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& 求助，征信报告上，有多次信用卡逾期，会影响贷款发放吗 ...
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本人有多次信用卡逾期，我自己都已经忘记了，还有一次超过90天的逾期，我看了下，，心都灰了。
今年打算买房，想问下，这种情况，会不会影响我申请贷款？
有没有同样情况，申请到贷款的或者在银行工作的意友们。。
求助啊，求助啊，我要用什么方法，可以让自己在银行的报告好一点。。
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同求哟，我准备去银行贷款处查查
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肯定有影响
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不用想了，贷款时没希望了
自幼曾攻经史，长成亦有权谋。恰如猛虎卧荒丘，潜伏爪牙忍受。不幸刺文双颊，那堪配在江州。他年若得报冤仇，血染浔阳江口。
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中介可以，他们有对口银行，完全没难度，个人的话就不太容易办了，如果是贷款逾期就有难度了
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基本上信用卡逾期累计6次或连续3次，就没什么希望了，还有就是看你是什么时候逾期的，要是跟现在隔的时间比较长了，可以试试，要是近期的话，你就得跑一趟央行了，去开无恶意逾期证明。再就是看你在哪买房，看贷款银行的政策问题，据我所知，招行不错，但是很有可能利率要上浮！
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先搞清楚，是怎么逾期的
然后把钱补上
再找你逾期的银行，问有没有办法弥补（这个客服通常说没有，但实际操作起来，是有的）
话说，楼主信用报告哪里去查的，我也想查
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信用报告到中国人民银行查，免费，本人带身份证就行
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一次逾期就会影响贷款，估计你没有戏了
HAPPY宝贝欢迎你http://songsong920.taobao.com/
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没有那么严哦 我老公是逾期4次 但没有连续2次的。 然后都第二个月还了 还写了个保证书我吼死他了。
如果是连续或者很久不还可能就和麻烦了
心理年龄20岁以下意粉请勿引用或回复
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他是给银行写保证书还是给你写啊.................
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给银行写。。。哈哈。。。
心理年龄20岁以下意粉请勿引用或回复
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你不要黑我撒。。
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没那么夸张，我逾期7次，公积金一样贷下来了，且银行什么保证都没让写，不过是中介帮忙办的
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这个是有规定的&&不过如果搞不定 Q
无肉令人瘦，无竹令人俗。办理公积金贷款系列问题。逾期，代缴，黑名单，提现等等。Q。同时外带信用卡业务
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请问可以告诉我是哪个中介吗？联系方式是多少？我已经交了定金才知道自己逾期多次！也是需要开无恶意逾期证明！但银行不给开！
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请问征信报告是在哪里查的啊
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本帖最后由 凝芸冰澜灬 于
16:22 编辑
不需要特别哪个中介，只要是大点的中介（比如什么顺驰，百安居等等知名大中介）都有人专门负责贷款这项的，基本跟银行都是熟人，贷款银行也是对口的，好办的很，话说你可以联系下15楼的纸醉金迷同学，我看见他帮别人办成了，别个还专门发了帖子感谢他的，你联系了看，反正搞定了再给感谢费，搞不定就算了，你也不损失什么
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信用报告到中国人民银行查，免费，本人带身份证就行
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据说5年后逾期这样的不良信息会自动消除。
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中南财经政法大学内，校园地国家助学贷款新贷培训会。马亚璇是村里有史以来第一个大学生。6年前，她以全县第一名的成绩考进了南开大学。虽然贫寒的家境一度让她烦恼不已，但是这个农村姑娘终于靠着国家助学贷款顺利完成学业。在校期间，马亚璇做过家教、当过服务员，也在勤工助学岗打过工，不仅挣回了自己的生活费，还存下一笔钱。“一毕业就把2.4万元国家助学贷款全部还清了。”在她看来，这是对当初自己最困难时刻得到的那份扶助最好的答谢。在天津，每年有许多家境贫寒的“马亚璇”，借助国家助学贷款的这一“支点”，从寒门迈出跨进大学校门，进而实现了知识改变命运的梦想。在贷款、还钱的过程中，他们也为自己的人生信用账户存下了第一笔财富。大善政的小烦恼和全国很多省份一样，天津的国家助学贷款从1999年启动试点。那一年，银行开始代替学校，成为贫困学生申请助学贷款的对象。每生每学年最高可贷款6000元，毕业后可以一次性还清，也可分期偿还。凡是借款的学生，不需要办理贷款担保或抵押，只需通过学校即可向银行申请信用贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费、生活费等不足。目的只有一个——“不让一个考入公办大学的学生因经济困难失学”。据天津市学生资助管理中心数据显示，从2006年至2016年的10年间，天津市市属高校近7万名学生获得了国家助学贷款，金额达9.8亿元。加上南开大学、天津大学、中国民航大学等非市属高校，10年来，在国家助学贷款的助力下，天津市有近10万贫困学生得以顺利迈入大学校门。然而，这笔信用贷款在其循环之初却遇到了不大不小的难题——不良率较高。据天津多所高校相关负责老师回忆，随着第一批贷款学生毕业，从2003年起迎来了第一个还款高峰，因为对逾期不还款的学生缺乏制约手段，欠款的学生一下子多了起来。当地媒体也曾报道过当时的天津大学助学贷款的还款情况，“截止到日，逾期未还贷率为33％；经银行和学校多次催收，9月末逾期率仍为23％”。当时有的银行开始“挑挑拣拣”，比如只愿意贷给重点大学的学生，因为他们将来就业前景较好，还款能力比较强；还出现一些商业银行不愿意向非天津籍的学生放贷等现象。根据国家助学贷款政策执行过程中出现的新情况，2004年人行天津分行协同天津市教委、天津市财政局、银监局制定了《天津市国家助学贷款管理办法》《天津市国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法》等政策，推动天津市金融机构尽快落实国家助学贷款政策。受天津市教委的委托，天津市政府采购中心召开天津市市属高等院校国家助学贷款业务招标投标会议。天津市13家银行接受了招标邀请。其中农行天津分行以不低于13%的国家助学贷款风险补偿金比例中标。如果借款学生违约拖欠贷款，经办银行将获得相应的风险补偿金，由财政和普通高校各承担50%。也就是说，学生违约率越高，学校需要交付银行的补偿金越多。2006年2月，天津市教委与中国农业银行天津市分行签署全面合作协议，确定天津市属高校国家助学贷款均由农行天津分行承办。此外，南开大学、天津大学两所教育部直属高校的国家助学贷款由中国银行馨名园支行承办。为了让助学贷款发放更及时，天津市再次修改助学贷款的管理办法，由“学费、住宿费、生活费贷款一次授信、分次发放”，改为“学费、住宿费贷款一次授信、一次发放，生活费贷款一次授信、分次发放”。天津市学生资助管理中心负责人解释说，即“按当年实际进入使用年限的国家助学贷款金额支付风险补偿金，按当年实际发放的国家助学贷款金额支付利息。”2015年，天津将助学贷款最长期限延长至20年，还本宽限期由2年延长至3年。同时建立国家助学贷款还款救助机制，切实减轻借款学生的经济负担，“能肯定的是，每一笔贷款都应贷尽贷，没让一个贫困生因此失学。”谁的助学贷款逾期未还？走访中，不少高校学工部老师告诉本报记者，近年来，随着银行将助学贷款违约记录上传至央行，记入个人征信，直接影响欠款人将来买房、买车等行为，“确实迫使一些逾期未偿还的毕业生主动回来结清贷款的欠款，”国家助学贷款的逾期未还率在各高校较前些年均有明显下降。然而，仍有些学生还没意识到逾期不还将给自己人生留下难以抹去的“信用污点”。在天津市高校较集中的西青区，当地法院2016年共审结涉银行商事合同案件264件，其中助学贷款合同纠纷85件，约占比32%。西青区法院民二庭庭长秦永震告诉记者，这些助学贷款合同纠纷案的案情大致相似，均为被告因家庭困难，向原告银行申请国家助学贷款。可被告毕业后未按照合同约定履行还款义务，“基本上都是银行催收未果，对法院提起诉讼。”分析案件成因，秦永震认为，一部分原因是申请助学贷款的学生家庭确实比较困难，加之大学生毕业后就业难，还款能力较低；还有一部分是当事人法制观念淡薄，缺乏诚信意识，不认为拖欠银行贷款是严重违法行为。由于国家助学贷款还款周期长，很多学生毕业后去外地工作，换了地址和手机号，银行以及法院通过申请贷款时在银行留存的电话，已联系不上本人，“要么停机，要么空号，法院传票也难以送达，大量案件不得不公告送达和缺席审判。”由于联系不上被告人，也造成法院执行难的尴尬，“逾期金额最高几万元，最低可能只有几十元，可因为与被告人失联，执行成本太高。”秦永震表示，随着我国社会信用体系的建立以及失信惩戒制度的不断完善，信用记录将成为公民的“第二身份证”和“经济通行证”，“一定要增强诚信意识，避免被贴上诚信不良的标签，对自己将来的工作、生活造成难以挽回的影响。”天津医科大学的学生调研小组进行了《大学生助学贷款诚信问题》的调研，针对大学生助学贷款的诚信缺失问题，向天津医科大学、天津科技大学、天津财经大学、天津大学和南开大学五所高校的近500名大学生进行了问卷调查。学生的调查结果显示，大学生认为造成助学贷款违约行为的主要原因依次为：就业情况不佳、诚信意识缺乏和对欠款缺乏约束力。南开大学学工部老师杨蕊也认为，分析未按期还贷的学生情况，首先还是学生主观上存在着不重视个人信用的问题，“有不少学生并非恶意欠款，往往只是因为利率调整，还款数突然增加了几十元他们却没注意，这是造成逾期的一个主要原因。”也存在个别学生，确实家庭贫困，又临时遭遇天灾人祸等突发意外，难以偿还贷款，“这种情况，学校也会启动救助机制，帮助他们度过难关。”一位市属高校学工部老师告诉记者，也确实存在学生毕业后找不到工作，或者薪水太低，造成还款困难的情况。若一名大学毕业生工作后每月薪水2000元~3000元，每月除去租房和生活费已所剩无几，“还贷期正是学生参加工作不久，确实不容易。”天津市教委学生处负责人表示，天津市高校已经把诚信教育纳入学生政治思想教育体系，加强对大学生的信用观念教育，培养学生的诚信意识。在南开大学等许多高校，新生听到的第一课往往是关于诚信的教育，并将其贯穿于教育教学的各个环节。邀请贷款银行工作人员与学生座谈，也成为很多高校的必修课。这不仅是让学生明晰还贷的操作流程和具体办法，更是帮助贷款学生认识诚信作为一种社会资本，应该成为每位学生的立身之本，成为一种生活信念，“助学贷款合同确定了银行和贷款学生之间契约关系，也希望贷款学生通过一次合同的签署增强他们的合同意识。”此外，还尽可能地加强信息档案建设，畅通贷款学生联系渠道。学校在组织学生与贷款银行签订还款确认书的同时，还建立相应的贷款毕业生档案，确保学校与学生间能够保持顺畅的联系。2012年开始，天津市教委与农行天津分行建立违约贷款催收工作机制，利用电话、电子邮件、校网、班级QQ群、同乡会等信息平台，全方位、多角度查找欠款学生去向，积极开展催收工作并做好催收记录（含贷款逾期主要原因、是否能够归还欠款、有效联系电话、其他联系方式、催收人、催收日期等内容，最终，贷款学生是否按合同还款、还息，这些信用信息都将计入个人信用档案，信用记录将伴随一生。守信是最基本的品质朱才英出生在海南儋州的一户农村家庭，如今已从天津医科大学毕业，被保送至北京协和医学院血液病医院（血液学研究所）读博。她清楚地记得，2011年考入天津医科大学生物医学工程学院时，村里人问她的一句话：“你没钱怎么交学费上学？”的确，朱才英家实在是拿不出任何钱供她上学，父亲因看病还欠着几万债务，母亲体弱需常年服药，家里还有在读书的弟弟妹妹。她形容当时无助的自己，像一只鸟儿缺失了羽翼，而助学贷款给她插上了翅膀，“从那时起，我有了展翅高飞的能力。”在她看来，这不同于普通的贫困生资助，更像是一份需要靠自食其力来偿还的信任。本科毕业后，她便按照还款协议开始按期还款。虽然自己还在上学，研究生补助也不多，但是她靠兼职打工等办法，坚持每个月按期还款，“今年6月我开始偿还本金部分贷款，我也会一直坚持按期还款，”她认为，守信是一个人最基本的品质。”在天津医科大学，像朱才英这样的贫困学子为数不少。据该校学工部老师刘静说，以护理专业为例，贫困生比例高达57%，申请国家助学贷款的学生比例也较其他学校高一些，“前些年来申请助学贷款的学生还有些扭捏、怯懦，现在都很大方直接，完全没觉得跟其他同学有什么不同。”据统计，多年来该校从银行申请到的贷款累计达6147.63万元，共有2962名同学在国家助学贷款的帮助下，得以安心完成学业。截止到2017年累计2722名贷款学生毕业，贷款进入还款期。部分学生已全部还清贷款，其余学生在学校的帮助指导下，全部与经办银行签定了还款协议，并填写了工作单位和详细的联系办法。截至2017年，学生逾期违约情况鲜有出现，没有出现一例恶意欠款。刘静分析，作为医学院校，非常看重医德、品德的培养。为了培养对学生进行诚信教育，天津医科大学为每个贷款学生建立了诚信档案，还设立了与贷款学生沟通联系的绿色通道。与此同时，该校毕业生就业相对比较稳定，主要去向是各大医院和医疗机构，“普遍收入稳定，薪酬也不低，还款压力不大”。最让刘静感慨的是那些受助学生的变化，她记得一个一年四季只穿着一双黑布鞋的女孩，“入学时眼神不敢与人直视、非常不爱说话”。四年后一次新生与老生的交流座谈上，“黑布鞋”作为学长坐在前面侃侃而谈，她神采飞扬地给学弟学妹们讲起自己初入校门犯过的傻，校外兼职上过的当，以及助学贷款给她带来的自尊和自信，“谈吐特别自如，也很风趣。”那一刻，刘静一下子明白了，人生中可能恰好需要一个小小的支点，当初只需要很小的力气轻轻一按，真的可能改变人的一生。国家助学贷款就是那个小支点，在它的撬动下，实现了教育公平，也培养了大量的不同专业的优秀人才，“培养了许多具备热爱、感恩、勤奋等优秀品质的高水平人才，这也将形成一个良性循环，最终有力地推动信用社会不断前行。”中国青年报·中青在线记者 胡春艳　来源：中国青年报　（ 日 T03 版）
　　（特别声明：以上文章内容仅代表作者本人观点，不代表新浪看点观点或立场。如有关于作品内容、版权或其它问题请于作品发布后的30日内与新浪看点联系。）
作者目前只有这一篇哦~人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
后使用快捷导航没有帐号？
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农行信用卡逾期达三个月，还款后是不是必须要销卡。
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金卡Ⅱ级, 经验值 4408, 距离下一级还需 3591 经验值
小弟不才，年前把自己的卡和卡都借给了同学，广发逾期三个月，给我发了律师信，家里人替我一次性还清后，卡片还是可以用的。今天我接到农行的电话，说我的卡从今年的二月就没有还款记录，额度是4000，临时到6000.申请电话是我同学冒打的，现在银行一共让我还7200多，这笔钱我可以垫还，但是银行说我还完以后必须销卡，我咨询了很久，客服说可以帮我申请保留卡片，但是不确定能不能重新用。请教下各位，这种情况，还清以后，还能继续激活卡片吗？估计我的信誉度全毁了，农行是我人生第一张，我92年的，刚满十八岁第二天就办了农行卡，结果现在弄得，诶。我已还清所有信用卡，打算都休眠了。不靠谱啊，不靠谱，人心险恶啊！
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望卡友的额度步步高升。。。。
信用卡怎么可能借给别人用呢。。。。这样的事情我看见太多了。。
广发继续用下去。。。。老农继续和他沟通，你找个天灾的原因和他说。。看能开卡不
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中信110K；农100K；华50K；工30K ；娇32K；中25K，浦12K。卡不在多，在于额度也！
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基本上没有希望
等待是一种煎熬
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经验就是在生活在慢慢的积累的& &牢记历史&&不再逾期
等待是一种煎熬
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信用卡怎么可能借给别人用呢
农行：悠然白 10W
工行：黑白菜 20W
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zhumulin 发表于
信用卡怎么可能借给别人用呢。。。。这样的事情我看见太多了。。
广发继续用下去。。。。老农继续和他沟 ...
其实我现在已经不怎么用卡了，只是偶尔刷刷，我就是怕农行把我卡给销了，这样我的不良记录就完全无法消除了。诶！
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你借同学没有问题，难道说你没有开通余额通知吗？这样才知道卡片如何了啊。
中信5K，招行5K，建行5K，邮政10K，广发13K，汇丰15K，兴业20K，中行30K，浦发38K，民生45K，花旗50K，农行60K，光大82K，工行和交行销卡了。
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楼主是把信用卡借给了女同学吧？
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一定是位女同学吧,楼主说是不是?
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肯定是借给漂亮的女同学{:soso_e144:}
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好像农行消费有提醒的吧？最近又出了个还款提醒。
农行60K了。
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这都什么同学啊 唉
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在钱面前人心险恶！你看看郭美美！
工行-10W&&中信10K（销卡） 贱货15K（未开卡） 老农0k
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信用记录被毁了
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RE: 农行信用卡逾期达三个月，还款后是不是必须要销卡。
不行的话、注销后、5年在说
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信用卡也敢借给朋友用，真心不知道说什么好！
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不行的话、注销后、5年在说
注销之后就永远留有记录。最好正常使用，5年后原记录就消除了
高的100k，低的1k
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央行征信保留5年的，最好继续用，用新的消费记录把过去的记录刷掉。当然银行依然可以看到。这5年期间你可能要买房房贷或者买车车贷都做不来。信用卡和身份证都不要给别人用，即使给女朋友用也要给附属卡，并控制额度，千万不能给主卡。
大妈80K；小贱30K；老农35K；阿娇5K销卡；猴子50K
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信用卡也能借人用？？？真服了！！！
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“信用污点”将影响人生关键5年！大学生请远离非法“校园贷”
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《“信用污点”将影响人生关键5年！大学生请远离非法“校园贷”》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《“信用污点”将影响人生关键5年！大学生请远离非法“”》 精选一负面信用记录会存在5年，对于大学生而言，一旦形成污点，迈进社会的第一步便会处处受阻。昨天是我国第十个 “信用记录关爱日”，人行武汉分行联合中国工商银行湖北省分行开展针对大学生的“人生启航 相伴”主题征信宣传校园行活动，教大学生远离陷阱，珍爱信用。武汉共有89所高校、超过百万名在校大学生，规模居全国首位。当代大学生几乎都是95后，在互联网时代长大，热爱新鲜事物，近年来崛起的就是其中之一。然而，近年来，一些不法分子利用大学生群体涉世未深，对个人信息安全警惕不足的特点，进行非法“校园贷”，通过违法渠道窃取学生信息并实施电信欺诈、恐吓威胁等违法行为，给大学生群体造成财产损失甚至人身伤害。人民银行武汉分行在征信管理工作中发现，一些大学毕业生在求学期间办理了国家、，因为缺乏信用意识，没有按时还款，出现了记录，有些还连续逾期多次，给后来买房、买车、、甚至出国、报考公务员等带来了障碍。人民银行武汉分行提醒广大大学生们：同学们必须要对自身的信息安全保持足够的警惕。在生活中，同学们对于不明意图的借取重要身份证件、询问个人隐私信息等要求要提高警惕；个人信息资料使用后要注意及时销毁；向他人提供身份证复印件时，最好在复印件有文字的地方标明用途，附上“他用无效，再复印无效”。与此同时，人行武汉分行副巡视员江成会提醒到场学子要提高自己的信用管理能力，管理好日常收支，理性衡量自身能力，不过度消费、超前消费，不能只图一时挥霍，因小失大。目前，我国个人征信系统共收录9亿多人的信用信息，占全国总人口的2/3，未来，个人信用在生活中扮演的角色将越来越重要。随着个人征信系统不断完善，如今，除了贷款、银行卡、担保等银行信贷信息，法院判决执行情况、公积金欠缴、社保甚至水电费等欠缴信息，也会纳入报告。标签：
P2P监管《“信用污点”将影响人生关键5年！大学生请远离非法“校园贷”》 精选二武汉晚报6月15日讯（记者王丹妮 通讯员沈燕 彭星）负面信用记录会存在5年，对于大学生而言，一旦形成污点，迈进社会的第一步便会处处受阻。昨天是我国第十个 “信用记录关爱日”，人行武汉分行联合中国工商银行湖北省分行开展针对大学生的“人生启航 征信相伴”主题征信宣传校园行活动，教大学生远离陷阱，珍爱信用。武汉共有89所高校、超过百万名在校大学生，规模居全国首位。当代大学生几乎都是95后，在互联网时代长大，热爱新鲜事物，近年来崛起的互联网金融就是其中之一。然而，近年来，一些不法分子利用大学生群体涉世未深，对个人信息安全警惕不足的特点，进行非法“校园贷”，通过违法渠道窃取学生信息并实施电信欺诈、恐吓威胁等违法行为，给大学生群体造成财产损失甚至人身伤害。人民银行武汉分行在征信管理工作中发现，一些大学毕业生在求学期间办理了国家助学贷款、信用卡，因为缺乏信用意识，没有按时还款，出现了逾期记录，有些还连续逾期多次，给后来买房、买车、办理信用卡、甚至出国、报考公务员等带来了障碍。人民银行武汉分行提醒广大大学生们：同学们必须要对自身的信息安全保持足够的警惕。在生活中，同学们对于不明意图的借取重要身份证件、询问个人隐私信息等要求要提高警惕；个人信息资料使用后要注意及时销毁；向他人提供身份证复印件时，最好在复印件有文字的地方标明用途，附上“他用无效，再复印无效”。与此同时，人行武汉分行副巡视员江成会提醒到场学子要提高自己的信用管理能力，管理好日常收支，理性衡量自身能力，不过度消费、超前消费，不能只图一时挥霍，因小失大。目前，我国个人征信系统共收录9亿多人的信用信息，占全国总人口的2/3，未来，个人信用在生活中扮演的角色将越来越重要。随着个人征信系统不断完善，如今，除了贷款、银行卡、担保等银行信贷信息，法院判决执行情况、公积金欠缴、社保甚至水电费等欠缴信息，也会纳入报告。《“信用污点”将影响人生关键5年！大学生请远离非法“校园贷”》 精选三负面信用记录会存在5年，对于大学生而言，一旦形成污点，迈进社会的第一步便会处处受阻。昨天是我国第十个 “信用记录关爱日”，人行武汉分行联合中国工商银行湖北省分行开展针对大学生的“人生启航 征信相伴”主题征信宣传校园行活动，教大学生远离陷阱，珍爱信用。武汉共有89所高校、超过百万名在校大学生，规模居全国首位。当代大学生几乎都是95后，在互联网时代长大，热爱新鲜事物，近年来崛起的互联网金融就是其中之一。然而，近年来，一些不法分子利用大学生群体涉世未深，对个人信息安全警惕不足的特点，进行非法“校园贷”，通过违法渠道窃取学生信息并实施电信欺诈、恐吓威胁等违法行为，给大学生群体造成财产损失甚至人身伤害。人民银行武汉分行在征信管理工作中发现，一些大学毕业生在求学期间办理了国家助学贷款、信用卡，因为缺乏信用意识，没有按时还款，出现了逾期记录，有些还连续逾期多次，给后来买房、买车、办理信用卡、甚至出国、报考公务员等带来了障碍。人民银行武汉分行提醒广大大学生们：同学们必须要对自身的信息安全保持足够的警惕。在生活中，同学们对于不明意图的借取重要身份证件、询问个人隐私信息等要求要提高警惕；个人信息资料使用后要注意及时销毁；向他人提供身份证复印件时，最好在复印件有文字的地方标明用途，附上“他用无效，再复印无效”。与此同时，人行武汉分行副巡视员江成会提醒到场学子要提高自己的信用管理能力，管理好日常收支，理性衡量自身能力，不过度消费、超前消费，不能只图一时挥霍，因小失大。目前，我国个人征信系统共收录9亿多人的信用信息，占全国总人口的2/3，未来，个人信用在生活中扮演的角色将越来越重要。随着个人征信系统不断完善，如今，除了贷款、银行卡、担保等银行信贷信息，法院判决执行情况、公积金欠缴、社保甚至水电费等欠缴信息，也会纳入报告。标签：互联网金融|P2P网贷|网络借贷|P2P监管《“信用污点”将影响人生关键5年！大学生请远离非法“校园贷”》 精选四到传统的“金九银十”买房季节，这几天帮主看到有媒体说：征信查询次数多了可能会办不了房贷。Excuse me? 这是真的吗？实际上，曾公开表示，“硬查询”次数过多，可能会令银行对放贷更为谨慎；多位银行人士则对帮主（ID:banglicai）说，在决定是否放贷时，“查询”背后的、偿债能力才是更为关键的因素。【疑问1】查询个人征信会被银行拒贷吗？申请贷款次数过多可能会令银行谨慎放贷央行征信中心在官网上明确表示，贷款能否申请取决于商业银行。中国人民银行征信中心只是提供，供商业银行审批时参考。征信中心曾公开指出，放贷机构在放贷时，可能关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多，则容易给人“缺钱”的印象，由于缺钱的人一般违约风险较高，贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。“因为你只有向银行申请贷款，或者之前在银行有贷款时，银行才能查你的征信。”一位五大行经理向新京报记者解释，“如果征信被查询了很多次，说明你可能向好几家银行申请了好几次贷款，再向新的一家银行申请的时候，银行方面会问你前几次是否申请下来，如果申请下来，那么就意味着你的负债继续增多；申请没下来，他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝。”征信中心官网资料也显示，如果在一段时间内，申请人的信用报告因为贷款、等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内，申请人没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明申请人向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对获得新贷款或可能会产生不利影响。有媒体报道，一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次，两个月最好不要超过10次。对此，多位银行人士告诉记者，具体是否决定放贷，取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量，查询次数一般只是参考条件之一。征信中心出品的《信用报告全攻略》也指出，机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。例如,刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人,有的放贷机构认为风险较大而拒贷。有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议, 愿意承担较大风险而发放贷款。【疑问2】为什么会查询个人征信？审查个人贷款、信用卡时会产生“硬查询”个人信用报告，是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，全面记录个人信用活动，反应个人信用状况。所谓信用报告“硬查询”，则是指因为审查个人的贷款申请而产生的查询记录，比如信用卡审批、贷款审批等。另外，个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告。根据央行征信中心官网提供的范例，信用报告中，详细记录了申请人名下有几个信用卡帐户、名下的情况、以及公共记录（包括欠税记录、民事判决记录等）。在查询记录上，详细记载着最近2年被查询的记录，具体到查询日期、查询操作员和查询原因。此外，央行征信中心并没有“”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。由央行编著的《金融知识普及读本》显示，通过个人信用报告，商业银行能够掌握申请人当前的负债情况，再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断的还款能力，确定是否给其发放贷款及贷款多少。央行征信中心在官网提醒，贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息，其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告，以及“硬查询”次数是否过多。据人民银行成都分行网站消息，今年9月，四川仪陇农村商业银行股份曾因“未按规定处理异议；未经信息主体授权询个人信用报告”，被中国人民银行南充市中心支行分别处5万元和13万元罚款。此外，浦发银行成都分行也于同月因未经授权查询企业及个人信用信息，被央行成都分行罚款15万元。【疑问3】贷款申请是否成功取决于什么？、负债情况仍是银行关注焦点多位银行人士指出，相比于查询次数，实际操作中银行更关注查询背后的。“有影响的不是查询征信本身，而是查询征信之后的授信。”一位客户经理向记者解释，“比如说贷款、信用卡之类的负债。”此外，上述城商行人士透露，具体到银行层面，则可能会有不同的规章制度。“我们这边房贷是要求在他行没有其他商业贷款，然后月按揭金额不超过月家庭收入一定的比例。”“另外，放贷与否，跟地区的贷款健康状况也有关系。”一位江浙地区五大行支行人士称，“如果不良贷款多，分行会上收权限，需要收集申请人的全部资料，交到上一级的分行进行审核。”此外，是否放贷还跟银行所拥有的信贷额度有关。据澎湃新闻报道，今年早间，部分银行曾接到了央行信贷额度的调控通知，要求不同程度地收缩信贷投放规模。其中某股份制银行更是指出，“房贷放款要同比下降”。而来自央行北京营业管理部的数据显示，近期北京个人月度新增额呈不断下降趋势。8月当月个人购新增额82.9亿元，为今年以来最低水平，比前7个月月均增量少81.4亿元。【疑问4】哪些情形可能影响征信？除了银行之外，互联网金融公司产品也有可能影响个人征信除了统之外，部分互联网金融公司产品也有可能会影响个人征信，这包括了借呗、等常见产品。其中，腾讯微粒贷客服回复记者：“客户在的借款记录，会按照人行的规范要求上传记录，请保持良好的还款记录，如有逾期记录是否会产生影响申请房贷或其他借款，需要咨询申请借款的银行对逾期记录的要求。”此外，支付宝客服同样回复指出，为贷款产品，将根据人行相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响（含）。苏宁则在官网公告称，使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金，逾期信息还会上传至人民银行征信系统。记者
宓宓编辑 张轶骁好文推荐|过年谈钱“”老板|被查封|杨德龙“千点反弹”本文为帮原创内容未经新京报书面授权，不得转载和使用《“信用污点”将影响人生关键5年！大学生请远离非法“校园贷”》 精选五个人征信从“吃人”的校园贷到被上“紧箍咒”的，排除某些本就居心不良的，高息高服务费背后只是企业黑心吗？仔细想想，无论是校园贷还是现金贷，借贷主体多是被传统金融机构排斥的群体，缺乏征信，没有足够的抵押物，对平台来说服务这一群体意味着相对高风险高成本，因此提高利息和服务费不失为平台居安思危的选择之一。说到征信，距人民银行下发《关于做好个人征信业务的准备通知》确定芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家机构作为个人征信牌照试点已过去两年多。然而在上月召开的个人信息保护与征信管理国际研讨会上，央行征信局局长万存知透露，8家机构目前没一家合格，若达不到监管标准，则不会发放牌照。不得不说，个人征信牌照的难产，于无形中也绊了的脚。征信是普惠金融的生命线之一《左传》有云“君子之言信而有征”，征信是专业化的、独立的第三方机构依法采集、客观记录信用信息，建立信用档案并依法对外提供信用报告。我们都知道，在社会活动中，身份证是必不可少的，而在经济活动中，我们则需要一张“经济身份证”，它就是个人征信。“历史是未来的一面镜子”而“从一个人的过去可以预测一个人的未来”，个人征信里包括基本信息、历史负债情况、历史履约情况等，这些信息将成为银行及其他金融机构决定是否为我们提供服务的依据，最常见的就是。说到中国的普惠金融，大多数都可以说是普惠金融大军里的一员，最明显的特点就是降低了金融服务的门槛，服务群体包括中低收入阶层甚至是贫困人口、小微企业。总之普惠金融让更多的人以合理的价格获得长期稳定多样化的金融服务，扩大信贷市场供给，支持实体经济发展。文章开头提到，部分群体被传统金融机构所忽略，其一就是缺乏征信，而互联网金融要服务这部分人群，同样是主要障碍。征信系统作为重要的金融基础设施，通过建立信息共享机制促进并解决信息不对称这一问题，所以说，征信是普惠金融的生命线之一。在建设征信系统后，我国发生额实现稳步增长。清华大学中国与世界经济研究中心2014年公布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》也证明了征信系统对普惠金融的促进作用。该研究显示，在个人贷款方面，从2010年到2012年，征信系统帮助农户和学生获得的新增贷款依次为170亿元、420亿元和550亿元。个人征信牌照难产的症结尽管个人征信在推动上有着至关重要的作用，但由于我国征信业起步较晚，人们对自身信用缺乏重视，再加上数据源不足、信息得不到充分共享、信用评分产品单一、征信活动缺少法律依据等，这也就导致个人征信牌照在历经为期两年的试点后，出现了难产的局面。1、数据源不足且共享不充分《中国征信行业专题研究报告》中指出，截至2015年4月底，征信系统已收录8.64亿自然人，其中有信贷记录的3.61亿人。而在德国，最大的征信机构是一家民营公司，拥有6600余万个人以及400万家企业的6.5亿条信息，该国3/4的人口、几乎全部企业的信用状况都可查。央行征信中心作为国内最大的基础数据库，主要记录的是信贷信息，诸如水、电、燃气、电话费、消费信息等有价值的信用信息未被完全纳入。在一些发达国家，连我们看来微不足道的地铁逃票，都会被纳入征信系统。据国家工商管理局提供的材料显示，在全国工商登记中带有征信字样的企业有50多万家，其中，想做个人征信业务的企业达20多万家。很多征信机构本身就是做互联网金融业务的，缺乏一定的独立性，与其他金融机构存在较大竞争关系，难以形成合力，而征信的本质就是要通过信息共享降低交易成本。2、信用评分产品单一有了充足的个人信息还不够，还需要有相应的信用评分模型，从而产生合理的可参考的信用报告。目前，在个人征信报告上，我国还缺乏核心的评分模型、评分维度以及场景化的评分产品。说到信用评分产品，不得不提美国的，其在个人征信行业使用最广泛最通用。FICO信用评分主要参考付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息，来量化个人信用质量和风险，从而实现自动化审批。3、征信活动缺少法律依据近年来，在“数据就是财富”的论调中，一些征信、公司为迅速占领市场份额，在旺盛的数据需求刺激下，不惜铤而走险选择黑市买卖来达到目的。业内人士表示，通常来银联调取数据，一个人是1到2元，而黑市买卖的话仅需1毛钱。根据我国现行法律和《征信业管理条例》规定，采集企业和个人信息应取得信息主体同意，而大量应当公开的信息没有依法公开，这就加大了征信机构采集信息的难度和深度。因为缺乏相应的法律法规，于互联网世界穿梭的数据往往存在看不见的阴影下。在数据获取及应用上，监管层势必要划定一条清晰的红线。个人征信应与普惠金融协同发展个人征信牌照难产是基于种种现实情况，但对于“互联网金融还未整改完，所以个人征信牌照不能发放”这样的观点，笔者持反对态度。个人征信是互利共生的，征信对普惠金融的推动作用前面已经讲了，反过来，现在很多互联网金融企业都在进行大数据挖掘，所积累的海量用户信息，对个人征信也是一种补充，甚至是填补了一些空白，比如那些在银行没有任何借贷信息的人群。虽然，从规模上来看，中国已一跃成为全球最大的互联网金融市场，但从发达程度上来看，中国还远远落后，其中，征信系统是重要的一环。自2010年以来，企业和个人征信系统先后接入公司、、等非金融机构。截至2014年底，企业和个人征信系统接入的机构数分别为1724家和1811家。显然，征信系统正在抛开某些偏见。正因为个人征信与普惠金融是互利共生的关系，所以前者的难产也会绊到后者的脚，当然，后者在强监管下不断规范，也会带动前者发展。总之，普惠金融与个人征信仍有很长的路要走，两者应同严监管同发展。《“信用污点”将影响人生关键5年！大学生请远离非法“校园贷”》 精选六从“吃人”的校园贷到被上“紧箍咒”的现金贷，排除某些本就居心不良的伪P2P，高息高服务费背后只是企业黑心吗？仔细想想，无论是校园贷还是现金贷，借贷主体多是被传统金融机构排斥的群体，缺乏征信，没有足够的抵押物，对平台来说服务这一群体意味着相对高风险高成本，因此提高利息和服务费不失为平台居安思危的选择之一。说到征信，距人民银行下发《关于做好个人征信业务的准备通知》确定芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家机构作为个人征信牌照试点已过去两年多。然而在上月召开的个人信息保护与征信管理国际研讨会上，央行征信局局长万存知透露，8家机构目前没一家合格，若达不到监管标准，则不会发放牌照。不得不说，个人征信牌照的难产，于无形中也绊了普惠金融的脚。征信是普惠金融的生命线之一《左传》有云“君子之言信而有征”，征信是专业化的、独立的第三方机构依法采集、客观记录信用信息，建立信用档案并依法对外提供信用报告。我们都知道，在社会活动中，身份证是必不可少的，而在经济活动中，我们则需要一张“经济身份证”，它就是个人征信。“历史是未来的一面镜子”而“从一个人的过去可以预测一个人的未来”，个人征信里包括基本信息、历史负债情况、历史履约情况等，这些信息将成为银行及其他金融机构决定是否为我们提供服务的依据，最常见的就是贷款买房。说到中国的普惠金融，大多数网贷平台都可以说是普惠金融大军里的一员，最明显的特点就是降低了金融服务的门槛，服务群体包括中低收入阶层甚至是贫困人口、小微企业。总之普惠金融让更多的人以合理的价格获得长期稳定多样化的金融服务，扩大信贷市场供给，支持实体经济发展。文章开头提到，部分群体被传统金融机构所忽略，其一就是缺乏征信，而互联网金融要服务这部分人群，信息不对称同样是主要障碍。征信系统作为重要的金融基础设施，通过建立信息共享机制促进并解决信息不对称这一问题，所以说，征信是普惠金融的生命线之一。在建设征信系统后，我国个人信用贷款发生额实现稳步增长。清华大学中国与世界经济研究中心2014年公布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》也证明了征信系统对普惠金融的促进作用。该研究显示，在个人贷款方面，从2010年到2012年，征信系统帮助农户和学生获得的新增贷款依次为170亿元、420亿元和550亿元。个人征信牌照难产的症结尽管个人征信在推动普惠金融发展上有着至关重要的作用，但由于我国征信业起步较晚，人们对自身信用缺乏重视，再加上数据源不足、信息得不到充分共享、信用评分产品单一、征信活动缺少法律依据等，这也就导致个人征信牌照在历经为期两年的试点后，出现了难产的局面。1、数据源不足且共享不充分《中国征信行业专题研究报告》中指出，截至2015年4月底，征信系统已收录8.64亿自然人，其中有信贷记录的3.61亿人。而在德国，最大的征信机构是一家民营公司，拥有6600余万个人以及400万家企业的6.5亿条信息，该国3/4的人口、几乎全部企业的信用状况都可查。央行征信中心作为国内最大的基础数据库，主要记录的是信贷信息，诸如水、电、燃气、电话费、消费信息等有价值的信用信息未被完全纳入。在一些发达国家，连我们看来微不足道的地铁逃票，都会被纳入征信系统。据国家工商管理局提供的材料显示，在全国工商登记中带有征信字样的企业有50多万家，其中，想做个人征信业务的企业达20多万家。很多征信机构本身就是做互联网金融业务的，缺乏一定的独立性，与其他金融机构存在较大竞争关系，难以形成合力，而征信的本质就是要通过信息共享降低交易成本。2、信用评分产品单一有了充足的个人信息还不够，还需要有相应的信用评分模型，从而产生合理的可参考的信用报告。目前，在个人征信报告上，我国还缺乏核心的评分模型、评分维度以及场景化的评分产品。说到信用评分产品，不得不提美国的FICO，其在个人征信行业使用最广泛最通用。FICO信用评分主要参考付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息，来量化个人信用质量和风险，从而实现自动化审批。3、征信活动缺少法律依据近年来，在“数据就是财富”的论调中，一些征信、大数据公司为迅速占领市场份额，在旺盛的数据需求刺激下，不惜铤而走险选择黑市买卖来达到目的。业内人士表示，通常来银联调取数据，一个人是1到2元，而黑市买卖的话仅需1毛钱。根据我国现行法律和《征信业管理条例》规定，采集企业和个人信息应取得信息主体同意，而大量应当公开的信息没有依法公开，这就加大了征信机构采集信息的难度和深度。因为缺乏相应的法律法规，于互联网世界穿梭的数据往往存在看不见的阴影下。在数据获取及应用上，监管层势必要划定一条清晰的红线。个人征信应与普惠金融协同发展个人征信牌照难产是基于种种现实情况，但对于“互联网金融还未整改完，所以个人征信牌照不能发放”这样的观点，笔者持反对态度。普惠金融与个人征信是互利共生的，征信对普惠金融的推动作用前面已经讲了，反过来，现在很多互联网金融企业都在进行大数据挖掘，所积累的海量用户信息，对个人征信也是一种补充，甚至是填补了一些空白，比如那些在银行没有任何借贷信息的人群。虽然，从规模上来看，中国已一跃成为全球最大的互联网金融市场，但从发达程度上来看，中国还远远落后，其中，征信系统是重要的一环。自2010年以来，企业和个人征信系统先后接入小额贷款公司、公司、保险公司等非金融机构。截至2014年底，企业和个人征信系统接入的机构数分别为1724家和1811家。显然，征信系统正在抛开某些偏见。正因为个人征信与普惠金融是互利共生的关系，所以前者的难产也会绊到后者的脚，当然，后者在强监管下不断规范，也会带动前者发展。总之，普惠金融与个人征信仍有很长的路要走，两者应同严监管同发展。《“信用污点”将影响人生关键5年！大学生请远离非法“校园贷”》 精选七从“吃人”的校园贷到被上“紧箍咒”的现金贷，排除某些本就居心不良的伪P2P，高息高服务费背后只是企业黑心吗？仔细想想，无论是校园贷还是现金贷，借贷主体多是被传统金融机构排斥的群体，缺乏征信，没有足够的抵押物，对平台来说服务这一群体意味着相对高风险高成本，因此提高利息和服务费不失为平台居安思危的选择之一。说到征信，距人民银行下发《关于做好个人征信业务的准备通知》确定芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家机构作为个人征信牌照试点已过去两年多。然而在上月召开的个人信息保护与征信管理国际研讨会上，央行征信局局长万存知透露，8家机构目前没一家合格，若达不到监管标准，则不会发放牌照。不得不说，个人征信牌照的难产，于无形中也绊了普惠金融的脚。征信是普惠金融的生命线之一《左传》有云“君子之言信而有征”，征信是专业化的、独立的第三方机构依法采集、客观记录信用信息，建立信用档案并依法对外提供信用报告。我们都知道，在社会活动中，身份证是必不可少的，而在经济活动中，我们则需要一张“经济身份证”，它就是个人征信。“历史是未来的一面镜子”而“从一个人的过去可以预测一个人的未来”，个人征信里包括基本信息、历史负债情况、历史履约情况等，这些信息将成为银行及其他金融机构决定是否为我们提供服务的依据，最常见的就是贷款买房。说到中国的普惠金融，大多数网贷平台都可以说是普惠金融大军里的一员，最明显的特点就是降低了金融服务的门槛，服务群体包括中低收入阶层甚至是贫困人口、小微企业。总之普惠金融让更多的人以合理的价格获得长期稳定多样化的金融服务，扩大信贷市场供给，支持实体经济发展。文章开头提到，部分群体被传统金融机构所忽略，其一就是缺乏征信，而互联网金融要服务这部分人群，信息不对称同样是主要障碍。征信系统作为重要的金融基础设施，通过建立信息共享机制促进并解决信息不对称这一问题，所以说，征信是普惠金融的生命线之一。在建设征信系统后，我国个人信用贷款发生额实现稳步增长。清华大学中国与世界经济研究中心2014年公布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》也证明了征信系统对普惠金融的促进作用。该研究显示，在个人贷款方面，从2010年到2012年，征信系统帮助农户和学生获得的新增贷款依次为170亿元、420亿元和550亿元。个人征信牌照难产的症结尽管个人征信在推动普惠金融发展上有着至关重要的作用，但由于我国征信业起步较晚，人们对自身信用缺乏重视，再加上数据源不足、信息得不到充分共享、信用评分产品单一、征信活动缺少法律依据等，这也就导致个人征信牌照在历经为期两年的试点后，出现了难产的局面。1、数据源不足且共享不充分《中国征信行业专题研究报告》中指出，截至2015年4月底，征信系统已收录8.64亿自然人，其中有信贷记录的3.61亿人。而在德国，最大的征信机构是一家民营公司，拥有6600余万个人以及400万家企业的6.5亿条信息，该国3/4的人口、几乎全部企业的信用状况都可查。央行征信中心作为国内最大的基础数据库，主要记录的是信贷信息，诸如水、电、燃气、电话费、消费信息等有价值的信用信息未被完全纳入。在一些发达国家，连我们看来微不足道的地铁逃票，都会被纳入征信系统。据国家工商管理局提供的材料显示，在全国工商登记中带有征信字样的企业有50多万家，其中，想做个人征信业务的企业达20多万家。很多征信机构本身就是做互联网金融业务的，缺乏一定的独立性，与其他金融机构存在较大竞争关系，难以形成合力，而征信的本质就是要通过信息共享降低交易成本。2、信用评分产品单一有了充足的个人信息还不够，还需要有相应的信用评分模型，从而产生合理的可参考的信用报告。目前，在个人征信报告上，我国还缺乏核心的评分模型、评分维度以及场景化的评分产品。说到信用评分产品，不得不提美国的FICO，其在个人征信行业使用最广泛最通用。FICO信用评分主要参考付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息，来量化个人信用质量和风险，从而实现自动化审批。3、征信活动缺少法律依据近年来，在“数据就是财富”的论调中，一些征信、大数据公司为迅速占领市场份额，在旺盛的数据需求刺激下，不惜铤而走险选择黑市买卖来达到目的。业内人士表示，通常来银联调取数据，一个人是1到2元，而黑市买卖的话仅需1毛钱。根据我国现行法律和《征信业管理条例》规定，采集企业和个人信息应取得信息主体同意，而大量应当公开的信息没有依法公开，这就加大了征信机构采集信息的难度和深度。因为缺乏相应的法律法规，于互联网世界穿梭的数据往往存在看不见的阴影下。在数据获取及应用上，监管层势必要划定一条清晰的红线。个人征信应与普惠金融协同发展个人征信牌照难产是基于种种现实情况，但对于“互联网金融还未整改完，所以个人征信牌照不能发放”这样的观点，笔者持反对态度。普惠金融与个人征信是互利共生的，征信对普惠金融的推动作用前面已经讲了，反过来，现在很多互联网金融企业都在进行大数据挖掘，所积累的海量用户信息，对个人征信也是一种补充，甚至是填补了一些空白，比如那些在银行没有任何借贷信息的人群。虽然，从规模上来看，中国已一跃成为全球最大的互联网金融市场，但从发达程度上来看，中国还远远落后，其中，征信系统是重要的一环。自2010年以来，企业和个人征信系统先后接入小额贷款公司、资产管理公司、保险公司等非金融机构。截至2014年底，企业和个人征信系统接入的机构数分别为1724家和1811家。显然，征信系统正在抛开某些偏见。正因为个人征信与普惠金融是互利共生的关系，所以前者的难产也会绊到后者的脚，当然，后者在强监管下不断规范，也会带动前者发展。总之，普惠金融与个人征信仍有很长的路要走，两者应同严监管同发展。《“信用污点”将影响人生关键5年！大学生请远离非法“校园贷”》 精选八一诺千金，从古自今，一直适用。只要你有信用，无需押金，就可以轻松骑走一辆共享单车；可以快速租用商场内的共享充电宝，为你的手机及时“续命”；还可以外出住酒店，不用现金，先享后付，来一场说走就走的旅行。共享雨伞、共享衣服、共享玩具、共享篮球……你想不到的便利，因为信用，悄然来临。其实，随着互联网金融、大数据产业等的发展，个人征信的外延已大大扩大了，不仅包括传统的数据，如信贷数据等，还包括基于互联网消费场景的第三方数据。可以说，征信业已迎来了大数据发展的时代。征信，下一片蓝海征信，最早起源于《左传》，出自“君子之言，征而有信，故怨远于其身”。所谓征信，指的是依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。简单来说，就是个人的信用信息集合。当今社会，征信信息被广泛用在生活、工作中，成为国民经济生活中不可或缺的“经济身份证”。买房、买车、租房、找工作、等都离不开好的信用，甚至，不少婚恋平台也将信用定为相亲对象的硬性条件之一，噱头十足，信用的重要性，可窥一斑。近年来，互联网金融迎来了爆发增长，对个人征信的需求也与日俱增。艾瑞咨询发布的《2017年洞察报告》显示，从2013年到2016年，交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元，实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。可以说，在互联网金融规模暴增的同时，消费者的个人也亟待跟进。如图1所示，2017年中国个人征信行业的潜在市场规模预计将达到1969.9亿元，而实际市场规模预计只有222.3亿元，市场渗透率约为10%，发展前景巨大。第三方征信，面临多重困境天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。日前，一则信用分刷分的报道，再次刺激了人们的敏感神经。近些年来，第三方征信问题频出，集中表现为数据稀缺、数据倒卖、数据同质化严重。互联网金融行业的巨大刚需与征信盲区的矛盾，也催生了地下数据黑市。媒体曾多次披露，部分打着大数据名头的公司，以极低的成本从地下市场调取数据，进行多手售卖。这里的重要原因就是征信体系的不完善。征信体系不完善，原因大致归结为以下几点。短期内，数据孤岛现状难以打破目前，国内征信行业主要由五大类别组成：国家发展改革委、工业和信息化部、人民银行、国家工商总局等监管机构，第三方征信机构，国家电网、百度、支付宝等数据源，九次方大数据、百融金服等大数据金融机构，、神州租车、百合等互联网应用。可以说，得数据者得天下。不同机构的数据门槛不同，基于利益考虑以及开放权限，共享数据意愿低，信息共享推进艰难。大数据模型的准确性存争议国内的大数据评估模型起步晚，很多大数据模型多为自主研发，信息不集中，数据的全面性存在不足，因此，大数据模型在准确性方面存在较大争议。此外，用户数据为个人提交，信息的准确性及真实性有待时间和市场校验，缺乏公信力。数据信息采集的合法性这些年，逐步增强的个人信息维权意识与个人信息泄露的矛盾日渐突出。部分机构对于用户数据的采集、使用存在隐患，越过了安全红线，违法使用，面临着法律和道德方面的风险。互补作用仍有限其实，相比国外，我国的征信体系起步较晚。20世纪90年代，上海资信有限公司成立，开始个人征信试点，这也标志着我国个人征信体系开始建立。随后，信贷登记查询系统建成地、省、总行三级数据库，实现全行联网查询。征信管理局设立，《个人信用信息数据库管理暂行办法》出台，人民银行与全国各家银行系统联网工作基本完成。2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，明确中国人民银行作为征信业的监督管理部门，同年12月《征信机构管理办法》也一并实施。至此，以政府为主导的央行征信登上历史舞台。与此同时，征信行业风起云涌，民间第三方征信机构数量增长迅速。自2014年1月至2017年年初，我国先后成立包括91征信、考拉征信、亿微征信、东汇征信、盈蜂征信、人人信等在内的53家征信公司以及信用平台。2015年，征信行业出现了标志性事件——央行开始受理征信牌照，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用及北京华道征信成为第一批试点机构。众所周知，征信离不开数据。央行征信的数据主要来自银行、证券、保险、社保等体系里构成一个数据循环，接入门槛高。而第三方征信机构则是利用自身的海量数据优势和用户信息，从财富、安全、守约、消费、社交等几个纬度来评判，为用户建立信用报告，形成以大数据为基础的海量数据库。从表面上看，央行征信和第三方征信机构的大数据征信似乎只在数据获取渠道方面存在差异。央行征信数据来自传统线下渠道，来源单一。第三方征信机构则依互联网金融、电商、等丰富的应用场景来获取数据，渠道多元。央行征信作为正规军，无疑有得天独厚的优势，权威性高，数据基本完整，但新形势下，背后的短板，也逐渐暴露。数据显示，央行个人征信系统收录了近9亿人信息，其中仅不到4亿人有信贷数据，约5亿人在央行征信系统中只记录经济信息，无任何有效征信信息。如此大的信贷盲区，缺口明显。其实，在新的征信格局下，第三方征信机构积累的征信数据将对传统征信形成一定的补充。不过，这种补充作用仍比较有限，其公信力还有待市场的检验。大数据征信，争议中前行随着、、成为时下热词，大数据征信也频见报端。？大数据征信就是利用IT技术优势、模型，将个人在不同信贷机构、消费场景、支离破碎的海量数据整合起来，经过数据清洗、分析、校验等一系列流程后，加工融合成真正有用的信息。作为征信市场化的标志，大数据征信备受争议。一方面，大数据为传统征信带来了许多意想不到的变革。另一方面，大数据征信的模型标准各异，客观性存在争议。大数据征信作为新生事物，相比传统征信，究竟有哪些优势？首先，大数据征信采集的数据覆盖人群广泛。只要是用户留存在网上的数据信息，都可以通过数据挖掘、云计算、大数据等网络技术抓取并进一步分析，得出专属的信用报告。互联网的开放性也决定了大数据征信的覆盖范围。其次，大数据征信的信息维度多元，信用评估全面。大数据征信的数据来源不止包括传统征信的信贷历史数据，还包括个人的消费行为、交易行为、人际关系等半结构化数据。网购消费能力、共享单车租借、社交好友的信用状况、生活缴费都成为了大数据信息采集的来源，能够地反应一个人的信用状况。再次，大数据征信的数据来源丰富，动态变化频率高。大数据征信的数据来源于电商、互联网金融、共享经济等场景，相较于传统征信的数据采集周期长，这些应用场景与生活日常行为关联紧密，使用频率高，数据更新及时。例如，信用评分系统之一的芝麻信用，月月更新。最后，大数据征信成本低，效率高。大数据征信搭建完成数据库系统后，个人征信信息采集难度大幅降低，征信服务的边际成本低。总体来看，纵观我国征信行业的发展，正经历由政府主导型向征信市场化过渡的阶段。民间征信机构频频发力，不断开拓线下的应用场景或与其他机构构建合作关系，积淀数据，有望打破央行征信的垄断局面，进一步激发征信市场化的潜力。综上所述，笔者认为征信行业的未来呈现以下趋势。首先，随着征信机构数据的逐步开放，大数据信息的运用成为常态，央行征信难以覆盖的群体将通过民间征信得到满足。其次，征信内涵、外延不断延伸，应用场景进一步丰富。征信不止局限于金融领域，而是通过共享经济等新经济形式，渗透到衣食住行方方面面，形成“守信者处处受益、失信者寸步难行”的局面。最后，保护个人征信数据的相关法律将不断落地，并将在数据隐私、安全保护等方面加快立法进程。附：信用分——征信的数据化金融开放程度的增强，也呈现出科学化、量化、信息化的特点。其中，信用分就充当了这样一个科学评测的角色。谈起信用分，想必很多人都不陌生。现在，信用分不再是简单的一个分数，而是切切实实的福利。只要你的信用分达到一定的标准，就可以轻松搭上各类共享经济的快车，免押金、免租金，还可以住酒店“先享后付”。此外，信用分还和挂钩。事实上，信用评分最早起源于20世纪80年代，大众熟知的信用模型大多借鉴于美国的模型FICO 评分模型，其信用分数范围在300-850分之间。贷款方通常会将分数作为参考，来进行客户贷款决策。不同贷款策略和标准，相应风险水平不同，决定了可以接受的信用分数水平。国内首个个人信用评分——芝麻信用分的出现，被视为信用分机制在我国的重大进展。芝麻信用分，通过大数据及云计算技术，从信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度，客观呈现个人信用状况的综合评分，评分范围从350到950，分值越高代表信用越好。随着电商、的普及，芝麻信用分已逐渐走入千家万户，涵盖信用卡、消费金融、、酒店、租房、出行、婚恋、公共事业服务等上百个应用场景。事物发展到一定阶段，必然会更加精细化，信用分也不例外。不少行业纷纷在征信上发力，打造专属的评分机制。例如，金融科技平台通过两年时间的数据处理与分析、模型研发、验证及运用，推出你我信用分。从你我行为、财富评估、社交关系、履约信用、身份特质等五个维度客观分析个人的信用状况，对用户进行信用评分，分值从0-950分，分数越高代表该用户信用越好，信用额度也会随之增加。此外，摩拜单车也推出摩拜信用分，其与前海征信合作建立用户黑名单，对用户偷盗或恶意毁车等行为，会通过后台数据分析追踪到该用户，将其拉入黑名单，对其作出调整。同时，摩拜单车还采用奖惩“信用分制度”，用户违停、损坏车辆等行为将会被扣除信用分。用户的信用分低于80分时，价格则会翻倍。中国金融教育在线|www.feochina.com《“信用污点”将影响人生关键5年！大学生请远离非法“校园贷”》 精选九一诺千金，从古自今，一直适用。只要你有信用，无需押金，就可以轻松骑走一辆共享单车；可以快速租用商场内的共享充电宝，为你的手机及时“续命”；还可以外出住酒店，不用现金，先享后付，来一场说走就走的旅行。共享雨伞、共享衣服、共享玩具、共享篮球……你想不到的便利，因为信用，悄然来临。其实，随着互联网金融、大数据产业等的发展，个人征信的外延已大大扩大了，不仅包括传统的数据，如信贷数据等，还包括基于互联网消费场景的第三方数据。可以说，征信业已迎来了大数据发展的时代。征信，下一片蓝海征信，最早起源于《左传》，出自“君子之言，征而有信，故怨远于其身”。所谓征信，指的是依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。简单来说，就是个人的信用信息集合。当今社会，征信信息被广泛用在生活、工作中，成为国民经济生活中不可或缺的“经济身份证”。买房、买车、租房、找工作、办信用卡等都离不开好的信用，甚至，不少婚恋平台也将信用定为相亲对象的硬性条件之一，噱头十足，信用的重要性，可窥一斑。近年来，互联网金融迎来了爆发增长，对个人征信的需求也与日俱增。艾瑞咨询发布的《2017年消费金融洞察报告》显示，从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元，实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。可以说，在互联网金融规模暴增的同时，消费者的个人征信体系建设也亟待跟进。如图1所示，2017年中国个人征信行业的潜在市场规模预计将达到1969.9亿元，而实际市场规模预计只有222.3亿元，市场渗透率约为10%，发展前景巨大。第三方征信，面临多重困境天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。日前，一则信用分刷分的报道，再次刺激了人们的敏感神经。近些年来，第三方征信问题频出，集中表现为数据稀缺、数据倒卖、数据同质化严重。互联网金融行业的巨大刚需与征信盲区的矛盾，也催生了地下数据黑市。媒体曾多次披露，部分打着大数据名头的公司，以极低的成本从地下市场调取数据，进行多手售卖。这里的重要原因就是征信体系的不完善。征信体系不完善，原因大致归结为以下几点。短期内，数据孤岛现状难以打破目前，国内征信行业主要由五大类别组成：国家发展改革委、工业和信息化部、人民银行、国家工商总局等监管机构，第三方征信机构，国家电网、百度、支付宝等数据源，九次方大数据、百融金服等大数据金融机构，京东白条、神州租车、百合等互联网应用。可以说，得数据者得天下。不同机构的数据门槛不同，基于利益考虑以及开放权限，共享数据意愿低，信息共享推进艰难。大数据模型的准确性存争议国内的大数据评估模型起步晚，很多大数据模型多为自主研发，信息不集中，数据的全面性存在不足，因此，大数据模型在准确性方面存在较大争议。此外，用户数据为个人提交，信息的准确性及真实性有待时间和市场校验，缺乏公信力。数据信息采集的合法性这些年，逐步增强的个人信息维权意识与个人信息泄露的矛盾日渐突出。部分机构对于用户数据的采集、使用存在隐患，越过了安全红线，违法使用，面临着法律和道德方面的风险。互补作用仍有限其实，相比国外，我国的征信体系起步较晚。20世纪90年代，上海资信有限公司成立，开始个人征信试点，这也标志着我国个人征信体系开始建立。随后，信贷登记查询系统建成地、省、总行三级数据库，实现全行联网查询。征信管理局设立，《个人信用信息数据库管理暂行办法》出台，人民银行与全国各家银行系统联网工作基本完成。2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，明确中国人民银行作为征信业的监督管理部门，同年12月《征信机构管理办法》也一并实施。至此，以政府为主导的央行征信登上历史舞台。与此同时，征信行业风起云涌，民间第三方征信机构数量增长迅速。自2014年1月至2017年年初，我国先后成立包括91征信、考拉征信、亿微征信、东汇征信、盈蜂征信、人人信等在内的53家征信公司以及信用平台。2015年，征信行业出现了标志性事件——央行开始受理征信牌照，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用及北京华道征信成为第一批试点机构。众所周知，征信离不开数据。央行征信的数据主要来自银行、证券、保险、社保等体系里构成一个数据循环，接入门槛高。而第三方征信机构则是利用自身的海量数据优势和用户信息，从财富、安全、守约、消费、社交等几个纬度来评判，为用户建立信用报告，形成以大数据为基础的海量数据库。从表面上看，央行征信和第三方征信机构的大数据征信似乎只在数据获取渠道方面存在差异。央行征信数据来自传统线下渠道，来源单一。第三方征信机构则依托互联网金融、电商、共享经济等丰富的应用场景来获取数据，渠道多元。央行征信作为正规军，无疑有得天独厚的优势，权威性高，数据基本完整，但新形势下，背后的短板，也逐渐暴露。数据显示，央行个人征信系统收录了近9亿人信息，其中仅不到4亿人有信贷数据，约5亿人在央行征信系统中只记录经济信息，无任何有效征信信息。如此大的信贷盲区，缺口明显。其实，在新的征信格局下，第三方征信机构积累的征信数据将对传统征信形成一定的补充。不过，这种补充作用仍比较有限，其公信力还有待市场的检验。大数据征信，争议中前行随着金融科技、人工智能、云计算成为时下热词，大数据征信也频见报端。什么是大数据征信？大数据征信就是利用IT技术优势、风险控制模型，将个人在不同信贷机构、消费场景、支离破碎的海量数据整合起来，经过数据清洗、分析、校验等一系列流程后，加工融合成真正有用的信息。作为征信市场化的标志，大数据征信备受争议。一方面，大数据为传统征信带来了许多意想不到的变革。另一方面，大数据征信的模型标准各异，客观性存在争议。大数据征信作为新生事物，相比传统征信，究竟有哪些优势？首先，大数据征信采集的数据覆盖人群广泛。只要是用户留存在网上的数据信息，都可以通过数据挖掘、云计算、大数据等网络技术抓取并进一步分析，得出专属的信用报告。互联网的开放性也决定了大数据征信的覆盖范围。其次，大数据征信的信息维度多元，信用评估全面。大数据征信的数据来源不止包括传统征信的信贷历史数据，还包括个人的消费行为、交易行为、人际关系等半结构化数据。网购消费能力、共享单车租借、社交好友的信用状况、生活缴费都成为了大数据信息采集的来源，能够多维度地反应一个人的信用状况。再次，大数据征信的数据来源丰富，动态变化频率高。大数据征信的数据来源于电商、互联网金融、共享经济等场景，相较于传统征信的数据采集周期长，这些应用场景与生活日常行为关联紧密，使用频率高，数据更新及时。例如，信用评分系统之一的芝麻信用，月月更新。最后，大数据征信成本低，效率高。大数据征信搭建完成数据库系统后，个人征信信息采集难度大幅降低，征信服务的边际成本低。总体来看，纵观我国征信行业的发展，正经历由政府主导型向征信市场化过渡的阶段。民间征信机构频频发力，不断开拓线下的应用场景或与其他机构构建合作关系，积淀数据，有望打破央行征信的垄断局面，进一步激发征信市场化的潜力。综上所述，笔者认为征信行业的未来呈现以下趋势。首先，随着征信机构数据的逐步开放，大数据信息的运用成为常态，央行征信难以覆盖的群体将通过民间征信得到满足。其次，征信内涵、外延不断延伸，应用场景进一步丰富。征信不止局限于金融领域，而是通过共享经济等新经济形式，渗透到衣食住行方方面面，形成“守信者处处受益、失信者寸步难行”的局面。最后，保护个人征信数据的相关法律将不断落地，并将在数据隐私、安全保护等方面加快立法进程。附：信用分——征信的数据化金融开放程度的增强，信用风险管理也呈现出科学化、量化、信息化的特点。其中，信用分就充当了这样一个科学评测的角色。谈起信用分，想必很多人都不陌生。现在，信用分不再是简单的一个分数，而是切切实实的福利。只要你的信用分达到一定的标准，就可以轻松搭上各类共享经济的快车，免押金、免租金，还可以住酒店“先享后付”。此外，信用分还和信用额度挂钩。事实上，信用评分最早起源于20世纪80年代，大众熟知的信用模型大多借鉴于美国的个人信用评分模型FICO 评分模型，其信用分数范围在300-850分之间。贷款方通常会将分数作为参考，来进行客户贷款决策。不同贷款策略和标准，相应风险水平不同，决定了可以接受的信用分数水平。国内首个个人信用评分——芝麻信用分的出现，被视为信用分机制在我国的重大进展。芝麻信用分，通过大数据及云计算技术，从信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度，客观呈现个人信用状况的综合评分，评分范围从350到950，分值越高代表信用越好。随着电商、移动支付的普及，芝麻信用分已逐渐走入千家万户，涵盖信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、公共事业服务等上百个应用场景。事物发展到一定阶段，必然会更加精细化，信用分也不例外。不少行业纷纷在征信上发力，打造专属的信用等级评分机制。例如，金融科技平台你我金融通过两年时间的数据处理与分析、模型研发、验证及运用，推出你我信用分。从你我行为、财富评估、社交关系、履约信用、身份特质等五个维度客观分析个人的信用状况，对用户进行信用评分，分值从0-950分，分数越高代表该用户信用越好，信用额度也会随之增加。此外，摩拜单车也推出摩拜信用分，其与前海征信合作建立用户黑名单，对用户偷盗或恶意毁车等行为，会通过后台数据分析追踪到该用户，将其拉入黑名单，对其信用作出调整。同时，摩拜单车还采用奖惩“信用分制度”，用户违停、损坏车辆等行为将会被扣除信用分。用户的信用分低于80分时，价格则会翻倍。中国金融教育在线|www.feochina.com《“信用污点”将影响人生关键5年！大学生请远离非法“校园贷”》 精选十蚂蚁和借呗、京东白条、微粒贷、苏宁任性付，使用这些互联网巨头和电商们推出的五花八门的产品，会影响到个人征信记录吗？最近，一条使用蚂蚁花呗的记录可能要上传到征信系统的消息引发热议：在稍早前更新的《花呗用户服务合同》显示：“用户应在还款日24点前清偿全部应还款额，逾期未清偿，将影响征信记录。”要知道，个人征信记录可是关系到今后等人生大事。面对用户的疑问，蚂蚁花呗随后通过官方微博做出回应称，“目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信。”花呗是蚂蚁微贷提供的信用支付方式，可以用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物，如果临时遇到资金周转紧张，还可以对花呗账单进行分期。上述网络金融产品中，与花呗类似的，还有京东白条。京东方面表示，白条属于信用产品，目前没有收到客户反馈有上征信的情况。不过京东提醒，为了不影响个人信用建议按时还款，避免造成不良的使用记录。值得一提的是，不同于花呗和京东白条，同样是电商推出的，苏宁任性付，就需要按照央行相关规定和要求如实上报信贷信息。按照给出的官方解释，是经中国银监会批准设立的正规持牌金融机构，任性付作为其推出的小额信贷产品，依法如实上报信贷信息是政府监管部门在《征信业管理条例》等制度里的明确要求。此外，支付宝和微信APP中提供的产品蚂蚁借呗和微粒贷，也都会体现在央行征信报告中。其中，在微信钱包中提供的微粒贷，由于是微众银行推出的，微众银行会按照人民银行征信管理规范严格执行保送义务，借还记录会在人行征信报告中体现。微粒贷表示，只要按期还款，没有逾期，征信报告中微粒贷记录就不会成为“负面信息”，而良好的信用贷款借还记录会成为“正面信息”，有利于个人信用水平的积累和申请其他贷款的信用良好证明。蚂蚁借呗，由于同样是贷款产品，也需要根据央行相关规定适时上报征信系统；如果借呗发生逾期，后续将会影响个人信用。面对市场上五花八门的网络金融产品，如何判断自己使用的产品是否会影响到自己的个人征信记录？观察下产品的资金提供方究竟属于哪类就好。按照央行征信中心的解释，个人征信报告中的征信信息，是征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：一是提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构；另一类是个人中心、等机构。（澎湃 陈月石）
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