震惊！小额贷竟然比高利贷的利息还要高！_小额贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
震惊！小额贷竟然比高利贷的利息还要高！
在出现之前，人们的资金需求一般有两个选择：银行/高利贷；
小额贷款只是为人们提供了第三个选择，不是拿着刀架在你脖子上逼着你借钱，而是多了一个选择的权利。
所以不管怎么说，都是一种福利。
大部分借小额贷款的人之前有两个选择：银行/高利贷；
我有两个疑问
疑问一、所有借小额贷款的人真的无法从银行借到钱吗？
我在x信工作的时候，x信推出过一种精英贷，月息是1%，，换算的话，大约是1.8%的月息，很明显，这个利息是比银行高很多的（当时大部分银行的利息是年化8%）。
可是很神奇的是精英贷的进件条件远远高于银行的放款条件。
我当时真的想不通，为什么这些人会选择宜信。
一是x信放款更快；
二是他们真的不知道月息1%的等额本息换算成先息后本竟然是月息1.8%；
三是他们真的不知道其实自己可以在银行借到钱；
除了第一点是银行的劣势之外，第二和第三点利用的其实是信息不平等。
回到问题本身，其实小额贷款的本质就是利用了人们的信息不平等，一方面担心自己在银行浪费很多时间还借不到钱，另一方面小额贷款公司利用等额本息还款、服务费、平台操作费、日息、违约金、担保金、砍头息等奇怪的金融术语，让人们错误的以为自己借款成本在可控范围。
我真的不信那么多的裸贷，是一开始就想好了不还钱的女孩子；
疑问二：高利贷的利息真的比小额贷款公司的利息高吗？
我很理解大家对于高利贷的痛恨，可是我希望大家好好想想，你们是通过哪些途径认识高利贷的？
香港电影、媒体报道、电视剧、小说等，大家印象中放高利贷的人是什么形象呢？
他们都是被加工过的人物，这些人都是脸谱化的，都是罪大恶极的坏人。
或者即使是真实的，也是高利贷行业里面利息最高的一群人。
号实行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
针对民间借贷的利率与利息，该司法解释规定，借贷双方约定的利率未超过年利率２４％，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果约定利率超过年利率３６％，则超过年利率３６％部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率３６％部分的利息。
&介于年利率２４％和３６％之间的利息，也是不受法律保护的。
但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。&杜万华说
简单来说，年化超过24%的就是高利贷，并且高利贷一般都是先息后本甚至可以到期还本付息的。
也就是实打实的年化24%。
我们在看看小额贷款的利息，市场上针对个人信贷的大公司（宜信、你我贷、新新贷、诺诺镑客、维信。。。。）一般月息要求是2.5%，对应的年化是30%，等额本息还款，换算成先息后本或者到期还本付息就是55%。
还是受国家法律保护的。
在说说风口浪尖上的现金贷（其实就是小额信贷），行业平均利息超过100%，最高到598%，其中拍拍贷旗下的曹操贷，月利息9%，年化收益是108%；期限有7-21天，每次借款砍头息就是5%，日息是0.1%，如果每次借款一周，月息就是23%。
我想说的是拍拍贷是中国第一家线上P2P平台，在融360、网贷之家的评级永远都是第一梯队；2345贷款王是新三板上市公司，公布了2016年财报，直接显示2345贷款王净利润超过100%（扣除运营费用、销售费用、人员工资等）。
你还能说小额贷款低于高利贷吗？
有些人又要说了，虽然超过24就是高利贷了，但是放高利贷的人不会挨着这个线的，他们都是吸血鬼，他们会一个月收10%的利息。
我们把银行、小贷和高利贷看成是三家公司吧，这三家作为公司都有盈利的述求。
客户情况：40岁，男，没有信用卡（也办不下来），征信空白，没有任何抵押物，工人，家里办酒席，需要借1万元。这是一个典型的借款用户画像。
※ 对于银行而言，面对这个用户的是柜台人员，他怎么想，这个客户在银行的目标客户群中属于资质偏差的，违约风险高于平均水平，属于那种拒了没人说你什么，过了的话，如果出问题就要被追责的类型，为了安全起见还是拒了吧。
如果一定要过呢，那么需要对这个用户做信用调查，因为银行的背调要求比较多，所以背调的成本相对来说是很高的，比如一个背调的成本是1000元吧，这个成本是需要算到借款利息中去的。
假设这个用户借款1万，利息正常是8%，那么银行为了自身的盈利应该收取用户18%的年化利息。
对用户而言，其实能接受的，但是银行不能啊。
※ 对于小额贷款公司而言，面对用户的是业务员或者直接就是一个APP，用户的资质属于那种最普通的，违约风险也是很大的，为了保证盈利用大数法则吧，月息2%，服务费一次性收3%，只能借三个月，等额本息还款。
借款1万元。用户的实际成本是月息3%，等额本息还款换算成年化利息是64.8%。
更加离谱的是用户的资金使用上好累啊，到手的时候就是9700元，一个月之后要还3533元，也就是为了还钱，可以使用超过一个月的资金只能是6167元，能使用超过两月的资金只有2634元。
※ 对于高利贷而言，面对用户的是老板自己，一般还是对用户有一定的了解的人，老板认识用户，知道他是一个有信用的人，还知道他有个儿子大学毕业了，马上也要工作了。
借款10000元，分12个月还，每个月利息是300元，先还利息，一年后还本金，用户的实际成本就是年化36%。
用户的资金使用上也很舒服，每个月只要先还300就可以了。到期在还10000元本金。
大家知道为什么高利贷会比小额贷款利息更低吗？
因为高利贷一般有信任基础，所以愿意放更长期的，同时减少了背调的成本。
还有隐藏的是高利贷凶名在外，你不敢不还，大大减少了违约风险，相应的成本大大降低，自然能提供最具性价比的方案咯。
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前有&裸条&揭开&校园贷&背后灰色产业链，后有&导员&以学生信息借款高达百万元。
有人说不就是借了点钱吗，不还又能怎样，殊不知借贷平台有一百种方法骚扰你，你却无可奈何；有人说，急用钱没别的办法，却不知你签下的合同背后藏着多高的利息。
以前，我们以为大学是象牙塔，免去了社会的浮躁与功利；现在，才知道大学也未必安全，传销，微商还有网络借贷，总有意想不到的坑等着你来踩，说了这么多，小鲸只想劝你记住以下几点：
1.如果你需要钱来交学费，就关注学校教务处挂出的信息。
2.如果你需要钱来买你喜欢的小玩意儿，就去做些简单的兼职。
3.如果你想买远远超出你及你的家庭承受能力之外的东西，请你遏制一下你膨胀的欲望，好好学习，毕业了努力工作赚钱。
4.如果你不巧已经在类似借款平台上有欠款，请一定要向父母坦白，并尽快还清。
延伸阅读：
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借不到小额个人贷款就去借高利贷？这些危害你都知道吗？
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有很多小伙伴因为征信差，资质不达标，无法在银行或其他贷款公司办理小额个人贷款，无奈之下就转向了高利贷。下面小编给大家介绍一下，希望你能喜欢！'...
有很多小伙伴因为征信差，资质不达标，无法在银行或其他贷款公司办理小额个人贷款，无奈之下就转向了高利贷。高利贷虽然下款快，额度高，但是利息高得让人咋舌，不到万不得已，最好别碰高利贷。下面小编给大家介绍一下，希望你能喜欢！当前很多正规的小贷公司都有小额个人贷款业务，借款人若是无法在银行获得贷款，可以去小贷公司试试。民间借贷对经济的发展具有促进作用，但是高利贷却给人们生活和社会安定带来了负面影响。高利贷的风险主要体现在以下几个方面：风险一高利贷超高的利息，为借款人增加了沉重的经济负担。风险二高利贷机构并非是合法合规的贷款机构，贷款的发放并不遵循金融机构合法的贷款程序。即使借款人的资质不高，存在无法还款的风险，高利贷机构为了追逐超高的利息，还是会放款。借款人若是无法按时还款，便会遭到高利贷机构含有暴力性质的催收，从而破坏经济秩序和社会安定。风险三高利贷行为具有随意性，存在较大的信贷风险，因借款不能按时还款而引发的纠纷和案件与日俱增，影响了社会的稳定。风险四如果企业申请高利贷，则会导致企业资金进入恶性循环，严重影响企业的正常经营活动。总结：银行和正规的小贷公司都是申请小额个人贷款不错的选择，如果借款人急缺钱也可以向亲朋好友借钱来暂缓经济压力。高利贷并不是一个好的选择，借款人一定要慎重。以上就是关于借不到小额个人贷款就去借高利贷行不行的相关介绍，希望小编的内容能帮到大家！
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现金贷已经玩脱了，你知道老祖宗都是怎么玩儿高利贷的？
11月21日，现金贷整治风暴以停批网络小贷牌照的方式拉开帷幕。我国法律规定，贷款年利率超过36%，不受法律保护。现金贷公司靠“管理费、服务费、手续费'等名义变相收取远超法律规定的高额利息，部分平台利率超过100%，实际上就是高利贷，甚至还卷入暴力催收的恶性事件，引发许多社会问题。种种乱象，由不得有关职能部门下重手整治。今天的现金贷这么坑，我们再来看看我们的老祖宗怎么玩高利贷的。周朝周朝之前是否借贷有利息，没有文献有确切记载。到了周朝，我们聪明的老祖宗建立了成熟的国家贷款体系，都是低息和免息。'凡赊者，祭祀无过旬日,丧纪无过三月。'——《周礼》这句话的意思是，祭祀用钱向官府借钱，十日内还免息。丧葬，三个月内还免息。当时的管理层认为这属于日常刚性的消费支出，因此是不收利息的。另外，周朝有五大治国政策，其中一条就是“农假贷”，就是用于农民种地的贷款，跟今天的三农政策一样，都属于特别照顾的政策。当然，这一条到了周朝中期和后期也就名存实亡了。“而上征暴急无时，则民倍贷以给上之征矣。”——《管子》这句话的意思是：“官府征税却急如星火，没有定时，农民只好借“一还二”的高利贷来应付上面征课。”这个“倍贷”，也就是年化利息100%，这是周朝民间的普遍借贷利率。不自量力的周赧王因为无力偿还向富户借的钱，而留下了“债台高筑”的典故。以“鸡鸣狗盗“闻名的孟尝君，除了封地产出以外，最大的收入来源就是放贷，这才养的起三千门客。汉周朝的高利贷差不多100%的年息顶天了，到了汉朝真正靠高利贷牟取暴利开始出现。汉景帝景帝三年，西汉爆发“七国之乱”。朝廷为平乱掏空国库还不足，就去向富户去借钱。由于战争前期形势不明，富户们担心朝廷平乱要不回本钱都不愿借钱。有一位母颜氏却愿意倾囊相助，不过要求回报十倍的利息。三个月后，叛乱就被朝廷镇压下去，母颜氏收回本息后一举成为长安首富。西汉政府为了规范民间借贷市场，曾制定了利息上限，叫律。具体多少现在已无从考证。有个河阳侯因为欠人钱6个月不还，被“夺侯”。还有个陵乡侯因为放高利贷超过了利息上限，也被免侯。南北朝能放高利贷的，一定要很有钱。南北朝寺庙兼并了大量土地，加上朝廷赏赐，民众捐赠的香火供奉，可想而知到底有多土豪。和尚们发明了“僧邸粟”。名义上的用途是赈济灾民，但实际上这高利贷谁都可以借。当然借钱之前，寺庙会要求借贷人抵押值钱的东西，比如土地、衣服、首饰、牲畜等。最开始南北朝的和尚只是用自己寺庙的钱来放高利贷，发展到后来，地主、官僚、王侯也会把多余的金钱委托给寺庙和尚帮忙放贷，寺庙从中收取一定的管理费。和尚们给这项高利贷事业还取了个好听的名字——长生库。要不说佛家人擅长包装，利滚利可不长生么。那么南北朝借和尚的钱利息是多少呢，普遍高出100%。因为利息太高，许多人因借高利贷而倾家荡产。随着破产群体的日益增大，北魏统治者认为高利贷已影响到了社会和谐稳定，于是便规定贷款年利率最高不得超过100%。隋唐隋唐时期，朝廷设置了一种叫“公廨本钱”的专款用于官方发放贷款，其职能有点类似于现在的银行。公廨本钱由各州令史经管，借出五万本钱，每月收取利息四千文，年息约达100%。另外，六品以下官员的子孙也可以报名参加公廨本钱的经营，如果放贷业务优异，还可以授官！唐 大明宫复原图因为公廨本钱的经营容易出现官员中饱私囊的情况，所以屡次被朝廷下令中断。不过当财政困难时，又会重新开放。除了官方，民间借贷的主力还有商人和寺庙。宋宋朝是中国古代经济活动最发达的朝代，高利贷自然也就非常活跃。宋代官营放贷机构叫交子务、会子务，私营的叫交子铺、钱引铺。田契、地契、金银器是最好的抵押品。如果借款人没财产可以抵押，也可以将自己的妻女作为抵押品。宋朝前期的贷款利率普遍维持在100%左右，直到宋神宗时期开始了王安石变法，其中有一项《青苗法》，让官府在夏秋粮食青黄不接时放贷给农民，帮他们渡过难关，并且只收取20%的年化利息。此举大大降低了整个北宋社会的融资成本，使得社会整体利率开始下降。但由于贪污腐败，官员渎职等现象的频发，原本利国利民的《青苗法》，最后却成了官员们权力寻租的敛财工具。王安石元朝元朝建立后，除了蒙古人自己是一等人外，还将所征服民族由高到低分为二等色目人、三等汉人和末等南人，蒙古贵族出钱委托善于经营的色目人经营商业和放贷，谋取高额利息。他们发放的高利贷叫“斡脱钱”。这种高利贷，年息100%，次年转息为本，本再生息，时称“羊羔利”、“羊羔息”。民户一旦负债，多因不能偿还而“破家散族”。明清明太祖朱元璋因为出生穷苦，熟知高利贷对下层百姓的伤害，于是对高利贷做出不得月息超过3分的御令。朱元璋在明朝，高利贷的现象得到明显改善，贷款利率多半维持在20%-36%之间。明律规定：“凡私放钱债及典当财物每月取利并不得过三分，年月虽多，不过一本一利；违者笞四十，以余利计赃，重者坐赃论罪，止杖一百。”这条法律规定死了无论借款多久，最终利息上限也就是100%，利滚利是要判刑的。这条规定在明朝各级政府处理债务案例时基本得到了执行。清代利率政策基本继承明代，顺治五年诏：“以后止许照律每两三分行利，即至十年，不过照本算利，有例外多索者，依律治罪。”这条清律含义同明律基本相同。不过清代地方各级官府为保护小农、小手工业者，限制高利贷者的过度剥削，常常将利率在三分的基础上降低五厘至一分左右的利率；推行差额利率制度，款额越大，利率越低；在一些特定时间里降低利率，以利债务人清偿。法国记者拍摄的清代北京衙门审案现场此外， 清政府会对一些十分苛刻的放贷进行管制和打击，如旗债、营债和街市印子钱、转子钱等。清律中对于一些违法放贷，除治债主之罪外，均是强制免除利息，甚至本钱都要被没收入官。小结在古代，借钱利息最低的时期是周朝前期，当时的官方借贷，条件符合的话利息为0。其次是北宋王安石力推《青苗法》的短短一段时间，年息20%。再其次是明清，月息30%，无论借多久，利息封顶100%。利息最高的是元朝，年息100%，但是利滚利，无数人因此倾家荡产。（完）
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