论述银行业经营银行业面临的风险险有哪些

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-01-01 06:09 标签： 银行业面临的风险
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论我国商业银行信用卡经营的风险以及防范
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　　摘要：我国信用卡业务发展速度，每年发卡规模都成倍增长，从事信用卡业务的商业银行也越来越多，可以说，未来我国信用卡业务发展潜力是无穷的。但是在信用卡业务长足发展的同时，我们也看到了层出不穷的信用卡风险，包括信用卡诈骗、恶意刷卡以及伪造证件冒领信用卡等等的信用卡犯罪事件。而且信用卡业务是国外银行主要的利润增长点，而我国目前信用卡业务整体却基本处在稍微亏损的境地，如何完善信用卡风险管理成为目前商业银行发展信用卡业务面临的首要问题。 本文从信用卡风险概念出发，论述了我国商业银行信用卡经营中风险管理存在的问题，并分析了存在上述问题的原因，在文章的最后部分提出了相应的建设性意见。
　　关键词：信用卡，商业银行，经管风险，防范
　　第一章 信用卡风险概述
　　1.1 信用卡风险的概念及特点
　　信用卡风险的概念有广义和狭义之分。广义上，信用卡风险是指在信用卡业务的经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性;狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性[1]。本文研究的是狭义上的信用卡风险。
　　信用卡业务作为一种独特的个人银行业务，和商业银行的其他业务相比，有其自身的特点，主要包括有：
　　首先，信用卡风险涉及范围较广，风险形式多种多样。信用卡业务涉及范围广，信用卡作为一种普及的大众消费工具，只要人们经济收入符合一定的标准，都可以申请办理信用卡并进行刷卡消费。信用卡业务产生风险的方式也多种多样，如发卡机构对持卡人的贷款控制力度不够、对客户的资信情况审核不严格时就会产生信用风险。对一些特约商户不严格按照程序办理相关业务，导致信用卡被冒领使用时就会产生欺诈风险。
　　其次，信用卡风险具有隐蔽性 。信用卡风险具有一定的隐蔽性，不容易被发现。因为从表面上看起来，信用卡业务中的贷款有借有还，在不爆发经济危机或存款支付危机时，信用卡风险有可能一直就被这种借贷循环所掩盖。但是一旦经济危机或存款支付危机爆发，信用卡业务的借贷循环就会被打乱，信贷周转就会发生困难，发卡机构就要面临着贷款无法收回的风险。
　　再次，信用卡风险具有很强的危害性 。由于信用卡业务涉及范围广，因而信用卡业务一旦发生风险，就会危害到信用卡业务所涉及到的各个主体，包括发卡行、持卡人、特约商户等等。不论风险发生的原因是出自哪一方违约，都会有一方承担损失，也都会直接影响到其经济利益。其次，信用卡业务的各个主体：包括发卡行、持卡人和特约单位，他们在正常情况下都是一种良性循环的合作关系。如果有一方违背合约或者企图进行犯罪，那么这个良性循环的链条就会断裂，从而对整个社会的信用环境都会造成一定的危害，酿成一定的信用危机。信用危机若持续下去，就会造成整个国民经济秩序的混乱。
　　1.2 信用卡风险的种类
　　1.2.1 信用风险
　　信用风险是指信用卡的持卡人没有能够按时、足额归还银行欠款，并使银行无法收回透支所垫款项而造成损失的可能性[2]。一般来说，信用风险是银行信用卡风险的最主要部分，信用风险所造成的损失大约占商业银行信用卡业务风险损失的 90%。信用卡的信用风险从持卡人方面来讲主要包括以下两类： 一种是无抵押贷款风险。信用卡是一种无抵押贷款，即消费者在申请办理信用卡时，不需要提供任何形式的资产做抵押，持卡人一旦出现经济问题无法归还欠款，银行就没有抵押品进行拍卖从而就无法挽回损失。一种是客户信用状况后期恶化。持卡的经济状况随时都在发生着变化，最初在发放信用卡的时候，持卡人的资信条件良好，没有任何不良记录并且拥有稳定的工作和财产收入，但是一旦持卡人后期发生经济危机就有可能无法归还贷款，从而产生信用风险。
　　1.2.2 操作风险
　　商业银行信用卡的操作风险就是指由于发卡机构内部控制不完善、业务流程未被切实履行或者员工操作不当而产生的风险[3]。任何一个发卡行的任何一个环节都有可能存在着操作风险。例如发卡行员工违规对信用审查不合格的人员发放信用卡或者违规给予申请人高额度的信用卡。为了预防操作风险，发卡机构需要严格规范业务流程、严格制定审查标准以及信用卡各项规章制度。现在银行的规模越来越大，信用卡业务的发展也越来越依赖于计算机技术的发展。操作上出现一点小的失误就有可能带来很严重的后果，美国巴林银行的破产就是一个很惨痛的教训。对于操作风险的管理，商业银行的认识在不断的变化着，最初，发卡机构认为操作风险是不可以量化的，也是很难控制的，商业银行也只能通过一些基础的手段进行管理，但是，现在随着对操作风险认识的不断加深和风险管理技术的不断发展，目前很多发卡机构已经可以对操作风险进行识别和评价，进而对操作风险进行管理和控制。
　　1.2.3 欺诈风险
　　欺诈风险是指不法分子通过采取各种非法手段利用信用卡骗取银行的资金的行为。欺诈的方式主要有以下几种：第一，恶意透支。恶意透支是指持卡人故意超出透支限额或者故意逾期不还以套取银行现金的行为。第二，截取信用卡。信用卡办理成功之后，发卡行会把信用卡邮寄给卡片办理者，邮寄过程就给了不法分子以可乘之机，他们在邮寄过程截取信用卡，并在新办的信用卡签上自己的名字，然后堂而皇之的进行刷卡消费。第三，伪造信用卡。这类风险需要更高的科学技术，主要是通过对真实的信用卡进行模拟，模拟出来的信用卡可以刷卡消费和套现，这会给银行带来潜在的损失。第四，伪造假的身份信息办理信用卡。一些不法分子盗用其他人的信息，来进行信用卡的申领，或者直接用一些虚假的信息来骗取信用卡，有些伪造的信息很难辨认真假，从而错把信用卡发放出去。第五，信用卡套现。是指一些信用卡持卡人用一些不正常的方式将卡内的信用额度用现金的方式提取出来。套现风险很常见，不过套现的方式很隐蔽，而且是商家和持卡人联合进行的，因此也很难被发现。
　　1.2.4 市场风险
　　市场风险是金融行业里最常见的风险，也是很难避免的风险之一。市场风险主要是指由于市场上各种价格指标、国家政策走向和宏观经济因素的各种变化，从而给发卡银行造成损失的可能性。例如：2007 年美国发生了次贷危机，美国的信用卡产业因此也遭受了不小的打击。美国银行在 2007 年底公布的数据显示，2007 年中的信用卡的坏账已经比年初增加了三分之一。
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银行在经营过程中面临哪些特殊风险？
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