公积金贷款利率2016比商业贷款利率少多少

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-02-23 15:01 标签： 公积金贷款利率最新
降息后20年商贷月供少141元 公积金贷款少还104元|利息|降准_新浪财经_新浪网
降息后20年商贷月供少141元 公积金贷款少还104元
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　　中国人民银行决定，自日起有针对性地对金融机构实施定向降准＋降息0.25个百分点。降准降息后对房贷楼市有哪些影响？
　　(一)最新月供表：20年商贷月供少141元
最新房贷月供表
　　以商贷贷款额100万，贷款年限30年为例，
　　按照旧政策，基准利率为5.65%，月供为5772元，总利息107.8万
　　按照新政策，基准利率为5.40%，月供为5615元，总利息102.1万
　　月供少还157元，30年少付利息5.7万
　　以商贷贷款额为100万，贷款年限20年为例，
　　按照旧政策，基准利率为5.65%，月供为6963元，总利息67.1万
　　按照新政策，基准利率为5.40%，月供为6822元，总利息63.7万
　　月供少还141元，20年少付利息3.4万
　　以公积金贷款额为80万，贷款年限30年为例：
　　按照旧政策，基准利率为3.75%，月供为3704元，总利息53.3万
　　按照新政策，基准利率为3.50%，月供为3592元，总利息49.3万
　　月供少还112元，30年少付利息4万
　　以公积金贷款额为80万，贷款年限20年为例：
　　按照旧政策，基准利率为3.75%，月供为4743元，总利息33.8万
　　按照新政策，基准利率为3.50%，月供为4639元，总利息31.3万
　　月供少还104元，20年少付利息2.5万
　　(二)降息降准救市？楼市+股市
　　张大伟：降息又降准 救股市又救楼市
　　降准降息双管齐下，救股市下，房地产市场再迎推动力，其次6月末央行再次降准、降息，主要是为了救股市。
　　黄韬：降息降准为扶持股市
　　对于地产市场是间接利好，作用是巩固和支持。而对于广州楼市而言，不降准降息成交也很好，有这政策是锦上添花。前几天已经有降准降息传言，而近期股市大跌，出台相关政策刺激一下，扶持一下，这个时机是合适的。
　　杨红旭：继续推涨房价
　　经济低迷证监会可以行动。货币继续宽松，利好股市和楼市，但股市暴跌后，下周一很可能高开低走，对中线走势基本无影响！但对楼市的利好确定，继续推涨房价！
　　马跃成：救股市？
　　这个时候降息，是因为昨天股市大跌的原因吗？
　　余丰慧：救市意图明显
　　央行降准降息救市意图明显，尽管打着支持实体经济的幌子。
　　李光远：防止股市崩盘
　　按照常规，在人民银行通过其他货币工具提供流动性之后，政策不会立即降准降息，会等到7月中旬半年报公布之后。周六宣布紧急降息降准，原因只有一个，就是为了防止周一股市崩盘，向市场认错。从时间看，应该是有关部门召开了紧急会议做出的紧急决定。
　　吕健中：高开低走概率大
　　周一整体高开走低的概率大(甚至很多股没法高开)，政策性利好对冲交易性利空的博弈后者赢面大，因为：想卖的人真的太多了。哪怕就是敢死队，只要人心散了，队伍也不好带啊。对于融资盘来说，最少给跑路空间了。快给央妈磕三个响头吧。
　　@老徐时评：对股市有正面作用
　　央行降息并定向降准，总的来说力度还可以，对下周的股市肯定有正面作用。
　　@元富源投资市场总监：央行早有“预谋”
　　不是专门为626股灾出的，周初央行逆回购利率已经下来了，地产股股价也早有表现，应是为了对冲六月底资金面紧张的计划内宽松。
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看过本文的人还看过公积金贷款与商业贷款啥区别 30年贷50万相差23万
来源：21世纪网
公积金存废争议由来已久。近日，因广州公积金新政二次征求意见，可贷额度减少，并死守贷过不能再贷，废除公积金呼声再起。
此前关于公积金的观点，多诟病其劫贫济富、提取困难、管理混乱、投资水平低下、政府挪用、贪腐风险等，这些批评虽然可能促使公积金制度的小修小补，但核心问题是，公积金还有没有存在的必要。
如果你有兴趣，有足够的耐心，不妨看看我们从财务角度、投资角度上分析，告诉你可能不知道的真相。
一、公积金贷款、商业贷款相差多少钱?
没有几个人能全款买房，那些富二代、土豪劣绅、或者啃老啃三代筹钱买房的，我们暂且都不讨论，一般人买房，要么通过公积金贷款，要么通过商业银行贷款。
北上广深四大城市，个人公积金贷款最多50万(两人合贷，最高可以达到80万)，为了方便计算，我们拿50万贷款额度作为样本，贷款30年，不提前还贷。
公积金贷款利率4.5%，贷款50万30年，利息41万。
商业贷款利率6.55%，贷款50万30年，利息64万。
两者相差23万!
天啊，原来公积金贷款可以省这么多利息!完全符合公积金设立的宗旨，互惠互助、互存互贷，公积金真是伟大，人们在欢呼，但，这只是表象。
二、废除公积金制度，月薪上涨20%吗?
如果废除公积金制度，此时我们讨论的前提是，必须承认公积金是个人劳动报酬，事实上是的：
依据现行的《住房公积金管理条例》规定，住房公积金是单位和在职员工缴纳的一种长期住房储金，并且所有权属于职工个人。
同时，职工以及单位为职工缴纳住房公积金，是依据上年度员工工资水平的一定比例来确定，可见公积金是从职工工资而来，因此公积金实际本质就是工资，或者说是员工劳动报酬所得。
一般来说，公积金占到个人上年度平均月薪的20%(抠门的公司一般只付8%，个人为了合法避税则选用12%)，只不过这部分劳动报酬之前是强制留存在公积金账户里。
各地公积金的缴存比例不一样，单位及个人的缴存比例可在5%~20%自行选择，个人缴存比例应等于或高于单位缴存比例。发达地区的公务员一般单位个人各缴纳20%，所以不要听信你的公务员朋友说月薪低得可怜，至少还有40%没跟你说呢，这是题外话了。
废除公积金后，你的月收入将会立即上涨20%。
看到这里，人们开始眉开眼笑了，没错，月收入一下上涨20%。
但你现在只能用商业贷款买房了，你只能默默承受6.55%的高额利息了，怕了吗?
三、问题是，你能不能跑赢这23万?
刚才说到，贷款50万30年，商业贷款比公积金贷款利息多付23万，问题是，废除公积金后，你能不能用每个月&多&发的钱，在30年间挣到23万?
别怕，你能的!再给点耐心看看怎么算计：
为了方便计算，我们需要忽略你的工资涨幅、 CPI涨幅、未来利率市场化等因素。
如果你的工资是5000元。(备注一下，2013年北京人均工资是5793元，上海5036元，广州6647元，深圳7220元，全国4289元，我们取个整数5000元。)
你每月公积金是5000&(公司缴纳8%+个人缴纳 12%)=1000元。
你每年的公积金是1000元&12个月=1.2万元。
你30年的公积金总额是1.2万&30=36 万元。
如果废除公积金，你每年都提取这笔钱去投资，比如就放在&宝宝&之类的货币基金里，按照最近年化收益约4%计算。
F=1.2&(1+4%)^29+1.2&(1+4%)^28+&&+1.2&(1+4%)^1=66.1018万元
复利投资收益为66.1018万元-36万元=30.1018万元。
30万纯收益，顿时秒杀23万的利差。
4%的收益率一般能达到，只要你不炒股，炒股就难说了，姚明进去潘长江出来。
当然了，考虑利率市场化，今后存款和&宝宝&们的收益率会呈递减趋势，那么要达到多少收益率才能跑赢23万呢?
1.2&(1+i)^29+1.2&(1+i)^28+&&+1.2&(1+i)^1-本金36万元=利差23万元
计算i约等于3.5%，比一年期定存3%略高而已，这时你是不是信心百倍?
四、真相是什么?
真相就是，如果你工资超过5000元，废除公积金，把钱交给你打理，你比那帮公积金管理中心的大老爷们会做得更好!
看到这里，你是支持废除公积金，还是支持保留公积金?
五、还有真相：公积金存款不是还有利息吗?
有人会说，公积金存款也有利息啊，那是你想多了。
按照现行制度，当年的公积金按活期存款利率(0.35%)计算，上年结余的公积金按三月整存整取利率(2.6%)计算，且今后也持续按照此利率水平计息。
公积金的会计年度为当年的7月1日&次年的6月30日，每年6月30日进行结息。
如果你的每月公积金1000元，你一年下来能拿到多少利息?
1000元&0.35%&(12/12+11/12+10/12+9/12+&&+2/12+1/12)=22.75元
22.75元，一斤瘦肉的价钱，所以，网上有教程，循循善诱地教导大家不要把公积金当存款了。
六、还有真相：拿私产去投资，收益去哪了?
有人会说，公积金投资也有收益啊，你又想多了，这些收益到不了你手上。
按照《住房公积金财务管理办法》规定，公积金增值收益主要有三个用途：首先是划作公积金管理中心的运营成本，其次是按增值收益60%的比例，提取贷款风险准备金(近几年楼市处于上升期，没有出现烂账，这笔风险金暂时还没有动用过)。此外，增值收益扣除上述两项后，剩余的将要全部上缴财政，用于城市廉租住房建设资金，公积金管理中心不能截留。
个人公积金账户的缴存金额，实际上属于个人财产，但现实情况是，公积金和其增值部分属于缴纳者的私人产权这一本质，未被充分确认，而且将增值收益用于廉租住房建设公共事业，或者进行增值投资，你也没有&话事权& 。
目前全国有各级公积金管理机构600多个，各地公积金管理中心共开发出几百套公积金管理系统，每个系统花费数百万元到上千万元，每年还有几十万的升级维护费，这些人力成本和软件成本都出在你的身上呢，你知道吗?
原标题：公积金真相：废除公积金制度 月薪上涨20%？
编辑：徐俨
[此文系转载，来源于21世纪网，版权归属原作者]
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