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商业银行信用卡分期付款业务及其比较分析学术论文.doc 82页
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分期付款业务相关问题分析 8
一、分期付款简述 8
（一）分期付款的概念、要素及意义 8
（二）分期付款优势 10
二、分期付款和一次性付款比较分析 10
（一）分期付款和一次性付款的比较 10
（二）分期付款方式风险大于一次性付款方式 11
（三）影响人们选择付款方式的因素 12
三、我国开展分期付款的条件分析 13
（一）建立个人信用制度是开展分期付款的前提 13
（二）健全担保体系是开展分期付款的有效举措 14
（三）引入保险是开展分期付款的风险化解手段 15
（四）加强法制建设是开展分期付款的制度保障 16
信用卡分期付款相关问题分析 18
一、信用卡分期付款简述 18
（一）信用卡分期付款定义 18
（二）信用卡分期付款的特点 18
（三）信用卡分期付款的种类及相互间的区别 19
（四）任意分期付款与消费贷款的区别 20
（五）信用卡分期付款的适合人群 21
二、信用卡分期付款对各方的利益分析 22
（一）分期付款对于商户的好处 22
（二）分期付款业务对于持卡人的好处 22
（三）分期付款业务对于银行的好处 22
三、信用卡分期付款与普通消费信贷和信用卡普通刷卡消费区别 23
（一）信用卡分期付款与普通消费信贷 23
（二）信用卡分期付款与信用卡普通透支消费 24
四、分期付款手续费的计算 24
五、信用卡分期付款的申请、提前还款和展期 24
（一）申请分期付款流程 24
（二）银行对于提前还款的条款 25
（三）分期付款展期 25
各家商业银行信用卡分期付款业务分析 26
一、中国工商银行 26
（一）支持的卡片种类 26
（二）受理渠道 26
（三）特点 26
（四）手续费 27
（五）信用卡额度控制 28
（六）分期付款消费免息 28
（七）分期付款消费积分 28
（八）分期付款的退货 28
（九）分期付款每期扣款日期 28
（十）分期付款的卡号变更 28
（十一）POS分期付款 28
（十二）分期付款业务的展期 29
（十三）提前还款 29
（十四）分期付款业务短消息提醒 29
二、中国农业银行 30
三、中国银行 30
（一）分期轻松购 30
（二）邮购分期“聪明购” 32
（三）商户分期 33
四、中国建设银行 34
（一）消费分期 34
（二）家装分期 35
（三）购车分期 37
（四）邮购分期 38
（五）商场POS分期 39
五、交通银行 40
（一）商场分期 40
（二）分期宝 42
（三）账单分期 43
六、招商银行 44
（一）商场分期 44
（二）电视购物分期 46
（三）电话分期 47
七、上海浦东发展银行 47
（一）邮购分期 47
（二）商场分期 48
八、中信银行 49
（一）商场免息分期 49
（二）账单免息分期 50
（三）单笔免息分期 52
九、兴业银行 53
（一）账单分期 54
（二）消费分期 56
（三）商店分期 58
十、中国民生银行 58
（一）自由分期 59
（二）汽车分期 60
（三）家装分期 61
十一、中国光大银行 62
十二、广东发展银行 63
十三、深圳发展银行 65
（一）商场分期 65
（二）邮购分期 66
（三）随想分 67
各家商业银行信用卡分期付款条款比较 70
一、申请流程 70
二、金额起点 70
三、商户范围 71
四、月均分期手续费 72
五、手续费收取方式 74
六、提前还款中手续费的收取 75
七、退货问题 75
八、分期付款展期 75
信用卡分期付款的风险及其规范管理 77
一、信用卡分期付款的风险 77
（一）持卡人的信用道德风险和商户道德风险 77
（二）市场风险 77
（三）客户流失风险 77
（四）持卡人因与商户发生纠纷而拒绝向银行归还余欠款 78
（五）持卡人因未收到商品而拒绝向银行归还剩余欠款 78
二、银行对于信用卡分期付款业务的风险管理和规范 78
（一）清晰定位目标客户群体 78
（二）对持卡人的申请进行严格把关 79
（三）尽到告知义务，明确权利和义务的划分 79
（四）授予合理的分期额度 79
（五）有效监控分期额度的使用 80
（六）更新技术系统，防止欺诈 80
（七）制定差异化催收策略 80
（八）积极采取有效措施保障债权的实现 81
图表1：信用卡分期付款与银行普通消费信贷比较 23
图表2：中国工商银行分期付款手续费率表 27
图表3：中国农业银行分期付款手续费率表 30
图表4：中国银行分期付款手续费率表 31
图表5：中国建设银行消费分期付款手续费率表 35
图表6：中国建设银行家装分期须提交的申请材料 36
图表7：交通银行分期付款手续费率表 41
图表8：中信银行账单免息分期付款手续费支付方式 51
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浙商银行信用卡分期付款费率
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信用卡还款一、还款方式（一）自动还款　　农业银行自动还款（约定还款）　　农业银行信用卡支持与农业银行借记卡或准贷记卡账户关联自动还款，每月定期从借记卡或准贷记卡账户中扣缴信用卡账款。　　办理渠道：农业银行网上银行、网点柜面、信用卡客服热线　　费用：无手续费　　温馨提示：　　关联的借记卡或准贷记卡账户的姓名、证件号、必须与信用卡主持卡人的姓名、证件号保持一致。　　自动还款由信用卡主卡持卡人申请，附属卡持卡人不能申请。　　自动还款可选择全额还款或最低还款额还款。　　自动还款扣款时间为每月到期还款日17时起扣款，请确保借记卡或准贷记卡账户在我行扣款成功前有足额的活期存款。（二）网上还款　　1.农业银行网上银行还款　　农业银行借记卡或准贷记卡账户开通网上银行证书（K宝）用户后，可以登录网上银行给农行信用卡还款。　　费用：无手续费　　到账时间：实时恢复可用额度　　温馨提示：　　您可通过农业银行网点柜面申请借记卡，并开通网上银行证书用户，具体要求请参考　　网上银行还款应先在网上银行上登记信用卡信息后，才能进行还款操作。　　每日23点后为我行日终清算时间，若此期间通过网银或自助设备还款的，将于次日清算后到账，无法实时恢复可用额度。　　2.其他银行网上银行转账还款　　您可以通过其他银行借记卡网银转账还农行信用卡账款　　费用：手续费以其他银行收费为标准　　到账时间：大小额支付转入通道5万元以下的（小额）T+1到账并恢复额度，超过5万元的（大额）准实时到账，入账后恢复可用额度，入账时间间隔由分行处理该类业务的效率而定，但必须当日入账。　　3.支付宝网上还款　　您可以通过支付宝还农行信用卡账款　　费用：给本人农行信用卡还款无手续费（具体标准以支付宝收费公告为准）　　到账时间：实时恢复可用额度　　温馨提示：　　每日最高还款金额小于5万元人民币　　单笔最高还款金额小于5万人民币　　每日22:00后还款，次日到账　　4.财付通网上还款　　您可以通过财付通还农行信用卡账款　　费用：无手续费（具体标准以财付通收费公告为准）　　到账时间：实时恢复可用额度（三）手机还款　　1.农业银行手机客户端还款　　您可以登录农业银行手机客户端完成农行信用卡还款　　费用：无手续费　　到账时间：实时恢复可用额度　　温馨提示：　　手银客户端登录应先到农业银行网点柜面注册开通　　2.支付宝手机客户端还款　　您可以登录支付宝手机客户端完成农行信用卡还款　　费用：无手续费（具体标准以支付宝收费公告为准）　　到账时间：实时恢复可用额度　　温馨提示：　　每日最高还款金额小于5万元人民币　　单笔最高还款金额小于5万人民币　　每日22:00后还款，次日到账　　3.财付通手机客户端还款　　您可以登录财付通手机客户端完成农行信用卡还款　　费用：无手续费（具体标准以财付通收费公告为准）　　到账时间：实时恢复可用额度　　4.拉卡拉手机客户端还款　　您可以登录拉卡拉手机客户端完成农行信用卡还款　　费用：2元/笔（具体标准以拉卡拉收费公告为准）　　到账时间：T+2个工作日　　温馨提示：　　单笔还款金额小于5万人民币（四）银行网点还款　　1.农业银行网点柜面还款　　您可以前往农业银行网点柜面，使用现金或者农业银行借记卡或准贷记卡还农行信用卡账款。　　网点柜面查询　　费用：无手续费（借记卡或准代记卡异地还款，将收取手续费）　　到账时间：实时恢复可用额度　　2.农业银行自助机具还款　　您可以前往农业银行自助机具（包括ATM和自动存款机），使用农业银行借记卡、准贷记卡或他行借记卡还农行信用卡账款。　　自助机具查询　　费用：使用农业银行借记卡、准贷记卡无手续费（异地还款将收取手续费），他行借记卡手续费请借记卡发卡行　　到账时间：实时到账并恢复额度　　温馨提示：　　支持他行借记卡支持银行包括：建设银行、招商银行、光大银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、上海银行、深圳发展银行、平安银行、南京银行、江苏银行、杭州银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、宁波银行等，具体请借记卡发卡行　　他行借记卡还款币种只限人民币　　3.其他银行柜面转账/汇款还款　　您可以前往支持柜面跨行转账的商业银行，使用该行借记卡账户还农行信用卡账款　　费用：无手续费　　到账时间：具体到账时间请借记卡发卡行　　4.其他银行自助机具还款　　您可以前往开通跨行ATM转账的银行，通过他行自助机具，使用农业银行借记卡、准贷记卡或他行借记卡还农行信用卡账款。　　费用：他行自助机具受理同城农业银行借记卡或准贷记卡时，还款金额1万元（含）以下，每笔手续费为3元；还款金额1万元以上至5万元（含），每笔手续费为5元；他行自助机具受理异地农业银行借记卡或准贷记卡时，手续费为还款金额的1%，最低5元，最高50元。（他行借记卡手续费请借记卡发卡行）　　到账时间：实时恢复可用额度
温馨提示：　　支持跨行ATM转账的银行包括：建设银行、招商银行、光大银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、上海银行、深圳发展银行、平安银行、南京银行、江苏银行、杭州银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、宁波银行等，具体请借记卡发卡行。　　他行借记卡还款币种只限人民币（五）其他特色还款　　便利店拉卡拉还款　　您可以前往有拉卡拉设备的便利店，使用他行借记卡通过拉卡拉自助设备还农行信用卡账款。　　费用：2元/笔（具体标准以拉卡拉收费公告为准）　　到账时间：T+1个工作日　　温馨提示：　　单笔还款金额小于5万（不含）人民币。二、还款热点问题（一）外币还款问题　　1.如果我有境外消费了，我想用人民币还美金，怎么还款？　　答：（1）我行双币种卡片默认为您开通自动购汇功能（可关闭）。在开通的情况下，您的外币已入账单消费，可以直接存入人民币进行还款，还款的顺序依次为人民币账单最低还款额部分，外币账单最低还款额部分，人民币账单剩余部分，外币账单剩余部分。若您开通了约定还款功能，我行将自动将外币欠款折合成人民币后进行扣款，可以对外币自动还款；目前我行暂不支持储蓄账户外币自动还款功能。　　（2）如果在外币账单产生前，人民币账户有超额还款的，我行会在本期账单到期还款日后两天自动将您人民币账户的超额还款转化会美元，对外币账户进行还款。建议您在自动转换前，不要消费人民币。或者您也可以致电我行客服中心申请对人民币账户的超额还款进行购汇。　　（3）您可以带着您的信用卡账单到我行有外币业务的网点办理人民币购汇还款业务。　　（4）若您是我行个人网上银行注册客户，您可以通过网银证书登陆后，选择在信用卡还款选项中选择购汇还款功能操作外币还款。　　2.如果我有境外消费，我想用一部分人民币还美金，另一部分用美金还美金，怎么操作？　　答：您可以先存入美金，剩余美元再用人民币购汇的方式还款。建议您在存款前致电信用卡客服热线，以免发生未能足额还款的情况。　　3.外币欠款汇率以哪一天汇率为准　　答：如果您有外币欠款，则在账单中会显示外币欠款金额和以账单日外币的现钞卖出价折算后的人民金额。若账单日为法定节假日，则以前一个工作日的外币的现钞卖出价为准。　　4.自动购汇还款　　答：卡片激活后自动购汇还款功能自动生效，自动购汇的还款顺序分别是人民币最小还款部分、外币最小还款部分、人民币剩余欠款部分、外币剩余欠款部分。（二）还款到账问题　　1.贷记卡存款要次日到账，是否客户在最后还款日前一天就必须归还所欠款项？　　答：如果您通过本行存款，只要您的还款不超过到期还款日当天我行系统日终处理时间，我行系统将于当日进行清算入账，就不会产生逾期。另外需要提示您，如您通过非本行方式还款，入账时间可能有所延迟，请您在还款前预留一定的入账周期，以免逾期。　　2.如果发生贷记卡约定还款账户重复还款，或者网上银行贷记卡还款单边账问题，如何处理？　　答：（1）我行约定还款功能固定在到期还款日当天17时起从您的绑定账户扣款。您只需要保证绑定账户状态正常且活期存款足够即可扣款成功，一般不会发生重复扣款的情况。若由于我行系统原因造成重复扣款的，我行会为客户进行账务调整；如果您在使用约定还款功能的同时，也通过其他途径自行向贷记卡中存款，发生重复还款的情况时，多存入的金额会直接抵扣您账户上的其他交易欠款。如果重复还款后，账户产生超额存款，建议您可用于之后的消费；如果需要取出超额存款，将产生取现手续费。（特殊卡种除外，详情可向信用卡客服热线。）　　（2）如果您在网银还款发生单边账问题，也可信用卡客服热线，客服人员会给予您帮助。（三）其他问题　　1.到期还款日如何确定　　答：到期还款日为您农行信用卡账单日的后25天，在到期还款日之前全额还款，消费欠款可享受免息待遇。　　2.最长免息期和最短免息期如何计算　　答：每个月的账单日后一天消费，将计入下个月的账单，账单日后25天为到期还款日，此情况下您可享受最长免息期。如果您在账单日当天消费，计入当期账单，账单日后25天为到期还款日，此情况下您享受的免息期最短。　　例，如果每月10号为账单日，如果您在11号进行消费，该笔消费欠款将计入下月10日账单，账单日后25天为到还款日，此期间可享受最长达56天的免息期。如果您在10号当天消费，则计入当期账单，25天后为到期还款日，只能25天的最短免息期。　　3.容差还款　　答：我行提供容差还款服务，在还足最低还款额的前提下，未偿还款项小于等于账单欠款额的10％, 且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，视同持卡人全额还款，享受免息还款待遇。　　4.容时还款　　答：我行对于在到期还款日后二天内还款的客户，给予免息还款期待遇。　　5.最小还款额度如何计算　　答：账单最小还款额度＝取现部分100%+分期部分100%+消费部分10%　　6.如果账单未收到该如何处理？　　答：如果您在账单日后10天内仍未收到对账单的，应及时向我行查询或申请补寄，不然我行将视为已经收到。　　7.账户有分期付款，还款顺序将如何变化？　　答：发生分期交易的账户还款顺序遵循以下规则:年费、各项手续费（取现费、分期手续费（向持卡人收取部分）等）、利息、上期取现本金、上期账单分期应还款额、上期专项商户答：分期应还款额、上期消费分期和普通商户分期应还款额、上期消费本金、当期取现本金、当期消费本金、未到期账单分期本金、未到期消费分期和普通商户分期本金。　　温馨提示：　　分期付款业务生效后，后续没有其他交易，若有超额存款将还入分期末期。超额存款不足还清全部分期欠款时，下个账单周期应按账单显示金额及时还款。　　8.逾期还款对我有什么影响？　　答：我行会根据《征信业管理条例》，将客户的用卡情况完整、客观地上报金融信用信息基础数据库。
回答者：g***4 |
　　各行都有的，比如建行的信用卡可以申请分期付款，具体的你可以银行
　　附各商业银行及农村信用社银行——客服
　　内蒙古农村信用社96688
　　国家开发银行 010—
　　中国进出口银行 010—
　　中国农业发展银行 010—
　　中国工商银 95588 中国农业银行 95599
　　中国银行 95566
　　中国建设银行 95533
　　交通银行 95559
　　中信银行 95558
　　中国光大银行 95595
　　广东发展银行 95508
　　深圳发展银行 95501
　　招商银行 95555
　　上海浦东发展银行 95528 兴业银行 95561 恒丰银行 0535— 浙商银行
　　上海银行 021— 北京银行
　　天津市商业银行 022— 广州市商业银行 020—
　　深圳市商业银行 0755—
　　重庆市商业银行 023—96899 成都市商业银行 028—
　　昆明市商业银行 0871— 西安市商业银行
　　兰州市商业银行
{南京市商业银行 025—96400 乌鲁木齐商业银行 0991—北京农村商业银行 010—96198 上海农村商业银行
　　重庆市农村信用社
深圳农村商业银行 广州市农村信用社
　　浙江省农村信用社
　　宁波鄞州农村合作银行
山东省农村信用社
　　长沙岳麓农村合作银行
回答者：s***2 |
我以前在 承易购商城 购买过手机，是支持多家银行信用卡分期服务的～
这个问题，我来回答你吧～
承易购是工商银行，建设银行、招商银行、农业银行、兴业银行、民生银行、光大银行、交通银行国内八大银行战略合作伙伴。
承易购致力于银行网上商城B2C业务，主要销售的产品有手机、笔记本，数码相机、摄像机、等数码产品、小家电，化妆品、家居百货等。
通过综合实力运营，目前承易购商城支持高达19家银行信用卡在线分期付款购物，分别如下：
工商银行、建设银行、招商银行、农业银行、兴业银行、民生银行、光大银行、交通银行、中国银行、华夏银行、北京银行、上海浦东发展银行（浦发银行）、广东发展银行、平安银行、北京农商银行、南京银行、杭州银行、浙商银行。
打字好累，希望能解决你的问题！
记得采纳我哦～
回答者：王***金 |
首先到银行办理一张信用卡，随便哪个银行，然后刷卡买手机，就可以分期付款，但是分期的话可能会有手续费，具体你要到银行去问。建议去浦发、招商这类股份制银行去问，优惠项目比较多。办卡、审批流程相对容易一点。
股份制银行名单：
中信实业银行
中国民生银行
中国光大银行
浦东发展银行
广东发展银行
深圳发展银行
回答者：韩***g |
您目前处于未登录状态　　信用卡欠款5万，分期和最低还款哪个划算?　　信用卡欠款比较多的时候，有些卡友觉得分期太麻烦而选择最低还款：每期都要交手续费不说，而且还必须按照规定期数来还。选择最低还款额还款，不但没有还款压力，还可以在有钱的时候，一次性还清。那么，这种信用卡还款方式理性吗?　　【案例】　　小白是个业务员，他的招商HelloKitty粉丝信用卡欠款5万，听说信用卡分期有手续费、利息什么的，貌似很复杂的样子。懒懒的她放弃分期，转而选择最低还款额还款，因为2个月后，就是发季度奖金的日子，她希望拿到奖金可以一次性还清信用卡欠款。　　我们来帮她计算下，这张卡片，两种还款方式的差别：　　【方式一：分期还款】　　信用卡欠款50000元，分3期的话，分期费率是2.7%，到期需要支付手续费1350元。　　(推荐融360分期付款计算器(戳此进入计算)，轻松计算各银行分期手续费和利息)　　【方式二：最低还款额还款】　　信用卡欠款50000元，分3个月还清，按最低还款额还款(假设交易日是账单日前一天)，操作起来很简单，不过利息计算很复杂。　　大致如下：　　第一个月还最低还款额5000元，利息没有体现在账单中。　　第二个月还款总额变成了[剩余本金45000元+利息720元(%*18+%*12)]=45720元。　　到期按最低额还款4572元。　　第三个月还款总额变成了[本金()元+利息1028.7元(%*18+()*0.05%*30]=42176.7元。　　合计还款=42176.7元+4572元+5000元=51748.7元。　　利息共计1748.7元，比分期还款多了将近400元。　　这是分3月还清全部欠款的情况，所需月数量越多，根据银行信用卡还款的循环计息法，需要缴纳的利息就越高，欠款越多，利息越高。　　【融360点评】　　1、从上面案例可以看出，分期要比最低还款额还款更划算，信用卡欠款越多，使用分期还款就越划算。　　2、提前还款，分期还款也划算。现在很多银行的分期可以提前还清，只需要多缴纳1期的手续费即可。　　3、希望广大卡友能够理性用卡，弄清楚信用卡的各项费率，在信用卡欠款较多时，稍微理清下思路，省出的就不是一点半点。(来源:南^方^财^富^网)
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来源：南方报业网
作者：王晶晶
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【信用卡风险】&&&&&&&&&&&&&&&
&【专家提醒】&&&&&&&&&&&&&&&&
【巧用信用卡】&&&&&&&&&&&&&&&
　　春节消费大战即将打响，各大银行加大了信用卡分期付款的营销力度，而不少持卡人在新春购置商品时，也热衷于利用信用卡分期免息付款，包括数码产品、大件家电、汽车、装修住房、旅游度假等，都可以用信用卡分期付款方式来完成。
　　然而，银行理财师提醒，信用卡免息分期还款并不是免费的午餐，其手续费率可能比同期贷款利率要高，建议消费者根据自己的财力状况和实际需求使用该项功能。
　　小张与妻子刚刚取得博士学位，在一家研究机构上班。年末两人计划到日本旅游，然而12000元的参团费对于正在偿还按揭贷款的小夫妻来说多少有些压力。而小张的妻子从银行客户经理处了解到，他们可以利用信用卡分期还款的功能，每个月只需要还1000元就可以实现年底出国旅游的愿望。在小张看来，这种“零首付零利息”的提前消费模式仿佛免费的午餐，帮助他们提前实现大额消费。
　　免息不等于免费
　　信用卡分期付款可以使持卡人在每月支付少量还款的情况下提前享受大金额的物质消费。目前，越来越多的消费者开始接受和喜爱这种消费方式。而银行方面，目前推出的分期付款有三种模式：账单分期、商场分期和邮购分期。
　　然而，银行标榜的信用卡分期付款“零首付零利息”并非等同于零成本。案例中提到的小张夫妇很快发现他们每月还款金额不是1000元而是1072元。信用卡持有人虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费，而邮购分期中商品的价格有可能略高于市场价，其手续费已经包含在价格中。
　　记者从各大银行信用卡中心有关负责人处了解到，该手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款利率相当。“信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款（可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和）”。一家股份制银行信用卡中心有关负责人对记者表示，这种变相的消费贷款的利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式进行消费，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。
　　手续费率各行差异不小
　　那么，分期付款的手续费到底有多高呢？记者了解到，各家银行的分期付款手续费率有所不同。目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。在记者的统计中，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。
　　分3期手续费最高的是招行2.6%，最低的是工行的1.65%；分12期手续费最高的是华夏8.4%，最低的是光大6%；而分24期手续费最高的则是广发21.6%.因此，持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。
　　免息不等于免收滞纳金
　　既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。“信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。”广发行信用卡中心一位工作人员对记者说。
　　大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。因此，建议持卡人对于分期付款也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息。
　　适合分期使用的消费品
　　虽然信用卡分期付款为持卡人提供了提前消费大件商品的机会，但额外的费用也不是一笔小数目。那么，分期付款服务适合什么样的消费者呢？
　　广发行信用卡中心市场营销处品牌经理赖文睿指出，信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录。因此，该服务很受收入不高的年轻人欢迎，不少中高端的客户也喜欢采用分期付款。
　　与赖文睿的观点类似，许多银行信用卡中心有关人士认为，分期付款最大的吸引力在于申请手续简便，甚至不需要亲自到银行营业部，仅通过网上、电话等渠道就可以办理该业务，而且审批时间非常短。
　　至于消费品方面，银行人士指出，分期付款功能最适合需一次投入、分期使用的消费品。赖文睿称：“据我们统计到的资料，使用分期付款较多的主要是两类：一是购买电子产品，比如笔记本、相机；另一类是美容、健身年卡等消费。特别是美容、健身会员等都是一笔几千元的投入，却分摊到每次使用时才兑现的，能很好地解决这一矛盾。”
　　需要注意的是，分期付款的手续费率通常会高于同期贷款利率，因此，该业务既是一个馅饼也是一个陷阱。招行广州分行一位理财师指出，对于收入不稳定的持卡人来说，我们并不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。“如果持卡人分期支出占到可支配收入（收入减去全部固定支出）的1/3，未来的生活质量就可能受到影响，而且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录。
　　分期付款使用提示
　　提前结束或需另收费
　　持卡人若申请提前结束分期付款，多家银行规定必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。此外，有的银行还要另收费用，如华夏银行就规定除归还剩余的手续费外，还需加收提前还款手续费人民币20元或2.5美元；但农行、光大等提前还款则会享受手续费减免优惠，农行分期付款就规定按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期分期手续费，提前结束的期数则免收，对于持卡人而言，非常实惠。值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。
　　展期服务让还款更灵活
　　即便是分期付款，持卡人也难免碰上临时手头紧张的时候。在这种情况下，部分银行提供的展期服务可以让还款更灵活。
　　明确开展展期业务的包括工行和农行两家，但两家展期业务也各有特色：工行展期是针对剩余款项展期，即持卡人因资金紧张而不能按时偿还剩余的期数费用，可对剩余款项申请再分成3-12期归还；农行展期则是对已申请的分期期数进行展期，展期后的累计期数只可为6、9、12和24期其中之一，如持卡人已申请24期分期，则无法申请展期，同时农行的展期费用可享受消费免息待遇。此外，兴业银行虽不能展期，但其新实行的消费分期付款政策规定，持卡人如需调整分期期数，可在账单日之前对尚未分摊的消费分期交易进行撤销并重新申请，如金额已分摊则期数不能更改。
　　申请分期付款流程简便
　　各大银行特别强调信用卡分期付款申请简便，目前大部分账户分期可通过致电发卡银行的客服中心申请受理，但也有例外，如工行持卡人可在工行各网点申请分期付款，招商银行、兴业银行、民生银行、浦发银行等则可在该行网上银行申请办理，更加便捷。
　　需要注意的是，虽然各发卡银行纷纷推出各种优惠措施鼓励持卡人申办分期付款，但并不意味着每个持卡人都可以通过信用卡分期付款。银行一般要根据持卡人的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。评估通过，持卡人才能顺利进行分期付款；如果评估结果不理想，银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请，或者不能给予持卡人想要的分期付款额度。
　　三类信用卡分期付款方式
　　1.账单分期：这一分期付款方式是交通银行首先提出的，是基于账单的一种分期方式。它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。
　　2.商场分期：银行与商户签订分期付款协议后，会在商户处安装分期POS，通过此POS的结算，银行将会自动做分期处理。持卡人在商场初选好商品后，只需于分期POS处刷卡即可完成本次分期付款购买活动。这种分期付款的特点是：持卡人在商户处可以充分体验实际商品后再做分期付款，并且当时就可以完成整个交易流程。
　　3.邮购分期：银行与商品供应商合作，在银行网站上对分期付款商品进行展示。持卡人在银行网站上浏览商品，选择商品后，向银行提出申请，通过银行审核即可完成分期付款购物。
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(责任编辑：王旻洁)
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