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2014年11月网拒绝兜底一千多万逾期，让平台的风险控制问题浮出水面。
第三方担保目前还是主流方式
按照借款项目来源，在资金担保上主要有三种形式。第一种是由项目的合作机构提供担保，与小贷机构合作的是主要代表;第二种是由专业担保公司担保，是主要代表;第三种是不提供第三方本息担保，壹文财富是主要代表。
在P2P这个新兴行业，提供第三方担保还是主流。普通人主要通过互联网渠道了解P2P平台和借款项目，选择P2P平台投资除了收益外，更关注的是资金安全，提供第三方担保的P2P平台当然更容易获得投资人青睐。
有第三方担保照样存在巨大风险
但第三方担保真能保证投资人权益吗?网的借款项目也是由资产管理机构担保，但照样出现大额坏账无法收回、投资人血本无归的情况。更有甚者，第三方担保公司联合借款企业骗贷的案例也时有发生，P2P平台在去年底出现担保公司聚天行担保涉嫌虚假抵押，勾结借款方，用壳公司在各个平台借款，光在一家出现的逾期借款就有500万元。
而在去年7月份，四川最大的民营融资担保公司之一的汇通信用融资担保被传高管跑路，急坏了与汇通信用有合作的P2P平台。汇通信用法人孙康、董事长谢应杰在去年10月底因为涉嫌非法吸收公众存款罪、骗取罪被逮捕。经济参考报的报道显示，在这起案例中，汇通信用实际控制人、股东、员工或其他关联方设立多个投资类公司向民间集资，由汇通对其理财提供收益及本金担保，但所融资金却流入其另外的关联公司使用，或者再进行新的。P2P平台，特别是依赖担保公司推荐项目的小平台，对这种自融自保圈套很难有抵抗力。
而谈到很多 P2P平台宣称的100%本息保障，在风险并发的时候很可能成为文字游戏。有过理财经验的人都知道，连银行发行的理财产品，银监会都不允许有任何关于本息保障的承诺。P2P平台的本息保障条款是否合法搁在一边不说，一旦风险集中爆发，P2P平台没有足够资金兜底，100%本息保障最后也只能是一句口号。
P2P平台去担保化成为大趋势
CEO魏宁去年底接受媒体采访时表示，P2P平台与担保公司合作存在风险，特别是融资性担保公司参与民间借贷担保的金额和数量，根本没有办法监控，一旦失控就会造成潜在的系统性风险。
而坚持不提供第三方本息担保的壹文财富董事长李宾在接受媒体采访时表示，去担保化在P2P行业已经是趋势性的共识，壹文财富不与融资性担保公司合作，是因为担保公司并不能担负相应风险。融资性担保公司是地方政府发放的运营牌照，不是一行三会发放的金融机构牌照，它们的风险主要在于普遍性的超过法定杠杆率的违规担保，而风险集中的后果就是不少担保公司好行情赚了就分，坏行情亏了就跑。从近几年看，融资性担保公司跑路不比P2P平台跑路少，投资者利益根本保不了。
有业界人士透露，目前花600万就可以买一张担保公司的执照，但只有空壳。这也在侧面反映了融资担保行业的乱象。
没有第三方担保如何保证投资人权益?
少了第三方担保公司居间担保，P2P平台有哪些方案能够保障投资人权益呢?以壹文财富为例，这家公司主要用足值抵押和第三方资金托管这两个手段锁定风险。
李宾表示，目前国内的征信数据不够完善、不够透明，在这种情况下做信用贷，违约风险很高，一旦违约高发平台坏账就会水涨船高，所以与很多P2P平台不同，壹文财富坚持不做信用贷款，而是采用和银行差不多的足值抵押方式审核借款人，即使借款人违约，已经固定住的房产、汽车、土地等抵押物也能够覆盖风险。
而关于第三方资金托管，此前网贷之家对2011年到2014年所有跑路P2P平台曾经做过深入分析，这些问题平台没有一家用第三方资金托管。这意味着投资人的资金直接进入了P2P平台账户，平台存在挪用资金的风险。而第三方资金托管让投资人借出的资金直接进入托管方账户，投资人除了P2P平台账户，还有一个托管方的资金账户，P2P平台无权挪动任何一笔资金。第三方资金托管解决的是“平台卷款跑路的风险”问题。李宾表示，目前绝大多数P2P平台只是与第三方支付进行资金通道的合作，尚未开通托管功能，在宣传时却故意混淆概念，让投资者误以为交易过程在第三方支付平台上进行，便是实现了资金托管。是否开通资金托管方的资金账户，是区别第三方资金托管与第三方支付的关键。
网贷之家近日发布的报告显示，2014年全国出现提现困难或倒闭的P2P平台达275家，与2013年76家问题平台相比大幅增加。P2P在经历2014年的混战和混乱后，如何走向正规化，风控是关键中的关键，如何控制风险也是个热门话题，希望在2015年，更多的P2P平台通过自身的经验提出更多有利于行业发展的建议。
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[]: 巴菲特对gongzhm 说：“在别人贪婪时恐惧，在别人恐惧时贪婪！”gongzhm 听后威望提升了2 .
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如何控制风险也是个热门话题，希望在2015年，更多的P2P平台通过自身的经验提出更多有利于行业发展的建议。
[]: 沟通达人对投资理财 说：“如果每出现1次负面交流，夫妻之间的正面交流不能达到5次甚至更高，他们就很有可能离婚。保持5:1的比例，可能是有效维护所有人际关系的法宝，包括亲子关系的维系。如果你发现与孩子的互动存在紧张，说明你需要5次机会，尽快改善你们的关系。”投资理财 听后威望提升了1 .
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靠信用通网。
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P2P平台去担保化成为大趋势
[]: 巴菲特对dairuichuan 说：“我宁要模糊的正确，也不要精确的错误。”dairuichuan 听后威望提升了2 .
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靠信用通网。
[]: 曾国藩对vivianday 说：“好便宜不可与共财，狐疑者不可与共事。”vivianday 听后威望提升了2 .
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第三方担保也不靠谱，P2P平台风控靠什么
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第三方担保也不靠谱，P2P平台风控靠什么?
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第三方担保也不靠谱
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P2P平台与担保公司合作存在风险，特别是融资性担保公司参与民间借贷担保的金额和数量，根本没有办法监控，一旦失控就会造成潜在的系统性风险。
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p2p平台和银行托管合作后，相比于第三方支付托管有什么不一样
p2p平台和银行合作后，相比于托管有什么不一样
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借贷类别和图标说明一、标的类别：1、抵押标、质押标（网站显示：抵押标）：（1）可用于抵押的房产包括厂房、住宅和商铺（2）可用于抵押的车辆包括家用、商用、运输用车辆（3）可用于质押的设备、门店商铺、专利、商标、库存资产，应收款等2、 担保标、企业联合担保标（网站显示：担保标）：（1）具有完全实力的企业为借款人的借款进行担保，担保企业承担连带责任，并履行还款义务。（2）由2家以上具有发展前景的企业联合向平台借款人借款，并形成相互担保，如果其中一家发生逾期或违约时，其他联保企业承担连带责任，并履行还款义务。&& 4、 企业信用标&&& 对发展前景好，有一定的实力的企业，经过平台实地勘察审核后信用等级在B级以上的借款企业，平台给予一定信用额度，即可用信用额度发布的借款标，是一种无担保、全凭借款企业和法人代表的信用进行的贷款，因此，平台对此审核非常严格。二、信用等级说明：&&&符&&&号&信用等 级& 企业情况评估借贷条件特优有较大规模的实体企业，地方知名度很大，品牌效应很好，有优秀的管理团队和企业核心文化，产品市场定位明确，财务实力很强，盈利能力很强，企业信誉高，具有很强的债务偿还能力与支付能力。根据企业规模授予一定额度的信用借款。若有抵押或联保额度会较高。一般在万元优秀有一定规模的实体企业，地方知名度较大，品牌效应好，财务实力强，有优秀的管理团队和企业文化建设，产品市场定位明确，盈利能力较强，企业信誉较高，具有较强的债务偿还能力与支付能力。根据企业规模授予一定额度的信用借款。若有抵押或联保额度会较高。一般在万元良好有一般规模的实体企业，地方知名度大，有一定的品牌效应，财务实力好，有一般的管理团队和企业文化建设，产品有一定的市场定位，盈利能力强，企业信誉高，具有较好的债务偿还能力与支付能力。根据企业规模授予一定额度的信用借款。若有抵押或联保额度会较高。一般在万元较好有一般规模的实体企业，地方知名度一般，品牌效益一般，财务实力一般，有一般的管理团队，产品市场定位明确，盈利能力尚可，企业信誉好，具有一定的债务偿还能力与支付能力。借款需有抵押或有实力企业联保。借款额度一般在万元尚可有较小的实体企业，没有地方知名度，没有品牌，财务实力一般，有小规模管理团队，有明确的产品市场定位，有盈利能力，但较弱，发展前景不很明朗，有一定的债务偿还能力。借款需要足额抵押或有实力的企业联保，借款额度一般在万元。一般有较小的实体企业，没有地方知名度，没有品牌，财务实力弱，有小规模组建管理团队，有明确的产品市场定位，暂时没有盈利，发展前景不明朗，债务偿还来源不明。借款需要足额抵押或有实力的企业担保，借款额度一般在万元。差有较小的实体企业，没有地方知名度，没有品牌，财务实力弱，没有组建管理团队，没有明确的产品市场定位，暂时没有盈利能力，发展前景不明确，债务偿还来源不明。借款需要足额的抵押或有实力的企业担保，借款额度一般在万元。正能贷网络借贷信息中介办法& 正能贷自上线以来定位于网贷信息中介机构，接受实体企业的借贷申请和审核发布，信息完全披露、公开透明，平台坚持不放贷、不线下经营、不做广告、不提供担保、不接触任何借贷资金、不设资金池、不需要第三方支付机构代收代付借贷资金，资金无需托管，让出借人与借款人的资金直接往来，真正实现了出借人与借款人一对一的借贷中介模式，为投资者和借款企业节省了大量中间费用开支。& 机构本着为小微企业融资服务、为投资者创造安全稳定投资环境的经营理念，通过安全便捷的服务模式，上线2年多以来未出现任何逾期和违约现象。为了进一步规范完善正能贷网络借贷中介的经营管理，平台对原有借贷模式进行如下适当调整：一、网络借贷的申请：（一）、网络借款中介的对象：1、有固定经营场所、具备合法登记的生产型小微实体企业；2、有固定经营场所的连锁门店，个体户；3、经营1年以上、有固定产品和固定销售渠道的贸易型企业。（二）、借款企业需具备的条件：1、工商局合法登记注册企业；2、企业财务健全；3、有固定的企业品牌和稳定的产品销售渠道；4、企业及负责人银行征信记录良好；5、企业无任何不良诉讼记录；6、没有任何民间借贷（包括P2P、众筹）；7、提供有实体的法人企业担保或足额抵押物；8、认同企业借款相关的文字及图片信息(除要求的商业机密信息)在正能贷网站公开，供出借人对信息审阅和甄别，。（三）相关文件的提交：1、年检合格的营业执照及副本；2、银行开户许可证；3、办公场地购买或租赁合同证明；4、企业章程；5、企业简介；6、企业借款股东会决议；7、法人代表身份证复印件；8、法定代表人简历；9、法定代表人银行征信报告；10、企业各种资质证书；11、近三个月的税票；12、就近3个月进、销货单或者销售合同；13、主要生产设备的购买单据；14、抵、质押物的所有权的证明材料二、网络借贷手续的办理：（一）借款初审：1、在网站注册成为正能贷用户；2、登录“我要借入”网页，按网站要求填写各项信息并提交；3、平台收到用户借款申请后，在3个工作日内通过邮件或站内信给予回复；4、如果借款企业初审通过，平台风控会电话咨询企业基本情况，并约定现场审核时间；（二）现场审核：1、提交企业借款申请；2、按要求提供借款企业真实有效的各种相关文件复印件，并盖企业印章；3、提供真实可靠的财务资料现场审查；4、提供与实际借贷项目相关的办公场所、生产经营场所、设备、产品等进行拍照记录；5、提供实体企业担保借贷的，风控人员需要到担保企业审核担保所具备的条件，办理并签订担保协议；6、提供抵押物借贷的，风控人员需要现场对抵押物全方位进行评估，由借款企业出具相关抵押物的资产证明手续，办理抵押物的抵押手续；（三）借贷手续办理：1、风控人员提交所有现场审核资料和现场调查表，由平台风控部进行评审；2、经过评审合格的借款项目经总经理审核批准；3、代理出借人与借款企业正式签订借款协议。三、网络借贷的流程：& 小微企业的资金需求一般分为阶段性需求和发展生产长期流动资金需求，为减轻借款企业负担，尽快融到所需资金，平台根据借款企业的特性和需要制定灵活的借款政策：（一）借款政策& &正能贷网络借贷信息中介的借款模式采用建设银行等银行的循环额度贷款模式，主要方式是向借款企业提供一定的贷款授信额度，在额度有效期内，只要借款人未偿还贷款本金余额不超过该额度，借款人可以循环使用额度在平台发布借款标的。& &正能贷的循环额度借贷主要对象：经国家工商行政管理机关核准登记的制造加工工业和商贸流通企业客户,生产经营和资金周转连续性强,&有经常性的短期循环用款需求，自有流动资金基本充足,产销正常,应收账款和存货周转正常，基本上依靠货款回笼还贷。1、由平台风控根据企业的实际情况制定可控范围内的借贷信用额度；2、借款企业根据企业资金需要，在授权信用额度内可以循环连续或停止发布借款标；3、为加快满标时间，借款企业发布每个借款标上限不得超过30万元；4、在借款企业授权信用额度内，出借人可以单独与借款企业预约借出，但出借款项不得少于1万元，最多不得超过30万元；5、多企业同时提交借款标时，平台按借款企业提交的时间先后顺序发布借款标的；6、借款标提前一天发布，次日17点不管满标与否进行截标；7、借款标正式审核时间为初审后的第二天17点前；（二）借贷资金出借与还款：1、出借人通过网站筛选借款企业发布的借款标；2、出借人通过网站提交预约申请；3、根据借款标的满标进度，平台通过短信或站内信回复出借人预约；4、预约成功，出借人将出借款直接转账到对应借款企业的对公银行账户或借款企业指定财务账户；5、借款到期，由借款企业通过银行直接将借款本金及利息转入出借人银行账户。&&本办法由正能贷网络借贷中介机构日重新修订于日通过正能贷监事会全体代表讨论并投票通过。&日
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p2p网贷第三方支付流程
时间： 14:53:06阅读数：601
第三方支付是电子商务重要的一部分，网上购物、线下交易对于消费者而言都已经是生活中不可缺少的一部分。那么p2p网贷是如何的?小编为大家讲解一下第三方支付业务流程原理。
第一步，找P2P平台(如果有担保公司或者小贷公司推荐，直接跳到第五步)。目前P2P已有2000家左右的在运营平台，企业可以通过百度搜索&&&P2B网贷&等获取相关信息，也可到第三方门户获取平台信息。
第二步，借款人填写初审资料提交借款申请。打开P2P平台网站，有的平台需要先注册，有的平台可以陌生人直接发布借款需求。根据提示填写企业名称、营业执照、联系人信息、借款金额等。
p2p网贷第三方支付流程
第三步，借款人按平台要求提交完整的资料。通过P2P平台工作人员初审后，会要求借款企业提供第二步的完整资料，包括营业执照等证件原件或复印件，法人证明等材料。
第四步，风控团队进行实地调查和复核，严控风险。通过第二步审核后，P2P平台会进行实地调查和复核，也就是风控。这里需要提醒，大部分负责任的好平台会实地风控，如果你遇到的平台没实地风控，那么就要考虑下了。这时要审查相关抵押物。
第五步，合作机构进行银行二次风控的程序。这一条是相对于O2O模式而言，一般平台会与小贷公司、担保公司进行项目合作，如果你是有担保公司或小贷公司推荐，那么为了确保项目真实性、安全性，P2P平台会在担保公司、小贷公司已完成风控的基础上，进行二次风控。
第六步，签订合同并办理抵质押相关手续。上述步骤和材料均处理妥善后，P2P平台跟借款企业签订合同，企业提交收款账户，并办理抵押物他项权属，企业还款后解抵。
第七步，网上发布标的，融资完成放款。P2P网贷平台将借款标发布到网站上，由网络投资人投标，满标后资金通过第三方支付平台转入到企业预留账户。
中国小微企业是经济发展的&轻骑兵&，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%。但小微企业面临着极大的用资难问题。特别在经济下行，银行资金收紧的情况下，成长型小微企业盈利能力低，对资金链的需求变得越来越大。
p2p第三方支付业务流程:
1、网上消费者浏览商户检索网页并选择相应商品，下订单达成交易;
2、随后，在弹出的支付页面上，网上消费者选择具体的某一个第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上，在第三方支付的页面上选择合适的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付;
3、第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关技术要求，传递到相关银行;
4、由相关银行(银联)检查网上消费者的支付能力、实行冻结、扣帐或者划账，并将结果信息回传给第三方支付平台和网上消费者;
5、第三方支付平台将支付结果通知商户;
6、接到支付成功的通知后，商户向网上消费者发货或者提供服务;
7、各个银行通过第三方支付平台与商户实施清算。
假设第三方支付平台在A行和B行均开设中间账户，并且存入一定的结算备付金。当商户向商家付款时，，平台通知A行将用户账户上的相应货款扣除并在平台的中间账户上增加上增加相同金额;然后通知B行将平台中间账户扣除相同金额并在商家账户上增加相同金额。这样，平台就分别通过与付款方和收款方的两次结算实现了一笔跨行支付。第三方支付平台要在各家参与银行都开设中间账户，并且存入备付金。
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