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来源：基金吧
,抢购高收益理财产品：详情咨询：400-166-1188
　　基金君说：今天我们理财规划的主人公是一个月光的未婚女青年，小编觉得她的情况还挺有代表性的。小白、公务员、与父母同住，所以没有房租、没有水电费、没有网费。最大的问题就是月光啊喂！你对得起不收你房租水电的父母吗啊喂！有钱乱花不如孝敬父母了啊喂！
　　1、财务基本信息
　　收入：
　　月收入(税后、扣除等后)约5,000元，年终奖金等约40,000元。
　　备注：收入来源很单一，只有工资收入一项；且公务员工资增长缓慢，未来工资上涨空间非常有限。
　　支出：
　　家用开支600元/月
　　早午餐开支600元/月
　　衣服鞋帽等2000元/月
　　学习、休闲、娱乐300元/月
　　交通、手机话费150元/月
　　其他开支、人情往来200元/月
　　说好的月光呢，这算起来不是离月光还有1350元结余吗？小编有一种被欺骗的赶脚。好吧，小编姑且默认你其实不知道自己钱花去哪里，然后就没有了。
　　资产：
　　小白没有房子车子，主要是些投资品。这里我把小白的资产分成了3大块，分别是无风险资产、中低风险资产、高风险资产三块。
　　第一大块是几乎无风险的资产，包括现金3000元、活期115000元、定存10000元、活期宝30000元，共计158000元。
　　第二大块是中低风险资产，主要包括，等。小白的持有金额是0元。
　　第三大块是高风险资产，小白主要持有产品8000元；2只、3只股基的定投共7000元，每月定投1000元；还有偶尔买点邮票等其他投资品。
　　无风险资产：中低风险资产：高风险资产=:15000 约等于10.5:0:1。而小白的年龄是28岁！资产分配比例看起来像82岁！
　　保险：
　　小白是公务员，单位可以报销80%。此外自己还买了一年期消费型，一年期消费型女性，保险意识不错。
　　小白有2张信用卡，但是都非常健康没有负债。
　　2、理财目标
　　近期目标
　　小白想要3年存20万用于读博或者M，目的是为了提升个人能力，增加收入。是个爱学习的好姑娘。
　　小白还想要拓宽自己的渠道，所以想要购入核心地段小户型或者商铺进行投资，预计首付和装修费用30万。顺便她还问小编现在投资是不是正确的选择。
　　长期目标
　　30年内准备500万可投资本金，主要用于养老，实现财务自由。
　　15年内准备20万，作为父母医疗费用的补充备用。父母均为国企职工有退休金，但作为独生子女可能将来无法亲自照顾老人，所以想准备一笔费用于为老人养老医疗等。
　　给小白的建议
　　1、自称月光的小白每月要花2000元买服饰，占月收入的40%之多。消费要分清必要、需要、想要这样的老生常谈小投已经不想再说啦。建议小白可以从记账――做预算开始管理自己的开支，合理规划以后，买服饰省下的资金以及不知所踪的1350元加在一起，应该可以每月结余2400元左右。
　　2、小白的基本情况是虽然月光但还有一定资产的，暂时也没有什么经济负担――没有没有负债，没有孩子，父母也暂时不需要赡养。同时小白目前28岁，非常的年轻。
　　考虑以上这两点，在做资产配置规划的时候可以考虑在留足3-6个月的备用金后，把更多的资产放在相对高风险产品里。看到小白把那么多资金放在定存，甚至是活期里，小投的心在滴血啊！暴殄天物啊！
　　即便是紧急备用金，大家也真的不要放在活期里啊喂。市面上有很多流动性很好的，比如天天的活期宝。
　　3、关于投资房产是不是正确的决定。小编的建议是不懂的东西不要碰！不懂的东西不要碰！不懂的东西不要碰！
　　投资房产是一项非常专业的技能，大的方面需要你懂得分析经济大环境，分析中央政府和地方政府的政策；小的方面需要了解不同地段、房型甚至是装修对房价的影响；最后结合租售比、房贷知识，现金流知识等等很多大大小小的知识才能做出相对比较靠谱的决策。说实话小投真的是不懂，无法给到你实际的建议。
　　最后，大大表扬下小白有备用资金以及保险的意识。所谓人无远虑必有近忧，不错！不过除了意外险及重疾险之外，还可以考虑下消费型的寿险。这可是年轻人需要优先考虑的三个险种呢。
　　目标能不能实现
　　1、短期目标
　　因为小白的短期目标时间大约是3-5年，要保证学费的话，大部分资产应该放在能够获得稳定收益的资产里，而债券基金这样的中低风险产品不论时间还是预期收益率上都非常合适。
　　如果小白把目前的12.2万元资金投资于债券基金，再从每个月2400的结余里拿出1400元投资进债券基金，预计投资收益率为6%，3年以后可以收回本金加收益共计20万多一点。满足了小白投资自己，继续深造的愿望。
　　我们看看剩下的钱可以做些什么，每个月还剩1000元的收入，可以继续，承担一定的风险来追求较高的收益。如果有一定的定投技巧，长期来看可以获得15%甚至更高的收益。
　　小白的无风险资产还剩下2.6万，留下1万元作为日常生活的紧急备用金后，还有1.6万元。小投的建议也是投到指数基金定投里。假设3年的年化收益率是15%的话，这2笔投入到指数基金里的资金，本金和收益一共可以达到7.16万元。
　　所以30万的投资房产首付是做不到了。但既然投资房产也是投资，投资投资品也是投资，为什么大家特别热衷于投资房产呢？小编猜想是因为过去一段时间内部分地区房价单边上涨造成的刻板印象吧。
　　2、远期目标
　　假设3年之后小白如愿以偿上了MBA，期间的2年会没有收入来源。按照每月3000元的生活费标准，3年刚好花完手上7万多元。恭喜小白又一贫如洗了哈哈。但MBA毕业后预计年薪能达到35万上下(当然这是参考一般标准，具体数据要视具体地区、行业)。
　　小白的目标是15年后有20万，理想的情况假设5年后小白MBA毕业后，年薪35万，月消费8000，一年结余25.4万。预留5万元作为应急资金后，有20万元可以投资，并且每年可以再投入25.4万。这些资金合理分配在低、中、高风险的投资品种，长期年化收益可以达到至少12%。
　　10年后，经过复利的力量，可以有430万的资产哦。轻松cover小白菇凉想要为父母准备的20万的养老资金。
　　至于30年后想要的500万，妥妥的也是没有问题，小编也就不再继续推算了。
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责任编辑：常福强
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　　你不理财，财不理你，如今负利率的时代，钱放着不动只会越来越少，所以人人都知道投资理财的重要性，理财，是技能，更代表的是一种成熟的生活态度。但没有理财基础不知道从何下手怎么办？今天小篇来带你从零开始学理财，迈出财富人生第一步！
　　一、先赚钱
　　工作是一切财富的前提，努力工作，做好创造财富的积累。当薪水是唯一的收入来源时，努力做职业规划。
　　1、好的职业规划，能让你的薪水翻番。
　　2、可以考虑英语、会计、设计、编程等培训，让自己更值钱。
　　3、努力工作，在工作中获得更多的技能，未来会对你有用。
　　4、学习求知的学问，锻炼欠缺的技能，见识陌生的世界，以及结交优秀的人。
　　二、学会存钱
　　分析自己的财务状况，找出能省钱和需要花钱的地方。
　　1、记账。从记账开始，初步了解自己的收支情况，脱离“月光”，分析自己的消费情况，并且通过分析，明确哪些是不必要的开支，哪些开支是可以减少的，从而在下一轮周期中加以注意，达到存钱的效果。存钱不是让你变得小气，而是把开锁控制在可接受的程度。
　　2、强制储蓄。固定把每月收入的10%存在银行，不要看不起这一笔小额存款，如果你不是富二代，积少成多会让你拥有人生第一桶金。
　　3、留出应急的钱。用于应付突发情况，可以是现金也可以是活期，要求是变现快。并且不断充实，直到达到6个月的日常开销。它可以保证你如果因为某种原因半年没有收入，也能正常生活。
　　三、投资前的技能储备
　　有存款了，还要为理财进行知识和技能储备
　　1、了解信用卡、定期存款、以及储蓄卡等等的优劣之处。
　　2、了解各种理财产品的门槛、风险，以及投资的技术，可以在网上做虚拟的投资，或者先尝试余额宝等门槛较低的理财方式 ，迈进理财大门。
　　3、逐步攒下钱来，开始以千元为单位进行理财，资金多了之后，以万为单位进行理财。
　　4、可以从最安全的货币基金、银行理财、国债开始。
　　四、投资前，先搞懂这些理财名词
　　1、固定收益与预期收益
　　固定收效，意思就是到期收益是固定的，固定收益与到期实际收益是一致的，即如果固定收益为9.6%，到期实际收益就是9.6%。
　　而“预期收益”并不是理财产品到期的实际收益，而是金融机构在发行理财产品初期对产品最终收益率的一个估值，实际收益是不确定的。
　　意思就是，固定收益是确定的固定的，预期收益只是一个预估，是不确定的。
　　2、清算期
　　这就是我们经常能看到的“T+0&、“T+1&、“T+2&等，&T&就是指产品到期日，“0、1、2”是投资者本金和收益到账需要经过的时间，即清算期。要注意的是，资金在清算期是“零收益”的，所以清算期越长，利息损失就越大。
　　3、年收益率与年化收益率
　　年收益率是指进行一笔投资，一年的实际收益率。然而，很多人都会把年收益率和年化收益率搞混。年化收益率是变动的，是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算。
　　举个简单的例子，某款90天的银行理财产品，年化收益率是5%，10万元投资，到期的实际收益为10万*5%*90/365=1232.87，而不是5000元。
　　4、复利计息
　　复利计息，意思就是把本金和利息加在一起来计算下一次的利息。比如投入5000元，年利率是6%，一年下来就是5300元，第二年就是5618。但是，复利计算需要长期坚持投资才能带来丰厚的收益。
　　5、保本比例
　　就是产品到期时，投资者可以获得的本金保障比率。举个例子，比如某银行一款结构性理财产品，说明书中详细写明产品的保本比例是80%，意味着到期的本金可能会亏损20%。所以要注意，在选理财产品时，要看清收益类型、保本比例，不要一味听从销售人员对收益的宣传。
　　五、了解这些理财工具，选择适合自己的进行投资
　　1、国债：由国家信用担保，收益比银行存款高，安全性高，基本可以说没有风险，但就是买的人太多，要用抢的。
　　2、货币基金：安全性也较高，收效高于银行存款，也是属于低风险的理财产品。
　　3、企业/公司债券：风险也较低，收益率高于存款和国债，灵活性好，但要面临价格波动风险，不太适合中短期的投资。
　　4、公募基金：有很多种类，可以满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好的投资者需求。
　　5、银行理财：固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债，安全性较高，但必需持有到期，适合于一年期限的投资，但起点相对高一些，5万起步，10万、30万都有。
　　6、黄金：历来被当作是保值增值的工具，但还是有一定风险的，流动性还可以，如果要投资，还是要注意风险，要选择适当的时机。
　　7、保险：保险主要是可以防范风险，作为投资来说期限较长，灵活性较差。
　　六、常见的理财定律
　　1、4321定律――合理配置家庭资产
　　4321定律是指把家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
　　2、72定律――复利计算法则
　　不拿回利息，利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2％，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。
　　3、80定律――预计你能承受多少投资风险
　　预计你能承受多少投资风险，高风险的投资占总资产的合理比重为80减去年龄的得数，添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50％，50岁时则占30％为宜。不过，究竟进行高风险的投资，还应根据个人和家庭的实际情况来判定，可以做适当的调整。
　　4、31定律―清楚计算房贷金额
　　每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为好。否则你会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。
　　人生需要规划，钱财需要打理!30岁以前，所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时如何赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱理财比较重要。
　　投资理财，赶早不赶晚，让我们从现在开始，学会使用每一元钱，通过正确的个人理财规划能使我们拥有一个高品质的、自由自在的生活!
　　欢迎转发朋友圈（笔者现货分析师同时关注国内外重大消息，现货行情走势技术为主，消息面刺激大行情利润依然可观）
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　　作者介绍/云海老师：现货分析师、操盘手，以风控著称；擅长基本面以及技术面综合分析和市场心理行为研究；独创操盘三板斧（突破、连锁、换手）以及抄顶、抄底系统； CFA金融首席分析师，专门指导大客户以及大盘！解套操盘皆有独创的手法，只要单子还在，大趋势下套单均有最佳的方式解决问题！
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声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　摘要俗话说：你不理财，财不理你。然而，投资理财不是靠嘴上说说那么简单，也是需要掌握一定知识的，那么，对于投资理财“小白”，如何做好投资理财?
　　随着时代的不断进步，人们的理财观念也在慢慢增强，有人就问了，没有任何专业知识 如何做好投资理财呢，针对这个问题，下面费钦给出了以下4点建议，希望对大家有所帮助。
　　1、学习理财知识
　　没有专业知识又想做好投资理财，最简单有效的方法就是自己学习理财知识，包括看一些比较有价值的书和杂志，随着知识的积累，可以逐渐向更有难度的书进行过渡。
　　通过看书学习理财知识虽然花的精力很多，持续时间也较长，但只有通过自己掌握的知识进行投资理财才不会坑人。即便有失败，自己也会将其当做一次经历，能总结出不少宝贵经验。
　　2、和有投资经验的人交流
　　对于没有专业知识又不想看书的人来说，最直接的方式就是和有投资经验的人进行交流。因为从他们口中，你可以知道一些投资渠道，也能知道各个渠道风险如何、收益又如何。基本上聊上两、三小时后，在记住大部分的情况下，自己也能有模有样地说上几句。
　　不过，费钦提醒大家，和有投资经验的人在交流时，要时刻抱着自己是学习理财知识的心态，且是从无到有的过程。因为有些有经验的人很乐于分享自己的经历，又喜欢推荐觉得好的股票、基金、理财、原油、黄金平台等，如果没有上述的心态，容易冲动之下就直接投资，最后易致不必要的损失。
　　3、选最基础的理财方式实践
　　除了学理论知识，实践也是必不可少的，这两者可以结合着同时进行。不过，对于没任何专业知识的投资者来说，初次实践要以最基础的理财方式为主。
　　但需要注意的是，不同产品投资门槛不同，要根据个人的实际资金情况进行选择。另外需要提一点的是，任何投资都是有风险的，要注意分散投资，降低风险。
　　4、交给专业人士打理
　　如果没有任何专业知识，又想实现“钱生钱”，那最省事省力的方法就是交给专业人士进行打理。
　　但要提醒大家，目前在职的所谓的“理财师”有很多，且真假难辨，所以一定要去正规的金融机构寻找专业理财师进行咨询。如果碰到有所谓的“理财师”不断推荐某个产品，称只要连续交几年钱，然后就能领很多年的钱，且风险低有保障，那就千万别信，因为那个人多数是个保险推销人员。
　　最后，不管有无投资理财经验，投资者都应不断学习理财知识，因为现在处于负利率时代，只有做好投资理财，才能让自己的财富不贬值。
　　■把握市场命脉，获取每日现货点评，行情走势分析，交易策略指导微信:feiqinjinrong（长按复制）
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