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千万逾期之后的反思 平台究竟应不应该兜底
因为平台坚持&不兜底&1280万的逾期借款，&贷帮事件&引起业内广泛讨论；加上深陷同一项目的另一家平台向投资人现行垫付，以及深圳同城的红岭创投此前兜底1亿坏账的对比，贷帮网成为目前首个坚持&不兜底&的P2P平台。
&打破去担保化，到底该不该兜底？目前行业看法比较一致，目前打破刚兑还不成熟，短期内也不合适。但是从长远看，未来发展大趋势是要打破的。但是怎么打破，什么时间打破，以什么样的步调去打破？&某业内人士指出，&根据监管透露出的要求，各家平台都很清楚，&去担保&是早晚的事，但目前阶段还不现实。&
事实上，对于贷帮网&不兜底&的做法，业内大部分P2P平台持观望态度，一方面忌惮因不兜底而降低投资人的热情，另一方面又希望贷帮网为打破刚性兑付探路。
P2N模式之考
&贷帮事件&之后，业内开始反思P2P平台充当资金端，小贷、担保、融资租赁等线下机构提供项目的P2N模式弊端。
目前，P2P平台大致有三类，一是融资项目完全由自己控制；二是融资项目完全外包，采取与线下小贷、担保、融资租赁机构合作模式；三是前两类结合。
几类平台中，差异之一是平台本身是否具有风险控制和评级认定的能力，以保证平台所展示融资项目的真实性。显然，项目完全外包的项目合作模式中，P2P平台被指没有专门的项目尽职调查团队，风险控制和识别能力较弱。
本次出现的上千万逾期资金，事前均出现相关人士用虚假项目标信息，骗取投资人投标的情况，而平台也未能及时发现。
P2P刚性兑付之辩
从目前监管透露出的要求来看，P2P被定义为信息中介，只能提供信息撮合，平台本身不能为项目向投资人提供担保。这也是P2P平台不应兜底的理论依据。
某业内人士表示，&没有哪家定位信息中介的P2P公司能抛开所有责任，不要奢望老百姓有专业的风险辨识能力。所以，P2P公司不可能去中介化，中介也有一定的责任。&
&P2P是信息中介还是信用中介？我认为，纯粹的信息中介可能不是趋势，平台必须有一定的信用能力，也就是筛选项目的风险控制能力。这个风控能力跟&去担保化&是相关的，担保与否与资产质量息息相关，如果你有能力控制项目的资产质量、鉴别项目风险，可以通过收益覆盖风险的方式区分，投资人获得了较高的收益，就要承担相应的风险。&某平台风控负责人表示。
那么，长期平台去担保化与短期投资人要求刚性兑付如何解决呢？
IFA互联网金融联盟CEO魏征表示，在监管规则出台前，行业自律和风险基金可以成为一个过渡选择，即由平台或行业联盟出资成立风险基金，在出现坏账时先行为投资人垫付。
具体而言，贷帮网是否符合&不兜底&的条件，应该为1280万坏账承担怎样的责任？
据贷帮网CEO尹飞介绍，贷帮网自定义为轻型互联网金融平台模式，不承担风险，只做交易撮合，风险由合作的线下小贷公司承担，即所有融资项目均由合作的小贷公司等线下机构筛选推荐，贷帮网一边向小贷公司收取1.5%的顾问费，一边向投资人收1.5%的交易手续费。
&前海融资租赁合作项目出现坏账之后，我们发现网页上写着&深圳贷帮担保公司&提供担保，并收取1.5%的担保费。实际上，我们早期设计交易模式的时候，平台是不提供担保的，1.5%也是交易手续费，不是担保费。网页上的提供担保是工作人员的失误。&贷帮网CEO尹飞表示。
但&工作人员失误&此说法究竟是托词还是事实，不得而知。
&从法律的角度将，一是平台做了担保公示，二是收了相关费用，就是明确了平台对外要承担担保责任。对内而言，要关注资金去向，尽早回款。& 广东联建律师事务所律师曹军表示，&在没有确定是一般担保还是连带担保的情况下，取其重，就是连带担保责任。&
尹飞表示，坚持不兜底并不是推卸平台责任，而是进一步推动各责任主体商讨对坏账的处置方案，同时也向投资人警醒、提示风险意识。
因为你平台监制
个人认为应该
应该负责到底
一定要做好风控，风险控制很重要。
秋果红****
真纠结，投资人希望兜底啦有邰散人：宣称兜底之前，请P2P平台先自爆兜底实力 - 网贷投资
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有邰散人：宣称兜底之前，请P2P平台先自爆兜底实力
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作者：李卫斌，笔名有邰散人，系投储在线COO、虎鲸智库创始人& && &&&本文版权归属虎鲸智库，欢迎媒体转载，转载请务必注明作者及出处。
& && &&&8月28日，董事长周世平在平台论坛发帖自爆1亿元坏账，并承诺全部到期借款将由红岭创投提前垫付。
& && &&&11月初，贷帮网爆出1280万资金逾期，涉及投资者500多人。贷帮网CEO尹飞坚持平台不跑路、不兜底，一石激起千层浪，尹飞和贷帮瞬间成为舆论的风口浪尖。说实话，我很佩服尹飞的勇气和胆魄，敢于成为行业第一个向兜底说不的人；同时，我也相信贷帮绝不会因为这次“不兜底”而一蹶不振。
& && & 事实上，近一个月来，关于P2P平台兜底的话题，搅动一池春水，成为每一个关注行业的人士皆可谈论的话资。那么问题来了，P2P平台该不该兜底？
& && & 在谈P2P平台兜底之前，笔者想先谈谈信托行业的刚性兑付，也即兜底。事实上，信托行业在过去爆出的兑付危机并不少见，兑付金额动辄都在亿元以上，若论兑付危机金额，信托行业远远高于P2P行业。然而，就算是信托行业同样存在兑付危机，信托行业的发展却如日中天，达到让人艳羡的十万亿以上市场规模，远高于P2P行业目前区区几千亿元的市场规模，个中缘由正是因为信托行业一直以来坚持的兜底。
& && & 目前，P2P行业尚处于发展初期，政策监管态度未明、法律法规严重滞后、行业鱼龙混杂良莠不齐、媒体断章取义推波助澜、投资者风险意识不足……而P2P平台兜底的作用，在于当平台出现逾期或坏账之后由平台承担损失，从而降低或减少投资者的风险。
& && &&&不可否认，平台兜底在过去的时间里，对于提高投资者信心、推动行业积极快速发展无疑有着重要作用。假设所有的P2P平台都宣称不兜底，恐将会对投资者的投资信心产生严重打击，甚至让整个行业的发展倒退几年也是极有可能。
& && & 事实上，打开任何一家P2P平台网站，几乎都会在网站首页或者安全保障页面里，看到平台用文字、图形或图文结合的方式展示100%安全保障、本息保障或本金保障。背靠平安银行干爹的，虽然宣称平台不担保，仍在网站首页右上角打出“成立3年至今，100% 投资者获取预期收益“字样；国内第一家纯线上P2P平台，其“彩虹计划”同样宣称“100%本金保障”；在、红岭创投、投储在线等主流平台的安全保障页面里，投资者同样会看到100%本金保障计划、VIP会员100%本金先行垫付、VIP会员 100%本息保障等诸如此类的文字。
& && & 似乎100%安全保障、本息担保已经成为P2P平台的标配，如果哪个平台不能向投资者承诺100%安全保障，一定会被贴上“异类、高风险、慎投”的标签。然而，意愿不等同于能力，P2P平台宣称兜底，也绝不等同于就真的有资金、有能力进行兜底。
& && & 纵观那些已经跑路、倒闭、提现困难的P2P平台，同样会在网站首页和安全保障页面向投资者宣称100%安全保障。不论这类平台是出于自融、诈骗等目的，还是因为逾期、坏账等原因，最终该跑路的还是会跑路，该倒闭的还是会倒闭，该提现困难的还是会提现困难。
& && & 这类平台承诺的100%安全保障，在危机爆发之后形同虚设，根本无法保障投资者的资金安全；而这类平台宣称的兜底，反而成为蒙蔽和欺骗众多投资者的幌子。显然，比承诺兜底或不兜底更可怕的，是一些P2P平台没有资金实力、风控能力和坏账处置能力，却依然扯虎皮、张大旗的向投资者承诺平台兜底。实在难以想象，这样的平台一旦出现逾期或坏账，拿什么为投资者兜底？
& && & 另一方面，平台兜底在当下的政策层面处境显得极为尴尬。由于P2P平台“名分”未定，究竟是信息中介还是信用中介的身份尚待监管层最终认定；同时关于P2P平台不得担保（也即兜底）也只是监管层高官的口头强调，正式的红头政策文件迟迟未见落地；这些都让平台能不能兜底、如何进行兜底增加了不可预料的政策风险。
& && & 对投资者而言，由于P2P平台的平台实力、业务模式、借贷类型、投资标的各不相同，对投资者承担兜底的对象也不尽相同。以投储在线为例，目前投储在线为投资者提供“宝票盈家”和“宝车盈家”两款投资理财产品，其中“宝票盈家”的投资标的是银行票据，投资到期后由银行无条件兑付，其实质上是由银行进行兜底。
& && & 而如果把平台兜底看做是后置风险，是对投资者的最后一道风险保障；那么，平台的贷前风险控制和贷后管理就像是前置风险，更值得投资者重视和关注。这里还是以投储在线为例，投储在线“宝车盈家”是以汽车为抵质押物的投资标的，严格的线下借款人尽职调查、专业的汽车价格评估、与借款人签署委托买卖合同、抵质押物的资产管理及保全、借款人的定期回访、快速的不良资产处置能力等，都可以凭平台实力、风控能力和坏账处置能力为投资者做到兜底。& && && & 显然，对于投资者来说，P2P平台向投资者承诺兜不兜底不是关注的焦点，关键是平台兜底的实力、或者不兜底的底气从何而来？
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网贷作为一种很好的投资理财方式吸引了大批的资金进场，同时也使一大批资金有去无回。当越来越多的人关注这个行业，当越来越多的人想从中分一杯羹的时候，一些人的劣根就暴露出来了。大家都想以最小的风险来享受最高的收益，但风险与收益是成正比的，我想大家都明白。理想很丰满，现实很骨感！
对于P2P网贷平台兜不兜底这个问题，以投资者的立场来说应该是 兜，以平台的立场来说我想自然是
个人认为它只是一个平台，为借款人和投资人提供订立借款合同的媒介服务，撮合借贷双方缔结借款合同。&不可否认，“兜底”确实能够为平台带来诸多的好处，其中注册客户大幅增多就是一个典型的表现。不过，对于这类有着“兜底”保障的平台而言，却存在着巨大的风险。而在最近两年跑路的平台中，也不乏一些存在“兜底”保障的P2P平台。e元贷理财专家小e认为平台兜不兜底 纯属其意愿，没有义务。
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