管好现金流，一份工资双倍收益
七姐理财课堂又开课啦！
本期主题是《家庭财务规划系列专栏》，课程共四节。
今天是第一节：《现金账户这样管，一份工资双倍收益》
一份工资发下来，里面的钱怎么安排，才能让我越花越多？不仅能提供我当下物质享受，又能保障我日后规划和花销呢？我们需要一套科学的方法。
很多人听过美国的标准普尔的四象限图，但是这个标普的四象限图主要是以美国家庭作为蓝本的，有些地方就变得不完全适合我们的实际情况。所以我们根据国情对标普的图进行了调整和优化，把家庭或者个人的财产也是分为四个象限，同时形成四个家庭或个人必备的管理账户：
现金账户：主要是解决日常的吃喝拉撒的消费问题以及应急用的储备金。
保障账户：主要是提前管理风险，以及对后面的资产管理起到一个维稳的作用。
储蓄账户：这里的储蓄账户，除了抗通胀之外，还有一个重要的作用就是用来成为我们资金的缓冲区，保证资金流转畅通。
增值账户：增值肯定就是为了提高收益，增加被动收入而存在的。
在梳理完家庭财产的四个账户后，我们正式进入我们今天的主题，现金管理账户。现金每个人都需要，现金的特点就是很方便、很便捷，随时能用，但是现金呢，又是所有的财产形态中收益最少的一种，如果不加以打理，慢慢就会被通胀所侵蚀。所以，没有人会把所有的资产都以现金的形式来保管。
二、现金账户应该保留多少才算是合理呢？
我们知道，现金最大的用处就是应对日常生活的支出，吃喝拉撒的问题，如果大家没有概念，建议大家记一下账就知道了。
在日常消费中，我们是比较推荐使用信用卡的，推荐使用信用卡并不是说，让大家去买买买，只需要使用得当有节制，信用卡是一个很好的工具。信用卡最大的好处是可以延期支付，就是说我们的消费是暂时不需要自己的钱，而是借用了银行的资金，而自己手上的钱可用通过现金管理工具产生价值。
但是除此之外，我们还需要准备一定的应急准备金，主要是应对一些可能突然需要钱的情况，一般而言在收入稳定的家庭，准备3-6个月的生活支出即可。
而这里所说的生活支出并不包含我们的居住费用，因为居住无论是房贷还是房租金额比较大，如果3-6个月这么大在资金额以现金的形式来储存，并不划算。当我们真的非常急需用钱，而应急资金有不够的情况下，我们还可以借助现在很多的互联网借贷工具来解决我们的燃眉之危。
三、如何打理现金账户的钱
讲完我们现金账户里主要是有哪些钱，后面我们就讲讲使用什么样的现金管理工具来打理现金账户里的钱。现金管理工具必须具备两个要点，一是，流动性强，随存随取；二是，安全性高，比较稳定。
最常见的工具就是货币基金，我们最常用的就是余额宝，余额宝的实质就是一个货币型的基金。货基的风险性非常低，可以基本接近于风险，所以在选择货基的时候就没有那么多的技巧，直接选收益率高的就行。
货币基金都像余额宝那样可以实现快速到账（两小时内），但是大家要注意的是，选择快速到账的话，当天的收益是没有的，所以，如果不是特别急用钱，选择普通到账即可。
现在也有很多的银行推出自己的货币基金，最大的特点就是这些银行的货币基金，它是可以直接通过ATM机取现，换句话说就是储蓄卡里面的账号就是货币基金，相当是高利息的活期存款。
四、场内货币基金
除了余额宝、银行储蓄卡有货币基金外，还有一种特别的货币基金，是在证券账户里面操作的。因为在证券交易所里面操作，所以这类货币基金，我们统称为：场内货币型基金，简称：场内货基。场内货基的交易不需要手续费，所以用来做现金管理是非常不错的一种工具。
场内的货基比较特别，它有一级市场和二级市场之分。一级市场，叫发行市场，投资者从发行人那里申购基金，一般就是T日申购，T+1确认。而二级市场有所不同，基金是直接从其他投资者手上进行交易，最大的特点就是即时到账。场内货基既能通过一级市场进行申赎，也能在二级市场上交易，在一二级市场的价格会有一些偏差。
场内货基主要有两种：一种叫交易型货基；另一种叫交易及申赎型货基。这两种货基在计息方式上是有区别的：
交易型：T日申购或买入，当天就计算利息，而在赎回或卖出那天开始就不算利息，俗称：算头不算尾。
交易兼申赎型货基：T日申购或买入，T+1日开始计算利息，而赎回或卖出当天，仍有收益分配，T+1开始才不算利息，俗称：算尾不算头。
因为计息方式的不一样，那么两种类型的货基就能串联使用，提升我们的收益，因为T+1的规则指的是交易日，凡是遇到节假日会自动顺延。只要我们在节假日前，赎回算尾不算头的货基，同时买入算头不算尾的货基，那么就能实现节假日双倍的收益，平常一周七天就能变成九天的收益，当遇上小长假或者黄金周，那收益还能翻倍。这种操作非常简单，一周只需操作两次即可。
五、国债逆回购
现金管理除了上面讲到的货基外，下面介绍另一种工具——国债逆回购。这种工具同样也是在证券账户里操作，可能名字对于大家比较陌生，但实际是很简单的一件事，就是把账户里的钱借出去收利息。作为现金管理工具逆回购有很明显的特点：
1.流动性强、风险低，100%保本。
2.操作简单，十秒钟就能搞顶，只需操作一次，到期资金自动回账，而且手续费很低。
3.操作时间明确，有很强的规律性，非常容易把握进入时间。
国债逆回购，在上交所和深交所都有，但是上交所的门槛比较高，10万起步，而深交所的门槛低很多只需要1000元就能起步，所以建议大家使用深交所做逆回购。
在做逆回购时，一般都会选择短期的逆回购，活跃性最高的是1天逆回购。逆回购的收益高低，主要就是受资金面的影响，所以当资金紧张的时候，逆回购都会出现高收益。
逆回购的高收益时间会出现在，年末、半年末、季末和月末，从一周来看，虽然逆回购的计息方式有了调整，但是主要的高峰位置在周四，有时周五也会比较高。但是不建议大家在周五做逆回购，因为周五做，资金要到周一才回到账上，还不如使用上面的货基串联收益高。
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急需用钱又无抵押怎么办？几招教你解燃眉之急
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　　天津北方网讯：一分钱难倒英雄汉。在生活中，我们总会碰到临时周转急用钱的情况，如果恰巧碰到手头没有抵押品、亲朋好友资金又不方便情况，可能就要着急了。眼下，越来越多的平台开始面向个人提供小额贷款业务，除了大家熟悉的银行信用贷、信用卡现金分期之外，不少网络平台、保险公司等也有小额借款服务，可以帮我们解决“燃眉之急”。但是一定要记住一点，借钱都是要还的，非万不得已，不要借。借钱之前一定要想清楚自己有没有能力还，也不要借，因为如果没有能力还，会有很大的信用风险，也会让自己十分被动。借钱只能是临时资金周转，千万别因此陷入长期“负债”的陷阱。
　　银行系小额借贷选择增多
　　无抵押、无担保，在银行也能借到钱。在近几年央行推行“普惠金融”的影响下，不少银行也开始着眼于居民消费金融。在小额借贷方面，除了熟悉的银行信用贷，不少银行都推出了信用卡现金分期、预借现金等服务，另外，浦发银行、中信银行等还推出了万用随借金服务，可以随借随还，根据个人需求定制。需要注意是，在办理借贷时，银行会根据不同情况收取一定的手续费，借款手续复杂程度上不同银行也有不同。
　　银行信用贷款
　　利率：8%~10%
　　额度：10万~30万
　　额度和利率根据个人的情况有所不同，提前并不能确切知道你能借到钱的金额和借款的利率，需要等待信贷专员进行审核。一般的商业银行的借款金额在10万-30万之间，具体利率水平以审批的银行柜台为准。
　　对借款人有一定要求，主要是资产、身份和收入，比如招行的无抵押贷款的要求如下：
　　1.招商银行符合条件的现有贷款客户(在招行已经有贷款业务)
　　2.招商银行私人银行客户、金葵花客户和信用卡白金卡客户(贵宾客户)
　　3.公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工(职业稳定)
　　4.优质企业员工(所在的企业好，收入高)
　　5.招商银行认定的其他优质客户
　　需要提交相关的证明材料：
　　1.身份证、婚姻证明
　　2.房产证
　　3.住址证明【至少任选其一】：水、电、气、电话或物管等费用账单
　　4.收入证明【至少任选其一】：工资证明/银行流水/所得税税单/社保记录/其他收入证明
　　5.用途证明：提供相应的交易证明材料
　　其他银行可能能贷到更低的利率，不妨多问几家银行。信用贷这种性质，你在一家银行贷了，两个月就会上征信系统，那就不能再别的银行贷了。但如果同时申请的话，就能贷到几笔。
　　信用卡现金分期
　　手续费：每期手续费率0.7%~0.95%(分期不同，手续费不同)
　　额度：最高5万~30万不等(涉及的银行不同，持卡人能够申请的现金额度也不同)
　　信用卡分期传统意义上都是消费分期，就是刷完卡之后将账单进行分期，而现金分期则是在消费之前获得一笔现金。现金分期是由信用卡持卡人申请或由发卡行邀请持卡人申请，将持卡人信用卡中额度转换为现金(或不占额度另行批款)并转账至持卡人指定借记卡账户，之后持卡人按指定分期期数进行归还。
　　但是信用卡现金分期的业务，不太不建议使用。
　　首先是续费比较高：12期如果分期费率0.75%，对应的年利率是17.68%；分3期，如果每期费率是0.95%，对应的年利率是19.27%。
　　其次是一旦申请了就不能取消，无论什么时候还款，该交的手续费和利息一分不能少。
　　再次是到账并非秒到，要等个几小时，最长24小时。
　　另外，占用信用卡预借现金的额度。
　　不过有时候银行会有一些折扣活动，会降低手续费，可以稍微关注一下。
　　银行随借金
　　手续费：日手续费率0.04%~0.05%
　　额度： 1万~30万
　　随借金是银行依托随信用卡向持卡人提供的小额消费贷款服务，持卡人可通过随借金卡转账获得资金，之后持卡人需向银行还款，利息按日计费。随借金可随借随还，灵活方便，如中信银行的借款期限可在7天/10天/14天/20天自由选择，比较贴合当下互联网金融的特点。
　　1.随借金业务仅限信用状况良好的主卡持卡人办理，不受理附属卡持卡人办理本业务。
　　2.银行会依据资信状况的综合评定结果决定是否核准随借金申请。
　　3.随借金申请一经审核通过，不可撤销该申请，而且也不可对随借金本金及手续费再次申请其他分期业务。
　　借助互联网金融平台快速借款
　　在互联网金融迅猛发展的今天，互联网借钱也成了不少大佬们的必争之地。眼下，基于用户的个人信用体系，互联网短期借款平台有蚂蚁借呗、腾讯微粒贷，还有京东金条等。
　　蚂蚁借呗
　　日利率：0.04%，对应的年利率是14.6%
　　还款方式：等额本金
　　期限：12个月6个月
　　提前还款无手续费
　　额度：500元~30万，每个人不同，跟你的芝麻信用有关。
　　申请方法：打开支付宝，戳【我的】-【蚂蚁借呗】，按提示即可申请。
　　微信微粒贷
　　日利率：0.05%，对应的年利率是18.25%
　　还款方式：等额本金
　　期限：3个可选：5个月、10个月、20个月
　　提前还款免违约金
　　额度：500元~30万，每个人不同
　　申请方法：打开微信，戳【我】-【钱包】-【微粒贷借钱】，按提示即可申请。
　　保单贷款利息低需寿险保单
　　除了银行、网贷平台，有些保单也是可以在贷款机构申请保单贷款的，一般以寿险保单为主。投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值可获得一定比例的资金。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。一般保单贷可借到保单现金价值的80%~90%，年利率在4~6%左右，按日计息，借多少天就算多少天利息。保单贷款利息低，比较划算，但如果你没有保险，或者保单的现金价值少，可能就用不上不了。在申请门槛方面，以太平洋产险天津分公司今年开售的“太享贷”产品为例：
　　1.符合要求的寿险产品，缴费一年以上就能贷，不限保险公司。
　　2.年龄需在22-55周岁，在现居住地居住时间大于等于6个月
　　3.保单类型为传统型或分红型
　　4.申请人为投保人，缴费状态有效，主险在有效期内
　　5.保单月缴费总额大于等于200元，缴费期限大于等于3年。
　　以上不同借贷方式有不同门槛，借贷利息和还款限制也不大相同，网友可以根据自身情况选择适合自己的产品来申请。最后再次提醒，借钱容易还钱难，千万不要申请自己经济承受能力之外的借款。(记者/徐林轩)
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本网站由天津北方网版权所有没钱还信用卡怎么办？三招解你燃眉之急！
南海非法仲裁后，
他第一个站出来，
第一时间出来挺中国！
巴基斯坦！
巴铁成为了我国人心中“最铁”的象征！
那么！网上流传的“我国与巴铁”的关系有多深？
又为何感人？我们看看：
说中巴关系有多铁这件事，
首先是因为南海问题：
“巴基斯坦是第一个站出来支持我们的国家”：
他，毫不犹豫的第一个站在中国身边，
他，身为一主权国家，却愿做我们天朝的第六颗星；
他，不畏美利坚制裁，在全世界都不支持我们的时候，他站在了我们这边！
汶川地震时，他将全国的赈灾帐篷全运给了我们，
总统来了，是站着来的，因为为了运这些帐篷，
他将飞机所有坐椅全拆，只为多放一些赈灾物资！
北京奥运会，他们没得奖牌，也没有多少项目、多少运动员，
但他们去了，不仅拿的本国国旗，还拿的五星红旗，
在有天朝人的比赛时，他们在场外呐喊！
南海非法仲裁，它第一个站出来支持中国...
没错，就是我们的好基友…巴基斯坦，他只是个小国…
也许你出过国，无论日本、美国，甚至韩国、欧洲，都不怎么待见咱，但你去了巴基斯坦，你会有第二故乡的感觉！
甚至比你中国更让你感动，他们将你当朋友，你在那里，甚至可以买东西不花钱，尽管他们以此为生，尽管他们不富裕。
巴铁！瓷器！
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今日搜狐热点股票/基金&
如何利用信用卡现金分期解燃眉之急？
　　手头紧，急需用钱怎么办？从贷款流程繁复、遇到年底这样的时间节点，信贷收紧，贷款更是难上加难。如果这时手上有一张信用卡，资金周转难题便可迎刃而解。除了持卡者通常所熟知的刷卡透支消费、取现等功能外，一些银行现在正在热推的信用卡现金分期业务，也算给急需资金的持卡人提供了一个便捷通道。
　　记者了解到，建行、招行、中信、兴业等多家银行都推出了信用卡现金分期业务，现金使用额度从5万元到30万元不等，期限最长36个月，资金成本以年计算一般在9%左右，比直接取现或非法套现更划算。不过这项明确规定“仅用于消费，不允许投资”的业务，在业内看来，实际操作过程中银行却很难实时监控资金流向，一些持卡人申请贷款后用于购房，银行也难以分辨。
　　资金用途 仅用于消费
　　在昆明做装修生意的李先生近日来一直琢磨着从银行办理一张额度10万元以上的信用卡，以便在生意急需周转资金的时候可以救急。其中一家国有银行某支行的客户经理开出的条件较为苛刻，除了其他银行所要求的房产、车辆等资产的证明外，还需要李先生定期存款100万元一年以上，或者是购买百万元的（）产品。
　　“办高额度的信用卡本身就是为了缓解资金周转的需求，如果按照上述银行所提的要求，反倒是有资金占用的不便。”对于李先生这样的疑惑，银行的客户经理表示，客户可以通过信用卡的透支消费功能来满足日常的生活需求，而现金需求的话，银行所推出的现金分期业务可以解燃眉之急。
　　所谓现金分期，有时又被称为取现分期，一般是由信用卡持卡人申请，或者发卡行主动邀请持卡人进行申请的一种，将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账入指定借记卡（本行或他行），并分成指定月份期数进行归还的一种分期方式。
　　“信用卡现金分期也是个人信贷的一种，虽然手续费略高，但从申请到放款的速度快，且无需抵押。”银行客户经理介绍，申请现金分期必须持有信用卡，但信用卡额度和现金分期不一定相同。该业务并不会占用信用卡额度，而是通过信用卡用卡记录，审核申请者，获取的现金也有超出信用卡本身额度的可能。不过，一般优质客户即金卡以上客户获批的可能性较大。
　　记者从业内了解到，目前大多数银行均有此项业务，普遍额度为最高5万元，(,)最高可达30万元。在资金的用途方面，各家银行都做了细致规定：仅限用于消费。
　　如(,)明确规定，申请现金分期的款项不得用于投资（包括但不限于购房、股票、及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、、购车、助学、、医疗等）。其还在官方网页上还设置了“凭证管理及上传”窗口，希望客户主动上传消费的相关凭证。
　　也规定，通过现金分期获得的资金仅限用于消费（包括但不限于家庭耐用品消费、婚庆消费、旅游消费、购车消费、家居装修、助学进修、医疗保健等）。不得用于买卖股票、债券等资本市场投资、进行权益性投资、向第三方转贷资金等行为。
　　尽管有要求，但就记者的了解来看，因为在实际操作中，银行很难做到实时监控资金流向，对于那些有“越红线”用途的持卡者，银行也是防不胜防。关键还是看客户的自觉性。但一旦发现客户有其他资金用途的，银行一般会要求持卡人一次性偿清分期余额，并拒绝持卡人下次申请。
　　成本核算
　　低于取现，高于银行一年期消费类贷款
　　如此便利的缓解资金的渠道，在资金成本上是否划算？有业内人士替记者算了这么一笔账，按照招商银行规定，现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。每期分期金额和每期手续费同时入账。该行客户现金分期，可分为3期、6期、12期、18期、24期，每期手续费率分别为0.95%、0.80%、0.75%、0.75%和0.75%。以申请5万元分12期计算，每期手续费为0.75%，一年下来总额为4500元。
　　显然，这比信用卡透支取现年利率18%要低得多。记者了解到，各家银行在现金分期手续费率上差别不大，以12期为例，基本在7.8%-9%（年化）之间。
　　但是，与目前银行一年期消费类贷款利率相比，又要高一点。据悉，目前银行一年期消费类贷款基准利率为6.15%，而银行通常会上浮20%，上浮后利率为7.38%，略低于信用卡现金分期的年息。　　申请提示
　　需保存消费单据
　　值得提出的是，为监控资金流向，银行一般会要求持卡人须保留与申请用途相符合的交易凭证、合同或发票，银行有随时调阅消费凭证的权利。如办理现金分期后，招行会要求除了正常还款外，客户还需要保留成功办理现金分期而获得的现金款项的相关消费凭证，并在规定时间内，通过该行信用卡网站上传消费凭证。银行拥有随时调阅消费凭证的权利。若客户未按照约定使用现金款项或无法证明上述现金款项用于约定用途，则构成违约，银行有权要求客户一次性偿清分期余额（包括但不限于剩余分期本金及分期手续费）。
　　信用卡网络套现属于违法行为
　　互联网支付已经日益渗透至百姓日常生活的面面，各类交易平台也应运而生，有人用它满足了各种各样的消费需求，有人用它轻松实现足不出户、逛遍万家的梦想，但是却有一些人利用这些互联网交易平台，干起了信用卡网络套现的勾当。在这里建设银行云南省分行与您分享安全支付小知识，信用卡网络套现属于违法行为，不要因为眼前的小利益而影响了以后的信誉，得不偿失。
　　1 信用卡本质上是一种小额的信用贷款，而信用卡套现的本质则是商户与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。
　　2 信用卡网络套现与利用销售点终端机具进行信用卡套现一样，属于违法行为。根据《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用若干问题的解释》规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。
　　3 虽然有些持卡人在进行信用卡网络套现后能确保及时、全额还款，但这些利用套现进行资金周转的行为也极易被银行监测到，甚至会采取降额或停卡处理，对个人信用记录造成不良影响。
　　4 信用卡网络套现容易让持卡人陷入“以卡养卡”、“以债养债”的恶性循环，使得债务压力远远大于偿债能力，并最终陷入经济困境，暗藏陷阱。
　　5 信用卡的用卡规范是仅限个人日常生活消费，请远离信用卡网络套现，珍惜个人信用记录。
　　本报记者 张茜
（编辑：和讯网站）
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最近工作忙，突然想起来招行信用卡还没还，找出来一看，账单4000元！
恰好最新的iPhone 7出来了，本人剁手买了一台。
手头的现金不够还信用卡！！！
这种时候，大家一定要记住，信用卡绝对不能逾期
有些人信用卡欠款还不上，以为换地址、换手机、让银行联系不上，就可以了。要知道信用卡逾期不还，银行两次催收后超过三个月仍不归还的，属于信用卡诈骗犯罪行为，严重的会判刑！！！！
我当时又不愿意向家人要钱，所以在想怎么办？正好看到一个平台，可以用身份证借钱，并且不要任何抵押物。30秒申请，2小时就到账了
广告号称持身份证即可申请1-50万贷款，不过我只申请到了3000，不知道其他人有没有申请到50万的
推荐大家都保存收藏下，万一哪天真的遇到急用钱的时候，起码有个选择～
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