骗子冒充淘宝客服忽悠我在趣店套现1300，认栽还清还款想注销趣店的帐号，但是提供太多个人信息例如身_百度知道
骗子冒充淘宝客服忽悠我在趣店套现1300，认栽还清还款想注销趣店的帐号，但是提供太多个人信息例如身
骗子冒充淘宝客服忽悠我在趣店套现1300，认栽还清还款想注销趣店的帐号，但是提供太多个人信息例如身份证号码之类，怕支付宝会被盗。我想问有没有人注销成功后一直平安无事的？
我有更好的答案
骗子一般没有那么多精力做这些事。把支付宝登陆密码，支付密码全部改掉。保障你的支付宝绑定手机就可以了。放心吧，没问题，只要你把趣店还清了就行。
可是给他们提供了身份证号码，万一他们泄漏了我的信息然后通过更改我的支付宝登陆密码在支付宝上面把钱转走怎么办？只要有支付宝登陆密码就可以在各个平台上面借钱让我还
支付宝绑定手机，任何更改密码都是要给手机发短信的。而且只有身份证号码根本不可能更改你的支付宝登陆密码。现在身份证号码去tb几块钱上千个，这么容易，支付宝早破产了。
采纳率：79%
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组团上“趣店”借钱是句玩笑，但网贷骗局坑你的套路却是真的！
今早朋友圈被一篇名为《趣店罗敏回应一切》的文章刷屏了，文章中的这两句话被不少朋友转发，纷纷表示这就下个APP借钱去，反正也不用还~~~
文章中，在谈到趣店的催收问题时，罗敏这样回应：
凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打，你不还钱，就算了，当作福利送你了，就这样。
今早朋友圈被一篇名为《趣店罗敏回应一切》的文章刷屏了，文章中的这两句话被不少朋友转发，纷纷表示这就下个APP借钱去，反正也不用还~~~
文章中，在谈到趣店的催收问题时，罗敏这样回应：
凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打，你不还钱，就算了，当作福利送你了，就这样。
在评论区对年化利率有没有超过国家对民间借贷36%利率的红线的回应，罗敏更是惊呆一票吃瓜群众：
任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万的赞助资金给您。
不知道大家怎么想，反正读了这篇问答后，脑海中首先浮现的是很多高利贷和网贷骗局。
讲真，又到月底交房租还信用卡的时候，囊中羞涩的人也不在少数吧。
谁也有个着急用钱的时候，市面上这么多贷款产品，尤其是是一些打着放贷快，无门槛的网贷产品，真是一个比一个有诱惑力，在纠结该选哪家的时候，我们不妨来回顾一下那些别人踩过的坑！
一、轻信低门槛甚至是无门槛贷款
贷款前要先甄别贷款机构的真伪和资质，一些网贷往往只宣传低门槛、零首付、低利息的好处，却弱化其高违约金、高服务费的真面目。
这种贷款在“校园贷”中很常见，作为没什么可靠收入来源的学生，其实信用资本很低，在分期平台申请贷款的过程中，不要相信所谓的“免担保”，雷锋网(公众号：雷锋网)发现，贷款往往需要填写家住址，父母电话等信息，实际上这就是“隐性担保”，不按期还款的话，网贷平台会采取恐吓、骚扰家人朋友的方式暴力催收。
二、为更快贷款，贷前缴纳各种费用
需要贷款的人，自然是急着用钱，骗子抓住了贷款人病急乱投医的痛点，说能帮忙申请贷款，但是需要先缴纳一定数额的服务费，更有甚者，以需要现在在网上买部分东西为前提，然后在付款后寄给你空包裹，许诺给你打的钱一分也没到账！最后人家蒸发~~~
正规的贷款机构办理贷款前是不收取任何费用，也绝对没有什么“前置利息”，贷款前收费的——100%是骗子！
三、被诱惑买买买，“连环贷”不见尽头
实在是想买个新 iPhone，你在卖肾和贷款之间选择了后者，觉得每个月还几百块问题不大，然而，在不断膨胀的消费欲和侥幸心理作祟下，从一部手机开始，步步沦陷。
那些新闻中的大学生拆了东墙补西墙，结果越借越多，直到有一天发现自己根本还不起这么高的利息，坑了同学朋友，酿成自杀悲剧的还少么？
雷锋网发现，新民间借贷法对贷款利率有明确规定，年利率超24%的受法律保护，24-36%双方协商，超过36%被认定无效，摊上这种高利贷，通常都是从一个火坑跳入另外一个更大的火坑，饮鸩止渴的事，劝你别做了。
四、个人信息遭泄露，莫名其妙“被贷款”
街边不时有人搞注册 APP 送礼物的活动，有些礼物还不含糊，比如精致的茶具和动辄两三百块的热水壶，这可比银行送油送饭盒实惠多了~~~
在输入身份证号和手机号注册成功后，你只需要进入APP 对着前置摄像头拍张大头照就可以领取礼品了！
小心！披着 P2P 外衣的APP，其实就是为了获取你的个人信息，等到有人电话催你还款时，你才意识到自己“被贷款”，明白贪小便宜拿回家的热水壶有多“贵”！重点是，你的个人征信记录从此也有了污点，房贷车贷时要遇到的麻烦更加让你头疼！
五、用你的名义贷款，操作成“呆账”或者“坏账”
你有没有听过下面这种空手套白狼的说辞？
想不想赚点快钱？我认识些熟人，用你的名义贷款，然后这笔钱可以操作成呆账或是坏账，你不用还，钱贷到手了，可以按比例给你抽成，来我给你下载个APP，10分钟就能申请成功，钱我当场给你。
天下没有免费的午餐，馅饼背后通常都藏着更大的陷阱。贪小便宜、不走正规渠道，通常是贷款被骗的主因，骗子也是抓住了贷款人的这些小心思，才将无数人带进了坑里！这种空手套白狼的结局，不是被骗手续费，就是成为银行重点打击骗取贷款的对象。
六、逾期还款的个人信息泄露，轻信征信可洗白
如果你曾出现过逾期还款记录，而且这个逾期信息还被泄露，那你每次贷款被拒时，身边就会冒出不少雪中送炭的熟人，这个有关系，那个有门路，说可以为你洗白征信。不过如果你轻信，最后的结果通常是：钱也花了，客也请了，但是信用污点依然在那里，静静地嘲笑你！
不要以为这样的事情离你很远，上个月，雷锋网就曾报道过《美国信用评估机构遭黑客入侵，1.4亿人受影响》，所以信息泄露可能就在你身边。
要知道，征信是不能洗白的！非资料填写错误造成的逾期，除了早点还清欠款，静待央行征信5年时间更新修复以外，没有捷径。
谨以此文献给那些以不要压抑天性为由，准备“双十一”不惜一切代价，血拼到底的剁手族！
本文作者：郭佳
本文转自雷锋网禁止二次转载，
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趣店赴美上市，我们在招股书里发现了这些秘密
　　欢迎关注“创事记”的微信订阅号：sinachuangshiji
　　文/互娱资本论
　　几天后，趣店（QD）就要在纽交所（NYSE）上市了。
　　趣店在向SEC递交的文件中称，它是“中国最大的在线小额现金贷款平台”。市值也非常惊人，根据他们的发行计划，市值可达69亿美元，远超同类公司宜人贷和信而富。
　　我们深挖趣店的IPO文件发现，这家公司目前所有的利润都因为蚂蚁金服和支付宝的扶持。千钧系于一发，未来这种扶持一旦切断，对于这家“最大的平台”而言，或许就是灭顶之灾。
　　而更有未经证实的市场消息指出，在上市之后，支付宝很可能退出趣店。
　　种种证据都表明，这家公司至今和校园贷撇不清关系，而对于阿里这种目前身负蚂蚁金服上市重任的股东而言，没有理由去沾染这种法律和政策风险。
　　所以，阿里的退出或许并非只是谣言。
　　一个阿里的附属品
　　可以断言的是，趣店目前的收入完完全全依赖阿里，而阿里对它的扶持看上去就是无条件，甚至是不合情理，也难以相信这种扶持是可持续的。
　　1，流量完全来自阿里
　　趣店集团的前身趣分期成立于2014年3月，起家就是向在校大学生消费提供金融服务——只要在平台上实名注册，通过验证后即可获得信用额度，从而在趣分期自营的电商平台上分期购物或是直接取现借款。
　　趣分期当时发展的确是迅猛，在当年七八月份，雇佣大量地推人员进行地毯式推广，从全国10个城市扩张到300个城市。
　　根据Pingwest在2016年11月的一篇报道中揭露，趣分期派地推人员深入到学生寝室，面签一个用户能拿到10元签单费，而说服一个新用户注册就有50~70元的推广费，而一些地推人员一天可以拿5000元的提成，“这种明显不正常的奖金激励所产生的巨额推广支出，买单的自然是它们背后的投资方”，有报道指出。
　　而CEO罗敏在接受其它媒体采访时表示，趣分期遵循的是“先执行，快速扩张，再快速纠错”的模式。
　　但网络校园贷有种种不合情理之处，终于在2016年3矛盾集中爆发。
　　日，一位21岁的河南学生因欠下其它网贷平台本金加利息60万元无法偿还，在青岛跳楼自杀。除此之外，校园贷还爆出要求女学生以裸照为抵押，遭到威胁。。到了4月，银监会就联合教育部发布了《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》，在种种条款之下，趣分期等从事校园贷的公司实际上在学校已经不再有市场空间。
　　幸运的是，2015年9月趣分期就找到了它重要的金主——蚂蚁金服D轮向他们2亿美元，并开放支付宝、芝麻信用与他们合作。此后，支付宝不仅在界面上提供趣分期入口，也向他们开放信用体系的接口。
　　正如现在所见，在支付宝的“第三方提供服务”入口，趣店以”来分期“占有了一席，与“滴滴出行”、“天猫”这些阿里的重要业务一起，向支付宝的接近5亿用户提供服务。
图：来分期入口截图
　　趣店在IPO文件中承认，“我们通过支付宝用户界面上的不同渠道来获取主要用户”，文件指出，“我们通过支付宝用户界面上的’公共服务’推广产品和活动，这个渠道是免费的，而且对第三方开放。从2016年以来，我们就能够获得主要的活跃借款人，尤其是重复借款的用户“
图：截图自招股说明书
　　文件中“这种渠道是免费，而且是对广大第三方开放”的说法毫无疑问是在混淆视听，目前与“来分期”并列的是“天猫”、“OFO”、“优酷”、“滴滴出行”，天猫和阿里的关系不必赘述，阿里是“滴滴”和“OFO”这些公司的重要股东，绝非无条件向第三方开放。
　　在IPO文件中，趣店没有标明具体有多少流量来自于支付宝，但是他们承认“绝大部分”，而根据市场消息指，这些流量100%来自支付宝，而我们从以下几个侧面也印证，趣店在其它任何渠道都没有投入精力和费用去推广。
　　2，阿里只是第五大股东
　　虽然阿里无条件的付出，占股却非常少，根据IPO文件，阿里通过一家名为“上海云鑫创业投资有限公司”，在趣店中占股12.5%。
　　如下图所示，阿里在趣店的股东排名中第五，在前面还有创始人罗敏等4家持股人，上海云鑫创业投资有限公司是蚂蚁金服全资子公司，排名第五。
图：趣店股东排名
　　相比之下，在同为互联网金融公司中，阿里在众安在线中占股19.90%，是第一大股东，而同时为这家公司贡献流量的还有腾讯、平安等公司。
　　在这种情款下，我们就要看趣店到底给阿里带来了什么？
　　3，向阿里贡献极少收入
　　至少从收入层面，趣店贡献得很少。种种数据表明，在2017年，趣店向阿里缴纳因为支付、风控和获取用户的费用，不超过利润的7.5%，相比之下，腾讯为微众银行导流，收入却可观得多，利润分成达到50%。
　　“腾讯作为战略投资者，持有微众银行30%股份，而公开资料显示微众银行的主要借贷业务来自微信和QQ端的导流，但腾讯在微众银行的利润分成比例接近50%”——在Pingwest的报道中指。
　　在招股说明书中，趣店表明，他们的一项支出“销售和市场费用”主要包括要付给“蚂蚁金融的费用”和“品牌建设费用”，此外，还包括员工的“薪水和福利以及提成”。
　　而报表表明，这项支出占总收入的20.4%~8.2%，在日为止之前的6个月时间里，这项支出占比20.4%，在2017年这个时间点之前的6个月时间里，支出占比8.2%。
图：趣店收入图表
　　值得注意的是，这个8.2%的比例还包括支付给市场部门员工的薪水以及品牌建设费用其它两项。
　　而根据趣店在报表后注释中的细节表明，他们支付给阿里的费用包括四项：给支付宝的“支付处理费用”、给芝麻信用的“信息分析费用”、以及分别给芝麻信用和支付宝的“用户获取费用”。
　　以日为例，之前6个月时间内支付的几项费用相应地为740万美元、170万美元和220万美元、890万美元，合计2020万美元，稅后净收入即利润为14362.3万美元，也就是说，阿里在这个时间段分得的收入绝对低于利润的14%，在总收入27040.2中分得比例为7.5%。
图：截图自招股说明书
　　从另一个侧面也证明了趣店的低成本也是完全依赖于阿里，Pingwest在几天前的报道中指出，趣店的新进用户获取成本在20元左右。
　　在用户获取成本中，趣店在IPO文件中列出的为支付给支付宝和芝麻信用的两笔“用户获取费用”，而在日之前的半年时间里，趣店支付的这笔费用为1110万美元，而这段时间新进用户为335.3万个，平均每个成本为3.31美元左右。
图：新增用户
　　比如，信而富CEO王征宇在接收媒体采访时就透露，信而富的获客成本平均在17美元，这已经是一个比较低的数字。
　　相比之下，因为有阿里这座靠山，趣店的新用户获取成本远远低于市场水平。
　　4，除阿里之外，趣店没有其它任何用户获取渠道
　　Pingwest在报道中指出，“至递交招股书时，趣店市场部门在市场渠道扩展、品牌广告、获客方面几乎没有任何成本投入，连来分期和趣店两个App都未在应用商店做任何投放；其商务合作人员的大部分工作，只是与蚂蚁金服方面对接。不仅如此，CEO罗敏本人甚至对支付宝之外的借款人渠道完全不感兴趣，唯一算得上大规模的市场推广，是群发广告短信。”
　　而从财报上也能够看出这种对趣店对支付宝这种完全的依赖。
　　在招股书中，趣店说他们的“销售和市场支出”这一项包括市场营销人员员工工资福利以及支付给阿里的费用，仍然以2017年6月这个时间点为例，虽然经我们计算，趣店支付给阿里的费用为1110万美元，而这段时间，“销售和市场”这项总支出为1114.5万美元，也就是说包括人力等其它费用，六个月内支付了4.5万美元。
　　在与支付宝达成合作之前，实际上趣店这项费用是非常高昂的。
图：销售与市场见表格第二行
　　以年为单位计算，2014年与支付宝达成合作之前，这一项“销售和市场”费用在收入中占比192%，2015年占比82%，到了2016年占比12.6%，而和支付宝达成合作的时间恰好在2015年年底。
　　5，阿里一年一次的“施舍”
　　趣店在流量上、成本、甚至是风控上都完完全全依赖于支付宝，但问题在于这种蜜月式的合作是不是可以延续？
　　趣店当然在财报中承认，他们不能保证这种合作能够持续。在文件的风险项中，他们说，“这种战略合作伙伴对于我们收入和利润显著的增长有显著的贡献，我们相信在未来也是如此。但我们不能向你保证，在这种合同到期后，我们未来会持续从蚂蚁金服那里享受同等或者是更优水平的服务”。
　　这看上去像是常规的上市前的风险陈述，但趣店面临的实际的问题可能远远非常规。
　　趣店和阿里的诸多合同都是一年一签，有消息指，趣店很希望与阿里签署长期合同，但阿里坚持“一年一签”。比如把趣店潜入支付宝“公共服务”窗口，一直是趣店的重要流量窗口，而这一合作在2017年2月就到期了，一直到2017年8月，趣店才和阿里签署其他渠道的合作协约。
　　趣店在文件中还表明，“任何一方都有权利在提前30天通知的情况下去终止协约”。当然，对于趣店来说，除非找到比阿里还有效以及更廉价的渠道，否则不会放弃这一天大的好事，但对于阿里来说，情况或许并非如此。
　　流血上市和阿里退出的压力
　　一家商业模式完全依赖于另一个股东，自己几乎没有盈利能力的公司，相信美国资本市场也看得出它的危机所在。
　　中国互联网金融公司在美国资本市场并不是新事物，美国市场对于这种模式有了足够的了解，前有宜人贷（YRD），最近又有信而富（XRF）。
　　就在2017年4月底，同为中国互联网金融公司的信而富在纽交所挂牌，估值4.2亿美元，毫无疑问，这是流血上市——上市估值低于前一轮估值。
　　2015年7月，信而富宣布完成3500万美元C轮第一笔融资；2016年11月信而富融资2000万美元，彼时公司估值为10亿美元，而最终纽交所上市估值才4.2亿美元，相比最后一次融资估值下降了58%。除了上市当天上涨6.67%，此后信而富股价一路震荡，两个月后跌破发行价，一直到10月12日，出现了一次暴涨股价才拉升回来。
　　而趣店在这种情况下上市，而且估值高达265亿，远远超过美国P2P标志性企业LendingClub市值，也超过中国同类公司信而富、宜人贷。
　　拿什么来说服市场支持265亿人民币估值？
　　尽管从账面上看来是不错，利润表显示，日至日，趣店的总收入为2410万元，2015年全年的收入为2.35亿元人民币，2016年全年收入达到14.428亿元人民币（2.188亿美元），比上年增长514.0%。
　　正如我们前面所分析，这种盈利模式是完全依赖于阿里的。
　　还有值得注意的一点是，这种利润建立在一种不合规的利率之上。以2016年为例，全年利润在59.5%，而最高法规定，民间借贷年利率超过36%的利息部分被视作无效，就在2017年4月，趣店将金融服务费的年利调整到36%以下，趣店计算，如此安排之后将会减少3.07亿元收入，大约是2016年总收入的21%。
　　除了目前这些利润外，这家公司的确不具有其它的什么价值。
　　资本市场看中的数据，这家公司也完全不拥有，完完全全被阿里占有——用户在趣店的借款以来芝麻信用授权，借款人借款和还款的资金来往都在个人的支付宝账户和趣店支付宝账户之间进行，趣店的催收团队还需要将20天以上的用户逾期行为汇报给蚂蚁金服，趣店向需要向蚂蚁金服开放数据，相反，趣店只会得到支付宝提供的一个风险评估结果。
　　在这种情况下上市，资本市场极有可能不会友好，趣店完全可以等着发展出其它的市场，而不是仅仅为了把上市数据做好看而拒绝发展其它市场渠道。
　　这个背后有一种可能就是他们有极大的上市压力，来自股东的上市压力。
　　市场传言指，阿里很可能会在趣店上市后退出，其中一个原因就是难以撇清的校园贷业务——种种证据都表明趣店没有放弃校园贷，而这种违规的做法毫无疑问会给阿里抹黑。
　　而对于阿里来说，这两年最重要的一件事情就是蚂蚁金服的上市。不仅仅是这种互联网贷款，阿里今年不再做社交，都能够看出阿里在打扫“房间”，迎接最终的冲刺。
　　撇不清的校园贷
　　直到现在，趣分期和校园贷仍然撇不清关系。
　　趣店在招股书中表示，“主要服务那些在传统金融机构中没有信用记录的年轻人”，还指出，他们相信这个人群是极具价值，而且日渐增长。
　　但校园贷款在经过一段时间的野蛮生长后，在2016年被整改，整改后的校园贷款简单来说，就是只能由国家征信机构来批准，而且资金也是只能够由国家金融机构来提供资金，也就是说不准民间机构向校园用户借款。
　　但根据《新京报》近日报道，学生仍能从“趣店”及其现金贷产品“来分期”中获得借款。平台故意忽略申请者的学生身份，或者是联合申请者一起隐瞒他们的学生身份。
　　问题在于很多产品的年化利率高于民间高利贷利息，也就是说，在利率的雪球效应下，没有赚钱能力的学生很可能还不上这些借款，而这正是2016年3月学生自杀事件发生的根源。
　　一个明显的事实是，根据趣分期目前的操作，也没有办法杜绝学生用户。
　　要从趣分期获得贷款唯一的门槛就是芝麻信用的分数。在招股说明书中，趣店说，他们最开始的要求是芝麻信用的分数最低是620分，而后来他们希望扩大用户群体，一些低于620分的申请者也能够获批，比如信用分数在600~620分的，除此之外，他们也对600分以下的用户做筛选，部门申请者也能够获批。
　　然而，以芝麻信用分数来审批用户，根本无法区别哪些用户是学生，而哪些是合法合规用户。
　　Pingwest在那篇报道中指出，“如果趣店果真像此前声称的那样退出校园，在实际操作上应该停止向已注册的学生用户放贷。但在趣店的招股书上，无论是总用户数、月活跃用户数还是活跃借款人数，其增长曲线都没有出现波动迹象”。
　　报道指出，趣店唯一做的就是停止了线下地推，并大规模裁撤了兼职地推员工，然而这并不影响既有的学生用户”。
　　而从招股说明书来看也是如此，在2016年4月管制文件颁布后，趣店无论是新增用户还是活跃用户增长都保持了增速，完全没有受到影响。
图：活跃用户增长
　　如果说趣店用户中果真存在大量学生用户，作为一年只能够从趣店分享一两千万人民币的股东阿里，它完全没有理由去承担这样的政策和法律风险。
　　阿里要退出趣店，或许并非传闻。
（声明：本文仅代表作者观点，不代表新浪网立场。）
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互娱资本论
深度报道国内外互娱产业,以资本角度解读互娱圈内事。
在经历了《泰坦》七年的痛苦、挣扎最后仍然失败的开发之后，暴雪迎来了它又一个重生时刻。
这几乎成了一段时间内网大的标配：小成本、低质量、蹭热点，后来还有了一些软色情。
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就是退一步讲，找腾讯代理NS也不算是一个很好的选择，因为任天堂入华后的最大阻碍可能就是腾讯。
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见100家机构都没要来融资的趣店，是怎么上市的？
虎嗅注：相信你已经被趣店赴美上市的消息刷了屏。这篇文章从投资人的角度，还原趣店历经三年，从创立到寻求投资再到成功IPO的全过程。那么趣店还有创始人罗敏在过去三年里都经历了什么？本文作者是昆仑万维董事长周亚辉，趣店是他投资人工作生涯中的第一个项目，从他口中我们可以了解到一些事儿。&初识罗敏&时间调回2014年11月，我投资的第一个项目就是趣分期，也就是现在的趣店。当时是通过曹毅源码资本的SPV投进去的，最初投了2000万美金CB，等B轮Close的时候转给股份，估值为B轮的75折或者最高不超过Pre 1.3亿美金。曹毅还对我说B轮很快搞定了，不是弘毅就是春华资本，估计是Pre 2亿美金。如果不赶紧打钱就不能打折投进去了。&看上去这么便宜的事情，当然我们很快就走完流程把钱给打了过去。一个月之后，我看趣分期的B轮融资没有消息，心里有些担心，就找曹毅和罗敏又见面了聊了一次。罗敏说是FA的问题，FA跟弘毅春华沟通的时候把价格给错了，公司要求是Pre 1.8亿美金(算上PROTA就是2.5亿的Post)，他们当做Post 1.8亿美金给机构了，他说肯定不能做。他要换一个FA或者自己去谈。&我也没有详细追问细节，都这样了，也不好问什么。不过我开始忙碌起来，帮忙给罗敏介绍FA，引荐各种能投中后期基金的大PE/VC。&我联系了华兴资本，但华兴资本一个MD说他们已经做了分期乐，而且也跟投了一些，趣分期和分期乐是直接竞争对手，所以没法做趣分期。包凡就这原则，一个领域做了一家大的，就不接其他竞争对手的活。除非是两家都很大了，像美团、大众点评这样的，两家都不拒，然后慢慢撮合两家合并还能再赚一票。我也能理解，趣分期也就2亿美金估值的企业，也就没有直接去找包凡。&我也介绍了中金给罗敏认识，他们很快开始工作起来帮忙介绍投资机构，不过金钟（TMT行业负责人）也坦诚跟我说，很多之前他们联系的PE/VC都看过这个项目，短期不会安排再看。于是乎，我的工作又多了一个，不仅要介绍每个基金的一把手、二把手给罗敏认识、介绍项目，还要游说这些老大投资趣分期，包括已经看过但没投的那些基金老大。见了100家机构都没人投&那段时间，几乎天天忙这事，凡是国内你说得出名字的中后期基金老大我和罗敏都见过了。罗敏说见了100家机构没人投他，其中我跟他一起联系过的大概又30家。剩下的我觉得投不起3000万美金中后期项目的基金，也就没去盯。小的基金能投1000万美金、1500万美金的，罗敏自己也都不放过，记得有一天罗敏突然在群里说，SIG愿意投，但只能投1500万美金，估值Pre 1.5亿美金Pre，干不干？我通过SIG其他合伙人侧面了解了一下，也还在积极看的阶段，没有完全确定。我的重点放在几个大机构身上，他们钱多，而且愿意投大案子，我一直深信能融到钱。同样的公司，业务规模比分期乐大，估值比分期乐小，凭什么融不到钱？而且那段时间刚好碰上Lending Club在美国要上市，估值能到100亿美金，大家都觉得一家亏损的公司能估值100亿美金，趣分期的业务量对比下来，Pre 2亿美金一点都不贵。&可实际情况却不太乐观。融资进展甚微主要有几个原因，我认为首要原因是DST投了分期乐，大家都觉得DST是深口袋，而且判断很准，都怕跟DST投资的公司竞争，有的VC甚至跟我们见过之后转而去跟投了分期乐，就是因为DST的号召力。&中国的资本市场上，有自己独立且坚定投资判断能力的人并不是很多，而且每个投资人都只熟悉自己的领域。而TMT的投资人要横跨非常多的领域，最后局面就是跟着别人投，跟着热点公司投，江湖中就那么几个有号召力的人。如果他们跳出来领投某个公司，很快市场上大部分的机构也都会把钱压在这家公司上。&最后我带着罗敏去找DST，想着DST既投京东，也投阿里巴巴，或许也可以考虑投趣分期这个项目。于是帮罗敏安排了跟DST沟通了2次，但遗憾的是最后还是不了了之。就这样，时间一晃就到了2015年2月份春节。趣分期投资的事情还没有搞定。这期间昆仑万维在日挂牌深圳创业板，也融了13亿，我们账上就有了20亿人民币。&春节期间，也就是大学放寒假，校园分期的业务自然也就没有什么可以做的，给融资这个事情雪上加霜。正常的投资人都会想等到3月份开学之后，再看看业务的恢复情况做最后确定。&再跟5000万美金&那段时间，我持续跟罗敏聊业务，他就想着要做成人市场的白领分期了。当初罗敏给我的说法是：“客单价刚开始做小，我觉得就是找优质人群。白领太泛滥了，我们就做小众人群，确定身份，金额初期小，3万以内信用贷。”不过后来也证明，这个信用额度太高了，这个额度其实很难切入道市场。大家可以看到，早在一开始创业初期，罗敏就在考虑来分期的业务了，所以后来趣店能成功开拓来分期业务，实在不是“运气”二字这么简单。春节回来，罗敏有些着急了，他天天联系我，说要不先做一轮3000美金的融资，估值稍微低点也行，这样基本不用再融资了。&罗敏：“要不您这边和SIG各投1500万美金？再加3000万美金进来，我们就可以做到单月现金流为正。”我反问他：“还要3000万美金才能做到单月现金流为正，怎么算的？”&罗敏：“按照等额本息的方式，如果先收服务费，那早就为正了。我们做的50亿预算规划是保守的了。”我问：“你计划什么时候现金流为正？”罗敏：“我想前期保持快速增长，到年底为正，明年1月，然后之后现金流全部为正，本来按照50亿计划，我们现在钱是够的。但是如果要激进些，还是要多些子弹。我们线下团队、销售团队，谈驾校、商户的，现在一天有几十万交易了，这个team每天会带来上百万交易。”我：“你钱主要花在那里？“各自每个月多少？”罗敏：“获取用户、团队，就这两个部分。三月预计人力750万，占比2.5%，市场900万，占比3%，3亿销售额。”我：“你现在多少人？薪酬福利全部多少？”罗敏：“往后人力成本维持在1个月1000万，现在1200全职，薪酬650万。”我：“关键你要想好你的互联网产品是什么？没有线上化，产能和效率无法提升，规模化很困难。”罗敏：“我们这个月暂停发传单了，发现用户量没有明显下降，这是一次尝试，这样我们成本中人效会很好”我：“你怎么做互联网产品还没有完全想好，这块最关键，最后有多少人养成了在线使用服务的习惯。”罗敏：“你看我们这个月市场费降下来，依然有大批用户过来，这个就是我们互联网的能力呀，现在70多万注册用户，今年发展到1000万，那么用户就基本覆盖全了，用户有需求自然就来了。”&想了很久，我突然产生了一个大胆的念头——领投趣分期5000万美金，而不单单是1500万美金。我认为这家公司能做大，只要解决了线上化这个问题。解决这个问题要向信用卡中心学习，现在有手机APP，一个APP就能是一张信用卡，根本不需要去发卡呀。趣分期之前的业务只相当于信用卡中心的分期商城，没有信用卡，没有塔基，业务很难做大。&信用卡是用来支付各种高频购物需求的，把学校周边商户和电子商务都串起来。说干就干，我约了罗敏和曹毅第二天到我办公室，跟他们说了我的想法，罗敏也刚好想到一块了。我们确定了产品名字就叫趣支付和趣店。&我还跟罗敏、曹毅约定，投的5000万美金必须坚决执行这个战略，不然就不投了，他们也都答应了。我找曹毅来，一是让他来做个见证，二是跟曹毅商量这5000万能不能不通过他的SPV投了，由昆仑万维直接来领投。趣分期毕竟是他介绍的项目，不经过他同意肯定不能绕过他直接投，这是商业信誉。同时现在融资吃力这个局面，投与不投更需要我独立的判断，而且如果不能通过直接投资并加入董事会参与公司的管理，这么大笔钱是对股东的不负责。当然，曹毅很爽快就答应了。在中国消费金融的发展过程中，线上化是最重要的一步，只靠线下发展，是无法实现规模化的高速发展的。做起来之后线上的效率一定比线下高，但线上开始做的时候是非常难的，一定要找对切入点。三个月砸一个亿&过了3周时间，趣支付和趣店系统上线了（后来为什么改名叫趣店集团，历史渊源就在这里），完全超过了我的预期，当然产品也做得比预期简单。&趣分期的这个打法是非常有效的，发展十万店铺十万大学生自己配送，趣分期几乎可以在一年之内把2000万全国大学生都发展为自己的用户（而按之前的速度，10年都做不完）。产品上线观察几天之后，罗敏就跟我豪言，4月底目标10万单一天。在200个学校铺开了，已经2500单了，产品还有不少bug，还在测试。之后没过几天，他就改了目标了：“我要疯狂砸钱，然后发展商户。我要每个月砸三千万进去呀，三个月砸一个亿，到六月底目标一百万单。”听的我目瞪口呆，但心里其实乐开了花。罗敏通过建立趣店平台来发展趣支付的方式是对的，如果靠一个1000人的团队把学校周边店铺打通（这个团队后来也解散了），需要的时间太久了，最主要原因是已经有一套固有的支付系统，新的商务信任关系的形成会有很高的时间成本。当然这个过程也会烧非常多的钱，如果不融这5000万美金是干不成这事儿的。我也非常关心烧钱这个事情，我曾经与罗敏有过这方面的对话。我：“4月份你说砸3000万下去，怎么个烧法？”罗敏：“补贴，发展100万用户。”我：“具体怎么补贴”罗敏：“每个用户补贴5次，每次6元，让他们每天来抢购1分钱商品，每个人可以抢购5次。”我：“你如果100万用户，一天一个人补贴36元，一天就烧完了呀，一天3000万/”罗敏：“不是呀，你这个算法不对，一天一个人最多补6元，补5次就没有了，需要原价买。”我：“一次不是6元吗？即使一个人6元也很恐怖，一天也600万。一定要有一定的概率，这样才能有效果。”罗敏：“是的，做到一定程度就每天限量，定时抢购，我做电商出身的放心。按照最多一个用户补贴46元，如果这招能迅速搞定1000万购买用户，那也要3.6亿。”罗敏又补充道：“最多3.6亿，真正不会那么多，我们速度一定要快，迅速拿下市场。”我：“对，在一个月内结束战斗。”&&跟规划的一样，业务成长得很快，4月底做到了10万单，5月份做到了30万单，看起来到6月底100万单问题不大。补贴也从1单6元降到了1单4元，后来降到了2元，罗敏控制着每天最多补贴不超过100万人民币，原来补贴2元还改成了补贴1元。准备到20万单之后搞满减方案，组合销售，商品有利润，不会亏太多。&后来，我们基本停掉了线下推广的费用，只靠线上，整个公司的亏损也不算太大，基本单月没超过2000万，比分期乐亏得要少。分期乐应该着急赶上来，就用线下分期更大的补贴力度追赶业绩，做高的时候，甚至拿iPhone做补贴，价格比京东商场还要便宜600元。&抢占白领市场&按照最初的计划，底层做趣支付和趣店，中间层做商品分期和趣券，同时把租房分期作为一个衔接产品也做起来了，这样可以把大学生毕业后也转化为我们的用户。这个时候，罗敏又开始想着要出去融钱，他说按6亿美金出去融一轮，我们正商量这事，后来蚂蚁金服找上门来了。&罗敏跟他们讲了发展战略和业务数据，通过趣店开通信用用户，主力销售是在分期和趣券上。蚂蚁金服非常认同，同时他们也有自己的战略考虑。蚂蚁金服当时重点推广芝麻信用，当年还是新生事物，要求每个申请趣支付的用户必须注册申请芝麻信用。他们算过，趣分期一天可以给芝麻信用带来10万量级的新增用户。&就这样，蚂蚁金服很快决定领投趣分期的D轮融资，投资金额7500万美金。加上跟投，D轮差不多有1.25亿美金，整个交易在8月份就搞完了，距离上一轮我领投趣分期才过去5个月时间。&这期间分期乐也有在拼命追赶，不如我们所料，他们也推出了跟趣支付一样的产品——信用钱包。但推出的时间比我们想得还是晚了点，6月份推出，距离学生放暑假很近了。从这里可以看到，中国互联网领域的竞争是非常激烈的，任何领先能维持3个月就很不错了。获得蚂蚁金服投资，达成战略合作以后，罗敏开始备战双十一。他又发出了豪言：“我们作战规划已经开始，10亿很有信心。租房的事情我让一个创始团队成员去全权负责了，我的火力全部集中到校园了，四个月结束战斗，再15亿到20亿美金搞一轮。校园消费金融和O2O我们都会自己自营做重。”9月1日开学季当天，趣分期一天就做了2亿GMV，确实业务有上了一个新的台阶。他也一直在寻找突破白领人群的方式，一年前做过白领贷，做过高管贷，业务突破口也都没有找到，不是很成功。我：“非学生市场，你想好怎么切入了吗？这个市场做起来，你就牛了。”罗敏：“想好了，这个月中旬上线。”我：“怎么做切入？”罗敏：“跟芝麻信用合作，先卖苹果再直接借钱，通过芝麻信用分和反欺诈做前置风控，地面配合送货上门签订合同做二次前置风控。”我：“芝麻信用分管用吗？”罗敏：“管用，弄好了明年100亿，这一块直接3%净利润。”就这样，趣分期启动了面向非学生市场的平台——来分期，这是第3次做面向成人消费分期市场的尝试了。失败了2次，但这一次，借助芝麻信用分这个神奇的工具，做起来了。&而且更为重要的一点是，与市面上大量的现金贷不同，来分期的商品分期销售占到了很大的比例。可以说既是一个金融平台，也是一个电商平台。这一点，那位大佬确实没看错，可惜错过了投资。20亿拆VIE&2015年那个秋天，刚拿到蚂蚁金服投资没多久，罗敏又开始琢磨下一轮融资，只不过这一次变成了拆VIE。那段时间，拆VIE特别火，罗敏也没有错过。罗敏跑来跟我说：“我和曹毅沟通我们都觉得要早点拆VIE，现在今日头条拆不了，就是美元股东预期太高，你觉得呢？”我也没多想，回他：“那就拆吧。”&他开始天天跑拆VIE的事情，一开始并不太顺利，人民币一级市场投资人都是按PE给估值的。趣分期那个时候收入虽然很高，但利润不高，给不了趣分期那么高估值，这就是人民币基金和美元基金的显著区别。&这个时候冒出来一个神秘的80后资本大佬——杜力。他是吴世春介绍来的，两人合作搞过一个基金。杜力还借壳控股了一家叫国盛金控的A股上市公司，每天坐坐私人飞机，陪香港大老板们打打牌，游艇会一堆美女，电影里的一切我只在他身上看到过。&就这个杜力，拿出20亿来，在2016年Q1把趣分期的VIE拆了。我一直搞不懂他怎么这么大魄力，后来知道他买了A股好几个壳，准备把趣分期往一个壳里装，多么简单直接的生意。&但这中间确实反应了投资的一个结构性机会，即创业企业高速发展的中后期的投资机会，一个企业高速成长了之后总会到一个平台期。这个时候如果能够找到方法跨越这个阶段，走向新的成长，是另外一个投资机会。&那个时候的趣分期有这么一个投资机会，来分期刚刚模式验证成立，孕育了下一个高速成长。刚拆完VIE之后，A股就暂停了所有互联网金融公司的借壳上市审批，拆VIE之风也开始退潮，趣分期+来分期两个业务在高速发展着，罗敏告诉我2016年趣分期有希望做300亿销售额，来分期能做50亿销售额。他还正在谈一轮120亿人民币估值的融资，看起来形势一片大好。祸不单行&没有任何事情会是一帆风顺的。就在这个时候，坏消息来了，而且祸不单行，一来就来俩。罗敏找我说：“我正找你帮忙一个事情呢，我们的商标被分期乐抢注了，有没有人帮忙拿回来啊。”我：“你们申请异议没有成功吗？”罗敏：“他们找人了，现在到最后关头了，我今年才知道。”才过了一会他就接着说：“我们现在准备7月6日开发布会升级品牌。”就这样，因为趣分期这个商标被竞争对手分期乐给注册了，罗敏决定把品牌升级到为趣店。估计趣店是罗敏的得意之笔，也比较好地反映了金融电商的双重属性。&7月6日召开发布会当天，罗敏给我打了个电话，说北京监管部门刚刚找他谈完话，说政府会出台文件，让他在期限内把校园贷都停了。他整个人都懵了，我安慰了他，跟他说其他省市同类公司也都没有接到通知，让他别担心。他坚持着去开了这场发布会，会后各种新闻稿看起来一切正常，但罗敏会后给我发了两个大哭的表情符号，说发布会都不知道怎么说话了。&一周以后，罗敏很果断就把整个校园贷业务全部砍掉了，同时还裁了1000多人校园贷团队，很多都是他当年亲自招的大学应届管培生。人生就是这样，大哭一场之后，继续上路，事业更是如此。&写到这，后面的故事大家也都知道了，在十九大胜利召开的大好日子里，趣店也在美国纽交所成功上市。
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