如何做好信贷风险客户防控措施防控

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-02-12 21:40 标签： 信贷风险客户防控措施
如何做好农村商业银行信贷风险防范
面对当前复杂的经济金融形势，风险控制是银行业的永恒主题，对“立足地方、面向社区、服务城乡”的农村商业银行（以下简称农商行）来说，如何充分发挥“地方经济发展主力军作用”，在风险可控的前提下用好用活信贷资金，切实满足地方经济发展的合理需求，促进区域经济不断繁荣，笔者认为应从以下几个方面抓起。
一、 坚持风险可控为根本，提高管控水平。
信贷管理如果只讲速度不讲质量是不可持续的。因此，一要严把客户选择关，要建立一套科学的筛选评价方法，对有发展潜力，又符合国家产业政策的实体经济要大力支持，主动跟进。二要严把贷款发放管理关。坚持审慎稳健的原则，严格贷款“三查”制度，按流程操作，按制度办事，并建立科学的风险防范机制，将风险始终控制在可以掌控的范围内。三要严把营销队伍建设关。要把政治素质过硬、责任心强、业务水平高的员工充实到信贷营销队伍，建立一支既擅长营销，又善于控制风险的营销队伍，使贷款既能营销得好，又能把风险控制得住。
二、 实行严格的贷款退出管理制度，建立风险预警机制。
必须建立系统的风险管理制度，实行严格的贷款退出制度。一是更新观念，全面客观地预测借款人生产、经营发展前景，即使效益尚好，但其行业已处于衰退期，预期前景暗淡的客户也要及时退出，因为“退出”本身就是规避风险。二是及时预警，对借款人的生产、经营即将进入衰退期时就对相应行业或借款人进行预警分析，制订提前退出计划。三是区别对待，分析行业形势，按照借款人特征、人品、信用制定科学的清退方案，凡是贷款到期无资金偿还的，要尽早落实，特别是对自然人贷款到期可采取“降本收息”的办法，逐步退出。
三、 坚持廉洁高效为保障，提高服务质量。
要树立正确的营销服务理念，发挥农商行网点遍布城乡，人熟、地熟、情况熟的优势，坚持以高效服务吸引客户、以廉洁服务巩固客户、以真诚服务扩展客户，打造绿色服务通道，巩固并不断扩大优质客户群，以此提高资产质量，防范信贷风险。
四、 坚持严肃查处为手段，提高履职能力。
风险管理如果缺少制度约束和事后监督就无从谈起，因此在工作中农商行一是要完善营销制度，使其“不能为”。坚持阳光操作，将业务产品、流程、贷款利率、对象及条件、监督举报电话等向社会公开，使操作流程处于大众监督之下，遏制违规之念。二是加大查处力度，使其“不敢为”。加大检查力度和频率，公开曝光违规违纪行为，严肃查处违规的人和事，始终保持高压态势，使想违规的人“不敢为”。同时实行首问负责制、连带责任追究制、约见谈话制和“红黄牌”处罚制，推行回访制，及时发现风险隐患并化解在萌芽状态。三是健全成长机制，使其“不愿为”。加大营销队伍的培养，充分引入人才竞争机制，对业绩优秀的营销人员，既要在经济上给甜头，更要从政治上给待遇，让想干事的有舞台，能干事的干大事，努力推动农商行又好又快发展。
总之，农商行只有不断推陈出新、不断勇于进取、不断探索追求，强化合规经营意识，才能跟上现代金融业快速发展的要求，才能切实防范各类风险，才能更好地发挥地方金融主力军的作用。（许昌魏都农村商业银行：赵建廷）
】【】【】强化基层行信贷风险控制的思考与建议
　　工行浙江开化支行&&郑丽玲　　近年来，虽然各级行均加大了信贷风险控制的工作力度，但由于主、客观方面的原因，“重贷轻管，管理不到位，风险控制能力不强”的现象依然存在，特别是在当前特殊的宏观形势下，贷后风险控制成为我行信贷管理的薄弱环节。如何提高我行信贷风险控制的能力，进一步提高我行贷款管理水平，已成为摆在我们面前十分严峻的课题。　　强化信贷风险控制，防范信贷中的能力风险和道德风险已成为银行业内共识。在可控范围内针对信贷风险控制管理薄弱的原因，制定相应的对策，全方位构筑信贷风险控制管理体系，也是“提升工商银行竞争力”的基本策略。　　一是要转变“重贷轻管”的观念，树立全程监控信贷风险的理念。信贷风险控制是银行全程监控风险的重要环节，必须树立起信贷风险控制和贷前决策同等重要的观念，克服“重贷轻管”的倾向影响，将信贷风险控制做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以信贷风险控制推动业务的稳速发展。我行应进一步优化考核指标，在注重信贷绩效方面的考核的同时，明确设置贷款质量的考核指标，结合贷款五级分类，提升管理层次，对信贷资产质量进行严格控制，对新增贷款形成不良的要从严追究责任，从业务考核和经营理念上正确引导，树立崭新的信贷文化。同时，要及时识别和弥补信贷潜在风险，力保贷款的安全性、流动性、盈利性作为信贷风险控制的核心目标。　　二是加强监管协调，构筑健全的社会信用体系，创造良好的大环境。社会信用体系的完善是进行贷后管理的有力保障，目前必须加快立法，从法律上规范约束银行、企业、中介机构及相关部门的信用行为，建立信息披露制度，在人民银行信贷咨询系统基础上，银行内部之间、社会各部门之间建立更广泛的信息共享系统，明确相关责任，杜绝本位主义，保证数据的及时更新和准确性，形成打击诈骗和信用不良分子的天罗地网，对破坏社会信用体系的行为严厉惩处，直至取消职业资格，逐步改变银行在信息不对称中的弱势地位，为银行信贷风险的防范创造良好社会环境。　　三是继续加强客户经理队伍建设，建设一支高素质的“职业客户经理”队伍。客户经理是我行专业性很强的一个岗位，随着信贷全面风险管理的实行，贷款精细化的实施，要求客户经理不但要熟练掌握政策、精通各个业务品种并能熟练办理各种信贷手续，还要掌握宏观行业政策和信息，有预见性地预警、化解潜在风险，并在与客户打交道过程中积累丰富的工作经验。这一切都是必须有知识的积累和实际工作经验的升华，只有高素质的客户经理，才能培育出高效益的客户。所以客户经理作为专业人员，必须稳定队伍，必需轮岗时，可以通过调整所管客户的方式进行。对客户经理的提升、任用须人尽其才，考核到位。　　四是强化对管户经理的责任约束，依靠管户经理落实各项信贷风险控制管理措施。要明确管户经理的主要职责，并将其职责量化、细化、具体化。比如，不仅要把客户的贷款归行情况作为考核客户经理的重要经营业绩指标，还要将其纳入信贷风险控制管理指标，如果因监控不到位，导致企业的销货资金出现体外循环，而影响贷款的到期收回，要追究管户经理的责任；要实行客户经理等级管理制度，不断提高客户经理综合素质，防范道德风险和能力风险。客户经理是贷前决策调查的第一岗，也是信贷风险控制管理的第一岗，责任重大，客户经理综合素质的高低，直接影响着信贷风险控制管理的效果，是信贷风险控制管理中至关重要的因素。一方面银行内部要建立客户经理等级管理制度，根据客户经理的能力、业绩、以往职业记录评定其等级，并按等级设立相应的业务权限和管理客户类别，根据客户贷款风险度确定相应级别的客户经理来进行贷款管理，定期考核调整，终身记录存档，建立激励机制，优胜劣汰，坚决将能力不足或道德低下的人员调离客户经理岗位。另一方面要提高客户经理综合素质，强化客户经理日常培训，注重培养提高客户经理风险识别、风险监测、风险预警、风险处理的能力。　　五是将各行的“客户经理主管”纳入“风险经理”管理，切实提升各行的信贷风险控制能力。“风险经理”是大多数商业银行进行信贷风险控制管理的专职人员，将我行现有的“客户经理主管”纳入“风险经理”管理有利于明确风险管理职责，加强信贷风险管理的工作力度，也有利于信贷风险控制的制度化，专业化，规范化。同时有利于从制度上不断完善，堵塞漏洞，明确职责，客户经理与风险经理各负其责，相互制衡，提升信贷风险管理的层次，防范道德风险。　　六是多策并举，信贷风险控制管理和服务相结合，实现“提升工商银行竞争力”的目标。信贷风险控制管理是一项系统工程，面对日益复杂的市场风险环境，信贷风险控制管理手段也要不断推陈出新。利用银行内部会计信息，掌握客户结算频率、现金流量、货款归行率等一手资料，认真分析，把握时机，对发生的变化及时预警，果断采取应对措施。完善建立审慎、科学、严格、统一的集团企业和关联企业客户贷款等授信制度、标准和程序。对集团企业和关联企业客户进行贷款等授信活动时，不仅要考虑授信风险和市场风险，同时要特别注意操作风险。坚持信贷风险控制管理与跟进服务相结合，在做好信贷风险控制管理的同时，加强业务渗透，全方位拓展业务品种，增强对客户的监控，提高银行综合收益，提升基层行的竞争力。
责任编辑：周子章
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