长城鸿运终身A款两全保险(分红型) 长城人寿保险股份有限公司
产品特色：
1. 一份计划，多重收益；
2. 交费灵活，用途随意；
3. 责任简单，保障回归！
4. 终身保障，一生分红；
5. 廿年返还，资金回收；
6. 不领生息，额外惊喜；
投保事项：
1、投保年龄：18周岁至60周岁。
2、交费方式：趸交、5年交、10年交。
3、保险期限：终身。
生存保险金：
被保险人生存至第20个保险单周年日，我们按累计已交纳的保险费（无息）的110%向生存保险金受益人给付“生存保险金”。
自本主险合同生效之日（若发生复效，则为最后复效之日）起180天内（含），被保险人因疾病发生身故或高度残疾，我们不承担保险责任，但无息退还所交保险费（复效情况下退还本主险合同的现金价值与最后一次复效时所补交的保险费及利息的较大值），本主险合同终止。 这180天的时间称为等待期；被保险人因意外伤害事故发生身故或高度残疾，无等待期。 如果在等待期后发生身故或高度残疾，我们按照下列方式给付保险金：
身故保险金：
被保险人在第20个保险单周年日（不含）之前身故，我们按以下两项的较大值向身故保险金受益人给付“身故保险金”，本主险合同终止： （1）保险单载明的基本保险金额； （2）身故所在保险单年度对应的保险单年度末的现金价值。 被保险人在第20个保险单周年日（含）之后，且在100周岁的保险单周年日（不含）之前身故，我们按保险单载明的基本保险金额的10%向身故保险金受益人给付“身故保险金”，本主险合同终止。
高度残疾保险金：
被保险人在第20个保险单周年日（不含）之前高度残疾，我们按以下两项的较大值向高度残疾保险金受益人给付“高度残疾保险金”，本主险合同终止： （1）保险单载明的基本保险金额； （2）高度残疾所在保险单年度对应的保险单年度末的现金价值。 被保险人在第20个保险单周年日（含）之后，且在100周岁的保险单周年日（不含）之前高度残疾，我们按保险单载明的基本保险金额的10%向高度残疾保险金受益人给付“高度残疾保险金”，本主险合同终止。
满期保险金：
被保险人生存至保险单满期日，我们按保险单载明的基本保险金额的10%向满期保险金受益人给付“满期保险金”，本主险合同终止。
现金价值：
本主险合同保险单年度末的现金价值会在保险单上载明。保险单年度内的现金价值，您可以向我们咨询。
由于本主险合同为分红保险合同，您的保险合同实际具有的现金价值除保险单上载明的数值之外，还包括由于红利分配而产生的相关利益，即累积红利的余额。因这部分权益无法事先确定，只能根据每年分红的实际状况确定，故未在保险单上载明。
自动垫交：
如果您选择了保险费自动垫交，在宽限期结束时若您仍未交纳保险费，我们将以保险合同实际具有的现金价值及生存保险金累积账户的累积额之和扣除您尚未偿还的各项欠款之后的余额自动垫交保险合同到期应交的保险费，保险合同继续有效。所垫交的保险费视同借款，按照保险单借款利率计算利息。
当保险合同实际具有的现金价值及生存保险金累积账户的累积额之和扣除各项欠款后的余额不足以垫交一期保险费的，我们将根据余额计算保险合同可以继续有效的天数。当余额为零时，保险合同效力即行中止。
保险单借款：
在本主险合同有效期内，经我们同意，您可以凭保险单向我们申请借款。借款金额不得超过保险合同实际具有的现金价值及生存保险金累积账户的累积额之和扣除各项欠款后余额的80％，每次借款期限最长不超过1年，借款利率按我们当时确定的利率执行，并在借款协议中载明。借款本息应在借款到期前全部归还，若您到期未能足额偿还借款本息，则您所欠的借款本金及利息将作为新的借款本金计息。
当未还借款本金及利息加上其他各项欠款达到保险合同实际具有的现金价值及生存保险金累积账户的累积额之和时，保险合同效力即行中止。
分红险的主要投资策略：分红险的主要投资策略是根据宏观经济的发展趋势，对权益类市场、固定收益类市场的风险收益特征做出合理判断，从而确定大类资产之间的投资比例，并随着各类市场的变化，动态地调整投资比例，以规避或控制市场风险，提高产品账户的收益率水平。
红利及红利分配：
红利的来源：
我公司分红产品的红利主要来源于：利差、死差和费差。其中实际赔付支出少于预定死亡支出就产生死差收益，实际费用支出少于预计费用支出就产生费差收益，实际投资收益高于预计投资收益就产生利差收益。
红利的分配方式：
我公司分红保险采用的红利分配方式为现金分红。现金分红是直接以现金的形式将可分配盈余分配给保单持有人，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。 红利的实现方式：我公司分红保险的红利领取方式为累积生息，即红利将进入每个投保人的分红累积账户，并按我们确定的红利累积利率以年复利方式累积生息至本主险合同终止。我们将在您申请时，给付分红累积账户中的红利。
红利分配政策：
在每个会计年度末，我公司根据分红账户的经营状况确定可分配盈余，并将不低于70%的可分配盈余分配给保险单持有人。 红利水平的影响因素：影响保险单分红水平的因素主要是公司的实际经营状况，包括分红账户的投资收益状况、实际赔付状况、实际的营业费用状况等。
犹豫期及退保：
自您签收本主险合同之日起，有10日的犹豫期。在此期间请您认真审视本主险合同，如果您认为本主险合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本主险合同，我们扣除不超过10元的合同工本费后无息退还您所交纳的保险费。
解除本主险合同时，您需要填写申请书，并提供您的保险合同及有效身份证件。自我们收到您解除合同的书面申请时起，本主险合同即被解除，合同解除前发生的保险事故我们不承担保险责任。
您在犹豫期后，可以书面通知要求解除本主险合同，并向我们提供下列证明和资料：（1） 保险合同；（2） 解除合同申请书；（3） 您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本主险合同终止。我们在收到上述证明和资料之日起30日内向您退还本主险合同现金价值。
利益演示：
岳先生，30周岁，为自己储备养老金，选择长城鸿运终身A款两全保险（分红型），保险金额选择10万元，每年交费6590元，连续交满10年，未来将获得：
30周岁至50周岁，享有100000元身故或高残保障
50周岁时，总共72490元养老金，如果不领，公司给予日复利生息，累积利率不低于同期中国人民银行公布的一年期定期存款利率
50周岁至100周岁，享有10000元身故或高残保障；
若生存至100周岁，则 领取满期生存保险金10000元
备 注：
因下列情形之一，导致被保险人身故或高度残疾的，我们不承担给付保险金的责任：
（1） 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2） 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3） 被保险人自本主险合同成立或者本主险合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4） 被保险人主动吸食或注射毒品；
（5） 被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车；
（6） 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7） 核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（1）项情形导致被保险人身故或者高度残疾的，本主险合同终止，您已交足两年以上保险费的，我们向其他权利人退还本主险合同的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故或者高度残疾的，本主险合同终止，我们向投保人退还本主险合同的现金价值。
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2012保险之理财“奇葩”：华泰万能险降幅居首
编者按：尽管回归保障是保险行业转型力求的方向，但在人们理财意识越来越强的时下，具有理财性质的（主要是分红险、投连险、万能险）在市场仍占据相当比例。经对31家寿险公司北京分公司数据，以及185个万能险产品的梳理和分析后，《证券日报》保险周刊本期盘点具有突出特点的保险“奇葩”，希望对读者加深了解这些产品起到一定作用。 《证券日报》保险周刊记者根据同花顺iFinD数据，对185个万能险产品的结算进行了统计。发现不同险企的万能险产品结算相差甚远，目前，最高的是光大永明“稳保丰两全保险（万能型）”的5.25%，最低的是5家保险公司6只产品2.5%的结算利率，其中也包括光大永明的一款产品，而据记者了解，2.5%是目前市场绝大多数万能险最低保证利率的上限。
今年以来，上述万能险产品中的96个出现了结算利率相较年初下降的情况，而上涨的仅为13个，其余的76只产品利率与年初时持平。其中利率下降幅度最大的产品为华泰人寿“价值永恒两全保险”，其利率降至4.05%，相较年初下降0.75个百分点；而长生人寿“金福来养老年金保险（万能型）”的结算利率则实现0.6个百分点的上涨，涨幅傲视其他万能险产品。 而在产品的费用方面，无论是初始费用、保单管理费用还是部分领取及退保费用等各项费用水平，光大永明人寿的几款产品都达到了业内最低或最优惠的水平。 结算利率之最 最高曾达到过5.63%水平 从最新数据看，包括光大永明人寿、安邦人寿、生命人寿、昆仑健康、和谐健康、国华人寿、瑞泰人寿7家公司共计14个万能险产品的结算年利率在5年期定存利率4.75%以上，占全部185个万能产品的比例还不足一成，仅为7%。 其中光大永明人寿“稳保丰两全保险（万能型）”以5.25%的结算年利率高居榜首。尽管如此，但5.25%并不是该款产品的最高结算利率水平，其在去年7月至今年3月期间，一直维持高达5.63%的结算年利率水平，随后经过5.58%、5.43%的逐步走低后，于今年7月降至5.25%，并将这一水平维持到11月份不变。数据显示，该产品在2010年9月初次发布的结算利率仅为4.25%。 结算利率紧随光大永明上述产品的是安邦人寿、生命人寿的4款产品，其结算利率均为5.2%，昆仑健康、和谐健康、国华人寿、瑞泰人寿的另外7款产品的结算利率则同为5%。 结算利率高于5年期定存利率4.75%且低于5%的万能险产品共有2只，分别为人保寿险的“鑫旺两全保险”和中融人寿的“融盛连年终身寿险B款”，二者的结算利率均为4.9%。 另外，还有48款产品的结算利率介于4%-4.75%区间，占比26%接近三成；19款产品结算利率位于3%以下，其余产品则位于3%-3.99%之间。 在结算利率较低的产品中，中美联泰大都会、光大永明、中德安联、中宏保险、正德人寿的共计6只产品的结算利率同为2.5%。记者查阅历史数据发现，这6只产品的利率今年一直维持在2.5%，没有发生变化。 “很多客户都遇到过这种情况，买产品的时候结算利率很高，在5%以上，但保险期限结束时，产品的结算利率却降低了很多，可能只有最初的保底利率2.5%的水平。这跟万能险的投资去向有关。”某外资寿险公司郭先生对记者表示，结算利率的高低反映万能险的投资收益情况，但并不确保客户在产品到期后的实际收益高低。郭先生解释造成这种情况的原因在于，万能险产品的资金最初几年投向有固定收益的债券，因而能确保收益。而随着所投债券到期，资金再选择其他投资品种时，收益可能会失去保证。 利率降幅之最 下降0.75个百分点的万能险 从动态来看，今年以来，上述185只万能险产品中，96只产品的结算利率相较年初出现下降，占比过半，仅13只产品利率上涨，占全部账户的比例仅为7%，其余则持平于年初水平。 在结算利率下降的产品中，华泰人寿“价值永恒两全保险（万能型）”的结算利率下降了0.75个百分点，下降程度最大。该账户11月时的结算利率为4.05%，而年初时利率水平为4.8%。因结算利率和银行三年期定期存款基准利率挂钩，华泰人寿的这款万能险是2008年推出的创新产品，保险期限为5年。 记者查看该款产品的结算利率历史发现，自推出至今，其结算利率已经历了几次大的波动：自2008年推出至当年9月的结算利率高达5.2%，而2009年至2010年9月又一直维持在3.13%低位，此后才逐步恢复到4%以。 除华泰人寿的这款产品外，中融人寿的“融盛连年终身寿险B款”结算利率也由5.3%降至4.9%，下降了0.6个百分点，仅好于华泰人寿上述产品。而国华人寿“华彩金生终身寿险A款”、中英人寿“金菠萝（B款）”和“金彩人生”3个产品的利率也分别下降了0.55、0.5、0.5个百分点，下降幅度亦明显。 同时，长生人寿“金福来养老年金保险（万能型）”则领衔另外12只万能险产品实现了结算利率上涨。长生人寿该款产品的结算利率由年初的3.4%上涨至今年11月的4%，上升了0.6个百分点，为上涨幅度最大的万能险产品。记者发现，这款产品自2009年初以来，结算利率就一直维持上行态势，其一路从3%、3.4%、3.6%上涨至3.8%，自今年9月又升至4%，并将这一利率水平维持到11月。 涨幅紧随其后的是安邦人寿的3款产品及昆仑健康的“健利宝（C款）”，4只产品的利率均较年初上升了0.5个百分点。另外还有华夏人寿、和谐健康、中新大东方、生命人寿的共计8只万能险产品的结算利率较年初实现上浮，幅度从0.45至0.20个百分点不等。 各项费用之最 初始费有免收案例 万能险除了结算利率受瞩目外，其初始费用、保单管理费用、部分领取及退保费用等各项费用水平也是值得考查的项目。记者通过对多家险企的产品对比后，筛选出各项收费之最的万能险产品。 初始费用一般是按照首次缴纳保费的固定百分比收取，如正德人寿的“幸福人生两全保险（万能型）”就规定，按初始保费的4.5%收取初始费用，而嘉禾人寿的“金麒麟两全保险（万能型）（A款）”、中荷人寿的“稳健成长两全保险（万能型）”则均按保费的3%收取这一费用。 不过记者发现，初始费用的收取标准在不同险企中存在一定差异，如光大永明人寿的几款万能险产品的初始费用要明显低于上述的正德人寿和嘉禾人寿的两款产品。光大永明“金保富E两全保险（万能型）”和“稳保富两全保险（万能型）”的初始费用分别只占首次保费的0.5%和0.15%，而其“金保富A两全保险（万能型）”甚至不收取初始费用。 保单管理费用则通常是按月收取，如正德人寿的“幸福人生两全保险（万能型）”按10元/月收取保单管理费用，而中荷人寿“稳健成长两全保险（万能型）”按每月8元收取、嘉禾人寿的“金麒麟两全保险（万能型）（A款）”按每月5元收取。同样，保单管理费也有免收的例子，如前述的光大永明的“金保富E两全保险（万能型）”、“金保富A两全保险（万能型）”两款产品。 而部分领取及退保费用方面，光大永明的万能险产品同样显示出了优越性。各险企通常的规定是，在每个保单年度内，为投保人提供一次免费的部分领取机会，而第1-5年退保将按不同比例收取退保费用，从第6个保险单年度起，解除合同或者部分领取时退保费用为零。而光大永明“稳保富两全保险（万能型）”则规定，“首年按部分提取或退保金额的1%收取；一年后，不收取退保费，且投保人每年有4次免费部分提取机会，超过4次，每次收取50元手续费。” 同时，还有部分万能险设计了“持续奖金”，以鼓励客户持续持有产品，利于维持产品的资金稳定进入。如建信人寿的“富贵一生变额终身寿险（万能型）”规定自第11个保单年度末起每年派发持续奖金，即“自第11个保单年度起，若投保人于约定的缴费日期或在宽限期内支付当期应缴期交保险费，且本合同持续有效，则本公司按当期应缴期交保险费金额的1.5%计算持续奖金，并于该保单年度末计入个人账户”。
年关将至，2012年的寿险市场格局基本已定，根据《证券日报》保险周刊记者获得的31家寿险公司北京分公司数据，今年前10个月累计新单保费中，银保占比超过50%的达到24家，占据了八成。而银保新单中，趸交方式仍是绝对主流；数据显示，这31家公司中，趸交占比超过七成的险企达到26家，而仅中美联泰大都会、中荷、中德安联3家的占比低于两成。 本报记者查阅了多家险企的各类理财型产品（主要是分红险，含少数的投连险及万能险），对其投保年限、保险期间、缴费方式、保费门槛等内容比较后进行盘点，以期寻找2012年保险理财产品中的“奇葩”。 投保年龄之最 最小0岁最大74周岁 本报记者在查阅多款分红险、投连险、万能险产品资料后发现，被保险人需满足的年龄条件多以30岁至65周岁为主，各公司对后者的规定多在55岁至70岁范围内。不过，对“最小的被保险人”和“最老的被保险人”的年龄规定都有例外。 首先是最小的被保险人。除了市场中绝大多数的30天的规定外，记者发现华夏人寿的“鸿利两全保险（分红型，C款）”的投保年龄限制为“28天―70周岁”，而合众人寿的“优年养老两全保险（分红型）”和“富贵幸福保险计划”均将投保人的年龄限制为“28天―60周岁”。也就是说，这几款产品的被保险人最小可以为出生28天的婴儿。 更有甚者，如嘉禾人寿的“福星高照理财计划”。该计划由“嘉禾福星高照两全保险（分红型）”和“嘉禾附加万事兴两全保险（万能型）”组合而成，而投保年龄为“0至55周岁”，“0岁”是不是意味着刚刚出生的婴儿即可成为被保险人呢？ 而同时，相对于部分产品来讲，出生后30天即可投保的底线似乎太“底线”了，因为这部分产品的投保年龄底线则提高到了16周岁、18周岁，甚至20周岁。如正德人寿的“龙盛两全保险（万能型）”的投保年龄为“16―65岁”，泰康人寿的“赢家理财投资连结保险”的投保年龄要求在18―55岁之间；而新华保险的“百年好合两全保险（分红型）”因是婚姻保险，其只能将投保人限制为“20―55周岁的已婚女性”，其同时规定，“投保人为第一被保险人、其丈夫为第二被保险人”。 有最年幼的投保与被保险人，就有最年长的投保与被保险人。 通常来讲，保险理财产品的投保人（一般视为被保险人）的年龄最高不超过70周岁，各产品规定的年龄最高在50-65岁之间。不过新华保险“红双喜盈宝利两全保险（分红型）”的投保年龄规定为“30天-74周岁”，将投保人最老的可能性提升至了74周岁。 保险期间之最 直至被保险人105周岁 理财性质的银保产品的保险期限通常较短，只有5-10年，而随着越来越多的保障型产品进入银行代理渠道的销售，银保产品的保期间也必将逐渐变长。 保险期间的长短不可一概而论，而从目前的产品看，分红型产品的保险期间整体高于万能险和投连险。 常见的产品对于保险期间的规定可分为三种，一种是以时间期限确定的，如5年、8年、10年、20年等；还有一种是以时间点确定，如至被保险人70周岁、80周岁等；再者就是终身的保险期间。第一种和最后一种分别具有明确的确定性和不确定性，而第二种的保险期间方式则更为灵活。 在记者统计的产品中，保险期间方面最为直观和最具冲击力的产品是合众的“优年养老定投两全保险（分红型）”，该险种的保险期间一直至被保险人105周岁，该产品的投保年龄要求为“28天―60周岁”，因而这款产品的保险期间最少也为45年，相较确定年份的20年甚至30年的保险期间，明显偏长。 其他如工银安盛的“盛世传家年金保险（分红型）”的保险期间也至被保险人100周岁，相较于其他同类产品保障至被保险人88岁、80岁的保险期间，都更长。 缴费方式之最 1款产品的8种缴费办法 记者获得的数据显示，31家寿险公司北京分公司中，银保新单中趸交占比超过七成的险企达到26家，这在一定程度上反映出，趸交仍是保险理财产品的最主要方式。 除了趸交外，3年、5年、10年的期交方式也很常见，而20年交费期限的交费方式则很可能对应的是长期的保险期间，或为20年的长期保障或为保障至被保险人80岁以后的情况。 交费方式最多的莫过于合众的“富贵幸福保险计划”，其则提供了“趸交、3年、5年、10年、15年、20年、25年、30年”在内的多达8种交费方式选择，这与其对应的保险期间为“终身（合众富贵幸福重大疾病住院定额给付医疗保险保至80周岁）”不无关系。 而太平人寿的“财富投连B款”则有“趸交，可随时追加”的灵活交费方式规定，其保险期间为至被保险人80周岁。 保费门槛之最 最低50万元保费一次缴清 常见的保险理财产品的初次保费形式为诸如“1000元/份，5份起售”之类，但相比保险期间及缴费方式的相对固定，起始保费的规模在不同产品中则呈现了明显差异。 首先是每份的金额有从1000元/份到1万元/份、甚至2万元/份不等；同时起售的份额也存在从1份到5份、甚至30份的巨大差异。 如嘉禾人寿的“旺旺财两全保险（分红型）（A款）”为最常见的“1000元/份，5份起售”，而泰康人寿的“赢家理财投资连结保险”同样为“1000元/份”，但是另附有“30份起售，续期所交保险费不得低于5000元”的条件，照此计算，其初始保费为3万元。 正德人寿的“幸福人生两全保险A款（分红型）”则每份1万元，中荷人寿的“稳健成长两全保险（万能型）”规定趸交费用在2万元-200万元之间。 相比之下，工银安盛的“盛世传家年金保险（分红型）”产品以10万元作为初始保费，就显然是将门槛提高了。不过最高的初始保费应属光大永明的“稳保富两全保险（万能型）”为主，其规定“保险费交纳：一次缴清。保险费最低50万元。”
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本阅读指引有助于您理解条款 ............. ,对本合同内容的解释以条款为准 ..............
在本条款中,“您”指投保人,“我们”、“本公司”均指 新华人寿保险股份有限公司 。
您拥有的重要权益
被保险人享受本保险合同提供的保障,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,第 2.3条
您有获取保单红利的权利,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,第 2.5条
您有选择保单转换条款的权利,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,第 3.5条
您有减保的权利,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,第 3.6条
您有保单贷款的权利,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,第 3.7条
您应当特别注意的事项
您解除合同会有一定的损失,请慎重决策,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,第 1.5条
在某些情况下,本公司不承担保险责任,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,第 2.4条
您应当按时交纳保险费,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,第 3.2条
申请保险金给付时,应当提供的证明和资料,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,第 4.3条
您有如实告知的义务,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,第 5.1条
我们对一些重要术语进行了解释,并作了显著标识,请您注意,,,,,,第
条款是保险合同的重要内容,为充分保障您的权益,请您仔细阅读本条款。
4. 如何申请领取保险金
保险金受益人的指定和
保险事故通知
保险金的申请
4.4 保险金的给付
4.5 欠交保险费及未还款项的
5. 基本条款
明确说明与如实告知
本公司合同解除权的限制
年龄确定与错误处理
1. 您与我们的合同
合同成立与生效
合同内容变更
投保人解除合同
的手续及风险
2. 我们提供的保障
2.1 保险金额
2.2 保险期间
2.3 保险责任
2.4 责任免除
2.5 保单分红
3. 您的权利和义务
保险费的交纳
续期保险费的
交纳、宽限期
合同效力中止
合同效力恢复
本保险实际交纳
特定交通工具
无合法有效驾驶
6.10 无有效行驶证
6.11 机动车
6.12 保单生效对应日
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