大乾柜：传统汽车房产抵押小贷公司路在何方
　　国务院鼓励民营经济发展的新三十六条明确提出要支持小额贷款公司的发展。小额贷款公司是迄今为止民营经济唯一能够参与和控制的准金融机构。前一个十年，中国互联网磅礴发展，阿里巴巴改变了中小企业的小路难的问题，淘宝改变了网民们的购物习惯，百度改变了中国人的信息检索习惯。下一个十年互联网金融将会刺激中国金融业迈入新纪元，那么传统汽车房产抵押小贷公司路在何方?　　小贷公司市场体量　　截至2016年6月末，全国共有小额贷款公司8810家，贷款余额9364亿元，上半年人民币贷款减少40亿元。　　从机构数量、从业人员数量、实收资本、贷款余额四个方面来看中国小额贷款市场：　　一、以机构数量看：　　江苏省、辽宁省、河北省排名前三，分别江苏省为634家、辽宁省580家、河北省457家。　　二、以从业人员数量看：　　广东省从业人员依旧最多，四川省和江苏省名列二、三。广东省9974人、四川省7186人、江苏省6265人。　　三、以实收资本看：　　江苏省、浙江省与广东省排名前三，分别为865.6亿元、643.4亿元与631.5亿元。　　四、以贷款余额看：　　江苏省贷款余额为1014.7亿元，依然占据小贷公司贷款余额第一的位置，也是全国唯一贷款余额超千亿的省份。重庆市、浙江省紧随其后，名列第二、第三，分别926亿元与760.1亿元。　　小贷公司面临问题　　互联网金融的高速发展给传统小贷公司带来了巨大的冲击。一方面小贷公司业务受到了来自像宜信、拍拍贷等一批互联网金融平台的冲击。另一方面业务模式发生了质变，带来全新的业务体验。　　一、小贷公司业务业绩下滑　　小贷公司竞争压力日益加大，除了面对小贷行业的内部竞争以外，商业银行、农村信用合作社以及互联网金融机构也纷纷推出了专门针对中小企业、农户的小额贷款、汽车抵押贷款、房产抵押贷款等产品，对小贷公司业务形成了巨大冲击，很多的小贷公司的业绩对比前几年出现了严重的业务萎缩，业绩下滑。伴随着近些年市场大环境调控，小贷公司的业务越来越难做。　　二、小贷公司营销模式陈旧　　小贷公司发展了这么多年出现了严重的两极分化。在发展中探索尝试新的营销方式的小贷公司不足10%。绝大多数的小贷公司还是处在最原始的电话销售模式，电话销售现在越来越难招聘，也是导致小贷公司业务下滑的原因之一。还有大量刷小广告、发传单的公司都应该在营销模式上做出改变。　　三、小贷公司资金来源限制　　在我国现行的金融体制下，小贷公司融资渠道相对狭窄，随着业务规模的不断扩大，部分优质的小贷公司对资金的需求量也将大幅增加;小贷公司因为无法吸收公众存款，只能依靠自有资金和最多两家银行融资来完成资金储备，这也严重影响了小贷公司的高速发展。　　四、小贷公司坏账多风控难　　2014年开始中国的传统行业发生了翻天覆地的变化，大的经济环境受到了互联网经济的冲击，以支付宝为代表的互联网金融工具倒逼传统银行业做出改变。实体经济在这场由粗放经济向创新经济的转型大潮中备受打击。很多小贷公司在这场风暴中受到牵连，坏账率极高，风控越来越难做。很多的小贷公司也是因为这场风暴倒闭了。小贷公司老板们应该思考，转型迫在眉睫。　　小贷公司转型之路　　国家战略调整后，宏观经济调整，让很多的企业都面临转型，小贷公司依托于很多的传统产业链。传统实体经济的崩塌让小贷公司备受煎熬，转型势在必行。现在业绩看似还不错的小贷公司或许应该开始自己公司发展的前行之路。　　一、走进资本市场拓宽融资渠道　　2014年开始国家政策释放一轮资本红利，让很多的小贷公司成功登陆资本市场。受限于目前国内关于小贷公司的各项法律法规尚未健全，小贷公司经营风险较高，达不到主板、创业板上市的条件，越来越多的小贷公司把目光投向了新三板。从2014年至2016年短短两年的时间，新三板小贷公司已有近50家挂牌，增长速度惊人。小贷公司扩大业务规模，只有扩充资本金一条路线可以选择。有了资本的助力让很多的小贷公司有充足的资金扩大业务规模，真正形成规模化、标准化。以中祥和、恒沣农贷、银信农贷、广顺小贷等为代表登陆新三板后业绩比较抢眼。　　由于我国小贷公司的制度框架尚不完善，所以基本没有可能在国内主板上市。小贷公司进军资本市场的途径就只有境外上市、新三板、区域性股权交易市场挂牌。境外上市的成本较高，并且并不是所有的公司都能适应国外的上市环境，从而新三板上市对缺乏融资渠道的小贷公司来说，也是一个比较好的选择，而且新三板作为多层次资本市场的一部分，未来从新三板转板主板也存在一定可能。　　二、互联网金融债权转让产品平台　　小贷公司中有一类公司一直都处于业绩稳定的就是汽车、房产类抵押类贷款公司。江苏以金禾财富为代表的抵押类小贷公司体量巨大，巨大的市场竞争压力下。江苏金禾财富积极寻求企业转型互联网+金融，推出了全新的互联网金融平台---大乾柜：　　大乾柜是江苏金禾财富管理有限公司倾力打造的互联网金融信息服务平台，平台结合互联网创新技术为具有资金需求、投资意向的个人和小微企业提供互联网金融信息服务。　　大乾柜互联网金融信息服务平台的运作方式包括两个方面，一方面是作为借款人通过在互联网平台上发布借款请求，平台对借款人的信用、资质等进行全方面的审核、评估后，获得出借人的资金支持;另一方面，出借人通过对平台提供的审核资料、证明材料，以及投资建议进行甄选，并完成出借投资，获得收益。　　大乾柜通过点对点的形式，以风险管控体系和IT技术为基础，由金融投资顾问、法律顾问、风控顾问等组成管理团队，为有资金需求的借款人和有理财需求的出借人构建一个时尚、轻松、便捷、安全和透明化的互联网金融信息服务平台。　　通过把线下的汽车、房产类抵押物的债权通过互联网金融投资理财的方式进行转让，来快速的回笼资金，帮助企业进行快速的成长与扩张。与传统P2P平台不同的是，拥有抵押物的平台，在风控和资金投资上更加正规、更加安全。投资者不同担心自己的资金出问题。　　三、入驻第三方小贷平台　　第三方的小贷导流平台以融360、易贷网等为代表的新型金融信息服务平台。通过互联网营销和大数据深度挖掘来帮助小贷公司获取大量的潜在用户。而用户不要东奔西跑，也不用担心遇上黑中介，能够第一时间获取大量的目标贷款公司，选择最适合自己的公司为自己服务。　　“搜索+匹配+推荐”登陆网站，为用户提供了一个筛选用户真实情况的表单，在勾选了基本的财务状况后，用户输入贷款用途、金额、期限，即可以查询到有哪些金融机构提供这种贷款，以及贷款条件。此外，提供了货比多家的功能，让整个借贷需求和条件一目了然。用户可以根据自己的偏好，在线选择跟哪家金融机构的借贷经理联系。　　从商业性小额贷款、房贷车贷等消费贷款的搜索推荐起步，理财搜索和比价服务，使老百姓能够获取理财产品更全面的信息。　　一部分贷款用户在线上提交申请后，在判断其意向的真实性后，会邀请其到线下的贷款便利店网点进行纸质资料收集，用户不用再一家一家地跑。贷款申请者不需要另外交费，平台则向金融机构收取一定比例的服务费。小贷公司可以轻松简单的获取大量的潜在用户。　　四、产业链金融供应　　随着经济发展，中国多个自贸区的开放，以进出口汽车、汽车用品及汽车零部件等完整的汽车产业供应链已经初具规模。汽车金融供应链在汽车进出口产业发展中起到了很大的支持作用。丰厚的利润让更多的资金找到了出路。　　伴随着我国汽车行业的快速成长，据公安部交管局统计，截至2016年6月底，全国机动车保有量达2.85亿辆，其中汽车1.84亿辆;机动车驾驶人达3.42亿人，其中汽车驾驶人2.96亿人。汽车保有量保持快速增长趋势。今年上半年汽车保有量净增1135万辆，新注册登记汽车达1328万辆，同比增长17.62%。汽车产销量连续保持全球第一水平，中国已成为全球最大新兴汽车市场。　　汽车产业链金融成为银行、其他金融机构、小贷公司下一片蓝海，高速增长的市场对于资金的需求量猛增。不管是C端用户贷款，还是B端企业采购、生产、研发、进出口等都需要大量的资金融入。　　小贷公司可以开发的市场如：　　1、新车、二手车购买贷款　　2、新车、二手车抵押贷款　　3、汽车零部件的商业保理　　4、企业汽车贷款　　5、汽车后市场贷款　　6、汽车维修贷款　　7、租车市场融资租赁　　8、....。。　　汽车产业链的每一个终端都可以通过金融手段演变成金融产品，在通过互联网技术进行整合资源，做好信息透明化，快速获取大量的潜在投资客和贷款用户。保证企业的一个稳定增长。　　五、农村村镇银行　　随着电商的发展，村淘开始进入人们的视野，农村金融也将伴随着农村消费、农村大农业产业格局而发生变化。未来十年将是农村金融的一个新蓝海。农村金融的市场体量巨大，以往只有邮局涉及了这块业务。随着P2P行业的发展，大量的P2P深入农村，吸纳大量的农村投资者。虽然市场的不成熟及监管不力，出现了大量的跑路的P2P，但是农村的金融供需会越来越大。有资金实力的小贷公司可以去申请成为农村村镇银行。　　村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。　　一方面可以享受一系列的国家政策扶持，另一方面可以解决资金筹备难题，更为重要的是可以很好的进行风险控制，降低坏账率。农业的发展相对稳定，未来市场的容量巨大，农民将是未来的村镇银行的主力客户，随着市场和国家政策调控，他们正在向中产甚至优质金融用户转变。　　传统汽车房产抵押小贷公司路在何方?关键还是要看自己公司的资金量和综合实力选择一个最合适自己的发展方向。小额贷款公司入门门槛太低，导致大量的不具备金融管理能力的人进入小贷行业。行业虽然混乱，国家也在不停的调控和探索，来不断的完善相关规定。小贷公司老板需要更多的学习新的金融形式，不能再光吃老本的模式去运营现在的业务形态。积极的寻求新的营销和商业模式来帮助企业走向一个新的光明之路。随着个人消费大数据、金融大数据的发展，3年内很多传统的小贷公司业态将会被取代，这不是骇人听闻，这就是即将到来的变革。　　(丁磊)
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