如何办理公积金月对冲还贷？
发布日期：
来源：常德民生报
作者：刘潜
　　家住永安街道的居民吴女士问：贷款买房3年了，每月需还贷1500元，现在住房公积金账户余额有3万元，可否直接对冲？如何办理？
　　就此，记者咨询了市住房公积金管理中心。《常德市住房公积金月对冲还贷实施办法》于5月1日起正式发布实行。该办法适用于常德市行政区域内正常缴存住房公积金，且已经在常德市行政区域内申请住房公积金贷款的职工。申请月对冲还贷应具备以下条件：1、办理住房公积金月对冲还贷须由借款人（及配偶）提出申请；2、借款人及配偶住房公积金余额之和在月对冲还贷过程中须留足一个月的还贷金额；3、借款人住房公积金贷款当前无逾期，包括担保公司曾经代偿过的逾期贷款，借款人也已经偿清；4、借款人在申请办理月对冲还贷时，须承诺本人及配偶的住房公积金可用余额不足以对冲还贷时，应及时在其银行还款账户内补足差额部分。每月对冲还贷的金额不超过借款人的月还款额，先对冲借款人本人的住房公积金，再对冲其配偶的住房公积金；当借款人及配偶所留住房公积金余额大于或等于贷款余额时，借款人向住房公积金管理部门提出申请，可等额用于结清贷款。借款人申请办理月对冲还贷需提供以下资料：1、借款人及配偶身份证、结婚证原件；2、《常德市住房公积金月对冲还贷申请审批表》。
（编辑：李念念）公积金对冲是什么意思及还贷案例分析_百度知道
公积金对冲是什么意思及还贷案例分析
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一、公积金对冲是什么意思?
住房公积金对冲还贷业务是指办理了住房公积金贷款的职工，在偿还贷款的过程中，使用借款人(对冲还贷人)及配偶(共同对冲还贷人)缴存的住房公积金来冲抵部分或全部月还款额的操作方式。
目前，主要有两种对冲还贷方式：住房公积金月对冲还贷和住房公积金年对冲还贷。
住房公积金月对冲还贷，是指办理了省直中心住房公积金贷款的职工，在偿还贷款的过程中，使用借款人(对冲还贷人)及配偶(共同对冲还贷人)在本中心缴存的住房公积金来冲抵部分或全部月还款额的操作方式。
住房公积金年对冲还贷，是指办理了省直住房公积金贷款的职工，在偿还贷款的过程中，每年提取一次借款人及配偶在本中心缴存的住房公积金余额来冲抵部分贷款本金的操作方式。
二、住房公积金还贷案例分析：
肖先生2007年8月申请办理了公积金贷款，由于申请对冲还贷必须正常还贷一期以上，所以肖先生暂时不能申请对冲还贷。9月份正常还贷一期后，到2007年10月份可以办理对冲还贷手续，当月开始执行对冲还贷。
王女士办理公积金对冲后，用公积金帐户余额每月冲抵还贷额，数月后，公积金账户余额为100元。王女士须按时(每月5—15日)往银行还贷存折上存款。若王女士每月缴存公积金500元(含单位和个人)，每月还款额为1000元，则系统从王女士公积金账户中划扣当月汇缴的500元，差额的500元再从王女士银行还款存折帐户中划扣。王女士须及时登陆公积金中心网站，查询账户余额情况，补足还贷存折存款。
刘先生是省直公积金贷款客户，每月公积金缴存额为1200元(含单位和个人)，每月贷款还款额为1000元。其单位是按季度(或半年)汇缴公积金。刘先生申请办理公积金对冲还贷后，由于单位不是按月汇缴公积金，则有可能出现当月公积金帐户没有汇缴额用于对冲而导致还贷逾期的情况(如逾期三期以上中心将自行终止其对冲还贷业务)。因此，刘先生需及时查询账户余额情况，补足银行还贷存折存款，系统会从还款存折上扣差额部分。
刘先生是省直公积金贷款客户，每月还款额为2000元。现公积金账户余额有28000元。在办理了对冲还贷后，则每月从袁先生公积金账户余额中划扣2000元冲抵还款额，直到公积金帐户余额为100元为止。若刘先生每月缴纳公积金1000元(含单位和个人)，则可以连续划扣至少24个月(总扣款额为49000元=28000元 14个月×1000元 7个月×1000元)。由于刘先生爱人李女士也在省直系统工作，夫妻两人同时申请了对冲还贷。所以从第25个月开始，李女士公积金账户余额也可以用于偿还贷款。
何女士是省直公积金贷款客户，每月还款额为1500元，现公积金账户余额有8000元。由于帐户余额不足月还款额的6倍9000元，所以何女士暂时不能办理对冲还贷手续，等到帐户余额达到了9000元以上方可办理。
聂女士是省直公积金贷款客户，由于近期出差在外等原因，导致公积金还贷逾期了二个月。如聂女士想申请公积金对冲还贷，则必须还完所欠的逾期款后才能申请办理。
采纳率：76%
住房公积金对冲还贷业务是指办理了住房公积金贷款的职工，在偿还贷款的过程中，使用借款人(对冲还贷人)及配偶(共同对冲还贷人)缴存的住房公积金来冲抵部分或全部月还款额的操作方式。目前，主要有两种对冲还贷方式：住房公积金月对冲还贷和住房公积金年对冲还贷。住房公积金月对冲还贷，是指办理了省直核心住房公积金贷款的职工，在偿还贷款的过程中，使用借款人(对冲还贷人)及配偶(共同对冲还贷人)在本核心缴存的住房公积金来冲抵部分或全部月还款额的操作方式。住房公积金年对冲还贷，是指办理了省直住房公积金贷款的职工，在偿还贷款的过程中，每年提取一次借款人及配偶在本核心缴存的住房公积金余额来冲抵部分贷款本金的操作方式。二、住房公积金还贷案例分析：&&& & 案例一& & & 肖先生2007年8月申请办理了公积金贷款，由于申请对冲还贷必须正常还贷一期以上， 所以肖先生暂时不能申请对冲还贷。9月份正常还贷一期后，到2007年10月份可以办理对冲还贷手续，当月开始执行对冲还贷。案例二王女士办理公积金对冲后，用公积金帐户余额每月冲抵还贷额，数月后，公积金账户余额为100元。王女士须按时(每月5—15日)往银行还贷存折上存款。若王女士每月缴存公积金500元(含单位和个人)，每月还款额为1000元，则系统从王女士公积金账户中划扣当月汇缴的500元，差额的500元再从王女士银行还款存折帐户中划扣。王女士须及时登陆公积金核心网站，查询账户余额情况，补足还贷存折存款。
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公积金对冲是什么意思及还贷案例分析
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我也来谈谈公积金对冲还贷
发布于： 08:25
现在网上有很多帖子多提到公积金对冲还贷就是好，攻击常德公积金中心的不良言论也很多。我也来发表自己的看法：&& &一、政策问题。&& &事实很清楚！长沙和省直都能实行公积金对冲还贷，长沙的政策是：住房公积金政策必须正常还贷满一年后，方可每年提取一次夫妻双方的公积金，提取的额度不超过上年度还贷本息之和。而且贷款时不允许提取公积金。&& &常德现行的政策是：买房时可以提取一次，以后等贷款余额和公积金账户余额相等后可以全额提取还贷。&& &这些说明常德和长沙都能贷款提取公积金，只不过是提取的方式有所不同而已。对冲还贷政策有诸多限制。那些讲常德贷款不能取公积金的人实际上是在哗众取宠！至少说法不严谨。&& &二、经济情况。&& &公积金的限高保低政策，2007年到现在，长沙的限高（即单位和职工月缴存额不得超过）为1678元，而常德的2008年才由960元提高到1500元，（据说常德公积金中心为此努力很久，主要是财政负担过重）。现在常德也只有有限的几个单位达到最高额度。&& &三、住房贷款问题 &公积金贷款利率5年以上4.05%，银行住房贷款6.12%，稍微有点头脑的人都会在这之间作出选择，所以尽管住房贷款在大幅度减少，公积金贷款减少的幅度比较而言不会太多，。 & &四、对冲还贷的真实意义。&& &对冲还贷的实际面临很多问题。为此，我专程咨询过长沙公积金，他们说这个业务开始时，签订了对冲还贷协议的人在还了一段时间后发现了诸多不便问题，主要是资金的问题，对冲还贷方式有对月和对年，对年就不用说了，实际上还是每月自己还款后再一次性提取出来。对月还款时出现还款不及时，主要是由于单位划款不及时（足额足月）、公积金余额不足等，造成了还款逾期、产生了个人不良记录。长沙他们都是在公积金联名卡的基础上推广对冲还贷的。因此，对冲还贷问题很多，只有那种单位缴公积金非常准时、额度非常高，并且信誉良好的单位才能推广得了，据我调查，常德的绝大多数单位并不具备此条件。 &综上，个人觉得，对冲还贷就像围城，没进去想进去，进去了想出来。其实大家主要关心的还是取钱出来，而不是对冲还贷，借名而已。而常德的经济环境，个人觉得还不到时候。还有更深层次的疑问？如果偏远地区经济不发达地区的公积金采用常德的模式，贷款后先把公积金取完，然后每月缴的公积金又用来还贷款，那么公积金的资金周转肯定会成问题，相应的，如果向经济发达地区靠拢，我们贷款的额度也要变成50万（或者90万北京），那不敢想。。。所以，我觉得每个地区的政策制定出来也要适应各地的现状，（题外话：就是国务院制定的东西也只可能是一个方针，而不是具体的政策，因为实施起来千差万别，方针只有一个：公积金贷款可以取公积金。具体到了地方，经济发达地区资金有保障可以考虑的很少，其他地区考虑的要多一些。）
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发布于： 08:53
我认识的一个朋友也到长沙办理过公积金贷款（她是到常德缴住房公积金，到长沙买房）。与常德不同的是，到长沙办理住房公积金贷款时，其帐户内的公积金余额必须占到贷款额的一定比例，否则不予贷款。
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发布于： 09:20
不认同。贷款机构的利息都是前几年多收，后几年少收；您知道提前还贷意味着前面要多几年支付了多少利息吗？且为什么在银行贷款的能够每年提取呢？我曾经电话至公积金办，他们工作人员也认为不合理。具体的利率高低，前面有人已经计算得很清楚。见“驳“住房公积金办关于利息不高于银行的回复””（）
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发布于： 10:49
常德现在的制度造成了，公积金的实际利率要高于银行利率了，这样把本来给老百姓减负的基本作用给抹杀了，所以肯定属于不合理了。
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发布于： 13:03
楼主分析的一塌糊涂，不敢苟同，你随便找个长沙用公积金贷款买了房子的朋友，和他交流交流常德的政策，没一个不说是霸王政策的，楼主你没有站在用公积金贷款买房子的朋友的角度思考问题，而是站在伟大的天朝ZF角度大谈和谐
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发布于： 16:03
一看他就是住房公积金的托，给你五毛，请收好！如果允许对冲还贷，住房公积金的人去喝西北风啊！挪用的窟窿不就穿包了吗？
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发布于： 16:12
那我问楼主 原来可以每年取公积金还贷款 现在却是以后等贷款余额和公积金账户余额相等后可以全额提取还贷。是为什么？？？？？？？？？？若果可以每年取公积金还贷款 那么还贷人可以每年都取出公积金还贷 大大降低还贷人的压力 ！！！！按照现在的政策还贷人必须提前还贷 这不仅让还贷人付出更多的利息 而且取得的公积金 要比前一种少的多！！！ 楼主的观点 就像是说 中国人现在还很愚昧 若果实现民主 那必将引其大乱 ！！！我就不信 长沙单位交公积金 都是及时交的！简直就是一派胡言
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发布于： 08:26
楼主这样的人也能说是论坛网神？弟真的笑而不语。。。。希望不是五毛。。。
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发布于： 08:37
五毛！用脚趾头都想得到，常德现在的公积金政策肯定不合理一个落后的政策，有落后的理由……但是不是不思进取的借口！
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发布于： 08:41
只不过是提取的方式有所不同而已.....枪手......比比10年前后的物价！我现在强行让你借我我10万，10年后我还你10万！！你干不？？用你的装满的脑袋想想！！！！！！打枪也得带点水平的不....
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发布于： 15:08
哎，楼主何苦。看级别你也是一网神，相信不是五毛。本来某办就因为网上面这方面的帖子过多，已经懒得回复了，你又何苦再提出来。
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发布于： 15:22
找骂啊，何苦呢
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