互联网金融对现代银行业的影响？
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策划总监:1、互联网的狼性思维让精英高端的银行人士更能放下身段，规则调整，霸王条款减少。2、互联网金融对银行存贷这一立行之本的业务狠狠咬了一口，PBC业务受到冲击，加速其调整方式，批发银行业务和投资银行业务与国际水平距离缩小。3、互联网的模式也会让银行着重开发其数据分析商用能力，为了保持、增长其客户规模，之前忽视的以个人生活为基点的小额业务得到重视。4、营业网点+网络的覆盖半径，将大大缩小国有银行对股份商行的优势，银行竞争更激烈，对行业、消费者都属利好。
CTO:1、当有服务优质的、信誉好的，稳定的，有后台的互联网银行出现会对传统银行产生建设性的破坏。2、拼的是服务和信誉。
行业信息化高级产品经理:互联网金融与金融互联网的边界越来越不那么清晰，或者说互相渗透的越来越深了。支付宝这样由互联网发展而来的金融产品，日后还会变化衍生出其他相关的金融产品。金融行业推出的互联网产品还有待开发。但金融行业有他自身的优势，随着货币市场化改革的深入，他所能推出的产品不仅是一个交易工具还可以实现杠杆功能。
上海合伙人:互联网金融本来就是个伪命题，也就谈不到对银行的影响了。。。互联网没有金融，有的只是金融业务员。
软件事业部总经理:在IT科技与金融(支付及结算)、线上与线下的跨平台性特征，使得积累的行业经验与用户数据更加深度和多维度化。运用最新的科技手段(大数据分析)，对线上、线下的用户行为及业务数据进行跟踪、分析、挖掘，将这些数据同金融银行的信贷及结算等业务进行对接，便可以创造出新型的融资及结算模式(业务/产品)， 与客户的距离更近，能够更为清楚的获取客户的真实需求，利用强大的线上能力并且快速满足和响应。
合伙人:应该是各有侧重点吧。蛋糕的分法变了。
顾问:相互影响，相互促进。
资深顾问:相互影响，相互促进。受益的应该是消费者，办事更方便，信息更透明，个人理解
董事副总经理:移动互联网紧接而来的物联网，有人说是第二次信息技术革命，它带来的影响是全面的，颠覆性的。移动互联网金融势必冲击和全面改变传统银行的垄断地位。
业务经理:透过互联网，非金融机构认为自己也能成为像银行一样的高富帅，就是屌丝以为自己也能成为高富帅。有监管约束的银行放下身段加入到互联网金融竞争中，算是降维攻击，未必能取胜。
架构师:随着互联网和大数据应用的发展和普及，互联网对传统金融的渗透与冲击日益加强，从支付结算到投融资服务，从银行、保险到证券、基金，传统金融机构无一幸免。互联网金融，简单的说是利用移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术进行资金融通，它并不改变资金在不同市场之间转移这样的核心，而是改变了市场参与的主体，力图实现以更高效率、更低成本、更低风险地实现资金融通。对于大中型企业而言，由于其金融需求较为多元化，且融资渠道较多，故更多地还是会选择与银行合作，但小微企业现在已不仅仅是银行的必争之地了，互联网巨头都纷纷进军小额贷款行业。到目前为止，阿里巴巴推出的淘宝贷款已有三个年头，2013年8月阿里金融在重庆又新设了一小额贷款公司；苏宁云商成立金融事业部，形成专业技术团队，并已取得小贷公司、基金支付及商业保理公司的业务资质；京东集团拟在上海设立的小额贷款公司，已经通过了专业监管部门——上海市金融办的审批；百度2013年第二季度递交申请，已经取得贷款业务资质，目前小贷公司正在筹备过程中。腾讯旗下的财付通网络金融小额贷款有限公司也已于近日正式获批成立。随着智能设备的逐步普及互联网金融占的比重会越来越大，现在网银，手机银行，电话银行都在慢慢趋于成熟普及率会越来越高。将来会减少实体店铺将业务都转向互联网：1.减少开支提高利益增长点2.实现无排队办理业务提高用户体验。我原来在太原到处都是移动的实体店铺基本办业务呀交钱都在实体店铺办，但是来了广州以后基本都看不到营业厅，广州有太原好几个大但是每个区的营业厅都是屈指可数，充值的话基本每个小店都有卖充值卡便利店也可以充办业务的话只能打10086。这就是将来的发展趋势。。。
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互联网金融对商业银行的影响及对策研究
随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等金融创新业务在我国蓬勃发展，由此形成了一种新的金融模式——互联网金融。目前，互联网金融的迅猛发展，对金融机构尤其是银行业的冲击已经显现出来，未来随着互联网金融发展不断壮大，将会与商业银行展开更加激烈的竞争，甚至由此改变银行业的经营模式和运行格局，因此，了解、研究互联网金融的发展成为必要，尤其是作为金融业之首的银行业如何积极应对以及监管机构对互联网金融存在的问题如何进行监管，都具有重大的理论意义和现实意义。　　本文首先回顾了国内外学者关于互联网金融发展的看法以及互联网金融对商业银行影响的文献，以及对互联网、金融以及互联网金融进行简要介绍，在简单介绍各产业特点以及各产业与互联网融合度的基础上，阐明互联网金融应运而生的原因以及为后面阐释互联网为何对金融业有如此之大的冲击打下伏笔，对比、分析互联网金融在中国与美国的发展现状，介绍其所产生出的业务模式。通过对互联网金融产生及发展历程进行梳理，在互联网金融的迅速发展壮大的前提下，指出在互联网时代商业银行与互联网金融公司的竞争不可避免，揭示互联网金融对银行业的冲击，主要涉及互联网金融对商业银行所处金融地位、经营理念、经营模式、服务模式以及收入来源等方面的影响，在这些挑战存在的环境中，互联网金融对银行业变革的推动力是很强劲的，鉴于此，本文针对互联网金融对商业银行的影响一一给出了应对策略或者说建设性意见，继而又提出完善互联网金融监管的相关政策建议，打造和谐稳定的经济环境。
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商业银行应对互联网金融策略研究
第533期　作者：曹宇飞　魏冬梅　曹婉春　时间： 18:05:05　浏览：745次
年河北金融学院大学生科学研究项目（项目编号：DXSKYY2015021）资助
文献标识码：A
和众筹等业务；三是投资理财。支付宝、财付通、银联电子支付、拉卡拉等第三方支付已经涵盖并涉及了银行业务、移动电话以及互联网支付、货币汇兑和电子支付等众多领域和支付途径。互联网金融在发展过程中淡化了传统金融行业的专业化和分工，并且通过网络和相关信息技术对商业银行传统的金融业务进行替代或者挤占，互联网金融也对传统银行业务带来了冲击。商业银行和互联网金融的关系也由当初的合作关系，演变为既有合作又有竞争的微妙关系。
世纪80年代我国的商业银行已经尝试着综合性地经营，有些银行在内部还设立证券与信托部，1993年12月《国务院关于金融体制改革的决定》出台，开始分业经营。进入21世纪后，我国金融市场形势变化很大，商业银行得到长足的发展，商业银行作为经济生活中最主要的金融中介，一直作为资金供求的信息集聚核心而存在，并在长期经营过程中形成了信息收集、处理的规模经济效应。互联网金融的发展，改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础。另外，商业银行支付中介职能，有赖于银行客户之间债权债务的清偿活动在空间上的分离和在时间上的不一致。
网贷等理财产品具有操作简单、资金期限、金额和利率制定弹性较高等特点，获得了客户的认可。而且，互联网金融推进了金融领域的脱媒进程。互联网金融中的第三方支付形式已经成为了目前中国人日常生活消费的核心，人们更习惯并愿意通过网络交易付款的平台进行消费、代缴费用、转账还款等业务，还可以把暂时闲置的资金放在余额宝等网络平台中，获得比银行存款更高的利润和流动性，并且这些机构会按日计息，这无疑对存款客户更具吸引力。反观商业银行虽有理财等业务，但基本工作重点依然放在了传统业务中。
年的12月1日，国际货币基金组织决策委员会决定将人民币纳入SDR货币篮子，这次带给我国绝对的机会的同时，也是一次挑战。SDR的纳入意味着国外的金融机构要抢夺中国的市场份额，这样一来，我国分业监管的弊端就体现出来了，众所周知，未来的经营模式必然是混业经营。在国外商业银行的混业经营已不见怪，很明显的是一种全球的趋势，我国的商业银行只有混业经营，才能更好地和世界接轨，才能在未来的国际竞争中占有一席之地。国家方面也在支持混业经营，2015年的10月，存款利率放开上限，这说明我国已经实现了利率的市场化，商业银行可以根据市场的供求关系来决定利率。传统的商业银行都在一步步的转型。
如果银行不改变，我们就改变银行”。首先，互联网金融的快速发展吸引了大量原本属于商业银行的客户，互联网金融首先冲击了商业银行传统的存款、贷款、理财、支付等业务。互联网金融分流了储蓄存款，用户不仅可以通过银行网银、邮局汇款、手机充值卡等渠道为第三方支付账户进行充值，而且还可以在指定网点（如便利店、药店等）进行现金充值。支付宝的广泛运用不就正说明了这一点吗，这意味着第三方支付平台在资金来源上已经可以脱离银行体系；其次，互联网金融利用第三方支付功能冲击商业银行的结算等业务。随着线上支付的普及，大家慢慢减少对现金和银行柜台的依赖；最后，互联网金融利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网新型技术实现资金融通提供金融服务的模式，正在引领一场金融市场的技术变革。如果说这种技术变革是未来的大趋势，那么商业银行便首当其冲。比尔盖茨曾这样评价银行“传统银行如果不作出改变，那么它就将成为21世纪灭绝的恐龙”。马云的成功离不开蚂蚁金服，蚂蚁金服一经问世，深受大家喜爱，不仅方便而且快捷，是我们与时代接轨的必然产物。在未来，互联网金融一定是集现金业务、理财业务、保险业务于一身。更好地向大家服务，方便与快捷就是大家的生活模式。
新金融的商业银行”模式产生，商业银行正在全面进入改革转型的浪潮，面对“新常态”盲目铺摊子的做法已不再适用，传统的商业银行模式必须改变，新的形势迫使银行加快改革转型。
金融超市”，同时借助第三方平台客户销售理财产品。大力发展移动金融业务，创新发展近场支付、移动商务、移动理财，构建以银行为核心的“移动金融”，为客户提供随时随地、贴身贴心掌控的金融服务。
］袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析［J］.金融理论与实践，2013.
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］邓小峰，黄凤.商业银行应对互联网金融发展的对策研究［J］.商业会计，2014.12.
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互联网对银行业的影响（3篇）
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第一篇：互联网金融对银行业转型发展的作用
在我国互联网金融的不断发展中，为确保金融市场的生产效率能够适应现有的社会发展基础，可将两者进行双赢发展，并依照传统的金融业与互联网进行有效结合，促进其不同层次上的融合发展。
互联网金融；银行业；转型发展
就我国目前的社会互联网金融发展情况来看，不同的金融格局对整体的社会发展均存在较大的影响，为满足在金融格局形势下的社会发展需求，更需要建设相应的门槛，并以此来降低对产业与结构建设模式上的应用。由于当下社会的金融客户主体，对客户群体的应用渠道等，都会产生较大的影响，因此在进行这一金融融资的影响上，也更需要加强在传统金融发展形式上的理念创新。下面对我国当下金融互联网的发展形式进行简要的讨论分析。
一、互联网金融在我国的发展
随着我国当下社会的发展形式来说，还处于开发状态，其作用主要在于对金融网上支付以及云计算和社交网络的搜索应用。在这个过程中，由于金融融资信息中介等方面的结构出现，也就逐渐的形成了现有的互联网金融形态。而对于现有的互联网金融形式来说，学界内还未形成一套权威的统一定义，因此在进行相应的应用过程中，更需要进行更进一步的调整。从广泛意义上的金融角度来看，互联网金融包括了信用评价审核、在线理财销售以及第三方支付等多个模式。但是在狭义角度上来说，其主要涉及的就属于现代互联网与货币信用通化范围内的支付作用。儿在实际的使用操作中，受到诸多的社会影响，从而造就了当下互联网金融行业的诸多问题出现。其发展仍需要进一步的进行完善，而在这个发展过程中，更需要从当下的互联网发展基础来进行整合分析，探究在互联网发展中的需求供应。针对互联网金融的社会特点来说，首先针对其发展的来源，就集中在对互联网的信息技术上。伴随着现代信息技术的数字化发展逐渐盛行，从而迎来了现代互联网用户的大面积普发，其作用，就在于对产品的影响，并造就了其业务与优势疝的综合整理。其次，在虚拟服务形式的逐渐成熟过程中，虚拟网络的服务理念也正在逐渐的成熟，其中传统网络的俯卧模式对于银行的转变和发展问题等，都会造成更多的社会问题发生。而这个过程中出现最为严重的当属网路金融诈骗。然后，由于虚拟化的服务逐渐成熟，这就导致了在进行服务生产过程中，更容易造成诸多的社会生产结构问题的出现，其作用问题，就主要表现在不同的服务生产方式上，并极大的影响到当下的社会生活形式。其中最为明显的当属，通过数字化的网上营业厅，人们即可完成在传统银行中排队才能够完成了诸多业务。最后，在不断完善的数字化进程中，服务质量与效率也将成为主要的特色服务形式。
二、互联网金融业务的现代化分析
从现代化的社会发展形式来看，不同的互联网金融推动形式，对我国金融市场的发展都有极大的影响，而这个过程中，对于互联网金融影响最大的，当属于在服务理念和结构框架下的创新使用问题。与此同时，由于互联网金融服务业务的模式与传统形式之间存在较大的差异性。在进行相应的结构再划分中，就需要结合我国互联网发展的基础形式来进行整体意义上的金融结构划分，而在进行这一划分的过程中，就可以分为如下五个类别。
三、互联网金融对银行业转型发展的影响
随着现代互联网模式的逐渐成熟，传统行业均受到了极大的冲击，而作为互联网受益最大的金融产业，因现有的金融产业的不断发展，也就加速了当下的金融机构的发展。为促进对管理理念上的改变制度的发展需求，在进行资金的募集筹资过程中，对于不同观念上的理念发展来说，其制度的发展对整体架构的使用问题等，都造成了较大的传统金融以及互联网金融的相互交替发展模式产生。而在这个执行的过程中，其主要的变化影响特征则分为了如下几点。
1.在转变种弱化了金融的中介角色由于传统的金融行业较多的依赖于中介来进行金融服务上的信息传递，因此在进行交易与执行的过程中，就造成了诸多的金融问题。而在进行这一类问题应用发展执行上，为保证对不同经济体制下的金融交易，以及实施的脱离作用等，可根据相应的针对性来进行执行分析。其中不同的信息核实以及认证的匹配需求等，也都到值了诸多的针对性变化。
2.减少了从业人员的数量以及收入在传统金融的模式中，由于其主要的从业人员均为银行职员，因此就导致了诸多的利差收入问题，而净息差的产生，也是整个银行的收入标准。但是从专业的技术上来说，其繁杂的社会知识结构，对分散的业务流程问题等，都可能因为传统的银行形式而造成诸多的工作影响。在进行相应的互联网金融模式的探究过程中，为保证客户在相应社会发展中的需求性分析，就可以结合相应的专业化发展需求，进行银行市场以及竞争压力上的全面推进，而这个过程中，市场利率的推进作用，也就成为了制约发展的一项根本所在。
3.互联网模式的出现动摇了客户基础针对经济业务的开展形式来说，商业银行从现有的金融机构来看，其经济收益基础，对整体的传统金融发展模式等，都有极大的推动作用。但是，由于互联网倾向的加剧，从而影响到了在客户利益基础上的利润程度，而这个过程，也导致了服务的低端化。在进行客户重要性的分析过程中，互联网形式的出现，极大的影响到了最底层的客户存储思想，从而导致较大的产业生产力不足。
四、互联网金融下银行业转型发展方向
随着现代互联网技术的快速发展，在诸多的社会领域内，影响也正在不断的成长。从现有的社会发展趋势来看，不同经济结构，都需要从最基础的战略部署上来进行合理的设计。而在这个过程中，随着我国经济社会的不断发展，在进行相应的基础动力分布研究中，为满足对金融理念以及相应的经济基础的发展，可以从当下的社会发展模式来进行综合分析。对于不同类型的社会调整结构，可从现有的经济模式来进行整合调整，实现对金融业与互联网行业上的相互转变。随着互联网金融行情的不断发展，在进行这一行业上的不断成熟化发展中，需要针对产品的开发形式来进行整体的金融发展分析，其中对于竞争的优势以及所出现的诸多企业合作发展问题等，都可以结合现有的创建基础来进行恰当的社会阶层分析。为满足银行的转型发展，就需要在服务的模式上来进行整合分析，并通过对数据信息创建的基础进行客户需求上的基础满足，对于互联网金融所带来的挑战，可从传统的金融发展形式来看，可积极应对的社会发展基础来进行银行金融机构在结构进行调整。应用现代化互联网服务体系，则能更有效的促进对现代化银行金融服务体系上的应用，其作用，也将更好的促进对现代人生活中不同应用领域内的金融服务供应。因此其互联网金融的发展，对银行转型，有着极大的推动作用，是推进现代银行发展的有效途径。以上本文从互联网金融产业的发展结构进行简要的分析，探究在这个过程中，所需要进行的发展推动作用，以供参考。
参考文献：
[1]陆剑清.“转型”与“升级”如何抉择?--银行业应以“内涵式”发展思维应对互联网金融潮[J].上海商业,-27.
[2]李佳.互联网金融对传统银行业的冲击与融合--基于功能观的讨论[J].云南财经大学学报,5-130.
[3]中国银行业监督管理委员会青海监管局课题组.互联网金融对青海银行业转型发展的启示[J].青海金融,-35.
作者:高逸非 单范杰 单位:浙江师范大学行知学院
第二篇：银行业中互联网思维的应用
人类社会进入了移动互联网时代后，原本的商业生态系统发生了极大的改变,然而，所有的变化都离不开“互联网思维”。本文首先对互联网思维的六个主要方面的概念,特点进行阐述,然后，进一步探讨了如何在移动互联网时代利用互联网思维在银行业开展相关业务。并就银行业利用互联网思维开展的业务中存在的主要问题进行了分析，并对问题的解决方案进行了初步的探索。
互联网时代;互联网思维;银行业
“现在人类已进入互联网时代这样一个历史阶段，这是一个世界潮流，而且这个互联网时代对人类的生活、生产、生产力的发展都具有很大的进步推动作用”，这是习近平总书记在视察完腾讯之后说的。互联网正在改变交易场所，拓展交易时间，丰富交易类品，加快交易速度,减少中间环节。我们生活的方方面面都在与互联网紧密结合，因此我们的生产和生活中必须用充分运用互联网思维。
1互联网思维
1.1用户思维
是指在价值链各个环节中都要"以用户为中心"去考虑问题。利润和绩效当然重要，但是这个只是“以用户为中心”的结果，因为是顾客决定了企业是什么。只有顾客通过其对商品或服务的购买，才使经济资源转化为财富，使物品转化为商品。企业想生产什么并不十分重要，而顾客想买什么，什么是他们的认知价值，才是决定性的[5]。而在我国，“屌丝”人数达5.26亿，这意味着，在13.7亿中国人口中约4成属于“屌丝”人群[3]，所以得“屌丝”者得天下，“屌丝”成为了新商业的主流留人群，成功的互联网产品多捉住了“屌丝群体”、“草根一族”的需求。
1.2粉丝效应
凯文•凯利有个一千个铁杆粉丝理论：创作者，如艺术家、音乐家、摄影师、工匠、演员、动画师、设计师、视频制作者，或者作者,换言之，也就是任何创作做原创的、传递正能量和价值的！只需拥有1000名铁杆粉丝便能糊口。在这里，铁杆粉丝是指，无论你创造出什么作品，他都愿意付费购买[7]。他们愿意坐着长途汽车来听你的讲座，他们愿意时刻关注你在社交平台上发的每一条消息。像大家比较熟悉的小米的粉丝效应就是这样的。
1.3产品的体验
是顾客愿意为产品以外的感受买单，是一种可供体验的产品，是把体验当产品。但其实，体验应该包含在所有的产品中。只有消费者感受到了，享受到了，超出他们的预期，才可以称之为体验[5]。三只松鼠的成功是用户产品体验中较为成功的典范。
1.4用户的需求冰山
用户漂浮在水面上的需求一般是对产品的功能需求，而内在的需求即我们所说的用户心理诉求。这种内在的心理诉求连用户自己也难以捕捉和扫描。就如电子商务交易平台只是露在水面上的需求，而藏在水面下的直通车、天猫、支付宝、余额宝等这些深层次的需求才是阿里巴巴真正能做到千亿元估值的基础[5]。
1.5互联网时代靠的是传播而不是营销
1）驱动力不同营销的驱动力来自于产品的特点，偏重于功能。为了扩大销售，产品的功能性差异不断地被强调。传播则不同，其驱动力更多地来自于用户的感受。产品身上所承载的那种极致体验和爱的感情很容易打定用户，并引起用户情不自禁地传播。
2）路径不同营销活动是撒网式的，通过大面积的广告宣传迅速覆盖大规模的人群，电视和报纸媒介是最佳的营销媒介，这是一种“泛”式的宣传，转化率很低。互联网传播路径：忠实扩散更多忠实。通多最初的这一小用户群，创业者有机会获得最真实的反馈并迅速改进产品，走精益路线，边迭代边测试，这一小用户很容易成为你的极品粉丝，这部分来自于他们与你或强或弱的社交关系，也来自于他们在产品前期迭代过程中深度的参与感，没有人会不爱他们参与过的产品。
3）信任机制传统的营销路径是广播式的，而传播是对话式的，因此传播对信任的要求要高得多，信任正是传播的基础。在信任的背后，是人的情感。传统的营销与消费者之间总有距离感，任何的打造需要有互动，需要你放下身段[5]。
1.6免费模式
360的杀毒软件永久免费，其所有的产品都是免费的，而他的盈利模式就在于通过360导航、360搜索和游戏等平台与大量的第三方网站、软件共享流量的方式来维持企业的生存。小米一款一万毫安的充电宝只卖69元，但这款充电宝的硅胶套却要9.9元，它的彩色外壳要10元，买了充电宝在买一个小附件并不是难事，而充电宝的初始利润就在这里。后期随着销量的上升，充电宝的平均成本将越来越低，企业的利润就提高了。
2互联网思维在银行业中的应用
面对来自互联网的冲击，很多银行也借助互联网，革新自身经营模式，实现银行服务的华丽转身。
2.1营销模式的线上线下结合思维
通过建立微信公众号，组建线上客户群，定期对客户进行各类信息如天气预报、新闻、银行产品信息的推送，同时组织线上客户群开展线下的联谊活动，来深度挖掘客户资源。
2.2免费服务思维
通过建立大量的银行社区营业网点，沉淀目标客户群体，银行为客户提供多项免费服务，如代收发快件、免费擦鞋、代缴水电费、免费理发、免费提供会议室、等活动，大量的客户被银行吸引到，这就是银行吸粉的过程。银行与客户建立了相互信任的关系之后，要开展其他的业务就变得很容易了。
2.3“以用户为中心”提供个性化服务
互联网的发展，加大了信息的透明度，人们在银行服务上的需求也越来越多，已经不再满足于单一的存贷款业务，需要银行更多的提供消费金融、理财服务、投资咨询等服务。银行大力开展为客户的金融服务，提供私人订制产品的计划，以满足不同客户的个性化需求
2.4搭建微银平台
银行积极开展第三方支付平台，与当地的特约商户签订微信支付协议，发展当地的线上支付、线下商户的平台，建立自己的数据搜集平台，实现客户共享，同时也扩大了客户群[9]。
3互联网思维在银行业中应用的建议
3.1建设智慧网点
协同线下渠道和线上渠道,促进智慧网点的建设,一是促进小型体验银行的发展;二是建设智慧银行旗舰店;三是构建后台一体化服务运营保障体系。
3.2移动金融业务的产品创新
结合移动支付、网上银行和银行卡等支付方式,对新型支付模式进行积极研究，构建业务增长点,一是对手机银行发展策略给予调整,二是创新移动支付产品,三是加强近场手机支付推广。
3.3占领电子商务市场
积极配置银行资源,促进产品和技术的创新,加强用户网上购物、支付、物流、信息、售后服务等环节的体验，扩大电子商务市场份额，一是创新O2O电子商务模式，二是丰富支付结算功能，三是推广电子商务服务平台[10]。
随着互联网金融产品和理念的快速发展，互联网金融成为未来银行发展的潮流，中国各银行都需要重视互联网思维,改革创新、审时度势以确保中国银行屹立不倒在时代发展洪流中。
参考文献：
[1]华东在线.中国屌丝人数5.26亿?13亿人口四成属“屌丝”人群
[2]创业邦.屌丝是长尾经济
[3]项建标，蔡华，柳荣军.互联网思维到底是什么[M].北京：电子工业出版社,2014.
[4]360个人图书馆.凯文•凯利：一千个铁杆粉丝
[5]朱雨轩.互联网思维在银行业中的应用研究[J].超星•期刊,2016(21).
[6]张昊.互联网思维下的中国金融[J].时代金融,2016(2).
作者:陈健媚 单位:湖南农业大学
第三篇：互联网金融对银行业发展的影响
如今，我国商业银行内外部环境的变化在互联网金融的发展影响下愈演愈烈，互联网金融的新型化模式对传统银行业带来了极大冲击，导致纯粹的资本扩张模式无法与现在的大环境相适应。本文将针对互联网金融理财产品余额宝对银行业发展的影响进行分析与阐述，以供参考。
互联网；金融理财；余额宝；银行业
21世纪是互联网高速发展的时代，而互联网的不断发展也在深刻改变着人们生产、生活的方式与习惯。随着腾讯、阿里等大型网络公司开始通过各种方式进军金融领域，并且不断对金融行业进行渗透。在这种局势下，各类电子金融产品层出不穷，电子商务发展风生水起，此时互联网金融因运而生。互联网金融的出现与发展对于传统银行业而言，机遇与挑战并存，如何应对新环境，新形势的机遇与挑战成为传统银行业首要考虑的问题。
一、了解相关概念
什么是互联网金融?简单理解就是借助支付、网络云计算等互联网工具，进而实现资金支付、资金划转等业务的新兴金融。其中余额宝是支付宝的一种增值服务，用户将钱存入余额宝可拥有一部分收益。
二、互联网金融理财产品余额宝究竟对银行业发展带来了哪些影响?
1.银行存款面临着较大的分流压力
随着电子产品与电子商务的不断发展，如今使用网银、支付宝的用户越来越多，这些用户可以轻松的将自己银行卡上的钱存入余额宝，余额宝以每分钟300万的速度增长时，各大商业银行却开始闹钱荒，为了扭转困境，工行、农行等开始对支付宝转入金额进行限制，但是仍旧不能摆脱银行存款规模的萎缩。较之国有商业银行的规模而言，互联网带来的各种冲击尚能承受，但是国家相关政策的实行还是使得资金市场难逃紧张局面。另外，在客户资源方面，互联网金融与银行相比，其拥有绝对的优势，这无疑加重了银行存款业务的分流压力。
2.银行的传统信贷规模增速受阻
我国各大银行在互联网金融发展的压力之下展开了激烈的竞争，尤其是存款业务的竞争，中国五大国有商业银行在用户不断的挪款中日渐进入存款规模萎缩局面。与此同时，在2013年，我国央行仍然推行稳健货币政策，这样做导致的直接后果就是隔夜SHIBOR利率出现暴涨，最终影响了银行资金来源，资金来源不具备稳定性与及时性，进而带动银行信贷规模进入缓慢发展阶段。而在银行出现这种窘境的同时，地方性商业银行开始有所活动，包括理财产品资金投入门槛的降低、类似余额宝产品的开发等等，这无疑是让传统信贷进入了恶性循坏当中。
3.银行收益空间的减缩
众所周知，存贷款业务是银行所有业务当中最具收益的业务，也就是说银行主要的利润来源于存贷款过程产生的利差，而存款流失、贷款增速缓慢问题已经成为当前阻碍银行收益的最大因素。13年中国人民银行开始进行有意识的调整，其中最主要的就是对金融机构的贷款利率问题进行管制与调控，实行全面放开政策，这样做很大的提升了银行与用户之间的议价空间。如今，融资市场的日益发展给企业带来了更多融资方式的选择，包括债券、股票等等，企业融资的多种选择，降低了银行贷款的绝对优势性，提高了企业在银行贷款时的议价能力，除此之外，网络信贷的风生水起也对银行造成了不可忽视的冲击，银行贷款也必将受到来自网络信贷发出的挑战，在这种情形下，银行业利润空间收缩是在所难免的。
三、传统银行业应对方案与分析
如何减小甚至避免互联网金融发展对传统银行业带来的冲击?传统银行唯有趋利避害，充分发挥自身优势，弥补自身不足，进行技术创新，业务调整，并及时进行盈利模式的调整才能实现战略性的变革。
1.运用新型信息技术能力，寻求发展
银行在自身的调整当中，一定要吸收互联网金融的先进经验与方式。信息时代的高速发展，让各行各业在相关数据的处理中受惠不少，最明显的就是数据处理成本的降低，信息技术在银行中的使用也将尽可能的降低银行交易成本，提高其信息获得能力以及服务品质。
2.降低传统理财业务门槛，提高整体服务水平
银行在业务调整过程中，可以有意识的针对普通用户进行相关业务的调整，比如对理财产品进行研发力度的加强，注重产品的开放式与标准化，将用户的购买起点进行有效的降低，并且对用户购回手续过程进行必要的简化，方便对客户业务的开发，提高相关产品流动性与银行整体服务品质，促使银行产品年收益率进行最大限度的提升，并对客户进行很好的资金回流吸引。目前，部分商业银行已经与基金公司联合，对与余额宝相类似的产品进行开发与发行，提高货币基金年化收益率。其中，天天益、如意宝、平安盈等类似余额宝理财产品的出现便是各大商业银行联手合作的产品。在这些进行联合尝试的商业银行中，绝大多数属于股份制，对此，国有银行处于观望的状态，即使有的银行推出了相关产品，其推广力度也是很低，如果这种局势一直维持下去，银行存款流失的情况可能越来越严重。
3.充分发挥自身优势，创新业务导向，吸引更多客户
银行只有利用自身独特的优势才能尽可能减小互联网金融带来的冲击。银行要特别注重自身在资本雄厚、投资和风险控制方面的优势，这也是与互联网金融相比，银行最明显的优势所在。互联网金融风险较大，并且当前其缺少明确的监管制度与监管机构，这使得互联网金融风险进一步加大。而银行则不同，它可以在实现风险控制的基础上，充分发挥创新、资本两者的优势，同时采用网络技术进行新产品的研发，为用户提供全方位的金融服务解决方案，提升整体服务水平，提高用户体验度，切实留住每一位用户，尤其是优质用户，让银行走向可持续发展道路。
4.进行银行中间业务的强化发展，加快转变盈利模式
我国银行与世界发达国家银行相对比而言，中间业务的拓展是一个明显的欠缺，还有相当大的提升空间。因此，我国银行应该在利差收窄的情形下，进行盈利模式的转变，将中间业务的发展提到一个关键地位。在银行实际的运行中，可以通过与保险或者基金等公司的合作，加强银行中间业务的创新力度，保证其稳步发展，提高银行效益。
参考文献：
[1]万君，易欣.浅析互联网金融对传统银行业的影响——以余额宝为例[J].中国市场，2014，（44）：92-93.
[2]张丽娟，王鸿雁.互联网金融对传统银行业影响的调查分析[J].特区经济，2015，（2）：82-84.
[3]俞建雄.互联网金融对传统银行业的影响研究[J].兰州教育学院学报，）：52-54.
作者:穆洋 单位:青海民族大学工商管理学院
互联网对银行业的影响（3篇）责任编辑：冯紫嫣&&&&阅读：人次
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