转过路角忽然发现，3岁的儿子已在路口等着自己回来。
在0℃的江苏无锡街头，环卫工用双手疏通下水道。
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　　阿里中招，马云躺枪， 理财有风险，我走过最长的路就是金融产品的套路啊！
　　因为债券代持、私募债违约等等丑陋的行业负面汹涌而来，预料本周一股市又将迎来一个黑色星期一。
　　别以为与你无关，很可能，你购买的理财产品中就有债券潜在违约的，说不定下一个就爆雷了呢。??
一图看懂：债券市场最近为何跌傻了？
这一次的萝卜章，说的浅白一点，就是债券市场的去杠杆事件。
　　上午看盘毁心情，殊不知下午的时候竟然在券商和中字头的护盘下各大股指实现翻红，即便是这样，年底哪敢随便做什么投资，生怕一下子又踩到雷。
　　复利姐（ID: fulitouzi21）森森觉得，在每个黑色星期一背后，肯定都有一场灾难。这一次的债难就是债市“代持”（萝卜章）事件再起波澜，毕竟，在钱荒下，股市、债市、汇市、楼市四大风险还没解除，市场继续盘整。
　　蚂蚁金服也炸了，招财宝属于互金式坏账？
　　这几天，蚂蚁金服旗下理财产品“招财宝”坏账违约3个亿发酵，让债市违约再揭开了一道伤疤。
　　招财宝事件说白了就是个人投资者买的理财产品，众安保险保本了。那么出现违约了，众安保险应该第一时间给投资者进行赔付。
　　然后众安保险再去找下一个承保机构浙商财险去把这个违约的钱给补上。
　　然后浙商财险再去找侨兴集团把私募债券的钱追讨回来。
　　最搞笑的是浙商财险还说把这个风险转嫁给了广发银行了，广发银行直接报案，说是萝卜章，没有这个协议。这个具体情况到现在还不清楚。
（蚂蚁金服招财宝的产品介绍）
　　因为“坏账”是互联网金融公司无法避免的，就连阿里的招财宝也概莫能外。
　　这个招财宝，说到底，就是一个寻找接盘侠的理财撮合平台。
　　A（借出人）同意向B （借入人）提供借款，B（借入人）同意向A（借出人）按约定利率还款。
　　那招财宝本质上是不是一款P2P产品？（有点类似个人贷）
　　知乎上，有读者这么评价招财宝的：
　　关键词：互联网金融产品、变现、依靠阿里平台及信誉发行。
辣么，这次为啥招财宝会逾期了呢？看看这个逾期项目的关系图
（图片来源：零壹财经）
　　12月20日，蚂蚁金服旗下招财宝发布公告称，投资人持有的“侨兴电信”、“侨兴电讯”债券出现了到期未能兑付的情况。简单地说， 就是招财宝2014年上线了几个私募债产品，2016年末到期，相关借钱公司却还不起钱了，涉及3亿多元。
　　在走保险理赔程序的时候，浙商财险作为担保机构，理财金额迟迟没有到账，浙商财险表示，该事件确实事发突然，就在上个月，侨兴方面还表示履约没有问题。
　　事实上，这并非招财宝首次出现项目逾期，关于招财宝上的固定收益产品，比如私募债券、收益权转让等，究竟还有多大的风险？？
　　复利姐觉得，现在太多P2P产品的说明书已看不懂了（有时候也怀疑自己智商不够用了），看了半天都不知道最终借钱的人拿钱干什么去了。。个人感觉现在招财宝上很多产品基本都靠担保公司增信，其他措施如抵押什么的一概没有。这样真的没有问题吗？
　　接下来事态怎么发展？
　　1. 蚂蚁金服的虚假宣传是逃不了的。明明是P2P，却搞的和银行定期一样（虽然大多数P2P都是这么玩的）。
　　2，督促各方共同协商解决此事件的责任
　　3. 投资者如何摆脱满满的套路？
　　如果你是个人投资者，辛辛苦苦挣的钱，却发生逾期未能兑付，恐怕很多人的小心脏都受不了吧。
　　擦亮眼睛，购买产品的时候一定要看清楚说明书，别傻傻的预约变现、保本收益、定期理财这些都分不清，如果你想把钱放在绝对收益的地方，如果你还相信蚂蚁金服的话，那就去那就去看一下“定活宝”吧，那是一个高级版的余额宝，注意是网商银行APP里面的定活宝！
　　现在的理财产品套路太多了，希望各位更新一下自己的理财观，踏踏实实工作挣钱才是正道啊！！
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客服邮箱：【分享】招财宝“变现”背后的次贷隐患
来源：Kevin投资茶馆昨天朋友圈被《怎样把万能险高效的卖给不明真相的群众》一文刷屏，其实想聊这个问题很久了。正好趁这个机会，稍微聊一聊。原文的观点这里不想再赘述了，我主要想着重说说&变现&功能。做如果没看过前面这篇文章的话，可以点击下面的&阅读原文&查看，不知道会不会被和谐，早看早平安吧。1、坑爹的&变现&功能熟悉招财宝和陆金所等平台的人可能会发现，尽管绝大部分产品都有固定的期限或者预期收益率，不过越来越多的产品介绍页面上都开始标有&可变现&的标志。按照字面理解，&可变现&肯定是指当客户自身有资金周转需求时，允许客户将持有的产品/债权变成钱的服务。其实这样的服务并不新鲜，之前很多其他P2P平台也有，只不过他们更多的是通过”猎枪市场”，即直接改变原始的债权债务所属关系。随着最近E租宝等一系列P2P的垮台，应该有不少追求安全的投资者使用了平台的&变现&功能，落袋为安，想避避风头。但如果你以为&变现&之后就银货两讫，可以高枕无忧了，那就大错特错了。尽管产品&变现&后，在蚂蚁的账户资产栏目下可能就看不到了，但实际在法律关系上并非如此。为什么我一直在&变现&功能上打引号的理由也就在此。如果你仔细研究过&变现&具体的功能介绍，你会发现，招财宝与陆金所等平台的&变现&功能其实并没有让你解除与原产品的关联，而是让你再新增了一笔现金流匹配的贷款。不得不说，这个功能有点屌...因为从原理上来说，这其实是一个对冲操作。尽管从现金流上，猎枪和&变现&并没有区别，但有个东西叫风险，而&变现&并没有转移风险。所以不要以为产品&变现&了，有人接盘了，我就安全落地了。只有这笔借款真正到期了，原始资产的借款人还款了，你才能真正说自己安全了。肯定有人会质疑，不是说招财宝上面的产品都是众安保险对本息进行担保的嘛，只要出了事，保险能够赔付，那应该问题不大才是啊。关于这个问题，其实取决于你真正买到的是第几层的产品。2、蚂蚁金服-招财宝玩法全解密要讲清楚这个问题，需要稍微展开一下招财宝和众安在线的玩法。其实，对于普通投资者来说，你在招财宝上看到的任何一个借款产品，有超过9成9的可能，已经不是第一层的产品，而是被&变现&后的衍生产品。招财宝真正的基础资产其实应该是4类：真正的借款产品，保本基金、万能险及地方股权交易中心的非标债权。先说真正的借款产品。目前招财宝的平台，只要稍有留意，你就会发现，其中99%的标的都是个人贷。而无论是招财宝本身这个平台还是蚂蚁旗下的网金社，都是没有直接面向个人提供贷款服务的。类似蚂蚁花呗、借呗等个人借贷服务实际上也都是依托小贷公司和网商银行等自有资金来完成的。作为一个借贷撮合平台，一端独大的情况肯定逻辑上是说不通的。所以，个人猜测招财宝平台上真正的借款产品占比应该很少。其次说保本基金。根据招财宝的变现规则，保本基金只能以本金为限进行&变现&，而且熟悉基金销售的人都知道，这种产品其实并不太好销，因此这块总量应该也不大。所以这么分析下来，平台的基础标的应该绝大部分都是万能险和地方股交中心的非标企业债。其中，万能险是保险公司的刚兑产品，可保证年化2.5%的本息安全（超过部分不保）。非标企业债方面，为了让投资者放心，一般招财宝均要求上线的非标企业债必须有保险公司提供的保函（本息兑付承诺，一般由一些区域性的保险公司出具，众安对这块基础资产很少介入）。关于这两类资产的真实风险分析，我们留待第三部分分析。关注我的读者应该有印象，我大概在5月份的时候曾专门写过一篇&黑&招财宝&非标企业债的文章，有需要的朋友可以找来看看。反正你知道记住，平台的基础资产包是次级资产就可以了。这是招财宝平台所有产品的最底层，即基础。而把这些基础资产变成大部分人所投资的&个人贷&，就需要通过&变现&功能。正如之前所说，招财宝的变现功能并没有转移这些投资收益原本的归属关系，而是直接以原始投资的资产为担保，进行新增的个人借款行为。整个&变现&过程中，平台会收取变现申请人千分之二的手续费，其中50%作为服务费给招财宝，50%给众安在线作为对本金收益的保险费，当兑付出现问题时，众安在线会先行赔付。整个流程完成后，一个崭新的个人贷产品便诞生了。投资者一看，收益率比银行理财高一些，而且众安在线提供本息保证嘛，还不赶紧买买买！但讲到这里，并不能解释为什么在招财宝的平台上，基础资产包很少，而大部分都是个人贷产品。这里面就涉及到招财宝平台的机制设计引导了，为了便于各位理解，我举个现实的栗子——王二最近在招财宝上抢到了一个预期收益率8.6%、期限12个月的基础资产包，不过抢完之后王二发现，在招财宝的个人贷平台中，12个月的产品的平均收益率才6.6%。咦？同样的产品，怎么有2个点收益的差距。那么，我只要立即申请把手头的资产按照6.6%的标价&变现&卖出，我就可以白拿2个点的收益（等于是8.6%的资产包按照6.6%折现了），而这种操作实际上在招财宝的变现规则中是完全OK的。久而久之，招财宝的平台中便出现了这样一拨人，每当有基础资产放出来的时候，他们就会去秒杀。秒杀到手后，再以市场平均的价格&变现&出去，回笼资金，尽管单次操作收益不高，但一年累计下来，也能有个百分之20%-30%左右的收益。这种人我们称之为“黄牛”。当然，&黄牛&的链条并不止一层，如果秒杀不到基础资产层，也有人专门做二层转三层的。比如专门挑些期限比较长的个人贷，持有一段时间，然后再以市场价猎枪出去，同样也能喝到一点汤。如此下来，生态链渗透、层层递进便形成了当前我们所看到的局面，对于普通投资者来说，绝大部分的可投项目都是所谓的&个人贷&产品。从&变现&栏目的介绍来看，甚至可能有部分资产被包转了15层以上，不断地接力。所以经过层层转包，真正落到普通投资者手里的，看上去略高于银行理财产品的收益的所谓个人贷，其实很可能已经不知道是被转手过多少层之后的产品了。在一个有效定价的资本市场中，预期收益是和产品风险应该挂钩的。潜在风险越大，投资者所要求的预期收益也必须上去。但在招财宝中，最大的问题在于，经过层层的盘剥之后，尽管最终投资者拿到的收益并不多，但这并不代表产品的风险也相应少了。而且对于普通投资者最不利的是，你根本无法知晓你投资的基础资产到底是不是坑，当基础的投资标的经过个人贷款变现之后，真正的底层资产情况就和你隔离了，无法知晓。你即使想投一些稳妥的标的，也是不行的。如果熟悉美国次贷危机发生的历史，其实还会发现招财宝的玩法和美国的CDS（收益权支持证券）基本上是一模一样的，都是对于基础资产收益权的层层打包。有意思的是，就连基础资产也都是一样的次级资产。谁能想到，被我国券业期盼了多年、到现在依然走得磕磕绊绊的资产证券化业务，最早玩出花来的，却是一家互联网公司。3、真正的风险去哪里了？虽然表面上来看，整个链条的所有人都很开心：融资者融到了钱，招财宝和众安在线实现了收入，黄牛们拿到了点差，真正的投资者也实现了比银行理财略高的投资收益。但风险从来不会平白无故的消失，风险究竟到底去哪儿了？如果真的出了事，谁是真正的背锅侠呢？我仍然尝试通过栗子来说明。假设有一笔预期收益是8%，总额为10000元的万能险基础资产，发包后被&黄牛&秒杀，然后黄牛以6%的标价完成&变现&（假设保险公司的历史收益也确实是8%）。按理说，这笔资产一年到期后可收到10800元的投资收益，不过由于按照6%的标价，市场上也有人要。那么，由于一年后黄牛只要给下家10600元即可。如此，黄牛投入10000元，变现后就可以直接回收到10200元。当然，招财宝和众安要在中间扣掉千二，所以黄牛真正到手大概在10180块左右。于是，原来8%的资产包，就变成了6%的个人贷。假设投资者A购买了这只6%的个人贷，持有半年后也不想要了，再次申请&变现&。投资者A投了10200块，持有半年，&获得&投资收益10503元。最终，这个产品包被投资者B持有到期。但这时，原来的产品发行方由于手滑，说对不起，现在我水平有限，虽然一年前吹牛我可以有8%的收益，但我实际达成的收益才5%。这时就出现问题了。毫无疑问，由于产品被”变现“了两回，每回都有众安承保说，出了事情，他先来垫资。所以，投资者B首先顺利退出。不过并不是说，这笔坏账就真的由众安来兜底了，众安在垫资的同时，实际上也获得了对这笔收益的追索权。对于投资者A来说，情况稍微复杂一些。一方面，由于基础资产包的收益只有5%，而变现的成本是6%，所以这1%的缺口，实际上是投资者A欠投资者B的，众安在垫资之后的话，是有权利向A来追索这1%的收益的。不过另一方面，由于投资者A本身也买的是众安保险承保的产品，当产品收益不足6%时，众安也会先行垫资。正负相抵，投资者A顺利退出。因此，只要投资者A是按照原来的预期收益足额猎枪的话，如果众安不倒，本身也是可以置身事外的。不过，黄牛的日子就不那么好过了。他们本以为仅是过手的资金和风险，其实在产品消亡前一直会背在他们身上。一边是万能险实际提供的5%的收益，另一边是之前已经按照8%提前&变现&的收益。这中间的差额的追索权最终落到了众安在线的手上。这时，黄牛就会倒欠众安3%的收益，也就是300元。其实万能险的情况总体来说还不算最严重的，因为这种产品最少也有2.5%的保底收益，按照一般7%左右的承诺，核心风险敞口最多也就5%左右。最令人担心的，其实还是以非标债券为标的的基础资产，这里面如果违约，不仅利息，本金的偿还可能都会出问题。尽管目前上线的非标债权资产一般都有保险公司提供保函，承诺所谓的刚性兑付。不过，这些公司绝大部分是区域性的保险公司，兑付能力有限，是不是”今天有奶今天喝，明天出事对不起“还真不太好说。而且中国特色P2P模式及河北投融集团破产的例子已经证明了很多次所谓刚兑的不靠谱。如果真的出现系统性风险，而这些保险公司收了钱最后又不干事，从法律上来说，最终的债权债务关系其实还是黄牛和进行债务融资的企业之间的，这点并不影响。所以，在招财宝的平台中当&黄牛&，其实是一件风险挺大的事情，别看现在闹得欢，兴许哪次不行就直接挂了。当然，并不是说其他所有人有了众安在线的加持就可以高枕无忧了。保险公司产品的定价都是有一定假设的，特别在计算违约概率这块，一般而言，都是假设基础资产处于一种相对自然的状态。但由于&变现&机制的存在，使得基础资产的分布状态改变了，看似相互无关的个人贷款产品，其实背后的相关性是很高的。因此，这里面可能蕴含着相当大的风险，甚至可能影响到众安本身的兑付能力。如果众安最终无法完成兑付，那么对于在这个链条中的所有人，都会是一个几乎毁灭式的打击。而这一切的源头其实就在于招财宝平台对于变现规则设定的过度放松。如果对于万能险产品，只允许按照2.5%的收益来设置，而不是按照历史收益（历史收益并不代表未来表现）；如果对于非标债券，按照本金的50%来计算质押比例，而不是连本息都全部纳入范畴。那么这项业务本身的风险就会大大减小。不过这样的话，肯定也没人愿意层层将基础资产搞成个人贷了，平台的活跃度及收入肯定会大打折扣。不过讽刺的是，尽管分析发现罪魁祸首在于平台的规则，而平台却是整个链条中唯一无风险的存在。每变现一次，平台就能够收到一笔千一的服务费。变现次数越多，平台收到的钱就越多。而且这笔钱属于服务费，属于无风险收入，如果你亏了，去找招财宝，法理上你找不到他任何的纰漏。不得不感叹，马大大搞的这套互联网金融模式真心牛逼，把所有人都绕在里面，除了他自己。我一直觉得金融是个很严肃的话题，特别是涉及到普通的投资者，更应该谨慎。因为他们的每一分钱，背后可能都有着特别的用途或意义，或者养娃、或者买房、或者养老，在我们这个本就不太容易模式的社会中，他们每天努力工作，努力生活，换取那份并不算丰厚的薪资。他们并没有太多的投资渠道，也没有过多的钱可供损失。记得蚂蚁金服之前的宣传片里有一个口号是，每个认真生活的人都值得被认真对待。蚂蚁金服是国内互联网金融领域中布局最全的机构之一，我希望他们在追求业务发展的同时，不要忘了自己说过的话，不要辜负民众的信任。作为一个普通投资者，即日起，我会停止我所有在招财宝的投资。每笔交易的背后都是一个个活生生的人，金融创新并不简单，不要太过小看金融了。怎样把万能险高效地卖给不明真相的群众来源：微博博主@猫狗catdog万能险的话题最近非常火热，万能险本身已经被讨论的很清楚了，本质上就是一个保障部分基本上等于0，投资收益保底年化2.5%的寿险。这样的产品如果把2.5大黑体写出来放到网上卖，估计一个月能卖出去一单就不错了，那么保险公司和马大大是怎么把这种保险以高息又安全的名义卖出去的呢?下面先说万能险的传统销售模式：传统模式，举例结算收益7.99%寿险 &--------& 投保以及被保险人A投保日
&--10000一年后到期日
10799--& 收益7.99%当然这个收益“预计结算收益&，一般正常的万能险比如平安家的，也就4-5%之间，我参与过的富德生命e理财F款目前为止一直给的是7.99%，而同家公司的富德生命e理财C款才5.2%传统的投资性寿险销售模式，一般是在银行大堂拉大爷大妈用高息的名义骗投保。这种做法既违规，成本又高，而且太low，于是保险公司想到了互联网。但是通过互联网销售万能险终究还是逃不过保监会的监管，在各种条条框框的束缚下，销售规模还是没法最大化，这时候马大大引入了变现这个新玩法。变现的本质是由投保人通过个人贷平台，以保单为抵押进行贷款，在到期日，投保人一边结算保单（自动退保），一边把钱还给个人贷投资人。这样变现以后，投保人收回了大部分投保资金，表面是帮投保人提高资金利用效率，实质上是通过这个方式，让中间的投保人变成了一个桥梁，打通了万能险和P2P个人贷之间的障碍。这样一个投保人通过反复的变现，再投保，再变现，相当于是把万能险卖给了P2P平台上的无数不明真相的屌丝们。一开始的变现是这么玩的，以保底收益2.5%来计算可变现金额，大概过程如下：变现模式1，用预期的结算利率2.5%和变现利率6%来变现万能险 &-------& 投保人A
&---------&
个人贷投资者（财险投保人）
（财险被保险人）投保日
&--1000010天后变现日
&-- 96701年后到期日
10799 --&剩余549
收益6%（以上为粗略计算没有考虑交易费用以及忽略了10天的收益）到目前为止，一切都还比较合理。万能险的2.5%保底收益是合规的，一旦出现违约会有再保险公司承担。以这个金额变现，个人贷投资者到期收益也是比较有保障的。不过，这么玩了一阵子以后，马大大发现，这不够刺激啊。投保人可变现金额越变越少，到一年后才能拿到549的收益，大家兴趣都不高啊，肿么办？这时候马大大就给大家送福利，带来了新玩法：2015年5月以后的变现玩法，以预期结算利率来计算变现金额：+变现模式2，用预期的结算利率7.99%来变现万能险 &-------& 投保人A
&---------&
个人贷投资者（财险投保人）
（财险被保险人）投保日
&--1000010天后变现日
“收益”1.88%
&--101881年后到期日
收益6%（以上为粗略计算没有考虑交易费用以及忽略了10天的收益）新玩法一出，嗨爆全场了。投保人的1万投进去，10天之后就有将近2个点的收益！这钱马上能进行新一轮的投保，到期完全不用动脑筋，XX宝直接后台对冲掉退保和还贷。这么一算就比老模式立竿见影多了，一个月搞两轮，3%妥妥的，年化36%。比高利贷还刺激，直接点点鼠标就行。在论坛上，马上就能看到有人借着高利贷杀进来了。投保人也不再是投保人了，而开始被人叫“黄牛”。每一次万能险产品发出来都会被“黄牛”哄抢一空，然后到第10天，哗哗的变现分发给个人贷平台小散。等等！这么完美的模式？风险在哪里？如果你能看到这里继续看下去而不是马上打开ZC宝页面去买万能险，那就说明你是一个具备基本理性思维的投资者了。这两次交易里面，如果万能险的收益达不到预期的怎么办？到期日投保人收不到10799，而只有10250，拿什么还个人贷呢？没事，马大大都给你想好了，这里他引入了众安财险，对每一笔变现进行保险（收保费的哦），如果收益达不到触发违约，就由财险先垫钱给个人贷投资者。所以每一笔投保/变现，每个人的身份是这样的：黄牛:
万能险投保人，被保险人。个人借贷保险投保人。个人贷投资者：个人借贷保险被保险人。每一笔变现，众安收千分之一，蚂蚁金服收千分之一。现在看起来又完美了，毫无风险啊，我这就去借高利贷来投！等等！听说过次贷吗？众安千分之一的保费，能够覆盖所有的违约赔偿吗？众安做的个人借贷保险，理论上如果通过P2P分散多足够多的个不相关的自然人身上，违约概率应该是低于千分之一的。但是要注意，这里无论有多少对不相关的自然人人借贷，其实违约相关性等于1！等于1！等于1！因为在变现产品中基本不存在处于个人意愿的违约，违约只有一个原因那就是最终对标的万能险产品收益没达到预期，一旦出现这种情况，这一批所有人都会违约。一个万能险产品收益率出现千分之几偏差，众安的保费就白收了，出现更大的偏差，众安就可以关门了。想当年美国的次贷的模型就是这样，保险公司（对应ZhongAn）为劣后级债券（对应万neng险）设计CDS，理论模型中违约相关性很低所以保费相当便宜，结果火烧连环船，一个违约导致更多违约，最后不得不联储出手兜底。希望马大大的XX宝XX保险XX金服能有可为有可不为，及早收手。
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