回复：上海银行“员工”自曝收入待遇.........屌丝们羡慕嫉妒恨吗？【中华城市吧】_百度贴吧
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回复：上海银行“员工”自曝收入待遇.........屌丝们羡慕嫉妒恨吗？收藏
不行啊，加起来都比不上我爸的破民工国企
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LZ你让我们这些外企年薪不满10W的屌丝情何以堪啊
大概楼主还不知道上海有个叫浦东发展银行的吧，那才是待遇最好的，进银行可不是想进就进的。
十年工龄拿这个工资不算高
十年工龄拿这个数确实一般，尤其在上海
在国有银行做行政当然不错了，比一般企业好的多在我国，进国企就是最好的这吧里整天说什么民营小老板多，有什么意思，搞的好像他自己是老板一样。爱国企，爱祖国。
银行待遇是不错的，我老婆也是银行如果算上公积金的话比我高，但是到手还是我多，两人一年收入40左右，税后不算公积金能省下15以上，公积金本来20年的后来改成10年还房贷还有富余...虽然双方家里房子人均一套了但是公积金不用真的很可惜所以又买了
咱学医出来赚得钱还不如银行一个小职员
银行待遇是高，我叔叔在中国工商银行嘉兴分行担任副行长兼保卫科科长，婶婶是太平洋保险的一个会计，三年时间从负债十万变成一套商品房加一个49万的门面房。搞不明白。
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银行待遇高 但是也很累的
竟然比不上昆山供电局
这不可能，那还有银行行长贪吗，贪什么呀局级的行长还不一年赚个78百万，那我曾么看见贪了2千万的好多行长抓起来了
楼主家庭收入只有我个人的4分之1
这不可能，那还有银行行长贪吗，贪什么呀局级的行长还不一年赚个78百万，那我曾么看见贪了2千万的好多行长抓起来了
什么福利，基金能拿出来用吗？那些都是屁，真金白银才多少。
十年工龄真的很一般啊，银行和我们建筑行业还真没得比，设计院搞方案的四五年工作经验的天津基本都能到15--20左右，做施工图的和工作量有关系，基本20以上还是没问题的。
浦发比什么四大行的高多了，银行界最高
sb中国下一个改革的就是银行了，外国银行一来我看还有多少下岗的
前些时候不是北京有个银行员工说自己年薪20万 还抱怨活在社会最底层吗? 其实国有银行员工年薪20万是算少的
@哈我傻女人，挖坟很爽？
这两条杭?全家经过确诊全部癌症晚期，生不如死，痛不欲生，绝户。恭喜你们全家地狱团聚！
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银行分行行长个人工作总结
银行分行行长个人工作总结
作者/编辑：佚名 https://www.unjs.com
　　【篇1：银行行长个人个人年终】
　　2015年以来，我在委、政府和上级行正确领导下，在银行、银监部门的精心指导和帮助下，在银行全体同事的支持下，认真贯彻落实科学发展观，立足解放思想、开拓创新、以加快发展为主题，认真执行上级行制定的工作方针政策和目标任务，围绕中心，突出重点，狠抓落实，注重实效，较好地完成了上级行下发的工作任务，取得了一定的成绩，。下面就我今年的工作情况总结如下，如有不妥，请批评指正：
　　一、2015年银行业务经营情况
　　1、各项存款额持续上升
　　截至2015年月底，我银行自营网点余额达亿元，比2015年底新增万元，活期占比%，比2015年增加了个百分点。截至2015年月底，我银行对公存款余额达万元，完成年的%，日均余额达到万元，超额完成任务。
　　2、卡业务发展数量、额度提高
　　截至2015年月底，我银行自营网点累计发卡张，卡均余额元，较2015年提高元，完成刷卡消费万元，完成年计划%，同比增长%。
　　3、中间业务取得新进展
　　截至2015年月底，我银行自营网点共代理保费万元，实现保险手续费收入万元;完成基金认购、申购金额万元，赎回万元，银行实现收入万元;销售理财产品万元。我银行自营网点保有量达到户，新增户，完成年计划%。
　　4、商易通、POS商户有新的发展
　　截至2015年月底，全用户户，其中银行自结存商易通营网点结存用户户;POS机结存台，银行自营网点台。经过对无效商户的清理，设备开通率达%，商易通、POS商户有新的发展。
　　5、贷款规模增长迅速
　　截至2015年月底，全累计发放贷款笔，金额万元。贷款结余笔，金额万元。实现利息收入万元，同比增长%，完成年计划的%，收入贡献率达到%。
　　6、财务运行情况较好
　　截至2015年月底完成银行收入万元，超上级行下达的收入指标万元，收入完成进度和完成率情况较好，实现人均收入万元;完成利润万元，完成计划的%。
　　二、主要采取的工作措施
　　1、加强内部
　　管理是金融行业的生命，严管理才能真正出效益，严管理才能防范和化解金融风险。为确保各项工作的顺利开展，及圆满完成上级行下达的目标任务，我严格按照上级行规定，强化内部管理：一是改革完善经营机制。根据上级行精神，健全完善经营机制，理顺和完善市场拓展机制，为完成各项目标工作任务夯实经营管理机制基础。二是开展经营管理自查自纠工作。强化内部管理，落实从严治行，全面开展经营管理的自查自纠工作。对检查中发现的财务收支、财务核算、信贷管理等方面存在的问题，逐项进行纠正，及时落实整改措施，确保各项工作合法合规。
　　2、加强服务水平
　　服务是银行永远的主题，我始终把服务品质的提升作为树立品牌形象、提升核心竞争力的重要工作来抓。今来推出了多个与服务有关的贯穿全年的主题活动，从明确客户服务的工作重点，深入挖掘客户服务工作的内涵，细致了解客户的服务需求入手，查找日常工作中需要改进、改善的地方。通过这些活动，进一步提高了整体服务质量，提升了服务水平，为广大客户提供更加细致、体贴的金融服务，获得了客户的普遍满意。
　　3、加强队伍建设
　　要做好银行工作，队伍建设是根本。我注重加强员工队伍建设，着重抓三方面工作：一是加强员工行为建设，切实加强员工思想教育，提高员工政治思想觉悟与道德情操，强化员工&一人一扇窗，人人重形象&的责任意识，形成自觉遵守行为规范的浓厚氛围;二是加强制度文化建设，组织员工认真学习上级行制定的各项规章制度、办法，树立&制度至上、执行完美&的理念，提高员工的制度执行力;三是加强专业文化建设，组织员工认真学习、宣传上级行制定的专业文化理念，要求员工牢记本专业文化理念，强化员工员工对专业文化理念的认知度和理解力，并结合工作实际和专业特点，积极培育具有专业特色、符合现代银行要求的客户服务文化，切实做好本职工作。
　　4、加强风险防范
　　加强金融风险防范，把合规管理、合规经营、合规操作落到工作实处，使内控意识和内控文化渗透到每一位员工思想深处，使内控成为每位员工的自觉行为，深化对合规操作的认识，学习和理解规章制度，增强执行制度的能力和自觉性，形成事事都符合守法合规的工作标准，理解和掌握内控要点，及时发现并消除存在的金融风险，通过合规守法，保证银行资产平安，实现最大效益。
　　5、加强党建工作
　　加强党建工作，既注重充分发挥党组织的政治核心作用和战斗堡垒作用，更注重培育一支在各项工作中充分发挥先锋模范作用的党员队伍。要求每个党员既做政治上的强者，更当业务上的能人，切实增强党员意识，牢记党员身份，做到党员标准不能降低，先锋模范作用不能忘记，党的形象不能损害。在工作岗位上一是要成为遵纪守法的标兵;二是要做管理上的骨干、学习上的模范;三是在急、难、险、重的紧要关头，发挥党员的模范带头作用。
　　三、工作中存在的问题
　　1、业务规范化有待加强
　　根据银监部门和省、市分行审计和业务部门对我银行的经营业务的检查结果，虽然我行没有重大的违规，但是业务规范化不够，在细节上存在不足，甚至出现一些低级失误，如单据填写不规范等。有些问题以前已经查出来，但未整改彻底，业务规范化有待加强。
　　2、服务意识和服务能力有待改善
　　以客户为中心的观念尚未得到全体员工的普遍认同，员工缺乏主动性和团队敬业精神，服务热情和工作主动性相对欠缺，依然处于传统的服务模式，服务意识和服务能力有待改善。
　　3、人员素质有待提高
　　随着我银行业务范围的不断扩大，涉及的领域更广更深，现有人员素质满足不了业务快速持续发展的要求，虽然新招收了名生，但总体人员素质偏低，有待提高。
　　四、改进措施
　　1、加快经营业务发展
　　今后，我要加快经营业务发展，牢固树立和谐发展意识，把握负债业务这条主线，发挥结算业务和理财业务的支撑作用。坚持储蓄存款是立行之本，以银行卡为载体，积极发展银行离柜业务和非现金结算业务，不断丰富个人中间业务产品;加快推进传统汇兑、代收付、POS收单等业务的拓展，通过完善个人业务服务体系，优化客户结构，实现储蓄存款规模的稳定增长，完成上级行下达的目标工作任务，取得良好效益。
　　2、抓好员工队伍建设
　　要结合上级行精神，抓好员工队伍建设。要通过学习、培训的方式提高全体员工的政治思想觉悟与业务工作技能，要每个员工担负起自己的责任，做到爱岗敬业，真诚服务，努力提高工作效率与工作质量。在员工管理中，牢固确立&以人为本&的思想，充分调动每个员工的工作积极性，使大家团结一致，齐心协力，攻艰克难，干事创业，把各项工作搞好。
　　3、提高风险合规管理能力
　　通过建立内部控制体系，健全内部控制机制，实现持续稳健规范经营;增强一线员工遵守合规习惯的良好作风，切实提高风险合规管理能力，杜绝产生金融风险。
　　4、开展好&优质服务&活动
　　在抓好一线柜员优质服务的同时，发挥大堂经理和保安的作用，提升服务质量，努力打造&魅力银行&，&活力银行&，形成自己的特色氛围，增强我银行自然吸储能力，《》()。
　　在过去的一年里里，我认真努力工作，虽然取得了较好的工作成绩，但是与上级行的要求相比，还是需要继续努力和提高。今后，我要继续加强学习，以科学发展观的要求对照自己，衡量自己，以求真务实的工作作风，以创新发展的工作思路，奋发努力，攻坚破难，把各项工作提高到一个新的水平，争取全面完成上级行下达目标工作任务，取得优异成绩。
　　【篇2：银行行长个人年终总结】
各位领导、同事们：大家好!
　　我叫XXX，男，现年XX岁，中共党员，本科学历，现任XX支行行长职务。
　　在过去的一年里，在总行领导的正确领导和我市政府的关心支持下，我认真贯彻落实县XX银行工作会议精神，紧紧围绕年初总行制定的目标任务，以科学发展观为指导，以业务经营为中心，以服务&三农&为宗旨，以清收不良贷款为重点，带领XX支行全体员工，紧紧围绕年初确定的目标计划，坚持以效益为中心，发展为第一要务，服务三农为己任，以规范管理为基础，以增效为目标，转变观念，扩大宣传，改进服务，较圆满地完成了组织交给的目标任务，现将我一年来的工作情况汇报如下：
　　截止2015年12月底，我社各项存款余额为XXXXX万元，各项贷款余额为XXXXX万元。全年实现利息收入XXXXX万元，完成年度收息计划的XX%。
　　一、严于律己，积极改善工作作风。
　　(一)、遵从总行指导，积极组织员工学习业务知识和进行法律、法规的培训与考核等系列活动，促进业务大发展。
　　(二)、加强思想道德学习，引导和带领员工树立正确的人生观、价值观、世界观，团结干事，和谐共事，按章办事，讲操守，重品行，始终保持的情趣和高尚的精神追求，杜绝以贷谋私、以权谋私等现象的发生。
　　(三)、工作中严格要求自己，以身作则，做到言行自律，一切照章办事。
　　(四)、严以律己，宽以待人，与同事真诚相待，和睦相处，努力营造人人心情舒畅、生动活泼、积极性和创造性都能够得到发挥的工作氛围。
　　二、与时俱进、恪尽职守，较好的完成了总行领导交给的各项工作任务。
　　(一)、加大力度抓存款。一是及早筹划、狠抓落实。全年各项经营目标任务下达后，我行及早筹划，明确目标，分解任务，制定措施，狠抓落实。二是强化宣传，扩大影响。三是改进服务，提升效率。面对我行存款全年增势缓慢的不利局势，我们不等不靠、自我加压，研究对策。五是抓卡发行，促卡质量。及时组织人员对&XX卡&、&金卡&、&白金卡&、&钻石卡&进行宣传和动员。
　　(二)、转变理念抓营销。一是延伸服务内涵，强化基础工作。为真正解决资信等级评定不实，贷款投放不积极的问题，根据总行安排，我行及时组织信贷人员围绕信用工程创建，逐长上门填写入户调查表，发送便民联系卡和《致全市人民的公开信》，了解资金需求，摸请资产家底。并进行了授信，减少了审批环节，提高了工作效率，着重培养了一批信誉良好的优质客户。二是抓好贷款营销工作。在规避风险，健全手续的情况下，我行2015年全体员工共营销贷款XXXXX万元。三是扩大小额贷款覆盖面。为积极支持小型经济体的经济发展，做大做优小额贷款品牌，扩大小额贷款的覆盖面，在对贷款人员资信等级复审的基础上，通过提高授信额度、简化贷款手续、减少审批环节、缩短客户等候时间等措施，加大小额贷款的投放力度。截止12月末，累计发放小额贷款笔数XXXXXX万元，当年新增XXXXXX万元。五是实行信贷倾斜，扶持优势产业做大做强。我行在继续支持传统信贷发展的同时，根据辖区实际，在调查摸底的基础上，及时调整信贷结构，拓宽业务范围，加大对涉农企业和中小企业的信贷投入，在满足广大客户不同信贷业务需求的同时，逐步形成了固定的业务客户群体，有力的支持了农户发家致富和区域经济的发展。
　　(三)、清收不良贷款。一是制定方案，明确目标。年初，根据总行下达的清收任务，依据不良贷款的摸底情况，我行及时制定了2015年清收工作方案，并成立了清收领导小组，及时将清收任务、清收对象落实到相关岗位和责任人。二是严密关注到逾期贷款，对当月到期贷款列出计划，明确目标，承包到人，及早收回。
　　(四)、强化安全抓防范。一是加强对员工的安全形势教育。组织员工认真学习案件通报，增强忧患意识和责任感、紧迫感，树立安全无小事的思想，克服麻痹大意和侥幸心理，切实提高防范意识。二是教育员工认真执行规章制度规范操作流程，按规定进行安全检查接待，严禁违规操作，从源头上杜绝操作风险。三是严格值班纪律，落实值班责任。在听取职工意见的基础上，重新对值班、留宿制度进行修改，进一步明确了值班和带班任务，落实了安全责任。四是制定和完善了防抢、防盗、防火、防暴预案，并组织员工进行演练，对存在的安全隐患和问题，及时进行了处理，有效预防和消除了隐患，从而实现我行全年安全经营无事故。
　　三、正视不足、认真反思、自我剖析，整改提升。
　　在总结成绩的同时，也发现了工作中仍存在不少的问题和不足，主要表现在：
　　一是储蓄存款增势不强，组织资金工作力度还需加大;二是内控制度尚待进一步完善;三是信贷管理还需加强和提高;四是员工综合素质有待进一步提升。五是中间业务收入偏低，有待加强。
　　四、今后工作的安排
　　一、狠抓增存工作不放松。存款是立行本，是兴社之源，只有占有了绝对多的存款，信合的发展才有后劲。2015年我行将继续加大资金组织力度。多方寻找、开辟储源，继续提升服务质量，积极动员种殖大户、大中小企业把钱存入信用社，力争年末超额完成联社存款任务。
　　二、强化内控制度，确保稳健运行。加强检查，确保安全。定期或不定期的组织全行全员工进行法律法规学习，进行典型案例分析;定期或不定的进行各项规章制度的检查，增加执行力，确保全行人、财、物的安全。
　　三、拓展信贷渠道，防范信贷风险。作强农户贷款，加大贷款投放力度，有力支持春耕生产，严格控制贷款风险，清收不良贷款。扎实做好贷前调查，严格把关贷时审查，全面落实贷后检查。进一步完善贷款评级授信工作。认真执行总行农户信用等级评定和授信管理办法，扎实、准确地建立农户经济信息档案。按照管理要求，落实责任，切实防范信贷风险。
　　四、强化业务培训，提高员工素质。继续组织全行员工利用业余时间和参加各种形式的学习，鼓励全行员工参加从业和职称，培养合规操作意识和流程操作良好习惯，促进员工业务技能明显提高，着力提高员工队伍整体素质，打造知识型、技能型队伍。
　　五、降低经营成本，增加中间业务收入。积极组织活期储蓄存款、企事业单位存款，增加低成本资金比重，减少利息支出，降低经营成本;积极开发代理业务，拓展增收渠道。按照联社要求，继续增加pos机的安装量，充分利用pos机与ATM机资源，CRS机增加结算手费收入。
　　一年来，自己虽然做了一些工作，取得了一定的成绩，但这些都与总行领导的关心帮助和同事们的大力支持是分不开的，在今后的工作中，我将一如既往地加强学习，提高自身修养，严于律己，宽以待人，克己奉公。认真贯彻落实党的十八大会议精神，以科学发展观为指针，以业务经营为中心，添措施，鼓干劲、争取圆满完成各项目标任务，为联社的又好又快发展提供有力的保障，为我市的经济发展做出新的更大的贡献。
银行分行行长个人工作总结2　　　　〖预览〗中国银行毕业实习报告一、实习的目的通过在中国银行实习进一步了解和巩固在学校期间所学的各门金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。通过在中国银行的实习，达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉中国银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的操作流程。通过在中国银行的实习，学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我的学习及工作态度，为更好的走入社会打下坚定地基础。二、实习时间20xx-02-21―20xx-03-27 共5周三、实习地点中国银行苏州xx支行四、企业概况1、 中国银行介绍中国银行，全称中国银行股份有限公司，是中国大型国有控股商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。中国银行通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务。其中，在香港拥有中银集团保险有限公司及其六家分公司、中银集团人寿保险有限公司、东亮保险专业有限公司和堡宜投资有限公司，在内地拥有中银保险有限公司，澳门地区有联丰亨保险……【】银行分行行长个人工作总结3　　　　〖预览〗中国银行柜员实习报告一、实习目的(1)进一步了解和巩固在学校期间所学的各门金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。(2)达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉中国银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的操作流程。(3)学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我的学习及工作态度，为更好的走入社会打下坚定地基础。二、企业概况中国银行(bankofchina)，全称中国银行股份有限公司，(简称bc，中行)是中国大型国有控股商业银行之一。1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能。新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2003年，中国银行开始股份制改造。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。中国银行主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心……【】银行分行行长个人工作总结4　　　　〖预览〗情人节即将来临，银行应如何策划情人节活动呢?快来看看吧!以下是unjs小编整理的关于银行情人节活动方案，欢迎阅读参考!银行情人节活动方案一、活动概述:活动主题:牵手渡鹊桥，相会于恒丰活动时间:暂定 20xx年2月14日活动对象:民生银行借记卡持卡客户(以家庭或者情侣为单位)活动范围:南京分行各营业网点和社区网点活动目的:通过互动形式的体验和新颖的活动方式传播民生银行的知名度，在客户与工作人员的交流互动中增加现有客户的质量，以及拓展新客户的数量。二、前期活动宣传物料宣传:1、活动前期配备活动海报、宣传单页进行落地的活动宣传。2、在营业网点周边社区和写字楼及合作单位内摆放宣传物料进行活动宣传。电话营销:3、每家营业网点向各自的存量客户通过电话邀约和现场拜访的方式邀请客户参加活动。媒体宣传:4、在恒丰银行的微信公众平台上以软文的形式发布本次活动的相关信息，作为线上的推广渠道之一。三、 活动内容:(1)七夕节整体活动墙1.营业网点放置一面活动背景墙，背景墙上面印有爱心的图案或者恒丰银行的LOGO图案。2.在背景墙上指定的LOGO处插满玫瑰3.客户到营业网点内在背景墙前照相并发至朋友圈领取玫瑰一朵。(2)摄影作品甄选营业网点收集在剪影墙前拍摄的摄影作品。参赛客户可在剪影墙前摆出各种各样的姿势，根据在剪影墙前拍摄的照片作为参赛作品……【】银行分行行长个人工作总结5　　　　〖预览〗2017年新年之际。2017年银行卡异地手续费最新规定已经出炉，下面品才小编为大家收集整理的相关资料。欢迎大家阅读!!!2017年银行卡异地手续费五点新规定新规一：个人银行账户分类管理。根据新政要求，个人银行账户将分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，三个类别的账户功能和权限不同，其中Ⅱ类、Ⅲ类账户是在已有Ⅰ类账户基础上增设的虚拟电子账户，功能和风险逐级递减。中国人民银行黔西南州中心支行支付结算科科长谢军告诉记者，从功能来说我们可以把一二三类账户分成为：一类账户就是我们的金库，是基础账户;二类账户是我们的一个消费账户;三类账户是电子支付账户。客户可以根据自己的不同需求，办-理各种不同的账户。比如大额资金、基础账户我就选择一类账户，日常理财和消费我们可以用二类账户，对于额外的小额支付，比如电子支付的模式，我们就可以绑定三类账户，这样分类可以帮我们在一类账户、二类账户、三类账户之间建立一个安全的防火墙。最后提醒大家，不要轻易将一类账户链接或者挂靠在其他的消费通道上，可以把二类、三类账户有限制的挂在消费通道上，这样有效保护我们的资金安全。新规二：同一人在同一行拥有多张借记卡的将被重新排查。为进一步明确三类账户的使用规则，央行还发布了《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》。这份通知规定，个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户可以绑定本人Ⅰ类银行账户……【】
　　〔银行分行行长个人工作总结〕
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监管重拳理财：支行行长须三年轮岗一次
日08:55&&来源：21世纪经济报道
　　支行行长虽级别不高，但权力不小，支行更容易成为风控源头和风险事件的高发区。“最应该防范的是银行员工的道德风险，只要是人出了问题，再好的制度都有漏洞可以钻。”
　　诞生于2004年的银行理财，至2017年一季度末，理财余额规模已高达29.1万亿元。如此庞大的规模，已经成为银行风险事件的高发区。从时有发生的“飞单”，到隐秘的非法吸收公众存款，再到近期备受市场关注的“假理财”案件，都暴露了银行基层网点的风控隐忧和支行工作人员的道德风险。
　　“个别基层单位内控机制和内控管理存在漏洞；个别人违反制度，违规操作，分行日常业务检查的力度和频率不够；分行对员工行为管理不到位，日常管理未能发挥应有的防范和制约作用。”4月27日，民生银行(600016,股吧)在对媒体发布的通稿中，自查和反思了此次航天桥“假理财”案件发生的原因。
　　一方面，普通民众对于银行的天然信赖，使得理财规模得以迅猛扩大，而要求银行“刚性兑付”的思维成为理财规模扩张路上越来越突出的隐患；另一方面，一些银行庞大的分支网络，严厉的考核和激进的激励机制，再加上亟待完善的内控体系，对银行健全风控体系提出了紧迫的任务。
　　理财内控失范&
　　近期，民生银行“假理财”案件日益明朗。
　　4月20日，民生银行提出解决方案：最晚7月底以前兑付投资者的初始投资款（需扣除以前曾投资同类产品的所得利息）；4月27日，在2017年一季度投资者交流会上，民生银行副行长石杰介绍，截至目前，经民生银行工作组逐笔与客户登记核实，涉案金额约16.5亿元，涉及客户约150余人；初步线索显示航天桥支行行长张颖非法募集资金用于个人支配，部分用于投资房产、文物、珠宝等。
　　民生银行还称，接下来将严格按照银监会要求，规范理财和代销业务，规范销售行为，不折不扣地全面排查，针对排查中发现的问题，列出清单，逐一整改。
　　“这是一起内控失范的案例，从支行行长、副行长，到理财经理、柜员，一条线上的人员未能形成相互制衡，而是共同成了操作风险、道德风险的牺牲品。”一位从业近20年的私行业务人士对21世纪经济报道记者称。
　　记者获悉，某股份行华南地区一分行，约11位高净值客户也遭遇了类似的“假理财”，涉及资金近亿元。目前，涉案的客户经理李××已经投案。
　　投资者刘婷夫妇告诉21世纪经济报道记者，他们在其中投资了1600万元，事件起因是2014年，李××邀请她参与“过桥理财”
　　记者获得的数份合同显示，投资者所签订的是委托贷款合同，贷款用途为“房屋抵押，到期还款”，贷款年利率5%，贷款期限为10天，委托贷款发放方式为银行转账，落款为某行资产托管业务章。
　　但实际形式并非如此。以投资者收益为例，尽管合同上标注的是年利率5%，而实际上获得的收益为10天就有5%的收益，部分交易10天至一个月的收益高达10%。在交易中，投资者将资金直接划向李××提供的账户。
　　由于所谓的“过桥理财”最终无法回款，李××不得不承认，所谓的“理财”产品、合同和公章都是自己伪造的。
　　一股份行业务人士告诉21世纪经济报道记者，如果是一笔真正的委托贷款，投资人需要将资金划入银行专用账户，由银行划拨给贷款需求方。此外，多数银行委托贷款是向企业发放，较少流向个人，具体要看银行的业务设置。在公章使用上，银行的业务一般以支行公章为准，较少使用其他业务章，除非在行内经过报备。
　　在整个银行业里，由支行内部人控制引发的风险事件为数不少。
　　比如今年2月8日，天津银监局公布了15份行政处罚通告，对平安银行(000001,股吧)天津分行相关负责人提出警告，案由均为“对员工私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售产品一案负有直接管理责任”。
　　尽管监管部门屡屡要求银行业机构加强风险防范，努力破除“刚性兑付”之弊，但从近年来屡屡发生的“飞单”事件来看，银行对于理财业务的规范，仍有许多亟待解决的问题。
　　近年来，个别支行风控的失范，更多集中体现在时有发生的“飞单”上。
　　所谓“飞单”，就是银行工作人员利用投资者的信任，卖不属于银行自身的理财产品，也不属于银行正规渠道代销的产品，从中获得高额的佣金提成；对客户而言，资金失去了银行严格的风控保护，“打水漂”的风险飙升。
　　近年来首个曝光的“飞单”事件，是2012年12月爆出的华夏银行(600015,股吧)上海分行一员工销售非法私募产品一事。该行员工濮X未经许可私自销售了四期名为“北京中鼎投资中心（有限合伙）入伙计划”的“理财产品”，四期募集期共半年，计划筹资超过1.5亿元，实际出售1.19亿元。其中一期产品到期后，无法按期兑付投资者才被告知购买的并不是银行代销的产品。此后，濮X被以非法吸收公众存款罪获刑4年9个月。
　　某国有大行审计部高管对21世纪经济记者称，近年来，在监管和银行总分行对“飞单”监管趋严后，“飞单”应付监管的招数随之“进化”，比如“召开投资者说明会”、“产品推荐会”等推销产品。“还有的不叫代销，而是跟产品发行方签订一个《顾问服务协议》或者《结算协议》等协议，但实质都还是代销。”
　　假理财、飞单的生存土壤&
　　“飞单”的发生，与严厉的绩效考核息息相关。
　　上述从业近20年的私行业务人士指出， “部分股份行考核严厉，这样容易培养出独当一面的人才，且内控也不可谓不严，总行、分行培训不断；但硬币的另一面是，当严厉的绩效考核，遇上支行内部人控制，风控体系极易出现盲点。”
　　“我每年过得最好的假期是元旦，因为年终考核终于结束了。”一家国有大行福建某支行行长坦言，作为一名支行长他肩负了30多项考核指标，感觉“压力山大”，其中最重要的考核指标是存款、贷款和中间业务收入这“三座大山”。
　　面对严厉的考核，对部分支行行长而言，“飞单”或许是解忧的途径之一。因为销售“飞单”可以给支行带来存款、开户量、中间业务收入等。
　　“市场化程度比较高的一些股份行，考核很严，无论你工龄有多长，底薪是比较低的，通常是三四千块钱，奖金是以业绩为导向的，靠客户转化而来。而且，所有拓展业务的费用都需要自己承担。”前述股份行私人银行资深人士对21世纪经济报道记者说，当严厉考核成为整个支行团队成员共同面对的压力时，道德风险随即上升。
　　除了假理财、飞单，非法吸收公众存款也是风险高发区。而银行网点的工作人员，既有可能充当“资金掮客”，也有可能自己陷入高利贷的陷阱。
　　21世纪经济报道记者获得的一份上海市松江区人民检察院起诉书显示，当地某国有大行上海松江城区支行、泗泾支行原行长褚××、黄××在地产商吴××的利益诱惑之下，进入了一场高达2.7亿元的民间借贷游戏。两位支行行长分别以银行行长身份为保证，以高额借款利息（2%-9%不等的月利率回报）为诱惑，向42名不特定群众非法吸收存款累计近2.7亿元，归个人使用。
　　21世纪经济报道记者曾统计过一组数据，自2014年8月以来，一年以内银行业员工因为违法违规进入司法程序的127个个案中，其中银行的基层管理者，即支行长、副行长以及同等级别的涉案人员达58人，占比45.6%。
　　银监会重拳强监管&
　　银行理财的一些不规范事件，早已引起监管部门的重视。
　　在4月21日中国银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清指出，要规范理财和代销业务，规范销售行为，充分披露产品信息和揭示风险，严格落实“双录”要求，做到“买者自负”，切实打破“刚性兑付”；在理财产品销售过程中，必须向客户全面、充分披露信息和风险，使客户真正了解产品业务特征，明确自身所要承担的风险和可能的损失。
　　3月30日，银监会即已下发《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》（47号文），为规范银行自有理财及代销业务行为，有效治理误导销售、私售“飞单”等问题，决定对银行销售专区“双录”实施情况开展专项评估检查。
　　值得一提的是，郭树清在多次会议中强调，对于各类银行业不规范事件，要严肃处理和问责相关机构和责任人。
　　强化监管之外，银行自身的内部风控体系的完善更为关键。
　　前述国有大行审计部高管对21世纪经济报道记者表示，一般的银行都是“总行-分行-支行”或者“总行-一级分行-二级分行-一级支行-支行”的管理模式，除了部分大客户由总行或分行的部门服务，主要业务几乎都由支行开展。
　　这意味着，支行行长虽级别不高，但权力不小，支行更容易成为风控源头和风险事件的高发区。
　　比如，在众多违法揽存纠纷案中，支行行长大额现金支付授权被频频滥用。按照商业银行一般规定，支行行长拥有50万元（含）以上100万元（不含）以下的现金审核支付权；而在贷款及贴现等案件高发领域，支行行长单笔500万元（含）以下的承兑汇票贴现审批权以及单户3000万元（含）以下的用信审批权也被频频滥用。
　　上述大行审计部高管认为，关键是要加强基层员工行为规范管理，要区分其行为是银行行为还是非银行行为，如果是银行行为，即使在操作层面有一些失误，也不至于到失控的地步。
　　“最应该防范的是银行员工的道德风险，只要是人出了问题，再好的制度都有漏洞可以钻。一般的制度设计都是两三个人相互监督、相互制约，一旦人出了问题，经办的和审核的相互串通，一个支行长和一个业务员合谋就能干出很大的事。”上述大行审计部高管说。
　　一位国有大行江浙地区支行行长称，支行内的分工通常是，副行长管理一般业务，行长只管人力资源和财务费用，若出现相互串通引发道德风险的情况，考核机制是主因，但轮岗机制落实不到位也是重要因素。
　　“银监会要求支行行长必须三年轮岗一次。”该支行行长说。
文章关键词：监管;重拳;理财;支行行长
责编：王永芳
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