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频道本月排行& & 根据最新的一份6月份中国房贷市场报告显示，6月份全国首套房平均利率为4.89%，相当于基准利率的9.97%折。全国超过8成的城市已经没有利率优惠，基本与基准利率持平甚至超过基本利率。贷款难、放贷慢，利率高已经成了买房人最近普遍的困扰。
35城利率本月排名
数据来源：融360大数据研究院
如果，你只单看这一组数据的话可能会觉得，全国房贷利率都在涨，那现在买房岂不是很吃亏，这种想法其实比较片面。房贷无优惠、利率提升已经是一个普遍的现象。不光是你，现在所有的购房者，只要是贷款买房，面对的也都是这个状况。所以说，大家其实是同一起跑线，不止你的门槛被提高了，所有人的门槛都被提高了。但是，现在房贷利率提升并不是影响买房的最大因素，比利率提升更可怕的是房贷额度收紧，将来可能会出现&无贷可贷&的情况。
数据来源：中国人民银行金融统计数据报告
最近，央行公布了2017年上半年金融统计数据报告，结合2016年下半年的金融统计数据报告综合来看。新增住户贷款占新增人民币贷款的比例，几乎都在5成以上。先给大家解释一下什么是住户贷款。住户贷款就是就是住房贷款，个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，也就是我们平时所说的房贷。
从央妈公布的金融统计数据里我们可以看出，近一年时间来，房贷占所有新增贷款的比例一直居高不下，除了今年2月份。因为人民银行金融市场工作会议上提出的信贷调控，导致房贷尺度瞬间收紧。其余时间内，房贷比例基本都在50%以上，在16年7月时甚至达到了98%。但从今年4月以来， 随着M2增速的逐渐降低，加之楼市政策在全国范围内的全面进行，房贷所占比例相比去年已经出现了明显的降低。
一方面，我们可以认为是调控政策起了作用，把许多不符合购房资格的人拒之门外，减少了买房人群不必要的竞争，能买房能贷款的人少了，所以房贷也就少了。
另一方面，随着M2增速减缓，银行手里能用来贷款的钱也少。并且，最近几个月减少的不仅仅是房贷，就连新增人民币贷款数额都比以前少了。这不禁让人有点担忧，照这个形势下去，将来买房能贷款的人可能会少之又少。毕竟，能够大手一挥一次性付款买房的人还是少数，大多数人还是需要靠房贷的方式来买房。房贷对于大多数中国的人买房之路来说，还是非常重要的。
就目前来看，房贷额度只会逐渐稳定或者收紧，毕竟银行贷款的额度有限，给房贷的额度更加有限。作为购房者，要想顺利贷到房贷，就必须接受更高的利率。并且，按照目前的趋势来看，将来的房贷肯定不能满足大多数人群的购房需求，&僧多粥少&将会成为未来房贷的主题。
对于刚需客来说，趁现在房贷还没有彻底收紧，趁你还能贷到房贷的时候，不要浪费这些机会。房贷利率的上涨跟房价的上涨相比根本不值一提。如果你把房贷利率看的很重，觉得现在买房门槛太高，那等到将来贷款越来越难的时候，你就会后悔当初没有早点贷款早点买房。
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　　同时，在已取消或未实施“限购”措施的城市，对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，银行业金融机构应根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例和贷款利率水平。
　　一、贷款买过一套房，商业贷款已结清，再贷款买房——算首套。
　　二、贷款买过一套房，后来卖掉，通过房屋登记系统查询不到房产，但在银行征信系统里能查到贷款记录，再贷款买房——算首套。
全款买过一套房，贷款买房——算首套。
　　四、全款买过一套房，后来卖掉了，房屋登记系统查不到房产，再贷款买房——算首套。
个人名下有两套房的商业贷款记录，全都已还清且出售，同时能够提供两套住房出售的证明，这种情况下再贷款时——算首套。
　　六、个人名下有一套房商业贷款已还清，另一套是公积金贷款已出售，同时能够提供住房出售的证明，申请商业贷款再买房——算首套。
　　看过了关于相关政策对于2015年首套房贷的政策说明了之后，我们再来
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推荐回答：2015国家房贷新政策：与银行关联的就是贷款打七折，执行3.465的月利率；首套住房贷款执行贷款利率打七折，二套首付增加10％就是40％，贷款利率按照基准利率上浮10％，就是年利率5.94％的1.1倍。
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2016房贷新政策公积金：&贷款条件&1.只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。&2.参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。&3.配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种“住房保障型“的金融支持。&4.贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。&5.公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。&希望可以帮到你。
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2017年房贷首付新政策
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没有房天下通行证？
2017年房价是涨还是跌？明年的房产还能投资吗？
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科比成功是因为他看到过凌晨四点的太阳,很多中国人赚钱竟然是因为他们熬夜排队买限购的房子。
科比成功是因为他看到过凌晨四点的太阳，很多中国人赚钱竟然是因为他们熬夜排队买限购的房子。如今房价已经成为了让大部分中国人都焦虑的一件事。年年都说有泡沫，泡沫又助推房价年年上涨。2016年上半年，全国50城房价上涨，下半年，央企牵头大刀阔斧抢地，地王频现。房价一路高歌，出现了多年未见的癫狂。手握资金的老百姓更是不甘示弱，买涨不买跌，纷纷贡献一己之力，投身楼市。其实不难发现，去年的货币宽松政策下，大量资金都流进了楼市。在贷款规模不断增加、银行依然大量放贷的情况下，很多购房者都想方设法提高杠杆、用尽贷款政策。可以说几乎把杠杆用到了极致。大家看到房价上涨，过去买房的都赚了大把钱，所以都想通过买房发家致富。本月月初，胡润研究院发布的《2016财富传承密码特别报告》显示，在中国亿万富豪的人群构成中主要有三种身份：企业主、炒房者和职业股民。炒房者(主要指投资房地产，拥有数套房产的财富人士)占中国亿万富豪的15%。网上曾经流传这样一个段子。北京人老张，30年前为了圆出国梦，卖了鼓楼大街一个四合院的房子，凑了30万，背井离乡到美国淘金&风餐雨宿，辛苦节俭，两鬓苍苍，30年后了，终于攒下100多万美元（人民币600多万），打算回国养老享受荣华。一回北京，发现当年卖掉的四合院， 现中介挂牌8000万，刹那间崩溃了&&虽然只是一个玩笑，但可以看出，拥有一所属于自己的房子，是大部分中国为之奋斗的目标。然而自中国进入市场经济，房价总是远远的跑在大部分人的收入前面。2016年&930&房产新政以后，24个城市房地产调控，各地政府响应中央政策限购，政府出手控制房价上涨，提高融资杠杆。但是限购政策并没有起到有效的作用，反倒引起了一部分人的恐慌，助推房价依然上涨，陷入&越炒越限，越限越炒&的怪圈。于是各大城市再次升级限购政策。总之，在2016年让中国人谈论多也让很多人疲惫不堪的就是房子。那么在马上到来的2017年，房子会不会继续遭到&爆炒&？房价是否继续成为压在国人胸口的巨石呢？2017年房价是上涨还是下跌?中国住建部住房政策专家委员会顾云昌表示，房价涨幅有周期变化，短周期大概是在三年左右的时间。2013年是历史的新高，2015年是次高，2016年房地产销售总量和总额，将到历史高水平，按照此规律，2017年的销售总量将呈现低迷状态，甚至可能出现负增长。2018年可能将再次走高。在政策层面，本月月中，中央经济工作会议明确提出，&房子是用来住的，不是用来炒的&。让房子回归本身的居住属性，给老百姓吃了颗定心丸。马光远表示：房地产是中国经济真正的晴雨表。2014年3月，杭州房价下降，是中国房地产市场化以来第一次市场拐点。日，人民银行调整首套房认定标准，是再一次救房地产的&第一枪&。中国房地产市场不确定的时间应该是2017年，中国房地产的转折点已经到来。值得注意的是，2016年，与一些城市出现房价过快上涨不同，不少三四线城市的库存仍旧高企，&重点解决三四线城市房地产库存过多问题&被列入了明年经济工作的主要任务之中。专家认为，三四线城市库存压力较大与当地经济发展水平有限、城市化工业化发展不足、人口集聚效应不强等有紧密联系。刘洪玉表示，这就要 从多方面入手：1要有效提高教育、医疗等城市公共服务能力和水平，创造更多更好的就业和发展机会，吸引农业转移人口去落户、定居并借此消化库存；2要适当收紧甚至暂缓新增土地供给，提高新建商品房项目的品质，避免增加新的库存压力；3通过改革与农村土地相关的体制机制，让农民在进城时有更殷实的&嫁妆&，从而使其拥有在城市体面生活的物质基础、在城市购买住房的资金能力，而不是单纯依靠财政补贴才能买得起房。
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刘光宇，安家新媒体主编，资深房地产评论人，12年房地产媒体从业经历。2016年度头条号、企鹅号房地产领域自媒体10强。
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中国银行业发展趋势报告（2017）：预计2018年住房信贷规模增速放缓
原标题：中国银行业发展趋势报告（2017）：预计2018年住房信贷规模增速放缓
2017年，全球经济持续复苏，国际贸易有所回暖。在外贸带动下，中国宏观经济保持平稳较快增长，经济增长超出市场预期。中国人民银行实施稳健中性的货币政策，相机提高公开市场操作、中期借贷便利（MLF）、常备借贷便利（SLF）利率，市场利率有所上行。监管部门把防控金融风险放到更加重要的位置，对银行业金融机构开展专项治理，金融监管趋严。在上述多重因素的作用下，2017年银行业盈利增速回升，不良贷款率企稳甚至有所下降。
截至9月末，商业银行不良贷款率为1.74%，相比上年同期下降0.02个百分点。关注类贷款占比下降更为明显，由2016年9月末的4.10%下降至2017年9月末的3.56%。 经济企稳也带动商业银行利润增速回升。2017年三季度末，商业银行净利润同比增长7.40%，相比去年同期上升4.57个百分点。
贷款结构改变。企业盈利好转后，商业银行对企业部门放贷的意愿增强。央行数据显示，月，企业部门新增中长期贷款5.51万亿，占新增信贷的比重达49%，相比去年同期上升17个百分点。在楼市调控升级、按揭贷款额度控制的背景下，居民部门新增中长期贷款的占比由月的41％小幅下降至月的38％。同期居民部门新增短期贷款1.53万亿，相比去年同期大幅上涨1.9倍，创历史新高。居民短期贷款主要为消费贷款，规模激增的背后应是部分贷款流入房地产市场，三季度监管部门开始严查消费贷流入楼市。
金融去杠杆成效显著。金融业的杠杆主要通过资本约束，衡量指标为资本充足率。 过去几年，银行业通过加久期、表外扩张等方式变相加杠杆，也拉长了资金链条，加剧了金融风险。2017年以来，监管部门通过抬升市场利率、升级MPA考核、银行业整顿等方式，降低了杠杆水平。
受多重因素影响，商业银行资产扩张速度减缓。2017年9月末，商业银行总资产增速为10.6％，相比上年同期下降5.1个百分点。从上市银行看，中信银行、招行、中行等多家银行季度环比“缩表”。同业和理财方面，银监会数据显示，至9月末，银行业同业资产比年初减少2.6万亿元；理财产品增速连续八个月下降，9月末降至4%，比去年同期下降30个百分点。
2017年二季度，银监会相继对“三套利”、“三违反”、四不当”等金融乱象进行整治，银行资金空转减少，经过治理后，至9月末SPV（特定目的载体）增速较去年同期大幅下降47个百分点。
金融科技的发展持续重塑银行业态。电子渠道替代率上升，客户对物理网点及人工服务的需求下降，财报显示， 截至2017年6月末，工农中建四大行员工合计160.40万人，相比2016年末减少 2.57万人。在金融科技的冲击下，传统银行的内生产品链正逐渐演变成全社会的产业链，银行的基础业务正被外部细分的金融机构和公司分割，如第三方支付对支付市场的抢占、货币基金对存款的分流。
2018年将是中国改革开放四十周年，预计金融改革将进一步深化，银行业监管将继续趋严，金融去杠杆将持续，商业银行通过做大资产规模盈利、空转资金套利的空间越发逼仄，只有全面提升服务实体经济的效率和水平，方能行稳致远。
基于上市银行2017年前三季度业绩透视银行发展趋势
1.盈利情况
受金融脱媒、息差收窄的影响，银行盈利能力下降。上市银行营业收入微幅增长甚至负增长，但净利润仍保持了一定增速，这主要来自2015年以来银行不良预期改善带来的拨备利润释放。（见图一）
2.资产负债结构
受MPA考核、同业整顿影响，部分银行“缩表”，资产总额、负债总额均出现萎缩，银行在资产端、负债端都面临不小压力。从结构看， 主要是贷款开始回暖，同业资产规模大幅下滑。
负债端压力巨大。2017年，银行业存款流失问题更为严峻。除四大行稳健增长之外，中小银行存款压力巨大。截至2017年前三季度，25家A股上市银行及邮储银行存款总计新增6.27万亿元， 同比少增近2万亿元。8家上市股份行平均存款增速年化比率仅为2％，远低于％的全年平均增速。
3.资产质量
2017年，随着宏观经济出现复苏迹象， 银行资产质量趋稳。多数上市银行呈现了不良贷款余额上升、不良率下降的情况，这为银行转型带来了基础和时间窗口。银行纷纷提出向“大零售”转型的理念并开始付诸实践，从2016年的地产加杠杆，到2017年的消费加杠杆，商业银行正在寻找零售金融转型的途径，意图摆脱对公业务的不良压力。（见图三）
4.资本充足率
从2013年到2018年六年的过渡时间内，中国银行业将逐渐实行新的巴塞尔协议III，大银行资本充足率水平要求比以往多了3.5个百分点。在此情况下，一方面银行业务、上市步伐加快；另一方面，可转换债券成银行重要的资本补充手段，这一情况此前罕见。2017年以来，已有11家上市银行公布发行或者拟发行可转债的相关公告，计划募资共计2195 亿元。
总体看，银行业监管环境趋严，市场环境在2017年发生显著变化。2017年以来，银监会密集出台了多个监管文件，包括银行业市场乱象整治、银行业风险防控、弥补监管短板，以及开展“三违反”、“三套利”、“四不当”专项治理等。对商业银行而言，高速增长的黄金年代已远去，在资产、负债、利润、资本约束等全方位压力下，如何转变经营思路，走出有特色的银行之路，将是今明两年管理层所需思考的重大课题。所幸，宏观经济回暖、消费升级等给了银行业这一宝贵的时间窗口，“白银时代”由此启幕。
展望2018 金融监管体制初具雏形：穿透式、全覆盖
长期以来，“一行三会”（人民银行、银监会、证监会、保监会）是中国金融调控与监管体系的主要组成部分。但是近年来，金融混业发展迅速，分业监管体制无法适应混业经营的现状，因此中央提出了改革金融监管体制的建议。
两年来，金融监管体制的研究和改革稳妥推进。目前，新时代金融监管体制框架已初具雏形：中央层面已成立国务院金融发展稳定委员会，地方金融办则加挂地方金融监督管理局的牌子， 与一行三会形成错位监管和补充。金稳委不仅承担一行三会之间的沟通协调职能，也将承担中央和地方之间的沟通协调职能。由此，穿透式、全覆盖的金融监管框架初步构建。
人民银行行长周小川10月15日在2017年G30国际银行业研讨会上演讲时介绍，未来金稳委将重点关注影子银行、资产管理行业、互联网金融、金融控股公司四方面问题。
在地方层面，地方金融办加挂金融监督管理局的牌子。金融办由政府直属事业单位调整为政府直属机构，由此带来三重改变：从原来的社会服务机构上升为具有国家管理权限的部门；直属事业单位资金是半自筹半拨款，直属机构则由财政拨款，经费来源更有保障；人员编制增加。
广州市金融工作局局长邱亿通曾经公开表示，地方将负责对融资担保、小贷、区域性股权交易中心、融资租赁、商业保理、典当、 地方金融资产管理、农信社以及P2P业务的监管。
综上所述，未来几年中国金融业将进入一个强监管的时代，监管真空、监管短板、监管不足的现状将会改变，监管套利、空转套利、同业套利的空间将变得逼仄，这将对银行资管及资产规模的扩大有不利影响，进而影响商业银行的盈利，而最为根本的，则是按照全国金融工作会议的要求，金融业要回归本源，全面提升服务实体经济的水平和效率。
2018年货币政策易紧难松
十九大报告明确指出，健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架，深化利率和汇率市场化改革。第五次全国金融工作会议称，做好金融工作要把握好以下重要原则：回归本源，优化结构，强化监管。
基于此，明年金融严监管、去杠杆仍将持续，叠加通胀上行压力和美联储加息，货币政策存在趋紧压力，同时国内经济运行基本面将保持稳中向好态势为货币政策提供支撑，因此2018年货币政策依然是易紧难松，可能出现利率抬升。不过从金融支持实体经济角度而言，可能存在结构性宽松。
由于影响面广，2018年上调基准利率的可能性并不大，极有可能延续2017年抬升逆回购、MLF招标利率的方式。未来银行间市场利率逐步抬升，流动性仍将持续紧平衡，不过在央行货币政策工具箱日益丰富的背景下，季末效应将有所缓解。信托计划、银行理财收益率或将缓慢抬升。需要强调，第五次全国金融工作会议明确降低实体经济成本，因此利率涨幅有限。
其次，随着金融去杠杆逐步到位，预计未来社融规模和M2增速的差距将逐步缩小，2018年M2增速有可能回到10％以上， 基于支持实体的要求，社融增速仍将维持在13%左右。结构上，社融表外转表内趋势放缓，不过表内融资更具主导的结构将得到确立，其它非标渠道收紧、年末表内信贷额度受制约情况下，信托融资将稳健增长；与此同时，伴随着债券违约势头放缓，直接融资占比或出现回升。
这也意味着银行表内信贷冲动较强，不过仍将受到额度制约。需求较大与供给不足之间，银行息差将扩大。与此同时，伴随着“资管新规”、“同业存单纳入MPA”等实施，银行同业存单、银行理财和资管业务新增规模将面临制约，零售业务仍会迎来机遇。
再次，易紧难松的货币政策对汇率稳定形成支撑。其实从经济基本、汇率形成机制和情绪因素三方面来看，基本面向好，汇率形成机制逐步完善，持续单边看空人民币的市场情绪已经被扭转，“人无贬基” 将是既定事实，人民币或将面临一定升值压力，不过基于逆周期因子存在，汇率整体稳定可期。随着央行将逐步减少外汇市场干预，未来外汇占款将多数月份在0附近，外汇储备也将呈现小幅双向波动。
货币政策之外，宏观审慎政策颇值得关注。未来该政策的不断完善将要求金融机构运行更符合监管要求，因此按照监管要求推进业务，将是2018年乃至以后更长时间金融机构获利的重要基础。
中国银行业2018年 发展展望
目前银行面临的整体宏观经济还处于L型平台期，但2018年银行盈利能力有望企稳，不良暴露增速继续下降。银行业2017年的资产负债表修复和重构还将在2018年延续。
盈利方面， 2017年，降息对银行影响逐步缩小。受宏观经济影响，信贷需求增长，银行信贷规模仍在扩大；另一方面，银行通过降低内部成本等措施提升效益。在经济形势有望稳中向好的趋势下，2018年银行业盈利能力也有望企稳。
资产质量方面，银行在加大不良资产处置核销的同时，受经济环境以及银行业严监管态势影响，风控水平提升。不过，从区域来看，银行分化较大。东南沿海地区不良率先爆发，也率先出表处置；而中西部一些省份的不良还有攀升之势。
负债方面，监管大势下，对同业负债依赖将进一步下降，要维持负债规模，必须提高对个人和公司部门的负债，银行可选择几种路径，其中，支付结算性资金因为规模大，成本低，将是银行重点竞争的市场，考验的是银行前台营销和后台系统支持的全方面能力。
资产方面，一方面是考虑到整体利率环境，采取的一种策略是增加可流动资产的配置，在利率上行过程中可及时替换高收益资产；另一方面，要紧贴产业政策导向，在行业上做好资产配置。
银行分类来看，在2017年金融去杠杆和去空转背景下，国有银行受到的影响最小，股份行最大，城商行和农商行之间的分化较大。2018年，预计股份行的调整还将继续， 但随着风险的逐渐暴露和化解，可能出现触底反弹；另外区域性银行的分化还将持续，过去资产结构较大依赖同业投资和表外扩张的银行可能受到较大的利润压力；而国有大行受到的影响也可能甚于2017年。
其内在逻辑是，随着股份行和区域性银行减少对同业负债的依赖，同业负债规模下降，要想保持负债规模（从而保障资产规模），特别是对零售端，主要是要提供具有竞争力的存款价格。随着股份行和区域性银行全面进入存款利率（也包括银行理财）竞争，“水涨船高”，也会向国有大行的负债成本传导。
业务方面来看，作为金融加杠杆以及风险点较为集中的领域，在金融监管部门持续保持高压状态下，2018年银行业“创新型”（过去层级多、嵌套多）的业务仍将持续收缩，但在2017年已经大幅压缩的情况下，其下降的幅度将会有所放缓。
2018年个人消费信贷规模预计将持续增长，住房信贷规模增速放缓。一方面，个人业务是银行经营的稳定器，受经济波动的影响相对较小；另一方面，科技的发展，使得银行批量服务个人客户成为现实。
2017年9月末个人住房贷款增速回落至26.2％，较年内最高点低10.6个百分点，3月份以来持续月度同比少增，前三季度增量为3.2万亿元，同比少增4247亿元，增量占比下降至28.7%，较上年同期低7.0个百分点；但非住房消费贷款大幅增加，前三季度增量为1.9万亿元，同比多增1.1万亿元，预计这一趋势在2018年将持续。
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