警惕分红保险三大话术陷阱_保险消费_理财规划_新浪财经_新浪网
警惕分红保险三大话术陷阱
　　陈天翔
　　进入2009年，保险市场上最热门的产品非分红险莫属了。无论是传统的代理人渠道，还是新兴的银行保险渠道，曾经风光无限的万能险和投连险退出了人们的视线，取而代之的是更为保守的分红产品。
　　的确，在经历了席卷的金融风暴后，大多数投资人都遭遇了自身财富瞬间缩水的心痛。在整体投资市场信心疲弱的情况之下，消费者寻求偏保本型投资工具的需求急速地增加，这样一个投资行为和偏好的变化，也深深地影响到了保险市场。
　　“既能通过保单内含的预定利率实现保本，又能赚取比银行定存更高的报酬，在一定程度上抵御通货膨胀，你看多好啊！”
　　分红型的长期储蓄类保险当然有这样的特性和优势。但我们也注意到，部分销售人员为了让这类商品更具吸引力，总以动人的销售话术、夸大的报酬率来打动客户，消费者若无法识别真正的报酬率，很可能会产生误解，买了不符自己需要的保单。
　　在此，特别为读者整理出市场上三大典型的销售话术，帮你正确解读分红保单的奥秘。
　　陷阱1。夸大保单投资报酬率
　　这张分红保单预定利率2.5%，如果按照中等分红水平3%~4%计算，长期年均收益率就可以高达6%左右呢，这么好的商品到哪儿找！
　　破解：把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的！
　　保险消费者必须明白，分红险的预定利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的！
　　根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数(当然，保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现复数)。
　　因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，绝对是“障眼法”！
　　陷阱2。分红保单一定抗通胀
　　由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果！
　　破解：分红险能抵御通货膨胀，这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗？事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越CPI。
　　分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。
　　陷阱3。分红险绝不赔钱
　　分红保单是保本商品，能保证你永远不赔钱！
　　破解：没错，分红保单因为有预定利率的最低保证，且它的宣告利率下限规定不得为负值，目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%~2.5%，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。
　　但是，和很多理财产品一样，分红险的保本当然也有其先决条件，那就是持有该保单一定年限。如果提早解约，特别是在保单生效后三五年内就提前退保，那很可能就会亏本，特别是在投保后两三年内就解约，亏损额度还不小呢！
　　因为保险公司销售一份保险，也会有很多的费用产生，比如营销费用、管理费用和其他财务费用等，这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取，通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约，保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额，通常就会小于所缴保费，也就是平常说的“现值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费，投保客户就会有本金上的损失。
　　为此，打算购买分红险时，最好能考虑到这方面的因素，如果是短时间内就要动用的资金，恐怕就不适宜用来购买这类商品。
　　名词解释：预定利率
　　保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的“最低保证”利息，当预定利率越高，所需缴交的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型分红险最高预定利率不超过年复利2.5%。
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分红型保险陷阱是什么？
陷阱1：夸大保单投资报酬率“这张分红保单预定利率2.5％，如果按照中等分红水平3％~4％计算，长期年均收益率就可以高达6％左右呢，这么好的商品到哪儿找！”把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的！保险消费者必须明白，分红险的预定利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的！根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70％可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数(当然，保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现复数)。因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，绝对是“障眼法”！陷阱2：分红保单一定抗通胀&“由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果！”分红险能抵御通货膨胀，这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗？事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越CPI。分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。陷阱3：分红险绝不赔钱“分红保单是保本商品，能保证你永远不赔钱！”没错，分红保单因为有预定利率的最低保证，且它的宣告利率下限规定不得为负值，目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5％~2.5％，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100％保本的商品。但是，和很多理财产品一样，分红险的保本当然也有其先决条件，那就是持有该保单一定年限。如果提早解约，特别是在保单生效后三五年内就提前退保，那很可能就会亏本，特别是在投保后两三年内就解约，亏损额度还不小呢！因为保险公司每销售一份保险，就会有很多的费用产生，比如营销费用、管理费用和其他财务费用等，这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取，通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约，保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额，通常就会小于所缴保费，也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费，投保客户就会有本金上的损失。
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[导读]：保险理财是一种新型保险产品，不仅可以为我们做保障，还可以增值我们的资金，为我们带来收益。由于风险低，在众多理财产品中还是比较受欢迎的，但是保险理财的收益是具有不确定性的，所以在同时面对银行理财产品和保险理财时，大部分人会选择购买银行理财产品。
　　而且很多销售人员在销售时会对客户大肆宣传，利用手段让客户购买保险理财。那么，保险理财有哪些常见陷阱?面对这些理财陷阱，我们只有作出相应对策，才能防范。
　　保险理财有哪些常见陷阱
　　一投保人与被保险人混淆
　　很多人为家人买保险，然而在操作的过程中没有处理好，被保险人成了自己。有的保单无法变更，有的变更需要支付一定的费用，从而带来一系列的麻烦。
　　二遭遇假保单
　　&假保单&是保险骗局中最常见的陷阱之一。通常情况下，假保单的诈骗主体主要为不具备保险专、兼业代理资格的机构或个人非法销售，多以利用职务便利或IT技术对真保单扫描件进行涂改制作或直接发送虚假电子保单。
　　而且近年来随着网络投保的逐渐普及，利用网站进行保险欺诈的行为也出现上升趋势。一些钓鱼网站通过以假乱真的网页克隆以及竞价排名出现在相关同类网站的搜索推荐中，欺骗消费者骗取保费及账户资金，还有部分山寨网站窃取消费者信息用作他途。
　　三误导销售夸大保障
　　为了提升业绩，业务员都会推销保险的好处部分销售人员还可能就保险产品收益等情况做额外的口头承诺，或存在对保障额度、保障范围的误导及夸大，一旦引起纠纷，这些&口头承诺&难以核实及兑现，投保者反而会陷入被动状态。比如将保险与银行等理财产品做比较，欺骗消费者说收益高于银行同期存款利息;欺骗消费者保费可以随时提取，不损失本金，而一旦购买保险产品后会被套牢，需连续多年缴纳保费，并且保障很低，如果消费者想退保，则往往会损失一大笔本金。
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分红型保险陷阱
要点提示：分红险是什么?分红险稳赚不赔?等问题是广大投保者最关心的,中投在线专家指出,从分类上来看,分红险仍然属于较为传统的保险产品。保险条款大家接触的比较少，对于一些专业程度比较高、晦涩难懂的保险条款，有很多销售人员在销售的过程中会有意或者是无意将其中的某些条款误读，这样就会让消费者在投保的路上蒙上一些难以消除的阴影。分红保险的陷阱到底有哪些呢？
保险条款大家接触的比较少，对于一些专业程度比较高、晦涩难懂的保险条款，有很多销售人员在销售的过程中会有意或者是无意将其中的某些条款误读，这样就会让消费者在投保的路上蒙上一些难以消除的阴影。分红保险的陷阱有哪些呢
分红型保险
据山东广播电视台《早安山东》，理财有风险，投资需谨慎。消费者做投资的时候，这句提示语是经常被告知的，但事实上现实生活中的投资陷阱确实不少，让人防不胜防。人身保险当中的分红险竟然被硬生生的说成了高收益理财产品，上海的曹老太就遇上了这么一出。
分红险骗局
近年来，分红险一直是保险消费投诉的"重灾区"，不夸张地说，类似网友与保险公司之间的纠纷，几乎"隔三岔五"就在各地上演
在社会养老保险难以满足人们的养老需求、需要其他养老模式进行补充的环境下，保险公司经营的养老保险显然成为补充型养老保险的重要选择。专家表示，要警惕分红保险三大话术陷阱。
分红保险购买,分红保险陷阱
对多数退休老人而言，退休后由于收入锐减、医疗费用渐增、休闲需求和对子女的扶助负担增加等原因，养老问题十分突出。那么，如何选择合适的产品呢？专家建议，投保分红险要警惕三大陷阱。
分红保险,分红保险陷阱
继社保养老、企业年金之后，商业保险成为完善养老保障的第三大支柱。目前越来越多的人热衷于以商业险养老。专家提醒，投保银行分红保险谨防陷阱。无论是传统的代理人渠道，还是新兴的银行保险渠道，曾经风光无限的万能险和投连险退出了人们的视线，取而代之的是更为保守的分红产品。
银行分红保险,分红保险谨防陷阱
分红险之“热”，一方面在于受消费者热捧，而另一方面，由于消费者对分红险本质、分红方式知之甚少，对产品了解不到位，片面地听信销售诱导，冲动消费之后“踩雷”的更是不在少数。业内专家表示，保险的本质是保障，千万别把分红放在首位！
提起分红险，投资者大都耳熟能详，知道该险种集投资与保障功能于一体，有较强的市场吸引力。但很多人对分红险的了解也就仅此而已，往往未将之“吃透”，便听信“诱导”，匆匆“下单”，结果难免“踏雷”。
导读： 作为一个投资型保险消费者，在购买分红险的时候必须注意，保险的本质是保障，而非收益。所以将分红险当成高收益工具投保的消费者，最后往往会哑巴吃闷亏。那么，购买分红险，投保人需要避开哪些“陷阱”呢？
购买分红保险
分红保险陷阱
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