P2P网贷投资完全攻略
做P2P投资理财，当属挑选平台最为重要，因为平台是否安全，是关乎于你那点儿本金生死的大事儿；挑选具体的投资标的次之，但肯定也不是没有说法，选取相对安全且收益高且流动性适合的，才是王道；第三就是一些操盘细则，掌握了这些技巧可以减少工作量，增加小收益，等熟能生巧以后，还能享受不少小乐趣。
如何挑选P2P平台
1. 从地域角度来挑选
挑选P2P平台难道还有地域歧视吗？回答是：有，而且是必须的！一线城市（北京、上海、深圳）是资金、信息的集中地，一线城市的法治相对全国而言也是最好的地方。玩金融做投资，一是要资本实力，二是靠法治。如果没这两条作保障，那还是躲远点好。我基本上只投一线城市的平台。
那种老板来自三线以下城市特别是县城的平台，如果你本人不在那个县城又不认识那位老板，最好敬而远之，这些平台跑路了、破产了，往往连报案都无人受理，骗子可以悠然地逍遥法外。经济和法治落后的区域，更要小心。把刑事案件划归经济纠纷，最后不了了之，是这些地方司法机构的常见风格，网上多有报道。特别提醒，这种平台老板假如在做P2P以外手上还有N个其它的企业，那么平台雷掉的概率会增加10倍。关于这个问题，有兴趣的读者也可参阅拙帖《从徽融通雷了说起：资本游戏，真不是一般人能玩得了的》。
2. 从平台的背景角度来挑选
平台是“拼爹”的。挑选平台，需要对平台看出身、看背景。如果平台是风投系的、上市系的、银行或保险系的、国资系的，都要相对安全一些。安全，只是相对的，没有绝对安全的投资。
风投投的是自己的钱，自然小心谨慎，并且风投在资本世界路子相对较广，平台即便出点问题，先投的也通常能拖个更有钱的主儿进来再投一轮，妙手回春化险为夷。对风投系需要观察其风投资金的总规模，以及A轮（或天使轮）、B轮、C轮之间的间隔。一般新一轮风投投进去，至少会有12个月的超低风险期；但要是A轮过后24个月还听不到任何B轮的消息，则需当心其猝死。
上市公司通常都是讲故事的高手，控股或参股一个互金平台，就给其未来发展增加了许多想象空间，很容易找到题材把市值做上去；即便平台亏损对上市公司来说也无关紧要，反正有中国好股民会源源不断的送资金去替他们输血。上市系需要关注上市公司在平台所占股份比例，以绝对控股（至少相对控股）为佳，不要被只有几个点的象征性股份忽悠了。
银行或保险系、国资系为了名声，一般不至于发生大的不讲信誉，不过这类平台通常低息又低效；同样也需要注意银行、险资或者国资的比例，股份比例太小了就只剩下虚名而无实际意义，到出了问题的时候，绝没有哪个小股东肯冲出来背锅。
3. 从平台的安全承诺来挑选
我们谁也不知道自己的婚姻最终能走多远，但是如果讨论讨论婚嫁时，你的另一半连白头偕老的态度都不愿表示，那这个婚最好别结了。投资P2P也一样，我们都知道假若真出了大问题，比如遭遇系统性风险，哪个平台都没有刚性兜底的力量。但是如果它连在力所能及的前提下尽量保证兑付的意愿都没有，那这种平台就最好别碰。有的平台虽然表示不兜底不刚兑，但是用数据来显示其上线5年甚至9年中，尚没有发生过一次赖账（指本息都全额兑付了），这样的平台是值得尊重和信赖的。关于这个问题，有兴趣的读者可参阅拙帖《P2P之类的民间金融产品该如何“去刚兑”》。
4. 从股东和团队的构成角度来挑选
玩金融，必须中规中矩，野路子不行，那样风险太大。股东、团队核心人员有金融从业经验、有相当的身份地位，才可能对金融行业有敬畏心。草根玩金融，即使有心，也却无力。别人几个电话便可以缓解一个亿的危机；而草根老板可能在把100万的窟窿玩成500万以后，便考虑啥时候该卷款跑路了。金融的形式可以创新，但是风控的本质不能改变。凭头脑一热就来做金融的，百分百会失败。那个22岁企业家，成都铂利亚平台老板滕海川的故事，便是屌丝金融最好的注脚。
5. 从上线时间角度来挑选
新生儿死亡率总是高的，平台亦然。有过创业经历的人都知道，企业（或平台）从创建到收支平衡这段时间最难熬，许许多多新设企业（或平台）会在黎明前死去。君子不立于危墙之下，除非平台有殷实的资金实力或财团及政府背景，否则对于新平台（时间2年以内、成交量8亿以下、注册人数20万人以下）要慎投或者不投。
与此相关的，还可以平台从成交量、注册人数来作为挑选的参考。这两个指标都是可以掺水的，平台成交量通常都是指累计成交额，那么同样钱数，3月标会比12月标在一年中“创造的”成交总量大4倍；注册人数亦然，平台为了哄风投或者哄投资者，都会用搞活动的方法号召注册大量的僵尸用户。但是这两个毕竟是可以定量观察的具体指标，数字越大标志着平台相对越成熟安全。
6. 从“标的”的宏观种类来挑选
（1）年化利率
我们做网贷，图的就是利息高。在平台安全性基本一致的情况下，毫无疑问我们要挑利息高的平台。目前国家法律保护贷款基准利率4倍以下的民间借贷，照目前的标准，也就是说年化收益在24%以下的收益理论上是受保护的。（别相信御用经济学者关于P2P“高利贷”的指责，哪家银行信用卡分期年化利率不在18%以上？真是只许州官放火不许百姓点灯）。利率的高低和平台安全有些关系，但不是绝对的——有德之人借再高息的贷款也会尽力偿还，无德之人就算是你不要利息，他也不打算还你本金，关键还是看风控。
（2）单个标的大小
民间个人借贷，单个标都不会很大。如果你的借款足够分散时，本息回收的安全性将会遵守“大数法则”——假定经过适当的风控，最终赖账不还者占借款者总数的2%；你1万元分散了借给1万个人，那么还钱的将是9800人，扣掉2%的坏账，相当于你的利息少了2个百分点，这是能承受的风险；如果由担保方和平台各承担了1%，那么你便可以完全回收本息。这种用“小额分散”的因实现“大数法则”之果的网贷模式理论上是非常安全的；但是民间借贷付息能力不高，零散标平台审核相对工作量大，成本高，于是相对收益就不容易高起来；
企业或者机构借款通常都是大标，每个至少也是百万级别，机构正常情况下偿债付息能力要较个人强一些，能给出的利息相对较高，同时平台发标审核的工作量小，成本也小，账面利率就会较高。但是大机构（特别是房地产之类高风险行业）一旦受到大气候影响无力还债，那么担保机构、平台往往都无力偿还，这时候就会出问题。所以挑选平台，对平台提供标的的种类应加以考察分析，然后根据自己的个人喜好、风险承受能力来做决定。
笔者曾经与一家大型小贷公司老板讨论民间借贷的利率高低与安全性关系的时候，他告诉笔者说：借款者的想法是会改变的，当他觉得自己有能力的时候，会尽力去还本付息；如果他觉得这个利息肯定还不起，那他就只会想如何逃避债务。我以为，这种论点是值得我们投资选择利率时参考的。
（3）是否有短期理财产品供应
P2P里面资产端、资金端的供需关系是并不总是能完全匹配的，同一个平台上往往会“资金站岗”与“一标难求”两种极端现象交替出现。平台的组织协调平衡能力、以及当“资金站岗”时是否有类似“余额宝”式的短期标的供应，是需要事前注意观察的。做投资，没人希望资金总处于站岗状态，特别是抢不到标，转出资金还要收手续费的平台让人很不爽。
7. 从网上的口碑优劣来挑选
当你初步选定拟投资的平台后，最好每家都上网用搜索引擎查一下口碑。注意：好评与好评、差评与差评，因其评价点的不同权重也往往不一样。我们要重视有关于平台资本、安全、信誉、背景之类的重要消息；要摒弃那些恶意攻击竞争对手的“低级黑”差评，也不要在意那些纠缠于“客服态度不好”、“搞活动没拿到奖品”之类的鸡毛蒜皮小事差评。
原则：正面消息信不信不要紧，最多错过一个机会；重要的负面消息一定要注意分析，吃不准的时候要宁可信其有不可信其无。投资需谨慎，这就是谨慎。
8. 根据第三方排名来挑选
介绍最简单易行的挑选平台方法：现在网上有不少关于P2P平台的第三方评级表，较著名的有 “网贷天眼”、“融360”等几家。这些评级都具有一定的参考价值，但任何评级都别盲目相信，首先因为评级都是人编的，其观点总是会受利益的左右；再者网贷是个新生事物，并无唯一确定的评判标准，见仁见智各有道理；其三做金融的机构都有很多秘密，第三方作为“外人”很难掌握平台真正的核心机密。顺便说一句，谈到第三方评级，大公国际、红途风控会那些逮谁咬谁、吓死人不偿命的东东建议就不要看了，等你有了免疫功能再回来奇文共欣赏不迟。
总结：评级要看。大家一致说好的，可信度相对最高；重要负面消息如果不能排除，可视为无风不起浪；任何第三方意见都只是参谋，司令是你自己，别搞混了。
9. 根据平台的收费情况和其它游戏规则来选择
用户体验好的平台，把一切成本都核进了利息之中，然后告诉投资人，平台的一切服务都不另外收费，你可以根据标的利息一目了然地知道自己的投资收益；其它厚道些的平台会在非常明显的地方标明自己的各项收费；相对较坑的平台会遮遮掩掩，等你发现收费高出你的意料时，已经撤不出去了。
收费不可不在意。管理费高的平台可达收益的10%，那么名义年化利率为15%的标，投资结果只剩下了13.5%，这不算是小数字。
还有平台资金充值及提现费用、资金提现的到账时间、投标后开始计息的时间、到期后资金回笼的时间，等等，都需要考虑。我曾投过一个平台的新手标，说是利息高一个点，45天周期；等到期了才发现，其清算、回款到账竟然要花4个工作日，算一下竟然相当于利息损失了12.5%。这个帐能不算吗？
重点关注事项
1：所投资标的在持有期间内是否可以转让，转让收费多少？重点关注事项2：充值资金如果没有投资（有时候新手根本抢不到标），是否可以提现，是否收提现费用？这两点是必须关注的事情，也是直接会影响你的心情甚至资金安全的大事件。
能符合以上标准的平台，其跑路风险基本为零，破产或遇事儿耍赖的风险也会大为降低。我们可以选择N家合格平台作为分散投资用，也可作备选。
来源：壹零财经
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→网上多个旅游产品现歧视性条款。网站截图　　旅游团公开拒绝公务员、警察预订　　一旅游网站数个产品均现此条款，此外还拒绝揭阳、焦作、驻马店人等　　南都讯记者饶丽冬近日，携程网平台上供应商有团出现歧视性条款，限制记者、导游以及来自揭阳、焦作、驻马店、醴陵等地客户的预订，也不接受公务员、警察预订。　　南都记者了解到，这样的地域歧视在行内已是心照不宣的潜规则。　　昨日，发布内容的云南昆明康辉永恒旅行社等否认提出限制条款。携程方面向南都记者解释称，这些内容是旅行社产品上线之前的固有条款，损害了旅游者的合法权益，已将违规产品下架，并人工排除其他含有类似条款的产品。　　网站惊现：　　云南游出现“地域黑”　　近日，携程网上云南昆明康辉永恒旅行社的一则云南团“预订须知”被投诉出现歧视性条款。在该款“西双版纳+九乡+普洱六日五晚三飞五星级酒店”的旅游产品的“预订须知”内，网页上明确规定：“本产品不接受记者、导游、旅游从业人员，揭阳、焦作、驻马店、醴陵客人预订”。　　除此以外，该产品还不接受70岁以上客人及单男单女预订。据媒体报道，“昆明康辉永恒旅行社”客服曾解释称该限制是因为那几个地方的人办机票没有优惠，随后又改口并不知道携程网上的条例是怎么回事，否认作出过此条款。　　南都记者拨打康辉永恒旅行社在官网上以及携程上留下的电话，对方否认有上述限制条款，表示所有的人都能接待，无法对已有报道中的限制条款作出回应。　　南都记者发现，昨日上午在携程网上仍存在地域限制的产品，昆明玖玖旅途国旅提供的琅勃拉邦八天七晚游，条款中写明不接受“驻马店、丰城、醴陵游客”，同时不接受“公务员、警察”报名。　　南都记者通过电话询问其客服，客服人员解释，不接受公务员、警察报名，是因为涉及出国签证，办理手续比较麻烦，而不接受“驻马店、丰城、醴陵游客”的情况并不存在，所有地域的旅客都可以预订，“我这边网页看不到，要不你刷新看看”。记者刷新后发现该条款仍然存在，昨日傍晚，上述限制条款已被删除。　　携程回应：　　供应商违规已下架产品　　“携程本身绝对没有针对任何人的意思，这是个别的失误，我们这边正在快速处理。”昨日，携程方面向南都记者发来声明，称旅游事业部近日发现有客户以及媒体反馈，有旅行社供应商产品预订条款中有禁止部分群体预订的内容，经调查，这些内容是旅行社产品上线之前的固有条款，这些限制性条款损害了旅游者的合法权益。　　携程方面表示，对违规产品立即下线整改，对被曝光的商家依据平台规则进行相应的处罚，向涉及的相关客户表示歉意，并继续欢迎客户和媒体的监督。　　携程方面负责人告诉记者，携程的平台上有上万家旅行社的产品，条款为旅行社自带条款，发现了问题后，这两天已在人手逐个排除。　　业内人士：　　地域歧视是行内“潜规则”　　相关旅行社对条款设置的原因语焉不详，然而据南都记者了解，这样的条款在旅游业内实际上是心照不宣的“潜规则”。　　“不光是云南旅游，很多地方都有类似潜规则，比如广西、东南亚等旅游团，都存在这样的情况”，该业内人士告诉记者，由于这些地方旅游对购物消费收入的依赖比较高，因此对于消费能力较低的地域旅客，会选择不接或者少接，“除了地域外，还有年龄的歧视，一般老人和小孩也是被认为消费力低的。”　　北京市富程律师事务所律师焦洁表示，根据《中华人民共和国消费者权益保护法》，针对这种情况，消协和当地旅游主管部门应该主动出面干涉，因为这不是针对某个人的歧视，而是涉及多个区域多个群体，而携程作为第三方平台，应当监督提示纠正。
(责任编辑：DF070)
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地域差异如何影响P2P平台借贷的行为——基于“人人贷”的经验证据.pdf 14页
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2016 年9 月
S啡， 2016
当代经济科学
第38 卷第5 期
Economic Science
Vo1. 38 No.5
地域差异如何影响P2P 平台借贷的行为
-一-基于&人人贷&的经验证据
彭红枫，杨柳明，谭小玉
(武汉大学经济与管理学院，湖北武汉 43∞'72)
摘要:本文以人人贷平台的借贷交易数据为样本，分别从各省经济水平、金融生态环境、教育程度租正规金融
普及程度等四个角度，考察了地域差异对P2P 网络借贷行为的影响。研究结果表明:我国P2P 借贷市场上，不同
地域之间的借款成功率存在显著的差异，地域歧视已经存在于互联网金融领域。具体而言，经济水平越高、金融
生态环境越好、教青程度越高的省份的借款人更容易获得借款;而正规金融普及程度对借款成功率有负向影响，
表明白P 网络借贷是正规金融的有效补充。本文的结果为深入理解互联网金融地域歧视背后的原因，以及创造
公平和谐的网络借贷环境提供了启示。
关键词:地域歧视;P2P 网络借贷;借款成功率
文献标识码:A
文章编号:1∞2 -(05)
帮助投资者在获取有效信息的基础上做出理性决
一、问题提出
定，P2P 网贷平台往往要求借款人提供财务和个人
随着以互联网为代表的现代信息科技的高速发
情况等相关信息，其中个人特征信息包括性别、年
展，基于移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等
龄、种族等。在劳动经济学领域，已有多名学者[3-6]
的互联网金融模式正在改变传统金融体系的价值创
研究了一些诸如性别、年龄、种族、外貌、所在地等个
造和服务方式，其中P2P( Peer -
- Peer) 网络借贷
人特征信息引起的社会对劳动者在就业和工资等方
正是一种融合互联网技术的新型金融模式[1 -2] 。
面的不平等待遇，即&歧视&问题。类似的歧视问题
作为金融和互联网融合发展的产物，P2P 网络
也存在于互联网金融领域，在不需要进行面对面交
借贷以其贷款门槛低、覆盖面广、信息流通快、交易
流的网络借贷市场上，贷款人同样会由于借款人个
手续便捷、涉及金额小、借款期限较短等优点备受借
人特征的差异而做出不同的贷款决定。目前已有多
款人和投资者的青睐，但是由P2P 网络信息不对称
名学者对个人特征信息如何影响P2P 网络借贷行
性而造成的逆向选择和道德风险等信用问题正成为
为的问题进行了研究，例如 Ravina[1] 和 Herzenstein
P2P 行业发展的障碍。为了减少信息不对称程度，
[8] 研究发现，种族、年龄、性别、体重和
基金项目:武汉大学&70 后学术学者计划&项目:&武汉大学自主科研项目(
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