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关于重大疾病保险是买消费型还是返还型-数据说明问题
国庆假期，我跟老公各回各家各找各妈，因为我是孕妇不适合长途奔波，就留在同一个城市的娘家，我老公独自一人回老家参加家庭聚会（各种结婚，订婚，乔迁新居，满月酒，家人团聚等活动）。他们家族大，人口多，大家都在外打拼，一般借这种喜事来聚聚，都是找长假来聚会的。在家庭聚会中，他的一个堂姐(比他大挺多的堂姐），这个堂姐我对她印象还好，挺能说会道的，人也热情。这个堂姐现在在卖保险，推荐给他一款万能险，包括重大疾病，意外身故，意外医疗和意外医疗以及养老年金的保险。我老公是有想买保险，但是他一听说他堂姐给他介绍保险，马上跟他堂姐说，我老婆很会理财，我赚得钱都是给她来管理，这个买保险，我跟她说，让她来决定。于是他不远万里打电话来咨询我，然后把他堂姐推荐的那款保险发链接给我看。我看了一下，总结出几个重点：（1）每年保费一万，重大疾病保额20万，意外身故保额20万，意外医疗保额两万，（2）养老年金：到80岁如果无出险，可拿回156万（按照高级账号6%的收益,还有中等账户4.5%的收益就是80万）。这款保险给我的第一印象就是保费太高，一年一万，是我老公要买的第一份商业保险，保费太高。第二个印象是保额适中。但是这个都是感性认识，由于我混迹于她理财已久，对于买保险也有些心得，在我认为消费型保险比返还型来得性价比高。于是我打电话跟我老公说，让你堂姐推荐给你纯保障的消费型保险，我们只需要重大疾病和意外的保险就行了，养老金的不需要，我们的养老金我可以通过其他的理财方式来获得。于是过不久，他堂姐又给推荐了一款住院费用医疗保险，是属于消费型的保险，第一年缴费1612，以后逐年递增，最高到80岁的时候交一万五一年。。保额为20万，理赔为发票保险方式，作为医保的补充，赔偿医保不能赔偿的部分。每年的住院费用累计给付20万，保险期间内最高累计给付限额60万。对于以上这款保险我个人认为可以达到我为老公在重大疾病上取得保障的目的，同时对部分轻疾也有了保障。因为该款保险不论是什么病，只要住院了就可以凭发票报销，当然是报销医保报销后剩余的部分。我觉得如果是重大疾病，肯定是要住院了，所以我觉得这款保险满足了我对重大疾病保障的要求，同时对于一些在人生路上的另外一些比如摔断腿住院啊，阑尾炎住院啊等等都可以赔偿。唯一这款不好的地方就是跟返还型的那个万能险比起来，无法提前给付，生病住院了必须自己先掏钱，再报销。对于这点我有点担心。但是肯定世界上没有十全十美的保险。于是我就一直想把那款一年交一万，交15年，保终身的万能险跟一年交一千多，然后逐年递增，续保到80年，目前为止我们需要交50年的保险进行对比。于是我做了几个表格如下：当我老公活到80岁的时候，如果我们购买消费型的住院医疗保险，需要付出保费28万元，如果我老公到那时候还啥毛病没有，人生中的这五十年一次住院没有，一次大病没得过，就一些小感冒，我们就相当于花28万买五十年的健康身体。有些人会觉得那样我不是白扔了28万，但是我觉得如果真的是那样的话，我宁愿花这30万买五十年的健康，这是多么划算的事情。如果运气不好点，那这几年的大病或小灾的住院费也能报销了。看第二列表格。里面是体现那个万能险交十万年后，以后直到80岁的总收益，到最后的总收益是156万，我自己按照6%的复利计算了下得出是201万，跟保险公司承诺的有出入。因此对于到时候保险公司能否真的付给我们这么多又深感怀疑，毕竟这个收益率是不定的。有的人就会说了，那还是买万能险合算，你看，没病没灾的到80岁能得到156万，你买消费型的还白扔28万，这里面来回差了快两百万。这个想法就是大部分保险推销员忽悠你的关键所在。我在第三列表格做出了解释。如果买万能险我是每年花一万的保费，交15年，总共交了15万，而当我买了15年的消费型住院险，我花了假设在我人生的这15年，我买了消费型的保险，预计总共会花三万多保费，而我将15万减去3万除以15年，得出每年为7973.我在我人生的三十岁的时候开始进行一个类似于零存整取的方式，以年收益率为8%的做个理财，每年增加7973，到15年后得到收益23万。8%的年收益其实不难，不管是通过攒钱助手还是通过基金定投，都可以轻松达到。而此时如果我买的是万能险，那我这时候花了15万。当然这时候我的万能险不需要再交钱了，就等着收益，到80岁的时候总收益156万，而我的这个理财账户也不投入钱了，就让收益的23万在账户里利滚利，到80岁收益373万，减去花费的总共的28万保费，收益为345万。看了以上分析，你还觉得万能险合算吗？所以我觉得还是买消费型的保险合算，可以说性价比高。作为懂得理财的达人们，理财赚收益的事情怎么能假手他人，钱在自己手上如何最大获得收益自己说了算。最后，写得有点乱，请姐妹们都指出缺点啊。
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talicai.com 京ICP证 B2-关于保险，我想买个消费型医疗重疾险！懂得看看_百度知道
关于保险，我想买个消费型医疗重疾险！懂得看看
关于保险，我想买个消费型医疗重疾险！懂得看看我就想不明白，要是哪天真有什么事要花几十万，保险可以事后报销，但是手头上拿不出钱来怎么办！
我有更好的答案
建议采用重疾险+百万医疗的模式。对大部分重疾，只要确诊保险公司即可给付保险金，可用于治疗的资金来源。百万医疗解决社保报销后的费用（包含自费），两者可以有机结合。
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求推荐重疾险，意外险之类的消费型保险
不想买分红之类的，就像买消费行保险一年一个人几百块的，当然我希望一辈子都用不到这个，不过现在身边很多二三十岁生病的，毕竟普通家庭，感觉有点危机感，想买个保障，一家三口各买什么保险好？保险公司名称和保险名称，谢谢大神们，怕被坑所以来这里发帖，去保险公司都是让交两全型的
阳光保险的一路阳光，保障型的，可以了解下,我的微信
泰康的，你可以看下30万，192元
泰康人寿乐安康
楼主您好，您买消费型的，到65岁没有那个公司会再保你重疾险了，65岁以后才是疾病高发期，建议关注华夏常青树性价比更高，双豁免，轻症就豁免后期保费，加我微信详细计划书给您hxn
当然想买消费型的也可以给您做计划书，怎么会不给你消费型的呢。
天安人寿吉祥树重大疾病保障计划
消费类重疾能买一年期么？观察期最少都90天吧。何况买20或30年期也不贵。经济状况更好以后还是要补充终身类重疾，毕竟岁数大了风险和保费成正相关。保险越早规划越合理，但很忌讳一步到位
消费型的重疾险，可以了解一下人保健康的关爱专家，这是一个定期的消费型重疾险，包括人身责任。保险期有多种选择。意外险，各家都有。买之前留心职业类别限制，以及除外责任的区别。
买重疾险就一定要买保障时间最长的，因为年轻的时候重疾的发病率没有高龄人发的那么快，来势没有那么凶猛
消费型的产品有很多，1年期和定期都有，1年期基本上只有重疾责任，若有轻症责任，也没有豁免。若希望定期带豁免，也有几种选择。选择什么类型，是需要专业需求分析，详细了解你的情况。如果你认为自己发个帖，别人推荐个产品，你自己就比较所谓的性价比，认为买保险这样就够了，那你可以随便找保险中介网站买。这就相当于身体有状况，根本不用看医生，觉得自己买药吃就行，至于是不是吃错药，不是你考虑的范围。
新华的产品，缴费低，保障高，电话微信
如果为了从自己负责的角度考虑，做消费型的确实不够划算。你自己可以对比一下。计算方式很简单，就按照缴费到65岁，不计算通胀带来的后期消费型保险的开销增长，你对比一下就知道了。做长期的肯定是划算的，因为保险公司希望长期占用你的资金做自己的投资。所以他肯定也会做超值的服务。国内的保险基本都是定额保额的，国外的一般都会有保额分红，就是随着时间推移，保额基数会增长，增长的也不多，大概3%~5%左右。所以国内的话，也许你会说，消费型和定存型的差别不大，但是国外保险的话，差别就真的很大。最后就是说的关于重疾的保障内容对比。国内保险说自己保的多，国外的保险说自己赔的松。我想说，我把国内的重疾认定条款和国外的重疾认定条款都发给在美国从医的同学。他的描述是，国内的保险认定更轻，国外的更重。但是从种类上来说，是没有太大差别（比如疾病可能有5期，国内可能2期就可以理赔了，但是你依旧可以工作可以上班，国外也许要4期才能赔，但是在4期的时候你就丧失劳动能力了，只能依靠保险生存），两者之间对于疾病本身的保障来说差别不大。并没有说谁一定比谁好的样子。就是说国内其实不一定要到特别严重的程度就可以赔，国外的重疾基本就是丧失劳动能力了。这也可以看出来，国内的保额更低，国外的保额更高的原因。国内赌的是你生病的概率，国外赌的是你丧失赚取生存能力的概率。两者出发的点是不一样的。
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& 30岁女性想给自己买份保险，求高人推荐！！！！！
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& && & 今年10月份马上要30岁了，想着给自己买份保险，这年头，马克思叫谁走谁也拦不住，不是？所以买份安心些。
& && &女性，身体健康，单位每年4月份都组织体检的，就是长期伏案工作，自己觉得肩膀和颈椎不好，职业病吧。想给自己买点保障重大疾病住院和意外，防癌的之类的，每年保费控制在3000元的样子可以接受，保险公司不是很局限，不要求大牌，但是要实在，能保障我的利益。
& && & 我给宝宝买了新华的祥和人家险种，保障20年，一年保费是2500左右，我觉得够了。之前有在得意看到有些保险工作室推荐的，比较喜欢那种表格式的推荐风格。不喜欢我家买的那个保险推销员，老是要我买终身险，还说我给宝宝的买少了，应该也买终身险？（我只是不想当面拆穿她而已，当我啥都不懂啊？保到我宝宝终身那是给我孙子存钱么？那时候钱还值钱么？）
& && & 之前做的功课，请大家帮忙看下，表格中说的B方案是哪家公司的啊？适合我么？适合我的话，我也可以参照这个买了。回复我的请踏实说，复制粘贴一大把就算了吧。
11:34 上传
本帖最后由 我是果冻布丁 于
11:44 编辑
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楼主你好，这个表格里面的险种跟你宝宝买的险种是一样的。
只不过保障期限不同，是保到70岁的。
因为你提供的资料有限，所以，我们不能确定这个险种一定适合你。
我们工作室倡导保险回归本质，本着为客户量身定做方案的原则，需要了解您的详细情况才能更好的为你设计方案。
比如，需要了解被保险人的身体状况，是否有疾病史；经济状况，保费的预算，家庭是否有外债；老人的赡养费用是否需要负担，自己的职业风险是否需要考虑；另外还包括保障类型的偏好，比如是选择返还型，分红型，还是消费型，或者二者相结合，等等，只有全面了解，详细沟通后，才能更好为您设计详细而周全的，有针对性的方案。
有任何问题，欢迎在线咨询我们的企业QQ
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按照这个预算来说的话，这个方案不适合，保费少了，很难体现保障效果。换个组合还好些。
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我是平安人寿的客户经理。有问题直接电话：.详细为你讲解
用钱能解决的问题都不是问题。有钱找我，没钱找我，想赚钱也找我……。
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UID155228&帖子&精华0&金币906 &威望0 &注册时间&
楼主：请问保20年对你来说有用吗？大病发病率在50岁-70岁之间，在你最需要保障时你却没有了，那时再买保险保费很高，给你提供一个方案：住院报销10万-30万由你选，保证续保至69岁，额外重疾赔付，还有轻症和长期慢性病，详情可加我了解
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险种名称& & & && && && && & 保险金额& && & & &&&保险期间& & & & 缴费期& & & & 各项保费
重疾& & & && && && && && && && & 10万元& & & && && && && &至88岁& &&&30年& & & && & 2630元
意外伤害保险& & & && && &&&10万& & & & & & & && && && && && && &&&每年& & & && &&&220元
附加意外伤害门急诊& & & &&&1000元& & & & & & & & & & & && & 每年& && && &&&32元
附加重大疾病& & & && && && & 10万& & & & & & & & & & & && && && && &每年& && && &&&258元
附加住院津贴& && && && & 80元/天& & & & & & & & & & & && & 每年& && && &&&112元
附加住院医疗& & & && && && &8000元& & & & & & & & & & & && & 每年& && && &&&248元
每年保费：3500元(每月292元)
亲，这是根据你要求的帮你做的保障计划，它的特点是3重重疾给付、12种轻症保障。第一次重大疾病保险金给付后，豁免后续主险各期保费。满期后还有累计红利可以给付。
如果觉得像详细了解可以和我联系。 QQ：
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UID406959&帖子&精华0&金币3809 &威望0 &注册时间&
因为买家和卖家之间的信息不对称，所以写帖子的人不会告诉你一些信息，比如：
1、为什么右上角有个小红字：对比不含红利在内呢？
因为：AB都是分红险+附加重疾。A公司是现金分红，B公司是保额分红。A公司2012年分红利利息是3.5%，B公司2012年的分红利息是0.5%。两者之间差3%，再乘上30年和保险公司的复利滚存，到底谁拿的钱多谁拿的钱少呢？30年后的事，谁晓得呢。
而AB两个产品，说实话，都是垃圾。来跟XXXX口中万万不能的万能险对比下。
15万的重疾保额VS30万重疾保额VS49万重疾保额，保额相差3倍多啊。被一家之言忽悠的认为终身险不好，真是，，，唉
22:00 上传
我曾经看过一个理赔实案，一个客户办了200块年费的XX银行信用卡以后自驾车祸双目失明，保险公司赔付了50万。再加上A公司万能终身险，总共赔付是99万。
2、所有的保险公司的产品，都是根据保监会的《中国人寿保险业经验生命表()》来确定费率的，我拿个重疾产品的费率表来看看各个年龄的费率。
21:47 上传
30岁女性每千元重疾保障成本是1.63元
45岁女性每千元重疾保障成本是5.35元
60岁女性每千元重疾保障成本是15.95元
60岁以后，不谈了，太贵了
什么45岁再买终身重疾就是屁话，成本是30岁的3倍多。
60岁以后再买重疾险就更不要想了，贵的一塌糊涂不说，还有保额啊体检等N多限制。
终身的重疾险不是什么时候想买就能买的，早买总比晚买便宜，也比分红型的重疾险强N倍。 本帖最后由 MisterPaPa 于
22:05 编辑
(86.07 KB, 下载次数: 4)
21:44 上传
下载次数: 4
致力于改进中国医疗险的长期续保和病后续保问题。
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UID297432&帖子&精华0&金币124 &威望0 &注册时间&
小孩子买分红险比较好.在附加医疗和重疾.意外
UID177381&好友&帖子&主题&精华0&小红花252 &积分20060&在线时间7658 小时&注册时间&阅读权限150&最后登录&
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MisterPaPa 发表于
回复 我是果冻布丁 的帖子
因为买家和卖家之间的信息不对称，所以写帖子的人不会告诉你一些信息，比如： ...
我的天，你是来误导谁呢？
A公司是现金分红，什么是现金分红，就是以所交保费的保单现金价值 乘以年度红利，以保费6千计算，保单现金价值在3千左右，我就算你红利是4%，该年度分红不过0元。这120元拿去再次购买保额，就是某些人嘴里所谓的 交清增额和保额递增，能增加多少保额也是个未知数。
而B公司是保额分红，年度红利平均在0.8%左右，但是分红是以主险保额来为基数，也就是6万*0.008=480元，然后第二年就是60480再乘以0.8%继续滚动，如果人不在就是6倍，如果满期没事就是领取保额和红利保额之和的1.5倍！
明眼人都可以看出来，比A产品在保额递增方面，更加显著于保额的增长和保障的效果。&&
而根本不是你所说的什么相差3%·简直是搞笑和秀逗！我不谈分红是 因为从分红的满期收益来说两者区别不大，但是从保障来说两者区别太大！扭曲产品的意义有什么用！荒唐！
再说什么赔付99万，更搞笑了，我买个意外险 只需要250块钱，就可以赔50万，而且不是交通意外就可以赔50万！
举的案例 拿意外来示范和意外险里面的保额来讲解，真是充满了诱导和误解！荒谬！
最后，再说一下，保险产品的本身费率扣除有 自然费率 和均衡费率两个概念，别误导人让所有人都以为天底下的保障费率都一样！
所有的万能险均是自然费率的保障成本，比如你帖子里面的表，年纪越大，为了保额支付的保障成本就越高，而均衡费率则始终如一。
以一个30岁的人为例，保到70岁，传统费率支付的总保费和保额 倍差关系可以在1:3以上，也就是掏3万可以赔付10万。
而以万能险为主的 自然费率，则假定从30岁开始到70岁的时候才发生赔付的话，则支付的总保障成本要远远超过10万！
为什么，很简单，从30岁到70岁为例，假定70岁的时候保单现金价值为25万，重疾险保额为15万，保障成本40年累计支付最少5万，然后在70岁的时候，重疾险发生赔付，则重疾险赔付15万以后，保单现金价值的25万再等比例减少60%，25万就变为10万，则这个客户 虽然看上去重疾险赔给他15万，自己实际上却花了20万来买这个所谓15万 的保障！这就是所谓万能险的保障！骗死人不偿命的万能险！
本帖最后由 [安宁世界] 于
00:11 编辑
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AB两个垃圾比的过保额49万的万能么
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MisterPaPa 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子
AB两个垃圾比的过保额49万的万能么
万能险里面的 重疾险赔付以后 主险是不是等额减少，而且 主险保单现金价值等比例减少
万能险的保障成本 是不是终身扣除和终身缴费
万能险的保障成本 是不是年纪越大 扣的越来越高& &是不是 掏那么少的钱 保额设计的那么高，到底能保到多少岁
为什么非要一直去讲有利的 而不给客户讲任何产品的缺陷
还告诉你，万能险不是你家的，&&他是市面的，就必须要接受人的点评 和让人们知道他的真相到底是什么！
有这个扯淡的功夫去好好的看看[投连险和万能险的监管和原理]这本书里面对于 万能险是怎么讲解的去！
万能险的本质是为了 规避保险公司的经营风险 和 责任准备金的提取减少而推广上市的行为，并非为了从客户利益角度出发的衍生品！而且万能险的配置必须是针对中等以上的家庭收入和 保障都完善的情况下 再采取的保险配置行为！
这年头真是搞笑，随便什么人都可以卖万能险了，拿着保险公司的话术和认识就以为满天下都是你的白莲教了还！
本帖最后由 [安宁世界] 于
12:14 编辑
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MisterPaPa 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子
AB两个垃圾比的过保额49万的万能么我刚刚用万能险做了一下计划书演示，根据某公司万能险的 4.5的计划书和你所说的49万保额的演示，
30岁的女性为例，保单到了被保人33年度也就是63岁的时候，保单里面就一分钱都没有了，
而实质上这些年某司万能险结算率只有4%，也就是说打个9折，实际上 这个5千的20年缴费和49万的保障，能不能保到60岁都还不一定。也就是说其性价比，甚至还不如开始就直奔主题的一个完全消费型的重疾险！
而且根本不存在你图片里面的退保时候的 6万的满期金演示（退保）。你的6万满期金退保演示，是在被保人58岁的时候 退保的话，才可以拿回来6万。还是必须红利一直假设在４.５的情况下 ！
充满了误导的表格，真是让人无语！
本帖最后由 [安宁世界] 于
12:13 编辑
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22:41 上传
把这个表看清楚点再来颠倒黑白。
你的垃圾AB有意外险保额？你自己说
你的垃圾AB能有49万保额？赔了15万重疾+15万身故+分红，然后再赔现金价值？一个拿15万一个拿49万，还理直气壮的说49万不行，没有15万好，真是笑死人，
你的垃圾AB能够保终身？要比就比同等的时间段。AB只能保30年，然后说别个保终身的保险么昂么昂，真是笑话，你让AB保终身来再对比撒。
还年纪越大扣费越多，哪个保险不是年纪越大扣费越多？你找个50岁买同样保额比30岁买还便宜的保险出来看看，您家自己创造吧。
你也不算是无知的人，只是用专业忽悠人而已。这危害比无知的人还可怕。
致力于改进中国医疗险的长期续保和病后续保问题。
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MisterPaPa 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子我设计的方案，要的效果是 就算赔付了以后还可以回本，一码钱是一码钱的事，而你的，能保到什么时候和到底能不能回本都是未知数，所以，别和我扯保额！ 没用！想跟我扯保额高，我直接一个几百块钱的消费型定期寿险加上去就可以把保额拉的很高了的，你扯着有什么意义简直是！&&
扭曲和打太极是某些人的擅长，我早已领教，如今竟然又给你余地让你再次发挥，真是我的疏忽！哈哈~
闪人喽……
本帖最后由 [安宁世界] 于
22:56 编辑
新品惊艳上市啦：一款重疾赔了以后还可以返还所有保费的重疾险，返还了以后还可以继续赔的重疾险，30岁男性月均仅需1千2即可获得高达400多万的保障额度。而且独有心脑血管复发二次赔付和大中小疾病全保高达165类疾病。更多详情敬请联系我们客服哦。
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保险公司费率是根据生命周期表，精算师精算定价的，产品之间没有根本上的区别，所谓天下同归而殊途矣。
你在这里颠倒黑白，拿产品的局面性对比，不公正的对待产品，让人产生认识上的片面性，这是在诱导。
致力于改进中国医疗险的长期续保和病后续保问题。
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MisterPaPa 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子
保险公司费率是根据生命周期表，精算师精算定价的，产品之间没有根本上的区别，所 ...
没区别？哈哈哈哈哈~&&收起你的那套话术OK！
没区别，那你告诉我，为什么同样的一个50万保额，最便宜的和最贵的可以相差几倍以上。
这就是所谓的没区别！哈哈哈~
下图为寿险的保额责任和费率
新品惊艳上市啦：一款重疾赔了以后还可以返还所有保费的重疾险，返还了以后还可以继续赔的重疾险，30岁男性月均仅需1千2即可获得高达400多万的保障额度。而且独有心脑血管复发二次赔付和大中小疾病全保高达165类疾病。更多详情敬请联系我们客服哦。
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又在这里打太极拳，几百块的定寿有多少保额？
49万的保额是包含了重疾和寿险的，定寿有重疾？
忽悠人也不能这样忽悠啊，干脆说几百块的定寿无所不能好不好。
再附一张消费型的重疾险表
1425*（49/15）=4655
还几百的定寿把保额扯很高了，吹牛不是这么吹的
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MisterPaPa 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子
又在这里打太极拳，几百块的定寿有多少保额？拿一个 完全消费型的甚至能保到什么时候都不知道的保险计划 和一个返本型的保险计划对比，不知道是在干嘛呢。无语。。。。。。
再和你说下去就是在拉低我的智商了的。闪人。
省的把这个帖子变成低级的吵架帖，要普及的认识以及普及完就够了的。省的信息不对称的客户被误导了就OK了！
本帖最后由 [安宁世界] 于
11:59 编辑
新品惊艳上市啦：一款重疾赔了以后还可以返还所有保费的重疾险，返还了以后还可以继续赔的重疾险，30岁男性月均仅需1千2即可获得高达400多万的保障额度。而且独有心脑血管复发二次赔付和大中小疾病全保高达165类疾病。更多详情敬请联系我们客服哦。
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LZ真是不好意思，把你的帖子搞得变味了。这我完全没想到。
我这个人说话 对于非正确言论和充满诱导性的语言，一向很犀利尖锐和必须揭穿，如果让LZ感觉到有不愉快的话还请海涵，呵呵~
我已经尽量 在修改很多不合适的内容和语气了的。
新品惊艳上市啦：一款重疾赔了以后还可以返还所有保费的重疾险，返还了以后还可以继续赔的重疾险，30岁男性月均仅需1千2即可获得高达400多万的保障额度。而且独有心脑血管复发二次赔付和大中小疾病全保高达165类疾病。更多详情敬请联系我们客服哦。
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