据说自日保险改革，4月1日以后入保的人身意外和健康险种，不会返还本金了是吗？请回答_保险岛保险网
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据说自日保险改革，4月1日以后入保的人身意外和健康险种，不会返还本金了是吗？请回答
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返还的方式不同而已！
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不只，本金要返的，只是保费有些调整
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没有的事，您在哪里听说的哟
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持续回复保险疑问，提升收录促展业！返还型健康险将停售？别信!保监会：严禁“炒停”
扬州网-扬州时报
[导读]近期，各种关于保险产品大面积停售的“重要通知”、“重要消息”在寿险营销圈广泛传播。 “返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”“66款保险产品将于今年3月31日之前停售，新产品保费将上涨！”从上月开始，扬州市民的微信朋友圈被这些消息刷屏了。到底是真是假？以前买的健康险产品还管用吗？随着此消息持续发酵，近日，中国保监会正式发布消费提示，“返还型健康险停售”为虚假宣传，一旦发现险企存在产品“炒停”等违规行为，将严肃追究保险公司和有关人员责任。
传言这样说：
以后有病理赔，没病保费作废
近期，各种关于保险产品大面积停售的“重要通知”、“重要消息”在寿险营销圈广泛传播。“2017年4月起，将全面叫停中国境内所有返还型健康险，有病赔钱、无病返本的时代已经终结。此后所有健康类保险，重疾类保险，均为消费型。”在微信朋友圈看到这条消息后，市民李女士立马进行了转发。
“66款产品将停售！其中4款王牌产品马上要停售，赶紧联系抢购！”家住众恒紫园的吴小姐提出疑问，“这是不是意味着，以后健康险就跟车险一样，有事理赔，没事保费也就没了？”
记者调查发现，微信公众号、朋友圈等载体成为传播这些消息的主要渠道，尤其是“3月31号整个保险行业都会调整，大部分产品将停售，迎来新一轮产品洗牌”。阅读量过万，关键词包括“涨价”、“停售”、“收益下降”等。
保监会发声：
“停售”为虚假宣传，严禁“炒停”
随着上述消息的持续发酵，也引发了一波消费者的抢购热。“我的好几个朋友最近都把买保险的事敲定了，都希望赶在4月1号涨价之前。”记者采访得知，之前一些有意购买健康类保险的市民在这种消息的影响下，选择了立马出手。
事实是否真的如此？近日，中国保监会正式发布消费提示，表示上述信息“与事实并不相符”，目的是借机促进产品销售。并对保险公司发出了警告，“一旦发现存在产品‘炒停’等违规行为，将依据相关法律法规严肃追究保险公司和有关人员责任。”
保监会相关负责人介绍，《健康保险管理办法》于日开始实施并适用至今。
且看谣言是如何诞生的：
其实并没有“返还型健康险”这种说法
第一步：偷换概念。按照保险产品设计类型，人身保险产品可分为普通型、分红型、万能型、投资连结型等。从分类看，没有“返还型”产品设计类型，因此“返还型健康险”这种表述并不准确。一些机构借用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用，并以此为产品“停售”造势，实为虚假宣传，借机促进产品销售。
第二步：歪曲事实。“日，中国保监会确实发文《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，其中提到：对于不符合一些要求的保险产品，在日前全部停售。这则通知现在还挂在网上。”平安寿险扬州分公司的陈姓负责人介绍，政策是好政策，可是被解读“歪了”。一些营销员拿着“真政策”做着“假宣传”，导致不明真相的消费者被误导。
该负责人还透露，“实际停售的会是一些中短存续期产品，也就是所谓的万能险。这种产品突出收益，保障功能相对较低，背离了保险的风险保障和长期储蓄属性。”该负责人进一步介绍，“我们公司的一些保险产品不久后将退市，产品更新换代或者退市升级都很正常，退市的主要是一些卖得不理想或不符合公司发展需要的产品。”
教你一招擦亮慧眼：
“最后机会”、“错过就没”，大多站不住脚
消费者在真真假假的信息中，应该如何辨别真相？扬州一家大型险企的吴姓代理人坦言，需要停售的保险产品一定是不符合规定的，如果哪家保险公司的产品大面积停售，说明其不符合监管要求的产品越多，对公司形象而言，并非好事。一般情况下，保险公司推出的新产品将不会比老产品差，这样才更有吸引力，所以“最后的机会”、“错过将不再有”这样的说法大多是站不住脚的。
采访最后，市保险协会副秘书长姚步阶表示，对于扬州消费者而言，要分清楚保障需求和理财需求，买到契合自身情况的、合适的产品，这样才能减少退保甚至后期发生纠纷的现象。
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【连载6】返本险：赚了你的钱，让你不保险
作者：人民精算师
　　【本期摘要】
　　返本险真正的危害还不在于损害了我们的经济利益。而是：
　　1、在我们年轻、风险低的时候赚了我们的钱，等到真正需要的时候，保险满期了，而且这时候由于我们年龄大了，想买都买不到保险了；
　　2、让我们处于以为有了保险、其实保额远远不够的“保险裸奔”状态，把家庭成员暴漏在经济风险之下。
　　【正文】
　　上一回我们讲到看上去既有保险、满期返本，怎么都划算的产品，其实是损害了我们的经济利益，相比单独购买消费型产品，剩余的钱自己投资，我们的利益少了50%左右！
　　但这还不是这种产品的最严重的危害，这种产品的最危害之处在于：
　　危害一：赚了你的钱，让你没保险
　　无论是发生率还是身故发生率都是随着年龄增长而增长，这一点我相信不是精算师也能明白。下图是行业通用的重大疾病千人发病率曲线图，可以看出发病率到了50、60岁以后急剧上升。30岁到60岁之间平均的千人发病率是6.6人/年，而61岁到80岁之间是41.3人/年，增长了6倍！
　　也就是说，我们对重大疾病保险的60岁以后急剧上升。但这时候保险满期了，结束了。而且，别看年轻的时候保险公司缠着你卖给你保险，等到了60岁，保险公司各种核保条件非常苛刻，你想买都没那么容易了。想买高保额（比如超过10万），那基本上是天方夜谭了。
　　所以说这种袜子鞋子捆着卖，高，到50、60岁就满期的产品，说白了就是趁我们年轻，发病率低的时候把我们的钱赚了，但等我们真正需要保险的时候，买不到了。
　　你还觉得这种看上去怎么都划算的产品好吗？
　　危害二：让我们处于保险裸奔状态，把家庭成员暴露在风险之下
　　保险买多少合适？
　　根据国际上比较简单和通俗的算法是：赚钱养家者通常应当拥有相当于其年收入10倍的保障【--瑞士再】。简言之，需要10倍收入的寿险保障（指在被保险人不幸身故的情况下，保险公司赔付的金额）。
　　为什么？咱们这么考虑：我现在所有对未来的美好规划都是基于我未来可以工作到60岁，每个月可以拿2万元工资的，所以我才敢贷款200万买了房子，还准备给小孩将来出国读书，还让父母住进了养老院。但是天有不测风云，谁能保证2万元工资一直领下去呢，万一有点意外呢，为了让我们的生活能如我们的规划进行下去，我需要和我未来收入相当的钱。
　　国际上还有一个比较复杂的算法，叫做【4减2】寿险保障额度算法。四大未尽责任减去可用的费用就是我们应该有的寿险保障额度算法。举例如下：
　　无论怎么算，在一线城市，对于一个家庭经济支柱，寿险保额的需求怎么也是100万量级的。10万保额，万一有个意外的话，这10万元能够干什么呢？还一年房贷？老婆孩子一年的生活开支？小孩一年的教育费用？一年的父母赡养费？这几项，差不多只能够一项吧？其它几项怎么办？而且是一年，来日方长，还有那么多年，怎么办？
　　你说的轻松，俺们买不起啊
　　可能有人说了，小编你说的都对啊，可是100万的话，多少钱啊。按照上次讲的那个产品10万保额，保费是3885元，那100万得38850元，对于30岁的潘壳嗄辏颐锹虿黄鸢　
　　这是因为你交的钱里大部分是买了投资（鞋子），而不是保险保障（袜子）。投资理财你过几年再考虑不迟，保险保障不够，家庭成员随时被暴漏在风险之下。而且你买的这个投资理财，收益很低（咱们上篇分析过了）。
　　你问小编有啥建议，先买个纯消费的保险保障产品：这个问题咱们上回是提到过的，30岁到60岁10万寿险保额是380元，100万是3800元，为了家庭的安全，每年支出3800元，你觉得值不值，我们买个车，每年的保养费比这个多很多吧？
　　还是嫌贵？没事，小编知道有便宜的，想了解的加向人民精算师咨询。
　　再复习一下名人谈保险：
　　丘吉尔：“如果我能办到，我一定要把保险二字，写到家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，透过保险，每个家庭只要付出些微不足道的代价，就可以免遭永劫不复的灾难!”
　　胡适：“保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”
　　保险是人类一项伟大发明！
　　保险并不忽悠，忽悠您的是人！
&&& 【下期预告】下一期和大家分析一下万能险是怎么回事：【并不“万能”的万能险】
&&& 连载来源：微信公众号 人民精算师（renminjingsuanshi）
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通知：“有事赔付没事返本”型保险停售！4月1日后，这些保险买不到！
“有事赔付没事返本”型保险渐行渐远2016年9月，保监会发布《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，对于不符合该通知要求的保险产品，应当在日前全部停售。部分返还型健康险以及高现金价值的万能险在此次停售范围内。“听说从4月开始，健康险就不能买储蓄返本型的了。以后买的健康险就像车险一样，有事理赔，没事保费也打水漂了。”一位长沙对此表示担忧，“我给全家人买的重疾险，都是以后可以返本的。一直觉得保额不够，如果不赶上最后一班车，是不是以后只能买不返本的健康险了？”消费型保险VS返还型保险人生有死、病、残、老的风险，所以保险公司的产品要能满足这些需求。寿险：身故，担心需要我们照顾的家人。意外险、终身寿险：残疾，担心伤残费用和家人。健康险：患病，担心治疗费用和家人未来的生活。养老险、终身寿险：年老生活，担心老后成为家人的负担。目前市面上关于大病的保险大概有两种，一种是返还型的大病保险，这种保险就是要投保者年年交钱，除了能保证在生病住院之后按合同理赔之外，在一定时间后如果身体健康，保险公司还会返还数额不小的现金；另一种不返还的大病保险，也就是消费型险种，只是能在得病时保销医疗费，但如果你不得病，则相当于钱花了。那么，到底是消费型保险好，还是返还型保险好呢？在这里保险一点通提醒大家：没有合算的保险，只有合适的保险。返还型保险具有“出险理赔，无险返还“的特点，满足了很多消费者“返还本金”的需求，一直备受青睐。因此，不仅是保险理财的客户，部分颇具保障意识的消费者也开始优先考虑返还型保险。但对于消费型险种来说，使用较低的保费即可获得较高的保障，尤其适合没有太多储蓄的年轻客户群体。买保险要趁早，珍惜最后的投保机会张爱玲说:“出名要趁早!”买保险也要趁早！保险，不是商店里面有钱就可以随时买到的商品。很多保险公司在承保或理赔时，都有一张“黑名单”，趁着年轻、身体健康的时候，早买保险，免得“上榜”后想买也买不到。保险公司提供的一份加费“排行榜”显示，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。年龄和健康是最大的资本，保险不是你想买就能买！有太多的朋友：生病了：想买重疾险或医疗险；年老了：想买养老险或寿险；出意外了：想买意外险……其实，他们不知道的是，这些风险一旦发生，已经被保险公司拒之门外。越早买价格越便宜，保障时间越长在保险代理人圈儿里，最常说的一句话是：保险一定要买，且一定、必须趁早买！一生7张保单中，意外和重疾是首选，且重疾险保额至少要30万起步，50万是基本，70万是小康，100万才是富足。以某款50万保额的重疾险为例：20岁买保险保终身，40岁买保险也是保终身，这样20岁就比40岁多保20年；而所交保费呢？20岁时是8020元/年，40岁时是15730元/年，20年缴费就相差15.42万！买保险，晚一年贵一年！想想看，是不是越年轻买越划算？在这里，保险一点通提醒您：4月1日前，51家公司225款产品即将“下架”，其中部分产品是性价比很高的，且理财分红型保险的保单贷款比例较高，实际上相当于让利于消费者。请注意3月，如果有代理人给你打电话、发微信，请留意相关信息；3月，如果有代理人推荐你买保险，请不要拒绝，因为这些保险以后你可能再也买不到；3月，请珍惜这一次，买保险的最好机会！来源：保险在线
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最后更新时间： 21:03:21
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作者：老亮
请教30岁定期寿险和终身寿险怎么取舍？问题详情：我和老婆都30岁，目前家庭年收入约50-60万（可预见的几年不会有太大变化）每年还十万房贷，消费约15万，无小孩打算明后年要，双方均无慢性病，身体健康，家族均无遗传疾病，双方父母均有基本的养老金，除公司交的基本保险外没有什么其它保险（我有上学时父母为我交的保险，现在每月返一点点钱），请教下若购买寿险和重疾保险，我们应该购买定期好还是终身好，家里有亲戚推荐我平安福
不太清楚性价比如何。推荐回答：这个问题问的很好，你能问到定期寿险，说明你对保险了解比很多小白要强了。定期寿险一般是消费险，保障到一定年龄，缺点是到期后保障没有了，优点是杠杆比高，最能体现保监会提倡的保险姓保的理念。所以号前，很多保险停售，但定期寿险丝毫不受影响。在国外，定期寿险还是普及的很好的，但在国内，定期寿险长期被边缘化，原因如下：定期寿险，件均保费一般比较低，一两千就可以买个五六十万，保险公司本身推动意愿不强。第二，代理人提点一般也没有终身寿险提点高，做一单赚个几百元，实在没有多大动力。第三，最关键的是国人买保险总想返本，定期寿险很多客户在情感上接受不了，保险公司和业务员正好给你推荐终身寿险，皆大欢喜。其实，定期寿险是一种非常好的风险管理工具，在家庭责任最重的时期，有充足的保障，比如六十岁后，孩子已经独立了，父母可能也不要赡养了，定期寿险正好退出。我们经常说没有一款保险可以满足所有人的要求，只有合适不合适。单纯的说终身寿险比定期好，我认为是不妥的，甚至是误导客户，或者自己没有深刻的理解定期寿险。一个不给客户推荐定期寿险的保险代理人，我估计也专业不到哪里去，最起码没有站到客户的角度思考问题。最后我的建议是如果你全部买平安福，会导致你的保障不高，个人建议，定期寿险加平安福，这样家庭责任重的时候可以有充足的保障，定期到期后，自己儿女已经成人，父母可能也不再需要我们赡养，你的寿险当然也不需要那么多了。注意，定期和终身结合，返还和消费结合就可以了。待业在家，80万房贷，如何快速改变现状？问题详情：又不想到厂里上班！我该如何好呢？如何创业？推荐回答：脚踏实地不能停，创业就别想了，找个稳定的工作，工资够生活，够还贷。现今社会没有穷人，只有懒人。27岁开过乳腺纤维瘤的人，如何买重疾险和身故险？问题详情：现在年收入12万左右，私企，只有最低的医保，没有商业保险，老公83年的，年收入20万，他婚前有个房贷每月2000多，公司给他交了商业保险，外企，暂时没有孩子。推荐回答：有几种情况，1，可能会被拒保，2，如实告知，体检通过，可能会对于乳腺这方面责任免除，加费承保。建议同时配置医疗险，例如泰康的健康尊享，年报50万，终身300万医疗。经济尚可，可以以小孩名义买理财险比较划算，年限可以15年，如果附加万能账户，追加金额的收益会比较可观，年龄大点的人购买理财产品，可以把年限设置在5年，追加万能账户的金额，收益最大化贷款已经放贷，强制让购买的保险可以退吗？问题详情：本人8月的时候购买了一套二手房，纯商贷。办理银行面签的时候说我老公有多次逾期不肯房贷，因为房子是以我的名义去贷款了，而且老公自动放弃房产，本人个人征信记录好的，就和银行协商从首付提高到56%，银行后来回复我说除了增加首付外，房贷审批通过后还要购买理财或者保险才能放贷款给我，由于房子定金也交了，首付款也付了，只能被迫同意，前面银行通知我审批通过了，让我去购买保险，是个人的保险，不是房屋保险，买小10000的保险，要买10年，等于小10万的保险，然后我看了保单的现金价值要到17年后我才能拿回本金（只是本金），没有任何收益可以谈，然后没办法为了放贷被迫买了，买了后一天就通知放贷款了，现在钱已经在中介那边，房东也拿了尾款，还有一点等交房后提走，昨天接到保险公司电话通知才知道原来保险有犹豫期的，知道我现在还在犹豫期可以退保，真的好想把那个保险退掉啊，如果过了犹豫期我再退的话就要损失好几千块。你们谁有和我一样的经历的，能给我想想办法吗？真的是被银行逼迫着买的，万分不愿意啊~感觉真的就是任他们银行宰割的羊推荐回答：跟你遇到一样的情况，我个人信用良好，首套房，可以提供工资流水，很快就通过审批95折了，也是申请前理财要求买保险，不然就不给申请，中介那边跟银行合作关系也一般，也没有帮我们争取到什么，后来放款的当天自己没有收到短信问的中介，中介说让我们买保险，不然不知道啥时候放款，后来第二天就收到了放款的短信，又去问中介，中介还说不知道这个事，款都已经放了居然还说还要去买，后来我直接打全国客服热线，银行客服说购买理财或者保险纯属自愿，可买可不买，放款了以后只需要按时还贷款就可以，跟理财或者保险完全是两回事互不影响，后续银行那边理财经理或者贷款银行卡钱，可以直接打银行电话或者银监会投诉他们。说说你们买第一套房时的心里感受，以及开始还房贷时的感受？问题详情：心里的斗争和如何做的决定推荐回答：说到买房感受颇深，坐标魔都。03年还在读大学的时候父母突然决定帮我买一套房子，父母的决定现在看来是英明神武且略带遗憾的，英明在这十多年间的房价飞涨，遗憾在老一辈不愿欠钱全款买了房子，买的房子不大，位于内环外中环内，40万的两室一厅，这套房也是我后来的婚房。15年初我让父母住到了上述的房子，而我则和老婆在中环外环中间购买一套320万的小三房，首付220万，公积金贷款100万27年，每月还款约4700。实话实说，没有压力，后悔没有更大程度利用贷款，我和我老婆公积金虽然不高，不过一个月也有3200左右，实际每月承担1500的还款。如果多贷款可以买更大或地段更好的房子，对此我除了后悔还是后悔。目前正在入手一套市中心黄金地段的使用权房，只能全款，手续正在办理中，目的在于投资等拆迁，单价另人咋舌，7个平方150万。如果能早日动迁那我就赚了，如果时间拖太长那就当送给女儿的可期型彩票。我现在的内心想法就是在上海这样的城市，如果你的年龄还处于能够接受经济情况起落的年龄段的话，对于资源类的物品，别犹豫请下手，车牌也好房子也好，一般来说不会大亏，如若真亏大了，那至少年轻，还有重来的机会。快30岁，结婚不久，有房贷，想给自己和老婆买份保险抵御突发意外，有推荐的么？问题详情：快30岁了，结婚不久，有房贷，想给自己和老婆买份保险抵御突发意外，我们是普通的工薪阶层，没什么意外日子过得还好，就怕有意外疾病什么的家庭就得破产。所以想买份保险，淘宝上有很多卖保险的，不知道上面的靠谱吗，理赔方便吗？感谢懂的朋友给我分析分析，打广告卖保险的算了。推荐回答：谢谢邀请。30岁左右的家庭有孩子的话，可以考虑给自己和爱人购买返还型的意外和疾病险，重点关注一下保障期限，20年左右就可以，度过家庭成长期防止这个阶段发生疾病和意外影响家庭生活，20年保障期满返还的时候可以把钱拿出来给孩子做上大学的教育金和婚嫁金，或者一次性还清房贷尾款都是不错的选择；另外，缴费期尽量选10年左右的，30岁上有老下有小，这样孩子小的时候父母年龄也不老负担较轻把费用交清了，不要选择交20年或者更长时间。另外，如果有社保的话购买商业险医疗就不要附加了，如果没有社保可以附加医疗，门诊或者住院都可以报销费用。集体户口如何办理房贷？问题详情：本人目前在上海工作，由于各种原因在江苏购入一套住宅房（学区房）。想着要用商贷，但是之前上学户口的迁出。现在属于集体户口自己的户口依旧在老家县城里挂着属于集体户口，那么问题来了集体户口如何办房贷，有办理成功的可以分享一下经验么。多谢多谢推荐回答：其实按照房贷来说，集体大红本产权是做不了房贷的，毕竟您没有红本做不了银行按揭，只能走第三方抵押贷或者信用贷，信用贷利息比较高年限比较短不推荐，抵押贷需要自己找渠道，年限10到30年利息一般
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