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医保和商业保险住院报销有冲突吗？
[导读]：请问我在单位入了医保，自己又入了一份人寿保险的疾病保险，如有疾病住院，报销有冲突吗？是不是医保报一份，商业保险报一份？例如住院费花费30000元，按规定医保报销了24000元，哪么商业保险如何报销？是也按规定报销24000元呢还是只报差额6000元呢？
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咨询内容：请问我在单位入了，自己又入了一份的疾病保险，如有疾病住院，报销有冲突吗？是不是医保报一份，商业保险报一份？例如住院费花费30000元，按规定医保报销了24000元，哪么商业保险如何报销？是也按规定报销24000元呢还是只报差额6000元呢？
咨询网友：dygr (东营)
专家解答：
我国的是广覆盖地保障，是我们的一份基本保障。商业保险是社保的有效补充，能满足不通层次人们的保障需求的。商业保险的保险和社保报销并不冲突。一般商业的医疗保障分为保障、一般医疗保障和住院补贴。
一般是按医院诊断书（诊断书证明是被保人罹患了合同规定的重大疾病的一项或几项）而直接给付保额。如：甲购买了太平人寿重疾保额5万。凭医院诊断书可直接获赔5万不需发票。一般医疗是在有社保报销后，保报剩余部分的90%（各公司比例不一，但差距不大）。无社保则直接报销70%。注意：自费部分除外。
住院津贴是按照你所购买的住院津贴比例每日直接补贴住院费。如：甲购买了太平10万重疾，按照合同条款，无论因何种原因住院每日可获得100元的住院补贴 。
如一般医疗，先社保按比例报销，剩下未报销部分可到保险公司按比例报销。前提是符合当地基本范围内药品费、住院费、治疗费、检查费、材料费，保险公司在扣除当地社会基本医疗保险、公费医疗或其它途径已经补偿部分后，按比例给付保险金。
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身故/残疾保障
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身故/残疾保障
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特定轻症保障
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特定轻症保障
身故/残疾保障
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健康医疗险关注排行53版：财经周刊·理财
　本版要闻
<font style="size:12px"; color="#13年11月14日
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有既往重大病史也可以买保险 专家提醒，要注意免责条款
市民孙女士此前不幸得了乳腺癌，因为属于一期，经治疗后已经康复。近日，意识到保险的重要性，孙女士想给自己购买一些商业保险作为保障，但有保险公司了解到她的情况后，拒绝了她的投保申请。据业内人士介绍，孙女士的病属于重大疾病范畴，虽然已经治愈，但对于保险公司来说，孙女士的健康风险仍然比普通大众要高得多，这类客户很多保险公司一般是不接受其投保重大疾病保险的。不过，记者了解到，也有保险公司愿意向有重大病史的市民提供保险，但保费会有所上浮。 中国人寿温州分公司相关负责人表示，有既往病史者并非就一定不能购买重大保险，保险公司会评估既往病史对将来重疾、医疗险的风险，以此确定是否承保，以及用什么费率承保。孙女士的情况需要保险公司审核客户乳腺癌的完整病历，甚至会安排体检，才能确定可承保什么险种。保险公司如果愿意承保，那费率也会比普通投保者有所上浮，一般在原保费基础上上浮10％以上，最高的甚至可上浮150％。此外，有既往病史者也可考虑这些险种，如意外险、养老型及部分投资型保险产品，这些产品既不需要体检也不过问被保险人的病史。 市保险行业协会相关人士提醒，即使孙女士投保了重大疾病险，还要看清保险公司的条例里的免责条款，以免不必要的纠纷。如有些保险公司在免责条款里会约定，因同类疾病引发的伤害免赔，那么将得不到保险公司的赔偿。该位人士建议，消费者购买保险要趁早。一方面，对于保障型的保险产品来说，年龄越大，患病的风险就会越大，保险公司承担的风险也越大。因此早投保，保费相对会便宜一些，同样的保费所获得的保障会更高。另一方面，如果等到疾病发生了，才想到购买保险，此时保险公司未必会接受投保。往往需要比正常客户付出更高的保费或对既往疾病做除外责任，甚至拒绝投保等。周晓玲
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投保健康险切勿隐瞒既往病史
发布时间：
　　【摘要】随着人们对保险的了解，以及对健康的日益重视，很多人意识到投保是非常有必要的。但是投保健康险不能隐瞒病史，否则罹患疾病时会遭到保险公司拒赔。　　黄女士去年购买了医疗保险，在健康告知上隐瞒了子宫病史，今年因子宫肌瘤住院提出理赔，保险公司经过核查，拒绝赔付，原因是“未如实告知”。那么问题来了，保险公司的行为是否合理？事实上，医疗保险通常会将投保前疾病列为责任免除事项，保险公司的拒赔属合理。　　对此，保险专家指出，医疗保险在保障范围和投保要求上有一定的特点，投保时没能将自身的健康情况和过往病史如实告知保险公司，可能直接影响保险的理赔。对于“如实告知”自身健康状况这一点，消费者应理性正确对待。健康情况有缺陷并不一定会被拒保，或被增加保费。核保时，保险公司会根据产品特性，适度接收一些风险较高的客户，甚至也可能与健康客户以同样的保费进行承保。相反，如果投保时故意隐瞒病史，会被保险公司看做是恶意投保，不但会被拒赔，还可能无法退还相关保费。　　很多消费者认为，只要是重大疾病就可以得到理赔。事实上却未必，不同的重大疾病定义对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术做出了比较严格的规定。如脑中风后遗症，注意需在疾病确诊180天后，且索赔条件是神经系统系永久性的功能障碍且不可恢复；又如冠状动脉搭桥术，在符合其他条件的同时，实施开胸手术才能得到理赔；再如终末期肾病的索赔，除确诊外，还需进行至少90天的规律性透析治疗或接受肾脏移植手术。倘若被保险人仅仅是患了条款上所指明的疾病而没有满足其具体限定条件，保险公司是不予赔付的。保险专家建议，在医院检查治疗期间也可以告诉医生自己所有的医疗保险类型，请医生协助提供详细的医疗诊断证明。在申请重疾理赔时，被保险人也应尽可能地提供详尽病史及检查报告的原件，从而加快理赔案件的审核进度。　　慧择提示：健康险虽然可以提供健康保障，但是健康险在投保时有很多条件限制，其中既往病史如实告知就是非常重要的一项，隐瞒既往病史会遭到保险公司拒赔。
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与慧择保险网无关。慧择保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性，可靠性或完整性提供任何保证。请读者仅作参考，特此声明
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