银监会印发《关于民营银行监管的指导意见》(附意见全文)-中商情报网
银监会印发《关于民营银行监管的指导意见》(附意见全文)
中商情报网讯，为贯彻落实《关于促进发展的指导意见》，形成规制统一、权责明晰、运转协调、安全高效的民营银行监管体系，切实促进民营银行依法合规经营、科学稳健发展，近日,银监会印发《关于民营银行监管的指导意见》（以下简称《指导意见》）。 党的十八届三中全会提出,在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等机构。经报请国务院同意，银监会于2014年启动了民营银行试点工作，首批五家试点银行已全部获批开业。2015年6月，《关于促进民营银行发展的指导意见》出台后，民营银行组建由试点转为常态化设立。截至目前，包括五家试点银行在内，银监会共批准筹建17家民营银行，民营银行发展步入改革发展机遇期。银监会在认真评估民营银行发展情况、借鉴相关国家和地区经验以及广泛听取各方意见的基础上，制定了《指导意见》。 《指导意见》紧密围绕“引导科学发展”和“严守风险底线”两个核心目标，通过明确民营银行监管工作的各项要求，有利于提高监管工作的科学化、精细化水平，提高民营银行竞争能力和抗风险能力，保障民营银行安全高效运行和整体稳定。 《指导意见》提出了民营监管工作的总体要求，明确了坚持审慎监管与创新发展并重，全程监管、创新监管和协同监管相统一，统一监管和差异化监管相结合，试点经验和常态化设立相衔接等原则，并提出了以下具体要求: 一是明确发展定位。坚持金融服务实体经济的总要求，突出民营银行有别于传统银行的发展特色，要求民营银行明确差异化发展战略，坚持特色经营，为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务，提高普惠金融服务水平。 二是推动创新发展。坚持鼓励与规范并重、创新与防险并举，加强监管服务，推动监管创新，在依法合规、风险可控前提下，支持民营银行开展业务、服务、流程和管理创新，注重监管政策的激励相容，对特色经营和提供普惠金融服务成效显著的，实行监管正向激励措施。 三是强化审慎监管。针对民营银行关联交易管理、股权管理、股东监管等重点领域提出监管要求，强化银行自我约束、市场约束和监管约束，引导民营银行股东为银行增信，形成股东关心银行发展以及银行有效管理风险的良性机制，提高民营银行可持续发展能力。 四是落实监管责任。明确属地监管责任，加强监管联动，提高市场准入、非现场监管和现场检查等日常监管工作有效性，加强监管部门与地方各级政府在民营银行风险处置过程中的信息共享和沟通协作，配合地方各级政府建立有关协调机制，及时有效防范和处置风险。 下一步，银监会将继续做好民营银行持续监管工作，更好贴近民营银行发展实际，及时总结经验，结合新情况，解决新问题，不断完善民营银行监管制度框架，促进民营银行实现科学可持续发展。 中国银监会关于民营银行监管的指导意见 各银监局： 为落实《关于促进民营银行发展的指导意见》（国办发〔2015〕49号）文件精神，做好民营银行持续监管工作，促进民营银行依法合规经营、科学稳健发展，现提出如下指导意见： 一、总体要求 坚持审慎监管与创新发展并重的原则，加快转变职能，明确监管责任，形成规制统一、权责明晰、运转协调、安全高效的民营银行监管体系，为民营银行稳健发展提供保障。坚持全程监管、创新监管和协同监管相统一的原则，强化制度约束，加强监管引领，做好沟通协调。坚持统一监管和差异化监管相结合的原则，督促民营银行遵守各项审慎监管要求，根据民营银行特点，实行差异化监管安排。坚持试点经验和常态化设立相衔接的原则，有效落实民间资本发起设立民营银行的五项原则。 二、明确发展战略 （一）特色经营。民营银行应当确立科学发展方向，明确差异化发展战略，制定切实可行的经营方针，发挥比较优势，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争。 （二）市场定位。民营银行应当着力开展存、贷、汇等基本业务，为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。 （三）创新模式。鼓励民营银行探索创新“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式，提高与细分市场金融需求的匹配度。 （四）运用。支持民营银行利用、云计算、移动互联等新一代信息技术，开展产品、服务、管理和技术创新，提供普惠金融服务，为银行业持续发展、创新发展注入新动力。 三、落实审慎经营规则 （一）公司治理。民营银行应当加强自我约束，完善公司治理和内控体系，建立符合发展战略和风险管理需要的公司治理架构，建立健全股东大会、董事会、监事会制度，明晰职责和议事规则。提高董事会履职能力，董事会应当勤勉尽责、诚实守信，并承担银行经营和管理的最终责任。 （二）资本管理。民营银行应当加强资本管理，强化资本约束，建立可持续的资本补充机制，确保资本水平持续满足监管要求，充分抵御各类风险。 （三）风险管理。民营银行应当加强风险管理，科学设定风险偏好，完善风险管理政策及程序，提高全面风险管理水平，有效防范各类风险。 （四）关联交易管理。民营银行应当加强关联交易管理，严格控制关联授信余额，严禁违规关联交易。鼓励民营银行在章程或协议中载明，主要股东但不限于主要股东及其关联方不从本行获得关联授信。民营银行董事会应当设立单独的关联交易控制委员会，负责关联交易的管理、审查和批准。 （五）股权管理。民营银行应当加强股权管理，规范股东持股行为，在条件成熟时将股权集中托管到符合资质的托管机构。鼓励民营银行在银行章程或协议中载明，主要股东但不限于主要股东不以持有的本行股权为自己或他人（含股权质押）。 四、加强股东监管 （一）股东资质管理。民营银行股东应当按照有关监管要求，出具入股资金来源声明、实际控制人情况声明以及股东（大）会或董事会书面承诺等。股东实际控制人应承诺其是中国境内公民且不持有其他国家或地区的国籍、永久居留权及类似身份，并承诺在持有民营银行股份期间不谋求申请其他国家或地区的国籍、永久居留权及类似身份。 （二）承担剩余风险。民营银行应当在银行章程或协议中载明，股东承担剩余风险的制度安排，推动股东为银行增信，落实股东在银行处置过程中的责任。 （三）股东接受监管。民营银行应当在银行章程或协议中载明，股东接受监管的相关条款，包括但不限于股东报送信息和接受延伸监管。民营银行股东应当通过持股民营银行及时向属地银监局报送下列信息：经审计的企业年度财务会计；企业注册资本变更和分立合并事项；百分之五（含）以上股权变更、实际控制方变更和引进战略者等情况；关联方变更情况；重大诉讼、纠纷和重大风险隐患、重大经营变化事项；银监会要求报送的其他信息。 （四）股东履约评估。民营银行董事会应当至少每年对股东履行承诺事项情况和落实银行章程或协议条款情况进行自我评估，并及时将评估报告（附法律意见书）报送属地银监局。属地银监局应当定期对民营银行自我评估情况进行再评估，并以此作为采取监管措施的重要依据。 （五）股东信息披露。民营银行应当将股东声明、承诺事项及股东履约情况作为重大事项纳入信息披露范围，加强市场约束，提高透明度。 （六）严格监管问责。银监会及其派出机构可以根据审慎监管需要，依法对民营银行股东采取相关监管措施，包括但不限于要求股东及其法定代表人、实际控制人对有关情况作出说明，或提交有关文件、资料等。对民营银行股东未履约或存在其他不当行为，导致民营银行违反审慎经营规则的，银监会及其派出机构应当依据《银行业监督管理法》第三十七条规定采取相应监管措施并将股东相关情况列入不良记录管理。 五、完善监管机制 （一）强化审慎监管。银监会及其派出机构应当督促民营银行严格遵守各项审慎监管要求，健全风险监测评估体系，加强对民营银行重大风险的早期识别和预警，提高监管的科学化、精细化水平。 （二）创新监管方式。银监会及其派出机构应当加强监管引领，创新监管手段，贴近民营银行发展的新情况、新要求，支持民营银行以市场需求为导向，充分发挥市场化机制优势，在依法合规、风险可控基础上，稳步推进业务创新、服务创新、流程创新、管理创新，提高可持续发展水平。对特色经营和提供普惠金融服务成效显著的，实行监管正向激励措施。 （三）落实属地责任。银监会及其派出机构应当优化监管资源，明确工作分工，加强监管联动。属地银监局应当切实履行属地监管责任，承担民营银行市场准入、非现场监管、现场检查和风险处置等工作职责。民营银行行政许可程序、非现场监管、现场检查等比照执行。 （四）制定恢复和处置计划。银监会及其派出机构应当督促民营银行制定合法可行的恢复计划并配合监管部门制定处置计划，明确职责分工、业务流程和工作要求，强化银行恢复和处置过程中的股东责任，并按照有关监管要求及时报送和修订。 （五）完善风险处置机制。银监会及其派出机构应当加强与有关部门和地方各级政府之间的信息共享和沟通协作，共同建立并不断完善民营银行突发事件及市场退出等协调机制，明确各方责任，细作流程，及时有效防范和处置重大风险。 本指导意见所称主要股东是指能够直接、间接、共同持有或控制民营银行百分之五（含）以上股份或表决权，以及对民营银行决策有重大影响的股东。 日
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增值电信业务经营许可证：粤B2-五家民营银行风险自担细则终于明确-金投银行频道-金投网
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来源：华尔街见闻
编辑：qiuliangying
摘要：首批试点的五家民营银行风险自担细则终于明确。持有5%以上股份并签署《主发起人风险自担机制的相关承诺》的发起人必须支持华瑞银行资本管理工作，承担持续注资义务。
首批试点的五家民营银行风险自担细则终于明确。持有5%以上股份并签署《主发起人风险自担机制的相关承诺》的发起人必须支持华瑞银行资本管理工作，承担持续注资义务，确保华瑞银行资本充足率水平达到监管要求。
上海华瑞银行发起人股东之一的美邦服饰11月13日发布公告称，华瑞银行已初步拟定发起人协议，注册资本为35亿元，均瑶集团出资10.5亿元，持股30%，美邦服饰出资5.25亿元，持股15%，其他一般发起人出资19.25亿元，持股55%。
根据披露的信息，华瑞银行将注册在上海自贸区基隆路6号外高桥大厦，经营范围与目前的普通银行基本一致：吸收公众存款；发放短期、中期、和长期；办理国内外结算；办理票据承兑和贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经国务院银行监督管理机构批准的其他业务；经批准的结汇、售汇业务和其他业务。
值得一提的是，美邦服饰在公告中比较详细的披露了拟定的华瑞银行发起人协议的主要条款，基本将对民营银行的监管要求披露清楚。
以下为《上海华瑞份有限公司（暂定名）发起人协议》的主要条款：
（一）设立方式、经营期限、管理形式
发起人一致同意，根据《公司法》、《法》及其他有关法律、行政法规的规定，按照本协议规定的条款与条件共同发起设立华瑞银行。
华瑞银行为永久存续的股份有限公司。华瑞银行的全部资本划分为等额股份，发起人以其认购股份对华瑞银行承担责任，分享利润和分担风险及亏损。
华瑞银行享有由发起人投资形成的全部法人财产所有权，依法享有民事权利，承担民事责任，并以其全部法人财产依法自主经营、自负盈亏。华瑞银行实行权责分明、管理科学、激励和约束相结合的内部管理体制。
（二）名称、住所
公司名称：上海华瑞银行股份有限公司（暂定名，最终以工商行政管理部分核准的名称为准），简称：上海华瑞银行（或华瑞银行）；英文名称：Shanghai Hua Rui Bank Co.,LTD. 简称SHRB；住所：中国(上海）自由贸易实验区基隆路6号外高桥大厦。
（三）发起人的权利和义务
1、发起人享有按照本协议确定的持股数量和比例认购华瑞银行股份的权利。
2、华瑞银行依法成立后，完全履行本协议约定义务的发起人即成为华瑞银行的普通股股东，根据法律、行政法规和华瑞银行章程的规定，依其在华瑞银行的持股比例享有股东权利、权益及承担股东义务。
3、均瑶集团等持有5%以上股份并签署《主发起人风险自担机制的相关承诺》的发起人应承担下列义务：
（1）支持华瑞银行资本管理工作，承担持续注资义务，确保华瑞银行资本充足率水平达到监管要求。如果无法正常履行上述承诺，则自愿放弃优先认股权，支持其他股东注资或引入新股东等；
（2）支持华瑞银行内生资本积累，开业三年内如果华瑞银行监管指标不达标，则不分红。华瑞银行进入持续发展期后实行审慎的分红政策，控制分红比例和现金分红；
（3）长期持有华瑞银行股份，设定五年的最短入股锁定期；
（4）依法合规经营，远离破产风险，持续符合华瑞银行股东资格要求，配合华瑞银行的股权管理工作；
（5）按照监管部门相关规定和华瑞银行章程实施股权质押和转让；
（6）尊重华瑞银行经营自主权，在公司治理框架内规范行使股东权利，不向华瑞银行施加不当的业绩考核压力，不干预华瑞银行的日常经营管理，不与华瑞银行开展不当的关联交易；
（7）支持华瑞银行引入适当比例的独立董事和外部监事，建立有效的公司治理机制，支持独立董事和外部监事依法履行职责，充分发挥其在董事高管提名、薪酬管理、关联交易管理、财务监督方面的作用；
（8）按照监管部门相关规定实施关联授信管理；
（9）在流动性救助、不良资产处置、资产重组、小额储蓄存款兑付等方面提供支持，配合华瑞银行制定和实施恢复与处置计划（RRPs），配合监管部门开展风险处置工作；
（10）在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之前，以自有资金，在出资额一倍范围内，对五十万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任，并以书面形式约定具体操作程序。在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之后，将按照届时有效的法律法规要求承担相应的保证责任；
（11）向监管当局报送影响股东履行本条第(1)项至第(10)项承诺的重大不利事项和应对措施，并接受监管部门现场询问、查阅资料等延伸监管方式；
（12）违反本条第(1)项至第(11)项承诺事项时，接受监管当局依法采取的处理措施，包括但不限于对股东采取责令控股股东转让股权、限制有关股东的权利等强制性措施
     
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民营银行试点：现状、问题与对策
　　存在问题
　　总的看来，民营银行试点取得了初步成效，但效果并不尽如人意。特别是准入监管整体上仍偏审慎，民营银行开展业务中实际存在的限制过多。事中事后监管制度亟待细化，加上内部治理水平有待提高，民营银行发展中还面临诸多挑战。
　　（一）准入环节依然存在诸多限制
　　1、远程开户面临实质性限制
　　远程开户是微众银行、网商银行等不设线下网点的民营银行商业模式成功的前提。唯有如此，才能发挥互联网银行少网点、少人工的特点，在降低产品和服务成本的基础上实现融资利率降低和优化，并由此实现规模快速发展，顺利打开新市场。
　　根据人民银行2015年底发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，目前仍未放开远程开立全功能的I类账户，使两家互联网民营银行吸纳存款能力受到严重制约。截至2015年底，微众、网商银行存款余额不足2亿元，仅占负债总额的不足1%。
　　2、单一网点限制
　　《中国银监会市场准入实施细则》明确规定，民营银行应坚持“一行一店”模式，在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。虽然民营银行比照城商行监管，但是，《中国银监会市场准入实施细则》仅针对民营银行网点设置提出了明确的数量要求，上述单一网点限制实属歧视性待遇，非常不利于民营银行拓展业务、服务客户，也不利于吸引民间资本投资银行业。
　　3、负债来源渠道单一
　　由于民营银行设立初期信用尚待检验，加上限制远程开户和单一网点要求，导致现阶段民营银行负债只能依赖股东和同业，资金来源集中。截至2015年末，民营银行同业负债占负债总额接近三分之二。
　　4、业务资格受限
　　根据2007年《同业拆借管理办法》和今年8月修订的《全国银行间同业拆借市场业务操作细则》的规定，民营银行成立两年之内无法进入同业拆借市场开展流动性管理；根据《全国银行间债券市场金融债发行管理办法》的规定，民营银行至少在成立三年内（恰是最急需的时段）难以通过发行金融债解决资金来源。此外，根据央行2016年6月发布的《市场利率定价自律机制成员名单》，由于不是全国性市场利率定价自律机制正式成员，现阶段民营银行也没有资格发行大额存单吸揽存款，目前也只有华瑞银行、微众银行和网商银行获得同业存单发行资格。
　　（二）事中监管亟待细化完善
　　（1）针对性的风险防控措施
　　当前，民营银行经营中的风险防控压力逐步显现。一是贷款仅占总资产的不足30%，投资类资产占比远高于贷款，对小微企业等实体经济的支持力度有待加强，同时，部分收益较高的非标投资风险隐患值得关注。二是通过互联网发放的小额贷款，具有额度低、客户分散、贷款用途难以监测等特点，对银行预防和处置欺诈风险、防控信息科技风险提出更高要求。三是需要关注微众、网商等网络银行24小时不间断运营模式可能带来的流动性错配风险。
　　（2）差异化发展模式的考核机制
　　差异化的市场定位和发展战略是民营银行市场准入的重要筛选标准。从开业一年多来的实践看，在负债成本上升、优质资产缺乏、小微企业不良率攀升的背景下，民营银行特色化发展过程中面临生存压力。面对激烈竞争，民营银行在坚持特色发展定位方面面临挑战，部分业务偏离之前的市场定位。如吸揽居民存款有限、资金运用以投资类资产为主，非标资产规模较大等。需要建立必要的考核机制，引导民营银行“不忘初心”，坚持特色化发展战略，不走同质化竞争老路。
　　（3）审慎监管指标和评级体系
　　在5家试点银行常态化运营背景下，为落实《促进民营银行发展的指导意见》有关中“加强事中、事后监督和风险排查，加强对重大风险的早期识别和预警”的要求，应充分考虑民营银行战略定位、差异化经营模式和风险特点，细化审慎监管指标体系和监管评级框架。
　　（4）股东延伸监管措施
　　有股东接受监管的协议条款是允许民间资本发起设立民营银行的五项原则之一。实践中各家民营银行主要股东均按要求将接受延伸监管的承诺列入《发起人协议》和《公司章程》。当前，应进一步明确对主要股东的延伸监管措施。一是强化信息披露要求，要求主要股东及时向监管部门报告重大事项，并按年度向监管部门报送组织架构、关联机构、公司治理、风险管理、关联交易等信息；二是明确主要股东违反承诺事项的监管措施，包括但不限于责令转让股权、限制股东权利等。
　　（三）市场退出机制不健全
　　如果金融市场没有健全有效的退出机制，监管当局就很难在前端真正放宽市场准入，并将重点转向加强事中事后监管。没有实现设计好银行的退出机制是上世纪90年代我国台湾地区民营银行改革最重要的失误之一。《促进民营银行发展的指导意见》虽然要求地方政府与监管部门就民营银行市场退出建立协调机制，并提出不断完善金融机构市场退出机制，但是，在相关金融立法尚未出台的背景下，现阶段民营银行市场退出缺乏高位阶法律依据。
　　（四）内部治理仍需完善
　　一是温州民商银行成立一年多来，大股东正泰集团董事长南存辉兼任银行董事长，可能带来大股东和银行利益冲突等内部治理问题。直到日，温州民商银行新任董事长陈筱敏才正式上任。同时，民商银行9人董事会中仅有独立董事1人，难以充分履行《商业银行公司治理指引》赋予独立董事的各项职责。二是主要股东风险自担机制的范围和条件各不相同，在《存款保险条例》出台后效力需要澄清。有承担剩余风险的制度安排是允许民间资本发起设立民营银行的重要前提，其实质是对主要股东赋予的超越有限责任之上的限制加重义务。五家试点银行的主要股东分别在《发起人协议》和《公司章程》中明确了风险自担的内涵。如华瑞银行自担风险承诺包括持续补充资本、对银行开展流动性救助、配合实施恢复和处置计划、在存款保险制度出台前，在出资额1倍范围内对50万元以下的小额储蓄存款给予赔付等。但是，该承诺附有条件，即存款保险出台后，按照届时有效的法律法规要求承担保证责任。金城银行的承诺更为严格，当金城银行以其自有资产承担责任后仍存在未清偿债务时，股东应当以其自有资产为天津金城银行对存款人及其他债权人的债务承担连带清偿责任，当股东的资产仍不足以追偿债务时，则由股东的控股股东或/及实际控制人（受益人）以其财产承担连带清偿责任。上述承诺明确界定了股东两个层级无限连带责任的法律属性，但责任范围并不清晰。
　　从提升监管公平性的角度，应当提升“风险自担”的立法层级，同时就其内涵与责任范围统一监管标准。
责任编辑：杨哲宇 | 版面编辑：杜春艳
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中国倡导金融体制改革无疑是今年的热门话题，但议程仍然是老一套。据报道：中国今年推出了沪港通，在香港和上海证券交易所之间实现双向投资；将允许民营银行挑战国有银行的垄断体系；存款保险制度“很可能”于年内就位。
这些被一再拖延的改革想法得到了大张旗鼓的宣传，市场翘首以待后续动作。如果央行和证监会能先公布政府改革的一个详细时间表就好了。
相反，这一系列声明开始有点传递出这样的信号——金融系统从根本上无力改革。
2007年，中国国家外汇管理局就高调宣布开通“港股直通车”，后来又匆匆撤消。存款保险计划也是2007年宣布的，并且从未落实过。利率改革将自己系于在本文看来完全失控的理财产品身上，与金融改革没有直接联系。放开银行贷款上限也与金融改革关系不大；真正需要的是放开存款利率，这一改革可能将在未来两年内发生。
现在，我们获得的最近消息称，银监会邀请十家民营资本参与五个银行的试点工作。此举被许多评论员看作中国严密把守的国有银行领域向民营投资者开放迈出的第一步。现状是：私人投资者可能在所有上市的中国银行中拥有大量股份；许多已经在中国运营了30年之久的外资银行仍没有形成多大影响（外资银行资产在中国金融资产中的占比不到2%）。
这些新的民营银行旨在完成国有银行和外资银行看上去不能做的事：向中小企业放贷。上述提到的拟参与筹建民营银行的公司甚至一点也没表现出具备银行业专业知识的迹象。对于阿里巴巴和腾讯来说，将客户存款投入共同基金或者所谓的理财产品是一回事，而成立并经营一家向企业发放贷款的银行则是另当别论了。
以下是受邀的民企，以及他们可能结对的合作伙伴与经营地点。
1.浙江：阿里巴巴和万向控股，后者乃浙江一家汽车零部件制造商。
2.广东：腾讯和深圳百业源投资有限公司（拥有健康元上市公司）。
3.天津：华北集团（主营铜、有色金属和房地产业务）和天津商汇投资有限公司（其股东包括天津天士力制药集团股份有限公司）。
4.浙江：华峰集团（主营纺织品、化工和塑料）和正泰电器（主营电力设备和物资供应）。
5.上海：复星集团（主营从制药到房地产等业务）和均瑶集团（一家私营航空公司）。
银监会要求每家民营银行必须有两个投资方。因此，举例说来，阿里巴巴将与汽车零部件王牌公司万向控股联手。此举目的可能是让银行较少受制于任何投资方，但除非存在具有明显控股优势的一方，否则董事会层面以及银行的运营层面将会持续不断地有不快发生。
银监会牵头筹建民营银行用意何在？首先我认为这是政府将阿里巴巴和腾讯的吸储及投资活动纳入监管审查的一种方式，目前正急需这种监管。但更确切地说，这些活动属于证监会的管辖范围之内，证监会负责监管所有基金管理公司。但发放银行执照的是银监会，而筹建银行意味着创建一个能同时吸收存款和发放贷款的商业银行。监管者的目的在于让这些民营银行拥有不一样的经营策略和侧重点。
无论经营策略是什么，银行执照意味着由阿里巴巴和腾讯控股的银行实体很有可能成为发放贷款，为支付宝的储户们提供又一种投资产品。发放可转售贷款，这一策略与目前的理财产品一样充满风险。向这些在线银行业务巨头发放银行执照，将增加本已力度欠缺的银行业监管所面临的工作复杂性。至于其他民营银行，此刻无不在猜测——他们的经营策略是什么。
对于所有投资民营银行的民营公司而言，最大的挑战是招募人力管理并运营这些银行。中国银行体系的从业人员甚众，但如果说银行家指的是理解风险并懂得如何管理风险和进行风险定价的专业人士，那么真正的银行家寥寥无几。外资银行在中国开设支行和子公司时就很难招到合适的员工，并在培训方面花费了大量的管理时间和财力。这些机构在世界上一些真正的市场经济中运营，拥有现代管理、风险控制及交易系统，他们的中国员工将接受这方面的培训。具备这些优势，加之世界贸易组织（WTO）协定的支持，为什么外资银行在中国仍做不大呢？
一个主要原因是，他们一直没有雄厚的资本支持中国业务快速扩张。这又是因为，名义上隶属中国央行（最大的金融改革倡导者）的国家外汇管理局不允许他们引进新资本。由于银行的贷款发放金额和资产负债表与其资本水平挂钩，因此外资银行能够从事的业务种类和规模受到了限制。此外，还有规定不允许外资在任何中国金融机构中持多数股，无论中资金融机构的规模有多小。如果中国真的想改革其金融体制，那就应当允许外资银行根据自己的经营策略将业务发展到一定规模。
至于拟筹建的民营银行，其最大的挑战可能不是资金量，而是银行执照的地域限制。这些新银行将获准在限定的地域范围内（天津、上海、浙江和广东）开展运营，这是中国政府采取的一贯做法。将运营范围扩张到上述地区以外的地方，需要大量游说银监会，并且就中短期来看没有指望。
如果中国真的要厉行改革，那套“切分得越小越好”的传统做法是行不通的，这在金融领域已经得到了一次又一次的证明。中国应该解除民营银行和外资银行身上过时的监管“枷锁”，让他们能够根据自己的经营策略开展运营。
译 徐笑音 校 丁盈幸
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责任编辑：王晓易_NE0011
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