央行新规将个人银行帐户分三类 ATM转账24小时延时到账|界面新闻图片来源：视觉中国根据央行9月底发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（下称《通知》），以及上周五深夜特急&302号文&，12月1日，将正式实施个人银行账户分类管理新政。界面新闻梳理了个人银行账户即将迎来的一系列变化。
个人银行账户分成三类
12月1日起，个人银行账户将被分为I类、II类和III类账户（下称I、II、III类户），每人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。三类账户功能和权限不同，其中Ⅱ、Ⅲ类户是在已有Ⅰ类户基础上增设的虚拟电子账户，功能和风险逐级递减。
具体来看：
Ⅰ类户为全功能账户，也就是平常用的借记卡和存折，功能齐全，可用于储蓄、投资理财、消费缴费、转账汇款等，且无额度限制；
II类户为虚拟电子账户，也可配发银行卡实体卡片；可用于储蓄、投资理财，在限定额度内，消费、缴费、向非绑定账户转入转出资金，以及存取现金。无余额限制，但有使用限额。非绑定账户转入转出和存取现金，单日出入账户限额均为1万元，年累计限额20万元。Ⅱ类户不得透支，银行可以向Ⅱ类户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类户还款，贷款业务不受转账限额规定；
III类户是电子账户，不配发银行卡，不可存取现金，只能在限定额度内消费、缴费和转账。
账户余额上限1000元，非绑定账户资金单日转入和使用限额均为5000元，年累计限额均为10万元。
开立II、III类户可以不去银行
个人可以凭有效身份证件到银行柜面对三类账户进行开立、变更和销户操作。其中，I类户只能凭有效身份证件在银行面对面办理，II、III类户既可在银行柜面办理，也可通过电子渠道非面对面进行。
通过电子渠道开立账户时，II类户验证信息至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素，III类户验证信息应当至少包括其中前4个要素。开立Ⅱ、Ⅲ类户可以绑定本人Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。
开户后六个月内无交易，暂停非柜面业务
根据新规，若新开立的银行账户自开户之日起6个月内无交易记录，银行将暂停该账户的非柜面业务，支付机构暂停其所有业务，待身份核实后再恢复账户功能。
第三方支付账户可绑定II、III类账户
理论上，支付宝和微信支付等第三方支付账户与三类银行账户均可绑定使用。但是，由于I类户为全功能账户，无资金支付限额，绑定I类户的资金风险相对较高。相比之下，II、III类户均设有对外使用限额，更为安全。
如果之前已经将第三方支付账号与工资卡（I类户）绑定，可先解绑，然后在工资卡之下设立II、III类户重新绑定，或者将工资卡由I类户下调为II或III类户，然后重新开立一个I类户。若此前在同一家银行有两张或以上借记卡均绑定了第三方支付账户，支付机构会联系存款人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间确认，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据存款人的申请进行变更。
一些行业人士建议，将I类户看做&金库&，作为个人财富主账户，不必随身携带；II类户可基本覆盖日常生活场景，又有一定限额，可作为日常使用的&钱包&；III类户随存随用，作为&零钱包&。
同人同行拥有多张借记卡的将被重新排查
依照央行要求，此前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的，在12月1日以后仍可保持正常使用。后续，各银行将对同一人在该行拥有多个Ⅰ类户的情况进行排查，核实个人开立多个账户的合理性。个人开户数量较多的，银行会要求个人作出相应说明。个人无法说明合理性的，银行会引导个人归并多余的账户，或者将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降为Ⅱ类或Ⅲ类户。
ATM转账24小时延时到账，期间可撤销
自日起，银行为客户提供实时转账、普通转账、次日转账等多种转账方式。个人转账可根据时效和安全性考虑，选择不同转账方式。以工行为例，如需尽快到账，可通过手机银行、网上银行、智能柜员机（VTM）或银行柜面等渠道选择实时到账选项；普通到账即为该行在交易受理2小时后发起汇款；次日到账即以零点为分界线，银行在次日零点发起汇款。除向本人同行账户转账外，个人通过ATM机向他人转账延迟24小时到账，在这段时间里可通过银行网点或手机客服等申请撤销转账。通过ATM机向本人本行其他账户转账，仍保持实时到账。
同行异地转账、存取款免收手续费
根据央行要求，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当在12月底前实现免费。
非柜面转账有限额
自12月1日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账日的累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的应当到银行柜面办理。
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0界面记者界面记者，关注银行、互金，邮箱，欢迎交流、爆料相关文章您至少需输入5个字评论()银行账户管理出新规 ATM转账24小时内可“反悔”
　　福州新闻网11月29日讯(福州日报记者 欧阳进权)从后天开始，市民到银行开立账户将被“限量”了。根据中国人民银行出台的《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，12月1日起，商业银行的账户管理规则将进行相应调整，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户;通过ATM向非本人名下同行账户转账24小时后到账。
　　可开通Ⅲ类账户实现风险隔离
　　记者昨日获悉，随着部分银行开始落地分类管理银行账户，如今市民在线就能自助申请开立有限定金额支付的Ⅱ类和Ⅲ类账户。
　　个人银行账户分为Ⅰ类账户、Ⅱ类账户和Ⅲ类账户。I类账户是全功能大额账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制;Ⅱ类账户可以办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等;Ⅲ类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。Ⅱ类、Ⅲ类账户需要与Ⅰ类账户绑定使用。如果担心支付安全，支付宝或微信绑定的银行卡可换成余额最高1000元的Ⅲ类账户，实现“金库”与“小钱包”风险隔离。
　　一行多卡需具有合理用途
　　民生银行福州分行有关负责人解读说，12月1日起，同一个人在同一家银行(全国范围内)仅能开立一个Ⅰ类银行结算账户(含借记卡、活期一本通);已开立Ⅰ类户再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，已经持有多个Ⅰ类账户的，银行将进行排查清理，但具有合理用途的账户不受影响。
　　在榕其他多家银行人士也称，执行一人一户主要针对新增账户，现有账户仍可正常使用。但对于半年内无交易记录的账户，银行将对其暂停非柜面业务。
　　转错账还可“追回来”
　　目前，银行普遍提供转账实时到账服务，这也为不法分子快速转移资金提供了可乘之机。
　　12月1日起，消费者在银行ATM进行转账时，除向本人同行账户转账外，其他个人转账都将在受理24小时后再办理资金转出。
　　“到账时间晚了24小时，将给转账者提供一次‘反悔’的机会。”民生银行福州分行有关负责人表示，如果消费者事后发现“转错了账”或不想汇款了，可以在24小时内“追回来”，具体操作是通过发卡银行客服电话或柜台，申请撤销这次转账，以防因一时疏忽而造成的资金损失。
　　非柜面渠道转账笔数额度受限
　　“与银行柜面渠道相比，非柜面渠道不能面对面接触操作人，难以确认实际操作人是否为账户持有人，发生异常交易的风险更高。”榕城银行人士表示，新规增加了日累计转账笔数限制和年累计转账限额，并且调整了限额默认值，还允许设置管理限额，从而兼顾了安全性与自主性。
　　据介绍，新规规定，超过限额和笔数的，银行账户转账应到银行柜台办理;除向本人同行银行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应采用数字证书(U盾)或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。
　　这意味着，从12月1日起，市民在银行要求开通非柜面渠道转账业务，需签约相关协议，约定今后在这些渠道转账时的日累计限额、笔数和年累计限额等。如果市民经常在网上购物或使用微信扫码支付，在签约时需要多留意，根据平时的交易习惯，约定适合自己的限额和笔数。日银行多项新规今日正式实施：ATM机转账24小时内可撤
　　日银行多项新规今日正式实施：ATM机转账24小时内可撤　　银行卡同行异地取款、转账将免费，ATM机转账24小时内可撤销;网络直播迎来 史上最严 监管令;全面推广实施个体工商户 两证整合 改革等&&一批新规自今日起实施，将直接影响老百姓的 钱袋子 、便利个体工商户登记。　　　　[央行新规防范网络犯罪 保护百姓钱袋子]　　&&分类银行账户　　据央行所发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，自今日起，银行业金融机构为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户再新开户的，应开Ⅱ类户或Ⅲ类户。　　Ⅰ类账户是全功能账户，资金流入流出无限额。Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的功能逐级递减，资金风险逐级递减的账户。简单说，个人可将Ⅰ类账户作为 金库 ， 将Ⅱ类账户作为 钱包 ，将Ⅲ类账户作为 零钱包 。　　&&ATM机转账24小时内可撤　　为防范和打击电信网络诈骗，今日起，用ATM(自助柜员机)转账，除本人同行账户互转能实时到账外，本人跨行和向他人转账，24小时后才能到账;如对转账存疑，可在24小时内撤销。　　&&同行异地存取款、转账免费　　鉴于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便个人异地生产生活需要，央行顺势取消同行异地存取款、转账的手续费，规定在年底之前，所有银行必须执行到位。这意味着银行卡异地同行收取 漫游费 将退出历史舞台，老百姓只用一张借记卡就能够 跑遍全国 。(来源:南^方^财^富^网)
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ATM转账可撤销：自日起，ATM转账24小时内可撤销，开户半年无交易将被冻结，大额转账银行会提醒，微信支付宝转账将限制笔数！
面对当下花样迭出的电信网络诈骗，银行作为其中必经的重要一环，今后不再无章可循。日前，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，规定自日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类“全能型”账户，开户后6个月不用，账户将自动冻结，以全面加强账户实名制管理，减少“僵尸账户”。央行新规：ATM转账24小时内可撤销 大额转账银行会提醒开户半年无交易将被冻结今年4月1日起，根据开户申请人身份信息的核验方式和风险等级，央行将个人银行结算账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。其中，Ⅰ类户是基本无功能限制的“全能型”账户，需通过银行柜台开立，现场核验身份；Ⅱ类户则是可储蓄理财，限定金融消费支付的“限制级”账户，最高消费和支付单日限额为10000元；Ⅲ类户则为专门用于快捷支付、免密支付等用途的“小额消费”账户，账户余额不超过1000元。需要指出的是，后两类均通过电子渠道开立，不得进行现金存取。此次央行新规规定，自今年12月1日起，同一人在同一银行只能开一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。对此，央行相关负责人表示，一方面为了遏制不法分子直接购买个人开立的银行账户和支付账户，或收购居民身份证后冒名或虚构代理关系开户；另一方面也是为了规范“一人数折”所造成的银行管理资源浪费，建立个人账户保护机制，避免因银行卡信息泄露而带来的资金损失。目前，个人缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等公用事业费用，往往开立多个银行账户，导致个人有大量闲置不用的账户，这为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，也造成银行管理资源浪费。数据显示，截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。值得注意的是，对于开立却不用的“僵尸账户”，央行规定，如果账户在开户之日起6个月内无交易记录，银行应暂停其非柜面业务，支付机构应暂停其所有业务，待重新核实身份后恢复其业务。央行新规：ATM转账24小时内可撤销 大额转账银行会提醒大额转账银行会提醒从“徐玉玉事件”到“北京朝阳老人被电信诈骗百万”，转账无疑是电信诈骗最终得逞的关键环节，央行新规对ATM机、网银等自助渠道转账作出了格外细致的规定，让作为中间渠道的银行为潜在的受害者争取更多挽回的时间和可能。央行要求银行和支付机构在提供转账服务时，应向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式，存款人需选择后才能办理。除向本人同行账户转账外，个人通过ATM机等具有存取款功能的自助设备转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可向发卡行申请撤销转账。受理行应在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。“单位和个人可根据实际需求自行选择资金到账方式和时间，对于急需资金的可选择实时到账；对于不太紧急的资金需求，可选择普通到账或者次日到账。”对此，央行相关负责人表示， “这一措施是特定阶段、特殊情况下采取的针对性措施，有助于将资金阻截在被诈骗分子转移之前，但的确也会对一些个人正常业务产生影响，并在一定程度上加大银行柜面工作量。”值得注意的是，除向本人同行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的，银行应进行大额交易提醒，单位、个人确认后方可转账。微信支付宝转账将限制笔数与此同时，除了在银行结算账户方面要求，“同一人在同一银行只能开一个Ⅰ类户”，对于微信，支付宝这样的个人支付账户，央行也明确规定，“同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。”需要指出的是，与银行账户的Ⅰ、Ⅱ、 Ⅲ类级别依次递减不同，非银行支付账户的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类级别是依次递增的。今年7月1日起，央行将支付账户分为三类进行分级管理。其中，通过至少一个外部渠道验证身份的Ⅰ类账户，余额付款限额为自账户开立起累计1000元；通过至少3个验证渠道的Ⅱ类账户，可消费、转账，年支付额度10万元；通过至少5个验证渠道的Ⅲ类账户，除了可消费转账外，还能购买理财，年累计交易限额为20万元。央行新规规定，今年12月1日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应到银行柜台办理。央行新规：ATM转账24小时内可撤销 大额转账银行会提醒记者了解到，目前，每个支付宝账户转账到银行卡的限额是单笔5万元、单日20万元、单月20万元，但实际额度则与各家银行的限额有关，比如，工行、中行、农行、交行的单日支付限额为1万元，而招行的单日支付限额则为5万元。支付宝客服告诉记者，支付宝账户转账，目前的规定是每日最多可创建2000笔，支付笔数上限为300笔，PC端和手机端操作次数将合计计算，具体转账额度以操作页面提示为准，如与上述限额不同时，则两者取其低，以较低的额度为准。该工作人员表示，截至目前，尚未接到新的操作规定。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，央行这些举措对大额交易、高频转账作出了一定的限制，这无疑会提高账户的安全性，保护用户的钱袋子，但希望在保证安全性的同时不要降低服务效率。
本文来源：人民网
责任编辑：HN011
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