关于进一步推进扶贫小额信贷精准扶贫工作的指导意见
关于进一步推进扶贫小额信贷精准扶贫工作的指导意见
文章类型：脱贫攻坚专栏
文章加入时间：日16:15
&&&&&&为了贯彻落实中共中央、国务院《关于打赢脱贫攻坚战的决定》(中发〔2015〕34号)、山西省委、省政府《关于坚决打赢全省脱贫攻坚战的实施意见》(晋发〔2016〕23号）&以及国家有关部委文件精神，进一步完善《山西省金融支持特色产业发展富民扶贫工程年实施方案》(晋开&发办〔号）相关政策，紧紧围绕精准扶贫精准脱&贫基本方略，切实发挥政府引导作用，通过完善政策体系，建立金融扶贫精准服务机制，引导金融资金投入贫困地区和贫困农户，进一步支持发展扶贫产业，加快脱贫增收步伐，特制定本实施意见。
&&&&&&一、目标任务
&&&&&&按照中央和省脱贫攻坚总体部署要求，把激发建档立卡贫困户内生动力、实现脱贫致富作为根本任务，使有贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户，能够获得免抵押免担保，5万元以下，连续三年以内、基准利率放贷、财政资金贴息、县建风险补偿金的扶贫&小额信贷，通过发展产业增收作为“金融精准都扶”的工作重点。
&&&&&&二、工作原则&
&&&&&&(一）定点滴灌，精准扶贫
&&&&&&把帮助建档立卡贫困户获得扶贫小额贷放发展产业增收作为出发点和着力点，解放思想，创新思路，在信用体系建设、制度设计、合作模式、政策兑现等方式上积极创新，确保小额信贷扶贫的精准性和有效性。
&&&&&&(二）政府推动，市场运作
&&&&&&坚持政府推动，银行主动，部门参与，市场运作的扶贫&小额信贷持续健康发展的基本思路。充分发挥和调动各级有&关部门特别是乡(镇)政府、村“两委”、村第一书记，驻村工作队的作用，协助金融机构做好相关工作；驻村“第一书记”要积极参与扶贫小额信贷工作，帮助有产业发展需求、有贷款意愿的贫困户摸清其贷款需求情况，精准对接服务需求；金融机构要做好贫困户户信用评级授信体系建设，按照市场运作，自主放贷，提高服务水平。
&&&&&&（三）规范运作，防控风险
&&&&&&各市、县(区）扶贫办要与会融机构互相配合，规范运作，积极探索建立贷款风险分散和处置机制，加强金融风险防控。由县级政府及银监分局县监管办牵头协调农业银行、邮储银行、农合机构、村镇银行等承贷金融机构在贫困县域内统一协调规划，以乡镇或贫困村划分工作责任区，并依据申请贷款贫困户的信用评级结果，合理确定贷款额度和期限。其他银行特别是地方中小银行要大力开展扶资小额信贷&业务，加强与主要责任银行的业务合作。
&&&&&&（四）加强室传，自主参与
&&&&&&加大政策宣传和培训工作力度，让扶贫小额信贷工作相关政策和程序家喻户晓，充分调动贫因农户发展产业的积极性、主动性。
&&&&&&三、扶贫小额信用贷款主要工作内容
&&&（一）评级授信
&&&&&&各市、县根据本区域实际情况，由县级放府推动协调金融机构对有贷款意愿的建档立卡进行贫因户进行集中信用评定和评级授信，力争2016年10月底前全面完成所有建档立卡贫团户（政策兜底的低保户、社保户除外）信用评级授信工作。同时创选条件按最高授信额度给予贫团户评级授信。
&&&&&&(二）贷款对象
&&&&&&贷款对象为建档立卡贫因户。将有贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户作为工作重点。
&&&&&&（三）贷款额度、期限和贴息
&&&&&&根据信用评级和实际需要，建档立卡贫困户可申请五万以下、三年以内，免抵押免担保，财政资金贴息、县建风险补偿金，用于发展产业增收脱贫的信用贷款。
&&&&&&对自我发展能力较强的建档立卡贫图户，可申请6―10万元的扶贫小额担保货成，建档立卡户每户扶贫小额贴息贷款最高额度可达10万元。鉴于基础利率动态调整的实际情况，财政扶贫资金按基础利率给予贴息（基础利率高于5%时，按基础利率贴息；基础利率和实际贷款利率低于5%时，按实际利率贴息；基础利率低于5%且实际贷款利率高于5%时，按5%利率贴息）。
&&&&&&对已获得扶贫小额信贷的建档立卡贫困户，脱贫后仍按借款合同约定期限享受扶贫贷款财政贴息补助；对贷款户因未按期偿还贷款及其他违约行为产生的加息、罚息，不予贴息。
&&&&&&（四）贷扶用途
&&&&&&扶贫小额信贷用于促进贫因户增加收入，改善生产生活条件和提高自我发展能力的项目，主要包括林果业，畜牧业，中药材、小杂粮、设施园艺、乡村旅游业等特色产业，维修、加工、餐饮、小商店等服务业，销售、收购等工商业项目，以解决有意愿、有能力的贫困户通过贷款自我发展。鼓励新型经营主体为贫困户获得贷款进行增信，积极探索“新型农业经营主体担保+贫困户贷款”方式，将贷款以受托支付方式交给农业产业化龙头企业、农民专业合作社或专业大户等新型农业经营主体使用，并监督各经济主体真实、合规使用贷款资金，让贫困户参与经营和分配，达到做业增收的脱贫效果。
&&&&&&（五）支持推广扶贫小额贷款保险
&&&&&&开展扶贫小额贷款保证保险试点，通过保证保险为贫困户增信，探索建立“政府+银行+保险”的风险分担机制，鼓励贷款贫困户积极购买，政府给予适当保费补助，化解贷款风险。政府要积极推动以贷款贫困户为对象，创新推出保费低廉、保单通俗的农业保险产品，合理确定理赔标准，提高理赔效率，分散贷款风险。政策性农业保险优先贫困村试点和推广。
&&&&&&四、具体措施
&&&&&&（一）改进评级授信办法加强农村信用体系建设。一是金融机构应按照贫困户诚信度、劳动力、劳动技能，人均纯收入4大评级指标，为建档立卡贫困户量身定制评级级授信体系。二是由县级银行业监管机构、政府相关部门及金融机构联合成立县城信用体系建设工作组。金融机构要依托政府部门和各类帮扶资源完成好评级授信和贷款的跟踪问效，最终实现建档立卡贫困户信息的共享和对接，完善金融扶贫基础信息数据库。三是健全农村基层党组织、“驻村第一书记”、政富带头人、金融机构等多方参与的贫困农户信用等级评定体系，深入推进“信用户”“信用村”“信用乡镇”评定与创建。积极鼓励在信用户、村、乡镇发放无抵押免担保的扶贫小额信用贷款。
&&&&&&（二）对接产业规划开发扶贫小额信贷新产品。
&&&&&&金融机构要准确对接贫困地区特色产业规划，根据不同县域，村镇产业特点、资源禀赋和经济发展趋势，结合不同经营主体的差异化金融需求，将特色产业与贫困户利益联结起来，针对不同区域、不同产业，开发符合实际的贷款产品。一是按照“公司+基地+贫因农户”“专业合作社+贫困农户”“能人大户+贫困农户”等模式，通过企业、能人大户担保。风险共担，共同创业，互利共赢，开发贷款产品；二是根据种植业、养殖业、林果业等不同产业的生产周期开发贷款产品；三是以贫因户用承包土地经营权、林权、农民住房财产权等进行抵押开发贷款产品；四是针对经管能力弱，暂时无经营项目的建档立主贫困户，通过龙头全业，农民专业合作社带动模式，形成利益连接体，金融机构在做好资金监控的前提下，支持建档立卡贫困户带资入企、委托经营。
&&&&&&（三）完善风险补偿金的实际操作使用办法
&&&&&&1、建立风险补偿金运作管理机制，成立由分管扶贫工作的副县长，县扶贫办、财政局以及承贷金融机构组成的风险补偿会管理委员会（非贫困如开展此项工作，可参照贫困县办法执行），每季度定期召开一次会议或由委员会临时提议召开会议，主要研究办理风险补偿金的划拔补充。按照风险补偿资金管理办法要求，投放贷款额度达到8倍放大倍数的贫困县，要结合建档立卡贫困户的实际贷款需求，合理安排每年度增加的金融风险补偿金和扶贫小额信贷贴息资金。风险补偿金使用条作及流程。按借款合同约定的期限到期后，对于借款人因灾、因病导致贷款本金或利息逾期，且连续追索三个月以上；或对于其他原因导致贷款本金或利息逾期，且连续追索六个月以上的，承贷银行提出申请启动风险补偿金划拨要求后，县级风险补偿金管理委员会，视具体情况自行研究划拨补偿。审核通过后5―7个工作日完成划拨。
&&&&&&2、完善扶贫小额信贷风险分担管理。贫困户小额贷款产生的风险由风险补偿金和贷款银行按照70%、30%的比例分别承担贷款本息损失。当县域贷款银行小额信用贷款不良率连续3个月超过5%时，政府相关部门要组织力量帮助清收。
&&&&&&3.根据贫困户扶贫小额信贷和金融扶贫的放贷情况，县级风险金管理委员会可以自行决策存入承贷金融机构的风险金的数额，也可对已存入风险金的承贷金融机构，根据放货情况，增加或减少风险金存入量。对未存入风险补偿金的承贷金融机构，为贫困户发放扶贫小额信贷产生符合补偿要求的风险，由风险金管理委员会决定从风险补偿金中划拨赔付。
&&&&&&（3）加大贫困地区支付服务环境建设，支付金融服务进村进户。加强改策扶持，加大助农取款服务在贫困地区乡村的覆盖面，提高使用率，便利农民足不出村办理取款、转赔汇款、代理缴费等基础金融服务，支持贫困地区助农取款服务点、农村金融服务站与农村电商服务点相互依托建设，促进服务点资源高效利用。鼓励探索利用移动支付、互联网支付等新兴电子支付方式开发贫困地区支付服务市场，填补其基础金额服务空白。在农民工输出地区，鼓励金融机构开展农民工银行卡特色服务。
&&&&&&五、保障措施
&&&&&&（一）加强领导，明确职责。全省扶贫小额信贷精准扶贫工作实行“省级支持、市级协调、县负总责”的工作机制，县委、县政府是责任主体，县长是第一责任人。县级要把扶贫小额信贷精准扶贫工作纳入扶贫业绩考核范围之中。各级扶贫部门要确保对象精准、需求精准；各级财政部门要做好风险补偿金、贷款贴息资金的拨付和监管等工作；各级政府金融办和金融监管机构要加强对扶贫小额信贷工作的协调指导，做好实施情况分析、汇总通报等工作；各级人民银行要加大扶贫再贷款对承贷金融机构向贫困户多投放扶贫贷款；银监局要完善金融机构差异化扶贫监管政策，适度放宽扶贫小额信贷不良贷款风险考核监管的容忍度，做到尽职尽责，加强对各金融机构在实施扶贫小额信贷过程中违规操作、侵害贷款贫困户利益行为的监督检查；保监局要支持鼓励保险机构积极推进贫困地区保险市场建设，研究探索对贫困户的特惠保险政策，加大保险覆盖面，不断增强贫因户得保险保障功能。
&&&&&&（二）优化服务，简化程序。扶贫小额信贷是为贫困户量身定做的特惠金融产品，具有对象的精准性、政策的特殊性、措施的针对性。各承贷金融机构要把此项工作作为精准扶贫的重要手段，积极履行社会扶贫责任，认真研究制定有别于普通客户、一般信贷产品的政策措施和发放程序，简化贷款程序、减少贷款环节、优化贷款环境、优惠贷款利率，在防范金融风险的同时，严格按照扶贫部门提供的建档立卡贫困户范围发放贷款。
&&&&&&（三）加强监管，堵塞漏洞。各市县扶贫、财政，金融办、人行、银监、保监等部门要各司其职，加强对扶货小额信贷政策执行情况的监督检查，对虚列、虚报、冒领、套取、挪用贫困户贷款和风险补偿资金、财政贴息资金的单位和个人，依法依规严肃处理，问题严重、社会影响较大的要追究县委书记、县长的责任。各级政府有关部门和各承贷金融机构都要采取切实可行的措施，严格识别贷款对象，严格界定贷款用途，政银双方要信息共享、加强沟通、层层把关，防止冒贷，防止虚报户数、虚报需求或以贫困户的名义骗贷，问题突出的要严肃追究乡镇领导、村干部和驻村工作队干部的责任，要监督、跟踪贫困户贷款用途，督促贫困户将贷款&用于发展富民增收产业。
&&&&&&（四)宣传引导，培育诚信。政府各有关部门特别是驻村工作队和驻村“第一书记”要会同承贷金融机构，通过多途径、多形式、多渠道，大力开展扶贫小额信贷政策知识的宣传培训，努力提高乡村干部和贫困户对扶贫小额信贷目的意义、政策措施、对象用途、方法步骤和具体要求的理解和掌握，充分调动干部群众参与扶贫小额信贷工作的积极性和主动性。要善于培养典型、发现典型、宣传典型，用典型引路推动扶贫小额信贷工作，要通过制定完善村规民约、加强普法教育等形式途径，引导贫困户树立诚信意识、信用意识，用诚实守信规范贫困户户的贷款行为，努力营造贫困群众靠金融谋发展促增收、早日脱贫致富奔小廉的良好氛围。
文章出处：移民办金融精准扶贫小额信贷面临的问题和对策
&&&&赵明光&&&&市第七次代会报告指出：脱贫攻坚是未来五年的头等大事和第一民生工程。面对脱贫攻坚艰巨而繁重的任务，必须增强政治责任感和必胜使命感，坚决打赢脱贫攻坚硬仗，全面完成党在新时期交给我们光荣而艰巨的任务。认真贯彻落实市第七次党代会精神，充分运用货币政策工具，加强信贷政策指导，引导金融机构精准对接建档立卡贫困户、特色产业发展等领域金融服务需求，增强贫困户发展能力，支持贫困人口脱贫致富，做好金融精准扶贫，是全市金融系统今后五年的神圣使命。&&&&金融精准扶贫工作推进中面临的问题。一是缺乏有效的产业支撑。目前，广元市获得扶贫小额信贷的贫困户仅占“五个一批”中发展生产脱贫一批贫困户的12.44%，根本原因是部分有发展意愿的贫困户无可行产业项目。二是贫困户“不敢贷”。多数贫困户思想保守，满足于“无债一身轻”，且“等靠要”思想严重，缺乏脱贫致富的内在动力；劳动力短缺，尽管广元发展生产脱贫一批的贫困户有8.23万户，占比达84.41%，但这些贫困户家庭成员中多为老、弱、病、残，家庭劳动力大多只有一人或劳动力常年外出务工，发展产业的“主角”缺位，贷款意愿不强；产业发展信心不足，部分贫困户认为农业“靠天吃饭”，风险大，收益低，一旦遭遇灾害或市场不景气，将无力偿还贷款。三是政策宣传不到位。部分乡镇、村组以及驻村帮扶干部尤其是县乡换届新到任干部对扶贫小额信贷政策认识不充分、宣传不到位。四是风险补偿基金到位不及时，个别县区对扶贫小额信贷政策理解有偏差，认为地方财力有限，怕发生风险，增大政府负担，风险补偿基金到位不及时导致扶贫小额信贷存在风险敞口，影响投放进度。&&&&措施及建议。一是加大扶贫产业培育力度。加强扶贫产业培育是地方党政和对口帮扶单位义不容辞的责任，应强化责任落实。制定并落实科学的产业发展规划，真正做到“因地制宜”和“长短结合”。培育新型农业经营主体，通过流转土地、吸纳务工、入股分红以及提供技术、销售支持等方式，增强贫困户产业发展信心，带动其脱贫致富。二是加强政策宣传培训。加强对基层干部的宣传培训，由地方党政组织、人行等部门讲解扶贫再贷款、扶贫小额信贷等政策，让基层干部特别是换届后新到任干部充分认识金融精准扶贫的重要性，熟悉金融扶贫政策；加大对贫困户的宣传培训力度，由涉农银行机构、乡镇政府、村委会通过宣传栏、宣传手册、集中宣讲等方式，加强金融精准扶贫政策机遇以及政策内容的宣传，促进贫困户解放思想，增强机遇意识，能正确认识并运用扶贫小额信贷政策发展产业项目。三是动态匹配风险补偿基金。各县区应根据各银行机构扶贫小额信贷投放进度，及时足额匹配风险补偿基金，财力有限的县区可统筹整合各类财政、扶贫、产业发展资金。应将扶贫小额信贷风险补偿基金到位情况纳入政府常态化工作督查范围，确保扶贫小额信贷不留风险敞口，打消金融机构顾虑。打造良好的信用环境，加快推进农村信用体系建设，筑牢信用基石；将有贷贫困户信息纳入人行征信系统，加大诚信主体评定力度，积极创建“信用示范户”，引导贫困户牢固树立诚信意识；加强信用与信贷联动，对诚信主体给予授信和贷款额度、期限、利率等方面优惠，对失信主体实施公示、降低信用等级、限制贷款等惩戒措施，营造“守信受益、失信惩戒”的氛围；加大农房重建贷款和其他不良贷款清收力度，严厉打击逃废债行为，为扶贫小额信贷“放得出、用得好、收得回”创造良好信用环境。&&&&(作者系中国人民银行广元市中心支行行长)
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勇当金融扶贫主力军
达州召开扶贫小额信贷现场会
10月10日，达州召开扶贫小额信贷现场会，达州市及各县区扶贫移民局、人行、农信系统、邮储银行等相关领导及部门负责人共计40余人到宣汉县三墩土家族乡参加现场观摩及座谈会。【参观人员深入残疾人贫困户曹德轩养羊基地参观考察】参观人员一行驱车3小时深入宣汉较偏远的三墩土家族乡大窝村，在宣汉农商银行工作人员的带领介绍下，通过边听、边看、边问等形式，先后实地考察参观了宣汉农商银行扶贫小额信贷支持的残疾人贫困户曹德轩、贫困户唐远富、巴山黑鸡养殖场及宣汉农商银行设立的大窝村金融综合服务示范站。每到一处，参观人员认真听取了扶贫点基本情况、扶贫小额信用贷款支持情况、信贷扶贫模式创新情况的介绍，并就扶贫小额信贷工作好的做法和经验进行交流。在巴山黑鸡养殖基地，参观人员饶有兴致地听取了宣汉农商银行工作人员介绍的“央行扶贫再贷款+扶贫小额信贷+专合社+能人带动+贫困户”模式，即借用央行扶贫再贷款，培育脱贫致富带头人程维均，在他发展壮大后通过“借鸡还蛋”模式带动贫困户及养殖会员的发展。同时，宣汉农商银行还积极向巴山黑鸡养殖协会20多户会员直接发放贷款53.6万元，为会员家庭发放贷款30余万元，为贫困户会员发放扶贫小额信用贷款20万元，通过党建引领、金融助推，会员互助、能人带动等方式，让该村家家户户养殖巴山黑鸡，逐步实现脱贫摘帽。【参观人员听取工作人员介绍宣汉农商银行扶贫小额信贷支持贫困户唐远富养牛】实地参观结束后，参观人员一行参加了达州市扶贫小额信贷座谈会。会上，三墩土家族乡乡长陈笃宽介绍了乡情、产业发展规划及抓扶贫小额信贷评级、授信工作等相关情况。宣汉农商银行党委书记、董事长何伯露就扶贫小额信贷的做法及经验进行交流发言，重点围绕创新扶贫信贷模式及产品、扶贫小额信贷工作推进的做法进行细致交流。针对下一步工作，达州市扶贫移民局副局长刘国强、人行达州市中心支行副行长李勇围绕如何卓有成效推动扶贫小额信贷及精准扶贫工作提出了要求。杨亮 华西城市读本客户端记者 罗轩 摄影报道
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“金融扶贫+产业扶贫”组合拳显身手
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云南网讯（记者 黎鸿凯)因病致贫、因病返贫怎么办？9月24日，云南省扶贫办党组书记、主任李新平作客金色热线时表示，要通过建立覆盖城乡、农村的医疗机构和医疗保障体系，提高建档立卡贫困户的补助标准，通过金融扶贫的政策措施来帮助贫困户贷款，支持这一群体发展产业、脱贫致富。
原标题：“扶贫+产业扶贫”组合拳显身手云南网讯（记者 黎鸿凯)因病致贫、因病返贫怎么办？9月24日，云南省扶贫办党组书记、主任李新平作客金色热线时表示，要通过建立覆盖城乡、农村的医疗机构和医疗保障体系，提高建档立卡贫困户的补助标准，通过金融扶贫的政策措施来帮助贫困户贷款，支持这一群体发展产业、脱贫致富。在大理白族自治州宾川县鸡足山镇沙址村，有一个特殊的贫困家庭——寸克琴大姐一家。“田也少，今年种了一点玉米，小春种了一点大蒜，去年只卖了1块多一公斤，只能保本。前几年价格高一点，收入就多一点，这个要看市场。”“心脏起搏器，已经是第三次了，比较顺利的时候也要4万多，不顺利的时候5,6万块钱。”寸大姐在村里是数一数二的勤快人，之所以没办法脱贫致富是因为寸大姐的丈夫因心脏疾病基本失去了劳动力，所以全家的重担一直扛在寸大姐的身上，每年积攒下来的收入也都留着丈夫治病用。采访中，寸大姐说，这两年国家政策好，丈夫和家里老人享受到了低保。当地扶贫部门也根据村子的情况引进了冬桃给大家种植。去年，她想搞养殖也有了扶贫小额贴息贷款的扶持。没有几天时间，他就顺利贷出了1万元，买了20多头猪仔，开始生猪养殖。这一年，寸大姐一家靠生猪养殖挣了1万多块钱，她用挣来的钱新修建了三间牲口棚，准备开始养肉牛来多挣些钱，因为再过两年女儿就该读高中了。“对建档立卡的贫困农户首先用贴息贷款满足他们的需求，只要建档立卡的农户有贷款的需求，在1至5万的额度内，她去年已经贷了一万，只要她有需求我们都会帮助发展产业，早点过上更好的生活。”宾川县扶贫办副主任李玉清表示，在精准扶贫中将连续三年通过扶贫小额贴息贷款帮助她发展产业。李新平表示，寸大姐是习总书记讲的“五个一批”当中是因病返贫这一群体中的一个。通过建立覆盖城乡、农村的医疗机构和医疗保障体系，提高建档立卡贫困户的补助标准，是解决因病返贫的一方面举措。另一方面举措是，通过金融扶贫的政策措施来帮助贫困户贷款，支持其发展产业、增加收入。目前，云南省金融扶贫力度非常大，今年全省的到户贷款小额信贷贴息达到90亿，总共贷款贴息资金可以到150亿。对贫困户贷款扶持其发展生产，政府负责贴部分息。相关阅读
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