的客户会提前主动还款；70%的客户连续两个月有借款需求；收入水平80%的人低于5000元/月．。在电商平台，80后、90后则依靠支付宝“花呗”、京东“白条”等产品，正在逐渐养成贷款消费的习惯，现在平均每4个90后中就有一个人在用“花呗”。而这类人群的另一个特点是：基数众多！所以扒去金融科技和大数据的外衣： 趣店做的就是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍财商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。二、如何收割消费贷的模式决定了这是一种高违约风险的产品，尽管趣店的招股说明书给出的不良率低于0.5%。但是美国消费金融保护 局（CFPB）研究数据表明，23%的网络贷款借贷人在 18 个月后，面临账户关闭的问题，而即使是这么高的坏账率的，然而消费贷产品只要通过下面三点，实现完美收割：a，一是利用高利率覆盖高违约风险。较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，尽管大数据基本成为现金贷的‘标配’。但是到了现金贷这里，真正的护城河是——高利率 （高手续费=变相的高利率）。一位业内人士告诉笔者，
这个行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万，基数大，服务费高“在这在逻辑上，躺着也能来钱。下文计算的表格也从盈利模式的角度证明了这一点。在客户结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷客户损失率也会增加。要划重点的一点是，很多互联网金融产品打出日利息率虽然很低，但是高手续费+高服务费，也是一样的完美收割啊。b，通过续贷客户比例控制风险。现金贷本身面向的客户为中低收入人群，但是用户黏性高的出奇，这种小额现金贷产品大部分用于提前消费。很多用户会陷入反复借贷的死循环中，不停的填之前挖的坑，产生重复借贷需求。下表为某种现金贷产品有续贷的客户比例随时间的变化折线图。可以看到该种产品约有10%的客户当月借贷当月续贷，这一数字在第二个月达到峰值——74%。从表格可以看出，在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高。c， 通过逾期费再收割逾期成本是消费贷撸用户的另一大杀器，这东西可以简单的看成利滚利。此前有业内人士称，整个现金袋行业的首次逾期率超过30%， M3的摧回率为70%-80%，成本在15%以上。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金。而多数风控基本为零，逾期率极高，部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，导致整个行业共债盛行。当用户资金流无法覆盖债务，逾期是必然，利滚利之下，利息甚至是本金的好几倍。这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。更多的是，像家人摊牌。父母至亲之人成为填补窟窿的那个人。三、消费贷原罪金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的是借款人的“高息”血液，啃食的是用户的失控的欲望。玩现金贷的这批人，一般是最开始过度使用消费分期付，当分期付款桶的财务窟窿太大了，收入现金流无法填满债务，就使用现金贷去借钱来填，但现金贷也是要付出利息的，只能再去其他现金平台借入更多的钱来还利息．．．．．．．结果就是坑越挖越大，在以贷养贷的坑里爬不出来。而这种现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。“撸口子（找不同的平台借钱）”已经成为他们生活的主旋律，而“上岸”则成为了一个遥不可及的传说。欲使其灭亡 必先使其疯狂“！对这波极其渴望金钱的人来说，撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的，因为钱来的太容易了。在安卓的应用商店里，输入消费贷，能找到600多个app， 而类似于趣店的这种平台号称10分钟就能出贷！这群追求“高” 消费的“消费者”分分钟就被这些APP给消费了。马上全民狂欢的双十一，阿里的花呗也出了大手笔，将个人人均额度提高了2000元。这也可见淘宝的野心不仅仅在于消费者的钱包，更是盯住了大家未来的现金流。1， 被收割的人生可能在笔者看来，消费贷的出现就是给用户的消费能力加个了个杠杆！虽说杠杆只是一个工具，工具本身是中性的。但是在用户不能控制自己的欲望与没有稳定经济来源的情况下，弊远远大于利，它会千倍百倍的放大了人性的欲望。是的，社会是丛林，总有一批人要被收割。但是，要知道使用消费贷的这波人，为了个几千块钱去上杠杆的人，大部分是才工作一两年的小白领，四五线的小居民，进城务工的蓝领。这是一波脑子都还没长齐全的，就要被收割的人。他们没有受到足够的反收割教育，他们的认知让他们无法看穿资本的陷阱和游戏。互联网金融本应该是让普惠的触角伸向传统金融无法抵达的角落，而没有更新自己认知的他们成了被消费品，被收割品。他们只能在背着负债的过程中，被债务裹挟着前行，要么成为资本的的奴隶，要么放弃自己的灵魂。一个正常运转的商业社会，它的机能应该是完整的，我们不一定都能公平的共享文明发展的硕果，但是应该有抵达不同终点的可能。从无处不再的消费陷阱到毫无底线刺激你消费欲望的“神器”，这群财商不够，认知不高的伙伴们成了被资本碾压吸食的消费品。是的，有的人借钱是为了刚需，有的人借钱是为了欲望。在消费型社会，刚需和欲望往往很难界定。金融和人性的贪婪，永远纠缠在一起，当它们珠联璧合的时候，就是人间血肉模糊的时候。很残忍的事实是，所谓金融科技，支撑这些的还是最陈旧的金融逻辑——直接或间接地获取利差的高额收益。2，没有底裤的现金贷在暴利面前，众生相贪婪而疯狂！作恶的不仅仅是杠杆，也是毫无底线的商业模式。像趣店这样的现金贷产品“来分期”，年化利率高达102%，最高的可达到500%左右。可谓是典型的高利贷。在笔者看来，所谓的互联网现金贷，无非是高利贷的外衣而已。针对蓝领 学生群体的消费贷产品，其原罪在于“高利率覆盖高风险”的简单粗暴的业务模式。在这个几乎万能的模式下，现金贷平台几乎可以给任何群体放贷款，不需要什么场景，也不需要考虑风控问题，门槛低易复制。坏就坏在了，低门槛的审核之下，不考虑用户还款（消费）能力的借贷产品就是耍流氓。传统的借贷审核一方面是为了把控借贷的不良率，另一方面也可以防止用户，在无合理的理由之下，拿到与他资产与现金流不匹配的资金。这从某种程度上说，也是帮用户控制住了一波风险。而在这个消费时代，用户的心智和欲望被这种无处不在的消费贷产品的围殴与诱惑下，极易突破负债能力的极限，走上多头借贷、借东家还西家的恶性循环之中，一旦链条破裂，借款人身背沉重债务，放贷平台则可能会面临小范围内“次贷危机”。于双方而言，都是在走钢丝，且没人敢先停下来。而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性，砍头息、逾期天价罚金、债务不封顶、暴力催收，这些东西在用户入局之初，被巧妙的掩盖 ．．．．．．．．．更像另外一只将用户拽下水的地狱之手。四、终局在哪里？1，个人的噩梦资本来到世界，每个毛孔都渗透着穷人的鲜血——马克思。像趣分期看起来小额的消费贷，每单不到1千，毫无伤害。然而，贷款人往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部几千块的手机开始，步步沦陷。比如某大学生，接触十多种贷款，贷A家的贷款还B家的钱，再借C家的钱来填A家的坑……一家家加起来是个很大的数字。而“大学生贷款买苹果6手机，3万滚成70多万元”这起着名的案例里，当事人贷款买了两部手机，面对催债，拆东墙补西墙，不断地去找小额贷款公司贷款还债。更糟糕的是，高昂的滞纳金是噩梦开始。很多平台，逾期一月未还，必须缴纳滞纳金。比如借10000块，滞纳金就是==3000元，如一年不还，滞纳金就是36000元。《地藏经》上说，如是等辈，当堕无间地狱，千万亿劫，以此连绵，求出无期。而以债为生，拆东墙补西墙的多头借贷者们就如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金，沉重前行。很多人都是借新还旧，当借的平台太多，就像雪球越滚越大，就可能资不抵债，陷入债务危机。2，行业的沦陷趣店55%的利润率，意味着消费贷这个行业正处于快速增长的阶段，尤其现金贷更是一种新兴的互联网金融业态，处于监管的空白地带，而其产品的特性，也决定了这个行业的进入门槛并不高，加上行业先行者的良好发展势头，投资人的吹捧，必然导致竞争者快速加入，激化竞争，就如同当初的P2P。然而P2P行业的收场，可谓惨淡，现金贷会重演其结局么？我看，极有可能，风险的累积总是在泡沫中完成的。共债现象（一个人同时在多个平台上借款）是这个行业的通病，一旦崩盘是“病来如山倒”，就算趣店这种傍上大腿（用户获取、资金托管、风险控制几乎全部依靠支付宝）的公司也不能幸免，因为不管你做的多好，总有人拖后腿。在现金贷的商业模型里面，在最关键的变量是坏账成本。坏账一方面来自欺诈，另一方面来自信用风险，尤其是多头（重复）借贷风险。据百融金服近期发布的一份报告统计：从申请次数来看，约56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。总体看来，现金贷多头借贷现象较明显。这导致的结果是：许多现金贷平台因遭遇欺诈事件损失惨重，甚至在一些公司里恶意欺诈损失能占到整体坏账损失的60%；目前现金贷行业多头借贷占比近50%，且多头借贷导致的逾期数量占比（84.3%）要远高于在1家机构逾期数量占比（15.7%）。不过，资本可管不了这么多，在暴利面前，是一副贪婪且疯狂的众生相。大家都知道这不是一门持久的生意，但在庞氏游戏结束前，所有人想的是：在监管来临之前，先捞了再说。五、监管乱象之下，监管必须到来。其实在《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》中已经点明了，行业内大多数公司的违规：一是利率畸高。根据媒体报道，“现金贷”平均利率为158%，最高的“发薪贷”利率高达598%，实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定。二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台“借新还旧”，使得借款人负债成倍增长。金融是一个需要强监管的领域，只有强监管才能保证不出乱子。这一点，国家早已意识到，正如此次大会上，银监会**郭树清表示：今后整个金融监管趋势会越来越严，监管部门会严格执行法规。没错，金融的核心是风控，而有些风控是某些公司做不好的，或者，不愿意去做。结语借贷，本质是透支未来的弹性，以时间换空间。当披着互联网外衣的民间借贷崩盘之际，个体的未来坍塌之日，是经济失去弹性之时。对于金融活动的轻视和错误处置，放大的不仅是人性贪婪，也会加速社会的不稳定性。毕竟今日的资本狂欢是用来日的流动性换来的，当整个社会的基层毫无生命力。资本，你再来收割谁的人头？《Payday loan现金贷+互联网：你不想成为下一个金融巨鳄？》 精选六在莎士比亚的《威尼斯商人》里，高利贷商人夏洛克要的不仅仅是利息，还包括逾期后，从借贷者——安东尼奥身上挖出一磅的肉。一、趣店IPO上市最近互联网金融行业有三个平台要上市了，趣店、拍拍贷、和信贷。如果从2007年拍拍贷上线开始算起，到这两天趣店上市，网贷在中国已经走过了10年的历程。趣店，这家短短一年之间，市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿，赶超一切的造富神话。这对投资人来说，无疑是一家伟大的公司。目前总市值约为106.89亿美元的趣店，市值不仅远高于先它上市的宜人贷、信而富，更一举赶超了中国不少城商行、农商行。截止到笔者统计之时，A股、港股两大交易市场上，中国境内上市银行的市值不及趣店的至少有18家。截至2017年6月末，趣店总营收为18.33亿元，净利润为9.73亿元，相比之下去年同期营收约3.72亿元、净利润约1.22亿元。短短半年时间内，趣店实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。其增长速度，不可不谓之商业奇迹。而这家据称是是中国最大的在线小额借款平台，其中83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。另外，趣店商城销售商品也会带来一部分的收入。三言两语就能说清楚的商业模式和较为单一的业务线条，为什么能让趣店拿到那么高的估值？答案是三个字：消费贷 ！
而网贷平台如何能在短短两年间走出逆天行情，答案依旧是消费贷 ！如果你对三个字陌生而无感，那么芸芸众生中，你是何其幸运。（本文第三部分作详细说明）消费贷，主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。目前的主流产品有两类，现金贷和消费分期。现金贷，可以理解为支付宝上的 借呗。指纯线上，不限用途的小额信用贷款业务。消费分期则类似于花呗，京东白条，是基于具体的消费场景分期付款，如教育、医疗、买手机等。消费金融公司、互联网金融平台推出的消费贷与银行不同，平均借款金额普遍是几千元，针对的用户是传统金融机构照顾不到的长尾人群，主要以三线以下城市人群为主(多元化职业)，二线以上城市进城务工人员(基础服务业：餐饮从业\快递从业\制造从业等)，毕业两年内的学生(低收入白领\蓝领等)。这类人群主要的特点是：80%的客户在生活中平均2个月借一次钱；70%的客户一年中超过3次迟发工资；44%的客户会提前主动还款；70%的客户连续两个月有借款需求；收入水平80%的人低于5000元/月.。在电商平台，80后、90后则依靠支付宝花呗、京东白条等产品，正在逐渐养成贷款消费的习惯，现在平均每4个90后中就有一个人在用花呗。而这类人群的另一个特点是：基数众多！所以扒去金融科技和大数据的外衣： 趣店做的就是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍财商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。二、如何收割消费贷的模式决定了这是一种高违约风险的产品，尽管趣店的招股说明书给出的不良率低于0.5%。但是美国消费金融保护 局(CFPB)研究数据表明，23%的网络贷款借贷人在 18 个月后，面临账户关闭的问题，而即使是这么高的坏账率的，然而消费贷产品只要通过下面三点，实现完美收割：a，一是利用高利率覆盖高违约风险。较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，尽管大数据基本成为现金贷的「标配」。但是到了现金贷这里，真正的护城河是——高利率 （高手续费=变相的高利率）。一位业内人士告诉笔者，
这个行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万，基数大，服务费高在这在逻辑上，躺着也能来钱。下文计算的表格也从盈利模式的角度证明了这一点。在客户结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷客户损失率也会增加。要划重点的一点是，很多互联网金融产品打出日利息率虽然很低，但是高手续费+高服务费，也是一样的完美收割啊。b，通过续贷客户比例控制风险。现金贷本身面向的客户为中低收入人群，但是用户黏性高的出奇，这种小额现金贷产品大部分用于提前消费。很多用户会陷入反复借贷的死循环中，不停的填之前挖的坑，产生重复借贷需求。下表为某种现金贷产品有续贷的客户比例随时间的变化折线图。可以看到该种产品约有10%的客户当月借贷当月续贷，这一数字在第二个月达到峰值——74%。从表格可以看出，在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高。c， 通过逾期费再收割逾期成本是消费贷撸用户的另一大杀器，这东西可以简单的看成利滚利。此前有业内人士称，整个现金袋行业的首次逾期率超过30%， M3的摧回率为70%-80%，成本在15%以上。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金。而多数风控基本为零，逾期率极高，部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，导致整个行业共债盛行。当用户资金流无法覆盖债务，逾期是必然，利滚利之下，利息甚至是本金的好几倍。这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是老实人。更多的是，像家人摊牌。父母至亲之人成为填补窟窿的那个人。三、消费贷原罪金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的是借款人的高息血液，啃食的是用户的失控的欲望。玩现金贷的这批人，一般是最开始过度使用消费分期付，当分期付款桶的财务窟窿太大了，收入现金流无法填满债务，就使用现金贷去借钱来填，但现金贷也是要付出利息的，只能再去其他现金平台借入更多的钱来还利息.......结果就是坑越挖越大，在以贷养贷的坑里爬不出来。而这种现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。撸口子（找不同的平台借钱）已经成为他们生活的主旋律，而上岸则成为了一个遥不可及的传说。“欲使其灭亡 必先使其疯狂！对这波极其渴望金钱的人来说，撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的，因为钱来的太容易了。在安卓的应用商店里，输入消费贷，能找到600多个app， 而类似于趣店的这种平台号称10分钟就能出贷！这群追求高消费的消费者分分钟就被这些APP给消费了。马上全民狂欢的双十一，阿里的花呗也出了大手笔，将个人人均额度提高了2000元。这也可见淘宝的野心不仅仅在于消费者的钱包，更是盯住了大家未来的现金流。1， 被收割的人生可能在笔者看来，消费贷的出现就是给用户的消费能力加个了个杠杆！虽说杠杆只是一个工具，工具本身是中性的。但是在用户不能控制自己的欲望与没有稳定经济来源的情况下，弊远远大于利，它会千倍百倍的放大了人性的欲望。是的，社会是丛林，总有一批人要被收割。但是，要知道使用消费贷的这波人，为了个几千块钱去上杠杆的人，大部分是才工作一两年的小白领，四五线的小居民，进城务工的蓝领。这是一波脑子都还没长齐全的，就要被收割的人。他们没有受到足够的反收割教育，他们的认知让他们无法看穿资本的陷阱和游戏。互联网金融本应该是让普惠的触角伸向传统金融无法抵达的角落，而没有更新自己认知的他们成了被消费品，被收割品。他们只能在背着负债的过程中，被债务裹挟着前行，要么成为资本的的奴隶，要么放弃自己的灵魂。一个正常运转的商业社会，它的机能应该是完整的，我们不一定都能公平的共享文明发展的硕果，但是应该有抵达不同终点的可能。从无处不再的消费陷阱到毫无底线刺激你消费欲望的神器，这群财商不够，认知不高的伙伴们成了被资本碾压吸食的消费品。是的，有的人借钱是为了刚需，有的人借钱是为了欲望。在消费型社会，刚需和欲望往往很难界定。金融和人性的贪婪，永远纠缠在一起，当它们珠联璧合的时候，就是人间血肉模糊的时候。很残忍的事实是，所谓金融科技，支撑这些的还是最陈旧的金融逻辑——直接或间接地获取利差的高额收益。2，没有底裤的现金贷在暴利面前，众生相贪婪而疯狂！作恶的不仅仅是杠杆，也是毫无底线的商业模式。像趣店这样的现金贷产品来分期，年化利率高达102%，最高的可达到500%左右。可谓是典型的高利贷。在笔者看来，所谓的互联网现金贷，无非是高利贷的外衣而已。针对蓝领学生群体的消费贷产品，其原罪在于高利率覆盖高风险的简单粗暴的业务模式。在这个几乎万能的模式下，现金贷平台几乎可以给任何群体放贷款，不需要什么场景，也不需要考虑风控问题，门槛低易复制。坏就坏在了，低门槛的审核之下，不考虑用户还款（消费）能力的借贷产品就是耍流氓。传统的借贷审核一方面是为了把控借贷的不良率，另一方面也可以防止用户，在无合理的理由之下，拿到与他资产与现金流不匹配的资金。这从某种程度上说，也是帮用户控制住了一波风险。而在这个消费时代，用户的心智和欲望被这种无处不在的消费贷产品的围殴与诱惑下，极易突破负债能力的极限，走上多头借贷、借东家还西家的恶性循环之中，一旦链条破裂，借款人身背沉重债务，放贷平台则可能会面临小范围内次贷危机。于双方而言，都是在走钢丝，且没人敢先停下来。而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性，砍头息、逾期天价罚金、债务不封顶、暴力催收，这些东西在用户入局之初，被巧妙的掩盖 .........更像另外一只将用户拽下水的地狱之手。四、终局在哪里？1，个人的噩梦资本来到世界，每个毛孔都渗透着穷人的鲜血——马克思。像趣分期看起来小额的消费贷，每单不到1千，毫无伤害。然而，贷款人往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部几千块的手机开始，步步沦陷。比如某大学生，接触十多种贷款，贷A家的贷款还B家的钱，再借C家的钱来填A家的坑……一家家加起来是个很大的数字。而大学生贷款买苹果6手机，3万滚成70多万元这起着名的案例里，当事人贷款买了两部手机，面对催债，拆东墙补西墙，不断地去找小额贷款公司贷款还债。更糟糕的是，高昂的滞纳金是噩梦开始。很多平台，逾期一月未还，必须缴纳滞纳金。比如借10000块，滞纳金就是==3000元，如一年不还，滞纳金就是36000元。《地藏经》上说，如是等辈，当堕无间地狱，千万亿劫，以此连绵，求出无期。而以债为生，拆东墙补西墙的多头借贷者们就如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金，沉重前行。很多人都是借新还旧，当借的平台太多，就像雪球越滚越大，就可能资不抵债，陷入债务危机。2，行业的沦陷趣店55%的利润率，意味着消费贷这个行业正处于快速增长的阶段，尤其现金贷更是一种新兴的互联网金融业态，处于监管的空白地带，而其产品的特性，也决定了这个行业的进入门槛并不高，加上行业先行者的良好发展势头，投资人的吹捧，必然导致竞争者快速加入，激化竞争，就如同当初的P2P。然而P2P行业的收场，可谓惨淡，现金贷会重演其结局么？我看，极有可能，风险的累积总是在泡沫中完成的。共债现象（一个人同时在多个平台上借款）是这个行业的通病，一旦崩盘是病来如山倒，就算趣店这种傍上大腿（用户获取、资金托管、风险控制几乎全部依靠支付宝）的公司也不能幸免，因为不管你做的多好，总有人拖后腿。在现金贷的商业模型里面，在最关键的变量是坏账成本。坏账一方面来自欺诈，另一方面来自信用风险，尤其是多头（重复）借贷风险。据百融金服近期发布的一份报告统计：从申请次数来看，约56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。总体看来，现金贷多头借贷现象较明显。这导致的结果是：许多现金贷平台因遭遇欺诈事件损失惨重，甚至在一些公司里恶意欺诈损失能占到整体坏账损失的60%；目前现金贷行业多头借贷占比近50%，且多头借贷导致的逾期数量占比（84.3%）要远高于在1家机构逾期数量占比（15.7%）。不过，资本可管不了这么多，在暴利面前，是一副贪婪且疯狂的众生相。大家都知道这不是一门持久的生意，但在庞氏游戏结束前，所有人想的是：在监管来临之前，先捞了再说。五、监管乱象之下，监管必须到来。其实在《关于开展现金贷业务活动清理整顿工作的通知》中已经点明了，行业内大多数公司的违规：一是利率畸高。根据媒体报道，现金贷平均利率为158%，最高的发薪贷利率高达598%，实质是以现金贷之名行高利贷之实，严重影响市场经济稳定。二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话轰炸其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台借新还旧，使得借款人负债成倍增长。金融是一个需要强监管的领域，只有强监管才能保证不出乱子。这一点，国家早已意识到，正如此次大会上，银监会**郭树清表示：今后整个金融监管趋势会越来越严，监管部门会严格执行法规。没错，金融的核心是风控，而有些风控是某些公司做不好的，或者，不愿意去做。结语借贷，本质是透支未来的弹性，以时间换空间。当披着互联网外衣的民间借贷崩盘之际，个体的未来坍塌之日，是经济失去弹性之时。对于金融活动的轻视和错误处置，放大的不仅是人性贪婪，也会加速社会的不稳定性。毕竟今日的资本狂欢是用来日的流动性换来的，当整个社会的基层毫无生命力。资本，你再来收割谁的人头？靠谱众投 kp899.com：您放心的，即将起航！《Payday loan现金贷+互联网：你不想成为下一个金融巨鳄？》 精选七在莎士比亚的《威尼斯商人》里，高利贷商人夏洛克要的不仅仅是利息，还包括逾期后，从借贷者——安东尼奥身上挖出一磅的肉。一、趣店IPO上市最近互联网金融行业有三个平台要上市了，趣店、拍拍贷、和信贷。如果从2007年拍拍贷上线开始算起，到这两天趣店上市，网贷在中国已经走过了10年的历程。趣店，这家短短一年之间，市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿，赶超一切的造富神话。这对投资人来说，无疑是一家伟大的公司。目前总市值约为106.89亿美元的趣店，市值不仅远高于先它上市的宜人贷、信而富，更一举赶超了中国不少城商行、农商行。截止到笔者统计之时，A股、港股两大交易市场上，中国境内上市银行的市值不及趣店的至少有18家。截至2017年6月末，趣店总营收为18.33亿元，净利润为9.73亿元，相比之下去年同期营收约3.72亿元、净利润约1.22亿元。短短半年时间内，趣店实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。其增长速度，不可不谓之商业奇迹。而这家据称是是中国最大的在线小额借款平台，其中83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。另外，趣店商城销售商品也会带来一部分的收入。三言两语就能说清楚的商业模式和较为单一的业务线条，为什么能让趣店拿到那么高的估值？答案是三个字：消费贷 ！
而网贷平台如何能在短短两年间走出逆天行情，答案依旧是消费贷 ！如果你对三个字陌生而无感，那么芸芸众生中，你是何其幸运。（本文第三部分作详细说明）消费贷，主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。目前的主流产品有两类，现金贷和消费分期。现金贷，可以理解为支付宝上的 借呗。指纯线上，不限用途的小额信用贷款业务。消费分期则类似于花呗，京东白条，是基于具体的消费场景分期付款，如教育、医疗、买手机等。消费金融公司、互联网金融平台推出的消费贷与银行不同，平均借款金额普遍是几千元，针对的用户是传统金融机构照顾不到的长尾人群，主要以三线以下城市人群为主(多元化职业)，二线以上城市进城务工人员(基础服务业：餐饮从业\快递从业\制造从业等)，毕业两年内的学生(低收入白领\蓝领等)。这类人群主要的特点是：80%的客户在生活中平均2个月借一次钱；70%的客户一年中超过3次迟发工资；44%的客户会提前主动还款；70%的客户连续两个月有借款需求；收入水平80%的人低于5000元/月.。在电商平台，80后、90后则依靠支付宝花呗、京东白条等产品，正在逐渐养成贷款消费的习惯，现在平均每4个90后中就有一个人在用花呗。而这类人群的另一个特点是：基数众多！所以扒去金融科技和大数据的外衣： 趣店做的就是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍财商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。二、如何收割消费贷的模式决定了这是一种高违约风险的产品，尽管趣店的招股说明书给出的不良率低于0.5%。但是美国消费金融保护 局(CFPB)研究数据表明，23%的网络贷款借贷人在 18 个月后，面临账户关闭的问题，而即使是这么高的坏账率的，然而消费贷产品只要通过下面三点，实现完美收割：a，一是利用高利率覆盖高违约风险。较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，尽管大数据基本成为现金贷的「标配」。但是到了现金贷这里，真正的护城河是——高利率 （高手续费=变相的高利率）。一位业内人士告诉笔者，
这个行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万，基数大，服务费高在这在逻辑上，躺着也能来钱。下文计算的表格也从盈利模式的角度证明了这一点。在客户结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷客户损失率也会增加。要划重点的一点是，很多互联网金融产品打出日利息率虽然很低，但是高手续费+高服务费，也是一样的完美收割啊。b，通过续贷客户比例控制风险。现金贷本身面向的客户为中低收入人群，但是用户黏性高的出奇，这种小额现金贷产品大部分用于提前消费。很多用户会陷入反复借贷的死循环中，不停的填之前挖的坑，产生重复借贷需求。下表为某种现金贷产品有续贷的客户比例随时间的变化折线图。可以看到该种产品约有10%的客户当月借贷当月续贷，这一数字在第二个月达到峰值——74%。从表格可以看出，在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高。c， 通过逾期费再收割逾期成本是消费贷撸用户的另一大杀器，这东西可以简单的看成利滚利。此前有业内人士称，整个现金袋行业的首次逾期率超过30%， M3的摧回率为70%-80%，成本在15%以上。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金。而多数风控基本为零，逾期率极高，部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，导致整个行业共债盛行。当用户资金流无法覆盖债务，逾期是必然，利滚利之下，利息甚至是本金的好几倍。这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是老实人。更多的是，像家人摊牌。父母至亲之人成为填补窟窿的那个人。三、消费贷原罪金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的是借款人的高息血液，啃食的是用户的失控的欲望。玩现金贷的这批人，一般是最开始过度使用消费分期付，当分期付款桶的财务窟窿太大了，收入现金流无法填满债务，就使用现金贷去借钱来填，但现金贷也是要付出利息的，只能再去其他现金平台借入更多的钱来还利息.......结果就是坑越挖越大，在以贷养贷的坑里爬不出来。而这种现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。撸口子（找不同的平台借钱）已经成为他们生活的主旋律，而上岸则成为了一个遥不可及的传说。“欲使其灭亡 必先使其疯狂！对这波极其渴望金钱的人来说，撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的，因为钱来的太容易了。在安卓的应用商店里，输入消费贷，能找到600多个app， 而类似于趣店的这种平台号称10分钟就能出贷！这群追求高消费的消费者分分钟就被这些APP给消费了。马上全民狂欢的双十一，阿里的花呗也出了大手笔，将个人人均额度提高了2000元。这也可见淘宝的野心不仅仅在于消费者的钱包，更是盯住了大家未来的现金流。1， 被收割的人生可能在笔者看来，消费贷的出现就是给用户的消费能力加个了个杠杆！虽说杠杆只是一个工具，工具本身是中性的。但是在用户不能控制自己的欲望与没有稳定经济来源的情况下，弊远远大于利，它会千倍百倍的放大了人性的欲望。是的，社会是丛林，总有一批人要被收割。但是，要知道使用消费贷的这波人，为了个几千块钱去上杠杆的人，大部分是才工作一两年的小白领，四五线的小居民，进城务工的蓝领。这是一波脑子都还没长齐全的，就要被收割的人。他们没有受到足够的反收割教育，他们的认知让他们无法看穿资本的陷阱和游戏。互联网金融本应该是让普惠的触角伸向传统金融无法抵达的角落，而没有更新自己认知的他们成了被消费品，被收割品。他们只能在背着负债的过程中，被债务裹挟着前行，要么成为资本的的奴隶，要么放弃自己的灵魂。一个正常运转的商业社会，它的机能应该是完整的，我们不一定都能公平的共享文明发展的硕果，但是应该有抵达不同终点的可能。从无处不再的消费陷阱到毫无底线刺激你消费欲望的神器，这群财商不够，认知不高的伙伴们成了被资本碾压吸食的消费品。是的，有的人借钱是为了刚需，有的人借钱是为了欲望。在消费型社会，刚需和欲望往往很难界定。金融和人性的贪婪，永远纠缠在一起，当它们珠联璧合的时候，就是人间血肉模糊的时候。很残忍的事实是，所谓金融科技，支撑这些的还是最陈旧的金融逻辑——直接或间接地获取利差的高额收益。2，没有底裤的现金贷在暴利面前，众生相贪婪而疯狂！作恶的不仅仅是杠杆，也是毫无底线的商业模式。像趣店这样的现金贷产品来分期，年化利率高达102%，最高的可达到500%左右。可谓是典型的高利贷。在笔者看来，所谓的互联网现金贷，无非是高利贷的外衣而已。针对蓝领学生群体的消费贷产品，其原罪在于高利率覆盖高风险的简单粗暴的业务模式。在这个几乎万能的模式下，现金贷平台几乎可以给任何群体放贷款，不需要什么场景，也不需要考虑风控问题，门槛低易复制。坏就坏在了，低门槛的审核之下，不考虑用户还款（消费）能力的借贷产品就是耍流氓。传统的借贷审核一方面是为了把控借贷的不良率，另一方面也可以防止用户，在无合理的理由之下，拿到与他资产与现金流不匹配的资金。这从某种程度上说，也是帮用户控制住了一波风险。而在这个消费时代，用户的心智和欲望被这种无处不在的消费贷产品的围殴与诱惑下，极易突破负债能力的极限，走上多头借贷、借东家还西家的恶性循环之中，一旦链条破裂，借款人身背沉重债务，放贷平台则可能会面临小范围内次贷危机。于双方而言，都是在走钢丝，且没人敢先停下来。而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性，砍头息、逾期天价罚金、债务不封顶、暴力催收，这些东西在用户入局之初，被巧妙的掩盖 .........更像另外一只将用户拽下水的地狱之手。四、终局在哪里？1，个人的噩梦资本来到世界，每个毛孔都渗透着穷人的鲜血——马克思。像趣分期看起来小额的消费贷，每单不到1千，毫无伤害。然而，贷款人往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部几千块的手机开始，步步沦陷。比如某大学生，接触十多种贷款，贷A家的贷款还B家的钱，再借C家的钱来填A家的坑……一家家加起来是个很大的数字。而大学生贷款买苹果6手机，3万滚成70多万元这起着名的案例里，当事人贷款买了两部手机，面对催债，拆东墙补西墙，不断地去找小额贷款公司贷款还债。更糟糕的是，高昂的滞纳金是噩梦开始。很多平台，逾期一月未还，必须缴纳滞纳金。比如借10000块，滞纳金就是==3000元，如一年不还，滞纳金就是36000元。《地藏经》上说，如是等辈，当堕无间地狱，千万亿劫，以此连绵，求出无期。而以债为生，拆东墙补西墙的多头借贷者们就如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金，沉重前行。很多人都是借新还旧，当借的平台太多，就像雪球越滚越大，就可能资不抵债，陷入债务危机。2，行业的沦陷趣店55%的利润率，意味着消费贷这个行业正处于快速增长的阶段，尤其现金贷更是一种新兴的互联网金融业态，处于监管的空白地带，而其产品的特性，也决定了这个行业的进入门槛并不高，加上行业先行者的良好发展势头，投资人的吹捧，必然导致竞争者快速加入，激化竞争，就如同当初的P2P。然而P2P行业的收场，可谓惨淡，现金贷会重演其结局么？我看，极有可能，风险的累积总是在泡沫中完成的。共债现象（一个人同时在多个平台上借款）是这个行业的通病，一旦崩盘是病来如山倒，就算趣店这种傍上大腿（用户获取、资金托管、风险控制几乎全部依靠支付宝）的公司也不能幸免，因为不管你做的多好，总有人拖后腿。在现金贷的商业模型里面，在最关键的变量是坏账成本。坏账一方面来自欺诈，另一方面来自信用风险，尤其是多头（重复）借贷风险。据百融金服近期发布的一份报告统计：从申请次数来看，约56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。总体看来，现金贷多头借贷现象较明显。这导致的结果是：许多现金贷平台因遭遇欺诈事件损失惨重，甚至在一些公司里恶意欺诈损失能占到整体坏账损失的60%；目前现金贷行业多头借贷占比近50%，且多头借贷导致的逾期数量占比（84.3%）要远高于在1家机构逾期数量占比（15.7%）。不过，资本可管不了这么多，在暴利面前，是一副贪婪且疯狂的众生相。大家都知道这不是一门持久的生意，但在庞氏游戏结束前，所有人想的是：在监管来临之前，先捞了再说。五、监管乱象之下，监管必须到来。其实在《关于开展现金贷业务活动清理整顿工作的通知》中已经点明了，行业内大多数公司的违规：一是利率畸高。根据媒体报道，现金贷平均利率为158%，最高的发薪贷利率高达598%，实质是以现金贷之名行高利贷之实，严重影响市场经济稳定。二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话轰炸其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台借新还旧，使得借款人负债成倍增长。金融是一个需要强监管的领域，只有强监管才能保证不出乱子。这一点，国家早已意识到，正如此次大会上，银监会**郭树清表示：今后整个金融监管趋势会越来越严，监管部门会严格执行法规。没错，金融的核心是风控，而有些风控是某些公司做不好的，或者，不愿意去做。结语借贷，本质是透支未来的弹性，以时间换空间。当披着互联网外衣的民间借贷崩盘之际，个体的未来坍塌之日，是经济失去弹性之时。对于金融活动的轻视和错误处置，放大的不仅是人性贪婪，也会加速社会的不稳定性。毕竟今日的资本狂欢是用来日的流动性换来的，当整个社会的基层毫无生命力。资本，你再来收割谁的人头？靠谱众投 kp899.com：您放心的投资，即将起航！《Payday loan现金贷+互