公积金贷款没有担保人，担保公司得多少钱呀，...
我imgsrchttpsp.ssl.qhimg.comt01cd26d.png都imgsrchttpsp.ssl.qhimg.comt01a4f99cb98d3063a6.png非济南户口imgsrchttpsp.ssl.qhimg.comt011be508c8.png已婚
其他回答(共7条)
01:03&赖鹏博 客户经理
可以，你也可以申请住房公积金贷款，担保人暂时没有进入征信糸统管理，但我建设议你催你朋友早点归还此款，他如果没有按时归还的话，信用社如起诉，你是要负连带保证责任的
01:00&连书耀 客户经理
1、风险：如果你作为住房公积金贷款的担保人，那你将从此与被担保人一起承担公积金贷款一切风险的连带责任。被担保人不偿还贷款，或逾期未偿还，都是由你作为连带责任人先予以偿还该贷款。
2、影响：一旦你同意担保了，首先，你在没有解除担保责任前，自己是不能申请公积金贷款的，其次，如果被担保人违约未能偿还公积金贷款，立即需要你负连带偿还责任时，同时还影响到你的银行信誉。哪怕你代为偿还了该贷款，也对你今后进行银行贷款等造成一定影响——你已经有了不能及时偿还贷款的不良记录！
00:57&齐昆明 客户经理
担保人有连带的责任，也就是说你还不起了，达到一定额度的，就会找担保人偿还。因为担保人有为你的担保承担后果的责任。不过一般公积金贷款还没有还不上的呢，除非你被辞职。我想这不会发生。而且准备贷款之初，一定计算好自己的偿还能力
00:54&赵风莲 客户经理
首先，济南的公积金贷款不管你是在那家银行贷款，政策都是一样的。
其次，担保人的问题，如果你的是本地户口，则不需要担保人，如果你是外地户口则需要担保人。
再次，担保人的要求，必须是本地户口的自然人，不能是担保公司，可以是集体户口，要有稳定收入，担保人有没有缴公积金没有关系。
最后，公积金贷款的条件，公积金缴存必须连续正常缴存12个月，贷款额度是你公积金余额的15倍。
00:48&黄盛木 客户经理
不需要担保人。直接公积金贷款就行
00:45&窦连波 客户经理
你做为担保人并不影响你进行公积金贷款，只是你的公积金余额无法提取。对 你在商业银行进行的消费贷款，等等贷款，没有影响。
00:42&黄睿刚 客户经理
担保人不影响申请公积金贷款，否则就没有人愿意当担保人了。但是如果借款人不能按时还款的话，担保人有连带还款责任。
担保人申请公积金贷款的额度与是不是担保人无关，最终能贷多少钱要看所购住房的总额、可贷比例和当地公积金中心的其他有关贷款政策规定。
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贷款担保公司的发展对名族中小企业融资的作用分析
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从某种意义上说，中小企业的活跃程度标志着一个国家或地区市场经济的活力。然而我国中小企业的发展却面临着重重障碍，特别是在资金筹集方面存在严重困难，许多地区真正能获得长期贷款的中小企业数量非常有限。当然，相对于大企业，中小企业融资难是一种普遍现象，只有解决一些人为的、不合理的限制中小企业融资障碍，才能有利于其提高自身的竞争力以及企业的长远发展。
　　通过一段时间的社会社会实践我发现中小企业融资存在以下问题
　　（一）企业自身方面的原因
　　1、经营管理水平低。尽管近年来我国中小企业发展很快，但仍然给人以“差、散、乱”的印象。一方面中小企业内部管理制度不健全、产品生产工艺落后、质量水平低，形成了因资金缺乏导致经营绩效差，因经营绩效差导致融资信用差，因融资信用差导致资金缺乏的恶性循环。许多中小企业负债率较高，极度缺乏经营流动资金和发展投资基金，导致其不能正常地进行经营和投资改造，无法通过提高盈利改变企业的资信以获得外部各种信用融资。另一方面中小企业点多面广，涉及行业多，多头开户现象较普遍，金融部门难以掌握其真实情况。并且随着企业规模的扩大，中小企业的生产、营销、财务、人事等方面的管理水平跟不上企业发展的步伐，致使企业不能适应市场竞争，难以步入良性发展的轨道。
　　2、中小企业主管人员缺乏现代融资意识。主要体现在：（1）大多数中小企业缺乏负债经营的现代意识和相应的管理手段，企业债务与企业经营盈利之间的关系认识有限，不能以发展的角度看待企业债务融资的作用。（2）绝大多数企业主管的经营观念未转变，没有从利润和现金流的角度把现代企业看成是一个资本价值增值和现金流最大化的过程，因而不能全面看待资金在生产中的地位，从而忽略了资本与负债、资本与管理能力、资本与经营风险等因素之间的相互关系。（3）很多企业主管对现代融资工具缺乏认识，简单地认为融资就是向银行贷款，仅拘泥于银行贷款单一的融资方式，导致的结果就是当传统融资途径被切断时，大部分中小企业便陷入绝境，不仅缺乏利用其他融资方式的思维观念，而且缺乏融资的操作能力，更谈不上进行现代融资的创新。
　　3、财务信息失真，银行不敢放贷。许多中小企业管理欠规范，没有健全的管理制度和财务控制制度，财务信息失真，可信度低。有的企业从所谓的“自身需要”出发，提供虚假的甚至伪造的财务信息，使会计报表失去其可靠性和真实性。而银行发放贷款的主要依据是企业的资产负债表和财务收支状况，一个资产负债状况和财务收支状况良好的企业很容易得到银行的信贷支持；反之亦然。虚假的会计报表使银行的信贷资产难以得到保障，易形成不良资产，出于资金安全和自身利益的考虑，银行不会轻易地发放贷款。
　　（二）金融机构方面原因
　　1、金融机构信贷投放缺乏积极性。首先，我国商业金融机构以追求利润最大化为经营目标。而我国中小企业资金实力薄弱、规模小、能作为贷款抵押的资产少，同时受自身条件的限制无法找到规模较大的企业为其担保。其次，部分中小企业生产技术落后、产品技术含量低、高负债经营、效益差，银行从自身利益出发，不愿也不敢支持。
　　2、向中小企业贷款风险大。这主要是中小企业的信息不对称问题造成的。在贷款行为中，借款人作为企业的经营者和资金的使用者，对企业的财务信息掌握较全面，而银行作为贷款人，只能通过财务会计报表了解企业的部分相关状况。企业借款人为了获得贷款，往往会在一定程度上夸大自己的优点，缩小甚至掩盖自己的缺点，其披露信息的全面性和真实性相对较差。在其会计制度不健全的情况下，国家对其进行的会计监督有限，银行等金融机构也不可能要求中小企业普遍接受信息中介机构的审核验证。而以自主经营、追求利润最大化为经营目标的金融机构放贷时必然要求建立在风险最小的基础上，为保障资金的安全性，金融机构难免不愿意向中小企业发放贷款。
　　3、向中小企业贷款管理难度大、成本高、收益低。首先，对中小企业而言，一笔贷款业务的贷款额度大小与贷款的管理费用的高低是不成比例的。无论贷款金额的大小，金融机构都要按几乎相同的程序进行操作，从贷前调查到贷款收回整个过程的管理费用相差无几，所以对小额贷款的单位管理成本必然会高。而中小企业的贷款一般金额较小，它的管理成本也就高于对大企业的贷款，从而影响了银行向中小企业贷款的积极性。此外，中小企业的信息披露制度不健全，提供的信息可信度低，金融机构还必须采用其他方法去获取较全面的真实信息，这也会进一步增加贷款的管理成本。据调查测算，对中小企业贷款的管理成本远远高于大中型企业。因此金融机构在发放贷款时不会将中小企业作为首选对象，只有在国家强制或受到某些条件的限制而不能向大企业、大项目贷款时，才会选择中小企业，这无疑也是形成其贷款难的重要原因之一。
　　（三）其他方面原因
　　1、社会信用环境差。即社会信誉等级低，这也是中小企业融资难的一个不可忽视的因素。主要包括：（1）中小企业还债意识差，许多中小企业获取贷款后，不去积极还贷，而是恶意逃债、赖债、千方百计地拖债，不把还债当作必须履行的义务。（2）法律对债权人债权的保护能力差，法院对判决结果执行不力。债权人在通过法律程序保护自己的权益时，常遇“打赢官司，看不到钱”，还得支付律师费的尴尬。（3）地方保护主义的干扰较多。如在企业转制期间，有的地方政府默许甚至纵容企业逃废银行的债权。这种社会信用环境，破坏了经济合同双方当事人的平等地位，使履行了经济合同义务的债权人反而处于被动的地位。如此信誉环境下，各金融机构在发放贷款时必然更加谨慎，这自然会增加中小企业融资的难度。 2、缺乏有效的信用担保体系。向中小企业贷款和提供担保的风险都高，这是一个带有普遍性的问题，系统性风险，这就需要国家通过一种机制把对中小企业的融资风险降到金融机构可接受的程度。对此，世界各国的普遍做法是政府建立专门的中小企业信用担保体系。近年来我国一些地方政府也建立了一批信用担保机构，但是实际效果并不理想：（1）担保机构担保能力低，因为目前我国担保基金的来源主要是地方财政，而财政投资能力有限，远远满足不了社会的需要。（2）担保机构为控制风险，都要求申请贷款担保的客户提供反担保，且条件苛刻，并不低于银行担保抵押贷款条件，使得信用担保机构失去本来的意义。中小企业寻求担保难，也就必然造成融资难。
　　3、“政策性风险”的存在。近几年来国家对企业发展采取了“抓大放小”的政策，一些地方政府片面地把“放小”理解为放弃中小企业。一些政策和措施在制定时没有考虑到中小企业的特点，使得银行对中小企业改革认识不清，导致需求与供给严重背离，信贷支持中小企业发展的资金无法达到实际的需要量，力度严重不够。
我认为应该制定的策略包括以下几个方面二、中小企业融资困难的应对策略
　　针对中小企业发展面临的融资中介缺乏、融资工具单一、融资渠道不畅等问题，解决也宜从企业、金融机构和政府三方面入手，既需要中小企业完善企业治理结构，加强与银行的，也需要国家尽快制定向中小企业贷款的政策，并借鉴国外经验为中小企业开辟较多的融资渠道。
　　（一）增强企业自身资金积累，提高企业自有资金率
　　增强企业自身资金积累，提高企业自有资金率和经营管理水平，以改变企业信贷资信能力，从而改变自身的融资环境。
　　1、企业应根据市场的变化，对产品进行改良和革新，并不断加强对新市场的开发，增加销售收入。
　　2、应引进先进技术及生产设备，进行技术改造，改善企业生产管理。
　　3、企业应加强应收账款的管理，尽快回笼资金增加流动资金。
　　总之，企业应从多角度出发，扩大收益，增强内部资金积累，使企业走上自有资金良性扩张的道路。只有企业自身环境改善了，生产经营水平提高了，银行等金融机构才愿意向其贷款。
　　（二）改善并发展商业信用融资
　　商业信用是中小型企业融资的一种传统的方式。它属于短期负债融资，十分方便但不正规，一般是以良好的商业信誉为基础，并经常运用于业务紧密、关系十分固定的合作企业之间。在现有状况下，改善并发展商业信用融资体系的办法有：
　　1、充分发展企业之间纵向经营纽带关系，与生产经营的上、下游企业结成松散的经营联盟，并通过这种纵向关系发展商业信用。
　　2、与外贸中介机构结成紧密关系，如以资本为纽带的工商贸企业集团或固定的伙伴关系，充分利用商业票据。
　　（三）建立互利合作的银企关系
　　就目前而言，中小企业的资金来源更多的依赖于银行等金融机构。因此，城市商业银行等小金融机构应以服务中小企业为市场定位，全力支持中小企业的发展。当然，中小企业数量众多、情况复杂、风险大，这就要求信贷工作人员要不断提高业务水平，在注重“效益性、安全性、流动性”经营原则的基础上，构建符合中小企业特点的合理、灵活而高效的服务体系。同时城市商业银行对中小企业的支持不能简单停留在纯粹的资金关系上，还可以凭借其在信息、人才和管理等方面的优势，为中小企业提供市场信息、财务管理等中间业务，帮助其解决问题，增强市场竞争力，真正建立互利合作的银企关系。
　　（四）进一步健全中小企业信用担保体系
　　建立和健全中小企业信用担保体系，提升中小企业的信用度，可在一定程度上保障中小企业发展有稳定、可靠、持久的资金投入，很好地解决其发展中的资金困难问题。当然，作为信用担保是国际上公认的高风险行业，因此应采取严格的措施，识别、防范、控制和分散金融风险。一是提高市场准入条件，对担保机构、担保从业人员、注册资本金等做出严格规定。二是建立全社会性的企业信用系统，使得诚信企业能够获得社会的认可，在资金取得时享有优先权和优惠。
回答者：g***0 |
一、我国中小企业融资问题
我国中小企业普遍存在着融资困难的现状，具体表现在以下三个方面：
（一）融资途径不畅通
从内源融资来看，我国中小企业的现状不尽人意，一是中小企业分配中留利不足，自我积累意识差。二是现行税制使中小企业没有税负优势。三是折旧费过低，无法满足企业固定资产更新改造的需要。四是自有资金来源有限，资金难以支持企业的快速发展。从外源融资来看，中小企业可以选择银行贷款、资本市场公开融资和私募融资等三种渠道，但目前我国中小企业的外源融资渠道方面并不畅通。
（二）融资结构不合理
主要表现在：（1）我国的中小企业发展主要依靠自身积累、严重依赖内源融资，外源融资比重小。单一的融资结构极大地制约了企业的快速发展和做强做大。并且在外源性融资中，中小企业一般只能向银行申请贷款，主要表现为银行借款；（2）在以银行借款为主渠道的融资方面，借款的形式一般以抵押或担保贷款为主；（3）在借款期限方面，中小企业一般只能借到短期贷款，若以固定资产投资进行科技开发为目的申请长期贷款，则常常被银行拒之门外。
（三）融资成本较高
企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用。与大中型企业相比，中小企业在借款方面不仅与优惠利率无缘，而且还要支付比大中型企业借款更多的浮动利息。同时，由于银行对中小企业的贷款多采取抵押或担保方式，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押等，中小企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估等相关费用。正规融资渠道的狭窄和阻塞使许多中小企业为求发展不得不从民间高利借贷。所有这些都使中小企业在市场竞争中处于不利地位。
二、我国中小企业融资问题的原因分析
我国中小企业融资问题的原因，分别来自于企业本身、银行与政府三个方面。
（一）企业信用等级低，融资意识淡薄
中小企业自身信用等级低，这是其普遍存在的现象。中小企业自身规模有限、资金缺乏、信用水平低、没有完整的企业规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。中小企业一般是由具有血缘关系的人共同创立，大多实行家族式管理，产权结构不明晰，企业经营效率不高，开拓新的市场难，不能有效地避免市场风险，影响了中小企业的偿债能力，造成了其履约能力的下降。银行的首要目标是安全性、流动性和收益性，然而中小企业的高倒闭率和高违约率使得银行难以遵守安全性和收益性原则，导致银行不愿放贷。
同时，中小企业对金融系统市场化程度的提高嗅觉不灵敏，主动出击意识不强，而且缺乏高素质的金融人才，对金融市场和融资工具生疏和不懂得树立和宣传自身金融形象，从而束缚自身开拓融资渠道的可能性。
（二）金融体系不完善，银企信息不对称
1. 缺乏市场化的利率调节机制，损害银行对中小企业的贷款积极性。从国外的情况来看，银行对中小企业贷款平均利率，一般都要高于市场的平均利率水平。美国的银行对中小企业贷款的利率就比对大企业的贷款利率水平高出1～1.5个百分点左右。但是中国中央银行目前对利率和收费的规定是固定的，自由浮动的范围十分有限，这种机制不利于金融机构向中小企业贷款。限制金融机构对金融服务和产品的收费会挫伤金融机构调查和收集中小企业信息的积极性，从而影响向中小企业提供贷款和其他金融服务。
2.信用担保体系的不完善，中小企业寻求担保困难。我国从1999年才开始进行中小企业信用担保体系的工作试点，存在着担保机构不多，担保资金不充足，担保手续繁杂等诸多问题。而且，许多担保机构实行会员制，中小企业需要交纳一定的押金才能成为会员，增加了企业的融资成本，也增加了担保的难度。出于对自身利益的保护，银行则在中小企业的担保贷款问题上又比较谨慎。同时，银行对抵押物的要求十分严格，目前国内银行一般偏好于房地产等不动产的抵押。而中小企业大多受经营规模所限，固定资产较少，土地房屋等抵押物不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押品。
3.银企信息不对称和银行的不利选择。许多中小企业为实现融资目的，往往会想尽一切办法，甚至不惜弄虚作假。这不仅会产生有损银行与投资者利益的道德风险，亦会进一步损毁企业自身的社会公信度。因此，银行要向中小企业提供贷款，只有加大人力资源的投入以提高信息的收集和分析质量，否则银行的贷款违约率将会很高。同时，由于中小企业对资本和债务需求的规模较小，金融机构为规避自身的经营风险和降低经营成本，只有选择不向中小企业贷款。
（三）政府扶持力度不够，政策不配套
政府在中小企业融资问题上起着不可忽视的作用。美国、日本、西班牙等国家都设有专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业发展提供资金帮助。在我国，长期以来，政府在资金、税收、市场开发、人才、技术、信息等方面一直给予国有大中型企业特殊的扶持，造成了中小企业市场竞争环境的不确定和竞争条件的不平等。同时，由于政策原因导致我国中小企业基本无法进行直接融资。深沪交易所要求上市公司注册资本在5000万元以上，这使处于成长期的效益好但规模较小的企业难以进入证券市场。同时债券市场上，受到“规模控制、集中管理、分级审批”的约束，中小企业也很难以发行债券方式筹集资金，因此直接融资渠道基本没有。
我国2003年实施的《中小企业促进法》，虽然以法律条文的形式为广大中小企业的发展、融资提供了保护和支持。但是该法在内容上相当原则，缺乏具体的优惠政策和措施，也缺少相应的配套法规和制度，最终导致政府对中小企业的扶持很多都没有落到实处。
回答者：x***9 |
　　参考一下这篇文章吧，论文的大纲其实就是你要写论文的大体思路，希望可以帮你解惑！
　　[摘要] 信用担保是市场经济发展的产物。当前，我国中小企业信用担保业存在着规模较小、抗风险能力弱等问题。因此，通过积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源；建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系；健全再担保制度，完善风险分散机制等措施，来解决中小企业信用担保所面临的一系列问题，更好地发挥信用担保促进中小企业发展的作用。
　　（中经评论·北京）提供信用担保是解决中小企业融资难的一种手段，为此，各国政府特别是经济发达国家的政府都将中小企业信用担保作为一项扶持中小企业发展的重大社会经济政策。初具规模的我国中小企业信用担保业对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要的作用。但由于大部分的担保机构资本金较小，抗风险能力弱，担保规模不够用，再加上现有信用制度尚不健全，担保机构已无法满足越来越多的中小企业的融资需求。因此，解决中小企业信用担保机构所面临的风险问题，进一步发展中小企业信用担保业，建立完善的中小信用担保制度，对解决我国中小企业融资难问题和推动中小企业健康发展具有十分重要的意义。
　　一、信用担保的涵义及其功能
　　（一）信用担保的涵义
　　信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度化的保证。信用担保作为一种特殊的中介活动，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管理的客观要求。信用担保的涵义包含三个要点：一是由专门机构提供的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；二是这种担保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的，是一种标准化、规范化的业务；三是面向社会提供的担保，不是对内部关联机构或雇员提供的担保。
　　（二）信用担保的功能
　　信用担保实际上是一种专业担保，专业担保具有经济杠杆的属性。当专业担保为政府利用时，就成为贯彻特定经济政策的工具。经济杠杆的属性是信用担保最重要的属性，它能够引导社会资源、生产要素的流向，对社会资源、生产要素的动态过程或者说是对资金融通和商品流通等提供保障。
　　这种属性直接由信用担保的放大功能体现。放大倍数是担保机构所提供的担保额与其承担担保风险的担保资金或资产的比例。一般来说，担保放大比例越高，其对社会做的贡献越大。同时，担保放大比例越大，担保机构所要承担的风险就越大，这就需要担保机构具备更高的风险控制和风险管理能力（刘新来，2003）。担保机构的担保能力不是一个简单的常数，而是随着担保机构各方面因素的变化而变化的。因此，担保放大倍数并不是越大越好。在担保机构社会贡献率、担保机构风险承受能力、债权人、债务人认可度之间存在着一个平衡点。过高或过低地确定担保放大比例，都会对担保机构的经营和发展带来不利的影响。
　　二、中小企业信用担保业的现状
　　（一）中小企业信用担保
　　中小企业信用担保是指通过政府财政出资（或以其为主要出资人），组建信用担保机构（基金），为中小企业向金融机构贷款提供专门化的信用保证，它是信用担保机构以一定的财产（或资金）为基础约定的保证债务的履行和保障债权人实现债权的各种手段和措施。其基本职能是通过信用保证的方式，为中小企业与金融机构之间架起一座桥梁，为中小企业贷款难和金融机构惧贷解决后顾之忧。
　　（二）中小企业信用担保业现状
　　从1992年开始，我国确立实行社会主义市场经济体制，资源配置由计划转向市场，企业成为社会经济活动的主体，国家信用逐步从一般经济活动领域退出。信用担保已经成为法律所规定的经济政策的制度化措施。尤其是近几年，在国家有关部门的推动下，以财政资金来源为支撑，主要为中小企业服务的担保机构在全国普遍设立（李敏，2004）。中小企业信用担保业在市场经济中的作用毋庸置疑。但由于多种原因，制约了其本身的进一步发展，主要问题表现在以下四个方面。
　　1、规模较小、出资分散、风险较大。地方政府按县区设立担保基金，决定了担保机构的小规模和大数量。有的基金只有几百万，大部分企业互助基金规模较小，很难得到银行的信任。截至2006年底，全国已设立各类中小企业信用担保机构3366家，累计担保总额8051亿元，机构数量还在加速扩张，机构数量如此超常、无序地增长。其背后必然隐藏着巨大的风险。
　　2、担保品种贫乏，担保功能薄弱，期限集中于短期。担保品种基本上局限于流动资金，鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。累计担保责任金额仅为可运用担保资金总额的2.5倍，没有起到应有的放大作用。目前我国多数担保贷款的期限一般是3个月至半年，最长不超过1年，数额不超过200万元。国际上，多数国家都对中小企业的长期银行贷款提供担保，所以担保期限较长，一般都在2年以上。最长的是美国，其担保期限长达17年，担保品种也很丰富，包括创业贷款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款和技术改造贷款等。
　　3、政府不适当地干预和政策的不连续。我国目前的中小企业信用担保机构是在各级政府的直接支持下建立的，如果政府行为得不到制约，政府就可能会以出资人身份不适当地干预担保业务活动，信用担保就会重蹈政府干预贷款的覆辙，出现各种形式的指令陆担保。虽然政府提出要减少行政干预，实行公司化运作，但是领导说了算、领导定项目造成呆坏账的现象还广泛存在（廖艳群，2007）。另外，信用担保机构又离不开政府的支持，尤其是资金上的支持。如果政府对中小企业的政策发生调整，或者减少对担保机构的资金注入，担保机构就难以为存。
　　4、信用担保机构内部管理不规莅。我国的中小企业信用担保机构出现时间不长，没有一套现成的可供借鉴的模式，只好参考国外的经验并结合国情自己摸索。目前，内部管理问题主要表现为两个方面。内部管理不规范、不科学，大部分尚未建立起现代企业治理机制。从业人员素质低，专业人才匮乏。人才匮乏是困扰担保机构发展的普遍问题。由于担保机构扩张很快，但担保专业人员增长很慢，担保业务运作与开发显现出了人才不足状况。担保机构的担保品种设计和开发、担保风险的控制都需要专业技术、专家队伍和经验来实现。如工程履约担保，为控制风险，需要按工程进度和开发商的履约信誉分阶段担保，动态地对担保阶段内的风险因素作出预测，重新审视担保条款等。
　　三、发展中小企业信用担保业的策略
　　（一）积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源
　　一是自上而下创建中小企业信用担保机构，国家级信用担保机构重点对科技含量高、风险大、对国民经济有较大影响的高科技中小企业提供支持，而地方性担保机构则对本辖区内的中小企业进行重点扶持。二是不断创新担保机构的设立形式，如政府独资、政府控股和会员制等。
　　（二）建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系
　　1、国有资产监督管理委员会、财政、银行等部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。担保机构要规范运作，防范风险，应采取公司制的形式，对目前一时尚难采用公司制的担保机构，应逐步规范，在条件成熟时改制为有限责任公司。各级政府出资的中小企业担保机构，应一律纳入中小企业信用担保体系并实行市场化运作。各级政府不得指令具体担保行为，不能干预具体项目的决策，不得操作中小企业信用担保具体业务。国有资产监督管理委员会要与财政部门、工商行政管理部门密切配合，各司其职，依照法律、法规对担保机构进行有效的指导、监督和管理。
　　2、建立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律。中小企业信用担保机构的发展不仅需要政府的监督管理、政策扶持，还需要担保业协作和自律。协会要依据中小企业担保的体系建设的法律、法规和政策的规定，制定行业准则和业务规范，监督担保机构依法运作。通过培训、信息融通、信用评估、研讨交流等指导担保机构开展业务。通过行业自律，逐步规范业务操作、行业协作、交流信息，树立中小企业信用担保机构行业的社会公信力。
　　（三）健全再担保制度，完善风险分散机制
　　1、逐步建立全国和省级的再担保机构，对担保机构开展一般再担保和强制再担保业务，有效地分散担保风险。同时，再担保机构还可以进行再担保，即再担保机构将已承保风险通过再担保的方式向全国性再担保公司再次转保出去，这样通过多层次转保，使担保机构最后承担的风险被最大限度地转移。
　　2、建立政府补偿机制，保证担保机构有稳定的补充资金。中小企业担保基金规模不能太小，不能过于分散，只有达到一定规模，才能抵御风险（梅强、谭中明，2002）。政府部门应树立这样一种观念，只要贷款担保符合国家产业政策，担保机构规范操作，不存在人情担保，那么政府担保补偿金支出越大，企业获得的银行有效贷款就越大，对地方社会经济的发展越有利。
　　3、建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。因此，除了确定适当的担保比例，在贷款银行与信用担保机构之间合理分担风险外，信用担保机构还应定期审查贷款银行的担保贷款业绩。同时，还要强化中小企业的风险责任，如强制要求中小企业主要管理者以个人财产提供反担保品，以此来约束主要管理者的经营行为。
　　4、开展联合担保，分散担保风险。两家或两家以上的中小企业信用担保机构对某些担保额度偏大或异地项目开展联合担保，可以分散部分风险，并有利于对项目的监管，增进了机构间交流，实现了共同发展。
　　（四）建立规范的法人治理结构与决策程序
　　担保机构应建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险。要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制。目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。
　　（五）规范担保基金的运用，实现资本金的保值增值
　　规范担保基金的运用，实现担保基金的保值增值是政府有关部门，也是每一个法人化管理和市场运作的担保机构共同面对的问题。与其让担保机构私下到资本市场上运作资本金，还不如明确规定允许担保机构按照合理投资组合，在保证其流动性和安全性的前提下，实现资本金的保值增值。
　　除此之外，造就一支高素质的职业队伍。担保风险的高发性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质。管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力。同时，要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍。
　　四、关于加快中小企业信用担保机制建设的建议
　　加快中小企业信用担保机制的建设，必须依靠政府的力量。未来几年，在各级政府的推动下，以中小企业、企业经营者、担保机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用担保制度建设将会加快，社会公众的信任度和信息可信度将会得到提高，满足中小企业担保机构需求的信用服务市场将逐步建立。
　　（一）明确政府担保基金的扶持重点
　　要明确享受担保的中小企业的规范和性质。享受担保的中小企业范围不能过宽，政府担保基金的主要对象是没有业绩的创业企业，抵押品不足、但有前途的企业，或者是能够正常经营但有暂时困难的企业。根据我国中小企业发展现状，现阶段政府担保基金应重点扶持解决就业、技术进步和开拓国际市场的企业或项目。因为各地中小企业发展不平衡，各地方政府可能在中央政府确定的大原则下，因地制宜地确定担保重点。
　　（二）建立科学高效的管理信息系统
　　中小企业信用担保机构应利用现代信息处理和通讯技术，建立科学高效的管理信息系统，使决策管理层能够及时了解、掌握国家有关方针、政策、行业发展现状和趋势，以及本单位的各种会计、统计数据和其他经营管理信息，从而保证中小企业信用担保机构的各项决策和业务经营活动建立在充分的信息支持基础之上。中小企业信用担保机构的管理信息系统应当做到信息来源广泛、处理迅速、传递快捷、反馈及时，特别应注意信息的预测功能，适时调整业务经营方针和发展策略。
　　（三）加强中小企业担保机构的规范管理和监督
　　中小企业担保机构不是金融机构，不能从事融资活动。同时，中小企业信用担保具有一定的政策性，又不同于一般的保险业。为了保证中小企业信用担保体系的健康发展，国家应明确授权一个政府部门管理和监督中小企业信用担保机构，主要是对担保机构的资格、担保机制、担保程序、收费标准等进行规范和管理。
　　五、结语
　　目前我国中小企业在发展过程中遇到的最大困难之一是融资难，而融资难的最大障碍是信用担保难。因此，可以认为，信用担保作为银行与中小企业的桥梁和纽带，必将成为解决我国中小企业融资问题的突破口。中小企业信用担保业在我国是一项全新的事业，它在理论上还不成熟，实践上刚刚起步，深入研究和探讨我国中小企业信用担保的制度、业务规范等问题，对于推动这个行业的健康发展具有十分重要的意义。
　　（ 改革与战略， 黎敏，李新庚）
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回答者：刘***刘 |
中小企业的迅猛发展已成为我国经济发展的强劲动力之一，随着我国加入WTO及市场竞争的进一步加剧，中小企业的发展面临着前所未有的困难。如何正确认识中小企业发展中融资存在的问题，并针对这些问题提出解决的对策，对中小企业的发展，乃至整个国民经济的健康发展都有十分重要的意义。本文从中小企业所面临的现状分析其发展中存在的问题，并提出了相应的对策。
关键词:惜贷;融资渠道;融资策略;风险;信用评级
一、中小企业融资现状及存在问题
中小企业缺乏资金支持，融资相当困难，特别是非国有中小企业的融资难就更加突出。资金短缺，生产能力不能充分有效地发挥，已成为制约中小企业发展的主要问题之一。造成这种情况的原因是多方面的:金融机构的“惜贷、恐贷、拒贷”现象;现行上市融资、发行债券、信托融资的法律法规和政策导向不完备(刚推出的中小企业板，进入门槛仍较高，绝大部分中小企业仍难以进入);风险投资机构少、规模小;区域性资本市场不健全，财政扶持能力不足，招商渠道太少，信用担保刚刚起步等，都使企业缺乏有效的资金补充机制。同时，国家加强宏观调控，银根抽紧，商业银行加强金融风险防范，人民币市场利率管制尚未完全放开等，也严重影响着中小企业的融资问题。所以，“融资难”这一老大难问题仍然没有从根本上解决。据统计，中小企业90%以上的资金源于企业内部筹集、家人和朋友，还有各种非正常的渠道(如私下高息借款、揽蓄等)，这些不仅加重了企业经营成本，也扰乱了正常的金融秩序。
二、新形式下的中小企业融资策略
(一)建立中小企业行业协会或联盟
这种协会或联盟应是互助型的，它不仅可以为协会或联盟内的中小企业提供经营所需的信息，而且可以为中小企业相互间交流人才、技术、管理、资金等提供场所和条件。协会或联盟内的中小企业应加强互助合作，资金充裕的企业可以为其他企业提供资金支持，技术先进的企业则可以为其他企业提供技术指导，还可以相互间提供贷款担保。这样,某些中小企业的融资困难则可以在协会或联盟内得到解决。而且,这种协会或联盟为其以后发展为集团公司或联营公司奠定了基础。
(二)创造新的直接融资方式
直接融资具有能够得到不需要偿还的外部所有权融资、改善企业资产负债结构、有效配置社会资源等优势，是解决中小企业融资难、融资渠道单一的重要途径。 一是对中小企业进行股份制改造。股份合作制吸收了股份制和合作制的优点，更适合当前中小企业的具体情况。它通过清产合资、确认股权后再进行招股、扩股，在吸引社会闲散资金方面具有重大作用。二是发展创业投资基金。风险投资基金，是一种以长期股权投资方式投资于某一产业，特别是出于创业阶段的新兴产业，以追求因企业成长而获得的长期收益为目标的一种投资基金。此类基金最直接的收益者是从事高新技术的新兴中小企业，其功能之一在于将成千上万分散的中小额风险投资资金集聚起来，形成一定规模的风险投资。建立风险投资基金有助于加快高新技术的产业化，有助于区域性科技型中小企业特点的直接投资方式。三是发展多层次的资本市场。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆我国可在沪深两个证券交易所以外交易成本较低、准入较宽松的二板市场和地方柜台交易市场，为本地小企业提供交易场所。
(三)拓展间接融资渠道
根据中小企业的生产经营和资金运动的特点，推出灵活的、多样化的结算工具，畅通汇路，为中小企业提供方便快捷的结算工具。应尽快加大对中小企业的托收承付、汇票承兑与贴现业务。另外,还应利用金融机构网点众多、占有信息量大的行业优势，为中小企业提供市场商机、经济政策、经营与投资决策等多方面的信息服务。另外，我们还可以在其他方面拓展中小企业的融资渠道，扩大其资金来源，在政策上给予积极且持久的扶持与倾斜，并逐步实现其在融资方面与大中型企业真正的“国民待遇”。
(四)构建完善的法律保障体系
现有针对中小企业的法律条文主要是《城镇集体所有制企业条例》和《乡镇企业法》，这两部法规是按所有制性质和不同的组织形式分类立法的，缺乏统一的立法标准和行为规范。在金融信贷方面更是缺乏专门针对中小企业的扶持保护法规。借鉴发达国家和地区的经验，为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持离不开立法支持。法律保证可从以下几个层次进行考虑:保护中小企业的法律，如美国的《小企业法》，日本的《中小企业法》;专业性、区域性或行业性的法律，如美国的《小企业技术创新开发法》，日本的《中小企业金融公库法》。反对垄断的法律，如美国的《谢尔曼反托拉斯法》和德国的《反不正当竞争法》。加快有关中小企业信贷制度的立法。应尽快指定有关部门组织制定有关中小企业贷款的法律或规定。首先,要划分中小企业的分类标准,明确中小企业的界定方法。其次,要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能,制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。再次,要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。
(五)建立和完善为中小企业融资的信用担保体系
政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。修订国有商业银行信用等级的评定标准。目前我国国有商业银行的贷款信用评级不利于中小企业,含有对中小企业的心理歧视。实践证明,盲目扩大经营规模的综合型企业集团并不比专业化生产的中小企业更能适应市场的变化和产生更稳定的效益,信用更强。因而,国有商业银行在企业信用等级的评定上也应及时调整策略,变重视企业经营规模为重视企业经营效益,取消某些歧视性的评价项目。 根据我国的实际情况，结合其它国家的经验，我国中小企业贷款担保体系应该是一个以政府担保为主，其它担保形式并存的中小企业信贷担保体系。可成立多种形式的信贷担保机构，开辟多种渠道筹集担保基金:由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金;切实改进中介机构的服务，简化手续，降低标准;金融机构可适当扩大有效财产的抵押范围。
(六)积极寻找风险投资资金
我国约有95%以上的科技型中小企业其资产在1000万元以下,企业规模小造成费用投入不足,一些成果因企业财力不足不能进入测试而被束之高阁。因此,对于那些处于良好发展阶段且有良好前途的高新技术中小企业,应积极与国内外的风险投资机构建立,寻找风险投资资金。同时,中小企业应健全内部管理制度,规范其生产经营运作,塑造其良好形象,并应当加强其信息交流和商务沟通,从各种渠道,包括政府部门、公司、银行等各方面获取信息,积极与国内外的风险投资机构进行交流,寻找其支持和帮助。
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