7天理财产品哪款适合您？
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“十一”长假虽未到，但是机构间在短期市场中的战役已打响。各金融机构推出各种花样繁多的短期理财产品，在令投资者心动不已的时候，也不可避免地眼花缭乱。
本期身边经济学，将为读者分析一下目前市场中存在的一些主要的短期理财产品，希望以飨读者。
面对多款产品
9月25日， 61岁的长春市民张生，有一笔10万元的定期存款到期，但是他却不准备将这笔钱继续存定期。
张生告诉记者，“女儿告诉我说，银行有一种7天通知存款，比活期利率要高出不少。”
9月26日，张生来到银行准备将这笔钱转存为7天通知存款。但银行大堂经理建议张生买一种期限为7天的短期理财产品。“这种理财产品的年化收益为2.4%，远远高于7天通知存款的年利率1.35%，要比活期存款的利率0.35%高出7倍左右。”那位银行的大堂经理向张生介绍说。
听了大堂经理的介绍之后，张生对7天短期理财产品产生了兴趣。这时大堂经理又介绍，除了7天理财产品之外，还有7天短期理财基金和货币基金可以考虑，年化收益率也都高过活期存款利率和7天通知存款年利率。
“本来只想办理一个7天通知存款，结果一下子冒出来这么多个理财产品，都把我整蒙了，让我有点难以选择了。”张生告诉本报记者，“为了资金安全，还是选择7天通知存款。”
去年短期产品资金2.6万亿
“现在的短期理财产品数量还不是很多，投资者就已经开始感到难以取舍了。未来随着短期理财产品的不断推出，相信投资者将更加难以抉择。”昨日，东北证券的理财师迟伟欣告诉本报记者。
据了解，目前理财市场中的金融机构主要是以银行和基金公司为主。在7天短期理财产品方面，银行有7天通知存款和7天银行短期理财产品；而基金公司继2004年推出货币市场基金之后，今年又刚刚推出了7天短期理财基金。今年下半年以来，已有18只短期理财基金相继成立，而据不完全统计，后期还有近25只短期理财基金“排队”等待获批。
“万亿元的银行理财产品市场中，热衷短期理财产品的资金约高达2.6万亿元，如此大的馅饼自然会让各金融机构竞相加入。”迟伟欣分析说。
银行理财产品PK基金
7天通知存款 7天工作时间均可支取
7天通知存款是一种不约定存期、支取时需提前7天通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。不过，目前很多银行的7天通知存款，都已开始实施在一周7天的银行工作时间内随时可支取的制度，但是如果不满7天则要按照活期存款利率支付利息。另外，7天通知存款的门槛是5万元，高于5万元则应是1万元的整数倍，个人每次支取金额最低为5万元，年利率为1.35%。客户如果当天需要用钱，当天即可以取款。
7天理财产品 周六周日不办理申购和赎回
7天理财产品进入门槛是5万元，高于5万元则应是1万元的整数倍，例如6万元、7万元。7天理财产品需要在每周一到周五的9时至15时的时间内进行申购和赎回，周六和周日不能办理申购和赎回业务。另外，在7天的封闭期内，不能进行提前赎回。在7天封闭期到期当日可以赎回，否则第二个交易日将自动进入下一个7天理财周期。年化收益率基本维持在2.4%左右，一些股份制银行的7天理财产品收益率要更高一些。这些理财产品以不保本浮动收益的类型居多，赎回后资金最晚会在4个工作日之内到账。
7天理财基金 门槛普遍以1000元为标准
7天理财基金目前进入门槛普遍以1000元为标准。申购和赎回在周一至周五的15时之前进行，否则将视为是对第二天相关交易的预约。如果投资者在周六周日进行申购和赎回，也将同样会被自动视为是对周一交易的预约。另外，7天理财基金是以7天为一个周期，例如本周一申购的银行理财产品，只能在下周一进行赎回。赎回资金的到账时间为T+3个工作日，7天理财基金目前的年化收益率大概在3%左右。
货币市场基金 门槛设置有所不同
货币市场基金进入门槛设置的有所不同，有的门槛为1000元，有的则只需100元。同7天理财基金一样，投资者如果申购货币市场基金，需要在周一至周五的15时之前进行申购和赎回，如果投资者在周六周日进行申购和赎回，则会被自动视为是对周一交易的预约，货币市场基金的年化收益目前大多在3.1%左右，赎回资金的到账时间一般为T+2个工作日。
选理财产品 更要“货比三家”
对于投资者如何选择7天理财产品，普益财富分析师方瑞给出建议。
首先，上述四种7天理财产品的门槛有高有低，因此投资者在选择理财产品时一定要先看一下自己手中的资金是否符合相关产品资金门槛的限制。如果投资者手中的资金大于等于5万元，那么这四款理财产品就可以任意选择；如果低于5万元，那么只能选择货币基金和短期理财基金。
其次，在选择理财产品时，投资者一定要了解产品到期赎回后资金的到账时间。以股民为例，今年股市节后开盘时间是10月8日，如果股民选择在“十一”期间购买7天短期理财产品，而又想在节后第一时间将用短期理财的钱款重新划回股票账户，那么一定要计算好资金到账的时间，否则很容易错过股市行情。
再次，投资者在购买理财产品时也要学会货比三家。以7天银行理财产品为例，并非所有银行的年化收益率都是2.4%，有些中小股份制银行的该类产品要明显高于部分国有银行，因此投资者一定要多走几家银行。
最后，考虑到上述四种7天理财产品都是低风险稳定性产品，因此投资者在各方面均允许的条件，应该选择年化收益率最高的品种进行投资。
是否存在亏损可能？
目前投资者最为担忧的一件事就是，银行7天理财产品、货币基金和7天理财基金是否能够保证本金的安全，是否能够达到预期的收益率。
“在四款理财产品当中，7天通知存款其实就是存款的一种，所以从理论上来讲也是最能保证本金和收益安全的但是年化收益率最低。”方瑞表示，虽然银行7天理财产品是非保本浮动收益产品，但是迄今未止尚没有出现过亏损的案例，基本都能达到承诺的回报。
华泰证券金融产品研究评价中心主任王群航告诉本报记者，7天短期理财基金的性质除了有封闭期之外，其实和货币基金的区别不是很大，所以这两种基金的安全性均比较高，出现亏损的可能性并不大。
选择产品只盯着收益率
“据了解，投资者在购买理财产品的过程中也存着很多的误区。”东北证券的理财师迟伟欣对本报记者表示。
只选择收益率高的
目前金融机构推出的理财产品的周期，从1天、7天、15天、30天到180天、364天不等，这些产品的收益率因为周期的长短而有高有低，一般来说周期越长则收益率会越高。但是很多投资者在购买理财产品时只是盯着收益率，而不考虑理财产品的封闭周期，不考虑在理财产品封闭周期内，一旦用钱是否可以及时将钱取出的问题。
将年化收益率当成实际收益率
很多投资者都把年化收益率当成产品最终会取得的投资收益。年化收益率其实就是把当前的日收益率、周收益率、月收益率换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。比如一款7天的短期理财产品的年化收益率为2.4%，你购买10万元，实际获得利息是10万元×2.4%×7/365=46.02元，而不是10万元×2.4%=2400元。
别人说好自己就买
在理财的过程当中，很多投资者往往都没有独立判断的能力，经常人云亦云。其实，投资者在购买银行理财产品之前，一定要多看多问，选择最为适合自己风险承受力和投资风格的产品类别进行投资。
■问问经济学
权衡取舍理论
“其实投资者在购买短期理财产品时也是在按照经济学规律在办事，因为在不同的理财产品中选择最适合自己的产品过程中，就用到了经济学当中的权衡取舍理论。”昨日，吉林大学商学院的博士生导师、丁志国教授告诉本报记者。
丁志国说，其实权衡取舍的道理十分简单，也就是当人们得到一些东西的时候必须要放弃另一些东西。之所以会将权衡取舍理论这样看上去很简单的原理作为经济学十大原理之首，主要还是因为经济学中所有的问题都是由权衡取舍引生出来的。鱼与熊掌二者不可兼得，当投资者要在购买理财产品时，想要在7天的时间里获得365天的收益率显然不切实际。因此，究竟是选择提高时间成本获得高收益率，还是选择放弃时间成本减少收益率，就是投资者需要权衡取舍的问题。
本报记者 孙宪超
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科技 · 健康不看亏大了！ 理财经理不会告诉你的7个秘密
　　说起理财，银行的理财经理一直深得大家的信赖。然而你有所不知的是，他们的话在很多时候并不靠谱，甚至为了达到自身的目的，会把许多不明就里的投资者引入误区。今天融360小编就通过仔细分析，为你揭开他们时常会隐瞒的7个秘密。
　　一、 存银行不如买货币基金
　　自从去年下半年以来，央行不断的降息，现在的银行存款利率真心低。目前，银行活期存款利率只有0.35%，一年期基准利率也只有1.5%，3年期也才2.75%。粗略计算一万元存一年的定期存款，一年下来只有150元的利息，照这样的节奏下去，把钱存银行很有可能跑不过CPI。
　　然而很多把银行储蓄当成主要主要理财手段的人并不知道，其实以余额宝为代表的货币基金简直可以秒杀银行存款，余额宝目前的年化收益率在2.5%左右，本金一万，一年的利息就是250元，比一年期的定期还高出100元。安全性上，货币基金也是风险最小的基金之一。
　　最重要的是，余额宝流动性很强，可以随存随取。
　　小融支招：想要跑赢CPI，必须降低银行存款配置比重。作为银行存款的替代品，货币基金是不错的选择。
　　二、 理财风险等级要看清
　　由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级：
　　R1（谨慎型）该级别理财产品保本保收益，风险很低
　　R2（稳健型）该级别理财产品不保本，风险相对较小
　　R3（平衡型）该级别理财产品不保本，风险适中
　　R4（进取型）该级别理财产品不保本，风险较大
　　R5（激进型）该级别理财产品不保本，风险极大
　　小融支招：买银行理财产品买R1、R2级别就可以了，这类产品风险系数很低，R3级别以上的就要谨慎购买了，此类产品本金和收益的不确定性较大。另外，如果产品投资组合里面是否有“股票”字样，那风险级别至少在R3以上。
　　三、 风险评测认真做
　　在银行买过理财产品的人都知道，首次去银行购买理财产品前要进行风险评估测试。根据银监会的规定，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。
　　比如你的风险评估结果是稳健型，那么你就只能购买PR1和PR2两类产品。
　　然而，为了提高销售业绩，很多银行理财经理会引导客户，甚至代替客户填写风险评估测试，以达到可以购买更高风险级别理财产品的客户评级，这样能确保买产品时不受限制。然而对于客户来说，买到“风险越位”的产品，本金及收益就有可能面临着很大的风险。
　　小融支招：风险评估测试一定要认真做，不能走过场。不要轻信理财经理的一面之词，以免买到自己风险承受能力之上的产品，从而本金受到损失。
　　四、 预期收益率不等于实际收益率
　　银行理财产品收益率是投资者在购买时最为关注的指标之一，但是值得注意的是，预期收益率是指，银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。
　　为了吸引投资人，银行经理在销售时往往会避重就轻，一味的强调最高预期收益率，却不做足够的风险提示。
　　拿结结构性理财产品为例，这类产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。
　　小融支招：不要过分关注预期收益率，有时候那只是理财经理招揽客户的“幌子”。投资人可以通过产品的风险等级判断达到实际收益率的可能性，比如风险等级越低，理财产品能到达逾期收益的可能性就越大。
　　五、 小心募集期“陷阱”拉低实际收益
　　购买银行理财产品要注意两个期限，一是募集期，二是投资期。通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果募集期太长、投资期太短，产品的实际收益率会被拉低很多。
　　比如一款期限为30天的理财产品，从5月16日开始销售，5月20日才结束募集，5月21日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是6天。而这6天里是没有收益的，只能按照0.35%的活期利率计算。
　　小融支招：尽量购买中长期理财产品，减少资金站岗问题。同时在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来的收益折损。
　　六、 不是所有银行理财产品都是银行自己发行的
　　不要以为只要是银行卖的理财产品就是银行自己发行的，实际上，银行除了生产自己的产品还会帮一些第三方机构，比如、、基金等公司发行理财产品。
　　为了赚取更高的佣金提成，理财经理往往会以高收益为诱饵，向客户兜售这些代销产品，这种行为也就是我们常说的“飞单”。
　　“飞单”产品往往很不靠谱，实际收益率很低不说，而且一旦第三方机构出现问题，投资人很可能会血本无归。
　　小融支招：辨别飞单的一个简单的方法是，看合同上是否有银行公章。另外，对理财经理推荐的高收益产品要保持理性，问清楚产品属性和发行方。
　　七、 买理财记得要求“双录”
　　“飞单”不仅使投资人的本金处于极大的风险之中，而且一旦事件败露，客户资金出现亏损时，银行往往会以“理财经理个人行为”为由拒拒赔偿，投资人也只能哑巴吃黄连有苦说不出。这不仅令投资者遭受较大的经济损失，同时也对银行的信誉度产生了极大的负面影响。
　　不过，以后这种现象可以有效避免了。5月13日，银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，其中有一条要求，商业银行通过营业网点开展代销业务，应根据相关规定实施录音录像，并妥善保管录音录像文件等代销业务文档。
　　小融支招：这应该算双向保护吧，银行不用担心“碰瓷”，投资人也不用害怕被理财经理忽悠。总之，以后大家到银行买产品时，记得主动要求双录。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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