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中国农业银行开通网银后怎么用
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中国农业银行股份有限公司
（A股股票代码：601288）
2016 年年度报告
本行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，本行
相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009
年1月，本行整体改制为股份有限公司。2010年7月，本行分别在上海证券交易所和香
港联合交易所挂牌上市。
本行是中国主要的综合性金融服务提供商之一，致力于建设经营特色明显、服务高效
便捷、功能齐全协同、价值创造能力突出的国际一流商业银行集团。本行凭借全面的业务
组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向广大客户提供各种公司银行和零售银行产品
和服务，同时开展金融市场业务及资产管理业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、
金融租赁、人寿保险等领域。截至2016年末，本行总资产195,700.61亿元，发放贷款和
垫款97,196.39亿元，吸收存款150,380.01亿元，资本充足率 13.04%，全年实现净利润
1,840.60亿元。
截至2016年末，本行境内分支机构共计23,682个，包括总行本部、总行营业部、3
个总行专营机构，37个一级（直属）分行，365个二级分行（含省区分行营业部），3,506
个一级支行（含直辖市、直属分行营业部，二级分行营业部）、19,714个基层营业机构以
及55个其他机构。境外分支机构包括10家境外分行和3家境外代表处。本行拥有14家
主要控股子公司，其中境内9家，境外5家。
2014年起，金融稳定理事会连续三年将本行纳入全球系统重要性银行名单。2016年，
在美国《财富》杂志世界500强排名中，本行位列第29位；在英国《银行家》杂志全球
银行1,000强排名中，以一级资本计，本行位列第5位。本行标准普尔发行人信用评级为
A/A-1，惠誉长/短期发行人违约评级为A/F1。
本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、
完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
日，本行董事会2017年第4次会议审议通过了本行《2016年年度报
告》正文及摘要。会议应出席董事14名，实际出席董事14名，其中楼文龙董事、卢建平
董事由于其他公务安排，分别书面委托周慕冰董事长和王欣新董事出席会议并代为行使表
本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的2016年度财务报告已经普华永道中
天会计师事务所（特殊普通合伙）和罗兵咸永道会计师事务所分别根据中国和国际审计准
则审计，并出具标准无保留意见的审计报告。
本行董事会建议按照每10股1.70元（含税）向普通股股东派发2016年现金股利，
共人民币552.15亿元（含税）。该股息分配方案将提请2016年年度股东大会审议。
本行法定代表人周慕冰、主管财会工作副行长楼文龙及财会机构负责人姚明德保证本
年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
中国农业银行股份有限公司董事会
二零一七年三月二十八日
本年度报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的展望性陈述。本行使用诸如“将”、
“可能”、“有望”、“力争”、“努力”及类似字眼以表达展望性陈述。该等陈述基于现行计划、
估计及预测而作出，虽然本行相信该等展望性陈述中所反映的期望是合理的，但本行不能保证其将
会证实为正确，故不应对其过分依赖。务请注意，多种因素均可能导致实际结果偏离任何展望性陈
述所预期或暗示的状况，在某些情况下甚至会出现重大偏差。这些因素包括：本行经营业务所在市
场整体经济环境发生变化，政府出台的调控政策或法规有变，以及有关本行的特定状况等。
本年度报告的展望性陈述不构成本行对投资者的实质承诺，请投资者及相关人士对此保持足够
的风险认识，并理解计划、预测与承诺之间的差异。
有关本行面临的主要风险以及相应的应对措施，详见本年度报告“讨论与分析-风险管理与内部
控制”一节，请投资者注意阅读。
1 释义......4
2 公司基本情况及主要财务指标......5
3 荣誉与奖项......11
4 董事长致辞......14
5 行长致辞......16
6 讨论与分析......18
6.1环境与展望......18
6.年改革发展规划......20
6.3财务报表分析......21
6.4业务综述......41
6.5县域金融业务......63
6.6风险管理与内部控制......70
6.7资本管理......91
7 股份变动及主要股东持股情况......92
8 优先股相关情况......96
9 董事、监事、高级管理人员情况......99
10公司治理......112
11董事会报告......127
12监事会报告......135
13重要事项......141
14组织结构图......144
15机构名录......145
16董事、高级管理人员关于年度报告的确认意见......150
17备查文件目录......152
附录一流动性覆盖率信息
附录二杠杆率信息
附录三商业银行全球系统重要性评估指标
附录四审计报告及合并财务报表
在本年度报告中，除文义另有所指外，下列词语具有以下涵义：
1. 本行/本集团/农行/农指
中国农业银行股份有限公司，或中国农业银行股份有限公司及其附属
业银行/中国农业银行
2. 本行章程
指于日经中国银行业监督管理委员会核准的《中国农业
银行股份有限公司章程》
境内上市的以人民币认购和交易的普通股股票
获准在香港联合交易所有限公司上市的以人民币标明面值、以港币认
购和交易的股票
5. 央行/人民银行
中国人民银行
中华人民共和国财政部
7. 银监会/中国银监会指
中国银行业监督管理委员会
8. 证监会/中国证监会指
中国证券监督管理委员会
9. 汇金公司
中央汇金投资有限责任公司
10.社保基金理事会
全国社会保障基金理事会
11.香港联合交易所
香港联合交易所有限公司
12.香港上市规则
《香港联合交易所有限公司证券上市规则》
13.中国会计准则
中华人民共和国财政部于日及以后期间颁布的企业会
计准则及其他相关规定
农业、农村、农民
15.县域/县域地区
中国县级行政区划（不包括市辖区）及所辖地区，包括建制县和县级
16.县域金融业务
本行通过位于全国县及县级市（即县域地区）的所有经营机构，向县
域客户提供广泛的金融服务。该等业务统称为县域金融业务，又称三
农金融业务
17.三农金融事业部
本行根据股份制改革的要求，为实施三农和县域金融服务专业化经营
而采取的一种内部组织管理模式，以县域金融业务为主体，在治理机
制、经营决策、财务核算、激励约束等方面具有一定的独立性
利率或汇率变动量的度量单位，为1个百分点的1%，即0.01%
测度债券现金流加权平均期限的一种方法，主要体现债券对利率变化
20.经济资本
由商业银行管理层内部评估产生的配置给资产或某项业务用以减缓风
险冲击的资本
21.两高一剩
高耗能、高污染及产能过剩行业
22.全球系统重要性银行指
金融稳定理事会（FinancialStabilityBoard）公布的在金融市场中承担
关键功能、具有全球性特征的银行
2公司基本情况及主要财务指标
2.1公司基本情况
法定中文名称
中国农业银行股份有限公司
中国农业银行
法定英文名称
AGRICULTURALBANKOFCHINALIMITED
AGRICULTURALBANKOFCHINA（缩写：ABC）
法定代表人
董事会秘书、公司秘书
联系地址：中国北京市东城区建国门内大街69号
联系电话：86-10-（投资者联系电话）
传真：86-10-
电子信箱：
注册和办公地址
中国北京市东城区建国门内大街69号
客服和投诉电话
国际互联网网址
www.abchina.com
香港主要营业地点
香港中环干诺道中50号中国农业银行大厦25楼
信息披露媒体
《中国证券报》、《上海证券报》、《证券时报》、《证券日报》
登载A股年度报告的上
www.sse.com.cn
海证券交易所网站
登载H股年度报告的香
www.hkexnews.hk
港联合交易所网站
年度报告备置地点
本行董事会办公室
A股股票上市交易所
上海证券交易所
股份登记处
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司（地址：中国上海市
浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦3楼）
H股股票上市交易所
香港联合交易所有限公司
股份登记处
香港中央证券登记有限公司（地址：香港湾仔皇后大道东183号
合和中心17楼室）
优先股挂牌交易所和系
上海证券交易所综合业务平台
证券简称（证券代码）
农行优1（360001）、农行优2（360009）
证券登记处
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司（地址：中国上海市
浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦3楼）
中国内地法律顾问
北京市金杜律师事务所
北京市朝阳区东三环中路7号北京财富中心写字楼A座40层
香港法律顾问
富而德律师事务所
香港中环交易广场第2座11楼
国内审计师
普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）
上海市黄浦区湖滨路202号企业天地2号楼普华永道中心11楼
签字会计师姓名
王伟、韩丹
国际审计师
罗兵咸永道会计师事务所
香港中环太子大厦22楼
持续督导保荐机构
中信证券股份有限公司
广东省深圳市福田区中心三路8号卓越时代广场（二期）北座
签字保荐代表人姓名
周宇、邵向辉
持续督导期间
2.2财务概要
（本年度报告所载财务数据和指标按照中国会计准则编制，以人民币标价）
发放贷款和垫款总额
（人民币百万元）
（人民币百万元）
20,000,000
19,570,061
12,000,000
17,791,393
15,974,152
15,000,000
10,000,000
手续费及佣金净收入
（人民币百万元）
（人民币百万元）
加权平均净资产收益率
成本收入比
不良贷款率
拨备覆盖率
2.2.1财务数据
报告期末数据（人民币百万
19,570,061
17,791,393
15,974,152
发放贷款和垫款总额
公司类贷款
境外及其他
贷款减值准备
发放贷款和垫款净额
现金及存放中央银行款项
存放同业和拆出资金
买入返售金融资产
18,248,470
16,579,508
14,941,533
15,038,001
13,538,360
12,533,397
境外及其他
同业存放和拆入资金
卖出回购金融资产款
已发行债务证券
归属于母公司股东的权益
核心一级资本净额1
其他一级资本净额1
二级资本净额1
风险加权资产1
11,856,530
10,986,302
10,852,619
年度经营业绩（人民币百万
利息净收入
手续费及佣金净收入
业务及管理费
资产减值损失
税前利润总额
归属于母公司股东的净利润
扣除非经常性损益后归属于
母公司股东的净利润
经营活动产生的现金流量净额
2.2.2 财务指标
盈利能力 (%)
平均总资产回报率2
加权平均净资产收益率3
扣除非经常性损益后加权平均净资产收
净利息收益率4
风险加权资产收益率1,6
手续费及佣金净收入比营业收入
成本收入比7
每股数据（人民币元）
基本每股收益3
稀释每股收益3
扣除非经常性损益后基本每股收益3
每股经营活动产生的现金流量净额
资产质量(%)
不良贷款率8
拨备覆盖率9
贷款总额准备金率10
资本充足情况 (%)
核心一级资本充足率1
一级资本充足率1
资本充足率1
风险加权资产占总资产比率1
总权益对总资产比率
每股数据（人民币元）
每股净资产11
注： 1、根据《商业银行资本管理办法（试行）》等相关规定计算。
2、净利润除以期初和期末资产总额的平均值。
3、根据证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010
年修订）的规定计算。
4、利息净收入除以生息资产平均余额。
5、生息资产平均收益率减付息负债平均付息率。
6、净利润除以期末风险加权资产，风险加权资产根据银监会相关规定计算。
7、业务及管理费除以营业收入。
8、不良贷款余额除以发放贷款和垫款总额。
9、贷款减值准备余额除以不良贷款余额。
10、贷款减值准备余额除以发放贷款和垫款总额。
11、为期末扣除其他权益工具后的归属于母公司普通股的权益除以期末普通股股本总数。
2.2.3 其他财务指标
2016年12月 2015年12月
2014年12月
流动性比率1（%）
最大单一客户贷款比例2（%）
最大十家客户贷款比例3（%）
贷款迁徙率4（%）
注：1、流动资产除以流动负债，流动性比率按照银监会的相关规定计算。
2、最大一家客户贷款总额除以资本净额。
3、最大十家客户贷款总额除以资本净额。
4、根据银监会的相关规定计算，为境内数据。
2.2.4 季度数据
2016年（人民币百万元）
归属于母公司股东的净利润
扣除非经常性损益后归属于母公
司股东的净利润
经营活动产生/（使用）的现金流
荣誉与奖项
The Best National Cash Management Bank in
China（中国最佳国内现金管理银行）
BestGlobalOffshoreRMBBondIssuer（全球最
佳离岸人民币债券发行人）
BestPrivateBankinChina-SRI/SocialImpact
Investing（中国最佳社会影响力投资私人银行）
Innovation
Technology-ClientExperience（中国最佳技术
创新私人银行）
最佳资产证券化项目
最佳并购融资项目
最佳上市公司奖
2016年中国金融创新奖
上市公司监事会最佳实践20强
最佳网上银行
最佳“三农”金融服务银行
最佳绿色金融银行
2016年互联网金融业务创新奖
2016年最佳企业文化奖
绿色金融创新银行
卓越零售银行
2016年中国最受尊敬企业
年度卓越中资银行
年度金牌财富管理银行
最佳全能银行投行
最佳债券承销银行
最佳银团融资银行
2016年度卓越竞争力国有商业银行
2016年度卓越竞争力网络金融银行
年度企业奖
2016年度中国金融行业最佳创新大奖
最佳跨境金融服务银行
杰出中资银行奖
社会责任奖
银行理财产品创新奖
优秀消费金融品牌
中国大学生最佳雇主TOP50
金融行业最佳雇主TOP15
2015年度最具社会责任金融机构奖
2015年度法律风险管理工作先进单位
银团融资业务最佳业绩奖
中国资产证券化研究院
2016绿色金融ABS(企业)最佳结构奖
董事长致辞
2016 年，世界经济缓慢复苏，国内经济处于“三期叠加”大环境中，银行业面临有
效信贷需求不足、利差收窄和风控压力加大等多重挑战。面对复杂的经营形势和激烈的市
场竞争，本行认真贯彻落实国家各项决策部署，主动适应经济“新常态”，稳发展、促改
革、强管理、防风险，实现了规模、质量、结构、效益协调发展。截至2016年末，本行
总资产达19.57万亿元，较上年末增长10.0%。全年实现净利润1,840.60亿元，加权平均
净资产收益率（ROAE）15.14%。不良贷款率2.37%，较上年末下降0.02个百分点。拨备
覆盖率达到173.40%。这些成绩的取得，是股东、客户和社会各界鼎力帮助的结果，也
是广大员工努力拼搏的结果，本人谨代表董事会深致谢忱。
当前，中国银行业面临着新的机遇与挑战。世界经济仍处于缓慢复苏进程中，复杂性
和不确定性凸显。我国供给侧结构性改革深入推进，经济基本面持续向好，但仍存在不少
突出矛盾和问题。银行业监管趋严、竞争加剧、有效信贷需求不足、风险持续暴露，对业
务发展、经营转型和改革创新提出了更高要求。
2017年是我国供给侧结构性改革的深化之年，也是本行实施年改革发展规
划的关键之年。面对新形势、新任务、新机遇、新挑战，我们将坚决贯彻落实国家大政方
针和战略部署，坚持“稳中求进”的工作总基调，把方向、管大局、保落实，以发展战略
为引领，以服务供给侧结构性改革为主线，坚持把案防风控放到更加重要的位置，着力深
化体制机制改革，持续夯实“双基”管理，确保业绩平稳增长，努力夺取建设国际一流商
业银行集团的新胜利。
持续提升“三农”和实体经济金融服务水平。以支持供给侧结构性改革为主线，助力
“三去一降一补”五大任务，持续提升服务实体经济质量和效率。去产能方面，按照增贷
有度、稳贷有力、减贷有理的策略，压降过剩行业信贷总量，更加突出有保有压，积极支
持企业转型升级。去库存方面，实施差异化的房地产业务发展策略，做大做强“农民安家
贷”特色产品。去杠杆方面，用好农银资产管理公司平台，稳妥有序推进市场化债转股，
并积极通过理财融资、产业基金、投贷联动等方式为企业提供权益性资金。降成本方面，
严格贯彻落实服务价格相关政策法规，严格控制收费水平，稳定和引导农村资金价格。补
短板方面，围绕全局性基础性重大工程项目、企业技术改造与设备更新、“双创”等领域，
创新融资服务方式，增加有效金融供给。将服务“三农”和精准扶贫作为服务补短板的重
要着力点，加强互联网金融服务“三农”创新，加快建设和推广“农银e管家”电商平台，
不断提升“三农”金融服务广度和深度。
持续实现业绩平稳增长。面对错综复杂的内外部形势，坚持“四个结合”，着力拓展
盈利来源，避免业绩大起大落。坚持创造客户价值与提高股东回报相结合，充分发挥集团
优势，通过综合服务、综合定价获取综合回报。坚持巩固提升传统业务与大力拓展新兴业
务相结合，积极拓宽金融服务视野，推动新兴业务与传统业务齐头并进、协调发展。坚持
成本管控与提高全要素生产率相结合，提升财务资源、资本、人力资源和网点的投入产出
比。坚持存量经营与流量经营相结合，在服务客户资金流转中发掘业务机会，提高经营回
持续加强风险管理和内部控制。当前金融风险易发高发，本行将把防控风险放到更加
重要位置，坚持疏堵结合、标本兼治、分类施策，确保案件可控、风险可控。一方面，加
大重点领域风险管理。针对信贷风险、流动性风险、市场风险、互联网金融风险、外部
冲击风险等重点领域，细化落实防控和化解措施，明确责任要求，力争跑赢风险，守住
底线。另一方面，加强内部控制建设和案件防控。开展“双基管理建设年”活动，扎实推
进案件风险隐患大起底、大排查，不断夯实信贷、运营、信息科技、安全生产、员工行为
等管理基础。推广“三线一网格”管理模式，提升案防科技水平，强化问题整改和持续
改进，推动问题根源性、系统性治理。
持续深化体制机制改革。本行将改革作为治行兴行的关键一招，坚持战略导向、市场
导向、问题导向、结果导向，持续深化体制机制改革。推进三农金融事业部改革，做实“六
个单独”的运行机制，搞活做强县支行。推进总行直接经营体制改革，切实发挥金融市场、
资产管理、投资银行等直营部门对全行转型发展的示范引领作用。推进省会城市行管理体
制改革，着力提升省会城市行市场竞争力。推进综合化经营改革，完善子公司的管理体制
和配套机制，进一步扩大子公司的经营自主权。推进激励约束机制改革，提升绩效考评和
薪酬分配的科学化水平。推进审计内控管理体制改革，进一步发挥好职能作用。
“功崇惟志，业广惟勤”。在新的一年里，我们将振奋精神、凝聚力量，撸起袖子加
油干，与全体股东、客户和社会各界携手共创农行美好未来！
董事长 周慕冰
二零一七年三月二十八日
2016年，面对复杂的内外部经营环境，管理层紧紧围绕董事会提出的发展战略和目
标任务，加快推进经营转型，积极调整优化客户和业务结构，全力向风险宣战、向成本
宣战、向案件宣战，业务经营稳中有进、稳中向好，风险总体可控，财务成果好于预期。
主要业务平稳增长，经营绩效稳中有升。2016年末，本行总资产规模19.57万亿元，
较上年末增长10.0%。存贷款增量市场位次稳定，个人存款增量保持同业领先。贷款拨
备余额、拨贷比、拨备覆盖率等财务指标居可比同业首位。在全行减值准备计提稳中有
升的情况下，实现净利润1,840.60亿元，比上年增长1.8%。成本收入比34.59%，还原
营改增影响因素后同比总体稳定。
调整优化信贷结构，服务“三农”和实体经济成效明显。本行以五大发展理念为指
导，紧紧围绕供给侧结构性改革和“三去一降一补”五大任务，做好信贷“加减法”，
全力服务国家重大战略、重点任务和重点工程，有力支持了实体经济发展。持续加大对
国家重大项目的金融资源供给，新增重大项目贷款3,598亿元，同比多增1,212亿元；
通过债券、理财融资、产业基金等多元化融资方式，为实体经济提供融资7,200亿元。
强化“双创”和小微企业金融服务，小微企业贷款增加1,154亿元，增速连续8年高于
全行平均水平。个人贷款增加6,130亿元，增速22.5%。“三农”和金融扶贫服务力度
进一步加大。县域城镇化、水利、新型农业经营主体等“三农”重点领域贷款实现了较
快增长。创新推出“农民安家贷”特色产品，支持农民进城购房，全年共发放贷款1,676
亿元。扎实做好金融精准扶贫，832个扶贫重点县贷款增加920亿元，增速高出全行贷
款平均增速近6个百分点。在做好信贷“加法”的同时，坚决落实去产能政策要求，调
整压缩产能严重过剩行业用信，煤炭、钢铁等行业贷款余额下降。
加快发展战略新兴业务，多元化收入来源进一步拓宽。紧跟市场需求变化，大力发
展金融市场、投行、理财等轻资本型业务，实现手续费及佣金净收入 909 亿元，增速
10.2%。金融市场投资和做市能力持续提升，债券投资收益率连续五年保持同业领先。
投行业务转型发展取得积极成效，资产证券化、绿色债券、跨境并购等领域实现较大突
破。资产管理业务规模和收入双增长，理财产品余额三年增加了近一倍，达到1.63万亿
元。私人银行、信用卡、贵金属、托管等战略新兴业务发展较快，国际结算、结售汇、
跨境人民币业务市场份额稳中有升。境外机构稳步增长，在15个国家和地区设立了18
家境外机构及1家合资银行，实现了五大洲经营网络全覆盖。完善综合化经营平台，启
动债转股专营机构筹备工作，行司联动取得新的成效。
扎实推进风险管控，资产质量保持稳定。降旧控新两端发力，严防不良贷款大幅上
升，牢牢守住了风险底线。突出抓好关键领域风险治理和大额客户风险化解，着力控制
不良贷款增量，不良贷款发生率比上年有所下降。在立足清收、加快核销的基础上，创
新处置方式，积极压降不良贷款存量。成功发行不良资产证券化产品102亿元，稳步推
进市场化债转股工作。截至2016年末，本行不良贷款率2.37%，比上年末下降0.02个
百分点；拨备覆盖率173.40%，保持较强的风险抵补和损失吸收能力。
强化基层基础管理，经营管理效能稳步提升。针对管理领域的薄弱环节和瓶颈问题，
实施了一批强基层、打基础、利长远的建设工程和专项治理行动，夯实管理基础、激发
创新活力。启动运营风险监控体系改革，实施柜面业务综合化改造，全面升级推广超级
柜台，运营风险防控能力和服务水平进一步提升。加快推进“信息化银行”建设，互联
网金融三大平台主体功能全部投产，大数据建设取得新突破，信息科技的综合服务能力
得到增强。针对票据、“飞单”、违规代销、员工异常交易等风险高发领域，以及电信
网络诈骗、违规征信查询等行为，开展全面排查和专项整治行动，及时处置和消除了一
批风险隐患。强化反洗钱合规管理，加快构建高标准的反洗钱合规体系，进一步夯实合
规管理基础。精简优化信贷、运营、产品研发等流程，提升市场响应速度。
2017年，管理层将认真落实董事会确定的五年改革发展规划和年度经营目标任务，
坚持稳中求进总基调，以发展战略为引领，以服务供给侧结构性改革为主线，以提质增
效为总抓手，进一步推进“双基”管理和创新转型发展，以更加优异的业绩回报广大股
东和社会各界的信任和支持！
二零一七年三月二十八日
讨论与分析
6.1环境与展望
根据国际货币基金组织的估计，2016年全球经济增长3.1%，低于上年0.1个百分点。
主要经济体经济复苏步伐持续分化。美国复苏态势较好，消费支出稳步提高，通胀水平
回升，劳动力市场持续改善；欧元区经济复苏略有改善，通缩压力有所缓解，但仍面临
难民问题与银行业风险；日本经济增长持续乏力，通缩压力依然存在；部分新兴市场经
济体经济状况有所改善，但总体上仍面临调整与转型压力。全年道琼斯工业指数和日经
225指数分别上涨13.4%和0.42%，欧洲STOXX50指数下跌2.89%。美元指数继续保持强
势，全年上涨3.73%。大宗商品价格震荡上行，CRB现货指数全年上涨12.9%。
2016年，中国经济形势总的特点是缓中趋稳、稳中向好，经济发展出现更多积极变
化。全年实现GDP74.4万亿元，增长6.7%，较上年回落0.2个百分点。固定资产投资、社
会消费品零售总额分别同比增长8.1%和10.4%，出口同比下降2.0%，分别比上年回落1.9、
0.3和0.2个百分点。经济结构继续优化，高技术产业、装备制造业、战略性新兴产业增
长较快，新业态新模式不断涌现，最终消费对GDP增长的贡献为64.6%，第三产业增加
值占GDP比重达51.6%，比上年提高1.4个百分点。改革开放取得新突破，对外开放布局
进一步完善，“一带一路”建设进展快速。供给侧结构性改革全面推进，“三去一降一
补”取得积极进展。居民消费价格温和回升，2016年CPI同比上涨2.0%，涨幅比上年回
升0.6个百分点；工业领域通缩压力明显缓解，PPI同比下降1.4%，降幅比上年缩小3.8个
百分点。2016年中国广义货币（M2）增速为11.3%，社会融资规模为17.8万亿元。
面对复杂多变的国内外经济环境，中国政府坚持稳中求进的工作总基调，继续实施
稳健的货币政策和积极的财政政策。央行综合运用各类货币政策工具，市场流动性保持
合理充裕。金融改革不断深化，全口径跨境融资宏观审慎管理全面推广，平均法考核存
款准备金制度进一步完善，投贷联动试点工作正式启动，银行卡清算市场进一步开放，
人民币正式纳入特别提款权（SDR）货币篮子，市场化债转股开启。
2017年，世界经济预计仍将处于缓慢复苏的进程中，不确定性进一步上升。根据国
际货币基金组织的预测，2017年全球经济增速将由2016年的3.1%上升至3.4%。美国经济
有望继续温和复苏，美联储还将继续加息，但是美国新任总统特朗普的经济政策取向及
其影响效应还存在较大不确定性。欧洲多国将先后迎来政府换届选举，欧洲一体化进程
面临重大考验，对经济复苏的负面影响有待继续观察。日本经济政策空间有限，人口老
龄化严重，短期内很难摆脱低增长状态。新兴市场经济体经济状况有望继续改善，但仍
面临外贸低迷、劳动生产率增速放缓、经济结构不合理等问题。
2017年，随着培育壮大经济发展新动能和供给侧结构性改革的深入推进，中国经济
增速预计将止跌企稳，通胀水平保持温和。中国居民消费升级将加快，养老、旅游、医
疗保健等新兴消费进一步提速，但是居民收入增长可能继续放缓，预计消费仍维持平稳
增长。考虑到制造业投资回暖、房地产投资低位趋稳、积极财政政策对基础建设投资继
续支撑，固定资产投资增速有望小幅回升。在全球经济复苏、人民币汇率贬值的刺激下，
出口预计将略有回升。需求增加将推动工业品价格继续上升，服务价格上涨将推动居民
消费价格小幅回升，预计物价整体温和向上。
2017年，中国将坚持以推进供给侧结构性改革为主线，适度扩大总需求，促进经济
平稳健康发展。财政政策更加积极有效，着力服务供给侧结构性改革、企业税费减负和
保障民生等多个方面。货币政策保持稳健中性，适应货币供应方式新变化，调节货币闸
门，畅通货币政策传导渠道和机制，维护流动性基本稳定。在增强汇率弹性的同时，保
持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。把防控金融风险放到更加重要的位置，着
力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。
“十三五”规划的稳步实施与供给侧结构性改革的持续深化，将为本行改革发展带
来新的机遇和挑战。2017年，本行将持续推进结构调整和转型发展，确保实现各项业务
健康平稳发展。
一是拓展业务发展空间。准确把握新产业、新行业的发展前景，大力发展民生金融、
绿色金融和科技金融，在信贷管理、业务联动、风险缓释等方面不断创新突破。大力支
持政府和社会资本合作项目（PPP）、新型城镇化建设重点项目，为稳增长、稳投资提
供有力金融支撑。围绕农业供给侧结构性改革，切实做好“三农”金融服务。
二是构建多元竞争优势。顺应金融市场总体格局的深刻变化，在深耕传统信贷市场
的基础上，积极拓展以资本市场为代表的新兴金融市场。持续提升托管、清算、代理等
基础中介服务功能，大胆探索投资银行、资产管理等直接介入资本市场的新渠道。
三是提升“线上线下”一体化服务水平。顺应互联网金融发展趋势，不断提升移动
金融服务水平，突出做好互联网+“三农”金融服务，持续加强大数据能力建设。
四是全面提升风险管理能力。清醒认识风险形势，制定好落实好各项风险防控措施，
持续强化内控管理，坚决预防和遏制案件和风险事件的发生。
6.年改革发展规划
基于把农业银行建设成为一家“经营特色明显、服务高效便捷、功能齐全协同、价值
创造能力突出的国际一流商业银行集团”的战略目标，结合对国内外经济金融形势和自身
优劣势的分析，本行制定了年改革发展规划，明确了未来几年全行改革发展的
指导思想、经营战略和奋斗目标，描绘了“十三五”时期的发展蓝图。
强化经营理念。在继续坚持价值创造、资本约束、成本约束、风险约束等现代商业银
行经营理念的基础上，本行将着力推动从“以自我为中心”向“以客户为中心”转型，从
“单一信用中介服务商”向“全面金融服务商”转型，从“重资本型业务”向“轻资本型
业务”转型，以更好地适应经营环境变化。
突出战略定位。本行将进一步突出“服务‘三农’、做强县域，突出重点、做优城市，
集团合成、做高回报”三大经营定位。继续巩固和扩大“三农”和县域业务阵地，强化和
提升“三农”和县域优势；坚持有取有舍、有进有退做优城市业务，将稀缺资源配置到最
能创造价值和效益的用途上；强化总与分、城与乡、境内外、行与司、业务间、线上与线
下等六方面合成能力，将集团经营优势转化为最大化客户价值创造与财务回报。
加快经营转型步伐。坚持服务到位、风险可控和商业可持续原则，突出做好“三农”
重点领域金融服务，创新“三农”金融服务模式。通过强化对公客户基础、创新业务模式
和营销方式、提高专业化服务能力等举措，加快推进城市对公业务发展转型。巩固并增强
零售客户基础，积极拓展综合性个人金融业务，实现由零售大行向零售强行转变。积极介
入战略新兴行业和现代服务业，加快探索建立与新经济轻资产特征相适应的有效金融服务
模式，着力提升对新经济的服务能力。加快业务结构调整，大力发展投资银行、金融市场、
资产管理、同业业务、托管业务、养老金融、私人银行等低资本消耗、高附加值的新兴业
务。顺应“工业4.0”智能制造和产业互联网高度融合的“银行4.0”时代发展趋势，加快
Bank4.0转型和互联网金融布局，努力构建全业态金融产品服务体系，将金融服务从“无
处不在”向“适时而在”转变。
规划期内，本行将适应业务发展需要，加快业务流程改造，推进渠道整合创新，完善
集团合成定价和利益分成机制，努力提升经营管理水平和业务发展动力。同时，本行将持
续完善全面风险管理体系，强化内控合规管理和审计监督，加强人才队伍和信息化银行建
设，深植新型企业文化，探索建立具有农行特色的现代公司治理体系，为经营转型和改革
创新提供支撑和保障。本行将细化全行规划体系，完善实施保障，强化实施反馈评估，切
实发挥规划对全行改革发展的引领和约束作用。
6.3 财务报表分析
6.3.1利润表分析
2016年，本行实现净利润1,840.60亿元，较上年增加32.86亿元，增长1.8%。
利润表主要项目变动表
人民币百万元，百分比除外
利息净收入
手续费及佣金净收入
其他非利息收入
减：业务及管理费
税金及附加
资产减值损失
其他业务成本
加：营业外收支净额
减：所得税费用
归属于：母公司股东
利息净收入
利息净收入是本行营业收入的最大组成部分，占2016年营业收入的78.7%。2016年，
本行实现利息净收入3,981.04亿元，较上年减少380.36亿元，其中，规模增长导致利息
净收入增加405.80亿元，利率变动导致利息净收入减少786.16亿元。
2016年，本行净利息收益率2.25%，净利差2.10%，分别较上年下降41和39个基点，
主要是由于2014年 11月至 2015 年央行连续降息，贷款、投融资业务收益率同比下降，
以及自 2016年 5月 1 日起实施“营改增”，贷款等业务的利息收入实行价税分离，导
致生息资产收益率有所下降。
下表列示了生息资产与付息负债的平均余额、利息收入和支出、平均收益率和平均
人民币百万元，百分比除外
平均收益率/
平均收益率/
付息率（%）
付息率（%）
发放贷款和垫款
非重组类债券
重组类债券2
存放中央银行款项
存拆放同业3
总生息资产
17,690,300
16,383,048
非生息资产4
18,246,785
16,971,030
14,233,459
12,865,645
同业存拆放5
其他付息负债6
总付息负债
16,100,094
14,939,741
非付息负债4
17,167,692
15,991,275
利息净收入
净利息收益率
注：1、债券投资包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的债券投资、可供出售债券投资、持有至到期投资以及应收款
项类投资。
2、重组类债券包括应收财政部款项和特别国债。
3、存拆放同业主要包括存放同业及其他金融机构款项、拆出资金、买入返售金融资产。
4、非生息资产、非付息负债及减值准备的平均余额为相应的期初、期末余额的平均余额。
5、同业存拆放主要包括同业及其他金融机构存放款项、拆入资金、卖出回购金融资产款。
6、其他付息负债主要包括已发行债务证券和向中央银行借款。
下表列示了利息净收入由于规模和利率改变而产生的变化。
人民币百万元
增/（减）原因
净增/（减）
发放贷款和垫款
存放中央银行款项
存拆放同业
利息收入变化
同业存拆放
其他付息负债
利息支出变化
利息净收入变化
注：由规模和利率共同引起的变化分配在规模变化中。
2016年，本行实现利息收入6,571.90亿元，较上年减少686.03亿元，主要是由于平
均收益率下降72个基点，但部分被生息资产平均余额增加13,072.52亿元所抵销。
发放贷款和垫款利息收入
发放贷款和垫款利息收入4,107.90亿元，较上年减少661.98亿元，下降13.9%，主要
是由于平均收益率下降114个基点，但部分被平均余额增加7,366.14亿元所抵销。
下表列示了本行发放贷款和垫款按业务类型划分的平均余额、利息收入以及平均收益
人民币百万元，百分比除外
平均收益率
平均收益率
公司类贷款
短期公司类贷款
中长期公司类贷款
境外及其他
发放贷款和垫款总额
公司类贷款利息收入2,507.29亿元，较上年减少578.02亿元，下降18.7%，主要是由
于平均收益率下降114个基点。个人贷款利息收入1,349.90亿元，较上年减少100.46亿元，
下降6.9%，主要是由于平均收益率下降122个基点。公司类贷款和个人贷款平均收益率
下降主要是由于：（1）2014年11月以来央行连续六次降息，本行贷款陆续重定价以及新
发放贷款利率下行；（2）“营改增”后利息收入价税分离导致贷款利息收入减少。
票据贴现利息收入143.26亿元，较上年增加35.61亿元，增长33.1%，主要是由于平
均余额增加1,984.72亿元，但部分被平均收益率下降109个基点所抵销。平均收益率下降
主要是由于市场利率回落，以及“营改增”后利息收入价税分离导致利息收入减少。
境外及其他贷款利息收入107.45亿元，较上年减少19.11亿元，下降15.1%，主要是
由于平均收益率下降35个基点及平均余额减少142.59亿元。
债券投资利息收入
债券投资利息收入为本行利息收入的第二大组成部分。2016年，本行债券投资利息
收入1,700.96亿元，较上年增加222.14亿元，主要是由于平均余额增加9,532.73亿元，
但部分被平均收益率下降35个基点所抵销。平均收益率下降主要是由于本行适度加大利
率相对较低但综合投资回报较好的地方债配置，以及“营改增”后利息收入价税分离导致
债券利息收入减少。
存放中央银行款项利息收入
存放中央银行款项利息收入392.64亿元，较上年减少4.81亿元，主要是由于平均余
额减少389.98亿元。
存拆放同业利息收入
存拆放同业利息收入370.40亿元，较上年减少241.38亿元，主要是由于平均收益率
下降88个基点以及平均余额减少3,436.37亿元。平均收益率下降主要是由于市场利率下
利息支出2,590.86亿元，较上年减少305.67亿元，主要是由于平均付息率下降33个
基点，但部分被平均余额增加11,603.53亿元所抵销。
吸收存款利息支出
吸收存款利息支出2,091.49亿元，较上年减少242.28亿元，主要是由于平均付息率
下降34个基点，但部分被平均余额增加13,678.14亿元所抵销。平均付息率下降主要是由
于：（1）2014年11月至2015年央行连续降息后，本行存款陆续重定价以及新吸收存款
执行较低利率；（2）本行加强存款定价管理，有效控制付息成本。
按产品类型划分的存款平均成本分析
人民币百万元，百分比除外
平均付息率
平均付息率
吸收存款总额
14,233,459
12,865,645
同业存拆放利息支出
同业存拆放利息支出342.48亿元，较上年减少91.50亿元，主要是由于平均余额减少
3,149.02亿元以及平均付息率下降8个基点。平均付息率下降主要是由于市场利率下行。
其他付息负债利息支出
其他付息负债利息支出156.89亿元，较上年增加28.11亿元，主要是由于平均余额增
加1,074.41亿元，但部分被平均付息率下降18个基点所抵销。平均余额增加主要是由于
本行与央行常规化开展借贷便利。
手续费及佣金净收入
2016年，本行实现手续费及佣金净收入909.35亿元，较上年增加83.86亿元，增长
10.2%。手续费及佣金净收入占营业收入的比重为17.97%，较上年上升2.57个百分点。
手续费及佣金净收入主要构成
人民币百万元，百分比除外
增长率（%）
结算与清算手续费
顾问和咨询费
代理业务手续费
银行卡手续费
电子银行业务收入
承诺手续费
托管及其他受托业务佣金
手续费及佣金收入
减：手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
结算与清算手续费收入167.15亿元，较上年减少9.99亿元，下降5.6%，主要是由于
受渠道分流影响，结算收入有所下滑。
顾问和咨询费收入90.50亿元，较上年增加1.58亿元，增长1.8%，主要是由于企业
并购重组业务及债务类融资顾问业务手续费收入增加。
代理业务手续费收入393.77亿元，较上年增加107.49亿元，增长37.5%，主要是由
于代理财政部委托资产处置及代理保险业务增加。
银行卡手续费收入201.08亿元，较上年减少5.81亿元，下降2.8%，主要是由于信用
卡分期业务收入有所下降。
电子银行业务收入99.93亿元，较上年增加10.31亿元，增长11.5%，主要是由于电
子商务业务较快发展。
承诺手续费收入22.63亿元，较上年减少2.84亿元，下降11.2%，主要是由于本行加
大对企业收费的优惠减免力度，取消与贷款相关的部分担保承诺类收费。
托管及其他受托业务佣金收入31.19亿元，较上年增加2.62亿元，增长9.2%，主要
是由于理财托管业务收入较快增长。
其他非利息收入
2016年，其他非利息收入169.77亿元，较上年减少5.02亿元。
投资损益-20.60亿元，较上年减少29.06亿元，主要是由于衍生金融工具投资损失增
公允价值变动损益71.37亿元，较上年增加18.52亿元，主要是由于衍生金融工具的
公允价值变动损益增加。
汇兑损益-0.98亿元，较上年减少29.40亿元，主要是由于汇率波动导致外汇敞口汇兑
收益减少。
其他业务收入119.98亿元，较上年增加34.92亿元，主要由于本行子公司农银人寿保
险股份有限公司保费收入增加。
其他非利息收入主要构成
人民币百万元
公允价值变动损益
其他业务收入
业务及管理费
2016年，本行业务及管理费1,750.13亿元，较上年减少34.30亿元；成本收入比为
34.59%，较上年上升1.31个百分点。
职工薪酬及福利1,115.36亿元，较上年增加11.87亿元，增长1.1%，主要是由于职工
薪酬随市场状况、业绩提升增长，同时各项社会保险费等有所增长。
业务费用444.40亿元，较上年减少40.21亿元，下降8.3%，主要是由于本行加强成
本管控，业务费用有所下降。
折旧和摊销190.37亿元，较上年减少5.96亿元，下降3.0%，主要是由于本行严控固
定资产投入，加大闲置资产处置力度。
业务及管理费主要构成
人民币百万元，百分比除外
职工薪酬及福利
折旧和摊销
资产减值损失
2016年，本行资产减值损失864.46亿元，较上年增加22.74亿元。
贷款减值损失789.28亿元，较上年减少29.69亿元，主要是由于个别方式计提的贷款
减值准备同比减少。
所得税费用
2016年，本行所得税费用425.64亿元，比上年减少75.19亿元，下降15.0%，实际税
率18.78%。所得税费用减少和实际税率低于法定税率，主要是由于2016年本行持有的中
国国债、地方债利息收入等免税收入增加。
本行通过审阅分部报告进行业绩评价并决定资源的分配。分部信息按照与本行内部
管理和报告一致的方式进行列报。目前本行从业务、地理区域、县域金融业务三个方面进
下表列示了于所示期间本行各业务分部的营业收入情况。
人民币百万元，百分比除外
公司银行业务
个人银行业务
资金运营业务
营业收入合计
下表列示了于所示期间本行各地区分部的营业收入情况。
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境外及其他
营业收入合计
注：有关区域划分情况详见“财务报表附注八、1地区经营分部”。
下表列示了于所示期间本行县域金融业务及城市金融业务的营业收入情况。
人民币百万元，百分比除外
县域金融业务
城市金融业务
营业收入合计
6.3.2资产负债表分析
截至日，本行总资产为195,700.61亿元，较上年末增加17,786.68亿
元，增长10.0%。其中，发放贷款和垫款净额增加8,126.89亿元，增长9.6%；投资净额增
加8,214.88亿元，增长18.2%；现金及存放中央银行款项增加2,245.96亿元，增长8.7%，
主要是由于存放中央银行的法定存款准备金增加；存放同业和拆出资金增加14.39亿元，
增长0.1%；买入返售金融资产减少1,487.58亿元，下降31.5%，主要是由于买入返售票据
资产主要项目
人民币百万元，百分比除外
发放贷款和垫款总额
减：贷款减值准备
发放贷款和垫款净额
现金及存放中央银行款项
存放同业和拆出资金
买入返售金融资产
19,570,061
17,791,393
发放贷款和垫款
截至日，本行发放贷款和垫款总额97,196.39亿元，较上年末增加
8,097.21亿元，增长9.1%。
按业务类型划分的发放贷款和垫款分布情况
人民币百万元，百分比除外
境内分行贷款
公司类贷款
境外及其他
公司类贷款53,682.50亿元，较上年末减少101.54亿元，下降0.2%，主要是由于有
效信贷需求变化影响，以及本行加大了不良贷款处置力度。
个人贷款33,408.79亿元，较上年末增加6,129.89亿元，增长22.5%，主要是由于本
行加强零售客户营销力度，加大个人住房贷款的投放力度。
票据贴现5,699.48亿元，较上年末增加2,129.56亿元，增长59.7%，主要是由于本行
根据市场变化情况适度增加了票据资产配置。
境外及其他贷款4,405.62亿元，较上年末减少60.70亿元，下降1.4%。
按产品期限划分的公司类贷款分布情况
人民币百万元，百分比除外
短期公司类贷款
中长期公司类贷款
短期公司类贷款减少1,133.69亿元，下降5.0%。中长期公司类贷款增加1,032.15亿
元，增长3.3%，占比较上年末上升2.1个百分点至59.6%，主要是由于基础设施建设项目
贷款增长较快。
按行业划分的公司类贷款分布情况
人民币百万元，百分比除外
电力、热力、燃气及水生产和供应业
交通运输、仓储和邮政业
批发和零售业
水利、环境和公共设施管理业
租赁和商务服务业
信息传输、软件和信息技术服务业
注：1、本表按照借款人所在的行业对贷款进行划分。房地产业贷款包括发放给主营业务为房地产行业企业的房地产
开发贷款、经营性物业抵押贷款和其他发放给房地产行业企业的非房地产用途的贷款。
2、其他行业主要包括农、林、牧、渔业，教育业以及住宿和餐饮业。
报告期内，本行进一步加强行业深度研究和精准指导。主动调整信贷行业结构，积极
支持新兴产业发展和传统行业升级改造，加大战略性新兴产业、基础设施行业信贷投放，
将绿色信贷作为业务发展和结构调整的重点方向。 “两高一剩”相关行业及贸易类客户
实施“白名单”管理，严控“两高一剩”相关行业用信。
截至日，本行五大主要贷款行业包括：（1）制造业；（2）交通运
输、仓储和邮政业；（3）电力、热力、燃气及水的生产和供应业；（4）租赁和商务服务
业；（5）房地产业。五大行业贷款余额合计占公司类贷款总额的72.6%，较上年末上升
1.4个百分点。全年贷款占比上升最多的三大行业为（1）交通运输、仓储和邮政业；（2）
租赁和商务服务业；（3）电力、热力、燃气及水生产和供应业。制造业贷款占比下降最
按产品类型划分的个人贷款分布情况
人民币百万元，百分比除外
个人住房贷款
个人消费贷款
个人经营贷款
个人卡透支
截至日，个人住房贷款25,599.70亿元，较上年末增加6,329.52亿元，
增长32.8%。主要是由于本行贯彻落实国家房地产宏观调控政策，大力积极支持居民合理
自住购房。
个人消费贷款1,532.51亿元，较上年末减少262.02亿元，下降14.6%；个人经营贷款
1,922.13亿元，较上年末减少380.10亿元，下降16.5%。个人消费贷款和个人经营贷款减
少主要是由于本行适应个人信贷市场变化，主动调整个人信贷业务结构。
个人卡透支2,424.51亿元，较上年末增加202.45亿元，增长9.1%，主要是由于信用
卡发卡量以及卡消费金额增加。
农户贷款1,917.70亿元，较上年末增加240.75亿元，增长14.4%，主要是由于本行进
一步加大对新型农业经营主体的支持力度。
按地域划分的贷款分布情况
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境外及其他
报告期内， 本行跟踪“一带一路”、京津冀协同发展和长江经济带国家三大战略的
实施进展，积极对接项目，加大信贷支持力度。抓住东部地区产业向中西部地区转移以及
中西部地区和东北地区基础设施投资大幅增加的机遇，加大中西部和东北地区相关领域的
信贷投放。
截至日，本行投资净额53,335.35亿元，较上年末增加8,214.88亿
元，增长18.2%。
按产品类型划分的投资
人民币百万元，百分比除外
非重组类债券
3,885,0912
重组类债券
注：1、主要包括本行通过发行理财产品募集资金并按约定进行投资而形成的资产。
2、该数据已按本年列报方式进行重新分类。
2016 年债券市场收益率波动较大，信用违约事件频发。本行较好把握市场走势，合
理安排投资节奏，增加综合投资回报较好的债券配置力度，债券投资组合规模有所扩大。
截至日，非重组类债券投资较上年末增加9,046.06亿元。
按发行人划分的非重组类债券投资分布情况
人民币百万元，百分比除外
政策性银行
同业及其他金融机构
2016年，本行深入分析国内外宏观经济形势，密切跟踪债券市场变化和信用违约事件，
加强风险控制，适度加大地方债、金融机构债及同业存单的投资力度，减持部分产能过剩
行业及低资质信用债。
按剩余期限划分的非重组类债券投资分布情况
人民币百万元，百分比除外
2016年，本行根据收益期限相配比的原则，合理调整投资组合期限结构，适度扩大
短期限品种投资规模，合理配置中长期限品种。
按币种划分的非重组类债券投资分布情况
人民币百万元，百分比除外
2016年，本行根据国内外债券市场情况，适度配置国外主权和非主权实体发行的美
元债券和其他外币债券，优化债券投资组合的币种结构。
按持有目的划分的投资分布情况
人民币百万元，百分比除外
以公允价值计量且其变动
计入当期损益的金融资产
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项类投资
持有金融债券的情况
金融债券指由政策性银行、同业及其他金融机构发行的，按约定还本付息的有价证券。
截至日，本行金融债券余额22,575.70亿元，其中政策性银行债券14,429.99
亿元，同业及其他金融机构债券8,145.71亿元。
下表列示了截至日本行持有的面值最大十只金融债券的情况。
人民币百万元，百分比除外
2014年政策性银行债券
2015年政策性银行债券
2016年政策性银行债券
2014年政策性银行债券
2016年政策性银行债券
2016年政策性银行债券
2014年政策性银行债券
2015年政策性银行债券
2015年政策性银行债券
2015年政策性银行债券
注：1、本表所列减值指按个别方式计提的减值准备，不包括组合方式计提的减值准备。
截至日，本行负债总额为182,484.70亿元，较上年末增加16,689.62
亿元，增长10.1%。其中吸收存款增加14,996.41亿元，增长11.1%；同业存放和拆入资金
减少795.95亿元，下降5.2%，主要是由于证券公司存放款项减少；卖出回购金融资产款
增加1,170.28亿元，增长131.8%，主要是由于央行逆回购业务增加；已发行债务证券增
加54.73亿元，增长1.4%，主要是由于中期票据和同业存单发行增加；以公允价值计量且
其变动计入当期损益的金融负债减少1,292.73亿元，下降30.0%，主要是由于本行主动控
制保本理财发行规模。
负债主要项目
人民币百万元，百分比除外
15,038,001
13,538,360
同业存放和拆入资金
卖出回购金融资产款
已发行债务证券
以公允价值计量且其变动计
入当期损益的金融负债
18,248,470
16,579,508
截至日，本行吸收存款余额150,380.01亿元，较上年末增加14,996.41
亿元，增长 11.1% 。从客户结构上看，个人存款占比较上年末下降 1.0个百分点至
58.6%；从期限结构来看，活期存款占比较上年末上升3.3个百分点至55.9%。
按业务类型划分的吸收存款分布情况
人民币百万元，百分比除外
境内分行存款
14,937,670
13,449,015
境外及其他
15,038,001
13,538,360
注：1、包括保证金存款、应解汇款及汇出汇款等。
按地域划分的吸收存款分布情况
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境外及其他
15,038,001
13,538,360
按剩余期限划分的吸收存款分布情况
人民币百万元，百分比除外
15,038,001
13,538,360
截至日，本行股东权益合计13,215.91亿元，其中普通股股本3,247.94
亿元，其他权益工具798.99亿元，资本公积987.73亿元，盈余公积1,151.36亿元，一般
风险准备1,983.05亿元，未分配利润4,960.83亿元。每股净资产为3.81元，较上年末增
加0.33元。
下表列示了于所示日期股东权益构成情况。
人民币百万元，百分比除外
普通股股本
其他权益工具
一般风险准备
未分配利润
其他综合收益
少数股东权益
股东权益合计
本行资产负债表外项目主要包括衍生金融工具、或有事项及承诺等。本行主要以交
易、资产负债管理及代客为目的而叙做与汇率、利率及贵金属相关的衍生金融工具。本
行或有事项及承诺具体包括信贷承诺、资本支出承诺、经营及融资租赁承诺、债券承销
及兑付承诺、抵质押资产、法律诉讼及其他事项。信贷承诺是表外项目的主要组成部分，
由贷款承诺、银行承兑汇票、开出保函及担保、开出信用证和信用卡承诺等构成。
信贷承诺构成
人民币百万元，百分比除外
银行承兑汇票
开出保函及担保
开出信用证
信用卡承诺
6.3.3其他财务信息
会计政策变更说明
本报告期未发生重大会计政策变更。
按境内外会计准则编制的财务报表差异说明
本行按照中国会计准则编制的合并财务报表与按照国际财务报告准则编制的合并财
务报表的报告期内净利润及股东权益无差异。
6.4业务综述
6.4.1公司金融业务
2016 年，本行应对经济发展新常态，积极服务实体经济和民生领域，加快公司业务
经营转型，持续提升综合化金融服务能力。贯彻落实国家产行业政策以及国家去产能、去
库存、去杠杆的工作要求，对发改委“十一类”工程包、国际产能合作和专项建设基金项
目等重点领域出台配套支持政策，加大对基础设施建设、战略性新兴产业和现代服务产业
支持力度，加强对新经济、新动能领域的金融服务。积极服务国家重大区域发展战略，制
定长江经济带、珠三角地区、粤港澳区域、对口援疆、振兴东北等区域业务联动策略。贯
彻落实全行“百城强行”战略相关配套政策，做大做强城市业务。积极服务企业“走出去”，
加强境内外联动，加大对自贸区、跨境并购投资等业务的支持力度。积极服务民生领域，
持续加大对棚户区改造、旧城改造、保障性住房建设等的支持力度，继续加大对优质小微
企业的金融扶持，打造本行新型城镇化金融服务品牌。深入开展对公业务综合营销，围绕
供应链融资、现金管理、投资银行等重点领域，加大产品创新和推广力度，提高产品综合
营销能力。深入推进公司业务投行化，大力发展债券承销、资产证券化、银团贷款等高端
投行业务，增强投贷联动，提升综合化金融服务能力。
本行以市场化、法制化方式，帮助企业降低杠杆率，助推供给侧结构性改革。通过与
央企合资设立产业基金或有限合伙基金方式，支持杠杆率偏高、有发展前景的优质企业降
杠杆、降成本和优化债务结构。农银国际等子公司发挥平台优势，保荐承销多家国内企业
在香港上市，积极参与直接投资项目，帮助企业进行股权融资。创新企业融资方式，通过
并购贷款推进企业兼并重组，通过企业资产证券化盘活企业存量资产，通过产业基金优化
企业融资结构，全方位协助企业降低杠杆率。本行董事会率先审议通过了筹建债转股专营
机构的议案，目前正积极开展相关筹备工作。按照“有序推进，市场主导、一户一策”的
原则，创新运作模式，推进市场化债转股项目，已与贵州六枝工矿集团、四川泸天化集团、
山东高速集团等客户签署了债转股合作框架性协议。
截至2016年末，本行拥有379.85万个公司银行客户，其中有贷款余额的客户6.30万
公司类存贷款业务
报告期内，本行加大资金组织力度，加快产品研发销售和系统升级，重点推进供应链
融资、现金管理等领域产品创新，公司存款实现稳步增长。截至日，本
行境内公司存款余额55,997.43亿元，较上年末增加7,779.92亿元，增长16.1%。
本行围绕“大行业、大项目、大客户”，加大重大营销项目库建设与贷款投放力度，
成功拓展了一批基础设施建设、棚户区改造、产业升级、水利改造、油气工程等国家重点
项目。截至日，本行境内公司类贷款和票据贴现余额合计59,381.98亿元，
较上年末增加2,028.02亿元，增长3.5%。重大营销项目库入库项目达5,811个，较上年末
增加3,060个；当年实现贷款投放3,597.56亿元，较上年多投放1,211.56亿元。
本行持续优化法人房地产客户区域和产品结构，加强贷后管理，推动法人房地产业务
健康发展。重点支持一线城市和经济发达、区域集聚效应明显的二线城市，择优支持三大
经济带区域中心城市和中西部省会城市，从严控制供需比不合理的三、四线城市。重点支
持市场需求较大、定价合理的普通商品住房项目，大力支持土地资源稀缺的一线城市和经
济发达二线城市土地开发和棚户区改造项目，继续从严控制低密度高端住宅、商业地产和
经营性物业等贷款项目。截至2016年末，法人房地产贷款余额2,335.26亿元，比上年末
减少1,236.21亿元。
小微企业金融业务
报告期内，本行着力建设优质小微客户群，重点支持纳入政府增信机制的小微企业、
核心客户上下游企业、有良好纳税记录的小微企业和“双创”型小微企业。加大特色产品
研发推广力度，推出税银通、网捷贷等全行创新型产品，开发中小企业贷款在线申请平台，
不断扩大“科创贷”产品的试点范围。探索新型经营管理模式，进一步完善小微企业客户
营销与服务模式，推进小微企业信贷业务模板化管理。深化专营机构建设，建成行内首批
小微企业金融服务示范支行，以点带面提升全行小微企业金融服务能力。
截至2016年末，本行小微企业贷款余额12,035.78亿元，较上年末增加1,153.50亿元，
贷款增速10.6%，高于全行贷款增速1.5个百分点。
截至2016年末，本行共与209家银行建立代理合作关系，合作领域不断拓宽。第三
方存管系统上线证券公司99家，签约客户3,204.66万户，存管资金日均余额2,170.58亿
元。银期合作不断深入，合作期货公司数达147家，期货保证金存管规模273.55亿元。
不断提升政府客户服务能力，2016年代理中央财政业务规模达1,138.75亿元，较上年增
长5.8%。银保市场影响力不断增强。截至2016年末，共与95家保险公司签订全面合作
协议，实现代理新单保费3,108.29亿元，实现代理保险业务收入89.59亿元，较上年增长
结算与现金管理业务
本行强化对公账户的基础管理，持续实施“扩户提质”工程，提高新注册企业开户率，
结算账户规模和账户余额持续不断增加。积极推进交易银行体系建设，加大基础结算产品
的营销推广力度。截至2016年末，本行对公人民币结算账户达471.29万户，较上年末增
本行持续提升现金管理服务能力，积极推广面向服务业、交易市场等领域的“互联网+
金融”新型服务模式，持续拓展资金保付、易捷收付、“票据池+”产品，对接第三方支付
平台，向企业上下游延伸，实现全产业链服务。逐步构建高效的境内外互联互通网络，为
客户提供全方位、高智能的全球现金管理服务，持续提升“行云”现金管理市场竞争力。
截至2016年末，本行现金管理活跃客户数159.40万户1，较上年末增长54.3%。2016年，
本行荣获《亚洲银行家》“2016年度中国最佳国内现金管理银行”奖项。
贸易融资和国际结算业务
本行积极落实“一带一路”、人民币国际化、企业“走出去”等一系列国家发展战略，
持续优化贸易金融服务体系，不断提升贸易金融服务能力。积极拓展出口信保融资、国际
保理、短期出口特险项下融资、涉外保函等产品，国际结算、结售汇、贸易融资业务平稳
健康发展，跨境金融服务市场竞争力和综合实力进一步提升。稳步开展人民币资本项目可
兑换业务，成为“深港通”首批跨境结算银行。加强跨境人民币业务基础设施建设，人民
币跨境支付系统（CIPS）清算业务较快发展。拓展沪粤津闽自由贸易试验区跨境人民币业
现金管理活跃客户是指动账大于或者等于10次的现金管理客户。2016年，本行调整了现金管理客户的认定标准，新
增单位结算卡和票据池两项产品的客户。
务客户和产品，大力推动自由贸易区人民币业务发展。
2016年，本行境内分行国际贸易融资发生额1,038.7亿美元；境内分行完成国际结算
量8,739.6亿美元；对外担保量350.8亿美元，同比增长12.8%。2016年，本行获得《亚
洲银行家杂志》“全球最佳离岸人民币债券发行人”奖项。
投资银行业务
2016年，本行持续加大债券承销力度，积极推进产品创新。全年共承销债券352期，
募集资金4,151.28亿元，成功承销熊猫债、SDR债券、铁路建设债券等新型债券。创新服
务“三农”新模式，作为联席承销商，为沂南县城乡建设发展有限公司发行5亿元扶贫社
会效应债券，期限10年，利率3.75%，发行募集的资金全部用于该县脱贫攻坚工程项目。
创新推进资产证券化业务，完成多单企业资产证券化项目，包含清洁能源、汽车消费
贷款、租赁资产、物业费收益权等类型。2016年，本行主导发行了“农银穗盈金风科技
风电收费收益权绿色资产支持专项计划”，为国内首单交易所市场绿色资产支持证券。发
行对公不良资产证券化项目“农盈2016年第一期不良资产支持证券”，入池资产1,199
笔，本息107.27亿元，发行规模为30.64亿元，为国内不良资产证券化重启以来规模最大
的一单项目，占全年银行间市场对公不良资产证券化发行总规模的38.4%。此次发行在发
行价格、认购倍数、推进效率等方面均创市场可比最好记录，具有较强的示范意义。
并购贷款业务取得重大进展，全年累计审批并购贷款金额564.4亿元，年末余额412.7
本行在《证券时报》举行的“国内银行最佳投行”评选中获得中国区“最佳全能银行
投行”、“最佳债券承销银行”、“最佳银团融资银行”。在2016中国资产证券化论坛
年会中获得“年度优胜奖”、“年度新锐奖”。在2016年第二届结构性融资与资产证券
化论坛上获得“最具规模产品奖”、“最受投资者认可产品奖”和“最具市场影响力产品
奖”。荣获香港《财资》杂志TheASSETTripleACountryAwards2016的“BestSecuritization”
奖项。在中国银行业协会的银团业务评优活动中荣获“最佳业绩奖”。
6.4.2个人金融业务
2016 年，本行顺应客户需求变化趋势，扎实推进零售业务价值创造力提升工程，稳
步提高各项业务市场竞争力。实施网点分类分级管理，加快网点标准化转型，着力提升客
户体验。推进客户分层服务，完善财富管理体系，深入挖掘客户价值。强化公私部门联动
营销，精心组织“春天行动”等零售业务综合营销活动。推出个人客户营销管理系统，
初步建立精准化和全渠道协同的营销体系，有效提升大数据应用能力，提高交叉营销水平。
截至日，本行个人贷款余额33,408.79亿元，较上年末增加6,129.89
亿元。报告期内，本行认真落实国家房地产调控政策，积极支持居民家庭购买首套和改善
型自住房，大力支持农民进城购房，个人住房贷款实现快速增长。截至2016年末，个人
住房贷款余额25,599.70亿元，较上年末增加6,329.52亿元。抓住传统消费提质升级、新
兴消费蓬勃兴起的契机，持续加大个人消费贷款创新与支持力度，推出“网捷贷”、个人
自助质押贷款、“房联贷”等新产品，实现全流程线上消费金融服务。
2016 年，本行充分发挥城市与县域两个市场的优势，积极组织低成本资金，持续优
化负债结构。加大县域市场资源投入，充分发挥县域网点、服务站的功能，巩固县域市场
个人存款的优势地位。通过公私联动、一体化营销，以代发工资、个人资金归集等业务为
切入点，批量拓展源头性资金。实行流量化经营，大力营销支付、结算和投资类产品，促
进低成本资金沉淀。截至日，本行个人存款余额88,151.48亿元，较上年
末增加7,495.92亿元，增长9.3%。
银行卡业务
截至2016年末，本行借记卡累计发卡8.8亿张，较上年末增加0.68亿张，存量居四
大行首位。其中，IC借记卡累计发卡5.09亿张，较上年末增加1.0亿张。为丰富借记卡
产品体系、满足客户多样化用卡需求，本行推出了ApplePay、HCE 等新型支付产品，创
新发行了低碳生态卡、金穗靓卡、金辉福寿卡、京津冀协同卡等主题特色卡。联合酒店、
航空公司等商户开展了系列消费促销活动，有效提升了借记卡使用率及客户活跃度。
截至2016年末，信用卡1累计发卡6,863万张，当年新增发卡1,025万张；信用卡全
年消费13,384.13亿元，较上年增长16.0%。依托网点渠道和客户优势，以ETC卡、靓居
1信用卡包括贷记卡和准贷记卡。
卡、漂亮升级妈妈信用卡等明星产品为主线，打造信用卡特色产品体系。2016 年重点产
品新增发卡593万张，结构占比57.9%。持续开展“乐享周六”、“乐游天下”等系列营
销活动，扩大品牌知名度。大力拓展账单分期、现金分期，以汽车节、团购活动带动汽车
分期业务发展，全年共实现分期交易额1,339.22亿元，较上年增长47.1%。
增长率（%）
借记卡发卡量（万张）
贷记卡发卡量（万张）
增长率（%）
借记卡年消费额（亿元）
贷记卡年消费额（亿元）
私人银行业务
截至2016年末，本行37家一级（直属）分行均已开办私人银行业务，私人银行客户
数7.0万户，管理资产余额为8,184亿元。
报告期内，本行全力打造私人银行专属产品体系，持续增加产品供给，推出私人银行
自主管理的委托资产管理理财产品，私人银行各项专属产品的存续规模达到 1,459.23亿
元，较上年末增加304亿元。根据经济周期、客户风险属性和生命周期三个维度，创新研
发资产配置模板，全方位推广私人银行资产配置专业服务。完善以家族信托为核心的私人
银行专属服务，搭建特色增值服务平台，加强境内外联动推进跨境金融服务。
6.4.3资金业务
本行资金业务包括货币市场业务和投资组合管理。本行坚持稳健经营，灵活应对国内
外经济金融市场变化，适时调整投资策略，不断提升风险管理水平，资产运作收益处于同
业较高水平。
货币市场业务
2016 年，全球政治经济形势持续动荡，英国脱欧、美国大选等重大事件频发，各国
经济基本面和政策走势分化日趋显着。境内货币政策由稳健转向稳健中性，叠加金融监管
从严、市场去杠杆等因素，人民币资金和债券市场出现巨幅波动。
在高波动、高风险、低收益的市场环境下，本行流动性管理和货币市场业务盈利能力
均面临较大挑战。本行通过加强内外联动、扩充主动负债、优化组合结构、平衡风险收益
等举措，在确保流动性安全边际的前提下，提高资金使用效率。2016 年，本行人民币资
金融资交易量287,409.99亿元，其中融出资金交易量158,631.33 亿元，融入资金交易量
128,778.66 亿元。大力发展同业存单业务，全年存单交易量 2,519.75 亿元，较上年增长
投资组合管理
截至日，本行投资净额53,335.35亿元，较上年末增加8,214.88亿元，
增长18.2%。
交易账户业务
2016 年，国内债券收益率全年大幅波动。本行密切关注债券市场变化，在收益率快
速上行时缩短组合久期、减少风险暴露，同时灵活调整交易组合、增加票息收入；在收益
率区间震荡过程中积极进行波段操作，取得了较好的收益。2016 年，本行在银行间市场
的做市业务和交易所市场的交易业务均处于同业领先地位, 荣获中国外汇交易中心颁发
的2016年度“银行间本币市场优秀交易商”、“优秀债券交易商”、“对外开放突出贡
献奖”，上海证券交易所颁发的“优秀债券交易商”和中央国债登记结算有限责任公司颁
发的“中国债券市场优秀自营商”。
银行账户业务
2016 年，本行准确把握债券收益率走势，合理把握投资节奏，在收益率高点加大投
资力度，积极配置具有较高投资价值的券种。加强信用债精细化管理，密切跟踪企业信用
资质变化和信用违约事件发展态势，加强风险预判和防范；通过一二级市场联动，持续调
整投资组合，有效控制投资风险。
本行坚持稳中求进的外币投资策略，进一步加强对美联储加息形势的研判，契合市场
变化，适度扩大组合规模，有效控制组合久期，外币投资组合结构不断优化。同时，不断
提高市场把控能力和产品定价能力，严控信用风险。
6.4.4 资产管理业务
报告期内，本行大力推进理财产品设计创新和销售模式创新，实现理财产品7*24小
时预约申购赎回，推出多款与股指、汇率、商品价格等因子挂钩的结构化理财产品，理财
业务规模和签约客户稳定增长。截至
年末，本行理财产品余额16,311.96亿元，较上
年末增长3.4%，其中个人理财产品11,515.88亿元，对公理财产品4,796.08亿元。
人民币亿元，百分比除外
非保本产品
2016年，本行荣获《证券时报》评选的最佳结构性银行理财产品（如意系列理财产品）
和最佳银行理财品牌（安心系列理财产品）；荣获《21 世纪经济报道》评选的最具竞争
力资产管理银行和最佳服务创新银行奖；荣获《银行家》评选的十佳财富管理创新奖（惠
农系列理财产品）；荣获《每日经济新闻》评选的银行理财产品创新奖。
资产托管业务
截至2016年末，本行托管资产规模90,039.02亿元，较上年末增长26.0%；其中保险
资产托管规模28,350.35亿元，较上年末增长19.2%。全年实现托管及其他受托业务佣金
收入31.19亿元。
养老金业务
2016年，本行积极开展全国社会保障基金托管业务，稳步发展企业年金及类年金业
务，养老金业务取得较快增长。截至2016年末，本行养老金托管规模3,720.96亿元，较
上年末增长16.9%。
贵金属业务
受国际地缘政治局势紧张、英国脱欧以及美联储加息预期等因素的影响，2016年贵
金属价格先扬后抑，呈现出倒V形走势。作为境内主要贵金属做市银行，本行依托上海黄
金交易所、上海期货交易所及伦敦贵金属市场，通过黄金租赁、账户贵金属业务、实物黄
金买卖等业务，满足客户的贵金属交易、投资和套期保值需求。
报告期内，本行稳健推进贵金属交易类业务发展，不断深化贵金属客户交易系统渠道
建设，加大营销力度，对私账户交易类业务客户成交量实现大幅增长。2016年，自营及
代理黄金交易3,329.97吨，较上年增长55.5%；自营及代理白银交易50,066.34吨，较
上年增长89.1%。
代客资金交易
2016 年，本行根据市场变化及时调整对客报价策略，努力发掘客户结汇需求，促进
全行结售汇业务均衡发展，实现全年代客结售汇顺差。2016 年，本行继续推进“一带一
路”沿线区域小币种挂牌交易，先后实现了人民币对南非兰特、阿联酋迪拉姆、沙特里亚
尔等币种的挂牌报价和直接交易，促进人民币区域化和国际化。报告期内，本行代客结售
汇交易量2,566.40亿美元1，代客外汇买卖交易量177.39亿美元2。
代销基金业务
2016年，本行以优化客户资产配置为重点，与优秀基金公司深入合作，研发契合市场
主题的创新产品，做好首发和绩优基金的营销工作。组建专业化投资研究团队，专业指导
基金销售。优化科技系统功能，持续提升客户体验。代销基金业务稳健发展，全年累计销
售基金2,570亿元。
1代客结售汇交易量，包括代客即期结售汇交易量、远期和掉期结售汇签约量。
2代客外汇买卖交易量，包括代客即期外汇买卖交易量、远期和掉期外汇买卖签约量、外汇宝交易量。
代理国债业务
2016年本行代理发行储蓄国债14期，实际销售464.1亿元。其中储蓄国债（电子式）
10期，实际销售291.3亿元；凭证式国债4期，实际销售172.8亿元。
6.4.5 绿色金融
本行持续推广绿色金融理念，较早在信贷、债券、基金等一系列领域进行了卓有成效
的探索，在绿色资产证券化领域实现了创新和突破，为银行业支持绿色产业、履行环保承
诺作出了应有的贡献。
报告期内，本行荣获2016年《第一财经》金融价值榜“最佳绿色金融银行”称号，
在《21世纪经济报道》亚洲金融企业竞争力评选中获得“2016年度卓越绿色金融创新银
行”称号，在中国资产证券化研究院年会获得“2016绿色金融ABS（企业）最佳结构奖”。
截至2016年末，本行绿色信贷业务余额6,494.32亿元，较上年末增长1,063.01亿元，
增幅19.6%。
报告期内，本行将绿色信贷作为业务发展和信贷结构调整的重点方向，积极支持生态
保护、清洁能源、节能环保、循环经济、污染治理、资源综合利用等绿色经济领域，大力
发展能效信贷、合同能源管理未来收益权质押贷款、排污权抵押贷款、碳排放权抵押贷款
等绿色信贷业务以及节能减排顾问等绿色金融服务。
本行将环境和社会风险防范纳入信贷业务全流程管理，将客户控制环境和社会风险措
施的完整性和合法合规性作为信贷审查的重要内容。对环保部门审核不达标的客户，坚决
实行“一票否决”；对涉及环保诉讼、行政处罚、负面报道等环境和社会风险较高的客户，
及时下调客户分类结果，积极压降用信。启动与世界银行国际金融公司（IFC）的绿色信
贷合作，积极引进绿色金融的国际先进理念和经验。重点针对管理机制、产品创新、能力
建设等关键环节，借助外部智力支持，加快完善绿色信贷管理体系。
本行对钢铁、煤炭行业客户进行重新分类，依照分类结果在信贷操作系统中实施差异
化额度锁定，通过系统制约促进信贷资源向行业内有竞争优势的客户倾斜。对钢铁、煤炭
等限额管理的11个行业拟定压降客户清单，加快推进限额压降。截至2016年末，本行“两
高一剩”行业贷款较上年末减少27.72亿元。其中钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、造船
五大产能严重过剩行业贷款余额较上年末减少62.36亿元。
报告期内，本行积极开展绿色债券承销和发行，支持绿色实体经济的健康发展。2016
年，本行累计承销、发行绿色债券105亿元，作为主承销商参与了兴业银行三支绿色金
融债券的发行工作，参与主承销的武汉地铁集团有限公司绿色中期票据项目已取得交易
商协会注册批准。
报告期内，本行于2015年10月在英国伦敦发行的9.95亿美元等值双币种绿色债券
所募资金，已全部投放至遵循国际通行的《绿色债券原则》并经有资质的第三方认证机
构初步鉴定的相关绿色项目，涉及清洁交通、风力发电、光伏发电、生物发电共14个
项目，总金额达63亿元人民币。
2015年11月，本行作为第一家设立跨国绿色基金的中资银行，与法国东方汇理资
产管理公司合作发起中法国际能源过渡绿色基金。报告期内，双方成立专项工作小组进
行多轮磋商。目前已完成商业计划书初稿，就绿色基金将设立的合资公司的股权比例、
设立地点、投资方向、资金募集等事项达成初步共识。
绿色资产证券化
报告期内，本行主导发行了国内首单交易所市场绿色资产支持证券――“农银穗盈
金风科技风电收费收益权绿色资产支持专项计划”。该证券的基础资产为新疆金风科
技股份有限公司下属的分布于新疆、山西等地的5个优质风电场电费收益权，由挪威船
级社（DNVGL）、世界银行国际金融公司（IFC）给予绿色认证和绿色绩效评估。据
IFC评估，项目基础资产（风电场）在5年存续期内可减少温室气体排放约240万吨，
相当于节约标准煤85.8万吨，具有明显的环境效益。此次绿色资产证券化的成功发行不
仅是本行践行绿色金融的具体实践，也是本行服务“三农”和支持“一带一路”建设的
6.4.6分销渠道
报告期内，本行以优化网点结构、提升网点效能、改善服务体验为核心，持续推进
“四个一批”（增设一批、瘦身一批、迁址一批、做强一批）网点优化工程，加快实施
网点标准化转型，着力提升网点价值创造能力。对近 1800家低效网点实施“瘦身”，
在12000多家网点推广了标准化转型，激发网点经营活力。在县域地区新建离行式自助
银行1000多家，新覆盖空白乡镇400多个，县域金融服务触角进一步延伸。
报告期内，本行优化互联网分销渠道，全力推动网络金融业务转型升级。持续打造
金融、社交、电商三大平台，推出农银快e宝、农银快e贷、农银快e付等金融产品，
创新互联网金融交互场景营销，进一步提升客户体验。2016年，本行各类网络金融客户
规模稳步增长，交易规模持续扩大，价值创造能力稳步提升。截至2016 年末，各类网
络金融1客户累计达7.11亿户，全年新增客户1.19亿户；全年电子渠道金融性交易笔数
达314.66亿笔，较上年增长50.3%；电子渠道金融性交易占比达96.0%，较上年提高了
3.0个百分点。
金融服务平台
个人金融方面，秉承“开放、整合、定制、共享”的核心服务理念，推出新版个人
网上银行和掌上银行，在业务流程、产品功能等方面进行优化改造，融入了生活化、场
景化的体验流程，丰富了他行客户注册、线上理财、线上融资、快捷认证等亮点功能。
截至2016年末，个人网上银行注册客户2总数达1.89亿户，较上年末增长16.7%，全年
交易额达48.4万亿元；掌上银行用户数达1.69亿户，较上年末增长20.7%，全年交易
额3达14.7万亿元，较上年增长146.3%。2016年，门户网站访问量达34.3亿次；年末
短信账户数达3.47亿户，全年消息发送量176亿条。
企业金融方面，根据行业特征及企业规模，创新推出企业网上银行金融服务平台和
企业掌上银行，实现了定制化的产品组合、模板化的审批流程和参数化的权限配置，丰
1各类网络金融客户=各类电子银行客户-电话银行客户。
2个人网上银行注册客户包括K宝注册客户和IE证书注册客户。
3计算掌上银行全年交易额时，本行账户间的转账采用单向口径计算，不再采用双向口径计算。
富了现金管理、投资理财、国际业务等领域的产品种类，充分体现“管家式”服务特色。
截至2016年末，企业网上银行客户总数达448.2万户，较上年末增长18.7%；全年交易
额达73.2万亿元；对公产品的线上覆盖率由上年末的51%提升至71%。
社交生活平台
以客户社交生活服务为主题，以消费场景为切入点，全力打造缴费中心、优惠中心、
交互中心、营销中心四大支撑体系。在掌上银行“附近”栏目上线优惠中心，引入第三
方商户资源，营造丰富的O2O消费优惠场景。创新互联网金融交互场景营销，通过PC
端和移动端的在线服务功能，实现客户经理与客户的线上双向互动，促成银客关系紧密、
线上线下联动的社交生活生态圈，为“请进来”的客户带来良好体验，为“走出去”的
营销提供有力抓手。
电子商务平台
深入贯彻落实“互联网+三农”战略，持续建设“农银e管家”平台。“农银e管
家”平台有效利用“惠农通”工程已有的服务点和电子机具等资源优势，面向涉农生产
企业、县域批发商、农家店、农户，提供惠农采购、农产品撮合、管家服务、惠农贷款、
惠农理财等一系列涉农电子商务金融服务，完善“工业品下乡”和“农产品进城”双向
流通电子商务服务体系，将金融、信息服务深度融入企业和农户生产经营，帮助客户进
行商务一体化、全流程管理。同时，将“惠农通”服务点打造成为集农村社区金融服务
点、电子商务示范点和物流驿站等多种功能于一体的综合性服务实体，促进县域地区基
础金融环境改善。截至2016年末，“农银e管家”平台商户规模共计70.34万户，较上
年末增长392.9%；全年交易额达1,469.76亿元, 同比增长322.4%。“农银e管家”平
台被国家发改委评为“互联网+”行动百佳实践案例。
报告期内，本行实现电话银行自助语音服务系统的全国一体化，持续优化产品服务，
进一步提升客户体验。2016年，全行95599客服中心总呼入量3.21亿通，人工接通量
8,245万通，接通率86.73%
截至2016年末，本行自助现金终端12.98万台、自助服务终端5.24万台；全年交
易额20.50万亿元，同比增长5.0%。跨行交易笔数和金额均居同业首位，来行业务自助
设备分流率86.4%。
报告期内，本行持续加强基础交易平台和营销支持平台建设，提升自助渠道服务客
户并主动营销客户的能力，优化运营管理，推进自助银行业务智能化转型。完成国际卡
EMV受理环境改造，全面开通国际卡取现业务；加快推进非接触式IC卡受理环境改造，
支持云闪付移动支付产品；增加自助服务终端代理保险、结售汇等功能，丰富缴费业务
品种；推广自助设备抽奖营销系统，提高精准营销能力。
6.4.7跨境金融服务
2016年，本行积极服务国家经济外交战略，稳步推进境外机构布局与发展，持续提
升全球一体化金融服务能力，境外机构的业务范围、经营层次和跨境金融服务能力有效提
升。报告期内，本行迪拜分行正式获得当地监管机构批复，并获人民银行授权担任阿联酋
人民币清算行；圣保罗代表处、伦敦分行、澳门分行的设立申请获得中国银行业监督管理
委员会批准；河内分行和温哥华分行的境外申设工作顺利推进并取得阶段性成果。截至
2016年末，本行已在14个国家和地区设立了18家境外机构，并在刚果共和国合资设立
了中刚非洲银行，覆盖亚洲、欧洲、北美、大洋洲和非洲的境外机构骨干网络基本形成。
截至2016年末，本行境外分行及控股机构资产总额1,093.06亿美元；全年实现净利润2.83
本行将根据境内外经济金融形势，在完善主要国际金融中心机构和功能布局基础上，
围绕农业“走出去”、基础设施互联互通、人民币国际化等国家战略，重点在“一带一路”
国家和地区稳步推进机构布局，打造具有农行特色的、差异化的海外服务平台，进一步提
升全球一体化金融服务能力。
6.4.8 多元化经营
目前，本行已搭建起覆盖基金管理、证券及投行、金融租赁和人寿保险的综合化经营
平台，持续推进综合化经营战略的实施。本行进一步加强综合化经营平台建设，强化母子
公司战略协同，加快培育新的竞争优势，提升跨业、跨界、跨境经营水平。
2016 年，面对国内外经济金融复杂形势，本行四家综合化经营附属机构（包括农银
汇理、农银国际、农银租赁、农银人寿）围绕集团整体发展战略，深化改革、强化管理，
总体业务经营情况持续向好。农银汇理资产管理规模较快增长，超过4,200亿元；农银国
际核心投行业务持续发展，利润大幅增长；农银租赁积极推进业务转型；农银人寿总保费
收入达到247亿元。2016年末，四家综合化经营附属机构资产合计1,481.37亿元，比上
年末增长223.35亿元；全年实现净利润合计11.62 亿元，较上年增长48.97%。多元化经
营的协同效应逐步显现，集团综合金融服务能力全面增强。
6.4.9信息科技
报告期内，本行有序推进产品与服务科技创新，为经营管理提供有力的技术支撑。发
布信息化银行建设方案，明确建设思路、目标和任务。8项成果获得中国人民银行“银行科
技发展奖”，4项成果获得银监会“银行业信息科技风险管理课题研究成果奖”。本行首次参
与国际金融标准制定，牵头编制的国际标准《银行业产品说明书描述规范》通过了
ISO/TC68/SC7的立项。
推进重点科技工程建设。完成互联网金融服务、电子商务和社交生活三大平台建设，
推出电子账户、线上质押贷款、快e宝，快e付等重点创新产品。提升数据服务的效率和
质量，完成大数据平台数据入库，加快公司、个人、监管、运营数据集市建设，建设经营
管理信息平台和全行统一指标库。
推进科技产品创新和应用。推出金穗快农贷，探索农户贷款新模式。建设全行个人客
户统一积分系统，实现借记卡和贷记卡积分累计、统一使用和管理。加快金融市场与资产
管理对客交易系统研发，完成双向宝、账户贵金属、净值归一新产品的上线。完成全行统
一黑名单、境外反洗钱系统上线，推进新设境外机构IT筹建。
支持经营管理精细化。完成个人客户营销管理系统一、二期投产和对公客户营销管理
系统一期试点。完善运营风险监控体系，完成79个风险监控模型投产，建立统一预警核
查流程和履职评价功能。试点运行柜面业务综合化改造项目，实现凭证电子化、签章电子
化、实物印章信息化管控。完善信用风险监测手段，搭建预警模型工厂，发布183个风险
指标，加强风险监测信号在信贷审批中的强制控制。
保障信息系统安全运行。推进京沪两地生产运行作业及应用支持一体化。大力推进京
沪“两地三中心”工程建设，完成示范应用双活改造投产，验证京沪数据中心系统级一键切
换流程。提高设备虚拟化应用水平，扩大基础架构云平台的应用范围，完成全行营业网点
WIFI建设及总行数据中心首次非计划性灾难恢复演练。报告期内，本行生产运行交易量
平稳增长，核心生产系统的工作日日均交易量达3.18亿笔，日交易量峰值达4.37亿笔，
保持了稳定的连续运行服务能力。
6.4.10人力资源管理和机构管理
人力资源管理
人力资源改革
报告期内，本行坚持市场化改革方向，持续深化人力资源改革。实施总行组织架构改
革，强化总行直接经营能力，探索对直接经营部门配套灵活的管理机制和激励机制，发挥
好总部经营管理的引领作用。组建了投资银行部、私人银行部和个人信贷部，提升对公、
对私高端客户服务水平。整合互联网金融职能设置网络金融部，满足新兴业务发展催生的
金融需求。重组运营