很有用,网上买化妆品教你识真假,怎样不上当
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很有用,网上买化妆品教你识真假,怎样不上当
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　　　　　第一课：学习一些商家常用的名词是什么含义 　　正品：正品可能水货也可能是行货，说法没有统一，但一定是真货。 　　水货：水货其实也是真货，只是渠道不正规，没有经过关税，没有中文说明书。比如说你到美国专柜买到的碧欧泉，带回来以后卖掉，这种没有经过关税，自己带回来的，就是水货，但是绝对是真货。而且价格比正规渠道的便宜。 　　仿货：仿货有很多种，分超A货、A货、B货、C货等，服装、皮包、化妆品等一般都是这样分的，服装、皮包是仿货到是无所谓，反正便宜，我们喜欢的只是款式，但是化妆品?!也就是假货啦。做的比较好的仿货化妆品不会伤皮肤，可能也有些效果，但是效果不及正品的10%。 　　行货：正规渠道的真货，经过关税、国家检验、有中文说明书。 　　港货：港货分两种，一种是指从香港正规商场带回来的，也就是水货;还有一种所谓港产的，也叫港货，但是你要看这种化妆品，在香港有没有生产过啊。比如说兰蔻，只在台湾和法国有厂，那么所谓的港产兰蔻就是仿的很真的假货啦，反正我是没有听过香港有兰蔻的厂子，不过用上去效果也不会很差，就是没有真货好：）。 　　怎样识别是否香港带回来的货？小样和比较便宜的化妆品告诉大家一个最简单有效的办法：直接看看有没有透明薄膜包装和贴过标签的痕迹！一般香港的莎莎和卓悦等一些化妆品连锁超市出售的东东都会有透明薄膜包装的，而且都会在上面打上自己logo的标价签，而带来大陆以后为了价格的保密，往往个人都会撕去标价签。但是大多都不大好撕，这样就会在货品上留下痕迹。说明这些都是曾今上过货架出售的商品。这点简单易辨，大家牢记！注：莎莎和卓悦的所有东西都有价格标签在上面。 　　　　 第二课：想在网上购真货护肤、化妆品的MM要注意的几点 　　１.要根据我后面几课分辨你所看见的东东，如果某个商店有一个仿的，其他的就都要小心了或者干脆就别买了，因为如果不是专做这个系列，那很难保证是正品。 　　２. 不要以为老板信誓旦旦保证真的就相信了，他有几种可能，一种是真的，一种是假的，但他也不知道，还有一种有利益在里面，等你找回去有很多借口等着你。 　　３.有些水货店就是仿货大全（并不是说所有的店），各种仿的都有，老板来路也不小，要有各方面的关系，我就亲眼见到CK，lancome，shisedoo，sk-2，Kose，羽西，欧珀莱....等很多仿的很真的几乎一样，如果去拿货的话10几20元就可以拿到利润比真货高多了。 　　４.到信誉极好的水货店买东西，也有好的水货店，全是真品的哦，那要看你的眼光了。 　　5.不要以为有什么一招灵，只要看条型码或生产日期在什么位置等......每个仿的情况都不一样，没有什么统一判断真假的绝招,如正品vov有的就是没有日期（或者表示日期的方法我不知道，还有的没有标记重量但也是正品）。 　　6.不要以为贵的就是真的，有的能把仿的卖到真的价格，甚至超过真的价格，来掩饰自己不是真的。也不要以为便宜的就是仿的，每个商家的利润和吸引顾客的方式不一样，可能这个便宜用别的补回来。 　　　　 第三课：真假护肤化妆品公开大对决！ 　　下面我们细分成国产、日本、韩国、欧美四大块对不同的牌子的化妆护肤品来认化妆护肤品真假。 　　市面上我所见到过的（听说过的不算，眼见为实）假货牌子多如牛毛：羽西、玉兰油、雅倩、可采、资生堂、嘉娜宝、ＳＫＩＩ、ＫＯＳＥ、ＶＯＶ、ＥＴＵＤＥ、兰芝、Ｈ2Ｏ、欧珀莱、兰蔻、碧欧泉、倩碧、CD……以上这些大多数我都会认，有些没有形成具体文字的我就不讲了，下面把他们分类，讲给大家怎么识别。 　　　　国产护肤化妆品真假识别法：玉兰油、雅倩 　　　怎样识别真假玉兰油？ 　　首先应从价格上加以区分。比如新款玉兰油活肤菁华霜55克为75元左右，而假货则仅售20-25元左右，二者相差甚远，消费者千万不能贪图小便宜而上当。新款玉兰油活肤菁华霜只有55克的（活肤防晒露则是75ML），现在市面上所有28克的箐华霜和32ML的防晒露都是假冒之物。 　　其次，从包装上进行真伪的鉴别。正品的包装整体看上去比较精致，商标、使用说明文字的印刷非常清晰，没有字体模糊现象和和油墨扩散等情况，特别是使用说明文字用指尖摸上去会有明显的凸出感，而且擦不掉。而假冒之货的包装从整体看上去比较粗糙，使用说明文字看上去模糊，有油墨扩散现象，摸上去没有凸出感，而且很容易擦掉。 　　另外，在味道和手感上正品与假品之间也有着明显的差别。正品手感清爽，假品则油腻；正品的味道是清淡的玫瑰香味，而假货则是一种浓浓的香精味，很象过去的雪花膏的味道。 　　 　玉兰油美容焕采面膜假货特征如下：　　　纸质外包装盒颜色正品是发银色，假货发白 　　纸质外包装盒上无光泽、无闪光颗粒底纹或光泽暗、闪光颗粒底纹颜色暗淡 　　纸质外包装盒纸质较正品硬，正品纸质外包装盒较软，盒盖开关容易产生折痕 　　纸质外包装盒内部颜色与正品不一样，正品为淡（浅）蓝色，假货为淡（浅）绿色或其它颜色。 　　纸质外包装盒上玉兰油凹凸头像标志是用手工后压制的，凹凸感不强。正品为机器压制，凹凸感强烈。 　　纸质外包装盒盖上无钢印保质期和生产批号（可通过生产批号打免费电话查询真伪） 　　纸质外包装盒正面英文white radiance无凹凸感或凹凸感不强。 　　个别假货的纸质外包装盒侧面的800服务热线电话号码少一位数字。 　　面膜包装塑料膜质地较薄，字体印制粗糙。 　　面膜塑料膜包装袋的外部较脏，有液体残留物在塑料膜包装袋上。 　　面膜包装封口极差，二次封口不严、条纹不平整、条纹封口歪斜，是用普通封口机封口的 　　面膜包装封口处钢印保质期后缺少一个英文字母，如A、B或F等 　　面膜包装封口处钢印保质期压制很深、字体歪斜、很象手工加温压制或者无钢印保质期，用油墨印制。 　　产品说明书纸质、印刷粗糙，图片象用彩色复印机复印的，色彩偏红，人像偏大 　　产品说明书字体大小不均，格式不齐，颜色深 　　面膜本身质地较差，比正品薄 　　面膜没有正品那样有12处开叉与盒上图不符 　　面膜香味与正品相差悬殊，象肥皂水或冷烫精的味道。 　　　怎样识别真假雅倩？ 　　雅倩品牌所有的包装上都有一个印有“揭开表面拔当地防伪电话，按提示键入数码便知真伪”的标签，其形状颇有些象有奖销售奖票，揭开后你可以按照上面写的电话号码进行查询，迅速辨清真伪。也正是这种方法，使消费者放了心。买雅倩产品，千万要看好有没有这个标签。 　　　　　　第四课：日系护肤化妆品识别大法 　　最近我见到了好几次日系的假货，水货的资生堂等等(特别是uvwhite系列)，很多都是假的。以下是我对这些假货的一点点总结及如何看日系假货的方法，以下7条资生堂、ＫＯＳＥ、嘉娜宝、ＳＫＩＩ通用： 　　1、很多假货有错别字，如“税拔”，只有中国人会这么写这个拔字，日本人写这个字的时候是没有那一点的。 　　2、有一些日本货有生产日期，比如我最近发现了一种资生堂h油膏才7块钱，在瓶底印有生产日期，我们售的日本货哪里会有印刷上去的生产日期呢？只应该有批号才对的啊！包装上全进口的日系货是绝对不会出现中文的生产日期的，因为日本货从来就没有生产日期，只有批号。 　　3、最近有不少嘉娜宝肌美精面膜都是假的，外表的颜色比较淡，是淡蓝色的，正品的外表应该为深蓝色，假的摸上去比较薄，真的比较厚，打开后真的没有什么味道，假的有香精的味道，而且假的纸膜手感不好，真的纸膜就算精华液干了，摸上去都很舒服。而且绝对不会水是水，精华液是精华液。嘉娜宝肌美精美白面膜10片装都是假的包装上很新还有层塑料密封膜。假货5片装的，竟然有中文？！真货5片装盒子都是纯纸包装，用起来真的很润泽，一点也不亚于兰芝睡眠以及草莓酸奶面膜，很补水但感觉不到美白效果！ 　　4、可以通过换算日币的价格看出商家是不是出售了假货，很多商家说是从日本带回来什么什么，比如有一种很常见的资生堂隔离霜，牙膏状，一般售价在45元左右，见包装上这一款的售价是2500日币，大家可以算出日币换人民币是除以100乘以7，由此可见，按包装上的价格，日本市场上的价格应该大约合折成人民币为175元左右，怎么也不可能45元就能买到，所以可以断言是假货。 　　5、有一些从前根本没有出现过的货，大家一定要谨慎尝试，最近还有一种假的资生堂润唇膏，包装上倒是漂亮。但是资生堂根本没有出过那一款，那一款是淡蓝色的，包装上的文字不知所谓，进货价只要2元，因为日本货的品种就是那么多，一般来说新品比较少，一般这些货都是旧款加了一些新包装罢了，比如绿茶带棒的洁面膏，它原本就是一支独立的洁面膏，后来多加上了一个清洁棒，这样的货品是比较正常的，日本货的品种一般都不是单一的，而是全系列面市的，比如KOSE的水份美白系列美肌保湿系列等，假货的品种比较单一，全系列的出假货目前我还没有见过！ 　　6、我现在已经不太赞成通过看包装是否精美来评断一个产品的真假，因为现在假货的包装常常比真品还漂亮还精美，既然我们出售的只不过是日本超市装的货品，而且日本人非常讲究环保，他们的生存资源也不丰富，所以包装简单的并不一定就是假货，而常常披着美丽外表的货才值得研究。 　　　7、网上炒作的"雪肌精内销版"要谨慎购买. 　　现在网上常见的”雪肌精内销版”有下面几种: 一种是白色瓶装的”White Balance”.一种是蓝色瓶装的”Pure white 美容液”.后一种最为多见. 我在长沙黄兴路就买了一瓶蓝色的50元钱，还带五片面膜。两种都是Kose/cosmeport的产品. Kose/cosmeport商标是KOSE公司的低价产品, 产品非常繁多,一般日本商店里也只有几种主力商品有售。人气程度非常一般. 这两件东西从成分和效果上和雪肌精可比性不大,更不是什么”雪肌精内销版”. 雪肌精的日本版还是雪肌精!!!和这个产品没有丝毫关连.说什么”内销版”完全是骗人. 借雪肌精的荣誉装饰自家水货虽然是商家的狡猾做法,如果买家不上当,倒也无所谓. 问题的关键是网上在卖的两种包装和官方网页上的完全不一样. 国内网上卖的白色瓶装的”White Balance”,在官方网页上是漂亮的水蓝色瓶装,外形根本不一样.网上的估计是陈年旧货. 蓝色瓶装的”Pure white 美容液”干脆在官方网页上根本找不到. 特意打电话向厂家咨询窗口问过,被告之两年以前就停产了,所以即使网上卖的是真货,也是至少两年前出厂的产品. 再多嘴一句:如果这个东西效果真的那么好,为什么厂家会停产放弃这个产呢？！！！！！ 要知道雪肌精已经卖了近20年,至今畅销. 　　　ＳＫＩＩ的识别方法：sk－ii的鉴别知识除了以上日货通用的方法外，还有以下方法： 　　1.号称SKII在封口处有钢印是假的！SKII都是用厚的塑膜密封包装的，就像香烟外面包的塑料膜一样，但是比香烟的要厚！封口处根本没钢印的！大家不要上当！ 　　2.SKII的说明书如果是简体字，那肯定是假的！SKII大的说明书（即一本的）是英文和繁体中文对照的，印的是SKII全系列的产品，并有日常护理和每周护理的具体流程。小的说明书（即一张的）如果产地是日本神户的就应该 是日文的，如果是台湾的就应该是繁体中文的！ 　　3.SKII盒子盖上的字是中文或英文，那肯定是假的！应该是日文！ 　　4.SKII的正品装量都挺大的，而且很少会有小包装或赠品，易趣上好多卖小样或者说是赠品的，不知道他们是哪里来的，连专柜的小姐都没见，所以所谓的小样和赠品的真假就无从考证了！大家要睁大眼睛啊！ 　　5.包装盒的印刷颜色也是一个问题？ 我暂时找不到图。 　　6、还有价格也是一个问题，SK II的东西进价是非常贵的，真的正品如果可以卖这个价，所有专柜全部都倒闭了。 SK II的面膜在香港sasa的零售价就是74港币一片，批发最低也要到328一盒，没有人会亏本卖的。 　　7、如果搞不清就拿到专柜去验货。 　　　　　　第五课 韩国护肤化妆品识别大比拼 　　韩国：VOV、爱丽、兰芝 　　　　韩国vov真假识别方法： 　　1、仔细看能从包装上或质量上能分辨出来了。比如粉饼的外包装有粗糙，睫毛膏粗纤维很多，眼影盒子质量很差......等，这个只能凭经验和直觉了。 　　2、还有一种是vov根本就没有生产过的东西。一些国内厂家看vov现在挺火，就开始做各种他们认为很的东西，然后贴上vov的牌子，印上vov的网址，电话......呵呵，比真的vov包装都好。 　　3、一般假货都比较粗糙，单看图片也能看出来，一般假货的色彩都非常浓艳，假货有刺鼻的气味。 　　4、仔细查看商品的说明。假货往往存在着以下几点：色号不对、样片粗糙、价格便宜的离奇，其余的也需要靠经验和直觉的判断，也欢迎大家留言给我，互相切磋吧。 　　　下面开始介绍如何分辨具体的ＶＯＶ仿货极多的种类： 　　1.绿色和紫色粉底（也叫隔离霜）这个是仿的极品，外包装一样，只能从颜色中区别。真的绿色很浅，就像绿色上面有层冰一样的感觉，我们就说是冰绿色好了。仿的绿色颜色稍微深一点，让人能明显的感觉到绿的存在。 　　2.紫色的粉底真的外包装是银色，仿的外包装是是牛皮纸的颜色乳黄色。 　　3．肤色的粉底液，仿货外包装是浅粉色的，真品包装都是银色的。仿的在40元左右（实际进价不到20元） 　　4、VOV蜜粉饼：此款粉饼也是假的很象。真假货一比就看出来了，盒子的色版不对，真的VOV是不会这样设置色版的。色号也对不上，VOV的粉饼与粉底的色号都是21，23，13，这样的色号，绝对没有什么1#，3#这样的色号。粉扑对不上。 　　5.睫毛膏 ，这个也是仿造当中极其像的。真的是睫毛管上下颜色一样，仿的睫毛管的盖是不锈钢的（很亮的）。睫毛膏底下的标签是11.13等有韩文的标记签，仿的是黑色桃心，然后上面是1.2.3等。真的睫毛刷上不会有纤维的，仿的会有少许纤维。仿的在20左右（进价只有5~6元） 　　6.果味唇彩。这个现在仿造的非常之象，不仅外观，底部标志，外盒都到可以乱真的地步。 　　色号：此种假货的色号有偏差。真的VOV是淡粉红色的，可是此款却是淡橘红色的。基本上每个色号都有偏差。 　　味道：此款假货的味道刚开始也有点果味，可是最后的余味却是廉价香精的味道，因为这个真的做非常象，所以特别提醒大家注意啦~ 　　一般VOV都会有兰色的批号打在瓶身，而假货一般没有 　　正品的外包装顶端是和里面唇彩颜色一样的色，上面有色号，另一端是空白。仿的外包装顶端是236，底端是贴者金箔似的色号。 　　真品的唇彩盖是银色，仿的唇彩盖是发一点粉的银色。 　　7.单色方盒的眼影 　　这个仿的也很像但有一个很简单的方法只要看盒子底下的号码就ok了。正品号码是911.91…等三位数字，并且都是9字打头，仿的是1.2.3…..到30多吧。 　　8.九色眼影分辨方法现在暂时不知道，但我知道有仿的了...... 　　　爱丽ETUDE真假篇 　　1.正品ETUDE的第一个字母E上是有一撇的，类似法文的写法。（注，阿玉的店做图的时候有的图为了说明品牌用PS打了ETUDE上去，上面没有一撇，但是货上面是有一撇的MM们可以放心） 　　2.正品的包装上的ETUDE字样摸上去会有凹凸感，假货包装上的字样则非常平滑。正品的修颜液是比较结的LOTION状，有淡淡的香味，很容易涂开，假货很干，是膏状，很难推开。 　　　真假的兰芝 　　前两天有个mm说辩别真假的兰芝,说包装盒上的数码有以88开头的就是真的!不错,88是韩国产品的国际标准码的开头两个!但是所有的韩国的产品,不指兰芝,所有的产品都是以88开头的,所以说,用88开头来辩别是否真假有些欠妥! 　　兰芝的管状的产品都有两个钢印的!而瓶装的,像粉底和隔离瓶子的底部都是生产日期和一些韩文的说明!兰芝的水水和乳液瓶子的底部,只有生产日期的,是激光打上去的.抹不掉的，瓶子的口是密封的!洗面有瓶口没有密封的! 　　而且所有的兰芝的产品,只要是原装进品的,说明书全是韩文的!也没有英文的说明的 　　　　　　第六课、欧美护肤化妆品识别大比拼 　　欧美：h2o、兰蔻、欧珀莱、倩碧、CD 　　真假H2O 　　第一：如果是正品,H2O的产品一般瓶装的话,他的生产日期都在瓶底可以看到,但是一般美国的编码大家都看不懂,现在告诉您，如何识别：); 　　例如; 1338H18 　　解释如下; 　　第一个(1)代表2001年生产 　　(33代表2001年的第338天 　　H18是H2O每一种产品都有的独特编码 　　**牙膏状的产品的生产日期在最上面** 　　第二;把瓶子倒过来,如果里面的着哩漏出来那就说明铁定是假的,因为行货怎么倒也倒不出来的,神气吧!所以说一分价钱一分货! 　　第三、怎样辨别H20八杯水真假：行货香港卖280港币，文字印刷清晰，精美，这里呈浅蓝色，高透明感，无气泡；水货（一）最便宜只卖189港币，文字较粗糙，且有重叠，者哩是深蓝色的，有较多气泡，较稀；水货（二）买229港币，文字较前种清晰但是不及行货，者哩呈蓝色，有少许气泡。 　　　　LANCOME化妆品怎么辨真假？ 　　假的LANCOME大多的批号都是CV开头的。比如晚霜。唉,真是过分阿!大家这么宝贝自己的脸蛋才花钱下去，结果却买到假的!真是害人!!! 　　1、ELLE杂志上有登兰蔻。你可去注册成会员，发信去询问所有问题，每周都会收到LANCOME网的产品介绍及有关护肤化妆的问题。 　　2、LANCOME网站上的产品图片色版与真品几乎一模一样。基本上没什么色差。兰蔻的东西都很精致，唇膏，瓶子等硬包装盖子上那朵玫瑰是凸起的，不是印上去的。lancome特有的玫瑰香味，很好分辨，而且包装要精致，尤其是金色的玫瑰标志是很精致的，不象有的卖家那种轻轻一刮就掉的。 　　3、买兰蔻的产品，正品装的，只要价格低于市场价的6折就绝对是假货或者过期的产品。 　　4、LANCOME唇膏真假分辨：真正LANCOME唇膏外壳黑亮有光泽，非常精美，让人看的都舍不得用。 LANCOME唇膏好几款，其中之一的“绝对香艳系列”--方型款--ROUGE ABSOLUE SENSATION，你可查LANCOME网站上各个不同地方，如英法新加坡等各国，所有网点的这款都有二朵玫瑰，盖子上一朵，开盖后在金色管上一朵。 　　　说说欧珀莱的真假 　　真品的瓶子比老仿的要高出一点点，那么这一点点在哪里呢？真品的瓶盖和瓶身之间有距离，而假的瓶盖几乎完全贴着瓶身了，欧珀莱的瓶子，不论是日霜还是晚霜，还是水或乳液，瓶盖和瓶身都有一定的距离，而假的基本上都是没有距离的。 　　其实假货与真货的区别还是蛮大的，仔细比过以后，假的字体稍有轻斜，有点不太规则，正规做得就非常不错，而且假货的字，没有凹凸感，而真货则很明显。 　　没有买过欧珀莱的JM想识别出欧家的假货，这两种特征是最简单的啦~ 　　关于欧珀莱正仿品的区别，再补充几点。就拿均衡乳液来说吧：正品的液体是淡淡的肤色，气味清香，离人家的脸只有几公分时才可闻得到香味。假货也是肤色，但颜色比较深，香味浓厚，只要涂抹上，靠近就问得到。正仿品瓶盖边缘都有接痕，但正品用手触摸基本感觉不到，而仿品则很明显。 　　　　　　第七课　世界著名化妆护肤品官方网站大全 　　好东东来了，收罗了一些世界著名化妆护肤品官方网站的网址，相信对你们们有用哦。这些公司上了什么新产品、什么是旧货，什么东东有什么特点，不过，大多是英文和韩文的，还有台湾版的网站我也例出来了。是中文，好用一点。 　　　　教大家这些官方网站怎么用哦： 　　1、商家可以在这里面找一些商品图哦，又清楚又ＰＰ的说。不用照像片那么辛苦。不过最好还是用实物照像比较好。 　　2、买家可以进去看啊，有的进口牌子的东东是不是人家根本就没有生产的？ 　　3、买家如果对产品不放心，收到货之后可以把特征写到官方网站的ＢＢＳ或者伊妹儿资询，一般都会得到满意答复的。他们会给你最专业的解释。 　　4、无聊的话进去养养眼啊。网站做的真漂亮。。。。：） 　　AnnaS 　　A 　　A 　　A 　　B 　　B 　　BodyS 　　B 　　C 　　Cellex-C 　　C 　　christan D 　　C 　　CleDeP 　　C 　　C 　　C 　　C 　　D 　　DHC 　　E 　　E 　　E 　　E 　　G 　　GuerL 　　H2O 　　HR 　　IPSA 　　K 　　KOSE 　　L 　　L 　　L 　　L"O 　　L"O 　　M 　　M 　　N 　　N 　　N 　　O 　　O 　　O 　　P 　　Revlon 　　　　　　 ; 　　RMK 　　　　　　　 ; 　　Shiseido 　　　　 ; 　　ShuUemura 　　　　 ; 　　Sisley 　　　　 ; 　　Sofina 　　　　 ; 　　Sonia 　　　　　R 　　UrbanDecay　　　　 　　Vichy 　　　　 ; 　　ZA 　　　　　ttp://www.za-ny. 　　雪肌精　　
　　中文S牌名Q 台尘W址 　　雅芳　　　　A 　　伯c　　　　B 　　美w考究　　B 　　倩碧　　　　C 　　思妍　　　D 　　艾杜莎　　　E 　　水骸　　H20+ 　　IPSA 　　佳　　　K 　　歌△扔啊　K 　　m蔻　　　　L 　　L"O 　　莉官　　　M 　　美爽爽　　　M 　　Z婕蒂　　　N 　　如新　　　　N 　　露　　　　P 　　Y生堂　　　S 　　SKⅡ 　　芙z　　　S 　　蝶妆DEBON： 　　（中文） 　　（英文） 　　（韩文） 　　时尚:http://www.trendsmag.com 　　瑞丽:http://www.ray-li.com
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喜欢该文的人也喜欢如何用保险保障自己的一生？ - 知乎<strong class="NumberBoard-itemValue" title="7被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title=",106,563分享邀请回答weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA- (二维码自动识别)（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）保监会或者英文简写CIRC，全称“中国保险监督管理委员会”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。而我为什么要先谈保险监管？因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！（此处应给中国保监会掌声）对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. 对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。在极端的情况下，根据保险法及相关规定，保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。我现在先切换一下，我们来谈谈中国的保险公司。什么？卖保单给你的就是保险公司？在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安财产险股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安人寿保险股份有限公司”。所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。我还特别提到了保险公司需要“接受偿付能力监管”，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！保险公司牌照是稀缺资源我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。保险公司的经营目的是什么？赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！为什么要买保险？购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。保险公司的保险产品和社保有什么区别？虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：人身险公司名录：财产险公司名录：这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。上面名录里随便找几个名字，比如：泰康人寿保险股份有限公司，比如天安财产保险股份有限公司。我们业内一般会简称为XX人寿或者YY财险，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ保险。中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）银行柜台（您存这个利率更高）电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）第三方网络销售平台（淘宝、京东等）团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，大渠道只有两种：个人保险和团体保险。团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。说完保险渠道，我们再说说保险产品我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：对的，在专业人员眼里，人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险。再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。比如：你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。再说到某个具体产品，我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）上面这个平安福保险计划由：（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。主险和附加险有什么区别？在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...死差：比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。利差：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。费差：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排（）转移给再保险公司能进一步减少死差的波动。还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。看到这里，你们心情肯定是这样的。有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢。所以我要和各位知乎朋友认真的说：只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。但是，还是请注意你的理赔必须符合保险条款定义。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？这里要用一个道德风险的案例展开下去：这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 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被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。要先给大家说一个概念，商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指投保年龄（请再看清楚，是投保年龄）在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。以法定《中国人寿保险业经验生命表（）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.88140岁男性为千分之1.71560岁男性为千分之9.31380岁男性为千分之76.187我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。很多人都说老年人保险为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*0*（1+20%）=106元40岁的时候就需要1.715*0*（1+20%）=206元60岁的时候就需要9.313*0*（1+20%）=1118元80岁的时候就需要76.187*0*（1+20%）=9142元年纪越大，很容易锱铢计较。要是我今年没挂，岂不是上千块交的保费要亏了，明年继续不挂，岂不是要亏好几千块了，你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花106块呢，你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人？这样横算竖算都觉得不划算，还不如自己存银行好了。但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体，那还是相对一般人，要是保险公司和长者引起理赔纠纷，以现在社交媒体的传播效率，保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。所以说保险公司不好开发长者保险啊，这个市场是大大的有，但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下，对于老年人的寿险和重疾险保障，我个人还是认为以储蓄为主比较好。再说一些保险产品的基本术语，购买保险的时候非常有用。什么是长期险和短期险长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。每年续保费率和均衡费率，保证续保和非保证续保，保证费率和非保证费率这三个知识点稍微有点拗口，大家请稍微有点耐心阅读。通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率，上面的那个一年期寿险例子就可以看到，保费跟随年龄增大而变大。YRT费率绝大多数是非保证费率。而长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率贴现，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）的费率。均衡费率绝大多数是保证费率。保证续保：如果保单是保证续保，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同，这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的，而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险，则多数都是非保证续保。保证费率：如果保单是保证费率，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的保险费率，除非被保险人/投保人主动终止合同，保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的（这个我不太确认，因为以前我好像碰过不保证费率的长期险，但是极少，一般可以认为长期险就是保证费率的）。保证费率和保证续保条件两者需并存，缺一不可。为了说明保证费率和保证续保对保险公司的风险，举一个经典的例子，90年代末由于监管环境未成熟，国内曾经出现了一批定价利率高达10%以上的高利率保单（对比目前国内定价利率一般也就3.5%），只要当年买了这种保单的人可以说都是赚到了，大致可以认为保险公司在几十年里每年承诺你给年利率10%的收益。要知道巴菲特都不敢这么保证，可谁让这些保险公司当年胆子够大呢。对于保险公司，很快这些保单变成了非常沉重的负债，因为你的投资至少需要做到每年10%以上才可能保证自己不亏钱。但是由于这些保单保证续保并且保证费率的因素，保险公司不得不采取“自己约的炮含泪都要打完”这种态度。最后在这些公司准备上市前，经过保监会特批，允许使用高出正常不少的评估利率评估这批保单负债，曲线减轻了这些保单带来的偿付能力压力。而在此后很长一段时间里，保监会严格监管定价利率，即使现在重新放开了保险产品定价利率市场化，保监会仍然通过偿付能力端间接控制以防再次出现当年这种情况。分红险和非分红险还记得我之前说的保险公司利润来源三差吗？对于这三差利润的至少70%，如果是分红险必须分给保单持有人，这就是所谓保险分红的来源；而非分红险产生的三差利润则全部归保险公司所有，除非这个保险公司是相互保险社。相互保险社的“股东”就是保单持有人，则三差利润实际也是归保单持有人所有。保险期间和缴费期限的选择每个人当然希望保险能保障自己的一生，但是常理可以知道，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也是越高。对于保险期间选择，我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年，或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中，后者是因为到70岁，子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。对于缴费期限选择，我建议是能缴多长就缴多长，主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代（目前一年期存款利率仅1.5%，国外美国欧元区日本这些就更低了），而保险产品目前定价利率一般都在3.5%，这是一个不错的“收益”。我们经常说被卖保险的“骗”了，为什么营销员要“骗”你们，这些销售误导的根源是什么？佣金。首先我要声明“佣金”在这里是一个中性词，业务员通过销售保险付出了劳动理所当然应该获得合理的劳动报酬。只不过这个“合理”实在难以量化，毕竟没有人会嫌钱多的。下面是一个简化的例子，只为了说明情况，不代表真实的数字：假设一个业务员平均每个月的收入为5000元，在假设平均20%佣金率（期交）的情况下，他需要销售保单的首年保费（续年保费的佣金率一般会比较低，很多到第三年就没有了）需要为25000元，一年就是要销售30万元首年保费。纯保障型产品的件均保费比较低，大概像重疾或者定期寿险这种，每单每年平均有2000元已经算非常不错了。那么以上面30万元销售目标看，你至少要找150人才能达到目标，两天就要找到一个客户；但是储蓄型产品件均保费比较高，每单可能能做到1万元保费，那么我一年只要找到30个客户就能完成目标。所以营销员非常乐意卖你们储蓄型产品，即使有保障型产品，也必须搭售一个储蓄型产品为主险。比如市场常见的：两全保险（分红型）+附件重疾保险的组合。如果这些两全保险（分红型）能提供非常不错的投资回报，那自然还是不错的，保险公司提供分红利率有时也不低，但问题是还记得前面说的我们需要给营销员佣金吗？假设你1000块去买了两全，实际扣除佣金后只有800块本金进行投资，相当于一开始你就“亏”（注意亏我是加了引号的）了20%，后面利率即使很高也需要很长时间填你一开始就挖下来的坑。这就是分红险产品通常保险期间比较长，红利演示说明书也拉的非常长的原因，就是为了吸引你看最后那行几十年后的累积，让你忘了前面你早“亏”过的那一大笔，只不过保险时间或者演示期间一拉长，你对最初的数字不敏感了。不过这一招在中国大陆由于有保监会严格监管保险利益演示说明书的关系还比较“收敛”。我们香港同胞卖给我们地下保单中没有什么监管，用的更狠，早先几年演示利率用到11%的也有，每个都巴不得说自己就是巴菲特。经过上面这些，你最后拿到的“收益”和你最开始看到演示说明书产生的预期差了太多，自然你觉得被误导了也是很正常的。从现在网销等各种低成本渠道的发展（但请特别注意网销产品不一定便宜），以及信息共享原来越容易，越来越多的人有能力不再通过代理人也能有途径可以找到适合自己的保险（比如您读到我的这篇回答后有了自己对保险的理解）。这种来自于渠道外部的竞争有可能让代理人的佣金进行调整，以适合市场竞争和时代的发展。写到这里，你们应该对保险有一些初步的认识，我应该终于能说一下具体的保险内容了。我在前面已经反复强调国内保险公司接受了全世界最优秀监管体系的监管，无论大小公司都在偿付能力体系的严密监管之下，即使长期保单也能受到足够保护可以安心长期持有；而符合保险条款定义的理赔也不存在理赔难的问题，所以无论大小保险公司的产品都是可以放心购买的，在这种前提下区别保险产品是否优秀的唯一标准就是价格便宜（如果是财险中的车险，还需要加个服务好）！对，价格便宜就好！谁便宜买谁。特别指出，肯定有人要问香港保单的问题，我这里先说了，如果香港产品便宜，我会推荐大家买，可惜的是目前大多数香港保险公司卖的保险产品非常贵，尤其是现在那些跨境保险营销活动（原来叫地下保单，现在签署合同地必须在香港也不妨碍是违规地下保单的事实）卖的保单由于监管空白（以香港营销手法在大陆媒介营销吸引大陆投保人前往香港投保但不接受大陆保监监管，此跨境营销行为本身在中港两地都是违法违规行为）使用的忽悠手段已经升华到一定境界，和我下面将要推荐的保险产品完全没有竞争力。而且目前香港保险监管落后大陆至少10年以上（理由上面已经说了），你说买香港保险更安全更有保障，我真要呵呵你一脸。我会找时间专门写一篇回答指出他们的问题，总而言之，不值得一买，不值得一买，不值得一买。重要的事情说三遍。那么目前国内市场上最便宜的产品是哪些呢？目前每年中国市场新开发的产品多达上千种，你没看错，上千种！而这些产品中以个险产品最多（团险因为业务模式，常年用几个老产品承保责任即可）。比如某公司同样保重疾责任，可能会有出一堆产品：知乎人寿如意吉祥重大疾病保险知乎人寿龙破天重大疾病保险知乎人寿回旋斩重大疾病保险知乎人寿回旋斩重大疾病保险（2016）知乎人寿尊享版回旋斩重大疾病保险（2016）知乎人寿超级无敌重大疾病保险...可能一个保40种重疾、另外一个保50种重疾、一个还增加轻症赔付1次、另外一个轻症轻症赔付3次。如果换成用安卓手机形容的话，就是我这台手机摄像头是1000万像素，你这台是1100万；我这台手机背壳是红色的、你这台是蓝色的；我这个台手机电池3750毫安时，你这台3800毫安时。你想想光这些摄像头、背壳颜色、电池容量可以组合出多少种不同配置？但这些所谓不同配置其实没有什么重大差异，不都是安卓手机。每年开发如此多的保险产品多数出发点都是满足保险销售渠道的需求，其实不单只在保险公司，在任何公司都是渠道为王，渠道说要什么就要尽量满足，谁让他们是我们的衣食父母呢？即使这些产品并没有多大差异。有时候，甚至早就有已有产品了，但是因为销售时间太久，没有新鲜感，也要重新开发一款新产品，即使这个新产品和旧产品大多数地方都是一样的。按销售人员常说的话，不变着花样卖不出去。那么如何从每年上千款保险产品，找出最适合自己的保险呢？说个人保险之前，我要着重说一下团体保险。国内市场上提供保障费率最便宜的保险产品都是团险产品，虽然团险产品目前已经放宽投保限制，以前是禁止以投保为目临时组成的团体投保的，比如以前我和我朋友想买便宜的团险是不允许的，但是现在放宽限制了，允许这类方式也能购买团体保险。但是由于这种主要是家庭和朋友团体的投保模式存在很大的逆选择风险，并且管理成本不低，事实上现在很少保险公司会愿意接受这种模式的投保。更多的，团体保险还是严格要求以传统的公司或工作单位为整体进行集体投保。这也是我经常提的，如果你的公司是一家待遇好的公司，那它一定会为自己的员工购买周全的团体保险。（复习：社保不是商业保险，你公司帮你交了社保和购买商业团体保险是两回事）团体保险最大的优点是便宜，可以认为是批发价的保险，同样程度的保障与个险相比价格可能只有一半甚至更少。但是缺点是团险的保险期间一般不会超过1年，续年需要重新报价。如果你们公司今年的理赔经验不好，明年保险公司就可能会调整对你们团体的保费甚至拒保。团险缺乏个险那种无论理赔经验多差都要保证续保下去的长期保险。团体保险的还有一个好处是允许团体内有一定比例的高风险人员，比如重大疾病患者、长期慢性病患者，这些人员正常是无法购买个人商业保险的，但是通过团险，可以一定范围内和那些健康的同事们一起打包承保。最近最新出台的税优型健康险产品甚至指名道姓允许承保既往症患者，还记得我上面说过精算定价最基本原则是被保险人在承保日必须是健康体吗？这个税优型健康险不管，而且是保证续保！即使这个产品使用非保证费率，也就是费率以后有可能被调整，但这个产品怎么说对于保险公司都是巨大的风险，但对于被保险人是非常有利的，我强烈建议所有单位尽可能为自己员工投保这个产品，而这个产品目前主要在团险渠道推（个险像代理人或银行渠道好像也有卖，但是由于税优抵扣需要通过公司HR实现，建议还是通过公司集体购买走团险承保）。（2016年10月Update：由于税优型健康险抵税太少，而保障风险较高，目前大半年的销售情况来看，多数保险公司不太愿意卖，请大家忽略这个产品吧）团体保险的成本其实非常低，保费甚至能在公司运营成本内一定程度内进行抵税扣除。有了它，再也不用因为某某员工得了啥重疾或者突然病故需要在员工间进行募捐。常见的团体保险计划可能包括以下核心内容：1. 疾病身故保障：50万元-200万元保额每人 （承保险种一般为：知乎人寿团体定期寿险）2. 意外身故保障：100万元-300万元保额每人（承保险种一般为：知乎人寿团体意外保险）3. 重大疾病保障：10-50万元保额每人（承保险种一般为：知乎人寿团体重大疾病保险）4. 门急诊保障：无论费用是否已在社保范围内报销，保额1万元-5万元每人每年（承保险种一般为：知乎人寿团体门急诊费用医疗保险）5. 住院保障：无论费用是否已在社保范围内报销，保额20万元-50万元每人每年（承保险种一般为：知乎人寿团体住院费用医疗保险）6. 女性生育责任：每人每次生产额外医疗费用2-5万元（承保险种一般为：知乎人寿团体女性生育医疗保险）实际把上面保全了，同时保到上面的最高保额，一个平均年龄35岁的团体，每年每个人的保费大概最多也就元，摊到每个月也就几百块，这是一样多么性价比高的员工福利啊。几百块哦，你每个月饭贴都不止吧？中国福利待遇最优秀的公司甚至把自己员工的团体医疗保险的保障范围拓展到昂贵医院。这里说的昂贵医院of course not 莆田系，我们保险公司有一张著名的昂贵私立医院和公立医院特需列表，代表所谓有钱人一般生（小）病会去看的医院（在国内就医，大病还是会到公立，毕竟中国公立医院仍然代表目前中国医疗最高水平，公立也不要紧，不是有特需么，也不用人挤人）。也就是传说中的我要去和睦家生小孩我的医疗费用也能报销；甚至有些公司把员工子女配偶和父母都纳入保障。具体是哪些公司我也无法告诉你，但数金融业最上游的那些比例最多，不过“抠”的也不少见。但即使如此便宜的员工福利，以往那么多年经手的案子，能保到我认为满意的员工福利计划也就占总案子的1%都没有。那些互联网企业姨妈假、世界杯假见的多了，团险这种实打实的福利却实在少见。还有团险历来以恶性竞争著称，找几个保险公司报价一起来竞标。怎么买？只要该保险公司在你们所在地区有分公司，那么你就到他们官网搜客服电话，让他们派团险的业务经理上门互殴吧。好公司不好找，如果公司没帮我保或者觉得保的不够，我想自己买，那有什么推荐？之前知乎工作人员邀请我参加知乎圆桌的时候和我说，我的回答最好不要涉及具体的保险产品名称，不然可能有营销广告的嫌疑。我的回答是：我虽然很理解，但正因为我是工作多年的精算师，作为专业人员，我一定要指名道姓推荐哪个保险产品是国内我个人认为最好的，这样才让普通消费者少走弯路，这样才不负我的专业知识。为此我先声明：下面出现具体的保险产品我本人或亲人无法通过任何形式直接或间接获得销售报酬，我推荐的出发点完全是因为我从个人出发认为他们是目前国内最好的保险产品！以下是截至2017年底的产品推荐，我经常上知乎，如果有更好的，我会主动更新的，但这些产品几乎以后也不太可能有比它们更便宜的了。第一个推荐的保障其实不是人身险产品，而是我认为家家户户一定要购买的财险产品：房屋保险。尤其是在前几年上海胶州路大火和去年天津港爆炸，看到那么多痛失家园的人们需要用各种事实上不太管用的方法去维权，去向肇事机构乃至政府索赔，其实只要买了一个房屋保险就可以抵御这些风险。那么这个保险的价格是多少呢？网上即可购买，左边为我认为非常便宜的平安保险官网房屋险产品的购买链接：500万房屋主体保额保障因为火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋主体结构损失，保费才200块一年（其他责任按需投保，我个人觉得最多再保个水暖管爆裂即可）。房屋险中保额越高保费不是线性同比增长，保额越高保费增长的比例越低，我建议大家尽可能往高几档买，毕竟现在某些城市的房子一年有可能翻一倍，谁知道万一发生保险事故的时候保额够不够。不过还要单独提醒一句，绝大多数房屋财产险中地震是标准的除外责任（人身险则不是），也就是地震把你房子震塌了，保险公司是不赔的。保地震还需要购买额外的房屋地震附加险。买了房屋险后，这样万一倒霉碰上如天津港这种事情，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。可惜无论从胶州路大火还是天津港爆炸的实际理赔经验来看，购买房屋险的人非常少。难以想象现在房子动辄几百万的情况下，房屋保险这种一点钱就可以为投保人带来非常安心的东西却很少人去主动投保。这东西才是 真·保佑 家宅平安呢。第二个推荐的保障大类是重大疾病保险。因为重大疾病治疗费用给患者家庭带来严重影响的例子不多说了，知乎就有不少回答，朋友圈里隔三岔五就有转发轻松筹的，大家耳熟能详。关于重大疾病保险，我曾经回答过：，以下是那个回答中主要内容的重新编辑：重疾产品的类型和重疾的定义可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品会便宜。额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。然后说一下什么重疾的定义保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。另外，这个行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，无论是大公司还是小公司，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。那么是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？再次重申，但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义。如果没达到标准，保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货，如果连“程度很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价格就不是现在这个价格了。保障的疾病数是不是越多越好？还有需不需要保轻症呢？刚才说了保险行业协会的重疾定义只规定了25种，但是很多公司甚至有产品会提供超过100种疾病的保障，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。如果增加的这75种重疾对于费率增加影响不大，比如只比25种基本重疾增加了10%的费率，我认为多点保障也是无妨的。但问题就是现在很多保险公司（特别是香港的地下保单）把这100种重疾营造成比25种重疾要多了3倍保障，保费也顺势给你加了很多。同理轻症也是，轻症的发生率其实说高不高，很多人甚至没有查出轻症反而直接查出得到重疾了。也就是，并不是大家想的那样，我会先得到轻症，再会得到重疾，你得能在重疾还处于轻症状态下能被检查出来才行。还是那一句，如果增加轻症后，保费增加不多，我可以考虑，如果你顺势又大涨了一笔，我觉得不划算。还有轻症多数并不能严重威胁人的生命，不一定像重疾那样要最好的治疗，也并不一定会对人的财务状况做出重大影响（治疗费用一般人咬咬牙也能承担），我认为只有在增量费率最合理的情况下才需要考虑这部分保障。拿买手机举例子，这就好像你本来买个手机花了2000块，商家又给你搭售了钢化屏幕贴、真皮手机壳等等，然后加收你100块。殊不知2000块手机，成本就要1950利润只有50，但是屏幕贴手机壳这种看起来花哨但是实际成本很低的只有10块的东西，反而让他赚了90块，比单独卖手机还赚的多。很多保险公司重疾产品多于25种重疾以上部分的疾病和轻症保障目前就是扮演屏幕贴和手机壳的作用。重疾险应该买多少保额？无论购买哪种保险和购买多少保额都需要根据自身条件量力而行，因为保险不是免费，是要花钱的。至于像每年应该花多少钱在保险上的问题，由于每个人的风险偏好都不同，我实在无法做出个定量标准。但从充分保障角度，根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴或者能够承担最新但昂贵的试验疗法（比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症）。不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）以及我推荐的重疾产品现在因为我这篇回答在保险业流传之广，造成现在保险公司开发纯保障型长期重疾产品对标的实际就是按我的推荐列表或推荐列表的对标来对标。为支持首个吃螃蟹的保险产品，我这里只推荐第一个打开局面的保险产品，所以不要拿某某产品来问会不会更好，我比你们任何人都了解市面的保险产品。以下推荐为截至2017年底的第三次更新：第0位推荐：华夏人寿优优宝重大疾病保险 / 华夏人寿YOYO宝重大疾病保险（后者有重疾28天生存期要求，实际发售版本为无28天生存期要求的前者）购买链接：停售，买不了推荐理由：后面第1推荐的产品实际对标的就是它。它去年末准备上市的时候很鬼畜地被保监会一项处罚波及，处罚解禁后华夏人寿的管理层犹豫其利润太低甚至明摆着会亏损，因此目前暂时束之高阁。但由于它第一次惊人地把国内（包括港澳台）重疾险价格打到如此低，即使它现在不卖了，我也要把它摆在第0位贡着，以资敬佩。第1位推荐：百年康惠保重大疾病保险购买链接：（开心保为百年人寿旗下保险销售平台，为避免中介之嫌，本文推荐其余产品我只贴了官网、官微平台购买方法，但百年官网不卖这产品我也没办法，只能推荐它旗下自己的平台）
推荐理由：因为第0位推荐买不了，只能推荐本产品了。不用看了，这款产品保险公司肯定赔钱，非常便宜。以后有没有公司能做到比它和华夏优优保更便宜？不太可能，除非脑子坏了。它在部分销售模式甚至还匪夷所思地提供“返佣”（我本人对“返佣”不评论，本文评论亦请勿宣导任何返佣方式，在评论包括留下私信方式的，必删）。当然等哪天华夏想开了又重新卖它的优优宝了，我就按优先推荐第一个打开市场局面的原则，不再推荐本产品。另外请注意它的附加轻症责任比较贵，只需购买主险重大疾病责任即可。当然我也说过很多次轻症并不是一个重要责任。百年人寿在全国开的机构亦已经比较多，相信能满足国内地理位置不同地方朋友的需求。第2位推荐：弘康健康一生重大疾病保险A款和附加轻症疾病保险产品组合购买链接：推荐理由：
它的健康人生C款曾经把重疾产品费率打下一个台阶，但是由于百年的产品实在太便宜，并且覆盖的地区比弘康更多。因此这里改为推荐这款提供线下核保方式的A款，给那些不能满足健康告知要求的朋友，并且适合那些非要购买轻症的朋友，本产品组合附加轻症后整体属于 比较便宜的产品。百年上述产品还有一个缺点是百年人寿没有上海分公司，因此上海地区的盆友理论上无法购买。本产品上海地区朋友可以购买。第3位推荐：暂缺原本顺位推荐阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列A-D款，之前推荐理由是阳光人寿随e保系列是第一款真正把重疾通过便捷的网销渠道带给被保险人保障及优惠费率的产品。但目前该系列产品已更新产品，后续产品我暂未有时间计算是否便宜。以上推荐前两款产品已经很好覆盖国内大多数地区购买人群。因此本位暂缺。当然如果你所在地区不支持购买以上两款重疾保险，也可以看看阳光人寿的新“升级”产品，阳光人寿的分支机构更多。我这里再为阳光做一次“广告”是因为谢谢它的关爱e生系类把中国网销重疾产品打开一片新天地，我们能如此便捷地通过网络就能买到x价格相对便宜的纯重疾产品。还有不停有父母私信我关于婴幼儿或少儿保险，上面所说的几款重疾产品是出生满28天的婴儿就可以投保了，重疾险是我认为唯一需要为自己小孩投保的保险（医疗险最好是父母工作单位已经为职工子女投保医疗险了，公司买单，没有就算了，因为少儿医疗险很贵，一般的医疗费用自己掏腰包也能承受）。请注意我使用了“唯一”这种绝对说法。个人建议不要购买什么少儿教育金产品，如果真想为小孩储蓄教育金，每年定投保本型基金或者购买分级基金A类基本可以实现，不懂不要紧，存国债总会了吧。投资最大的风险是你弄不懂自己到底买了什么投资品，要记住了。我知道肯定有人问为什么？同志们，我这是普及型保险知识回答，不是精算专业学生课程啊，你们相信我这个精算师的结论就好了...最后推荐的