小额贷款能帮助穷人吗？--百度百家
小额贷款能帮助穷人吗？
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评《穷人的银行家》
小额贷款能否帮助穷人
由于人口数量而带来的贫穷问题一直是经济学家心头挥之不去的梦魇，出于对效率追求的而达成的均衡，并不是真正像马歇尔的剪刀理论描述的那样精妙。科斯谴责经济学家“对理论的追求使他们忘记睁眼看基本的事实”，这一指责引起了共鸣。是的，如果理性驱动下的追求效率的行为能达成帕累托最优，那么帕累托本人何以要警告这种均衡思路是值得警惕的呢？原因就在于，一个有效率的社会可以达成均衡，但贫富差距极大的状态也可能是一种均衡，但这显然不是“好社会”应当追求的，尤其是当有众多人在赤贫的生活中挣扎时，经济理论的梦想不能掩盖嗷嗷待哺的饥饿的婴儿、衣衫褴褛的乞丐、皮包骨头的艾滋病患者……
这可能是出于斯密以降经济学者的同情心，但对于南亚的经济学者而言，更多则是触目惊心的现实迫使他们反思当下的经济理论与现实之间的巨大落差。印度的阿玛蒂亚"森在经济学上阐明了印度大饥荒的主要原因并不是因为粮食供给不足，而是因为制度缺陷造成的。而孟加拉的尤努斯则从理论投身实践，试图重新开辟一条新的路径，解决贫穷问题。
尤努斯对饥荒是感同身受的。1974年，孟加拉的大饥荒导致成千上万人死亡，尤努斯所在的吉大港的村子里每天都有人饿死，这一残酷的事实使尤努斯对穷困有痛彻心肺的了解。帮助穷人的想法无法用理性加以束缚，这一刻，尤努斯处于休谟名言的笼罩之下，“理性是激情的奴隶”。这位经济学家开始用自己的理性为实现激情的梦想而努力，他的思考和行动都写在这本自传《穷人的银行家》里。
如何让穷人脱贫致富，对此有不同的认识，但经济学者基本都会同意应该“授之以渔”，而非“授之以鱼”。不过要从经济理念上完成效率社会到良好社会的转型，却并不容易。长久以来，人们忽视亚当"斯密在《道德情操论》中关于以“同情共感”为基础的构建社会的方式，而夸大了价格机制的重要性，但斯密实际上认为没有德性的社会是不值得追求的。而在《道德情操论》中斯密提到的“体面社会”有助于我们理解尤努斯在孟加拉开展的“扶贫活动”。在尤努斯看来，解决贫穷问题的根本方法是给穷人机会让他们参与竞争，这听起来不可思议，但恰恰是问题的关键所在。
要帮助穷人，了解穷人为什么穷困可能是首要的事务。在赤贫线上的人们为温饱已经发展出各种令人难以想象的能力，人类求生的本能使他们得以忍受极其严苛的条件，在不确定的坏境里艰难的存活，他们所需要的仅仅是一个机会，摆脱每天的费用仅够维持当天的消费的窘境。他们需要抵御突发的灾害，也需要有盈余来改善生活。但现实的问题是他们一无所有。
尤努斯从贷款27美元给42个赤贫的制作竹凳的妇女开始，慢慢体会到一个珍贵的事实：穷人是讲信用的。所以“贷款给穷人，不要担保”的“疯狂”想法占据了尤努斯的脑海，不同于绝大部分经济学者认为的必要担保才能控制风险，尤努斯一意前行创立了格莱珉银行。因为尤努斯比那些书斋里的经济学者明白，有东西可以担保的人境况要好于那些一无所有的，而真正需要帮助的人恰恰是那些赤贫的人，而格莱珉银行要做的是真正的穷人的银行。
不过世界银行的经济学家们对尤努斯的试验并不热心，因为这超出了哈佛或者芝加哥大学的课堂上教给他们的东西，因为传统的观点里还有借钱不还的道德风险，尤其是没有担保会导致这种风险加大。但现实毕竟比理论要复杂得多。如果我们仔细研究格莱珉的模式，不难发现其中的制衡机制。赤贫的贷款者需要组成一个5人小组自己管理，这样就变成了一个小的熟人社会而遭受监督，这种监督是互相的，如果一个人不还贷，那么其他人就会帮助他，或者延长还款期限或者让他每天少还一点，但总而言之，他还在熟人社会里，还处于监督之下。因此若他拒绝还贷的话，他在这个熟人社会中的信用就会受损，而很难在熟人社会中继续生活下去。这样，熟人社会的相互监督就能极大消除道德风险。
事实上，格莱珉银行的还贷率高于表现最优异的商业银行。传统分析对此无计可施，因为那些现实中的细节并不为人知晓，这可能是因为经济学家们的自负，不过从另外一个方面来看，尤努斯的实践也证明了这些目空一切者的无知，在对待贫穷问题上，没有面向真实世界的态度，就会陷入“理性的自负”中不能自拔，而对于真正推进扶贫却没有半点好处。这是当下经济学家们的普遍尴尬。
当然，仅仅消除道德风险是不够的，格莱珉银行还不能安枕无忧，推行小额贷款仍然遭到了多重困难。最大的困难来自孟加拉世界的男权和宗教禁忌。在孟加拉社会，妇女的地位受到极端的歧视和打压，妇女甚至不能接触外人、不能碰钱。一个赤贫的孟加拉妇女在生活的各个层面都遭受抱怨，例如她只会给家庭带来不幸，家人无力负担她的嫁妆，父母会抱怨应该将她流产，或在出生的时候就弄死，或者把她饿死算了等等。这种对女性天然的敌意，加上超声波技术对胎儿性别的判断，使得孟加拉、印度等国每年都有大量女孩从子宫中“失踪”。面对如此绝境，妇女第一次从一个陌生的机构——格莱珉银行——中得到了信任，获得了贷款，于是“她发誓，绝对不会辜负这个机构，也不会辜负自己。她一定会竭尽所能，还清每一分钱”。而尤努斯和他的伙伴也凭借超凡的耐心和毅力，克服了与当事人不能直接见面的困难，消除了穷人的种种疑虑，终于让格莱珉银行从星星之火壮大成燎原之势。
有志于改变贫穷状况的学者必须了解，在穷困的绝境中挣扎的人们，对现实的机会有更深刻的体察，只要辅以相关的金融服务——小额贷款，穷人就能抓住机会。正如尤努斯确信的：贫穷的位置，只应在博物馆里。格莱珉模式的成功不仅是因为尤努斯认识到捐钱的慈善活动只是权宜之计，真正重要的是为所有人——包括穷人和富人——创造一个平等的竞技场，给每一个人公平的机会。当然这一切也离不开尤努斯的那种近乎狂热的激情，正是这种“将贫穷永远抛入历史”的激情给强调理性的沉闷的经济学注入了生机。
穆罕默德"尤努斯，《穷人的银行家》，吴士宏译，三联书店，2 006年6月，21.5元。
========觉得写得有点意思，支持一点意思意思========
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& & 继房产证将作废、房地产税或开征的消息流出后，最近一周个税抵扣房贷的消息也成为一时焦点。
& & 财政部财政科学研究所原所长贾康近日公开表示，个人所得税可抵扣房贷已明确，至于进展，要看个税改革的时间，可以确定的是这种方案会在全国推广。中央要求的时间是1年左右，但今年可能赶不上了。
& & 所谓的个税抵扣房贷是个啥政策？个税抵扣房贷是指将房贷利息作为税前减除项扣除。
& & 也就是说，你每月的工资先扣去房贷利息再交税。大家都知道目前个税和房贷是分开的，先交个税再还房贷，刚到手的工资就已经没剩多少了。而先扣完房贷利息再扣个税，个税就可以相应减少。
& & 再说的通俗点，在你缴个税前，先把应还房贷利息部分扣除，然后再计税，这样相当于你计税部分变少，就可以少缴税。
& & 假如你在深圳买了一套150万的房子，每个月要还5573元的房贷，其中2656元是利息，而你的工资是15000元，需缴个税1870元，实发的工资就是13130元。还完房贷=7557元，最后收入为7557元。
& & 政策实施后，到手工资=（实际工资-房贷利息-个税起征点）&利率-房贷，也就是=12344元，则需缴纳个税1213元，到手的工资为11130元。再减去房贷本金，11130-（）=8213元。
& & 最后到手8213元，比之前的7557元整整多了656元，一年就多了7872元。
& & 这样一算的话，每月月供比原计划降低了不少，这明明是利好，小苗童鞋为何要泼大家的冷水呢？
& & 因为真实的情况是，绝大多数工薪阶层工资还远没达到起征点，但为了生存还是义无反顾地成了房奴，要房贷，该政策实施后虽然对部分购房群体是一种减负，但对于达不到个税标准的人群没有任何利好。反而是对购买高档住宅且工资水平较高的人群减负效果更佳明显。
& & 比方你是土豪，月薪能达到15万，在深圳买了一套1000万的房子，每个月要还37150元的房贷，其中17706元是房贷利息，按照政策实施前的标准，最后到手大概在6万出头。而政策实施后，最后收入近7万元，两种算法的差距，后者比前者一个月就多了近万元，而一年下来就是近十万元，都快省出农村的一套房来了。
& & 看出来了吗？虽说这项政策是减负，但明显是在帮富人逃税。不难想象，在房贷利息抵个税新政落地后，很多一线城市又将出现新一轮的&豪宅热&，为房价的再度上涨提供了空间。
& & 再联想到之前的房地产税，房地产税一旦开征，将对过热的中国房地产市场，特别是投资性需求形成极大的抑制。而个税抵扣房贷也同步施行，这颇有点打一巴掌给颗枣的意思，玩得一手好对冲。
& & 真正的大利好，应该是让底层民众普遍狂欢，而不是进一步拉开贫富差距，劫贫济富。
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