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什么是理房通,什么是房款保?
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理房通定位于全国房屋资金担保支付的第三方支付平台。房款保是理房通为保障买卖双方在二手房交易中的资金安全而推出的监管产品。
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这一天几乎全村的老百姓都到他们家里道喜祝贺。
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　　处于风口浪尖的“链家风波”仍在持续发酵。昨日有消息称，链家集团上海地区房源与金融产品均已下线。对此，链家理财回应称，目前上海链家只是暂不承接新的金融业务，一旦核查结束，链家将尽快恢复该项服务。北京商报记者走访调查发现，链家北京地区贷款业务以及理财业务均在正常运作。但链家金融的资金池、自担保、贷款高杠杆风险以及“理房通”资金使用不透明四大问题仍存悬疑。
　　金融业务在京仍开展
　　链家理财相关负责人昨日向北京商报记者回应称，目前上海链家只是暂不承接新的金融业务，目的是集中精力对作业过程中经纪人是否存在违反业务规范流程的操作行为进行全面核查。一旦核查结束，链家将尽快恢复该项服务。正在办理中的金融业务不受影响。
　　北京商报记者昨日走访调查发现，链家金融北京地区理财、放贷业务继续开展，不过其中的疑点重重。
　　在链家理财业务中，包括“家多宝”和“定期宝”两款产品。而在分析人士看来，其中的“定期宝”存在资金流向不明问题以及资金池的嫌疑。北京商报记者昨日体验了“家多宝”以及“定期宝”两款产品，在注册之后，需要进行身份认证以及绑定银行卡便可以投资这两款产品。
　　理财涉嫌资金池
　　北京商报记者在体验中发现，作为投资人，这两款产品的投资协议都是和链家地产以及中融信担保签订的协议，并没有和借款人直接签订协议。而借款人也是通过和链家地产以及中融信担保签订协议。网贷之家首席分析师马骏认为，这样的做法表明链家充当了信用中介的角色，而不是单纯的信息中介。放贷要有资质，而目前链家理财并未获得相关金融放贷牌照。
　　而银监会于去年底发布的“网贷细则”征求意见稿将网贷平台定位为纯信息中介，不得提供增信服务，不得设立资金池。
　　目前来看，家多宝和定期宝并非两款独立的理财产品，前者为一些链家理财发布的投资散标，而后者为一款链家理财推出的用于优先自动购买家多宝的理财工具。据悉，投资人购买定期宝后，在理财期限范围内，投资的回款本金将循环投资直到结束。
　　除此之外，“定期宝”的产品借款人和投资人存在一定的利差。比如，投资者在《定期宝服务协议》中的利率是6.4%，而借款人在《借款及担保协议》中的利率却是6.48%，存在0.08%的利差。链家理财的相关人士解释，“定期宝”会配置多个“家多宝”标的，但“定期宝”和“家多宝”的期限不太一致，资金会存在空档，而这时定期宝会持续进行计息，息差就是来补这部分空档期的收益。
　　在分析人士看来，定期宝产品容易出现期限错配，涉嫌资金池问题。网贷资深专家李子川表示，由于不是投资人与借款人的直接对接，交易信息极不透明，难以判断资金流向，会存在资金池风险，这需要监管方面对平台出具更大的约束力。
　　对于资金池的质疑，链家理财相关负责人回应称，不管是借款人资金还是投资人的资金都是托管在第三方支付机构，在监管政策没有完全落地之前，他们一直在往合规的方向调整。
　　闭环模式下的自担保
　　在链家金融的闭环模式中，中融信担保公司扮演了重要的角色，该公司在承担发放贷款职责的同时，还为链家理财端的项目提供担保。
　　据链家理财官网显示，链家理财平台用户的账户资金在易支付进行托管，账户资金受央行监管，同时中融信担保公司实地征信，并且进行风险保证金的先行赔付。
　　北京商报记者查询全国企业信用信息公示系统发现，中融信担保公司成立于2006年，法人代表为左晖，即链家董事长。该担保公司的惟一股东为北京链家房地产经纪有限公司，中融信作为担保端，为平台端链家理财的全资子公司。对此，马骏表示，这样的做法涉嫌自担保。
　　最新的网络借贷新规“十二禁”中提到，网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事向出借人提供担保或者承诺保本保息。
　　值得注意的是，工商信息显示，中融信担保公司的经营范围是“经济合同担保(不含融资性担保);经济贸易咨询”。中融信担保公司是否具有为理财平台担保的资质?李子川认为，银行放贷不会与这类经济合同担保公司(不含融资性担保)公司合作，P2P属民间借贷范畴，理论上也不可以，不过由于监管存在空白，事实上很多非融资性担保公司从事这块业务。
　　首付贷存高杠杆风险
　　北京商报记者看到，在链家理财平台上发行的“家多宝”产品中，有不少项目的用途是凑齐购房首付，而这无异于放大购房贷款的杠杆，不仅与房地产调控政策相悖，更加大了购房者的压力，放大了风险。
　　例如，北京地区二套房目前要求50%的首付比例，那么一套400万元的房子首付部分应当为200万元，杠杆只有一倍，而如果购房者原有的房屋能贷出150万元，实际缴纳资金只有50万元。
　　首付贷大幅降低了购房者的门槛，限购政策、银行差别化信贷政策等控制过度杠杆的“防火墙”被轻松逾越。按照近期上海、深圳等地的行情，把房子买下来拿几个月就能获利几十万元。业内人士表示，链家的这种做法，类似于去年股市的配资，给了本就火热的一线楼市房地产加高了杠杆。在不出现房地产系统性风险的情况下，风险可控，但一旦发生系统性风险，可能会造成巨大的危机。对购房者而言，如果未来收入下降，或房价下跌预期形成后出现抛盘，势必将蒙受损失。
　　理房通存违规嫌疑
　　北京商报记者还注意到，作为链家金融闭环中的重要一环， “理房通”也被指违规。据悉，理房通是链家旗下定位于全国房屋资金担保支付的第三方支付平台，获得央行颁发的“支付业务许可证”。据其官网介绍，理房通主要负责买卖双方在房屋交易过程中涉及的定金、房款、物业交割保证金、经纪公司服务费等所有资金安全。
　　同时，理房通通过对买家的房款进行监管保护，在买卖双方过户完成后再进行解冻支付。大量购房者将首付款或定金放入该第三方支付账户，事实上形成大量沉淀资金。早在去年8月就有人对链家理房通以及托管的房款去向产生质疑，而理房通则回应道，链家客户的房款受央行监管，任何人不得挪用。
　　对于理房通的做法，李子川表示，理房通的牌照资格是互联网支付，对外宣称提供房屋资金“监管”和“财富管理”服务，同时又称自身为房屋资金“担保”支付平台，其并不具备监管、财富管理、担保这样的资格。事实上，所有的支付机构并没有监管权限，从本质上来说只是提供网络端的资金清结算服务，理房通在业务开展与宣传上有违规嫌疑。
　　2006年
　　融信按揭(北京中融信担保)成立――为理财业务提供担保和借款服务
　　2014年
　　链家理财上线――成立家多宝、定期宝产品向投资人募集资金
　　2015年
　　理房通开始运营――为买家房款提供资金存管
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贴数:14&分页:2009dream发信人: hgg2009dream (2009dream), 信区: OurEstate
标&&题: 中介让早早的把钱存理房通什么目的？房主能拿利息吗？
发信站: 水木社区 (Mon Dec&&7 09:26:14 2015), 站内 && 知道肯定中介能拿利息，房主也能拿利息吗？买家有什么风险？ &&&&&& --
发自xsmth (iOS版)
-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 119.161.132.*]
略去浮华发信人: lqbuaa (略去浮华), 信区: OurEstate
标&&题: Re: 中介让早早的把钱存理房通什么目的？房主能拿利息吗？
发信站: 水木社区 (Mon Dec&&7 09:30:06 2015), 站内 && 利息中介拿，房主拿不到。风险就是万一成交不了，退给买家，没有任何利息。
【 在 hgg2009dream 的大作中提到: 】
: 知道肯定中介能拿利息，房主也能拿利息吗？买家有什么风险？
:&& && -- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 111.207.123.*]
天气这么热~发信人: coolsun (天气这么热~), 信区: OurEstate
标&&题: Re: 中介让早早的把钱存理房通什么目的？房主能拿利息吗？
发信站: 水木社区 (Mon Dec&&7 09:38:08 2015), 站内 && 过户前两天存进去就行了，中介个人也拿不到什么，应该是担心你首付不到位，影响过户时间&& &&&& 【 在 hgg2009dream () 的大作中提到: 】
: 知道肯定中介能拿利息，房主也能拿利息吗？买家有什么风险？
发自xsmth (iOS版)
-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 111.192.206.*]
2009dream发信人: hgg2009dream (2009dream), 信区: OurEstate
标&&题: Re: 中介让早早的把钱存理房通什么目的？房主能拿利息吗？
发信站: 水木社区 (Mon Dec&&7 09:38:48 2015), 站内 && 靠，该死的中介非让我提前做理房通&& &&&& 【 在 lqbuaa () 的大作中提到: 】
: 利息中介拿，房主拿不到。风险就是万一成交不了，退给买家，没有任何利息。
: 【 在 hgg2009dream 的大作中提到: 】
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-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 119.161.132.*]
2009dream发信人: hgg2009dream (2009dream), 信区: OurEstate
标&&题: Re: 中介让早早的把钱存理房通什么目的？房主能拿利息吗？
发信站: 水木社区 (Mon Dec&&7 09:41:15 2015), 站内 && 倒是不存在首付不到位的问题，我说房子空着想提前拿钥匙，人家就说那就提前做理房通吧
【 在 coolsun () 的大作中提到: 】
: 过户前两天存进去就行了，中介个人也拿不到什么，应该是担心你首付不到位，影响过户时间&&
: 【 在 hgg2009dream () 的大作中提到: 】
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-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 119.161.132.*]
天气这么热~发信人: coolsun (天气这么热~), 信区: OurEstate
标&&题: Re: 中介让早早的把钱存理房通什么目的？房主能拿利息吗？
发信站: 水木社区 (Mon Dec&&7 09:42:57 2015), 站内 && 能不能提前拿到只和过户时间和合同约定的过户后多久物业交割有关&& &&&& 【 在 hgg2009dream () 的大作中提到: 】
: 倒是不存在首付不到位的问题，我说房子空着想提前拿钥匙，人家就说那就提前做理房通吧
: 【 在 coolsun () 的大作中提到: 】
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-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 111.192.206.*]
tao发信人: samsunlili (tao), 信区: OurEstate
标&&题: Re: 中介让早早的把钱存理房通什么目的？房主能拿利息吗？
发信站: 水木社区 (Mon Dec&&7 09:46:55 2015), 站内 && 这个是链家的吧，我的也是这样办的，利息应该是归所得方吧，我买房期间撤了一次网签，利息100多又返回给买房。若正常交易，最好提前3个工作日，别耽误过户，正常买卖好像利息是归卖房的。这个是链家的第三方监管，链家不会拿利息的。首付（建委监管+链家监管） 安全些，对买房的有利，对卖房的着急，玩1-2个月拿到首付。卖房的过户前除定金外，始终拿不到一点首付，也没法一房多卖、骗首付，或其他扯皮的事，对买家非常安全的
-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 116.197.188.*]
天气这么热~发信人: coolsun (天气这么热~), 信区: OurEstate
标&&题: Re: 中介让早早的把钱存理房通什么目的？房主能拿利息吗？
发信站: 水木社区 (Mon Dec&&7 09:51:02 2015), 站内 && 恩，我这次也感觉蛮好使的，很方便&& &&&& 【 在 samsunlili () 的大作中提到: 】
: 这个是链家的吧，我的也是这样办的，利息应该是归所得方吧，我买房期间撤了一次网签，利息100多又返回给买房。若正常交易，最好提前3个工作日，别耽误过户，正常买卖好像利息是归卖房的。这个是链家的第三方监管，链家不会拿利息的。首付（建委监管+链家监管） 安全些，对买房的有利，对卖房的着急，玩1-2个月拿到首付。卖房的过户前除定金外，始终拿不到一点首付，也没法一房多卖、骗首付，或其他扯皮的事，对买家非常安全的
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-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 111.192.206.*]
朝天发信人: chinahuman (朝天), 信区: OurEstate
标&&题: Re: 中介让早早的把钱存理房通什么目的？房主能拿利息吗？
发信站: 水木社区 (Mon Dec&&7 09:57:23 2015), 站内 && 对于换房的连环单来说，这个东西简直要人命了。房主想拿现有的款去付首付，只能再从中价贷出属于自己的钱。 && 【 在 coolsun 的大作中提到: 】
: 恩，我这次也感觉蛮好使的，很方便&&
&& -- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 167.220.232.*]
天气这么热~发信人: coolsun (天气这么热~), 信区: OurEstate
标&&题: Re: 中介让早早的把钱存理房通什么目的？房主能拿利息吗？
发信站: 水木社区 (Mon Dec&&7 10:01:58 2015), 站内 && 不用，直接和中介写个免责条款，让买家直接打给你就行，但往往是买家怕风险，不愿意&& &&&& 【 在 chinahuman () 的大作中提到: 】
: 对于换房的连环单来说，这个东西简直要人命了。房主想拿现有的款去付首付，只能再从中价贷出属于自己的钱。
: 【 在 coolsun 的大作中提到: 】
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-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 111.192.206.*]
文章数:14&分页:
抽奖到手软！将狂欢进行到底！链家理房通：?从根本解决交易顾虑
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链家理房通：?从根本解决交易顾虑
二手房对很多人而言还是很有吸引力的，但是对于二手房交易，很多人都是抱有怀疑的态度。而链家理房通的出现，无疑从根本上解决了大家的顾虑，完全的打消了对二手房交易的怀疑。北京的冀先生是笔者一位故人，大学毕业后冀先生义无反顾北漂寻梦。学生时代积淀的深厚情谊，使得从未间断联系。如今，摸爬经年总算慢慢站稳脚跟，孩子的出生给家庭带来无限欢娱的同时，也将本就不大的房子占据完全，冀先生去年起就有换房的想法，而无论是性价比还是地段，二手房都颇具吸引力。期间冀先生想快刀斩乱麻的迅速敲定，但朋友却告诫谨慎些小心被骗。以传统的眼光来看，无论什么样的买卖无非是一手交钱一手交货，但当冀先生上网进行相关搜索，原本轻松的心情却发生了改变，网页中通篇出现的&陷阱&、&诈骗&、&钱房两失&等标题内容可见并非空穴来风，这下，倒让冀先生对房款资金的安全保障多长了个心眼。体验过完整买房流程的人会发现，二手房的交易从选房到最终成功过户，持续的时间相对较长，而其间涉及到的定金、房款等几部分资金环节蕴含着诸多风险。其实法律有相关规定，但由于监管的缺失，定金及房款往往直接交付卖家，所以凭借假房源、抵押房或查封房骗取定金，房屋无法过户，甚至业主恶意欺诈卷款潜逃的案例屡见不鲜，鱼龙混杂的乱象使得行业呈现一种病态模样。市场漏洞突出行业机会上网查、跑小区及找中介，冀先生最终在朝阳区东五环附近看中了一套四室二厅，小区整体感觉不错，之前房主只是简装，方便重新装修。通过中介联系了业主并谈好了价钱，初步商议的是交定金30万元。虽然签署了购房协议也约定了交纳定金及房款的节点及条款，对方给人感觉也挺厚道，但是网上的各种陷阱还是让冀先生在交房款时略有踟蹰。顾虑正当时，中介建议冀先生做银行四方监管，但实际操作中发现其不能进行定金监管，只有大额的房款监管。随后，中介又推荐了理房通做资金托管，这一个类似支付宝的第三方支付平台，尽管冀先生也算互联网中推波助澜的一份子，但涉及到近百万的财产风险可是需要承受巨大压力的，更何况，没有人愿意在切身利益面前冒这个险。冀先生原本想还是通过银行做资金监管更放心些，但必须承认的是银行提供的资金监管业务有着其作为传统金融行业所特有的属性，刻板而繁琐，虽然能保证资金的安全，但是在体验为王的时代分外让人不胜其烦。首先，咨询后才知道银行只愿意做房款这种大额资金的监管，那定金怎么办?其次由于银行资金担保是需要买卖双方同时在场，但众所周知银行休息日并不工作，冀先生和业主都是私企上班族，一是工作日不好请假，能请假又请不到同一天，拖了一周好不容易请到假但业主临时有事来不了，第二次更是只请到下班前两小时，当带着大包所需资料赶到银行，结果办理业务的人太多排到下班也没轮到。全勤奖不仅泡汤，折腾了这么长时间一无所获，还凭白被要求办了张该银行的信用卡，实在恼火。当冀先生体验了银行监管的繁琐流程之后，房产经纪人不经意提到已经覆盖全北京链家等各大地产中介的托管平台理房通。这一次，冀先生立即下定决心选择理房通服务。交易的本质是资金安全其实早在2014年7月，央行颁发的国内第一张面向房地产行业的支付牌照的所有者，就是北京理房通支付科技有限公司。作为其主打业务&定金保&与&房款保& 颇有市场改革性。也就是说客户会先把定金和房款等通过理房通直接放在专用的银行备付金账户中，这个备付金账户是受央行和银行监管的，理房通无法操作，即便理房通出现状况，备付金账户仍然是安全的，不会立刻给到业主。当签约之后，在过户专员确认房屋权属明晰，理房通才会将定金给到业主，而房款则是在完成房屋权属转移后解冻给业主。理论上，切实有效的避免了行业痛点所造成的双方可能性经济损失。但凡是链家等大型中介的客户，都已实现了理房通在线交易的平台接入，冀先生之所以最终放心接受使用理房通，不仅是基于传统过户流程的复杂，精力不济导致时间受限，最核心的问题，还是资金安全的风险。面对隐患的可能性存在，恐怕如何谨慎都不为过。之后，冀先生又询问了北京银行工作的朋友，了解到&央行明确规定，任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用支付机构接收的客户备付金。而且客户备付金账户的网银接口具有严格使用限制，所有的资金操作都必须有客户明确的授权、实名认证、发起的时间等信息，通过银行专用接口才能实现。&有朋友和央行的背书，冀先生最终决定选择理房通来做资金监管，所幸业主也非常乐意配合。产业进步第一要义：便捷为先和中介经纪人及业主约了周六到链家门店，不得不说，相比在线下银行要准备及填写的繁多材料，理房通的线上操作流程显得直截了当。冀先生和业主先是注册理房通账号，绑定各自原有的银行储蓄卡，签署系统生成的托管协议，继而，冀先生通过银联POS机将托管资金划转至理房通托管账户并冻结。而其他的很多工作都是经纪人协助来完成，托管录入之前，双方签署买卖合同，并通过内部系统同步信息，上传了身份证、房产证、网签合同、买卖双方签字确认的托管协议、银联POS小票及委托公证书等备份件。前后只用了不到半小时时间，期间在经纪人的指导下，冀先生还下载了理房通手机APP实时查看资金动向。签署后的周二，由于房屋权属没有问题，经过冀先生的确认，买房定金划转到卖方黄先生账户，而买房历程开始进入新的阶段。不过实在请不到假，后续流程冀先生让其爱人代劳，和业主再次约定时间，携带着相关手续共同到房管局办理了过户，几天后就拿到了新的房产证。当过户专员在新房产证上签字上传后的第二天，理房通将剩余房款的大部分才解冻到了业主账上。之所以不是全部解冻也是因为对房产交割过程中诸如物业费拖欠等的警惕。其实当过户完成，并不意味着交易的结束，相反更多的纠纷出现在过户后的收房阶段。物业交割保证金就是通过对房款中的一部分进行冻结，确保物业顺利交割。之后拿到业主提供的交割单在物业又核实了一次，确认无误后才将剩余款项完全解冻给了卖方黄先生。这时，冀先生的买房过程才算真正意义上的结束。冀先生说，理房通确保了买房过程中自己的大笔财产的万无一失。毕竟，很多人都不敢想象，如果交易过程中存在风险，如何承受任何导致自己一套房化为乌有的代价。行业困境激励模式创新历史告诉我们，发生过的还会再发生。社会是阶段性变化发展的，可资本骗局和财产陷阱是反复的。因此，凡花钱的事都可先按兵不动，尽可能多方面了解事件本身。因为对大多数人的现状而言，买房将是人生最大一笔投入，且机会只有一次。理房通的出现成为必然。时势造英雄，互联网时代成就数以千计创业者，第三方支付领域，是对房款监管与时俱进的一次优化，直指症结核心，有效的规避了由于房款资金而衍生出来的种种问题。而且相比较传统的银行监管模式，理房通的优势也颇为明显，其兼具了银行监管安全的属性，同时也嵌入了对便捷的要求，主要体现在三个方面：一是正如上面提到的，理房通可对不同属性的资金都实现有效监管;二是买卖双方可以通过理房通账号看到自己交易资金的流动走向，实现资金状况的实时、透明;三是买家只需要到中介门店就能实现7*24小时全业务办理。&理房通&的资金保障承诺还不在于实时反馈信息，其支持多种类型资金的监管需求，不仅是定金和首付款，对物业交割保证金、户口迁移保证金等不同属性的资金都可以实现有效监管的技术革命。&理房通&尤其解决了二手房交易的信任危机问题。
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